Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. ИНСТИТУТ СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА И МЕСТО СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ В НЕМ 11
1. Место страхования недвижимости в страховании как общественном отношении и правовом институте 11
2. Генезис правового регулирования страхования недвижимости по отечественному праву 31
3. Правовое регулирование страхования недвижимости в странах Европы и США .. 46
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ 68
1. Понятие и правовая природа договора страхования недвижимости 68
2. Элементы договора страхования недвижимости : 88
3. Права и обязанности участников по договору страхования недвижимости 134
4. Ответственность сторон по договору страхования недвижимости 152
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 165
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ., 168
- Место страхования недвижимости в страховании как общественном отношении и правовом институте
- Понятие и правовая природа договора страхования недвижимости
- Ответственность сторон по договору страхования недвижимости
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В период развития рыночных отношений все большее значение в нашей жизни приобретают объекты, имеющие значительную стоимость. В ряду этих объектов одно из центральных мест занимает недвижимость с ее устойчивой тенденцией к росту стоимости, что является неотъемлемым признаком при определении «недвижимости» как таковой1. Естественно, люди стараются предупредить негативное воздействие на принадлежащее им недвижимое имущество.
В глобальных катастрофах и катаклизмах, которые в настоящее время сотрясают многие государства мира, существенный, нередко невосполнимый урон наносится объектам недвижимости. Нельзя отрицать того, что помимо природных сил стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека обусловливает возникновение различных неблагоприятных факторов (ядерные материалы, электромагнитное излучение, взрывоопасные вещества). Все это влечет непредвиденные убытки, которые не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни профессионализмом осуществления той или иной деятельности. Лишь наличие заранее созданного материального резерва является гарантией нормальной жизнедеятельности человека при наступлении тех или иных нежелательных последствий.
Таким образом, важность предложенной темы, на взгляд автора, очевидна и продиктована реалиями общественно-экономической жизни страны.
Исследование возникновения процессов развития, а также современное правопонимание действительно уникального юридического явления, -како-
См.: Калачев С А Сделки с недвижимостью. Характеристика недвижимости как товара. М.: Зерцало, 2001. С. 3.
вым выступает страхование недвижимого имущества, позволяет не только установить его место в системе гражданского оборота, но и, что более важно, выработать эффективные юридические способы воздействия на связанные со страхованием недвижимости гражданско-правовые отношения.
Проблема страхования недвижимости заключается, прежде всего, в том, что в действующем российском законодательстве фактические отношения по страхованию недвижимости урегулированы в недостаточной мере и не созданы в должной степени те правовые формы, в рамках которых предстоит развиваться данной области страхования.
Необходимо совершенствовать законодательную базу и сложившуюся практику применения соответствующих нормативно-правовых актов с учетом возникновения в современных условиях новых факторов правового, социального, а также экономического характера, вызывающих постоянное изменение и развитие гражданско-правовых отношений в сфере страхования недвижимости.
Как известно, основанием возникновения правоотношения по страхованию недвижимости является договор. В последнее время значение договора особенно возросло в связи с тем, что нередко именно он становится единственным регулятором взаимоотношений сторон. Несмотря на перспективность развития отношений по страхованию недвижимости, оформление конкретных договоров часто вызывает определенные трудности, обусловленные, в первую очередь, несовершенством законодательства в этой области.
Изучению вопросов правового регулирования страхования недвижимости вообще и договора страхования недвижимости в частности в научной литературе, на наш взгляд, уделяется недостаточное внимание. За последние годы несколько диссертаций были посвящены проблеме правого регулирования сделок с недвижимостью (Е. М. Андреева, Е. А. Дорожинская, Е. Б. Коз-
лова, И. Н. Кузьмина, И. А. Малютки на-Алексеева, Д. А. Петров)1, а также имущественному страхованию в целом (Н. В. Логвина, А. А. Обарчук)", при этом вопросы правого регулирования страхования недвижимости не были предметом самостоятельного исследования. Судебная практика по данному вопросу далеко не единообразна, а количество научных разработок по этой тематике незначительно.
Исходя из изложенного можно сделать вывод о том, что анализ проблем правового регулирования страхования недвижимости необходим, а исследование договора как основного инструментария, определяющего взаимоотношения сторон по страхованию недвижимости, в настоящее время представляется актуальным.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере страхования недвижимости.
Предметом исследования выступают нормативно-правовые акты, регулирующие общественные отношения в области страхования недвижимости, а также анализ договорной конструкции страхования недвижимости. За рамками предмета исследования находятся такие виды страхования недвижимости, как: объекты природного происхождения (земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения); воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.
Цель диссертационной работы состоит в исследовании особенностей правового регулирования страхования недвижимости и выявлении соответ-
Андреева Е. М Правовой режим муниципальной недвижимости в Российской федерации: Дис.... канд. юрид. наук. - М., 2001 \ Дорожннская Е А Правовое регулирование сделок с недвижимым имуществом: Дис.... канд. юрид. наук. - М., 2000; Конова Е Б Проблема правового регулирования сделок с недвижимостью: Дис. ... канд. юрид. наук. - М., 2004;
Кузьмина И.Д Правовой режим зданий и сооружений как объектов недвижимости: Дис д-
ра юрид. наук. - Томск, 2004; Мачюткшш- Алексеева И А. Жилая недвижимость как объект
гражданскою права: Дис.... канд. юрид. наук. - Чебоксары, 2003; ПетровД А Сделки с не
движимостью в жилищной сфере: Дис канд. юрид. наук. - СПб., 1998.
' Логвина Н. В. Правовое регулирование страхование в Российской Федерации: Дис.... канд. юрид. наук. - М., 1998; Обарчук А. А. Гражданско-правовое регулирование имущественного страхования: Дис.... канд. юрид. наук. - СПб., 2004.
ствующих пробелов в гражданском законодательстве, а также выработке предложений по совершенствованию практики его применения.
Для достижения поставленной цели предстояло решить следующие задачи:
исследовать генезис правового регулирования страхования недвижимости по отечественному праву;
определить понятие правового регулирования страхования недвижимости;
с учетом результатов анализа правоприменительной практики выявить существующие проблемы в области имущественного страхования вообще и страхования недвижимости, в отдельности, наметить пути их решения;
исследовать правовую природу договора страхования недвижимости и элементы его структуры;
сформулировать определение договора страхования недвижимости;
разработать и обосновать рекомендации по совершенствованию норм, регламентирующих порядок заключения и исполнения договора имущественного страхования в целом и договора страхования недвижимости в частности.
Теоретической основой диссертационной работы явились труды ученых: М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, К. А. Граве, С. Гришаева, Е. А. Дорожинской, О. С. Иоффе, А. Д. Корецкого, И. В. Кривошеева, Л. И. Лазаревой, Л. А. Лунца, Е. Мена, Л. К. Никитенкова, А. А. Обарчук, В. И. Осипова, Д. А. Петрова, В. Потоцкого, В. К. Райхер, Л. И. Рейтман, А. П. Сергеева, В. И. Серебровского, Е. А. Суханова, Ю. К. Толстого, Ю. Б. Фогельсона, Г. Ф. Шер-шеневича, М. Я. Шиминова, И. Э. Шинкаренко, А. А. Шишкина и др.
Нормативной базой диссертации явились Конституция РФ, действующее гражданское законодательство РФ, отечественные нормативно-правовые акты дореволюционного и советского периодов, а также акты зарубежных стран.
Методологическую базу исследования составили исторический, диалектический, формально-логический и сравнительно-правовой методы в сочетании с комплексным анализом изучаемого явления.
Эмпирическую базу исследования составили материалы судебных решений Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, арбитражных судов, опубликованные и размещенные в электронных справочных правовых системах.
Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой одно из первых комплексных исследований особенностей правового регулирования страхования недвижимости согласно действующему гражданскому законодательству на основе положений науки гражданского права с учетом достижений теории права и государства, экономической науки. В диссертации сформулированы предложения по решению некоторых проблем, не получивших должного освещения в юридической литературе, а также направленные на совершенствование законодательства.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Под правовым регулированием страхования недвижимости следует
понимать осуществляемое системой правовых средств воздействие на обще
ственные отношения, основным содержанием которых является несение на
возмездной основе страховой организацией риска возмещения собственнику
или иному титульному владельцу возможных убытков, выраженных в утрате
или повреждении имущества, перечисленного в п. 1 ст. 130 Гражданского
кодекса Российской Федерации, и которые предполагают распределение ука
занных имущественных потерь между лицами, участвующими в создании
специального фонда, являющегося источником возмещения и находящегося
в распоряжении страховой организации.
2. Доказывается, что страхователь (выгодоприобретатель) должен
иметь право на получение страхового возмещения при наличии у него инте
реса в застрахованном недвижимом имуществе не только в момент заключе
ния договора, но и в момент наступления страхового случая.
3. Утверждается, что в договоре страхования недвижимости юридиче-
ски значимыми являются следующие признаки:
в качестве лица, чьи интересы страхуются, может выступать не только сам страхователь, но и выгодоприобретатель;
наличие страхового интереса как условия выплаты страхового возмещения не презюмируется, а должно быть доказано выгодоприобретателем;
при страховании недвижимости любое лицо, имеющее страховой интерес, аналогичный интересу страхователя, на основании страхового полиса на предъявителя вправе получить страховое возмещение.
Формулируется авторское определение понятия договора страхования недвижимости, согласно которому по договору страхования недвижимости одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованной недвижимости (выплатить страховое возмещение) при наличии у последнего правомерного страхового интереса в отношении застрахованной недвижимости в момент наступления страхового случая.
Широкий перечень прав и обязанностей страховщика недвижимого имущества можно классифицировать в зависимости от сроков осуществления этих прав, исполнения обязанностей на права и обязанности страховщика: г
выходящие за рамки содержания договора страхования недвижимости, определенные положением страховщика, обладающего специальной правоспособностью, и особенностями страхования недвижимости;
возникающие с момента вступления договора страхования недвижимости в силу и до момента наступления страхового случая;
возникающие с момента наступления страхового случая и до момента выплаты страхового возмещения;
при переходе прав на застрахованную недвижимость к другому лицу; .
5) осуществление которых можно наблюдать на всех вышеперечисленных стадиях с момента заключения договора.
Доказывается, что третье лицо, исполнившее любую обязанность страхователя, предусмотренную договором страхования недвижимости, тем самым подтверждает наличие реального страхового интереса и может выступать в качестве лица, имеющего право на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя).
Обосновывается вывод о том, что при переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования недвижимости, к другому лицу права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии со ст. 939 ГК РФ.
В связи с неоднозначной судебной практикой доказывается, что при переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя. Приобретатель недвижимости ни при каких договорных условиях не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости.
9. Делается вывод об отсутствии ответственности страхователя за несообщение известных ему обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если страховщик не предусмотрел эти обстоятельства при заключении договора.
Утверждается, что страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, должно осуществляться в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями данного договора.
Обосновывается необходимость обязательного страхования объектов историко-культурного наследия по договору аренды и договору безвоз-
мездного пользования, в которых в качестве страхователей будут выступать соответственно арендатор и пользователь данного объекта.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что ее результаты могут способствовать дальнейшей научной разработке проблем, связанных с правовым регулированием страхования недвижимости, а также использоваться при преподавании курсов гражданского и предпринимательского права.
Содержащиеся в диссертации выводы и предложения по совершенствованию законодательства в сфере страхования недвижимости могут быть востребованы при разработке нормативно-правовых актов, а также в правоприменительной деятельности судов и органов исполнительной власти.
Апробация результатов исследования. Основные положения и рекомендации по результатам исследования нашли свое отражение в опубликованных автором работах, являлись предметом выступлений диссертанта на X региональной конференции молодых исследователей волгоградской области (г. Волгоград, 2005 г.), Международной VI научной конференции молодых ученых «Актуальные проблемы частноправового регулирования» (г. Самара, 2006 г.), Международной научно-практической конференции «Защита субъективных прав: история и современные проблемы» (г. Волжский, 2006 г.).
Структура работы обусловлена целью, задачами и содержанием предмета исследования.
Диссертация состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения и библиографического списка.
Место страхования недвижимости в страховании как общественном отношении и правовом институте
На деятельность человека, как в частной, так и в публичной сфере, постоянно оказывают воздействие различные факторы, в том числе негативные. Борьба с такими обстоятельствами, угрожающими хозяйственной сфере деятельности человека, издавна ведется или путем их подавления, или путем предупреждения. В данном случае речь идет о превентивных мерах по защите имущества (например, установка пожарных и охранных средств сигнализации, применение программных и аппаратных средств защиты информации и т. д.).
Кроме вышеуказанных средств, человечество выработало еще одно -страхование.
Как писал профессор В. И. Серебровский: «Сущность страхования заключается в том, что ущерб, которое данное хозяйство или человек могут понести от известной опасности, распределяется между несколькими хозяйствами или группами людей, находящимися в более или менее одинаковых условиях по отношению к наступлению той же опасности. Этот результат достигается тем, что те лица, которым угрожает какая-нибудь опасность, делают на случай наступления определенной опасности (пожара, болезни и т. и.) известные денежные отчисления (взносы), из коих постепенно составляется тот фонд, из которого впоследствии выплачивается вознаграждение потерпевшему»1.
Раскрывая особое значение страхования для общества, В. К. Райхер обратил внимание на способы борьбы со стихийными бедствиями, причем одни, превентивные (предупредительные) мероприятия, направлены на предупреждение и недопущение самого стихийного бедствия, другие - репрессивные - на уменьшение вредоносности стихийных бедствий. Помимо этих мер, он указал и на объективно существующую потребность в восстановлении причиненных стихийными бедствиями хозяйственных потерь за счет соответствующих ресурсов .
В. И. Серебровский, характеризуя страховые отношения, выделял еще одну дополнительную черту - моральное значение страхования, поскольку страхование, ослабляя момент риска, дает возможность человеку как носителю хозяйственной деятельности возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее".
Несомненно, эта функция имеет место, но только если мы оцениваем страхование не с правовой точки зрения. Ведь уверенность в будущем является в большей степени представлением субъекта о последствиях реализации стихийного бедствия, и у каждого индивидуума оно будет собственным, оригинальным. Подвергнуть это правовому регулированию невозможно.
А. А. Обарчук функции страхования сводит к следующим: «накопительная (формирование страховых фондов); компенсационная (возмещение убытков); превентивная (предупреждение наступления страховых случаев и минимизация убытков)»3.
Думается, что сфера страхования не охватывается лишь указанными функциями. К ним можно добавить такие функции страхования, как: сберегательная, служащая средством обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей (данная функция наиболее характерна для страхования на дожитие, когда категории «страхование» в наибольшей степени присуща функция накопления обусловленных договором сумм в их денежном выражении); контрольная, проявляющаяся в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов.
Страхование существует как особая сфера перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных событий и явлений1. Отсюда можно сделать вывод о наличии еще одной функции страхования - распределительной, которая будет применяться одновременно с контрольной функцией.
Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» впервые закреплено правовое понятие страхования: это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (ст. 2).
К характерным чертам страхования можно отнести : во-первых, не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхователя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени.
Понятие и правовая природа договора страхования недвижимости
Особенности юридических фактов, лежащих в основе правоотношений по страхованию недвижимости, предопределяют существование добровольного страхования недвижимости. Таким образом, договор страхования недвижимости является основной формой, закрепляющей возникающие в сфере страхования недвижимости правоотношения.
Помимо этого необходимо отметить, что в последние несколько лет в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации активно обсуждался проект введения обязательного страхования жилья, который так и не получил дальнейшего развития. Тем не менее, если бы данный законопроект об обязательном страховании жилья был принят, он бы противоречил только положениям ГК РФ. Так, например, выделяя обязательное страхование, ГК РФ в п. 1 ст. 935 предусматривает только обязательное страхование имущества третьих лиц. В связи с этим Ю. Б. Фогельсоном пишет: «Обязанность страховать может быть установлена только в отношении интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст. 113 ГК) и учреждений (ст. 120 ГК). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам»1. Более того, данное положение подтверждается также судебной практикой".
С учетом этого автор считает необходимым исследовать в настоящей главе именно договорную форму страхования недвижимости.
Анализ существующей на сегодняшний день специальной литературы, посвященной проблемам страхования1, показал, что исследование, имеющее целью выработку понятия договора страхования недвижимости, не завершено, а единообразие в толковании норм ГК РФ пока не достигнуто.
В науке гражданского права существуют различные точки зрения на предмет классификации договора в целом . Традиционно для подобного рода классификации используют два способа. «Первый составляет дихотомию, или, иначе, «деление надвое». С ее помощью, используя последовательно определенное основание, делят понятие на две группы, из которых одну характеризует наличие этого основания, а другую - его отсутствие. Подобное деление может быть применительно к одному и тому же понятию проведено многократно при условии, что каждый раз используется другое основание» .
В конце XIX - начале XX вв. учеными-цивилистами с использованием данного способа были выделены 9 основных классификационных пар договоров4.
При определении юридической природы договора страхования недвижимости, по нашему мнению, более значимым представляется второй способ классификации договоров. Он использует в качестве своего основания признак направленности обязательства1, порождаемого договором.
В дореволюционной цивилистической литературе признак цели договора использовался в классификационных целях профессором Г. Ф. Шерше-невичем: «Договоры имеют своей целью или передачу вещей в собственность, или передачу вещей во временное пользование, или предоставление пользования чужими услугами, или предоставление возможности действий, составляющих исключительное право других лиц. Соответственно тому, договоры могут быть разделены на следующие группы. 1. Купля-продажа, обмен, запродажа2, поставка, дарение, заем, страхование. 2. Имущественный наем, ссуда. 3. Личный наем, подряд, перевозка, доверенность, комиссия, поклажа, товарищество. 4. Издательский договор»3.
Профессор О. А. Красавчиков, руководствуясь данным критерием, также выделял четыре группы обязательств (договоров), но наименования и состав классификации отличались от предложенных Г. Ф. Шершеневичем. Так, О. А. Красавчиков выделял следующие группы обязательств (договоров): во-первых, обязательства (договоры), направленные на передачу имущества; во-вторых, направленные на выполнение работ; в-третьих, направленные на оказание услуг; в-четвертых, на передачу денег. Договор страхования в целом и договор страхования недвижимости в частности О. А. Красавчиков относил к договорам, направленным на оказание услуг .
Ответственность сторон по договору страхования недвижимости
В юридической литературе до сих пор вызывает разногласия вопрос соотношения категорий «юридическая ответственность» и «санкция». Во многом это обусловливается тем, что «...в гражданском праве многие понятия употребляются в самых различных целях...»1. Так, термин «санкция» (лат. sactio - одобрение; власть; источник власти; принудительная мера; санкция как часть правовой нормы) имеет несколько значений и прежде всего обозначает часть нормы, которая устанавливает юридические последствия при ее несоблюдении. В этом смысле понятие «санкция» тесно связано с логической структурой правовой нормы, в состав которой входят такие три обязательных элемента, как гипотеза, диспозиция и санкция .
Не вступая в дискуссию по столь сложной проблеме, ограничимся в рамках настоящего диссертационного исследования общими положениями, которые необходимы для раскрытия содержания понятия «ответственность сторон по договору страхования недвижимости».
Существуют различные точки зрения на природу гражданско-правовой ответственности. Так, например, ряд авторов определяет гражданско-правовую ответственность как санкцию за правонарушение, вызывающую для правонарушителя отрицательные последствия в виде лишения гражданских субъективных прав или возложения новых и дополнительных гражданско-правовых обя-занностейЗ. Главная черта ответственности заключается в том, что она представляет собой санкцию в виде лишения правонарушителя известного комплекса права без получения им каких-либо выгод и компенсаций .
Следует согласиться с позицией И. В. Кривошеева, согласно которой «...категории «санкция» и «юридическая ответственность» - не синонимы... Понятие «санкция» шире понятия юридической ответственности и включает также меры защиты»5.
В сфере действия договора страхования недвижимости будут применяться санкции, составляющие следующие формы гражданско-правовой ответственности.
"Во-первых, к таким формам будет относиться возмещение убытков.
Сразу заметим, что необходимо различать, хотя и близкие по экономическому происхождению, но разные по своей юридической природе, понятия «убытки как мера гражданско-правовой ответственности» и «страховые убытки».
Страховые убытки представляют собой стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшее у страхователя в результате наступления страхового случая 1. Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, следовательно, страховое возмещение нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. В отличие от этого возмещение убытков выступает и способом защиты гражданских прав, и универсальной формой ответственности в сфере имущественных отношений.
Обычно взыскание убытков применяется в сфере страхования недвижимости в общем порядке. Вместе с тем страховым законодательством специально оговариваются отдельные случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем или выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
В данной статье речь идет об обстоятельствах такого же характера, как и в ст. 944 ГК РФ. Однако если правила указанной статьи применяются только в отношении обстоятельств, известных до заключения договора, то правила ст. 959 ГК РФ - в отношении обстоятельств, возникших в период действия договора. В целом права, установленные в ст. 959 ГК РФ, предоставляются страховщику только для договоров имущественного страхования. Для возникновения соответствующих прав у страховщика при личном страховании требуется согласие страхователя, зафиксированное в договоре страхования. В этом случае недостаточно согласия выгодоприобретателя, так как только страхователь является стороной договора и только он, а не выгодоприобретатель, вправе согласовывать его условия.
Такая же ситуация возникает при несоблюдении страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). Ответственность страховщика как юридического лица в данном случае будет носить общий характер. Она наступает, если использование или разглашение полученных страховщиком сведений является незаконным (ст. 139, 150 ГК РФ). Таким образом, ответственность за использование или разглашение сведений, составляющих тайну страхования, не может быть возложена на страховщика, если какой-либо нормативно-правовой акт не предусматривает запрета на использование или разглашение этих сведений.
Норма ст. 946 ГК РФ играет такую же роль и при защите тайны страхования от ее несанкционированного и корыстного использования, а также распространения работниками страховщика. В данном случае в соответствии со ст. 137, 183 ГК РФ, если данные действия являются несанкционированными, наступает ответственность работника страховщика. Таким образом, в силу п. 2 ст. 139 ГК РФ информация, являющаяся служебной или коммерческой тайной, защищается способами, предусмотренными Гражданским кодексом и другими законами.
В обязанности страхователя входит предоставление правдивой информации о действительной стоимости предмета страховой охраны1. Нарушение данной обязанности дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).
Ответственность страхователя в виде возмещения убытков возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного сообщения обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на размер страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК РФ).
