Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Гражданско-правовые основы кредитного договора
1.1. Гражданско-правовая характеристика кредитного договора 13
1.2. Место кредитного договора в системе договоров 27
1.3. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения юридических лиц 46
ГЛАВА 2. Гражданско-правовые аспекты содержания кредитного договора
2.1. Специфика предмета кредитного договора 58
2.2. Характеристика юридических лиц как сторон кредитного договора 69
2.3. Особенности существенных условий кредитного договора 82
2.4. Требование об обязательности письменной формы кредитного договора 99
2.5. Права и обязанности юридических лиц как сторон кредитного договора 109
ГЛАВА 3. Гражданско-правовое регулирование процедуры заключения кредитного договора
3.1. Юридическая природа кредитной заявки и оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица 134
3.2. Документы, необходимые для заключения кредитного договора с юридическими лицами 149
3.3. Гражданско-правовое регулирование порядка заключения кредитного договора 155
3.4. Гражданско-правовое регулирование заключения кредитного договора при различных способах кредитования 161
Заключение 171
Список использованных источников и литературы
- Гражданско-правовая характеристика кредитного договора
- Специфика предмета кредитного договора
- Юридическая природа кредитной заявки и оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны.
В условиях стабилизации экономической ситуации в стране и развития хозяйственных отношений, у юридических лиц появляется необходимость в использовании большего количества денежных средств. В такой ситуации для получения требуемой денежной суммы эти юридические лица могут обратиться в банки, которые по своей сути призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.
В результате финансового кризиса 1998 г. банковская система России испытала сильнейший шок, который выразился в более чем двукратном уменьшении активов и трехкратном сокращении капитала. Последствия банковского кризиса были в основном преодолены к началу 2003 года. Рост активов банковского сектора России в послекризисный период был обусловлен в основном возросшим кредитным спросом в экономике. В 1999 - 2003 гг. доля кредитов нефинансовому сектору возросла с 10,9 до 17,3 % .
Кроме этого, объем кредитов, предоставляемых банками юридическим лицам за период 1998 - 2004, увеличился в более чем 11 раз с 206949 до 22999943 миллионов рублей .
Спрос на кредиты был обусловлен как ростом российской экономики, так и снижением уровня инфляции и процентных ставок. Снижение ставок на российском банковском рынке связано как с высокими темпами денежного предложения, в том числе и со стороны федеральных властей, так и с резким снижением процентных ставок на мировых финансовых рынках.
1 Экономическая безопасность России: Общий курс: Учебник. Под ред. Сенчагова В.К. - М.: «Дело», 2005. -
с.535.
2 Российский статистический ежегодник. 2004: Стат.сб. / Росстат - М., 2004. - с.620.
Необходимо отметить, что привлечение требуемых объемов кредитных ресурсов невозможно без создания правовых условий, обеспечивающих банкам возврат размещенных ими денежных средств. Предоставление денежных средств при кредитовании, а также обеспечение возвратности банковских кредитов, осуществляется на основе заключаемых с кредитными организациями гражданско-правовых сделок.
Проблема развития и совершенствования банковского кредитования - тема чрезвычайно актуальная, поскольку банки как коммерческие учреждения, имеющие исключительное право на основании закона осуществлять операции по привлечению денежных средств юридических и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности, срочности, осуществлять иные банковские операции, способны оперативно удовлетворить потребности в значительных заемных средствах, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий всех форм собственности.
Несмотря на традиционно большое внимание, уделявшееся кредитному договору в литературе в связи со значительной экономической ролью кредита, тема по-прежнему остается актуальной и по сей день в силу самых различных обстоятельств.
Одно из них - возросшее значение кредитного договора как самостоятельного основания для возникновения заемного обязательства между банком и клиентом. В советский период кредитному договору отводилось место только одного из звеньев в цепи юридических фактов, связанных с административным процессом кредитного планирования.
В настоящее время ситуация изменилась. Банк утратил положение органа государственного управления и контроля «рублем», а сам кредитный договор стал единственным правоустанавливающим фактом и документом для обязательства по предоставлению банком денежных средств во временное пользование заемщику.
Гражданский кодекс Российской Федерации 1995 г.3, в отличие от ранее действовавшего законодательства, выделил кредитный договор в отдельный параграф (2 гл.42), обособив его от договора займа. В связи с этим возникает необходимость решения вопросов о правовой природе кредитного договора, моменте вступления договора в силу, месте кредитного договора в системе договоров.
Теоретическую и практическую значимость имеет разработка проблем заключения кредитных договоров. Так, до сих пор в литературе не решены вопросы о юридической природе кредитной заявки клиента, механизме кредитных торгов. Необходима выработка механизма обмена информацией (прежде всего о кредитоспособности потенциальных заемщиков) внутри банковской системы. До сих пор не получил достаточного освещения порядок заключения договоров, в том числе кредитных, с помощью электронных средств и сети Интернет.
В настоящее время в России сложилась двухуровневая банковская система во главе с Банком России. Нормативные акты Банка России имеют большой вес в системе источников регулирования кредитных отношений и по-новому регулируют правоотношения банков с юридическими лицами при заключении кредитного договора.
Кроме этого, среди активных операций самих банков кредитование было и в обозримом будущем останется наиболее значительной операцией и важнейшей функцией кредитной организации. Неслучайно банки именуются «кредитными организациями».
Следует отметить, что за последнее время в законодательстве произошли существенные изменения, в частности был принят Федеральный закон «О кредитных историях»4, который, по сути, является новой вехой в регулировании кредитных отношений и призван обеспечить формирование
3 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, СЗ РФ от 05.12.94, №
32, ст.3301; Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.11.1996 г. № 14-ФЗ, СЗ РФ от
29.01.1996 г., №5, ст.410; Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 г. № 146-
ФЗ, «Российская газета», № 233, от 28.11.2001 г.
4 Федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», СЗ РФ от 03.01.2005 г., № 1
(часть 1), ст.44
б єдиного банка информации о заемщиках с целью упрощения проверки кредитоспособности заемщиков, в том числе юридических лиц. Более того, 30 марта 2005 года состоялось первое учредительное собрание ОАО «Национальное бюро кредитных историй», в состав которого вошли 15 банков, в том числе: Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, Альфа-банк, банк «Зенит», банк «Петрокоммерц», Росбанк, Газпромбанк, некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации» и др. На собрании учредителями был утвержден устав ОАО «НБКИ», назначен генеральный директор и сформирован совет директоров, а также обозначены цели и направления деятельности в области кредитования юридических лиц.
Указанные выше обстоятельства позволили сделать вывод о возрастающей актуальности кредитных отношений, развитии взаимоотношений различных кредитных организаций, законодательном разрешении проблем в сфере регулирования кредитных отношений, и повлияли на выбор темы автором.
Цель и задачи исследования. Цель работы состоит в комплексном изучении правовых особенностей кредитного договора с участием юридических лиц, постановка и решение теоретических и практических проблем в рассматриваемой сфере.
Эта цель реализуется через решение следующих задач:
Уточнить на основе анализа действующего законодательства и гражданско-правовых особенностей кредитного договора место кредитного договора в общей системе договоров.
Исследовать систему нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, и уточнить необходимость кодификации банковского законодательства.
3. Классифицировать права и обязанности сторон кредитного договора с
учетом Федерального закона «О кредитных историях» и выявить новые права и
обязанности кредитной организации и заемщика - юридического лица.
4. Определить процедуру оценки кредитоспособности заемщика -
юридического лица, предусматривающую возможность получения кредитными
организациями кредитного отчета о заемщике - юридическом лице из бюро кредитных историй.
5. Разработать предложения по совершенствованию законодательства относительно режима банковской тайны, банковской информации и требований к документам, предоставляемым заемщиками - юридическими лицами при заключении кредитного договора.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие по поводу гражданско-правового регулирования кредитного договора с участием юридических лиц.
Предметом исследования является деятельность кредитных организаций по установлению кредитных отношений с заемщиками - юридическими лицами в Российской Федерации.
Методологическая и теоретическая основа исследования. Методологическую основу исследования составляют современные методы теории познания, включая частно-научные методы: историко-правовой, системно-структурный, логико-юридический, сравнительного правоведения, формально-логический и др.
В ходе диссертационного исследования были использованы работы по общим вопросам гражданского права следующих авторов: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.В. Власовой, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе, И.Б. Новицкого, Д.И. Мейера, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича и других.
Гражданско-правовое регулирование кредитных отношений, в том числе относительно заключения кредитного договора, активно изучались такими авторами, как: М.М. Агарков, А.Т. Ашеулов, СИ. Вильнянский, И.С. Гуревич, М.Л. Коган, Е.С. Компанеец, В.Ф. Кузьмин, ЯЛ. Куник, Л.А. Лунц, Э.Г. Полонский, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфина и другие. Однако большинство работ вышеуказанных авторов выполнялись в условиях функционирования государственной банковской системы, что обусловило их административно-правовую направленность.
В последнее время появились работы, посвященные комплексному исследованию банковского права и кредитных отношений (И.Т. Балабанов, А.А. Вишневский, А.Ю. Викулин, Л.Г. Ефимова, Л.Н. Новоселова, О.М. Олейник, О.Ю. Свиридов), отдельным договорам, заключаемым банками (В.А. Белов, Н.Н. Захарова, Е.Б. Осипов, Е.А. Павлодский, А.В. Попов, Е.А. Суханов), особенностям построения банковской системы и статусу кредитных организаций (А.В. Братко, Г.А. Тосунян, Я.А. Гейвандов), иностранному банковскому праву (А.А. Вишневский, А.Н. Иванов, Н.Б. Топорнин). Однако гражданско-правовому регулированию заключения кредитного договора не было уделено достаточного полного внимания, в том числе в связи с существенным изменением законодательства, в частности, принятием Федерального закона «О кредитных историях».
Научная новизна исследования заключается в том, что автором проведен комплексный анализ кредитного договора с участием юридических лиц в условиях изменения законодательства, в частности, принятия Федерального закона «О кредитных историях». В работе установлены новые права и обязанности сторон кредитного договора, сформулированы положения, направленные на дальнейшее совершенствование законодательства в области гражданско-правового регулирования кредитного договора с участием юридических лиц, исследована новая процедура оценки кредитоспособности заемщика при заключении кредитного договора.
Положения, выносимые на защиту. В результате проведенного исследования сформулированы следующие положения, выносимые на защиту:
1. Установлено, что к кредитному договору не применяются общие положения о порядке заключения договоров, рассчитанных на определенные типовые договорные конструкции (договоры об оказании услуг, публичные договоры, реальные договоры, договоры присоединения). На основе анализа существующих классификаций договоров, определено, что кредитный договор должен быть отнесен к категории договоров, направленных на возмездную передачу имущества.
2. Обоснована необходимость включения Федерального закона «О
кредитных историях» в систему актов, регулирующих кредитные отношения в
Российской Федерации.
Сформулированы предполагаемые результаты исполнения указанного федерального закона, включающие усиление защищенности кредитных организаций и заемщиков - юридических лиц путем общего снижения кредитных рисков при выдаче кредитов, упорядоченность взаимодействия кредитных организаций и заемщиков - юридических лиц при заключении кредитного договора, повышение эффективности работы кредитных организаций в оценке кредитоспособности заемщиков - юридических лиц.
3. На основе проведенного анализа действующих нормативно-правовых
актов в сфере регулирования кредитных отношений предложено
кодифицировать банковское законодательство, приняв Кодекс регулирования
банковской деятельности Российской Федерации с выделением сектора
кредитного законодательства.
4. Исходя из внесения изменений в законодательство Российской
Федерации в сфере регулирования кредитных отношений путем принятия
Федерального закона «О кредитных историях», выделены новые права и
обязанности сторон кредитного договора. В частности, сформулировано
обязательство кредитной организации на предоставление всей имеющейся
информации в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление в
бюро кредитных историй; определено право кредиторов на получение
кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных
историй. Также, обозначено право заемщика на получение информации из
бюро кредитных историй.
5. На основании выявленных новых прав и обязанностей кредиторов
расширены возможности кредитных организаций по оценке
кредитоспособности заемщиков за счет анализа кредитных отчетов из бюро
кредитных историй.
6. В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях»
представление кредитными организациями информации в бюро кредитных
историй и получение кредитных отчетов в отношении конкретных заемщиков
не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой
тайны.
В целях приведения в соответствие законодательных актов предложено внести изменения в ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»5 о том, что банковской тайной не является предоставление сведений в бюро кредитных историй и предоставление в бюро необходимой информации потенциальным кредиторам.
7. Обоснована значимость принятия Федерального закона «О банковской
информации», который должен регулировать следующие вопросы: понятие
банковской информации, в том числе предоставляемой в бюро кредитных
историй; основания отнесения различных сведений к категории банковской
информации; порядок, условия и сроки предоставления банковской
информации государственным органам и различным хозяйствующим
субъектам; хранение и защита банковской информации; ответственность за
нарушение правил хранения и защиты банковской информации,
законодательства о банковской информации и банковской тайне и т.д.
8. Выявлена необходимость приведения внутренних документов
кредитных организаций относительно кредитования юридических лиц в
соответствие с установленными требованиями Федерального закона «О
кредитных историях» о содержании кредитных историй.
Для этого предложен примерный перечень документов, которые целесообразно требовать от заемщиков - юридических лиц, учитывая положения п.5 ст.4 Федерального закона «О кредитных историях». Определено, что такой перечень необходимо ввести в действие соответствующим нормативно-правовым актом, например, актом Банка России.
5 Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», СЗ РФ от 05.02.1996 г., № 6, ст.492
9. Показано, что под действие Федерального закона «О кредитных историях» должны подпадать кредитные отношения, возникающие не только из кредитных договоров, но и иных оснований по различным способам кредитования, например: разовому предоставлению денежных средств, открытию кредитной линии, кредитованию счета (овердрафту), предоставлению денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования. Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования состоит в возможности использования содержащихся в нем положений, выводов и рекомендаций для целей совершенствования гражданско-правового регулирования кредитных отношений, в том числе при разработке актов Центрального банка России, регулирующих кредитные отношения кредитных организаций с юридическими лицами.
Полученные научные результаты могут представлять интерес для унификации правоприменительной практики арбитражных судов при рассмотрении споров между кредитными организациями и заемщиками -юридическими лицами по поводу предоставления кредита, а также для дальнейшего научного решения проблем кредитования юридических лиц.
Кроме этого, материалы проведенного исследования могут быть использованы при чтении курсов лекций, разработке учебных и методических пособий по гражданскому и банковскому праву, преподавании юридических дисциплин, связанных с деятельностью кредитных организаций относительно кредитования юридических лиц.
Апробация работы. Основные положения и выводы диссертационной работы нашли свое отражение в пяти опубликованных работах автора общим объемом 1,7 п.л., а также изложены в докладах и выступлениях на научно-практических конференциях.
Структура диссертации обусловлена целью и задачами, которые поставил перед собой автор. Диссертация состоит из введения, трех глав и заключения, списка использованных источников и литературы.
Гражданско-правовая характеристика кредитного договора
Определение «кредит» (лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) отсутствует в нормативно-правовых актах. Кредит - это, прежде всего, экономическое явление, служащее основой для определения понятия кредитных правоотношений, поэтому, определяя кредит с юридических позиций, необходимо в правовой форме отразить экономическое содержание возникающих при этом отношений
В литературе содержатся определения, не отражающие полностью правовую природу указанного понятия, например: «Кредит — заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом)».
Другое мнение строится на том, что кредит - это предоставление кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, при котором заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика .
Некоторые авторы «определяют кредит как действие, вторые - как движение, третьи - как сделку, четвертые кредит интерпретируют как денежные средства либо имущество, пятые - как деятельность, шестые - как отношения, седьмые — как доверие»8.
Также, Иконников В.В. понимает кредит, как форму денежных отношений по аккумуляции временно свободных денежных средств и их размещению9. Устенко А.А. определяет кредит как систему отношений, выражающихся в движении имущества или денежного капитала, предоставленного в ссуду на условиях возвратности, срочности, материальной обеспеченности, и как правило, за плату . Другие авторы также дают определение кредита, как отношений, при которых одна сторона - кредитор - дает другой стороне - заемщику -определенное в договоре между ними количество материальных ценностей11.
Исходя из приведенных выше определений, кредит можно определить в широком смысле как правовой режим вещей, определенных родовыми признаками, составляющий объект правоотношений, возникающих из договоров займа, товарного, коммерческого кредита и кредитного договора.
Кредит в узком смысле, а также применительно к настоящей работе, понимается как режим денежных средств, устанавливаемых в правоотношениях из кредитного договора.
В настоящей диссертационной работе определение кредита рассматривается в узком смысле.
Необходимо отметить, что кредит выполняет ряд специфических, присущих ему функций:
формирование денежных фондов и получение наличных денежных средств;
использование денежных фондов и наличных денежных средств;
аккумуляция временно свободных денежных средств, то есть накопление денежных средств в течение определенного периода для последующего инвестирования;
перераспределение денежных средств, то есть осуществление перехода капитала из одних отраслей и сфер предпринимательства в другие;
замещение наличных денежных средств безналичными и наоборот, то есть осуществление платежей в различных формах.
Термин «кредитование» широко используется в современной практике. Кредитование можно определить, как профессионально, постоянно осуществляемую кредитной организацией деятельность по предоставлению (размещению) на договорных началах денежных средств различным субъектам хозяйственной деятельности. Кредитование является элементом банковской деятельности.
Кредитование представляет собой взаимосвязанный процесс совершения субъектами кредитных отношений определенного ряда действий, направленного на установление кредитных отношений, обеспечение возврата заемных средств, контроль за использованием предоставленных денежных средств, возврат основного долга и начисленных процентов.
В настоящей работе под кредитованием будет пониматься деятельность только кредитных организаций, но не государства либо иностранных финансовых фондов.
Традиционно банковские операции разделяют на две категории — активные и пассивные.
Активные операции чаще всего означают использование, размещение от своего имени привлеченных и собственных денежных средств для получения соответствующего дохода. К ним относятся кредитные операции, инвестирование, факторинг, форфейтинг, лизинг и т.д.
Пассивные, в свою очередь, это операции по формированию источников средств, ресурсов банка. Пассивными являются операции по привлечению вкладов, межбанковскому кредитованию, выпуску депозитных и сберегательных сертификатов, облигаций, векселей и т.д
Кредитная операция как юридическая форма действий банка по предоставлению кредита является одной из активных банковских операций. Кредитная операция предполагает осуществление отдельных действий в строго определенной последовательности и системе: "V рассмотрение кредитной заявки и определение кредитоспособности клиента; V согласование и подписание кредитного договора, обеспечительных договоров; V открытие ссудного счета; V предоставление кредита; V осуществление контроля за использованием кредита, финансовым положением заемщика, инструментом обеспечения; V начисление процентов за пользование кредитом; V принятие исполнения от заемщика.
Под принципами кредитования понимаются основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику, а также определяющие содержание кредитной операции, выражающие ее наиболее существенные черты.
Специфика предмета кредитного договора
Характеризуя кредитный договор как основную сделку в кредитной сфере необходимо рассмотреть вопрос об объекте и предмете кредитного договора.
В литературе под объектом кредитования понимаются потребности субъектов в заемных средствах, на удовлетворение которых направляются банковские кредиты, сами денежные средства.
Некоторые авторы также относят к объекту кредитных правоотношений только передачу-получение денежных средств90, другие объектом кредитных правоотношений называют деньги.
Однако, в случае, если считать объектом кредитных правоотношений только деньги, произойдет смешение понятий «объект кредитного правоотношения» и «предмет кредитного правоотношения».
По мнению автора, если исходить из того, что кредитование - это профессионально, постоянно осуществляемая кредитной организацией деятельность по предоставлению (размещению) на договорных началах денежных средств различным субъектам хозяйственной деятельности, объектом кредитования можно признать действия сторон по заключению кредитного договора, получению и возврату денежных средств и причитающихся процентов.
Если понятие объекта различными авторами трактуется неоднозначно, то понятие предмета договора споров не вызывает, и большинством авторов предметом договора считается имущество (вещь), которое одна сторона обязана передать другой, или определенные действия, которые должна совершить обязанная сторона92.
В соответствии со ст.819 ГК РФ предметом кредитного договора являются денежные средства, которые кредитор обязуется предоставить заемщику, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить кредитору.
Определение денежных средств в экономической теории и юриспруденции различно. Экономисты определяют деньги как средство обращения, меру стоимости, средство накопления, средство платежа93. В свою очередь юристы понимают под деньгами вещи, определяемые родовыми признаками .
Таким образом, необходимо выработать общее понятие денег, которое бы отражало экономический и правовой смысл, и определить, что понимается под термином «денежные средства» в сфере регулирования кредитных отношений.
Деньги, являясь объектом гражданских прав, могут быть охарактеризованы с учетом положений экономической науки следующим образом: о деньги являются мерой стоимости всех товаров. В этом качестве деньги однородны, благодаря чему становится возможным сопоставить стоимостные характеристик любых товаров путем их денежного выражения; о деньги представляют собой универсальное средство обмена,поскольку являются всеобщим эквивалентом и в этом качестве предполагают наивысшую степень оборотоспособности, так как принимаются всеми кредиторами; о деньги имеют абсолютную ликвидность и являются универсальнымсредством сохранения ценности, а также способны быстро реализовываться посредством обмена на любой товар;о деньги являются общепризнанным и законным средством платежа.
Следует отметить, что некоторые законные платежные средства не всегда являются средствами обращения фактически. Законное платежное средство может потерять функции средства обращения, например, при отказе населения от бумажных денег, при тезаврации золотых монет.
Представляется интересным мнение Лунца Л.А., согласно которому экономическое понятие о деньгах является общим основанием для выделения из всей совокупности объектов гражданского оборота таких предметов, которые фактически исполняют в гражданском обороте функцию всеобщего орудия обмена. Поскольку для исполнения этой функции не установлено какого-либо законодательного запрета, соответствующие предметы должны быть признаны деньгами в юридическом смысле. Наряду с этим к деньгам должны быть отнесены предметы, наделенные по закону платежной силой95.
Также, деньги это не всегда установленные законом и отпечатанные в определенной форме бумажные купюры с указанием на них платежной силы, которыми могут быть сделаны все расчеты, установлены цены товаров, погашены все обязательства96. Таким образом, вещами являются только наличные деньги в виде банкнот и монет.
В настоящее время в юридической литературе под деньгами понимаются как наличные, так и безналичные денежные средства97. Очевидно, данное обстоятельство связано со значительными объемами безналичных расчетов.
Безналичные денежные средства не рассматриваются в теории гражданского права в качестве вещи или материальной субстанции. Под «безналичными деньгами» необходимо понимать деньги, не имеющие какой-либо физической формы и представляющие собой записи на счетах в кредитных учреждениях.
Юридическая природа кредитной заявки и оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица
В соответствии с Приказом Банка России от 18.08.1992 г. № 44 «О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу кредитов юридическим лицам» устанавливается следующий порядок приема документов на получение кредита:
1. Заявки на получение кредита принимаются Управлением кредитования от руководителей, их заместителей и (или) главных бухгалтеров организаций, учреждений, предприятий, обладающих правами юридического лица.
2. Заявки регистрируются в специальном журнале в Управлении кредитования.
3. Перечень документов, представляемых для получения кредита, определяется Управлением кредитования.
4. Управление кредитование дает заключение о целесообразности выдачи кредита и представляет их на рассмотрение кредитного комитета.
Таким образом, рассмотрение процесса заключения кредитного договора начинается с получения кредитной организацией кредитной заявки от заемщика - юридического лица.
В законодательстве не содержится понятие кредитной заявки, а также требования к ее форме и содержанию. На практике кредитные заявки являются первичным документом, направляемым заемщиком в кредитную организацию с намерением заключить кредит.
По нашему мнению, кредитную заявку можно определить, как уведомление заемщиком - юридическим лицом о рассмотрении возможности заключить кредитный договор на условиях, которые будут определены впоследствии. Основной функцией кредитной заявки является предоставление информации, выражение воли начать переговоры с банком о заключении договора, приглашение к кредитной организации сделать оферту по окончании экспертизы представленного проекта.
Необходимо отметить, что кредитная заявка всегда направляется в конкретную кредитную организацию, то есть не может быть признано кредитной заявкой обращение заемщика - юридического лица к неопределенному кругу лиц.
Некоторые авторы признают кредитную заявку офертой, при этом разрешительная надпись уполномоченного работника банка на кредитной заявке является акцептом188. Существуют также мнения, что любое предложение клиента банку, в том числе письмо, факсимильное сообщение и т.д., является офертой189. Однако, такое мнение нельзя признать убедительно верным.
В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Кредитная заявка содержит сведения о цели, сумме и сроке кредита, а также о предполагаемом обеспечении. По итогам экспертизы, проводимой кредитной организацией в отношении заемщика - юридического лица с учетом его финансового положения, срока деятельности, и иных факторов, сумма кредита, которую первоначально запрашивал заемщик, может быть изменена. Кроме этого, в кредитной заявке не указывается такое существенное условие, как размер процентов за пользование кредитом и способ их уплаты, а также иные конкретные данные, позволяющие с уверенностью сказать о согласовании всех условий договора.
На основании ст.436 ГК РФ полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано, то есть до истечения указанного срока отменить или изменить направленное предложение, отозвать оферту, если в ней прямо не предусмотрено иное, невозможно.
Таким образом, если признать кредитную заявку офертой, направленной кредитору, то у кредитора в таком случае появляется право требования от заемщика - юридического лица заключения кредитного договора. Однако заключение кредитного договора в данной ситуации практически невозможно, так как остаются неуточненными и неопределенными необходимые существенные условия договора.
Необходимо отметить, что мнение о том, что надпись уполномоченного работника банка на кредитной заявке является акцептом, можно признать также ошибочным.
