Содержание к диссертации
Введение
Гл. 1. Денежное обращение: теоретический и исторический аспекты . 12
1.1 Теории денег и их влияние на развитие денежного обращении в ХХ в. 12
1.1.1. Денежное обращение в работах представителей классического и неоклассического направления экономической теории (количественная теория денег) 12
1.1.2. Вопросы денежного обращения в работах Кейнса 19
1.1.3. Количественная теория в работах М.Фридмепа и ее критика. 28
1.1.4. Проблема денежного обращения в трудах представителей марксистской школы . 38
1.1.5. Институциональное направление в денежной теории. 49
1.2 Эволюция денежного обращения. 54
1.3. Проблемы денежного обращения в переходной экономике. 72
Гл. 2. Пути развития денежного обращения переходной экономики на примере России . 91
2.1. Этапы развитии систем расчетов но пластиковым картам, 92
2.1.1 Схемы функционирования расчетов с использованием пластиковых карт . 92
2.1.2. Предпосылки и история развития пластиковых карт в России 103
2.2. Развитие систем расчетов по пластиковым картам в переходной эконом и ке, 111
2.2.1. Возможность решения проблем денежного обращения переходной экономики путем внедрения современных форм расчетов. 112
2.2.2. Проблемы и перспективы развития систем расчетов по пластиковым картам в России . 123
2.3. Формирование сбережении в условиях переходной экономики. 131
2.4. Проблема обеспечении денежными средствами сектора материального
производства переходной экономики России и пути ее решении. 148
Заключение. 167
Библиография. 175
- Теории денег и их влияние на развитие денежного обращении в ХХ в.
- Проблема денежного обращения в трудах представителей марксистской школы
- Схемы функционирования расчетов с использованием пластиковых карт
- Проблемы и перспективы развития систем расчетов по пластиковым картам в России
Введение к работе
Выбор сферы денежного обращения піїї.сктом исследования в данной работе обусловлен многими причинами. Деньги сами по себе являются неотъемлемым атрибутом рыночного хозяйства. Именно переход от бартера к денежным расчетам в классической экономической теории является одним из основных признаков развитости рыночных отношении в экономике.
В двадцатом веке бурное развитие финансовой сферы экономик», расширение международной торговли повлекло за собой увеличение роли денежного обращения в мировом хозяйстве. Более того, обострение экономических циклов в нашем столетии не могло не повысить внимания экономистов именно к этой области экономической теории. Ведь, по мнению ряда экономистов, именно дисбаланс в денежном обращении является первопричиной экономических спадов и инфляционных бумов, которые в изобилии наблюдались в экономике нашего века.
Предметом исследования данной работы выбраны механизмы современного денежного обращения, без эффективного функционирования которых невозможно представить современную экономику. Под механизмами денежного обращения мы понимаем совокупность инструментов и институтов денежной сферы экономики.
Говоря о современных инструментах денежного обращения (не путать с инструментами регулирования денежного обращения Централ ьным балком) мы подразумеваем те составляющие современной денежной сферы, которые наряду с непосредственно кредитными деньгами (векселями, банкнотами, чеками и пр.) обеспечивают функционирование самого денежного обращения, и тем самым составляют неотъемлемую его часть, К таким инструментам мы относим системы электронных денег, а именно системы электронного взаимообмена по банковским расчетам, такие как SWIFT и системы расчетов по микропроцессорным картам; системы расчетов по международным банковским картам с магнитной полосой и многие другие, на рассмотрении которых подробнее мы остановимся в ходе данной работы. Несомненно, что все вышеперечисленные инструменты сталіг доступны только с развитием современных банковских технологий, однако в данной работе мы не станем слишком подробно останавливаться на технологических особенностях функционирования этих систем, ведь на экономику в целом оказывают влияние не сами технологии, а те процессы, которые данные технологии позволяют осуществлять. Наибольший интерес, по нашему мнению будет представлять рассмотрение различных систем расчетов по пластиковым картам, так как данный инструмент является достаточно новым, особенно для денежного обращения стран с переходной экономикой. В то же время расчеты по пластиковым картам занимают уже значительную долю в общем объеме безналичных расчетов, в особенности при оплате товаров и услуг населением. Такие инструменты современного денежного обращения как системы электронного взаимообмена нами затронуты не будут, так как рассмотрение их может представлять интерес скорее с точки зрения технологических особенностей. Что касается систем расчетов по пластиковым картам, то нами будет проведен анализ именно с позиции их влияния на денежное обращение в целом. Технологические аспекты функционирования данных систем будут рассмотрены нами лишь в тон мере, п какой это требуется для понимания роли, которую системы расчетов по пластиковым картам играют в денежном обращении.
Большое внимание мы также уделим современным институтам денежного обращения. В настоящее время многие экономисты указывают на то, что причиной большинства проблем денежного обращения переходной экономики является именно несовершенство его институциональной структуры. Таким образом, среди прочих институтов нами будут рассмотрены различные финансовые организации, развитие которых будет способствовать решению проблем денежного обращения, нормативы и правила их функционирования. Также мы проанализируем поведение индивидуумов при принятии решений относительно формирования потоков своих денежных средств.
Актуальность данной работы состоит в том, что вышеназванные инструменты и институты являются необходимым условием нормального функционирования денежного оборота в современной экономике. Сама проблема денежного обращения всегда являлась острой для любого государства, переживающего резкий экономический спад или чрезмерный инфляционный подъем, а, как известно, переходная экономика в большой степени может быть подвержена и тому и другому. Исследование данного вопроса именно в странах с переходной экономикой продиктовано тем, что на конец XX века пришлось время распада административно-командного типа хозяйствования и переориентирование большинства бывших социалистических стран на рыночную экономику. К странам, которые отказались от плановой экономики, однако еще не успели в полной мере наладить нормальные рыночные отношения, безусловно, относится и Россия. Необходимо, однако, отметить, что в ходе данной работы для полноты анализа мы будем рассматривать не только страны, переживающие в настоящее время переход к рыночной экономике, но и некоторые западные страны, которые в ходе своего экономического развития за последние десятилетия сталкивались с трудностями, связанными с нарушениями функционирования денежного оборота.
Немаловажную роль в выборе данной темы для исследования сыграло то, что современные инструменты денежного обращения мало освещены в нашей экономической литературе. Безусловно, они уже достаточно подробно описываются и в монографиях российских экономистов (например, Бабичевой Ю.Л. и Усоскнна В.М.), и в учебниках многих российских экономических ВУЗов (например, "Общая экономическая теория" под ред. акад. Видяпина В.И, и проф. Журавлевой Г.П.), однако в малой степени показано их влияние на сферу денежного обращения в целом. Не освещена в частности способность новых форм денег от части решить такие проблемы как избыточное наличное обращение и тезаврация, что чрезвычайно актуально для переходной экономики, подверженной сильному влиянию инфляции.
Что касается проблемы институтов современного денежного обращения, то необходимость разработки теории их функционирования в условиях переходной экономики осознана в России достаточно недавно. А применение институциональных теории для создания моделей развития российской экономики вообще не было распространено.
Целью написания данной работы, во-нервых, является изучение существующих механизмов денежного обращения и тенденций их развития. Это япляется полезным, так как изучение опыта стран с развитой рыночной экономикой позволяет намечать ориентиры для решения проблем переходной экономики. Во-вторых, — это анализ проблем развития денежного обращения и инфраструктуры денежной сферы рынка в странах с переходной экономикой. Это позволит нам выяснить, какие области денежного обращения, какие его субъекты являются наиболее чувствительными к кризисным ситуациям, и что является этому причиной. На основании этого мы сможем сделать выводы о том, какие инструменты могут быть применены для сглаживания последствий нарушения баланса в денежном обороте,- и каким образом следует усовершенствовать институциональную структуру денежного обращения переходной экономики для его стабильного развития. Третья цель нашего исследования — установить в какой степени проблемы денежного обращения переходной экономики могут быть решены с помощью развития и внедрения различных современных систем расчетов, новых форм денег и развития инфраструктуры денежной сферы рынка в целом. И, наконец, четвертой целью пашен работы будет выяснить, применение каких теоретических моделей будет наиболее эффективным для того или иного сегмента денежного обращения, к развитие каких теоретических направлений необходимо на данном этапе развития денежной сферы переходной экономики.
Таким образом, написание работы по данной теме может быть полезным с теоретической точки зрения, так как в ней будут подробно анализироваться современные механизмы денежного обращения, и будет изучаться их способность повлиять на оздоровление денежной сферы переходной экономики. Это позволит получить новые знания о тенденциях развития денежного обращения в переходной экономике в рамках существующих теории и даст возможность найти точки соприкосновения различных теорий относительно изучаемого предмета. Наша работа будет иметь и практическое значение, ввиду того, что данный подход к этой проблеме позволит по-новому оценить тот положительный эффект, который принесет развитие современных инструментов и институтов денежного обращения. На основе полученных нами теоретических знаний можно будет совершенствовать модели развития денежного обращения переходной экономики. Также большинство аспектов данной работы может быть использовано в качестве материала для обучения студентов по курсу "политэкономия" или "экономическая теория". Например, материал из первых двух параграфов может служить основой для курса лекций по теме "Развитие теорий денег на протяжении XX в.", а остальная часть работы - для курса лекций по теме "Проблемы денежного обращения переходной экономики и пути нх решения".
Новизна данной работы обусловлена тем, что мы проведем анализ нижеследующих аспектов денежного обращения. Во-первых, мы классифицируем основные проблемы денежного обращения переходной экономики в зависимости от степени развитости хозяйственной системы той или иной страны. А именно выявим, для каких стран с переходной экономикой, какие проблемы являются характерными. Во-вторых, мы определим место ряда инструментов и институтов в денежной сфере экономики, внимание которым не было уделено совсем или в недостаточной степени. Дело в том, что по нашему мнению, такой инструмент как пластиковые карты ни в коей мере нельзя отнести ни к одному из видов денег, Тем не менее, детальный анализ систем расчетов по пластиковым картам, проведенный в данной работе, показывает, что данный инструмент является неотъемлемой частью современного денежного обращения. В-третьих, мы проанализируем, какие именно макроэкономические проблемы могут быть решены посредством внедрения систем расчетов по пластиковым картам, а также рассмотрим пути развития денежного обращения переходной экономики на основе развития вышеназванных инструментов и институтов. В частности мы рассмотрим, какие шаги должны быть предприняты в условиях переходной экономики для развития таких инструментов как системы расчетов по пластиковым картам. Также мы сделаем выводы о том, развитие каких инструментов и институтов, способствующих формированию сбережений в переходной экономике должно стать приоритетным. Большое внимание будет уделено проблеме насыщенности экономики платежными средствами и тому, какие институты будут способствовать решению данной проблемы. В-четвертых, исходя из вышесказанного, постараемся расширить ныне существующие теоретические знания о тенденциях развития денежной сферы переходной экономики. Более подробно новизна полученных в ходе данной работы результатов будет рассмотрена в разделе "Заключение".
В настоящей работе мы сначала рассмотрим теоретические и исторические аспекты развития современного денежного обращения, о чем будет говориться в первой главе. В частности первый параграф будет посвящен теоретическим взглядам экономистов, которые изучали данный вопрос. Здесь мы постараемся проследить эволюцию взглядов па денежное обращение на протяжении нашего столетия, результатом которой явилось развитие количественной, кеГшсианской, монетаристской и других теорий.
Во втором параграфе мы уделим внимание историческому аспекту денежного обращения, в частности, подробно остановимся на эволюции денежных систем. Здесь будут рассматриваться проблемы денежного обращения при золотом стандарте, плавающем валютном курсе, фиксированном курсе л т.д. Это поможет нам проследить изменение структуры мирового денежного обращения во времени, что позволит понять объективные причины появлення, и развития тех или иных денежных теории в экономике.
В третьем параграфе первой главы мы рассмотрим наиболее характерные проблемы, проявляющиеся в ходе нарушения денежного равновесия в переходной экономике, такие как инфляция, недостаточная насыщенность платежными средствами, высокий уровень тезаврации наличных денег, а также низкий уровень развития современных инструментов и институтов денежного обращения в целом. В данном параграфе мы коснемся денежного обращения стран с переходной экономикой, для которых характерно нарушение равновесия денежной сферы. Особое внимание в данном параграфе мы уделим проблемам денежного обращения современной российской экономики и природе их возникновения.
Вторая глава данной работы будет посвящена практическим проблемам функционирования механизмов денежного обращения в переходной экономике. Здесь мы большое внимание уделим путям развития денежного обращения именно в России, так как наша страна в настоящее время в полной мере переживает все трудности связанные с нарушением равновесия денежного оборота, столь характерные для переходной экономики.
Первые два параграфа второй главы будут посвящены таким инструментам денежного обращения как пластиковые карты. Эти инструменты вызывают в настоящее время наибольший интерес, так как они способны обеспечивать собой денежное обращение в качестве средств платежа наравне с наличными деньгами. Здесь мы (в 2.1) для начала рассмотрим различные виды пластиковых карт, типы систем расчетов по пластиковым картам, особенности их функционирования. Так же мы рассмотрим некоторые этапы развития этих инструментов в России и эффект, который принесло их внедрение. Все это поможет нам в дальнейшем определить то место, которое занимает в денежном обращении такой инструмент как системы расчетов по пластиковым картам и проследить, насколько развиты данные инструменты в различных странах. Во втором параграфе данной главы мы изучим способность тех или иных инструментов обеспечить нормальное функционирование денежного оборота в экономике. Развитие данных инструментов будет рассматриваться нами как одна из важнейших мер по снижению уровня тезаврации наличности и обеспечению экономики удобными платежными средствами, а, следовательно, увеличению эффективности проведения кредитно-денежной и фискальной политики государства. Мы рассмотрим, и другие проблемы денежного обращения переходной экономики, которые могут быть решены посредством внедрения и развития систем расчетов по пластиковым картам. Также анализ проблем развития данных инструментов денежного обращения в России позволит нам наметить тенденции дальнейшего их развития в российской экономике.
В третьем параграфе данной главы мы более подробно остановимся на проблеме формирования сбережений в условиях переходной экономики. Именно на основе сбережений банковская система, используя мультипликативный процесс, формирует значительную часть денежной массы. Таким образом, правильная организация сбережений будет во многом способствовать насыщению экономики необходимыми платежными средствами. Более того, развитие современных инструментов и институтов сбережений, безусловно, необходимо для переходной экономики, так как привлеченные средства через банковскую систему поступают в инвестиции, что в огромной степени способствует решению проблем экономического роста в целом. Таким образом, в данном параграфе мы постараемся изучить насколько важно изучение и развитие данных инструментов и институтов для оздоровления денежного оборота переходной экономики.
Наконец, в четвертом параграфе нами будет рассмотрена такая проблема как низкий уровень насыщенности экономики денежными средствами, которая особенно характерна для России, Данная проблема денежного обращения приводит к дефициту платежных средств особенно в секторе материального производства, что является причиной снижения уровня инвестиций, а, следовательно, ведет к общему экономическому спаду. Кроме того, наблюдаемый дефицит платежных средств, приводит к появлению различных денежных суррогатов, что лишает государство возможности проводить эффективную кредитно-денежную и фискальную политику. Сначала мы рассмотрим причины появления данной проблемы и институциональную структуру денежной сферы российской экономики. Затем, проанализировав се недостатки, мы предложим пути усовершенствования институтов денежной сферы российской экономики, на основании чего нами будут рассмотрены направления развития денежного обращения в условиях переходной экономики.
Ряд основных тезнсов данной работы уже прошел апробацию в ходе преподавания курса политической экономии в РЭЛ им. Г.В.Плеханова, а также во время устных выступлений, сделанных автором на X и XII Международных Плехановских чтениях. Также часть основных положений данной диссертации была опубликована в сборниках тезисов докладов на X Международных Плехановских чтениях "Структурная перестройка и экономический рост", М-97 в статье "Кредитно-денежные отношения в российской экономике переходного периода" и в МГУ на конференции "Финансовая система рыночной экономики на пороге ХХІв.", М-99 в статье "Внедрение и развитие платежных систем с использованием пластиковых карт как фактор стабилизации денежного обращения переходной экономики".
Итогом данной работы будет выявление способности современных инструментов и институтов денежного обращения решить те или иные макроэкономические проблемы и тем самым способствовать развитию более эффективных экономических отношении в условиях переходной экономики, а также - разработка теоретических аспектов развития денежного обращения в переходной экономике в целом.
Теории денег и их влияние на развитие денежного обращении в ХХ в.
К числу более поздних последователей классической экономической теории, заметно продвинувшихся в развитии количественной теории, несомненно, относится Д.Юм, который, обобщив исследования Локка и Бодэиа сумел прийти к выводу о том, что изменение количества денег в обращении приводит к прямо пропорциональному изменению уровня цен (заметим, что у Локка данное предположение служило лишь иллюстрацией к характеристике особых свойств денег). Д. Юм считал деньги первичным двигателем всех экономических изменений. В своих "Опытах" он писал, что увеличение количества обращающихся денег "приводит к повышению цен на один товар, затем на другой, пока, в конечном счете, цены всех товаров не вырастут в такой же пропорции, что и количество металлических денег".2 Однако самый яркий период развития и самой количественной теории, и проблемы денежного обращения в целом, безусловно, пришелся на XX век. Именно в нашем веке само денежное обращение претерпело такие изменения как бурная эволюция золотого стандарта, а затем и полное его исчезновение. Наиболее резко в наш век проявились последствия нарушения баланса денежного оборота, нашедшие отражение в кризисе 30-х годов, послевоенной инфляции и стагфляции 60 - 70-х годов. Наконец, именно в XX веке как никогда изменилась и сама структура денежного оборота. Появились новые формы денег, как никогда возросла роль новых технологии в кредитно-денежных отношениях между всеми субъектами экономики. Таким образом, в данном параграфе мы считаем целесообразным ограничить обзор и анализ всех теоретических исследований по данному вопросу временными рамками именно XX века.
Экономическая теория двадцатого века огромное внимание уделяла проблеме денежного обращения. Не будет преувеличением, если мы скажем, что ни один из величайших экономистов нашего столетня не обошел своим вниманием данный вопрос. Попробуем проанализировать, чем же именно был вызван такой интерес к денежной сфере экономики.
Во второй половине 19в. экономика впервые столкнулась с таким явлением как инфляция именно в мировом масштабе. Инфляционный бум, наблюдавшийся в США в связи с гражданской войной 1861-1864 гг. так или иначе, коснулся экономики и других стран. К тому времени экономика большинства капиталистических стран уже была переведена на золото-монетный стандарт, что обусловливало ее высокую ннтегрированностъ. Таким образом, проблемы денежного обращения любой нз развитых капиталистических стран неизбежно оказывали влияние на мировую экономическую систему в целом.
Еще более сильный инфляционный бум охватил мировую экономику в период Первой Мировой войны. Он усугублялся помимо огромных военных расходов стран, участвующих в войне еще и отказом большинства крупных капиталистических держав от золотого стандарта, что было продиктовано нх стремлением удержать свои золотые запасы от перетекания в другие (особенно враждебные) государства. Последней в то время от золотого стандарта отказалась в 1919г. Великобритания.
Па рисунке 1 показан рост цен в процентах по отношению к началу 1914г. в ряде крупных капиталистических государств в период Первой Мировой войны.
К тому времени стало ясно, что нельзя недооценивать той огромной отрицательной роли нарушений равновесия в денежном обращении, которую они играли в экономике. Уже в 1911г. в предисловии к своей книге "Покупательная сила денег" И. Фишер писал, что "не будет слишком сильно сказано, что бедствия от изменчивой денежной единицы принадлежат к числу наиболее серьезных экономических бедствий, с которыми цивилизации приходится бороться, и практическая проблема — как найти выход из этого затруднения — имеет международный объем и значение"
Основной задачей Фишера становится дальнейшая разработка и конкретизация количественной теории. Изучая зависимость изменения цен от количества денег, он предлагает свое так называемое уравнение обмена: MV=PY (1), где М- денежная масса, V -скорость обращения, Р - уровень цен, a Y - реальный годовой продукт. Надо сказать, что со времени Юма это было, возможно, наиболее резким скачком в развитии количественной теории. Однако сам Фишер вносил в свою формулу значительную поправку, утверждая, что она верна лишь в долгосрочном периоде и не действует в переходные периоды во время циклического колебания производства. Недочетом данной формулы было то, что из всех функций денег в ней учитывалась только функция обращения, хотя в своем труде «Покупательная сила денег» Фишер рассматривал также функции сбережения и меры стоимости.
Проблема денежного обращения в трудах представителей марксистской школы
Параллельно с неоклассическим и кейнсианским учениями в XX в. развивалась марксистская экономическая теория. Ее основы были заложены еще во второй половине прошлого века Карлом Марксом в его труде "Капитал". В данной работе Маркс уделил большое внимание и сфере денежного обращения.
Рассматривая деньги, Маркс выделял их следующие функции: деньги как мера стоимости, средство обращения и накопления (сокровище), средство платежа и мировые деньги. Для того периода теория Маркса была весьма прогрессивной, так как ему удалось выделить основные функции денег, которые в дальнейшем рассматривались и развивались всеми современными теориями денежного обращения.
Анализируя денежное обращение, Маркс подчеркивал, что деньги как мера стоимости могут функционировать только исходя из заданной соизмеримости товаров, сами же деньги не имеют собственной цены.1 Подчеркивая первичность товарного обращения по отношению к денежному обращению, он утверждал, что изменение стоимости самих денег не обязательно вызовет обратно пропорциональное изменение цен, как предполагала количественная теория. На изменение цен товаров влияют производственные факторы, так что цены на товары могут изменяться вне зависимости от изменения стоимости самих денег.
Марксу первому удалось проследить четкую взаимозависимость денежного и товарного оборота и связать их с помощью показателя скорости обращения денег. Им впервые была предложена следующая формула денежного обращения: Сумма цен товаров/скорость обращении дснег=Дснсжная масса2 В предложенном уравнении изначально все переменные могли изменяться в произвольных направлениях. Однако Маркс полагал, что первичным всегда будет изменение в сфере товарного обращения. То есть сначала происходят изменения в товарном обращении, затем изменяются цены товаров, и только, отзываясь на изменение цен, изменяется денежная масса. Делая такие выводы, Маркс, однако, игнорировал тот факт, что рост добычи золота в 17-18вв, привел к росту уровня цен.3 Необходимо отметить, что впоследствии Маркс вносил уточнения в данную формулу, с учетом которых она принимает следующий вид: Сумма цен товаров-К+П-ВПП/скорость обращения депсг=Дснежная масса, где К — сумма товаров, проданных в кредит, П — сумма товаров проданных в кредит, по которым уже наступил срок платежа, ВПП - взаимно погашаемые продажи. Анализируя предложенную формулу денежного обращения, Маркс утверждал, что изменение скорости обращения денег может так же привести к изменению денежной массы. Однако это будет верным, если рассматривать исключительно сферу обращения, потому что изменение скорости денег последует за изменениями в сфере товарного обращения.1 Следовательно, уровень цен в экономике будет зависеть только от количества товаров и цен товаров.
Как мы уже говорили, Маркс большое внимание уделял изучению функций денег. Как средство обращения, по его мнению, функционируют только бумажные деньги. На кредитные деньги возлагается функция средства платежа. Появление и развитие различных форм кредитных денег могло произойти только при капитализме, когда возникла потребность в обслуживании крупных сделок, осуществлении взаимных платежей и пр. Такую функцию денег как образование сокровищ Маркс рассматривал, как своего рода пережиток меркантилизма, так как простое накопление, не ведущее к притоку денег в хозяйственную систему, не совместимо с понятием формирования денежного капитала. Несмотря на то, что пребывание денег в форме сокровищ Маркс считал нерациональным для капиталистического общества, он все же указывал на то, что для того чтобы деньги могли нормально выполнять свои технические функции, определенная часть денежного капитала все же должна пребывать в форме сокровища, резерва платежа или резерва покупательных средств.
Особое внимание Маркс уделял формированию денежного капитала. Сами деньги он считал последним продуктом обмена и первой формой проявления капитала.2 Из своей знаменитой формулы товарного обращения Т—Д—Т Маркс выводит новую формулу, описывающую движение денег как капитала Д—Т—Д. Однако он указывает, что различие в этих формулах состоит не только в направлении движения указанных переменных
Схемы функционирования расчетов с использованием пластиковых карт
Банковские карты в настоящее время являются одним из наиболее распространенных видов оплаты товаров и услуг, как частными лицами, так и целыми фирмами через своих представителей. Первые прототипы современных пластиковых карт стали появляться в СШЛ в начале нашего века и использовались магазинами для предоставления потребительских кредитов своим постоянным покупателям.
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карт было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом но потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в Нью-йоркском районе Бруклин1. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собоґі расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.
Впервые как инструмент оплаты товаров и услуг на региональном уровне карты были использованы платежной системой "Diners Club" в 1949г. Именно эта компания предложила идею массовой карты. Это послужило толчком для развития идеи использования банковских карт как международного средства расчетов. В настоящее время существует множество международных платежных систем. Наиболее крупные пз них - это Visa Int., MasterCard Int., American Express, JCB и Diners Club, общее количество карт, выпущенное этими платежными системами, на сегодняшний день превышает 1 миллиард.
Как правило, эти платежные системы работают как с кредитными, так и с дебетными картами. Основное отличие кредитной карты от дебетной состоит в возможности получения кредита в виде потребительского кредита или овердрафта. Однако существует и рад отличий в правилах обслуживания этих карт, например, по кредиті ЇЬІМ картам, как правило, выше лимиты расходования средств и существует возможность обслуживания без проверки счета.
Безусловно, кредитная карта является более удобным, престижным и, соответственно, дорогим продуктом. Как правило, платежные системы предлагают следующие виды кредитных продуктов: Массовая карта (например, таковыми являются Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass). Данный тип продуктов является наиболее демократичным из всех кредитных карт и направлен в основном на удовлетворение нужд среднего класса.
Корпоративная карта (Business) предназначена для расходов представителей компании. Для данного продукта существует множество дополнительных программ, позволяющих, в частности, компаниям контролировать расходы своих представителей и получать дополнительную информацию по каждой операции, например, данные о налогах. При использовании программы "крупных покупок" компании в отдельных случаях получают возможность получать скидки при покупках свыше 3000 долларов. Существуют также специальные программы обслуживания корпоративного автотранспорта и многие другие. Выдача наличных по корпоративным картам может быть ограничена или запрещена.
Привилегированная карта (Visa Gold, Visa Premier, Eurocard/MasterCard Gold, American Express Platinum и пр.) является наиболее дорогим из всех кредитных продуктов. Данные карты выдаются только клиентам с высоким доходом и хорошей кредитной историей. Лимит кредита по таким картам, как правило, очень высок, либо отсутствует. Существует множество дополнительных программ, таких как страхование, возможность бронировать отели и арендовать автомобили по льготным ценам, право пользования VIP залами в аэропортах (Priority Pass) и др. В платежных системах Visa Int. и Europay Int. есть строго установленный набор дополнительных услуг, которые эмитент обязан предоставить держателям бизнес или золотой карточки. Например, для золотой карточки Visa это: ежемесячный расходный или кредитный лимит не ниже 5000 долларов; 5 бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее 150 000 долларов (при этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя корточки, независимо от того, имеют ли они свою золотую карточку); предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам; круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карточки, срочной выдаче временной золотой карточки взамен утраченной, срочной выдаче наличных в пределах 2000 долларов в случае утраты золотой карты. Таким образом, можно видеть, что в настоящее время кредитные карты охватывают почти все сегменты потребительского рынка и составляют серьезную конкуренцию кредитным деньгам.
Распространение дебетных карточек стало возможным во многом благодаря развитию банковских технологий, таких как электронные системы расчетов. Особенность обслуживания дебетных карт в том, что при совершении операций по ним всегда требуется проверка наличия средств на счете, поэтому они обслуживаются только при помощи электронных терминалов или банкоматов. Дебетные карты являются более дешевым продуктом по сравнению с кредитными, и их может получить практически каждый. В 1996г. в Европе на долю операций, совершенных по дебетным картам приходилось 53% от операции по пластиковым картам. В связи с этими качествами дебетные карты часто используются для перечисления зарплаты или как студенческие карты.
Наиболее известными дебетными картами являются Visa Plus и Cirrus, предназначенные для снятия наличных в банкоматах, а также Visa Electron н Maestro, обслуживаемые через электронные терминалы. Часто платежные системы совмещают данные логотипы на своих картах (Visa: Plus/Electron, Eurocard: Cirrus/Maestro).
Проблемы и перспективы развития систем расчетов по пластиковым картам в России
Существовавшая структура эмитентов почти полностью разрушилась. Крупнейшие банки-эмитенты карточек (в целом) и международных карточек (в частности) оказались в трудном финансовом положении. Что касается эмитентов российских карточек, то ситуация неодинакова. Появилось несколько банков, обозначивших свои претензии на лидерство, однако их число невелико.
В течение первых двух месяцев после кризиса резко сократилось число торговых и сервисных точек, принимающих к оплате международные карточки. Не загружались наличные в банкоматы, были установлены лимиты на снятие наличных, карточки "чужих" клиентов вообще нс обслуживались. Что касается ситуации с держателями карт, то связи с провалом крупнейших карточных банков и общей кризисной ситуацией в банковской сфере страны недоверие частных клиентов к карточкам резко возросло.
Однако, хотя рынок и "болен", но все-таки не умер. Очевидно, что остается спрос на карточные продукты (насколько высок спрос - это уже другой вопрос), заинтересованность, как частных, так и корпоративных клиентов в международных и/или зарплатных карточках, интерес банков, сделавших значительные инвестиции в карточный бизнес. Иностранные туристы и бизнесмены по-прежнему приезжают в нашу страну, следовательно, интерес к обслуживанию карточек остается и у предприятий торгово-сервисной сети (по крайней мере, в крупных городах). Не собираются покидать российский рынок ни международные платежные системы, ни ведущие поставщики оборудования и программного обеспечения. Таким образом, общие границы карточного рынка очерчены, он нс был полностью "смыт" волнами последних (мирового и российского) финансовых кризисов.
Итак, что же спасло (или пока спасло) российский рынок банковских карточек от разрушения в период финансового кризиса? На наш взгляд, основных причин две. Первая - это место пластикового бизнеса в деятельности российских банков. Вторая — это специфика организации самого бизнеса. Вспомогательная роль карточного бизнеса в общей банковской стратегии, отношение к нему как к источнику поступлений для вложений в более прибыльные (и более рисковые) сегменты финансового рынка привели к тому, что этот бизнес должен был быть построен; а) просто и "без затей", б) надежно и с наименьшими рисками и в) адекватным внешней среде. Простота и надежность бизнеса опиралась на обилие зарплатных карточек и господство дебетовых продуктов. Адекватность внешним условиям состояла в учете реальных запросов реальных потребителей, в отличие, скажем, от рынка государственных ценных бумаг или рынка акций российских компаний, изначально зависших в воздухе и не опирающихся на реальные экономические процессы, происходившие в стране. С определенной долей условности можно сказать, что рынок пластиковых карточек был развит примерно в той мере, в какой была развита вся отечественная экономическая инфраструктура. Карточный бизнес не опирался на чересчур "продвинутые" технологии и стандарты, его участники (как на уровне отдельных банков, так и на уровне платежных систем) не были завязаны в единый национальный "узел". Поэтому крах нескольких, даже очень крупных игроков не вызвал цепную реакцию и не привел к полному обвалу рынка. Межбанковские связи не достигли столь высокого уровня, чтобы стать определяющим фактором положения участников в период резких колебаний экономической конъюнктуры. Вместе с тем, очевидно, что финансовый кризис разрушил не только "воздушные пирамиды", по и существенно подорвал финансовые возможности промышленных, торговых, сервисных и прочих компаний "реального сектора" а также уменьшил и без того небольшие реальные доходы населения. Это означает, что собственная база карточного бизнеса в настоящее время "сжалась", что не может не сказаться па его состоянии уже в краткосрочной перспективе. Помимо всего прочего в России существует множество чисто технических проблем для нормального развития систем расчетов по пластиковым картам. Велико недоверие как к банковской системе в целом, так и к данному инструменту денежного обращения среди населения. Однако не вызывает сомнений то, что системы расчетов с использованием пластиковых карт должны развиваться, так как способны разрешить ряд проблем в денежном обращении экономики переходного периода в России, В связи с этим встает вопрос о том, что данная проблема должна решаться, если не централизовано, то, по крайней мере, совместными усилиями и банков участников платежных систем и Центрального Банка РФ.
Сложность в том, что в России нет национальной карточной системы, и каждый банк занимается исключительно развитием собственной системы. ЦБ РФ в настоящее проявляет заинтересованность в создании национальной платежной системы. Однако со стороны самих участников пластикового рынка такой заинтересованности не наблюдалось.
В течение 1997г. - первой половине 1998 г. по всем имевшимся признакам, ни платежные системы, ни банки не собирались что-либо кардинально менять в основных направлениях и приоритетах бизнеса в ближайшее время. Шли довольно ленивые переговоры между отдельными платежными системами о взаимном обслуживании карточек и сетях банкоматов и торговых организаций. Однако наиболее влиятельные игроки рынка активно противились любым попыткам заинтересованных структур обеспечить полную совместимость технологий и сформировать "национальную платежную систему" на основе банковских карточек. Соглашения о выдаче наличных "чужим" клиентам заключались между отдельными банками, а не системами.1
