Содержание к диссертации
Введение 3
Глава 1. Понятие, содержание и признаки страхового интереса 12
§ 1. Понятие и природа страхового интереса 12
§ 2. Страховой интерес в имущественном и личном страховании38
§ 3. Интерес в сохранении имущества и интерес, сопряженный с владением, пользованием, распоряжением им 48
Глава 2. Отграничение страхового интереса от смежных категорий 73
§ 1. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования 73
§ 2. Объект страхового правоотношения и предмет договора страхования 87
§ 3. Страховой интерес, страховая сумма и страховая выплата 107
§ 4. Разграничение понятий «страховой имущественный интерес» и «риск» 119
Глава 3. Значение и правовые последствия отсутствия страхового интереса и отсутствия соглашения об объекте страхования 130
Заключение 142
Библиография 155
Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования.
Страхование играет существенную роль как в защите интересов отдельных субъектов, так и государства в целом. Одной из задач в области страхования является совершенствование нормативной базы, поскольку зачастую акты страхового законодательства содержат неясности и не согласованы между собой.
Как участникам страховых правоотношений сторонам необходимо добиться единообразного понимания основных категорий страхования.
На сегодняшний день в законодательстве отсутствует легальное определение одного из фундаментальных понятий - «страховой интерес», что является пробелом в праве. Совершенствование законодательства в данном направлении неотделимо от научного исследования указанной категории.
Несмотря на актуальность темы, в настоящее время в юридической литературе не достаточно освещены вопросы понимания в качестве объекта страхования страхового интереса, его роли в формировании страхового правоотношения и соотношения с категориями имущественного страхования.
Вместе с тем, имеются достаточно противоречивые и прямо противоположные позиции исследователей по указанным вопросам. Наиболее дискуссионными являются вопросы определения объекта страхования, страхового интереса, страхового риска и др.
В связи с тем, что понятия страхового права, находясь в тесной взаимосвязи, влияют друг на друга, необходимо четко разграничивать содержание каждого из них. Речь идет о соотношении понятий объекта и предмета страхования, предмета договора страхования и предмета страхового правоотношения и др.
Практическая значимость темы диссертационного исследования объясняется следующим. В соответствии с п, 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Именно поэтому, при заключении договора страхования, необходимо четко понимать, что представляет собой «страховой интерес», определяется ли он через категорию интереса в сохранении имущества. Наличие проблематики по данному вопросу подтверждает многочисленная судебно-арбитражная практика и личный опыт автора - практикующего юриста.
Между тем, диссертант отмечает, что теоретиками страхового права практически не исследовался вопрос о соотношении правовых последствий отсутствия страхового интереса при заключении договора страхования и отсутствия соглашения по объекту страхования. Собственный взгляд представлен в диссертационной работе.
Таким образом, актуальность научного исследования обусловлена недостаточностью теоретических разработок относительно понятия страхового интереса и его соотношение со смежными категориями имущественного страхования, наличием противоречий в страховом законодательстве, значительным числом судебных споров и отсутствием единообразной судебной практики.
Цель диссертации состоит в установлении содержания понятия страхового интереса как объекта страхования в соотношении с другими категориями страхового права в имущественном страховании и выработке единого подхода к его определению.
Выбор цели обусловил необходимость решения следующих основных задач:
- изучить существующие теоретические подходы к определению понятий в связке «объект страхования - страховой интерес - юридическое состояние»,
- провести отграничение страхового интереса от смежных правовых явлений страхового права в имущественном страховании,
- выявить значение понятия «страховой интерес» в системе следующих категорий; страхование, страховое правоотношение, договор имущественного страхования,
- проанализировать правовые последствия отсутствия страхового интереса при заключении договора страхования,
- рассмотреть и обобщить практику применения положений о страховом интересе в имущественном страховании,
проанализировать проблемы, обусловленные несовершенством законодательства в исследуемой части,
разработать предложения по совершенствованию страхового законодательства и судебной практики.
Объектом исследования являются теоретические концепции страхового интереса, а также правовые проблемы его значимости в страховом правоотношении.
Предметом исследования выступает система правового регулирования общественных отношений, в которых реализуется страховой интерес в имущественном страховании: совокупность нормативных правовых актов российского законодательства и судебной практики.
Методологическую основу исследования составляет комплекс методов научного познания: общенаучные, частные и специальные. В основе исследования - метод диалектической логики. В процессе работы также использовался метод системного анализа при определении взаимодействия страхового интереса с иными категориями страхового права. Методы историко-правового и сравнительно-правового исследования позволили сформировать представление о предмете исследования с учетом различных точек зрения.
Степень теоретической разработанности темы.
Исследованию категории интереса в гражданском праве посвятили свои работы С.Н. Братусь, В.П. Грибанов, О.С. Иоффе, И.Б. Новицкий, Н.С. Малеин, А.В. Малыш, М.Д. Шаргородский, Г.Ф. Шершеневич и др. Автором также использованы работы С.С. Алексеева, И.Л. Брауде, Н.В. Витрука, М.А. Гурвича, Н.И. Матузова, Н.В. Путило и др., в которых затрагиваются дискуссионный вопросы гражданского права, поднимаемые в диссертации.
Проблемы, непосредственно касающиеся страхового интереса, анализируют в своих работах В.Ю. Абрамов, Н.А. Баринов, B.C. Белых, М.И. Брагинский, К.А, Граве, СВ. Дедиков, Г.С. Демидова, Л.А. Лунц, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, К.Е. Турбина, Ю.Б. Фогельсон, А.И. Худяков, А.А. Худяков, В.В. Шахов и др.
Кроме того, особый интерес автора вызвали работы к.ю.н. Н.В. Корниловой, И.А. Митричева, СВ. Михайлова, Д.В. Савкина, Т.Г. Тамазяна, в которых освещаются отдельные проблемы, исследуемые в диссертации.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что автором разработано единое не двусмысленное понятие страхового интереса как объекта страхования и его структура, сформированная на основе анализа теоретического и практического материала. Автором также сформулированы критерии разграничения смежных понятий, претендующих на использование в правоприменительной практике. Кроме того, выстроена система следующих категорий: объект и предмет страхования, объект, предмет и содержание страхового правоотношения, предмет договора страхования.
Основные итоги проведенной работы отражены в следующих положениях, выносимых на защиту.
1. Страховой интерес - частный случай общей категории имущественного интереса. Имущественный и страховой интерес соотносятся как целое и часть.
Понятие «страховой интерес» можно определить как форму выражения потребности субъекта в страховой защите, определяющуюся совокупностью условий окружающей действительности (объективная составляющая) и прошедшую через сознание субъекта (субъективная составляющая), заключающуюся в защите материального положения страхователя.
2. Диссертантом предлагается следующая структура страхового интереса:
- объект - цель, т.е. сознаваемый и желаемый результат реализации выбранных субъектом возможностей (удовлетворение потребностей),
- предмет - имущественные и личные неимущественные блага,
- содержание - потребности субъекта.
3. Страховой интерес является юридическим состоянием, под которым понимается конкретное жизненное обстоятельство, характеризующееся длительным периодом существования и обладающее свойством в совокупности с юридическими фактами вызывать правовые последствия.
Применительно к страховым правоотношениям, страховой интерес, не являясь юридическим фактом, в качестве юридического состояния в сочетании с заключением договора страхования вовлекается в процесс наделения субъектов страхования соответствующими правами и обязанностями.
При этом страховой интерес не является элементом самого субъективного права, представляющего собой средство реализации интереса субъекта.
4. Страховой интерес можно рассматривать как категорию, единую для имущественного и личного страхования. Однако содержание страхового интереса в договорах имущественного и личного страхования различно - если в имущественном страховании он направлен на сохранение материального уровня страхователя при возникновении имущественных потерь, то в личном страховании он сопряжен соответственно с имущественным обеспечением жизни, здоровья, достижением определенного возраста.
5. По нашему мнению, целью имущественного страхования выступает предоставление страховой защиты имущественного положения страхователя, объектом страхования выступает застрахованный имущественный интерес, а в качестве предмета имущественного страхования - «то, что застраховано» (т.е. собственно имущество, имущественная ответственность, нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности).
В контексте разграничения объекта и предмета имущественного страхования, предлагается изложить п. 1 ст. 942 ГК РФ следующим образом:
«1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об имущественном интересе (объекте страхования), а так же по договору страхования имущества - и об определенном имуществе (предмете страхования), по договору страхования ответственности - и об имущественной ответственности, по договору страхования предпринимательского риска - и о нормальных условиях осуществления предпринимательской деятельности,
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая),
3) о размере страховой суммы,
4) о размере страховой стоимости имущества,
5) о сроке действия договора.
6. Интерес, страхуемый по договору страхования имущества, может принадлежать самому собственнику имущества или иному лицу, которому передан риск случайной гибели или повреждения имущества в соответствии с законом или договором либо лицу, обладающему интересом в сохранении имущества для его дальнейшего использования.
При этом условием правомерности данного страхования является наличие интереса в сохранении имущества, но не в получении каких-то выгод, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
7. «Интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом» выражает собой объект такой разновидности имущественного страхования, как страхование имущества. Наличие «интереса в сохранении имущества» - это условие правомерности данного страхования. Мы считаем возможным предоставление страховой защиты материального положения страхователя в имущественном страховании в условиях совершения им правонарушения, в качестве элемента состава которого выступает вина в форме простой неосторожности.
8. Проанализировав изложенные в работе теории, диссертантом составлена система юридических категорий имущественного страхования:
- объект страхового правоотношения - страховой интерес,
- предмет - определенное имущество, юридическая ответственность, нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности, содержание - основные обязательства страхователя уплатить страховые взносы и обязательство страховщика выплатить страховое возмещение, предмет договора имущественного страхования поглощается содержанием страхового правоотношения, поскольку договор страхования выступает формой существования страхового правоотношения.
9. Имущественные права чаще всего выступают предметом страхования по договору страхования предпринимательского риска.
Также отметим, что сформулированные на сегодняшний день правила ст. 942, 958 ГК РФ не позволяют корректно применять нормы закона к страхованию имущественных прав по договору страхования имущества.
10. Принципы соотношения понятий «страховой интерес», «страховая сумма» и «страховая выплата» выражены в таких положениях:
- страховая сумма - стоимостное выражение страхового интереса,
- цена страхового интереса может быть определена путем сопоставления уплачиваемой страхователем страховщику страховой премии и страховой выплаты,
- размер страховой премии и страховой суммы зависят от оценки страхового риска, производимой исходя из страховой стоимости имущества, подлежащего страхованию,
- страховой интерес - условие осуществления страховой выплаты,
- страховая выплата - форма удовлетворения страхового интереса, денежное выражение страховой защиты,
- страховой интерес и страховая выплата определяются через общую конструкцию правоотношения, где объектом правоотношения является страховой интерес, а в качестве одного из элементов содержания правоотношения выступает выплата страхового возмещения.
11. Исходя из толкования п. 2 ст. 930 ГК РФ, заключение договора страхования при отсутствии интереса в сохранении имущества влечет недействительность договора страхования. Заключение договора при отсутствии соглашения по объекту страхования, в качестве которого выступает страховой имущественный интерес, влечет незаключенность договора. В роли критерия разграничения недействительности и незаключенности договора страхования предлагается установление следующих обстоятельств;
- наличие либо отсутствие интереса в сохранении имущества. При его отсутствии делается вывод о недействительности договора.
- наличие либо отсутствие оформленного надлежащим образом соглашения сторон по объекту страхования. При его отсутствии - вывод о незаключенности договора.
Практическая значимость исследования.
Материалы исследования могут быть использованы в работе по совершенствованию законодательства в сфере имущественного страхования, в правоприменительной деятельности при рассмотрении конкретных споров, в практической деятельности страховщиков. Диссертация также задает направления для дальнейшего развития рассматриваемых в работе положений, результаты исследования целесообразно включить в программу дисциплин «Гражданское право» и «Страховое право».
Апробация результатов исследования.
Диссертация подготовлена на кафедре «Гражданского права и процесса» Южно-Уральского государственного университета, где проведено ее обсуждение, основные положения работы получили одобрение. Материалы диссертации используются при проведении лекционных и семинарских занятий по курсу «Гражданское право» и «Страховое право».
Основные положения и выводы изложены в опубликованных работах автора, научных докладах на ежегодных научных конференциях, проводимых юридическим факультетом Южно-Уральского государственного университета и научных конференциях, проводимых в г. Самаре и г. Казани.
Структура работы.
Содержание диссертации изложено на 172 страницах. Структура диссертации и содержание соответствуют ее цели и поставленным задачам. Работа состоит из введения, трех глав, 7 параграфов, заключения и списка использованных источников.
