Содержание к диссертации
Введение
ГЛ. I Теоретические основы исследования проблемы конкуренции 9
1.1. История разработки теории конкуренции 9
1.2. Особенности развития банковской системы в России и их влияние на становление конкурентных отношений 32
ГЛ. II Основные направления и способы достижения банками конкурентных преимуществ 48
2.1. Конкурентная борьба за расширение финансово-ресурсной базы банков 48
2.2. Кадровый состав банков как объект конкуренции 61
2.3. Обострение конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг 70
ГЛ. Ill Государственная политика регулирования банковской конкуренции 92
3.1. Антимонопольная деятельность и борьба с недобросовестной конкуренцией 92
3.2. Роль Центрального Банка России в формировании конкурентных отношений 100
3.3. Банки с государственным участием как фактор влияния на конкурентные отношения в банковской сфере 114
3.4. Политика государства по отношению к иностранным банкам 131
Заключение 144
Приложения 150
Список использованных источников и литературы 176
- История разработки теории конкуренции
- Особенности развития банковской системы в России и их влияние на становление конкурентных отношений
- Конкурентная борьба за расширение финансово-ресурсной базы банков
- Антимонопольная деятельность и борьба с недобросовестной конкуренцией
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Становление рыночной экономики, ее поступательный рост неразрывно связаны с развитием конкуренции. Конкуренция способствует оптимизации структуры производства, эффективному использованию экономических ресурсов и достижений науки, совершенствованию профессиональной культуры работников, повышению производительности труда. Развитые конкурентные отношения в национальной экономике заключают в себе мощный потенциал решения проблемы ее конкурентоспособности на мировой арене. За годы перехода к рыночной экономике в России был накоплен поучительный опыт развития конкурентных отношений в различных сферах экономики. Среди важных сторон этого опыта - формирование конкурентных отношений в банковском секторе. О значимости проблемы конкурентоспособности российской банковской системы свидетельствует обсуждение ее в высших органах государственной власти.
На современном этапе социально-экономического и политического развития российского общества усложнилось развитие банковской сферы, появились новые источники и области конкуренции, расширился спектр конкурентных преимуществ. На банковскую конкуренцию большое воздействие оказывает глобализация мировой экономики - расширение масштабов участия российских банков в международном разделении труда, усиление межстрановой трудовой миграции, либерализация трансграничного движения капиталов, стимулирующие государство к повышению конкурентоспособности важнейшего финансового института страны. Актуализирует конкурентную составляющую в деятельности банков ожидание вступления России в ВТО.
Потребность в эмпирической базе, аналитических материалах, в определении принципиальных ориентиров для разработок в этой области экономической политики обусловили актуальность темы исследования. Анализ состояния конкурентных отношений в банковской сфере помогает выявить как положительный, так и негативный опыт, понять причины поведения участников банковского рынка, спрогнозировать влияние конкуренции на развитие банков.
Степень научной разработанности проблемы. Теоретико-методологические проблемы конкуренции нашли отражение в трудах зарубежных и отечественных ученых. Среди работ зарубежных ученых следует выделить труды А. Смита, К. Маркса, А. Маршалла, Э. Чемберлина, Д. Робинсон, Дж. Кейнса, П. Самуэльсона, Дж. Гэлбрейта, Т. Веблена, Л. Мизеса, Ф. Хайека, Й. Шумпетера, К.Р. Макконнелла и С.Л. Брю, М. Портера, Л. Эрхарда, П. Друкера, И. Ансоффа, Ф. Котлера, поставивших многие вопросы теории конкуренции, указывавших на необходимость ее развития. В разработку проблемы
конкуренции внесли серьезный вклад отечественные исследователи М. Туган-Барановский, Г.Ф. Шершеневич.
В современной отечественной экономической литературе интерес к этой теме появился с началом перехода к рынку. Осмысление теоретических положений, касающихся становления рыночной экономики и ее институтов, характерно для работ Л. Абалкина, Ю. Львова, Л. Никифорова, Д. Сорокина, В. Ядова.
Вопросы банковской конкуренции как неотъемлемого элемента рыночной экономики, важнейшего условия эффективной деятельности банков затрагиваются в работах, освещающих актуальные проблемы российской экономики, денежно-кредитную политику, многогранную банковскую деятельность, мировой банковский опыт. В контексте изучения этой проблематики рассматриваются отдельные вопросы становления банковской конкуренции, влияние на нее глобализационных процессов, борьба банков за достижение конкурентных преимуществ, надзорная и регулирующая деятельность Центрального банка РФ, антимонопольная политика, конкуренция со стороны иностранного банковского капитала; осуществляется сравнительный анализ функционирования банковских институтов в России и за рубежом. Характерный фактический материал, ценные обобщения, прогностические выводы содержатся в исследованиях С. Авдашевой, С. Андрюшина, Г. Белоглазовой, А. Бундиной, А. Берникова, А. Викулина, Ю. Головина, М. Головнина, С. Голубева, М. Ершова, В. Зубова, В. Колесникова, О. Лаврушина, И. Мамоновой, С. Моисеева, А. Мурычева, Н. Розановой, И. Розинского, А. Саркисянца, В. Столяренко, Г. Тосуняна, А. Улюкаева, Г. Фетисова, А. Шаститко.
Среди авторов, в чьих трудах конкурентные отношения в банковском секторе экономики являются предметом специального анализа, следует выделить Ю. Коробова, Д. Мизгулина, Н. Ребельского, А. Тавасиева, В. Тамбовцева.
При написании диссертации были учтены характеристики конкуренции как института рыночной экономики, содержащиеся в исследованиях Г. Азоева, Ф. Волкова, Д. Корнилова, К. Тотьева, Р. Фатхутдинова, А. Юданова. Банковская конкуренция -разновидность конкуренции, имеющей место в рыночной экономике в целом и потому многие принципиальные положения, выдвинутые авторами подобных работ, приложимы и к изучению проблемы формирования конкурентных отношения в банковском секторе экономики.
Были использованы работы С. Андреева, И. Дежкиной, М. Калейчика, Д. Корнилова, в которых поставлены проблемы, связанные с оценкой качества банковской деятельности в условиях развития межбанковской конкуренции, дается сравнение
методик анализа финансового состояния коммерческих банков, применяемых в мировой и российской практике.
Исследования В. Букато, А. Ведева, Ю. Львова, Л. Макаревича, Ю. Петрова помогли выявить исторические особенности российской банковской системы, определяющие в значительной мере специфику конкурентных отношений в банковском секторе.
Несмотря на незначительное число работ, где объектом специального исследования является конкуренция в банковской сфере экономики России, можно говорить о выделении проблемы банковской конкуренции в самостоятельное направление в экономической науке.
Однако в настоящее время в отечественной литературе отсутствуют работы, в которых содержался бы комплексный анализ проблемы банковской конкуренции в России в последние годы.
Имеющаяся исследовательская литература послужила базой дальнейшего изучения проблемы конкуренции.
Исходя из актуальности проблемы, недостаточной ее освещенности в экономической литературе, практической значимости темы автор данной диссертации поставил цель - раскрыть особенности конкурентных отношений в банковской сфере на современном этапе общественного развития. В соответствии с этой целью были поставлены следующие исследовательские задачи:
проанализировать имеющиеся в зарубежной и отечественной науке основные теоретические положения, раскрывающие сущность конкуренции, ее формы, условия развития, влияние государства на конкурентные отношения;
сформулировать в рамках теории конкуренции методологические принципы исследования конкурентных отношений в банковском секторе экономики современной России;
определить особенности банковской системы России, оказывающие наибольшее влияние на формирование конкурентных отношений в банковской сфере;
выявить факторы конкурентоспособности банков на современном этапе и основные направления и способы достижения кредитными организациями конкурентных преимуществ;
охарактеризовать роль государства в формировании конкурентной среды в банковской сфере;
сформулировать меры по стимулированию конкуренции в банковской сфере на основе анализа и обобщения опыта ее развития.
Объект исследования - система отношений, складывающихся в кредитно-денежной сфере.
Предмет исследования - факторы, обеспечивающие конкурентоспособность в банковском секторе.
Теоретическую и методологическую основу диссертации составляют труды классиков экономической мысли, фундаментальные исследования современных отечественных и зарубежных ученых, нормативно-правовые акты РФ. При разработке проблемы диссертации были использованы теоретические положения, касающиеся содержания понятия «конкуренция», роли государства в регулировании конкуренции, влияния глобализации на межбанковскую конкуренцию. Конструктивное значение для освещения темы имели такие методологические ориентиры, как необходимость рассматривать конкуренцию в контексте экономических и социально-политических преобразований в стране; анализировать конкурентные отношения в динамике; учитывать влияние национальных традиций на различные стороны банковской деятельности.
Исследовательские задачи обусловили применение комплексного и системного подхода к изучению проблемы, анализ экономических явлений в исторической перспективе.
Эмпирическую базу диссертации составляют: нормативно-правовые акты; материалы съездов, конференций, совещаний руководителей банков, других представителей банковского сообщества; периодическая печать; выступления, статьи, интервью и экспертные оценки специалистов; данные Федеральной службы государственной статистики; материалы Центрального банка России, коммерческих банков; аналитические материалы.
Научная новизна диссертации заключается в комплексном анализе конкурентных отношений и выявлении их особенностей в банковской сфере. Наиболее важные результаты, определяющие научную новизну:
Обосновано положение о конкуренции как совокупности экономических отношений, складывающихся между хозяйствующими субъектами в процессе борьбы за достижение ими конкурентных преимуществ и обеспечивающих рациональное использование системы взаимовлияющих и взаимодополняющих внутренних и внешних факторов экономического развития, повышение эффективности деятельности рыночных институтов и достижение ими расширенного воспроизводства.
Показано, что одной из важных сфер конкуренции являются кредитно-денежные отношения и посредническое финансовое обслуживание. В качестве
главных направлений конкуренции выступают капитализация, освоение новых сегментов банковского рынка, усиление трансформации сбережений, профессионализм кадров, совершенствование управленческой деятельности и банковских технологий в целях снижения транзакционных издержек и повышения качества оказываемых услуг.
Выявлены факторы, способствующие развитию конкурентных отношений в банковском секторе: рост капитала в реальном и банковском секторах экономики и усиление их взаимосвязи; повышение жизненного уровня населения; активизация процессов слияния и поглощения; возрастание конкуренции со стороны иностранного банковского капитала; диверсификация банковской деятельности; усиление воздействия глобализационных вызовов.
Раскрыты особенности государственной политики регулирования конкуренции в банковском секторе. Показано, что с изменением экономической ситуации в стране должно корректироваться содержание государственного регулирования конкуренции посредством расширения рамок взаимодействия государства и банков, включающем: усиление контроля за теневым оборотом капитала; совершенствование системы обязательного страхования вкладов физических лиц; обеспечение транспарентности деятельности банков; активизацию деятельности бюро кредитных историй.
Исследовано влияние банков с государственным участием на конкурентные отношения в банковском секторе. Показано, что доминирование государственных банков тормозит развитие конкуренции в банковской сфере, в то время как уход государства из капитала банков лишает государство важных рычагов проведения своей политики как в банковской сфере, так и в других сферах.
5. Раскрыты наиболее значимые причины, тормозящие развитие конкуренции в
банковской сфере: концентрация собственности и размытость прав
собственности; несовершенство правовой базы; чрезмерно высокая доля
государственных и окологосударственных кредитных организаций в
банковской системе; неравные условия конкуренции для коммерческих банков
и банков с государственным участием; ограниченность ресурсной базы банков;
раскол банковского рынка страны на множество относительно обособленных
локальных рынков; низкий уровень капитализации банковской системы;
недостаточное развитие малых и средних банков; неэффективное
антимонопольное регулирование; криминализация в банковской сфере.
6. Определены направления и методы совершенствования конкурентных
процессов в банковской сфере: разработка государственной конкурентной
политики; совершенствование нормативно-правовой базы; конкретизация
рамок и доли государства в капитале банков; четкое определение границ
конкурентной и антимонопольной политики; выработка показателей
сопоставимости антиконкурентных позиций и положительного воздействия на
экономическое развитие; координация действий государственных органов,
осуществляющих антимонопольную политику; активизация деятельности
общественных структур в сфере конкуренции, антимонопольного контроля и
регулирования; повышение прозрачности финансово-кредитной сферы;
формализация критериев «сомнительности» банковских операций; создание
законодательной базы, предусматривающей ответственность заемщиков за
уклонение от исполнения кредитных обязательств; стимулирование увеличения
количества кредитных организаций в регионах; формирование кодекса
этических норм для работников банковской сферы.
Теоретическая и практическая значимость работы. Основные научные
положения и выводы работы могут быть использованы в качестве базы для дальнейшего
теоретического осмысления роли конкуренции в рыночной экономике; в педагогической
работе при чтении курсов по экономической теории. Конкретный материал и обобщения,
содержащиеся в диссертации, способствуют выявлению наиболее эффективных форм и
методов конкуренции в банковской сфере и внедрению их в практику.
Апробация результатов исследования. Основные результаты исследования были представлены автором в выступлениях на научно-практических конференциях, проходивших на факультете государственного управления МГУ им. М.В. Ломоносова, -«Актуальные проблемы теории и практики управления» (апрель 2006 г.) и «Государственное управление в XXI веке: традиции и инновации» (май 2006 г.), а также отражены в публикациях автора.
Структура работы определена в соответствии с задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложения.
История разработки теории конкуренции
Проблемы рыночного саморегулирования экономических процессов, государственного регулирования экономики, конкуренции разрабатывались представителями различных направлений экономической мысли.
В трудах Адама Смита (1723-1790) и Давида Рикардо (1772-1823) - классиков политической экономии нашло отражение их понимание сущности товарно-денежных отношений, внутренних закономерностей развития хозяйственных процессов в условиях свободной конкуренции. В книге А. Смита «Исследование о природе и причинах богатства народов» (1776) обосновывается идея либерализма, эффективности рыночного саморегулирования свободных цен, складывающихся в зависимости от спроса и предложения. Эти экономические регуляторы, исключающие вмешательство государства, он называл «невидимой рукой». Рыночная экономика, - считал он, - не управляется из единого центра. Смит доказывал силу и значимость личного интереса как внутренней пружины конкуренции. Однако, преследуя свои собственные интересы, человек «часто более действительным образом служит интересам общества, чем тогда, когда сознательно стремится делать это».2
В произведениях А. Смита нашла отражение проблема монополистической деятельности хозяйствующих субъектов. Он отмечал цели подобной деятельности: «Все цехи и большая часть цеховых правил были учреждены именно для того, чтобы посредством ограничения свободной конкуренции, которая необходимо приводит к падению цен, а следовательно, и заработной платы и прибыли, предотвратить такое падение».3 «Монополисты, - писал он, - поддерживая постоянный недостаток продуктов на рынке и никогда не удовлетворяя полностью действительный спрос, продают свои товары на много дороже естественной цены и поднимают свои доходы, - состоят ли они в заработной плате или прибыли, - значительно выше их естественной нормы».
А. Смит, проанализировав ряд аспектов конкретной деятельности Английского и шотландских банков, сделал вывод: «Свободная конкуренция равным образом заставляет всех банкиров проявлять большую предупредительность в их операциях со своими клиентами, чтобы их соперники не отвлекли этих последних к себе. Вообще, если какая либо отрасль промышленности и торговли или труда выгодна публике, то чем свободнее и шире конкуренция, тем более выгодными они окажутся для нее».5
В исследовании Д. Рикардо прослеживается идея ограничения рыночной конкуренции, более уравнительного распределения доходов.6
Опираясь на высшие достижения классической школы политической экономии, Карл Маркс (1818-1883) и Фридрих Энгельс (1820-1895) создали свою концепцию общественного развития. Они представили всестороннее исследование капиталистического общества. В частности, К. Маркс писал, что «конкуренция есть не что иное, как внутренняя природа капитала, его существенное определение, проявляющееся и реализующееся во взаимном воздействии многих капиталов друг на друга, не что иное, как внутренняя тенденция, выступающая в форме внешней необходимости». В своей работе «Нищета философии. Ответ на «Философию нищеты» г-на Прудона» К. Маркс выделил специальный параграф «Конкуренция и монополия». Он подчеркивал, что в условиях капитализма «конкуренция есть соревнование ради прибыли»; она «побуждает к лихорадочному созданию новых производительных сил». Маркс ставил проблему взаимоотношений конкуренции и монополии: «монополия производит конкуренцию, конкуренция производит монополию. Монополисты конкурируют между собой, конкуренты становятся монополистами»; «монополия может держаться лишь благодаря тому, что она постоянно вступает в конкурентную борьбу».8 К. Маркс и Ф. Энгельс сформулировали свои представления о социализме (коммунизме) как новой экономической системе. В основе ее - общественная собственность на средства производства, отсутствие эксплуатации наемного труда, равная плата за равный труд, всеобщая и полная занятость, ведение хозяйства по единому плану. Государство в этих условиях выступает как регулирующий орган экономического развития.
Развивая учение К. Маркса применительно к новой исторической эпохе, В.И. Ленин (1870-1924) внес большой вклад в создание теории империализма.9 Составной частью ее является положение о монополии. Важным сюжетом ленинского анализа империализма явилось исследование им роли банков в жизни стран. В.И. Ленин отмечал, что «по мере развития банковского дела и концентрации его в немногих учреждениях, банки перерастают из скромной роли посредников в всесильных монополистов, распоряжающихся почти всем денежным капиталом всей совокупности капиталов и мелких хозяев, а также большей частью средств производства и источников сырья в данной стране и в целом ряде стран». Ленин охарактеризовал основные признаки монополистического капитализма, исследовал различные аспекты интернационализации хозяйственной жизни, изложил свое видение тенденций развития империализма. Ленинская теория империализма помогла глубже осмыслить мировое хозяйство, хотя в его оценке и имело место преувеличение степени кризиса государственно-монополистического капитализма.
В труде основоположника неоклассического направления Альфреда Маршалла (1842-1924) «Принципы экономической науки» (1890) центральное место занимал анализ факторов, влияющих на формирование цены: спроса, предложения, издержек производства. Маршалл определил механизм ценообразования как соотношение спроса и предложения. Автор ввел понятие эластичности спроса, обосновал три периода равновесия спроса и предложения. Он прослеживал влияние рыночной конкуренции на цены. Маршалл рассматривал отклонение от чистой, совершенной конкуренции скорее как исключение; по его представлению, монополист «в какой-то степени желает способствовать интересам потребителя».11 Представляют интерес его рассуждения, связанные с понятием «конкуренция».12 Он писал, что «строгое значение понятия «конкуренция», очевидно, заключается в том, что один человек состязается с другим, особенно при продаже или при покупке чего-либо». Условием эффективной конкуренции является свобода частной собственности, свобода предпринимательства. Он делает вывод: «...термин «конкуренция» не вполне пригоден для характеристики специфических черт индустриальной жизни современной эпохи. Нам необходим термин, который не связан с нравственными свойствами, будь то добрыми или дурными, а отражает тот бесспорный факт, что для торговли и промышленности нашего времени характерны большая самостоятельность, большая предусмотрительность, более трезвый и свободный выбор решений. Не существует единого термина, строго соответствующего данной цели, но выражение свобода производства и предпринимательства, или, короче, экономическая свобода указывает правильное направление, и его можно употреблять за неимением лучшего. Разумеется, этот трезвый и свободный выбор заключает в себе возможность некоторого ограничения индивидуальной свободы, когда сотрудничество или объединение сулят наилучший путь достижения цели».1 Теория Маршалла фактически абстрагировалась от анализа деятельности монополий.
В методологическом плане исследование А. Маршалла ценно тем, что в нем автор обращает внимание на преходящий и изменяющийся характер форм организации бизнеса, - форм, в которых находит воплощение экономическая деятельность.
В 1933 г. вышли «Теория монополистической конкуренции» Э. Чемберлина (1899-1967) и «Экономическая теория несовершенной конкуренции» Дж. Робинсон (1903-1983), в которых исследуется механизм монополистического ценообразования. Их работы были своеобразной реакцией на развитие монополистической структуры рынка. Робинсон в своем труде делала акцент на монополию (или олигополию) предприятия (фирмы), а Чемберлин главное внимание уделял монополии продукта (товара). Они доказывали, что на рынке практически не бывает чистой монополии, т.е. ситуации, когда на рынке один продавец, нет заменителей товаров, существуют барьеры для входа конкурентов на рынок, спрос абсолютно не эластичен. Чемберлин утверждал, что типичным для рынка тех лет являлось сочетание конкуренции и монополии. Он ввел понятие «монополистической конкуренции». Это понятие, - пояснял он, - «вызов традиционной точке зрения экономической науки, согласно которой конкуренция и монополия - альтернативные понятия и отдельные цены следует объяснять либо в категориях конкуренции, либо в категориях монополии. Мы, напротив, считаем, что большинство экономических ситуаций представляет собой составные явления (composites), включающие и конкуренцию, и монополию». Чемберлин делал акцент на неценовой конкуренции, хотя и не отвергал ценовой конкуренции.
Особенности развития банковской системы в России и их влияние на становление конкурентных отношений
Организация банковского кредита в России началась значительно позднее, чем в Западной Европе. Начало создания и деятельности банков в России относится к середине XVIII века. Первыми ссудозаемщиками были правительство и землевладельцы, в роли кредиторов выступали отдельные предприниматели-ростовщики. Кредиторы имели возможность бесконтрольно повышать проценты за кредиты, которые приобретали нередко кабальный характер. Подобная ситуация стала одной из причин создания государственных банков. В отличие от других стран, где банки создавались как частные учреждения, банки в России первоначально учреждались как государственные.
В 1754 г. были одновременно основаны в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны два казенных банка - Дворянский банк и Купеческий банк. Кредитная политика правительства была направлена на поддержку верхов дворянского сословия и поощрение «именитого купечества», занимавшегося, главным образом, внешней торговлей.
Дворянский банк выдавал денежные ссуды дворянам под залог золота, серебра бриллиантов, жемчуга, поместий, населенных крепостными. Наиболее распространенной была выдача кредитов под залог поместий. Менялись сроки погашения банковских ссуд. Правительство неоднократно увеличивало их в виду долгов со стороны помещиков банкам. Первоначальный капитал, предоставленный банку казной, был скоро исчерпан. В 1770 г. Правительство предоставило ему право принимать вклады «партикулярных лиц». Но в виду медленного роста вкладов правительство вынуждено было постоянно пополнять ресурсы Дворянского банка из средств казны.
В 1786 г. Дворянский банк был преобразован в Государственный заемный банк. Заемный банк активизировал свою работу по привлечению вкладов; в частности, годовой доход по ним был увеличен до 5%. Накопление капиталов в стране, способствовавшее росту вкладов в казенный банк, превратило Заемный банк в кредитора государства.
Особенно возросла его роль в покрытии правительственных расходов во время и после Отечественной войны 1812 г. В начале 20-х годов XIX века более 3/5 ссуд, выданных Заемным банком, приходилось на долю казны. К середине века удельный вес ссуд государству, превысил 4/5 активов банка. Это означало, что накопления зажиточной части населения использовались для покрытия постоянного бюджетного дефицита правительства.74
Купеческий банк был создан для предоставления ссуд купцам, осуществлявшим свои торговые операции через Петербургский порт, наиболее интенсивно реализующий внешнеторговые действия. С 1770 г. из-за недостатка средств, выделяемых государственной казной банку, он прекратил свою деятельность, а в 1782 г. был ликвидирован.
В 1758 г. в целях активизации процесса обращения медных денег были учреждены в Москве и Петербурге специальные банковские конторы, получившие название «медных банков». Главное назначение Медного банка заключалось в обслуживании казначейства. Кроме того, ему была предоставлена возможность принимать казенные и частные капиталы. В 1763 г. Медный банк был ликвидирован как не выполнивший своих задач по улучшению денежного обращения и накопления в государственной казне серебра.
Во второй половине XVIII века, когда в России началось интенсивное развитие промышленности и торговли, металлическое денежное обращение пришло в противоречие с требованиями экономики. В 1769 г. в российское денежное обращение впервые были введены ассигнации - первые бумажные деньги. В Петербурге и Москве были созданы ассигнационные банки. Если первоначально предполагался выпуск ассигнаций на 1 млн. руб., то вскоре он достиг суммы в 100 млн. руб. Это привело к резкому падению курса ассигнаций по сравнению с металлической монетой. В 1796 г. на основе реорганизации первых эмиссионных банков был создан единый Государственный ассигнационный банк.
В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке была учреждена Учетная контора, призванная положить начало организации краткосрочного кредита. Она осуществляла не только выдачу ссуд, но и учет векселей. В 1806 г. Учетные конторы были организованы также в Москве, Архангельске, Одессе, Таганроге, Феодосии. В виду неэффективности их действий, правительство провело новую финансовую реформу -вместо Учетных контор был учрежден в Петербурге новый банк - Государственный коммерческий банк со следующими функциями - принимать вклады под проценты, хранить деньги для переводов, выдавать ссуды под российские товары, принимать к учету векселя. Банку предоставлялось право открывать конторы в городах с развивающейся торговлей и промышленностью. Конторы были открыты в Москве, Одессе, Архангельске, Астрахани, Риге, Харькове, Екатеринбурге. Приток вкладов в казенные коммерческие банки в тот период не был производительно использован вследствие экономической отсталости России.
В 40-50-е годы XIX века от русских предпринимателей, купцов, чиновников, иностранцев поступали предложения и проекты создания в России частных коммерческих банков. Правительство не поддерживало их, боясь проигрыша в конкуренции государственных кредитных учреждений. Однако изменения в хозяйственной сфере, в общественном устройстве России обусловили преобразования в банковской сфере. 60-е годы XIX века ознаменовались оживлением хозяйственной жизни, строительством железных дорог, развитием торговли, организацией акционерных обществ, развитием биржевых операций. В стране накапливались свободные денежные ресурсы. Казенные банки, не имея возможности использовать их, не принимали вклады. Банковская реформа 1859-1860 гг. ликвидировала сложившуюся во второй половине XVIII - начале XIX века систему казенных банков. В 1860 г. был учрежден единый Государственный банк с отделениями по всей Российской империи. Новый банк призван был содействовать становлению кредитной системы в стране в условиях развития рыночной экономики. Под наблюдением правительства началось образование частных банков. Их созданию способствовало освобождение крестьян от крепостной зависимости, потребности развития ипотечных кредитных отношений.
Конкурентная борьба за расширение финансово-ресурсной базы банков
Важнейшей характеристикой современного банковского сектора и показателем его конкурентоспособности является ресурсная база. Капитал служит обеспечением всех банковских операций - от выдачи кредитов до покупки ценных бумаг. Величина капитала в значительной мере определяет степень устойчивости банка.
В последние годы в банковском секторе России обозначились позитивные тенденции - рост источников и объемов поступления финансовых ресурсов в банки. Банковский сектор России в 2006 г. сохранил один из самых высоких темпов роста банковских активов в Европе. Аналитики отмечают, что активы российских банков по итогам 2006 г. выросли на более чем 35%, превысив 13 млрд. руб. (в Европе аналогичный показатель колеблется в среднем на уровне Ю-20%).93 Рост темпов банковских активов они связывают с несколькими причинами. Ключевым фактором увеличения размера активов стал экономический рост России в условиях благоприятной макроэкономической конъюнктуры; одним из основных бенефициаров экономического роста являются банки. Снизились риски национальной экономики, вследствие чего банки получили доступ к дешевым западным кредитным ресурсам. «Сыграл свою роль и низкий стартовый уровень, проявляющийся, в частности, в слабой насыщенности банковского рынка и низком уровне конкуренции между банками, особенно на периферии. Так, соотношение банковских активов к ВВП в России составляет около 45%, тогда как в развитых странах этот показатель больше в несколько раз», - отметил аналитик ИК «Антанта Капитал» Максим Осадчий.94
За январь - август 2006 года прибыль банковского сектора составила 252 млрд. 245,1 млн. руб.95 (за 2005 год - более 260 млрд. руб.96; за 2004 год - 177,9 млрд. руб.97). По итогам 2006 г. прибыль 30 крупнейших банков на рынке России выросла на 42% по сравнению с 2005 годом.
Во всем мире одним из эффективных видов банковских пассивов являются вклады населения. В России этот источник фондирования наиболее заметен для банков. За 2006 г. объемы банковских вкладов физических лиц, по данным ЦБ, увеличились с 2,8 трлн. руб. до 3,8 трлн. руб. (на 37,71%), что говорит, в частности, о росте доверия вкладчиков к банковской системе. Основная доля банковских вкладов - 65% приходится на пятерку крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, Уралсиб, Альфа-Банк), немногим более 10% - на банки из второй пятерки и 25% - на остальные 1300 с лишним кредитных организаций.98 На 1 января 2007 г. на долю 200 крупнейших банков по чистым активам приходилось 92,10% всех вкладов.
Лидерские позиции в привлечении депозитов занимают следующие банки (см. Таблицу 1). Лидером по рублевым вкладам стал Россельхозбанк, а по вкладам в долларах и евро - Собинбанк. Следует отметить, что фаворитами рейтинга являются не только исторически крупные банки, но и интенсивно растущие. По итогам 2006 г., в top 30 по депозитам физических лиц вошли Собинбанк и Юниаструм Банк, которые увеличили свои портфели с 6,30 млрд. руб. и 6,09 млрд. руб. до 13,99 млрд. руб. и 14,91 млрд. руб. соответственно. Лидером роста по портфелю депозитов физических лиц стал ВТБ 24, который увеличил его на 699,62%, с 7,95 млрд. руб. до 63,59 млрд. руб. Он показал также хорошую динамику роста чистых активов - они выросли на 280% до 165,5 млрд. руб. Россельхозбанк в 2006 г. не только рекордно увеличил капитал, но и нарастил активы на 173,98 млрд. руб. (276%) - до 236,98 млрд. руб.
Банковские вклады на сегодня являются эффективным средством сбережения. За 2006 г. доходность банковских вкладов и в рублях, и в иностранной валюте впервые превысила инфляцию. Доля вкладов в рублях увеличивается. Согласно данным ЦБ на 1 января 2007 г., 83, 39% всех вкладов физических лиц находятся в рублях против 75,58% на 1 января 2006 г.
Наибольший объем вкладов на 1 января 2007 г. пришелся на вложения с суммой более 300 тыс. руб. (по данным «Агентства по страхованию вкладов») - их доля составила чуть менее 50% (1,7 трлн. руб.) от общего объема депозитов. Вклады до 100 тыс. руб. составили 30,7% (1,1 трлн. руб.)"
Наибольший объем рублевых вкладов приходится на срок от 1 до 3 лет. По данным ЦБ, на начало 2007 г. доля таких вложений составила 53,86%. Доля депозитов от полугода до года - 14,32%. Структура инвестиций в иностранной валюте схожа с рублевой - объем вкладов на срок от 1 до 3 лет занимает больше половины всех вложений - 55,23%, а на депозиты от полугода до года - 18,20%. В последние годы объем банковских (в большей степени рублевых) вкладов населения рос вдвое быстрее, чем активы банков, и в четыре раза быстрее, чем их капитал.1
Привлечению сбережений населения в банковскую систему способствовало создание системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Все банки, занимающиеся депозитными вкладами, обязаны их страховать, согласно указанию «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц банком, признанным отказавшимся от участия в системе страхования вкладов». За 2006 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, по данным АСВ, сократилось с 1045 до 921, что является следствием отбора банков в систему страхования вкладов. В 2007 г. размеры страхового возмещения увеличены до 400 тыс. руб., что значительно расширяет долю «защищенных» вкладчиков. При этом, доля вкладчиков, чьи сбережения будут максимально защищены, возрастет с 88 до 95%. В настоящее время разрабатывается система страховых взносов, согласно которой ставки страховых взносов будут снижаться. Эта новация позволит банкам высвободить заметные финансовые ресурсы. При этом снижение размера ставки страховых взносов будет выгодно не только банкирам, но и вкладчикам. Данная акция позволит банкам более активно использовать ценовой фактор в конкурентной борьбе за деньги вкладчиков. Страхование вкладов - это не только установление единого механизма защиты сбережений населения, но и выравнивание конкурентной среды, что позволяет мелким и средним банкам конкурировать с крупными игроками на рынке.
Антимонопольная деятельность и борьба с недобросовестной конкуренцией
Государственное регулирование является важным условием успешного функционирования банковской системы. Необходимость государственного регулирования обусловлена ролью банков в экономическом и социальном развитии страны, масштабами аккумулирования и размещения денежных средств широких слоев населения, задачами обеспечения стабильности банковской системы, задачами защиты интересов инвесторов, кредиторов, вкладчиков.
Вопрос о целесообразности вмешательства государства в банковскую конкуренцию дискутируется на протяжении длительного времени и до сих пор не имеет однозначного решения. По мнению ряда исследователей, государственное вмешательство в конкуренцию приводит, как правило, к негативным результатам, ухудшает функционирование банковской системы в целом. С другой стороны, в экономической литературе имеет место утверждение, что поскольку в ходе развития конкуренции может происходить возрастание монополистических элементов и монополизация является оборотной стороной конкуренции, необходима нейтрализация со стороны государства отрицательных последствий конкуренции, могущих привести к банкротствам, к подрыву доверия к банковской системе.
Государственное регулирование банковской конкуренции означает, что определенные функции по развитию конкурентных отношений в банковской сфере берет на себя государство. Государственное регулирование предполагает применение государственными органами экономических и административных инструментов в целях эффективного воздействия банков на общественное производство и удовлетворение потребностей населения.
Государство формирует нормативную базу функционирования банков. Оно определяет требования к уставному капиталу кредитной организации. Государство устанавливает правило, согласно которому при покупке крупных пакетов акций необходимо уведомление или разрешение государственных органов. Регулирующая деятельность государства включает определение нормативов открытия коммерческого банка и его филиалов, налогообложение, учетную политику; установление обязательных минимальных резервов, страхование депозитов и др.
Важнейшим условием развития конкуренции и борьбы с монополизмом является наличие антимонопольного законодательства. В мировой практике история антимонопольного законодательства берет начало с конца XIX века. Первый опыт создания подобного законодательства в нашей стране связан с принятием Закона РСФСР «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» (1995), в который впоследствии многократно вносились изменения и дополнения. По закону, монополистической деятельностью считаются противоречащие антимонопольному законодательству действия (бездействие) хозяйствующих субъектов или федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, направленные на недопущение, ограничение или устранение конкуренции.
Закон конкретизирует формы проявления монополизма. Это - злоупотребление доминирующим положением на рынке, ведущим к ограничению конкуренции и (или) ущемлению интересов других хозяйствующих субъектов и граждан. Среди противозаконных действий - изъятие товаров из обращения, целью или результатом которого является создание или поддержание дефицита на рынке либо повышение цен; навязывание контрагенту невыгодных условий договора или требований, не относящихся к предмету договора; включение в договор дискриминирующих условий, ставящих контрагентов в неравное положение по сравнению с другими хозяйствующими субъектами; согласие заключить договор лишь при условии внесения в него товаров, не требующихся контрагенту; создание препятствий доступу на рынок (выходу с рынка) другим хозяйствующим субъектам; нарушение установленного нормативными актами порядка ценообразования; установление монопольно высоких (низких) цен; сокращение или прекращение производства товаров, на которые имеются спрос или заказы потребителей, при наличии безубыточной возможности их производства; необоснованный отказ от заключения договора с отдельными покупателями (заказчиками).
Законом запрещаются и признаются недействительными полностью или частично достигнутые соглашения (согласованные действия) в любой форме, направленные на ограничение конкуренции, между конкурирующими субъектами (потенциальными конкурентами), занимающими в совокупности доминирующее положение, или не конкурирующими субъектами, один из которых занимает доминирующее положение, а другой является его поставщиком или покупателем (заказчиком). Запрещаются соглашения об установлении (поддержании) цен (тарифов), скидок, надбавок (доплат), наценок; повышение, снижение или поддержание цен на аукционах и торгах; раздел рынка по территориальному принципу, объему продаж (закупок), ассортименту реализуемых товаров, кругу продавцов или покупателей (заказчиков); ограничение доступа на рынок или устранение с него других хозяйствующих субъектов в качестве продавцов определенных товаров или их покупателей (заказчиков); отказ от заключения договоров с определенными продавцами или покупателями (заказчиками).
Однако в исключительных случаях запрещенные действия хозяйствующего субъекта могут быть признаны правомерными, если он докажет, что его доминирующее положение на рынке является фактором эффективного экономического и социального развития государства и не связано с злоупотреблениями; что его действия способствуют насыщению товарных рынков, улучшению потребительских свойств товаров и повышению их конкурентоспособности.
К монополистической деятельности органов власти и управления Закон относит: акты и действия, ограничивающие конкуренцию; соглашения, ограничивающие конкуренцию; предпринимательскую деятельность должностных лиц органов государственной власти и государственного управления.
Органам власти и управления запрещается принимать акты и совершать действия, ограничивающие конкуренцию, ущемляющие интересы хозяйствующего субъекта или граждан. Запрещается вводить ограничения на создание новых хозяйствующих субъектов, устанавливать запреты на осуществление отдельных видов деятельности или производство отдельных товаров, за исключением случаев, установленных российским законодательством; необоснованно препятствовать осуществлению деятельности хозяйствующего субъекта в какой-либо сфере; устанавливать запреты на продажу (покупку, обмен, приобретение) товаров из одного региона РФ в другой или иным образом ограничивать эти права хозяйствующего субъекта; давать хозяйствующему субъекту указания о первоочередной поставке товаров (выполнении работ, оказании услуг) определенному кругу покупателей без учета приоритетов, установленных законодательными и нормативными актами РФ; необоснованно препятствовать созданию новых хозяйствующих субъектов; необоснованно предоставлять отдельному хозяйствующему субъекту или нескольким хозяйственным субъектам льготы, дающие преимущество по отношению к другим хозяйствующим субъектам; создавать новые министерства, госкомитеты и другие органы власти и управления с целью монополизации производства или реализации товаров; наделять существующие структуры полномочиями, осуществление которых может привести к ограничению конкуренции.
