Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Понятие и общая характеристика страхования профессиональной ответственности 11.
1.1. Социально-экономические и правовые основы страхования 11.
1.2. Страхование профессиональной ответственности как вид страхования 38.
Глава 2. Договор страхования профессиональной ответственности 60.
2.1. Понятие и правовая природа договора страхования профессиональной ответственности 60.
2.2. Предмет договора страхования профессиональной ответственности 67.
2.3. Участники договора страхования профессиональной ответственности 112.
2.4. Форма и содержание договора страхования профессиональной ответственности 135.
Глава 3. Проблемы и перспективы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации 146.
Заключение 171.
Приложения 174.
Нормативно-правовые акты и использованная литература
- Социально-экономические и правовые основы страхования
- Понятие и правовая природа договора страхования профессиональной ответственности
- Проблемы и перспективы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В современных рыночных условиях многие экономические отношения претерпевают значительные изменения. Ряд видов и направлений хозяйственной деятельности передан из рук государства в частные руки, в России появляются новые виды профессиональной деятельности, не характерные для административно-командной экономики (аудиторская деятельность, оценочная деятельность, деятельность на рынке ценных бумаг, деятельность по антикризисному управлению и т.д.). Многие из них являются неотъемлемыми атрибутами новых социально-экономических отношений, служат реализации целей и задач отдельных индивидов, общества и государства. Оборотной стороной инициативной человеческой деятельности является вред, причиняемый личности, обществу и государству. Поэтому государство и общество должны серьезно подходить к проблеме рисков, сопровождающих многие виды общественно полезной деятельности, и проявляющихся вредоносными последствиями.
Страхование в данном случае может рассматриваться как один из методов нивелирования неблагоприятных последствий, сопровождающих профессиональную деятельность человека, обеспечивающий определенную степень имущественной защиты интересов как причинителя вреда, так и потерпевшего.
Страхование профессиональной ответственности объединяет направления страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности способны нанести вред (ущерб) третьим лицам.
Страхование в странах с развитой рыночной экономикой рассматривается как универсальный и довольно надежный экономический механизм возмещения возникших при наступлении страхового случая убытков, когда ответственность за возникающие риски лица за определенную плату берет на себя страховая компания.
Страхование профессиональной ответственности - это и динамично развивающаяся отрасль страхования в большинстве развитых стран мира, приносящая страховым компаниям прибыль, а лицам, занимающимся отдельными видами профессиональной деятельности - уверенность в завтрашнем дне, стабильность в осуществлении профессиональной деятельности, возможность планирования карьеры и т.п.
В России с началом социально-экономических преобразований и зарождением рыночной экономики стал формироваться и рынок страхования. Однако страхование профессиональной ответственности около десятилетия реформ находилось в зачаточном состоянии: в России всего несколько страховых компаний занимались страхованием профессиональной ответственности. Лишь в последние годы, в связи с изменениями в уровне правовой культуры предпринимателей, законодательным закреплением отдельных видов страхования профессиональной ответственности как обязательного, ситуация стала меняться. Появился огромный интерес в развитии данного направления страхования как со стороны потенциальных страхователей, так и со стороны страховщиков.
Страхование профессиональной ответственности в современной России начало развиваться в стремительно меняющейся среде: динамично меняется законодательство в области страхования и его отдельных видов, вводятся новые виды страхования. Все эти процессы проходят на фоне довольно низкого уровня правовой и страховой культуры в обществе, отсутствии достаточного количества специальной литературы по вопросам страхования, неразработанностью и нерешенностью ряда теоретико-правовых проблем страхования вообще, и страхования профессиональной ответственности, в частности.
Учитывая, что страхование профессиональной ответственности становится важным направлением в страховом деле, обеспечивает потребности в финансовой защите широких слоев населения Российской Федерации, изучение проблем и перспектив развития страхования профессиональной
ответственности имеет несомненное значение для юридической науки, страхового дела, правотворческой и правоприменительной практики.
Степень разработанности проблемы. До самого последнего времени страхование профессиональной ответственности не находило должного отражения в российской научной юридической литературе и не было предметом специальных диссертационных исследований.
В последние годы проблемы страхования профессиональной ответственности стали активно изучаться экономистами и юристами. Можно отметить работы таких ученых, как: М.И. Брагинский, В.Н. Григорьев, С.Л. Ефимов, А.В. Жук, А.С. Самохвалов, В.В. Шахов и др.
Как показывает анализ доступных работ и публикаций по исследуемой проблематике, диссертационных работ, специально посвященных теоретико-правовым и прикладным аспектам страхования профессиональной ответственности, не имеется. Указанные авторы касались лишь отдельных вопросов страхования профессиональной ответственности.
Отсутствие глубоких научных исследований проблем страхования профессиональной ответственности в российском гражданском праве, выявление и анализ наиболее существенных проблем имеющейся практики страхования позволяют на монографическом уровне рассмотреть предлагаемую тему.
В то же время комплексность, многоплановость исследуемых проблем не позволяют охватить в предлагаемой работе все без исключения вопросы страхования профессиональной ответственности. В связи с отмеченным, диссертант счел необходимым осуществить исследование наиболее значимых проблем общетеоретического и прикладного характера, а также предложить меры по совершенствованию действующего законодательства России в исследуемой сфере.
Объектом диссертационного исследования выступают общественные отношения, возникающие по поводу страхования профессиональной ответственности.
Предметом диссертационного исследования выступают нормы российского права, направленные на регламентацию общественных отношений в сфере страхования профессиональной ответственности.
Цель диссертации состоит в комплексном теоретическом исследовании норм о страховании профессиональной ответственности, а также в разработке научно обоснованных рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в рассматриваемой сфере.
В исследовании основное внимание сосредоточено на решении следующих задач:
1. исследовать содержание и особенности страхования профессиональной
ответственности;
2. проанализировать имеющуюся правовую базу страхования
профессиональной ответственности в Российской Федерации;
3. провести классификацию страхования профессиональной
ответственности;
сформулировать на основе проведенного анализа понятие договора страхования профессиональной ответственности;
проанализировать порядок заключения и содержание указанного договора, его юридическую конструкцию;
6. изучить складывающуюся практику в сфере страхования
профессиональной ответственности;
7. исследовать имеющиеся проблемы и определить перспективы
страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации;
8. выработать предложения по совершенствованию правового
регулирования страхования профессиональной ответственности.
Методологической основой диссертации являются следующие методы познания: историко-логический, сравнительно-правовой, диалектический, социологический и другие.
Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды ученых: Н.А. Баринов, МИ. Брагинский, А.А, Гвозденко, В.Н. Григорьев, Н.Б. Грищенко, С.Л. Ефимов, С.Э. Жилинский, А.В. Жук, М.Н. Малеина, Т.С. Мартьянова, А.А. Мохов, В.А. Ойгензихт, Е.В. Павлова, В.К. Райхер, В.Д. Рузанова, А.Я. Рыженков, А.С. Самохвалов, В.И. Серебровский, АЛ. Сергеев, Ю.Д. Сергеев, Т. Р. Сивак, Ю.К. Толстой, М.К. Треушников, В.В. Шахов, А.К. Шихов, П.М. Филиппов, А.Е. Черноморец, A.M. Эрделевский, К.Б. Ярошенко и др.
Эмпирической основой диссертации послужили материалы судебной практики, а также практики отдельных страховых компаний, осуществляющих страхование профессиональной ответственности.
Научная новизна диссертационного исследования предопределена выбором темы и подходом к ее освещению. Это одно из первых монографических исследований, в котором страхование профессиональной ответственности рассматривается как самостоятельный вид страхования.
В результате проведенного исследования сформулированы и обоснованы положения и выводы, выносимые на защиту:
1. Страхование профессиональной ответственности - это вид страхования, занимающий самостоятельное место в границах страхования гражданской ответственности.
Отличительными признаками, позволяющими выделить страхование профессиональной ответственности в отдельный вид страхования являются: особый объект страховой защиты и особый субъектный состав.
Объектом страхования выступают имущественные (возмещение причиненного другим лицам вреда) и отдельные неимущественные интересы (честь, достоинство, деловая репутация профессионального лица).
Страхователем по договору страхования профессиональной ответственности выступает только физическое лицо, лично занимающееся оказанием услуг или выполнением работ по заданию заказчика.
2. Доказывается, что страхование профессиональной ответственности -это разновидность страхования деликтной ответственности.
Страхование профессиональной ответственности может быть классифицировано по следующим основаниям: по профессиональному признаку (страхование адвокатов, арбитражных управляющих, юридических и налоговых консультантов, врачей, нотариусов, руководителей, провизоров, фармацевтов и др.); по видам рисков (риск причинения имущественного вреда, риск причинения вреда здоровью или жизни, риск причинения морального вреда, комплексное страхование).
Под договором страхования профессиональной ответственности следует понимать договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить третьему лицу (потерпевшему) причиненный при осуществлении страхователем профессиональной деятельности вред в обусловленной договором сумме (выплатить страховое возмещение), а другая сторона (страхователь) - обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.
Договор страхования профессиональной ответственности является возмездным, срочным, взаимным, алеаторным, реальным (по общему правилу).
Для страхования профессиональной ответственности больше, чем для других видов страхования выражена потребность в развитии обществ взаимного страхования в связи с чем требуется скорейшее принятие ФЗ «Об обществах взаимного страхования».
Во избежание коллизий и обеспечения возможностей не только профессиональных лиц, но и хозяйствующих субъектов по выбору наиболее оптимальной модели страхования возникающих в процессе общественного производства рисков, предлагается в действующем законодательстве сформулировать норму о страховании как альтернативную (предусмотреть как
возможность страхования профессиональной ответственности физических лиц, осуществляющих отдельные виды деятельности, так и возможность страхования гражданской ответственности юридических лиц).
7. Выявлена потребность в страховании не только имущественного и
физического, но и морального вреда, т.е. всех видов деликтной
ответственности, при условии законодательного за крепления методик
оценки последнего из них.
Доказывается, что основанием выплаты страховой суммы по договору страхования профессиональной ответственности в установленных законом или договором случаях может выступать не только решение суда о возмещении вреда, причиненного третьему лицу страхователем, но и другие факты и обстоятельства (например, решение третейского суда, решение специально созданной комиссии и др.).
Аргументируется, что с целью упорядочения общественных отношений по страхованию профессиональной ответственности, исключения дублирования норм, а также устранения пробелов и противоречий, представляется необходимым создание Федерального закона - «О страховании профессиональной ответственности в Российской Федерации».
На основании проведенного исследования также сформулирован ряд предложений по совершенствованию действующего законодательства.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что сформулированные в диссертации теоретические и практические выводы углубляют научную разработку вопросов правового регулирования страхования профессиональной ответственности в России, могут быть использованы в дальнейших научных исследованиях, правотворческой и правоприменительной практике.
Отдельные положения диссертации могут быть использованы в учебном процессе при преподавании таких дисциплин, как: «Гражданское право», «Предпринимательское право», «Страховое право».
Апробация результатов диссертационного исследования. Диссертация обсуждена и одобрена на кафедре гражданско-правовых дисциплин Волгоградской академии МВД России.
Основные положения диссертации были опубликованы в работах автора.
Структура работы и ее содержание обусловлены целью и задачами диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений.
Социально-экономические и правовые основы страхования
Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся в прямой зависимости от самых различных условий и обстоятельств, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду наводнения, ураганы, землетрясения, пожары, засуха, эпидемии и эпизоотии, а также иные опасности, сопровождающие человечество всегда. Если в начале развития человеческой цивилизации это были, в основном силы природы, пред которыми человек ощущал себя уязвимым, то в условиях постиндустриального общества - это, в первую очередь, беды, вызванные самим Человеком (техногенные катастрофы, социальные конфликты, террористические акты, ошибки и упущения и проч.).
Таким образом, прогресс человеческой цивилизации не привел к исчезновению многих из традиционных проблем, однако вызвал собой появление новых. Поэтому во все времена с большей или меньшей остротой стояла проблема нивелирования соответствующих рисков, возможных убытков. Острота же была обусловлена наличием или отсутствием у индивидов как самих благ, которые могли быть утрачены, так и уровнем их культуры, в частности, правовой культуры.
В.К. Райхер, раскрывая значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух средств борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий: «Одни направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их»1. Автор подчеркивает, что все это - превентивные (предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Однако наряду в непосредственной борьбой со стихийными бедствиями, наряду с превенцией и репрессией возникает потребность и восстанавливать в том или ином виде причиненные этими бедствиями хозяйственные потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь соответствующие ресурсы.
В.И. Серебровский выделил следующую сторону страхования: «В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека»2.
В связи с переходом российской экономики на рыночные рельсы, ослаблением вмешательства государства во многие сферы жизнедеятельности общества, организаций и отдельных граждан, отказом от проводимой политики патернализма, интерес граждан, организаций и отдельных ученых к страхованию существенно возрос, о чем свидетельствуют научные работы и публикации последних лет.
Законодателем стали вводиться новые виды страхования, как обязательного, так и добровольного, активно обсуждаются проекты законов о страховании отдельных видов деятельности, страховании профессиональной ответственности3.
Страхование обычно связано с возмещением имущественного ущерба и причинением вреда жизни и здоровью граждан в процессе общественного производства. Постоянный рост потребностей общества и его членов, необходимость их удовлетворения приводят к возобновлению и расширению производства материальных благ. Однако процесс развития общественного производства может нарушаться вследствие разрушительного воздействия на него стихийных сил природы, иных негативных последствий техногенного (пожары, взрывы), эпидемиологического (инфекционные заболевания человека и животных), бытового (травматизм, причинение вреда противоправными действиями), а также вследствие социальных, политических и иных общественных явлений (забастовки, военные действия, террористические акты).
Подобные явления, в основе которых лежат непредсказуемые явления, ошибки, упущения, противоречия между обществом и государством, отдельными группами и общностями, создают объективные предпосылки для возникновения случайных событий и непредвиденных обстоятельств, влекущих отрицательные последствия. Таким образом, в системе «человек-общество-природа» общественное производство носит рискованный характер.
Понятие и правовая природа договора страхования профессиональной ответственности
Договор есть наиболее распространенное основание для возникновения большинства гражданско-правовых обязательств. Как известно, он представляет собой соглашение двух или более лиц. Понятие договора законодатель раскрывает в ст. 154 и 420 ГК РФ.
Договор как основание возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов55. В этом смысле он выступает в качестве акта согласованной воли определенных субъектов. Договоры составляют главную правовую форму страхового отношения.
Договор страхования иначе рассматривают как способ передачи риска .
Статья 927 ГК предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров имущественного страхования и личного страхования. Иными словами, в их основе лежит договор.
Следует заметить, что законодатель при конструировании соответствующей главы ГК РФ отказался от формулирования единой дефиниции договора страхования. Таким же образом в свое время поступили и составители Проекта Гражданского уложения России. Обоснование ими соответствующего решения представляет интерес и по настоящее время: «Представлялось бы не только возможным, но с теоретической точки зрения правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения, Редакционная Комиссия руководствовалась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям и поэтому полагала, что исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные положения»57.
Общими признаками исследуемых договоров являются наличие страхового правоотношения (общее обеспечение, преследуемое возникающим правоотношением, платный характер отношения, наличие воли заинтересованных субъектов) .
В правовой доктрине предпринимались попытки сформулировать понятие договора страхования.
Д.Е. Мейер давал следующее определение договора страхования: «... это договор, по которому одно лицо за известное вознаграждение или безвозмездно, берет на себя страх по какому либо имущественному праву, принадлежащему другому лицу, т.е. обязывается вознаградить его в случае утраты этого права от какого-либо несчастья. Таким образом, лицо, отдающее свое право на страх другому лицу, ограждает себя от несчастья» .
Г.Ф. Шершеневич писал, что «под именем страхования понимается договор, в силу которого одно лицо (страховщик) за определенное вознаграждение обязывается возместить ущерб, какой может понести имущество другого лица (страхователя) от заранее предусмотренного несчастного события»6.
А.Г. Гойхбарг с целью выработки соответствующей дефиниции использовал указание на имущественное положение страховщика, наличие платы за проведение страхования, общее обеспечение, преследуемое страховым покрытием61.
В самом общем виде суть страхования можно выразить следующим образом: по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы.
Очевидным является факт включения в определение страхования его субъектов, поскольку эти лица участвуют в страховом обязательстве .
Следует также отметить, что в ст. 15 Закона РФ «О страховании» в первоначальной его редакции, содержалось легальное понятие договора страхования, под которым понималось соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Изложенное выше позволяет утверждать, что под родовым понятием страхового договора следует понимать соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.
Рассмотрев родовое понятие договора страхования, можно перейти к исследованию договора страхования профессиональной ответственности.
Законодатель дает в ч. 1 ст. 931 ГК легальное определение договора страхования ответственности за причинение вреда: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена».
При страховании профессиональной ответственности объектом выступают интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с его обязанностью возместить вред, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением им профессиональной деятельности.
По договору страхования профессиональной ответственности одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить третьему лицу (потерпевшему) причиненный при осуществлении страхователем профессиональной деятельности вред в обусловленной договором сумме (выплатить страховое возмещение), а другая сторона (страхователь) - обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.
Рассмотрим признаки данного договора.
В советской цивилистической литературе господствовала точка зрения о том, что договор страхования может быть отнесен к возмездным, двусторонним и реальным договорам 3.
Проблемы и перспективы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации
Как можно убедиться, социальные и экономические предпосылки дальнейшего развития страхования профессиональной ответственности в России имеются. Если же говорить о научных предпосылках развития страхования, то их, к сожалению, мало. Под научной (доктринальной) предпосылкой понимается степень научно-практической разработанности условий гражданско-правовой ответственности профессионалов перед клиентом. Отечественная юриспруденция в настоящее время не может похвастаться значительными трудами в этой области. А ведь без четкого представления о том, в каких случаях лицо (адвокат, арбитражный управляющий, врач, нотариус и др.) должно нести имущественную ответственность перед клиентом, а в каких нет, а также за какой ущерб отвечает, страхование профессиональной ответственности превращается в достаточно декларативную вещь. Возникает атмосфера недоверия между участниками соответствующего страхового правоотношения, а цели страхования профессиональной ответственности не достигаются.
Страхование дает возможность профессиональному лицу и его клиенту избежать серьезных финансовых потрясений вследствие умышленных или неумышленных нарушений и ошибок в профессиональной деятельности. Для наших коллег адвокатов, врачей, управляющих, аудиторов и др. в экономически развитых странах, прибегнуть к страхованию - самый простой и естественный путь управления своими рисками. Само страхование потому и существует, что существует возможность возникновения убытков.
В данной главе нами будут рассмотрены основные проблемы, с которыми сталкиваются как страховщики, так и страхователи при проведении страхования профессиональной ответственности.
Несовершенство правовой базы и низкая культура страхования тормозят динамичный рост страхования профессиональной ответственности. Имеющиеся потребности оформляются в запросы при наличии соответствующих экономических возможностей, достаточно высокого уровня правовой культуры отдельных профессиональных групп, населения в целом.
Так, на наш вопрос о том, какие причины определяют необходимость страхования профессиональной ответственности в сфере здравоохранения, респонденты (врачи различных специальностей) ответили следующим образом: обретение стабильности и уверенности в осуществлении профессиональной деятельности (73%); финансовая защищенность и экономия денежных средств (25,5%); наличие заинтересованности пациентов в полисе страхования профессиональной ответственности у медицинского работника или медицинской клиники (11%).
Данные цифры наглядно показывают наличие заинтересованности в страховании профессиональной ответственности у медицинского корпуса. Однако около 20% респондентов затруднились на поставленный вопрос вовсе.
Как можно убедиться из результатов проведенного исследования, большинство врачей имеют заинтересованность в полисе страхования профессиональной ответственности (мотивируя ее обретением стабильности, а также запросами пациентов), однако не готовы приобретать полисы за свой счет. Большинство респондентов видит в роли страхователя либо медицинскую организацию (42,5%), либо государство (26,5%). Лишь 3,5% опрошенных нами медицинских работников считают приемлемым приобретение полиса страхования профессиональной ответственности за свой счет.
Рассмотрим вначале самые очевидные проблемы, которые коренятся в действующем законодательстве.
В ст. 19 ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» установлено, что адвокат осуществляет страхование риска своей профессиональной ответственности в соответствии с федеральным законом.
Что означает фраза «в соответствии с федеральным законом»? Для добровольного страхования достаточно существующего законодательства.
Законодательство о страховании, как отмечалось, различает обязательное государственное и негосударственное страхование. При государственном страховании права и обязанности участников определяются не сделкой или членством в обществе взаимного страхования, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК). Обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК) и страховщиком может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК).
Следовательно, страхование риска профессиональной ответственности адвокатов является негосударственным обязательным страхованием.
Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» для обязательного страхования в п. 4 ст. 3 указал, что условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В указанной статье приводится внушительный перечень положений, которые должен определять такой федеральный закон: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
Анализ норм ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» показывает, что требования Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» для обязательного страхования в нем не соблюдены, что изначально осложняет практическую реализацию требований об обязательном страховании.
