Содержание к диссертации
Введение
1. Роль маркетинга в функционировании и развитии кредитно-банковской системы 8
1- Историко-экономическая обусловленность применения маркетинга в банковской сфере 8
2. Современные тенденции в развитии национальных кредитно-банковских систем индустриальных стран 46
Глава 2. Основные направления совершенствования банковской системы Российской Федерации 70
1. Анализ опыта развития и функционирования кредитных систем ряда индустриальных стран 70
2. Основные направления совершенствования российской банковской системы 107
3. Особенности банковского маркетинга в Российской Федерации 132
Заключение 164
Перечень таблиц 169
Перечень рисунков 171
Список использованной литературы 174
- Историко-экономическая обусловленность применения маркетинга в банковской сфере 8
- Современные тенденции в развитии национальных кредитно-банковских систем индустриальных стран
- Анализ опыта развития и функционирования кредитных систем ряда индустриальных стран
Введение к работе
Актуальность диссертации. Преобразования в экономике России, проводимые в последние годы, привели к коренному изменению кредитных отношений и кредитно-банковской системы. В настоящее время, кроме Центрального банка и его филиалов, в стране функционирует целый ряд коммерческих банков, а также финансовых организаций, действующих в рамках этой системы. Если в условиях административно-командной экономики кредиту был свойственен централизованный характер, то в современной России вновь восстановлен в правах коммерческий кредит, осуществляемый коммерческими структурами кредитно-банковской системы. Тем не менее экономическому мышлению банковских работников во многих случаях еще характерны черты доприватиза-ционных, нерыночных отношений и госбанковских технологий.
Основная роль в отечественной кредитной системе принадлежит коммерческим банкам. Именно система коммерческих банков на сегодняшний день является наиболее развитой рыночной структурой российской экономики, ее деятельность во многом определяет направление и темпы общего экономического развития страны. Вместе с тем, реалии деятельности банковских учреждений обнажают наиболее острые проблемы как экономической системы, так и общества в целом. За последние два года система коммерческих банков несколько раз испытывала серьезные потрясения, вплотную подходя к кризисному состоянию, что обуславливалось не только влиянием общего экономического кризиса российской экономики, но и несовершенствами самой банковской системы. Поэтому вопросы повышения эффективности ее деятельности приобрели к настоящему времени особую актуальность .
Степень разработанности темы. В последние годы появилось большое количество публикаций по банковской тематике, среди которых можно особо выделить работы, посвященные проблемам организации отечественного банковского дела на текущем этапе развития российской экономики и вопросам функционирования коммерческих банков за рубежом. Их авторы - ведущие российские ученые и практики: Бочаров В., Василишен Э., Воронин Д., Ефимова Л., Казимагомедов А., Лаврушин 0., Милови-дов В., Нуреев 3., Панова Г., Тосунян Г., Усоскин В., и некоторые другие.
Вопрос детальной проработки, исследования и реализации опыта развитых стран в российской экономике остается одним из наиболее актуальных в современной науке и практике банковского дела. Поэтому при работе над диссертацией использованы труды ряда зарубежных экономистов, таких как Долан Э., Дэниеле Д., Кох Т., Кэмпбелл Р., Радебали X., Рид Э., Роде Э., Ривуар Ж., Синки Дж,Ф., Кикс Дж.Р., Эванс Д.Р. а также материалы иностранных периодических изданий по банковской тематике.
Общим вопросам маркетинга посвящены фундаментальные исследования таких авторов как Амбиль Б., Берман Б., Дихтль Е., Котлер Ф, Хериген X., Швальбе X., Эванс Д. и других. Банковской специфике маркетинговой деятельности в научной литературе уделяется недостаточное внимание. Исследова- ния в этой области, и притом прикладного характера, проводили Васильев Г., Джозлин Р., Кравченко Н., Маркова В., Сев-рук В., Спицын И., Спицын Я., Угаров С., Уткин Э., Хамф-риз Д. Труды, посвященные отдельным вопросам банковского маркетинга, касаются регионального рынка банковских услуг (Воеводская Н.), разработки систем оценок маркетинговых решений в коммерческом банке (Ахмедов Н., Рубцов С), применения банковского маркетинга на рынке трастовых услуг (Кузнецов С.)# сегментирование рынка банковских услуг (Усоскин В., Хруцкий С.). Ряд вопросов банковского маркетинга исследован в диссертациях, среди которых можно выделить работы Лозне-ва Т. (СІЩФ, 1995), посвященную маркетингу рынка ценных бумаг, и Гинджи А. (ОШФ, 1995), посвященную теоретическим аспектам международного банковского маркетинга.
Что же касается теоретического анализа банковского маркетинга как фактора воспроизводства ссудного капитала и кредитных отношений, то проблематика такого рода не разрабатывалась.
Существование этой проблемы и малая ее разработанность определили цель и задачи исследования. Целью диссертации является исследование специфики банковского маркетинга по сравнению с маркетингом в производстве и торговле и выявление его особенностей в современной кредитной системе Российской Федерации.
В соответствии с указанной целью диссертации поставлены следующие задачи: - определить понятие банковского маркетинга и обосновать историко-экономическую обусловленность применения его в коммерческих банках; выделить основные тенденции в банковской деятельности развитых стран; проанализировать ряд параметров кредитно-банковских систем развитых стран с целью извлечения полезного опыта для Российской Федерации; определить основные проблемы банковской системы России и наметить пути для их решения; исследовать опыт российских коммерческих банков в области маркетинга.
Научная новизна проведенного исследования состоит в следующем: определены специфические черты банковского маркетинга; обобщены основные тенденции развития кредитно-бан-ковских систем развитых стран; выявлены новые направления банковского маркетинга; показаны особенности банковского маркетинга в кредитной системе Российской Федерации.
Теоретической и методологической основой работы являются современная экономическая теория, труды российских и зарубежных экономистовзаконодательные и нормативные документы. Основанием для полученных выводов также послужили отечественные и зарубежные статистические материалы. Изучены и проанализированы законодательные и нормативные акты, рекомендации научно-практических конференций. Исследование проводилось на основе анализа и обобщения данных о деятельности ряда коммерческих банков России, разнообразных статистических данных.
Научная и практическая значимость исследования состоит в том, что полученные результаты и сделанные выводы могут служить обоснованием отдельных положений концепции государственной кредитной политики, а также использоваться в учебном процессе по экономической теории и спецкурсам по кредитному и банковскому делу в высших и средних учебных заведениях, использованы для дальнейшего исследования поставленных проблем.
Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертации были представлены на областной научной конференции "Теоретические и практические вопросы рыночных отношений и проблемы реформирования экономики'1 (Липецк, 1995), Всероссийских научно-практических конференциях "Российский путь в экономике" (Санкт-Петербург, СПбГУ, 1995) и "Прошлое и будущее в развитии российской экономики и экономической науки" (Санкт-Петербург, СПбУЭФ, 1996) и на семинарских занятиях студентов II курса юридического факультета СПбГУ по политической экономии.
class1 Роль маркетинга в функционировании и развитии кредитно-банковской системы class1 link1 Историко-экономическая обусловленность применения маркетинга в банковской сфере link1
После второй мировой войны развитие национальных экономик индустриальных стран проходило этап, при котором значительно увеличились потребности экономических субъектов в разнообразных формах кредита. Поэтому коммерческие банки стали ориентировать свою деятельность на этом направлении, и продвижение кредитного банковского продукта проходило успешно. Из-за эффективности такого вида деятельности, появилось значительное количество новых кредитных организаций, что вызвало усиление конкуренции на рынках финансовых услуг. Кроме того, в семидесятые годы ситуацию обострили некоторые тенденции развития мировой экономики: в результате интернационализации мирового хозяйства, универсализации и диверсификации деятельности коммерческих банков и появления предложения со стороны небанковских учреждений нетрадиционных для них услуг, сложились все необходимые предпосылки для формирования "рынка покупателя" в этой сфере, что настоятельно потребовало применения банками концепции маркетинга. Ф.Кот-лер пишет: "Так, в течение короткого отрезка времени еще одной сферой деятельности маркетинга стали банки. Поначалу 3 банки представляли ... маркетинг как сочетание мер стимулирования с приветливостью, но сейчас они уже обзавелись маркетинговыми службами, системами информации, планирования и контроля"(75, С.642). Таким образом, в конце 60-х - начале 70-х годов коммерческие отделы банков перешли от пассивного предложения своих услуг к активному (195, С.624), что ознаменовало появление в их арсенале банковского маркетинга.
Хотя принципиально банковский маркетинг не отличается от маркетинга в иных отраслях экономики, в нем находит отражение специфика банковской деятельности и банковского продукта, что выделяет маркетинг в этой сфере в отдельную нишу.
Его особенность проявляется в целом ряде моментов, среди которых можно выделить наиболее существенные.
Во-первых, поскольку банковский маркетинг участвует в процессе воспроизводства такой системообразующей отрасли, как кредитно-финансовая, то очевидна его макроэкономическая роль, проявляющаяся в том, что он выступает как:
а) фактор эффективности функционирования кредитной системы: он должен быть направлен на рациональное использование доходов и ресурсов, временно высвобождающихся в национальном хозяйстве;
б) фактор стабилизации кредитной системы, поскольку, как показывает мировая практика, ни один банк в условиях рыночной экономики без использования маркетинга не может сох
ранить устойчивую конкурентную позицию;
в) фактор ускорения денежного оборота, понимаемый в том смысле, что применение банковского маркетинга обеспечивает максимальную быстроту и четкость проводимых операций.
Во-вторых, специфика маркетинга в коммерческом банке во многом определяется особенностью структуры собственности на кредитные ресурсы, используемые в процессе его деятельности. Поскольку значительная часть средств, которыми распоряжаются коммерческие банки, является заемной, банковский маркетинг становится фактором, необходимым для воспроизводства кредитных отношений как на уровне отдельной кредитной организации, так и для всей кредитно-финансовой системы.
Современные тенденции в развитии национальных кредитно-банковских систем индустриальных стран
Традиционно банковская система определялась как часть кредитной системы, и главной функцией банков, составляющих ее основу, было посредничество в процессе перелива капитала между отраслями.
Однако, в последние десятилетия произошли изменения, которые оказали значительное влияние на кредитные учреждения и привели к заметному изменению роли коммерческих банков.
Во-первых, в настоящее время одной из самых характерных особенностей кредитно-банковских систем развитых индустриальных стран, является интернационализация капитала, которая сделала международный и национальный финансовые рынки практически неразделимыми (196, С.292).
Доказать этот факт можно анализируя динамику объемов движения капиталов на международных рынках. Фактические данные и цифры, рассчитанные на основе международного статистического издания "International Financial Statistics", демонстрируют стремительный рост объема средств, как привлеченных из-за рубежа, так и размещенных за пределами страны национальными депозитными банками (табл.1.2.1. и 1.2.2.). Этот процесс также наглядно демонстрируется рисунками 1.2.1. и 1.2.2. Цифры свидетельствуют о том, что с начала 50-х гг. началась ломка вековых традиций в банковском деле: масштабы интернационализации исчисляются десятками и даже сотнями тысяч процентов.
Анализ опыта развития и функционирования кредитных систем ряда индустриальных стран
Современная мировая кредитно-банковская система переживает сложный период, в настоящее время проявляются факты, которые свидетельствуют о неоптимальности построения этой сферы экономики даже в развитых индустриальных странах, которые имеют опыт конкурентной банковской деятельности, исчисляющийся сотнями лет. Однако опыт развитых зарубежных стран может оказаться полезным для России, поскольку может дать рекомендации относительно того, как строить и оптимизировать банковскую систему России. Рассмотрим основные параметры банковских систем ряда стран и сделаем выводы об эффективности их деятельности.
Структура кредитной системы, основные задачи и функции
Рассмотрение кредитной системы США на наш взгляд представляет интерес, поскольку кроме того, что это государство играет одну из ведущих ролей в мировой экономике, оно сопоставимо с Россией по масштабам занимаемой территории, а также настойчиво рекомендуется некоторыми специалистами для копирования в России.
Действующая и ныне кредитно-банковская система США была создана в соответствии с принятым в 1913г. Законом о Федеральной резервной системе (38 Stat.251 (1913), (цит. по 120, С.26). Согласно утверждению издания Совета управляющих(195, С.1), основной задачей ФРС является обеспечение возможности существования кредита и денег, которые благоприятствовали бы экономическому росту и стабильности доллара. Как функции ФРС Совет управляющих (195, С.1) выделяет: управление денежным обращением; контроль за выпуском денег; осуществление механизма инкассации чеков; надзор за деятельностью кредитных учреждений.
Нынешняя кредитная система включает в себя (рис.2.1.1): Совет управляющих, который руководит деятельностью ФРС во взаимодействии с Комитетом открытого рынка и Федеральным консультативным советом, 12 федеральных резервных банков, которые играют роль центральных банков страны и различных финансовых учреждений, которые в американской статистике принято делить на депозитные и недепозитные (161, С.17),
Совет управляющих отвечает за общее руководство и контроль за работой денежной и банковской системы страны. Комитет открытого рынка определяет политику ФРС в области закупок и продажи государственных облигаций на открытом рынке. Федеральный консультативный совет проводит встречи с Советом управляющих и высказывает свои соображения о банковской политике. Это чисто консультативный орган, не имеющий полномочий для формирования политики.
