Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Понятие, функции и цели страхования предпринимательских рисков 19
1.1. Понятие, основные признаки, цель и направления развития предпринимательской деятельности в России 19
1.2. Категории «риск» и «предпринимательский риск» в современном гражданском праве 45
1.3. Страхование предпринимательского риска как вид имущественного страхования 67
Глава 2. Общие положения о договоре страхования предпринимательского риска 88
2.1. Понятие и правовая природа договора страхования предпринимательского риска 88
2.2. Предмет договора страхования предпринимательского риска 104
2.3. Стороны договора страхования предпринимательского риска 113
2.4. Форма и содержание договора страхования предпринимательского риска, порядок его заключения и прекращения 124
2.5. Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска
Заключение
- Понятие, основные признаки, цель и направления развития предпринимательской деятельности в России
- Страхование предпринимательского риска как вид имущественного страхования
- Понятие и правовая природа договора страхования предпринимательского риска
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Экономические изменения, произошедшие в конце двадцатого века, во многом изменили подход к организации и экономическому обеспечению производственно-хозяйственной деятельности предприятий. Но утверждать, что к сегодняшнему дню в России построены современные рыночные отношения, подобные существующим в развитых странах, пока нельзя. В условиях продолясающегося развития рыночных отношений в России становление предпринимательства и практическое решение многих его проблем осложняется отсутствием их теоретических разработок. ,К числу важнейших факторов, отличающих сегодняшнюю экономику от плановой, относятся риски и их чрезвычайно сильно возросшая роль.
Одним из важнейших аспектов устойчивости экономического развития страны или ее отдельного региона является минимизация рисков, которая непосредственно обусловлена экономической стабильностью действующих в таком регионе предприятий и хозяйствующих организаций, таких как производственные предприятия, финансовые учреждения, предприятия в сфере услуг и т.д. Каждое из таких предприятий и организаций сталкивается в своей деятельности с самыми разными рисками, включающими как риски потерь имущества (аварии, хищения и т.п.), так и финансовые риски (возмещение ущерба, вызванное причинением вреда, рекламация продукции, снижение конкурентоспособности и т.д.). Цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, немыслимо без страхования. Исключить полностью риск, даже при са-
мой совершенной форме договорных отношений, невозможно. Риски были, есть и будут проявлять себя во всей своей грозной силе. Противодействовать им можно, только имея и умело применяя эффективные способы защиты. К числу таких способов по праву относится страхование -механизм, с помощью которого риск переводится на страховщика.
Между тем, в настоящее время в системе рисков появились совершенно новые, неизвестные плановой советской экономике, риски, например финансовые риски и риски, влекущие страхование ответственности. К числу требующих разрешения вопросов развития экономики прежде всего относится и правовое регулирование страхования предпринимательских рисков. Риски потерь, уничтожения и повреждения имущества, нарушения имущественных интересов постоянно сопутствуют производственной и обыденной жизни каждого члена общества во все эпохи развития человечества, в том числе и в советский период нашей истории. Однако, с изменением социально-экономического устройства российского государства и введением рыночных механизмов хозяйствования, подчиненных действию объективных законов рыночной эконо-мики, защита от всего многообразия рисков становится насущной необходимостью для всех, и, в особенности, для лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью. Минимизация рисков включает в себя как одну из составных частей создание механизмов финансирования затрат на покрытие убытков, возникающих в процессе деятельности организации вследствие обстоятельств, вызывающих тот или иной ущерб. Важность этого увеличивается с ростом масштаба затрат на покрытие или компенсацию убыт-
ков, с которыми сталкивается хозяйствующий субъект. Важнейшим финансовым механизмом возмещения такого рода убытков является страхование. В связи с этим резко возросла необходимость в страховой защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и, соответственно, роль страхования.
Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов - страхователей от случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение ущерба жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.
Состояние российского законодательства о страховании предпринимательского риска на современном этапе далеко не удовлетворяет требованиям нынешнего этапа развития российского государства и предпринимательской деятельности в нем.
В настоящее время определение юридической природы страхования предпринимательского риска, его места в указанных отношениях и, как следствие, проблематика правового регулирования минимизации риска в предпринимательской деятельности чрезвычайно значимы. Совершенно справедливо отмечает Л.Н.. Бондаренко, указывая, что «нормативно-правовая база, в которой отражены основные принципы страхования предпринимательского риска, остается крайне скудной. Её совершенствование в значительной степени зависит от исследований, связанных с содержательной стороной предпринимательского риска
как такового».1
Все вышесказанное свидетельствует, с одной стороны,
0 слабом развитии страхования предпринимательских рис
ков в современной России, с другой очерчивает перспек
тивы развития этого вида страхования в нашей стране.
Таким образом, актуальность проблемы, недостаточная разработанность ее в юридической литературе, а также большая практическая значимость исследования указанной проблемы обусловили выбор темы данной диссертации и ее актуальность.
Цель и задачи диссертаиионного исследования.. Цель диссертационного исследования заключается в изучении законодательства, научных и практических проблем в области правового регулирования предпринимательского риска и, в особенности, в комплексном исследовании договора страхования предпринимательского риска с выработкой рекомендаций по совершенствованию законодательства в указанной сфере.
В соответствии с указанной целью ставятся для решения следующие задачи диссертационного исследования:
1. Проанализировать исторические закономерности
формирования категории «предпринимательской деятель
ности», с целью выделения и характеристики ее основных
признаков на современном этапе;
2. Разработать и обосновать понятие предпринима
тельского риска, исследовать его правовую природу и со
отношение с общей категорией «риска» в современном
гражданском праве;
3. Проанализировать имеющиеся нормативно-
1 Бондаренко Л.Н. Страхование в условиях трансформации агропромышленного ком
плекса России. - Волгоград: Перемена, 1999. -С. 159.
правовые акты, регулирующие договорные отношения в области страхования предпринимательского риска;
4. На основе вышеуказанного анализа определить
гражданско-правовое понятие договора страхования пред
принимательского риска;
5. Проанализировать порядок заключения и содержа
ние указанного договора, его юридическую конструкцию;
Исследовать правоприменительную практику по использованию норм, регулирующих страхование предпринимательских рисков на современном этапе, дав авторские оценки основным положениям, сделать выводы и сформулировать конкретные предложения по совершенствованию законодательства в указанной сфере.
Выработать предложения по совершенствованию гражданско-правового регулирования страхования предпринимательских рисков.
Нормативно-правовую базу диссертации составили действующие нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие страхование рисков предпринимательской деятельности, в частности Гражданский кодекс Российской Федерации, ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ», а также постановления Пленума высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, инструктивные указания Росгосстраха России.
Эмпирической основой исследования послужила судебная практика по спорам, возникающим в связи с заключением договоров страхования предпринимательских рисков и их исполнением, как опубликованная в печати, так и собранная автором лично.
Объектом диссертационного исследования явля-ются общественные отношения, складывающиеся в сфере
осуществления предпринимательской деятельности и связанные с предпринимательским риском, в том числе при заключении и исполнении договора страхования указанного риска.
Предметом, исследования являются основные научно-теоретические концепции по возникновению и развитию страхования рисков предпринимательской деятельности в современной России; нормы отечественного законодательства, регулирующие вопросы страхования названных рисков и средств и способов уменьшения неблагоприятных последствий действия рисков в указанной деятельности, а также договор страхования предпринимательских рисков.
Методологическая основа и методы исследования. Для решения поставленных перед диссертационным исследованием задач автором использовались положения действующих нормативных правовых актов Российской Федерации, зарубежных государств, которые в той или иной степени осуществляют правовое регулирование отношений страхования предпринимательского риска.
При разработке теоретических вопросов темы и практических рекомендаций автор опирался на исследования отечественных и зарубежных ученых, касающиеся проблем нормативного регулирования предпринимательских отношений, заключения договора, а также на научные труды в области общей теории права и истории права, имеющие значение для изучения и решения круга исследуемых проблем.
В работе использовались следующие общенаучные и частнонаучные методы познания: диалектический, исторический, сравнительный и системный анализ, метод экс-
пертных оценок. Некоторые вопросы диссертации исследовались как междисциплинарные проблемы, на стыке юридической и экономической наук.
Степень разработанности темы. Прообразы со-временного страхования предпринимательского риска появились достаточно давно. Еще у В.И. Серебровского мы встречаем ссылку на то, что западноевропейские законодательства уже допустили «страхование ожидаемой прибыли, а также страхование от прекращения деятельности (домовладельцев - от простоя квартир, фабрикантов - от перерыва работ и др.)»2. Учитывая время написания «Очерков...» В.И. Серебровским, можно судить о временном отставании в развитии российской экономики от экономик развитых стран. Поэтому, важным становится вывод о том, что теоретическое обоснование страхования предпринимательского риска базируется на теоретических и практических наработках, имеющихся в этой области у западных ученых и страховщиков. Но комплексное исследование проблем риска, его места в предпринимательской деятельности, взаимоотношений страховщиков и страхователей в области страхования предпринимательского риска в настоящее время начинает привлекать все большее внимание российских ученых-цивилистов.,
Исследования в области правового регулирования предпринимательской деятельности, изучения природы предпринимательского риска и возникновения договорных отношений в этой области страхования обозначенных рисков проводили такие ученые-цивилисты, как М.М. Агар-ков, И.Л. Брауде, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь, В.В.
2 Серебровский В.И. Очерки страхового права. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»). - 1998. - С. 372.
Витрянский, О.С. Иоффе, Н.И. Клейн, О.А. Красавчиков, Я.М. Магазинер, Н.С. Малеин, И.Б. Новицкий, И.А. Покровский, Б. И. Пугинский, О.Н. Садиков, Е.А. Суханов, В.А. Тархов, Ю.К. Толстой, P.O. Халфина, В.А. Хохлов, Г.Ф. Шершеневич. Такие авторы как Б.С. Антимонов, А.Л. Алякринский, А.Я. Антонович, Ю.С. Бугаев, А.Г. Гойхбарг, В.Е. Идельсон, В.А. Ойгензихт, Л.А. Лунц, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, Ю.Б. Фогельсон в своих работах отчасти затрагивали вопросы гражданско-правового регулирования отношений по страхованию и, в частности, порядка заключения, расторжения и изменения договора страхования предпринимательского риска. Однако трудов, которые бы комплексно рассматривали договор страхования предпринимательских рисков после существенных изменений в нормативно-правовом регулировании их в отечественном гражданском праве, нет. В целях создания эффективной системы гражданско-правового регулирования деятельности в сфере страхования предпринимательских рисков необходим тщательный анализ законодательных и нормативно-правовых актов, касающихся нормативного регулирования имущественного страхования, которые, о чем свидетельствует тенденция судебно-арбитражной практики, во многом противоречат друг другу, что отрицательно сказывается как на положении страховщиков и потребителей страховых услуг, так и на развитии страхования в целом. Все это позволит выявить особенности гражданско-правового регулирования договора страхования предпринимательских рисков, что в определенной мере восполнит существующий научно-правовой вакуум в современной науке гражданского права по указанным выше проблемам. Научная новизна. Настоящая работа представляет
собой монографическое исследование отношений страхования предпринимательских рисков в комплексе, т. е. в неразрывной связи юридических, исторических, экономических теоретических аспектов, его места в российском гражданском (договорном) праве. С учетом границ предпринимательской деятельности, характеризуется понятие предпринимательского риска, исследуются положения гражданско-правового регулирования предпринимательских рисков. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон указанного договора, что в настоящее время является одной из наиболее острых проблем в деятельности субъектов, выступающих в данной сфере предпринимательства.
Научная новизна отражена в следующих положе-ниях? выносимых на защити:
При анализе законодательного понятия предпринимательской деятельности, обнаруживается необходимость его совершенствования на уровне специального закона в целях уточнения понятия предпринимательской деятельности, ее признаков и видов. При этом обосновывается обязательность выделения в законе круга сделок, которые всегда требуют статуса предпринимателя, и сделок, которые независимо от объема и систематичности не относятся к предпринимательским.
Утверждается необходимость легального определения понятия предпринимательского риска, который предлагается изложить в следующей редакции: «Предпринимательский риск - опасность наступления неблагоприятных событий для хозяйствующего субъекта, изначально характеризующаяся неопределенностью исхода, но возможностью их наступления, которые обернутся для предприни-
мателя расходами, которые он должен будет произвести для восстановления нарушенных прав, а также в неполучении доходов, которые он мог бы получить при обычных условТяях хозяйствования».
Предлагается внести изменения в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», дополнив его статьей, содержащей определение категории «имущественный интерес» под которым понимать интересы лица, связанные с приобретением, владением, пользованием и распоряжением имуществом, с гражданской ответственностью, за нарушение обязательств и причинение вреда, а также интерес, связанный с возможностью получения дохода хозяйствующим субъектом.
Утверждается, что понятия предпринимательского риска и финансового риска не являются тождественными понятиями. Финансовые риски являются разновидностью предпринимательских рисков, так как финансовый риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования, расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование.
Исходя из того, что страхование предпринимательских рисков является видом имущественного страхования, с делением его на подвиды в зависимости от предметов страхования, сформулирован примерный перечень предметов этого вида страхования:
- имущество предприятия, организации, индивидуального предпринимателя, сформированное в процессах
создания (учреждения) и функционирования предпринимательской структуры;
гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств, за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;
инновационные проекты и/или их конечные результаты;
работоспособность элементов и систем производства в целом и/или убытки от остановок производства;
гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и т.п.;
снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от своей предпринимательской деятельности, включая убытки от внереализационных операций (например, от изменения курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой; исполнения обязательств по выданным другим лицам поручительствам и гарантиям);
инвестиции в другие предпринимательские структуры, их проекты, акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги.
!
В соответствии с этими предметами страхования представляется возможным выделить следующие виды страхования предпринимательских рисков:
страхование возможных убытков по различным сделкам предпринимателя, связанным с продажей товаров, выполнением работ или оказанием услуг;
страхование предпринимателем собственных финансовых ресурсов, размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках;
страхование средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов;
страхование убытков, возникающих от перерывов (остановок) производства;
страхование рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от своей предпринимательской деятельности;
Обосновывается необходимость в начале статей о договоре страхования поставить одно его общее определение, тем самым дополнив Главу 48 Гражданского кодекса РФ новой статьей, в которой закрепить, что страховой договор - соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое воз-мещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.
Обосновывается необходимость самостоятельного определения страхования предпринимательских рисков, как отдельного вида имущественного страхования, под которым предлагается понимать совокупность видов страхо-
вания, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), произошедших без вины и помимо воли страхователя-предпринимателя по договорам, связанным с предпринимательской деятельностью, воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.
Предлагается дополнить ст. 933 ГК РФ новым пунктом, характеризующим понятие договора страхования предпринимательских рисков, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового, случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого со-бытия убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением им доходов, (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Утверждается необходимость изменения наименования рассматриваемого вида имущественного страхования, и учитывая, что предметом страховой охраны в данном случае является именно деятельность страхователя,
і правильнее было бы назвать его договором страхования
предпринимательской деятельности.
Кроме того, в целях установления действительной стоимости предпринимательского риска, предлагается внести в ст. 945 ГК РФ пункт следующего содержания: «при заключении договора страхования предпринимательского
риска, страховщик вправе запрашивать и получать от страхователя необходимую документацию для оценки страхового риска».
В целях защиты интересов страхователей предлагается изменить редакцию п. 1 ст. 964 ГК РФ, путем указания на то, что основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, могут быть предусмотрены федеральным законом.
Теоретическая значимость исследования заключается в том, что выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, углубляют научную разработку правового регулирования страхования нормами российского гражданского права, могут быть использованы в дальнейшем научном исследовании затронутых вопросов страхования предпринимательских рисков.
Практическая значимость диссертационной работы определяется прежде всего тем, что положения и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, могут служить цели совершенствования российского законодательства в области договорных отношений по страхованию рисков, возникающих при осуществлении предпринимательской деятельности. Практические предложения могут быть использованы в договорной работе юридических отделов и служб организаций, заключающих договоры страхования своих имущественных интересов при осуществлении цредпринимательской деятельности, а также в судебно-арбитражной практике по спорам сторон договора страхования предпринимательского риска и в преподавании спецкурса «Страховое право» в высших учебных заведениях экономической и юридической направленности.
Апробация и внедрение результатов исследова-
кил. Результаты диссертационного исследования были обсуждены и одобрены на кафедре гражданского права и процесса Волгоградского государственного университета Министерства образования и науки Российской Федерации. Основные теоретические выводы и положения диссертационного исследования нашли отражение в докладах, сделанных на научно-практических конференциях, в т.ч. на научно-практической конференции Ставропольского университета им. В.Д. Чурсина (апрель 2000, г. Ставрополь). Основные положения диссертационного исследования были внедрены в практическую деятельность, а также использованы в учебном процессе при проведении лекционных, семинарских и практических занятий по дисциплине «Страховое право».
Основные научные положения, выводы и рекомендации сформулированные автором в диссертационном исследовании, нашли свое отраясение в научных публикациях автора.
Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на восемь параграфов, заключения, перечня использованной литературы и приложений.
Понятие, основные признаки, цель и направления развития предпринимательской деятельности в России
Преобразование экономики России связано со становлением рыночного хозяйства, базирующегося на инициативе людей, на предпринимательстве. Россия вынуждена в быстром темпе пройти путь, совершенный мировой эконо-мической историей, опираясь на достижения современной теории и практики. Одним из важнейших стратегических факторов устойчивого экономического развития и достижения нормального уровня жизнеобеспечения населения является формирование цивилизованного современного предпринимательства в экономическом пространстве России, во всех сферах и отраслях производства, на каждом предприятии и их объединениях.
Чтобы войти равным партнером в мировое хозяйство и мировой рынок, нужно сформировать частнопредпринимательский тип воспроизводства в стране. Но и сам процесс создания воспроизводства частнопредпринимательского типа невозможен в отрыве от мирового хозяйства. Ибо современный уровень производительных сил таков, что нельзя быть конкурентоспособным во всех отраслях и сферах производства. Нужно обоснованно выбрать свою нишу в мировом рынке, используя преимущество в обеспечении теми основными и развитыми факторами производства, которыми располагает в данное время Россия.
Россия обладает богатыми основными факторами — природными ресурсами, но этого недостаточно для конкурентности на мировых рынках. Чтобы иметь национальные издержки производства ниже мировых, необходимо, во-первых, экономное природопотребление. Для этого весь цикл производства (от добычи до получения конечного продукта) нужно организовать на новых, передовых технологиях и соответствующей им технической основе. Во-вторых, задействовать имеющийся интеллектуальный потенциал (ученых, предпринимателей, специалистов высшей квалификации) на создании и эффективном использовании инноваций.
Все это требует наличия особой производительной силы предпринимателей — и ее реализации в хозяйственной деятельности.
Однако, чтобы предпринимательство стало реальным стратегическим ресурсом, который явится одним из основных факторов выхода из глубокого экономического кризиса России на путь устойчивого экономического развития и входа в качестве равного субъекта мировых рыночных отношений в мировое хозяйство, нужно правильно понять экономическую сущность и содержание предпринимательства.
При том понимании предпринимательства, которое сложилось сегодня в российском обществе, в экономической литературе и нашло отражение в законах и других законодательных актах, созданы условия (которые реализуются) для развития псевдопредпринимательства. Это не только не способствует подъему экономики, а наоборот, усиливает ее движение к краху.
Во-первых, как правило, предпринимательство отождествляется с бизнесом, а бизнесмен — с предпринимателем. И сегодня во главу угла ставится лишь прибыль.
Во-вторых, если в экономически развитых странах Запада идут по пути развития предпринимательства прежде всего в сфере производства, российские «предприниматели» заняты в посреднической сфере — торговле, банковском деле и т.д. До сферы производства не доходят их капиталы, в сфере производства не реализуются их способности, знания, квалификация и пр. Такой путь становле-ния предпринимательства — это зацикливание на первоначальном пути его становления, который был характерным полтора — два века назад. По нему идут отдельные азиатские страны, ставя между производителем и потребителем до 40 посредников. Трагедия заключается в том, что государство пока формирует такую экономическую, социальную и правовую среду, которая способствует развитию предпринимательства, главным образом, в посреднической сфере. В данном случае предпринимательство не становится фактором подъема экономики, а ведет к разбазариванию природных, трудовых, интеллектуальных и других ресурсов страны.
В-третьих, для экономического развития необходимо наличие массы предпринимателей, обладающих соответствующими способностями, знаниями, профессионализмом, соответствующим опытом. Таких предпринимателей Россия пока не формирует. Руководители и специалисты предпринимательских структур нередко готовятся под существующую деловую жизнь, проходя азы того, как вести дело применительно к нашим псевдорыночным и псевдопред-принймательским отношениям.
Страхование предпринимательского риска как вид имущественного страхования
Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
Негативные проявления стихийных сил природы и общества, связанные с материальными потерями, в первом приближении воспринимаются людьми как случайные со-бытия, однако их периодическое наступление доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами природного и техногенного характера.
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации, служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.
Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.
Ст. 2 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон) определяет страхование как «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».
Приведенное определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании, за исключением требования об имущественном характере интереса, которое является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес — это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Ранее гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество отно-силось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешал заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку.
Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага — жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. В ст. 934 ГК страхование жизни, здоровья и т.д. не ограничено случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование — это, как правило, форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью — обеспе-чением (п. 3 ст. 9 Закона).
Понятие и правовая природа договора страхования предпринимательского риска
Страхование предпринимательского риска впервые было легально закреплено в 1991 году в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик. В настоящее время отношения по страхованию предпринимательского триска регулируются общими нормами о страховании, нормами, посвященными имущественному страхованию и одной специальной нормой (ст. 933 ГК РФ). Отношения по страхованию предпринимательского риска возникают на основании договора.
Договор есть наиболее распространенное основание для возникновения большинства гражданско-правовых обязательств. Как известно, он представляет собой соглашение двух или более лиц. Именно понятие договора раскрывается ст. 154 и п.1 ст. 420 ГК РФ.
Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов.56 В этом смысле он есть акт воли определенных субъектов. Договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. В свое время И. Степанов объяснял это следующим образом: «...Самострахование не обеспечивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознаградимым вредом. И вот собственник прибегает к договору как способу распределения или передачи вещи. Он или соединяется с другими собственниками в общество с целью отклонения общими силами несчастья, могущего постигнуть того или иного из его членов (договор взаимного страхования), или переносит, с известным пожертвованием, лежащий на нем риск на другого (договор страхования за премию). Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании».
Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров - имущественного страхования и личного страхования. И тот, и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из приведенного положения ГК можно было бы, казалось, сделать вывод, что если не считать специальных случаев обязательного государственного страхования, страхование возникает именно из указанного договора (страхования).
Однако, в отличие от ГК РСФСР 1922 г. действующий Кодекс, следуя в этом за своим непосредственным предшественником - ГК РСФСР 1964 г., не содержит общего определения договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельно определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Такое решение не является случайным. Об этом можно судить по тому, в частности, что таким же образом поступили и составители проекта Гражданского уложения России. Обоснование ими соответствующего решения, сохраняющее интерес и теперь, сводится к следующему: «Представлялось бы не только возможным, но с теоретической точки зрения правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения, Редакционная Комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям и поэтому полагала, что, исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные положения».58
В действующем законодательстве РФ также нет легального определения единого понятия договора страхования. В ГК РФ (ст. 929, 934) можно обнаружить отдельные определения договоров личного и имущественного страхования, что не следует, на наш взгляд, трактовать как отказ законодателя от единого понятия страхового договора. В определения договоров имущественного и личного страховання залоясен критерий убытков, который не является определяющим для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Это критерий, указывающий на существующие отличия между личным и имущественным страхованием, что ни в коем случае не умаляет значимости общего понятия страхового договора, являющегося юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений. Попытки найти критерий для формирования единого понятия страхового договора предпринимались многими учеными. Интересными выводами обладает теория страхового договора, предложенная А.Г. Гойхбаргом. Он использует в качестве определяющих моментов правовое и имущественное положение страховщика, наличие платы за проведение страхования, общее обеспечение, преследуемое страховым правоотношением.59 Все сформулированные им критерии отражают черты содержания договорного правоотношения, но не определяют понятие договора страхования. Общим для договоров личного и имущественного страхования является единое страховое обязательство, создаваемое любым из договоров страхования. Именно единство страхового обязательства для всех страховых договоров позволяет нам говорить об общем понятии страхового договора. Любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения. В свете изложенного, на наш взгляд, законодателю следует вернуться к единому понятию договора страхования.
