Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Правовой режим и сущность договора банковского вклада с участием физических лиц 19
1. Депозит в российской банковской практике 19
2. Правовая природа договора банковского вклада 24
3. Правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад физического лица
ГЛАВА 2. Правовая характеристика договора банковского вклада с участием физических лиц 64
1. Понятие, стороны и форма договора банковского вклада с участием физических лиц 64
2. Виды договоров банковского вклада с участием физических лиц 81
ГЛАВА 3. Особенности договора банковского вклада с участием физических лиц 92
1. Исполнение обязанностей по договору банковского вклада с участием физических лиц 92
2. Порядок начисления и выплаты процентов по вкладам физических лиц и обеспечение возврата вкладов 122
3. Ответственность банка за нарушение обязанностей по договору банковского вклада с участием физических лиц 147
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 168
Список литературы 179
Приложение
- Депозит в российской банковской практике
- Понятие, стороны и форма договора банковского вклада с участием физических лиц
- Исполнение обязанностей по договору банковского вклада с участием физических лиц
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Неотъемлемым компонентом развития финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики России является реформирование ее банковской сферы. Финансовая реформа начала 90-х годов XX века, реорганизация государственных банковских структур в коммерческие кредитные организации, обусловила возникновение кардинально новых явлений в области сберегательного дела, его развитие и переход на более высокий уровень.
Реструктуризация банковской системы, повлекшая существенные изменения ее субъектного состава, фактически лишила Сбербанк РФ доминирующего положения в сфере привлечения во вклады денежных средств населения. В условиях развития рыночных отношений и повышения роли банковского сектора институт банковского вклада приобрел важное значение, поскольку посредством заключения договоров банковского вклада физические лица как участники гражданского оборота реализуют субъективные гражданские права, распоряжаются принадлежащими им материальными благами.
Преобразования в сберегательной сфере потребовали формирования необходимой и достаточной правовой основы. Принятие Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) ознаменовало собой переход от преимущественно ведомственного регулирования правоотношений, возникающих из договора банковского вклада, к их регламентации на уровне федерального закона. В связи с существенным обновлением гражданского законодательства исследование эффективности правовой основы и правоотношений в сберегательной сфере в настоящее время приобрело особую актуальность.
В условиях повышения роли депозита как гибкого правового инструмента, позволяющего в силу присущих ему свойств оперативно и
эффективно использовать его в качестве средства получения стабильного дохода на капитал и обеспечения сохранности денежных средств, возникла объективная потребность в теоретическом анализе правовых норм, регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада с участием физических лиц.
Рост доли привлеченных ресурсов банков в результате распространения института банковского вклада выступает объективной предпосылкой для дальнейшего развития и усовершенствования правоотношений кредитных организаций и населения, своевременным является исследование этих правоотношений.
Выявленные практикой пробелы и коллизии в действующем законодательстве не всегда устранимы посредством имеющихся норм, что снижает эффективность реализации правовых норм, усложняет правоотношения банков и вкладчиков, препятствует укреплению доверия населения к банковской системе и финансовым структурам, выступая предпосылкой для детальной доработки и усовершенствования законодательства. Актуальным является исследование развития банковских технологий, внедрения новаторских идей и разработок в кредитно - сберегательной сфере, внесение конкретных рекомендаций по созданию соответствующего нормативного регулирования.
Отсутствие адекватного правового механизма не только порождает трудности правоприменения, но и способно значительным образом замедлить продвижение новых банковских продуктов в депозитной сфере на отечественном рынке, что окажет негативное влияние на положение вкладчиков - потребителей и финансовый сектор экономики в целом.
Особое место в правовом регулировании занимает защита прав и законных интересов вкладчиков - физических лиц как более слабой стороны депозитного договора. Страхование банковских вкладов
физических лиц значительно снижает степень риска, неизменно присутствующего при вложении капитала. Принятие Федерального закона «О страховании банковских вкладов физических лиц в РФ» от 23.12.03 г. № 177-ФЗ1 призвано гарантировать возврат денежных средств вкладчиков в случае возникновения кризисных ситуаций в деятельности банка. Однако на этапе развития механизма страхования банковских депозитов, необходимо тщательное изучение правовых норм, регулирующих правоотношения в указанной сфере.
На фоне внедрения системы страхования вкладов граждан, сохраняет свою актуальность исследование вопросов, касающихся сроков, размера и порядка начисления процентов, как по договору, так и за пользование средствами вкладчиков при просрочке их возврата, одностороннего изменения банками процентных ставок.
Не менее актуально исследование законодательной регламентации открытия вклада на имя третьего лица и внесения денежных средств на депозитный счет третьим лицом. Неоднозначную оценку со стороны исследователей получил вопрос об истребовании банковского вклада или его части по первому требованию вкладчика - физического лица, а также относительно безналичного перечисления средств со вкладов.
Не умолкают дискуссии по поводу правовой природы договора банковского вклада, в том числе с участием физических лиц, правового режима привлеченных во вклад денежных средств.
Таким образом, несмотря на правовую регламентацию отношений сторон по договору банковского вклада, предусматривающую конкретные правила поведения участников, на практике нередки противоречия, разногласия и споры, разрешение которых возможно лишь на
' См.: Собрание законодательства РФ. 29.12.2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.
6 законодательном уровне с учетом потребностей правоприменительной
практики.
Актуальность темы диссертации обусловлена не только наличием коллизий и спорных моментов в правоотношениях банка и вкладчика -физического лица, но и отсутствием специальных трудов, посвященных детальному исследованию всех вышеперечисленных проблем.
Степень научной разработанности проблемы. До введения в действие второй части ГК РФ институт банковского вклада в России имел достаточно низкую степень правового регулирования. Ему не уделялось должного внимания в научной литературе, хотя его отдельные аспекты являлись предметом изучения исследователей (И.С. Гуревич, Л.Г. Ефимовой, В.Н. Сидоровой, Е.А. Флейшиц)1. Нередко банковский вклад рассматривался атрибутивно, в контексте иных направлений банковской деятельности2.
Принятие второй части ГК РФ, способствовавшее развитию института банковского вклада, отмечено рядом научных публикаций , в основном комментирующих положения главы 44 ГК РФ и в общей форме характеризующих договор банковского вклада. В имеющихся научных статьях внимание акцентировано на отдельных аспектах правоотношений
См.: Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л.: Издательство Ленинградского университета. 1959; Ефимова Л.Г. Банковское право. М: БЕК. 1994; Ефимова Л.Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада // Государство и право. 1992. № 4. С. 123; Сидорова В.Н. Договор денежного вклада граждан в кредитном учреждении банка трудовых сбережений и кредитования населения СССР. Дисс. ... кан. юрид. наук. М. 1989; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.: Юриздат. 1956.
2 См.: Каценеленбаум 3.C. К вопросу о сущности банковского депозита // Деньги и кредит. 1991. № 4. С.
74-75; Коган М.Л. Правоотношения между Госбанком и объединениями // Советское государство и
право. 1974. № 1. С. 58-66; Корриган Е. Центральный и другие банки: размышления о путях создания
банковской системы рыночного типа // Экономика и жизнь. 1990. № 46. С. 19-21.
3 См.: Анциферов О. Договор банковского вклада // Справочная правовая система Консультант Плюс;
Белов В.А. Договор банковского вклада // Информационно-поисковая система Кодекс; Гузнов А.Г.
Гарантирование вкладов граждан в России: правовые условия и перспективы развития //
Законодательство. 1999. № 10. С. 76-89; Павлодский Е.А. Новое в правовом регулировании банковского
вклада // Законодательство и экономика. 1997. № 19-20. С. 10-13; Суханов Е.А. Банковский вклад //
Хозяйство и право. 1996. № 7. С. 3-25; Чубаров С.А. Банковский вклад // Хозяйство и право. 1997. № 12.
С. 148-160; Эрделевский A.M. Договор банковского вклада// Российская юстиция. 1998. № 9. С. 15-17.
сторон договора, но не обозначен или не достаточно полно освещен ряд теоретических и практических вопросов.
Не выработано единой концепции относительно юридической природы, истоков формирования и места договора банковского вклада с участием физических лиц в системе гражданско - правовых договоров. Несмотря на выделение норм, регламентирующих депозитные отношения в отдельную главу ГК РФ, что свидетельствует о самостоятельном характере договора и наличии у него собственной правовой природы, в научной литературе сохраняются мнения о признании договора банковского вклада разновидностью договоров хранения или займа.
Выступая объектом гражданских прав, безналичные средства, составляющие основу вклада, оказываются вовлеченными в дискуссию о правовой сущности денежных средств, аккумулированных на банковских счетах, и природе прав на них.
В настоящее время неоднозначно оценивается вопрос о праве вкладчика - физического лица на досрочное истребование вклада в течение срока его привлечения, порождающий коллизии между общими нормами гражданского права и специальными банковскими нормами.
Ведутся споры по поводу возможности использования кредитными организациями ограничительных мер в отношении вкладчиков, досрочно изымающих денежные средства со вкладов. Законодательно не решен вопрос о конкретных сроках исполнения обязанности банка по возврату вклада по первому требованию физического лица.
Новизна рассматриваемого правового института обусловила возникновение проблем, связанных с созданием и претворением в жизнь системы страхования вкладов физических лиц, относительно использования средств депозитов в исполнительном производстве, которые зачастую не находят однозначного разрешения.
Специального комплексного исследования правоотношений, возникающих по договору банковского вклада с участием физических лиц, с учетом изменений действующего законодательства до настоящего времени не проводилось.
Наличие спектра вопросов, требующих разрешения, отсутствие специального научного их исследования с учетом изменений в законодательстве в сфере правоотношений банков и физических лиц по договору банковского вклада обусловили выбор темы настоящей работы.
Объектом исследования стали нормы гражданского законодательства, регламентирующие правоотношения банков и физических лиц по договору банковского вклада и соответствующие акты Центрального банка РФ (Банка России), судебная практика по разрешению споров, возникающих в данной области, а также опубликованные научные работы по данной проблеме.
Предметом исследования являются правоотношения банков и физических лиц по договору банковского вклада.
Целью исследования является научный анализ правоотношений, возникающих между банком и вкладчиком - физическим лицом в связи с заключением ими договора банковского вклада, выявление их сущности, формулирование теоретически обоснованных рекомендаций, необходимых для совершенствования действующего законодательства и правоприменительной практики в данной области.
В соответствии с указанной целью поставлены следующие задачи исследования:
- проанализировать в историко - правовом контексте процесс становления и развития отношений банков и физических лиц в сфере сберегательного дела в России;
- определить нормативно - правовую основу договора банковского
вклада с участием физических лиц;
- исследовать правовые нормы, научные разработки, судебную
практику с целью выявления юридической сущности договора банковского
вклада с участием физических лиц, истоки его возникновения и место в
системе гражданско - правовых договоров РФ;
определить правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад;
дать правовую оценку договора банковского вклада с участием физических лиц и его элементов;
раскрыть содержание депозитного договора с участием физических лиц, права и обязанности сторон;
- выявить особенности правоотношений, складывающихся между
банком и физическим лицом по договору банковского вклада;
сформулировать предложения по совершенствованию действующего законодательства, регламентирующего правоотношения сторон по договору банковского вклада с участием физических лиц, выработать и обосновать практические рекомендации по проблеме исследования.
Методологической основой исследования выступают, как общие методы познания: диалектический материализм, анализ и синтез, индукция и дедукция, исторический и логический, аналогии, систематизации, классификации, так и частнонаучные: сравнительно - правовой, формально - юридический, системно - структурного анализа, статистический, моделирования и другие.
Комплексное использование указанных методов познания позволило получить наиболее полное представление о теоретическом и практическом аспектах института банковского вклада.
Научной основой исследования является общая теория права, сконцентрированная в трудах отечественных правоведов, таких как Т.Е. Абова, М.М. Агарков, Б.С. Антимонов, М.И. Брагинский, А.В. Венедиктов, В.В. Витрянский, К.А. Граве, А.Н. Гуев, Б.Д. Завидов, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкин, А.Г. Калпин, О.М. Козырь, Я.А. Куник, С.Н. Ландкоф, Л.А. Лунц, А.Л. Маковский, А.И. Масляев, М.Г. Масевич, Д.И. Мейер, В.П. Мозолин, Г.П. Неболсин, И.Б. Новицкий, В.А. Рахмилович, В.А. Рясенцев, О.Н. Садиков, А.П. Сергеев, Е.А. Суханов, B.C. Толстой, Ю.К. Толстой, С.А. Хохлов, Г.Ф. Шершеневич, A.M. Эрделевский и других1.
В целях исследования проблематики диссертационной работы диссертантом были использованы труды современных российских цивилистов в сфере банковского права: А.В. Аникина, В.В. Артемова, В.А. Белова, А.Г. Гузнова, Н.Ю. Ерпылевой, Л.Г. Ефимовой, Е.С. Демушкиной, Е.А. Завода, Т.В. Лариной, А.А. Маковской, Е.А. Мищенко, В.Н. Новицкой, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, Я.Е.
' См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. M.: Юрайт. 2002; Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК. 1994; Антимонов Б.С. Основания договорной ответственности социалистических организаций. М.: Гос. изд-во юрид.лит. 1962; Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг (Книга 3). М.: Статут. 2003; Венедиктов А. В. Государственная социалистическая собственность. М.; Л.: Издательство Академии наук СССР. 1948; Граве К.А. Отдельные виды обязательств. М.: Госюриздат, 1954; Гуев А.Н. Постатейный комментарий к части первой Гражданского кодекса РФ. М.: ИНФРА-М. 2003; Завидов Б.Д. Способы обеспечения прав предпринимателей и юридических лиц в возмездном обязательстве // Справочная правовая система Консультант Плюс; Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Юридическая литература. 1975; Гражданское право. Часть вторая / Под ред. А.Г. Калпина, А.И. Масляева. М.: Юристь. 2000; Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Текст, комментарии / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития. 1996; Куник А.Я. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика. 1976; Ландкоф С.Н. Торговые сделки. Харьков: Изд-во Харьковского ун-та. 1929; Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: Статут. 1999; Масевич М.Г. Гражданское право России. Часть вторая: Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: Юридическая литература. 1997; Мейер Д. О юридических вымыслах и предположениях и скрытых и притворных действиях. Казань: Ученые Записки Казанского университета. 1854; Мозолин В.П. Право собственности в РФ в момент перехода к рыночной экономике. М.: Изд-во Института государства и права РАН. 1992; Неболсин Г.П. Банки и другия кредитныя установления в России и иностранных земляхъ. Спб. 1840; Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.: Госюриздат. 1950; Рахмилович В.А. О правовой природе безналичных расчетов, корреспондентских счетов банков и их прав на привлеченный капитал // Право и экономика. 1996. № 1-2. С. 119 - 121; Рясенцев В.А. Сделки по советскому гражданскому праву. М.: Юридическая литература. 1951; Гражданское право России. Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: Юридическая литература. 1997; Гражданское право. T.1, 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект. 1998; Гражданское право. Том I / Под ред. Е.А. Суханова. М.: БЕК. 2004; Толстой B.C. Исполнение обязательств. М.: Юридическая литература. 1973; Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. (По изд. 1907 г.). М.: Спарк. 1995; Эрделевский A.M. Банковский вклад и права потребителей // Законность. 1998. № 4. С. 12-16.
11 Парция, Д.Е. Потяркина, Н.Ю. Рассказовой, СВ. Сарбаша, Т.Р. Сивак, СМ. Тараканова, М.В. Телюкиной, Б.Н. Топорнина, Г.А. Тосуняна, К.Т. Трофимова, А.В. Турбанова, 3. Фаткудинова и других .
Источниковой базой исследования также являются научные труды зарубежных ученых, посвященные вопросам банковской деятельности (К. Гавалды, Д. Гарсии, Э. Гилла, Д. Гюггеньема, Г. Кауфмана, Р. Коттера, Э. Рида, Э. Роде, Р. Смита, Ж. Стуфле, М. Фридмана, А. Шварца)2.
Нормативную базу исследования составили Конституция РФ, принятая всенародным голосованием 12.12.1993 г.3, Гражданский кодекс РФ: часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ4 (ред. от 21.07.2005 г.), часть
См.: Аникин А.В. Мировой опыт защиты банковских вкладчиков: уроки для России // Международная экономика и международные отношения. 1996. № 11. С. 40 - 50; Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. 2003. № 3. С. 10-14; Белов В.А. Банковский депозит // Информационно-поисковая система Кодекс; Гузнов А.Г. Некоторые вопросы, связанные с переходом к системе страхования вкладов // Законодательство. 2004. № 5. С. 49-54; Демушкина Е.С. Безналичные ценные бумаги — фикция или реальность? // Рынок ценных бумаг. 1996. № 18. С. 67-70; Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право // Государство и право. 2000. № 2. С. 77-88; Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. 1997. № 1. С. 97-105; Завода Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования // Банковское право. 2005. № 1. С. 14-18; Ларина Т.В. Особенности правового регулирования публичного договора в России // Юрист. 2004. № 4. С. 18-19; Маковская А.А. Залог денежных средств // Право и экономика. 1998. № 2. С. 23-26; Мищенко Е.А. Защита прав вкладчиков - граждан по договору банковского вклада // Банковское право. 200]. № 3. С. 20-21; Новицкая B.H., Фаткудинов 3. Как усилить защиту прав вкладчиков? // Российская юстиция. 2000. № 12. С. 30-32; Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов // Законодательство. 1999. N 1. С. 19-28; Олейник О.М. Основы банковского права. М.: Юристь. 1997; Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: Статут. 2000; Парций Я.Е. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам // Закон. 1996. № 6. С. 21 - 45; Потяркин Д. Безниличные деньги - имущество? // Хозяйство и право. 1996. № 3. С. 136-140; Рассказова Н.Ю. Договоры в банковской практике. СПб.: Изд-во СПб.ГУЭФ. 1998; Сарбаш СВ. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут. 1999; Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // Право и экономика. 2001. № 4. С. 8-15; Тараканов СМ. Информационная природа безналичных денег // Хозяйство и право. 1998. № 9. С. 68-72; Телюкина М.В. Понятие сделки: теоретический и практический аспекты // Адвокат. 2002. № 8. С. 21-35; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экманян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.: Юристь. 1999; Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. Г.А. Тосунян. М.: Юристь. 2002; Трофимов К.Т. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? (Заметки банкира) // Хозяйство и право. 1997. № 3. С. 19-25; Турбанов А.В. Концепция организации и функционирования системы страхования банковских вкладов в России // Банковское право. 2005. № 1. С. 3-9.
2 См.: Гавалда К., Стуфле Ж. Банковское право / Пер. с фр. Ред. В.Я. Лисняк. М.: Финстатинформ. 1996;
Гарсия Д. Страхование депозитов: исследование действующих систем и наилучших практик. Вашингтон:
Международный валютный фонд. 1999; Гилл Э., Коттер Р., Рид Э., Смит Р. Коммерческие банки М.:
Прогресс. 1983; Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика.
1986; Guggenhiem D. Les contrats de la pratique bancaire Susse. Geneve. 1981; Kaufman G.G. Federal Deposit
Insurance Corporation (New Palgrave Dictionary of Money and Finance), vol. 2. Chicago: Chicago Fed Letter.
2001; Friedman M., Schwartz A.J. A Monetari histori of the United States. 1867-1960 / A Study by the National
Bureau of Economic Research. New York - Princeton: Princeton University Press. 1963.
3 См.: Российская газета. 25.12.1993.
4 См.: Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. Ст. 3301.
вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ1 (ред. от 18.07.2005 г.), часть третья от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ2 (ред. от 02.12.2004 г.), Федеральный закон от 02.12.90 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 21.07.2005 г.) (далее-Закон о банках), Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»4 (ред. 20.10.2005 г.) (далее - Закон о страховании вкладов), Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»5 (ред. 21.12.2004 г.) (далее - Закон о защите прав потребителей), акты Центрального банка РФ, международные правовые акты, законодательство СССР, РСФСР и ряда зарубежных стран, иные нормативно - правовые акты, регулирующие институт банковского вклада, судебно - арбитражная практика.
Эмпирической основой диссертации были договоры банковского вклада с участием физических лиц, применяемые в деятельности отдельных кредитных организаций, материалы банковских и правовых форумов в сети Интернет.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в проведении специального комплексного анализа гражданского законодательства на предмет регламентации отношений по договору банковского вклада с участием физических лиц, исследовании юридической сущности договора, выявлении особенностей правоотношений сторон, разработке предложений по внесению изменений и дополнений в действующее законодательство РФ.
Проведенное исследование позволило сформулировать и обосновать следующие основные положения и выводы, составляющие научную новизну и имеющие практическую значимость, выносимые автором на защиту.
1 См.: Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. Ст. 410.
2 См.: Собрание законодательства РФ. 03.12.2001. № 49. Ст. 4552.
3 См.: Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. № 6. Ст. 492.
4 См.: Собрание законодательства РФ. 29.12.2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.
5 См.: Собрание законодательства РФ. 15.01.1996. № 3. Ст. 140.
1. Наличие особого субъекта - физического лица предопределяет
особенности правового регулирования договора банковского вклада с
участием физических лиц. Заключая договор, вкладчик лишен
возможности влиять на его содержание, присоединяясь к условиям,
предлагаемым банком. В целях соблюдения принципов соразмерности и
свободы договора, гарантировании прав физических лиц на защиту от
экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и
недобросовестную конкуренцию, правовое регулирование
правоотношений банков и вкладчиков - физических лиц по договору
банковского вклада осуществляется не только посредством норм ГК РФ,
но и с помощью иных нормативных правовых актов, направленных на
защиту прав и законных интересов вкладчиков - физических лиц.
Специфика правоотношений по данному договору обусловливает особые требования к кредитным организациям, привлекающим во вклады денежные средства физических лиц, на предмет соответствия нормативам, установленным Центральным банком РФ, форме и содержанию договора, порядку начисления процентов и обеспечению возврата вкладов.
2. На основе проведенного исследования выявлено, что включение
банками в договор банковского вклада с участием физических лиц
положений, предусматривающих санкции, меры ответственности, иные
неблагоприятные последствия в отношении вкладчика - физического лица,
воспользовавшегося правом на возврат вклада по первому требованию, не
допускается. Правило, закрепленное в п. 2 ст. 837 ГК РФ, согласно
которому банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому
требованию вкладчика - физического лица, носит императивный характер
и не может быть изменено по соглашению сторон. Предъявление
вкладчиком требования о возврате вклада следует расценивать как
реализацию законного права, и установление в договоре санкций за
правомерные действия вкладчика незаконно, поскольку это противоречит
принципам гражданского права.
По мнению диссертанта, правомерным является условие договора, предусматривающее применение так называемой процентной ставки «досрочного отзыва», если вкладчик - физическое лицо истребует денежные средства со вклада, привлеченного на определенный срок, до его окончания. Причем размер процентной ставки в данном случае может быть ниже, чем по договору банковского вклада до востребования.
3. Представляется, что при возврате суммы вклада и выплате
процентов на него в полном объеме счет по учету вклада подлежит
закрытию, поскольку договор банковского вклада с участием физических
лиц прекращается. Наличие счета по учету вклада в отсутствие на нем
денежных средств противоречит сущности депозитных отношений.
Подобный вывод сделан, исходя из п. 1 ст. 834 ГК РФ, согласно которому
договор банковского вклада подразумевает выдачу суммы вклада и
процентов на него при его прекращении, и совокупного применения норм
п. 3 ст. 834, п. 4 ст. 859 ГК РФ.
4. Анализ действующего гражданского законодательства позволяет
сделать вывод о том, что несовершеннолетние лица в возрасте от 14 до 18
лет вправе получать и распоряжаться процентами, начисляемыми на
вклады, внесенные ими в кредитные учреждения. В контексте положений
п.п. 1, 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ, понятие «иные доходы» подлежит
расширительному толкованию, распространяясь на проценты,
причитающиеся вкладчику по договору банковского вклада, поскольку их
выплата является неотъемлемой частью его сущности.
5. В ходе работы установлено, что при продлении договора
банковского вклада с участием физического лица, заключенного на
определенный срок, по истечении его срока и не востребовании
вкладчиком денежных средств фактически начинает действовать новый
договор на условиях, согласованных сторонами. Условия нового договора
могут быть идентичными условиям первоначального при наличии
оговорки «продляется на тот же срок на тех же условиях», либо
отличными от него в зависимости от соглашения сторон. Предлагается закрепить в договоре положение о его продлении на условиях, действующих в банке на дату окончания предыдущего срока договора, что обеспечивает разумный баланс интересов банка и вкладчика.
6. На основании выводов, полученных диссертантом в результате проведенного исследования, сформулированы рекомендации для внесения изменений и дополнений в нормы действующего гражданского законодательства РФ.
а) Определение банковского вклада, содержащееся в законе, должно
отражать его сущность и соответствовать целям заключения депозитного
договора. Неудачная формулировка ч. 1 ст. 36 Закона о банках,
раскрывающая понятие банковского вклада, не отражает его сущность и
способна ввести в заблуждение. В связи с чем, целесообразно исключить
из ч. 1 ст. 36 Закона о банках термин «хранение», как не соответствующий
сути складывающихся правоотношений, а также предусмотреть основание
их возникновения и, опираясь на ст. 834 ГК РФ, указать второго субъекта
отношений. Предлагается изложить первое предложение ч. 1 ст. 36 Закона
о банках в следующей редакции: «Вклад - денежные средства в валюте
Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые
физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада в
целях получения дохода».
б) Закон не содержит однозначного ответа на вопрос о способах
выражения письменной формы договора банковского вклада. Согласно ст.
836 ГК РФ она считается соблюденной при выдаче вкладчику
сберегательной книжки, сберегательного сертификата либо иного
документа, отвечающего требованиям закона, банковским правилам и
обычаям делового оборота. В то время как действующая редакция ст. 36
Закона о банках ограничивает права вкладчиков, устанавливая
необходимость оформления договора банковского вклада, подписанного
сторонами. В целях приведения ст. 36 Закона о банках в соответствие со
16 ст. 836 ГК РФ представляется необходимым изложить последнее предложение ч. 2 ст. 36 Закона о банках следующим образом: «Привлечение денежных средств физических лиц во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а также иными способами, предусмотренными законодательством».
в) Сберегательная книжка, удостоверяющая внесение вклада
физического лица, должна содержать данные, необходимые и достаточные
для исполнения депозитного договора. В числе сведений, содержащихся
согласно п. 1 ст. 843 ГК РФ в сберегательной книжке, отсутствует ряд
практически необходимых данных: вид сберегательной книжки; фамилия,
имя, отчество вкладчика (для именной); даты зачисления и списания
денежных средств со счета. В связи с чем, предлагается внести
соответствующие дополнения, изложив абзац второй п. 1 ст. 843 ГК РФ в
следующей редакции: «Сберегательная книжка должна содержать
указание на ее вид - именная или на предъявителя, в последнем случае -
фамилию, имя, отчество вкладчика. В сберегательной книжке должны
быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения
банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его
соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы
денежных средств, зачисленных на счет, даты их зачисления, включая
даты начисления процентов, все суммы денежных средств, списанных со
счета, даты их списания, остаток денежных средств на счете на момент
предъявления сберегательной книжки в банк».
г) Срок исполнения банком обязанности возвратить вклада или его
часть по первому требованию вкладчика - физического лица законом не
предусмотрен. Основываясь на п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ,
представляется, что банк обязан выдать вкладчику - физическому лицу
денежные средства не позднее, чем на следующий день после
предъявления соответствующего требования. В связи с чем, предлагается
изложить п. 2 ст. 837 ГК РФ в следующей редакции: «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика - гражданина не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно».
д) Участниками системы обязательного страхования вкладов являются вкладчики - физические лица; банки, привлекающие денежные средства физических лиц во вклады; организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов; Центральный банк Российской Федерации. Подобный вывод сделан на основании ст. 4 Закона о страховании вкладов. Неудачная редакция ст. 38 Закона о банках, исключающая из числа участников системы страхования вкладов вкладчиков и Центральный банк Российской Федерации, способна породить сомнения относительно состава участников и нуждается в корректировке. Целесообразно сформулировать ч. 2 ст. 38 Закона о банках в следующей редакции: «Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц являются вкладчики - физические лица; банки, привлекающие денежные средства физических лиц во вклады; организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов; Центральный банк Российской Федерации (Банк России) при осуществлении им функций в системе страхования вкладов физических лиц в соответствии с законом».
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования, состоит в том, что полученные диссертантом выводы вносят определенный вклад в развитие научных взглядов в области депозитных правоотношений, обобщают имеющиеся научные воззрения и
существующие подходы к проблемным вопросам относительно договора банковского вклада с участием физических лиц, и направлены на усовершенствование законодательства РФ.
Предложения, рекомендации и выводы, содержащиеся в диссертации, могут использоваться в деятельности по совершенствованию действующего законодательства и практики его применения в сфере регулирования правоотношений по договору банковского вклада с участием физических лиц.
Положения проведенного исследования могут оказаться полезными в юридической практике кредитных организаций, а также в деятельности надзорных и контролирующих государственных органов, в частности, Центрального банка РФ. Материалы работы применимы в процессе преподавания гражданского, предпринимательского, коммерческого права и специальных курсов, посвященных вопросам банковской сферы.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена, обсуждена и одобрена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в выступлении автора на II Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы российского права на рубеже XX -XXI веков» в 2003 г., в научных статьях, опубликованных в Межвузовском сборнике научных статей «Актуальные проблемы политики и права» (Пензенский Государственный Университет, Саратовский филиал института государства и права РАН), издании Российского государственного социального университета - «Аспирантском сборнике». Общий объем публикаций диссертанта по теме исследования составляет 3,6 печатных листа. Результаты, содержащиеся в работе, применяются в юридической практике диссертанта.
Депозит в российской банковской практике
В широком смысле под депозитом понимают материальную ценность (деньги или ценные бумаги), помещаемую для хранения в кредитные, таможенные, судебные учреждения или нотариусу, и подлежащую возврату при наступлении определенных условий внесшему ее лицу либо по его указанию другому лицу. Подобное определение содержится в Современном словаре иностранных слов1, Юридической энциклопедии2.
В узком смысле депозит определяют как денежную сумму (вклад), внесенную одной стороной (вкладчиком) другой стороне (банку) на определенный срок или бессрочно, что оформляется договором банковского вклада .
В Юридическом энциклопедическом словаре4, Словаре гражданского права5, Большом юридическом словаре6 под депозитом подразумевается вклад в банки или сберегательные кассы; запись в банковских книгах, подтверждающая определенные требования клиента к банку.
Термин «депозит» происходит от латинского слова «depositium», что переводится как «поклажа», «хранение». В дореволюционной России депозит отвечал своему содержанию, фактически обозначая хранение.
Первоначально, в сберегательные кассы, появившиеся с изданием 30 октября 1841 года именного Указа императора Николая I «об учреждении в России сберегательных касс с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным способом»1, денежные средства передавались исключительно для сохранности, вкладчику возвращались те же самые монеты, что он внес . Клиент сохранял право собственности на вложенные средства, банку уплачивалось вознаграждение за услуги.
Как писал один из современников того времени Г.П. Неболсин: «Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Таковые вклады хранятся в особенных ящиках или в сундуках, с означением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати»3.
Впоследствии было замечено, что принятие новых и возврат имеющихся вкладов не оказывает существенного влияния на их общее количество. Возникла идея использования привлеченных средств для проведения кредитных операций банков, которая и была успешно реализована, первое время скрытно, по причине отсутствия у банков такого права. Со временем вкладчики удостоверились в безопасности подобных операций, и банки получили возможность открыто использовать средства вкладов в качестве кредитных ресурсов, выплачивая клиентам определенные проценты. «Депозиты на хранение» постепенно превратились во «вклады для пользования» , - отмечают В.А. Дмитриев .
Мамонов и З.П. Евзлин. Таким образом, произошло кардинальное изменение сущности депозита: от простого хранения денежных средств к использованию их в качестве кредитных ресурсов банка.
Однако термин «депозит», утративший свое первоначальное лексическое значение, традиционно используется в банковской практике. Долгое время он считался профессиональным банковским термином, пока ГК РФ вслед за Законом о банках не возвел его в ранг легального синонима понятия «банковский вклад». С принятием ГК РФ произошли изменения в правовом регулировании института банковского вклада. Преимущественно ведомственное нормотворчество, с актами которого не всегда имели возможность ознакомиться вкладчики, сменилось регламентацией правоотношений по данному договору на уровне федерального закона.
В соответствии с действующим законодательством РФ (ст. 834 ГК РФ) договор банковского вклада оформляет отношения по внесению физическими или юридическими лицами денежных средств в банк, начислению на них процентов и возврату.
Российская банковская практика имеет дело в основном с денежными депозитами, далее речь пойдет исключительно об одной их разновидности - договоре банковского вклада с участием физических лиц. В рамках настоящей работы термин «депозит» используется в качестве синонима понятия «банковский вклад». Существующее мнение1 о том, что термин «депозит» применим к договору, заключаемому с юридическим лицом, в то время как для характеристики отношений с участием физических лиц приемлемо понятие «банковский вклад», опровергается путем буквального толкования норм главы 44 ГК РФ, не проводящих различий между названными формулировками.
Понятие, стороны и форма договора банковского вклада с участием физических лиц
Правовое регулирование правоотношений по договору банковского вклада с участием физических лиц осуществляется посредством норм ГК РФ, Закона о банках, Закона о страховании вкладов, Закона о защите прав потребителей, актов Центрального банка РФ, а также иных нормативно -правовых актов.
Согласно ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада (депозитный договор) — это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Участие на стороне вкладчика физических лиц обусловливает возникновение ряда особенностей правового регулирования1, при сохранении общей направленности и сущности договора.
Договор банковского вклада является одностороннеобязывающим и влечет обязанность банка возвратить вкладчику сумму внесенных средств вместе с начисленными процентами в соответствии с условиями договора. Вкладчик не несет обязанностей перед банком, приобретая право требовать исполнения обязанностей банком.
Исходя из ст. 834 ГК РФ, депозитный договор - реальный. Диссертант согласна с В.В. Груздевым, считающим, что «в юридический состав, необходимый для заключения договора, включается действие по передаче имущества»1. Договор действует с момента внесения вкладчиком наличных денежных средств в кассу банка или безналичного зачисления суммы вклада со счета, открытого как в данном, так и в другом банке. В последнем случае отсутствие факта зачисления средств на корреспондентский счет банка рассматривается судебной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о его возврате . Если в течение указанного срока после подписания договора деньги в банк не поступили, договор нужно считать несостоявшимся.
Банковский вклад - каузальная сделка. Основанием договорной обязанности банка вернуть вклад с начисленными процентами выступает встречное предоставление в виде суммы ранее внесенной вкладчиком. Диссертант согласна с мнением М.В. Телюкиной о том, что «causa сделки должна быть законной и осуществимой»3.
Исходя из п. 1 ст. 423, п. 1 ст. 838 ГК РФ, договор банковского вклада относится к числу возмездных. Начисление и выплата процентов производятся в соответствии с требованиями законодательства и условиями договора. Банк выплачивает вкладчику обусловленный договором процент за пользование денежными средствами. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, они выплачиваются в размере, определяемом существующей в месте жительства вкладчика ставкой рефинансирования на день возврата вклада или его части.
Пункт 2 ст. 836 ГК РФ относит договор банковского вклада к разряду формальных, при несоблюдении письменной формы он ничтожен.
Договор банковского вклада с участием физических лиц является публичным, что накладывает определенный отпечаток на взаимоотношения кредитной организации и вкладчиков в соответствии со ст. 426, п. 2 ст. 834 ГК РФ. Во-первых, исходя из п.п. 1, 3 ст. 426 ГК РФ, банк обязан заключить договор с любым физическим лицом, обратившимся к нему с соблюдением требований закона. Выполнение банком указанной публичной функции возможно при наличии следующих условий: он вправе осуществлять подобные операции согласно учредительным документам и соответствующей лицензии; прием вкладов не повлечет нарушения закона и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; прием вкладов не приостановлен по экономическим причинам; банк располагает необходимыми техническими и производственными возможностями; отсутствуют иные причины, препятствующие привлечению вкладов.
При уклонении банка, обладающего указанными возможностями от принятия вклада, физическое лицо вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор на условиях, предлагаемых другим вкладчикам данного банка, и взыскать убытки (п. 4 ст. 445 ГК РФ). Понуждение к заключению договора представляет собой способ защиты публичного интереса. Бремя доказывания невозможности заключения подобного договора возложено на кредитную организацию согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ1 № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»2. Как следует из Определения Конституционного Суда РФ от 15.07.2004 г. № 281-О3, при отсутствии возможности исполнить обязательства банк вправе расторгнуть договор банковского вклада в связи с существенным изменением обстоятельств.
Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом. Нуждается в уточнении вопрос о юридической технике формирования перечня обстоятельств, освобождающих банк от обязанности заключить договор. Представляется, он должен быть закрытым и определяться специальным банковским законодательством, поскольку ограничение приема вкладов представляет собой публично - правовой механизм.
Во-вторых, исходя из ст. ст. 445, 446 ГК РФ, п. 55 Постановления Пленума ВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.96 г., вкладчик вправе передать на рассмотрение суда разногласия по отдельным условиям публичного договора независимо от согласия на это банка. В данном случае суд с учетом интересов обеих сторон определяет условия договора, подлежащего заключению в обязательном порядке.
Исполнение обязанностей по договору банковского вклада с участием физических лиц
Договор банковского вклада с участием физических лиц является одностороннеобязывающим. Вкладчик не несет каких-либо обязанностей перед банком, обладая правом требовать исполнения обязанностей контрагентом. После заключения договора на банк возлагаются следующие обязанности: обеспечить возврат вклада предусмотренными в законе способами; вернуть сумму вклада по первому требованию вкладчика; выплатить вознаграждение в виде процентов за весь период пользования средствами вклада в размере, определяемом договором.
Договор банковского вклада с участием физических лиц вступает в силу с момента внесения денежных средств в банк и действует в течение определенного сторонами срока либо на условиях до востребования. Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ вкладчик - физическое лицо вправе истребовать вклад любого вида по первому требованию. Данное положение носит императивный характер и не может быть изменено соглашением сторон. Условие договора об отказе физического лица от такого права ничтожно.
Праву вкладчика на возврат вклада по первому требованию корреспондирует соответствующая обязанность банка. Возврат суммы вклада или его части производится путем выдачи наличных либо безналичным перечислением денежных средств на счета, указанные вкладчиком - физическим лицом, принадлежащие ему самому либо третьим лицам (п. 2 ст. 843 ГК РФ).
Средства с депозитного счета могут выдаваться как самому вкладчику - физическому лицу, так иным уполномоченным лицам, в частности: законным представителям вкладчика либо лицам, действующим на основании выданной им доверенности, оформленной в соответствии с требованиями законодательства (ст. 185 ГК РФ); вносителю - до выражения лицом, на имя которого внесен вклад, намерения воспользоваться правами вкладчика (ст. 842 ГК РФ).
Обязанность по возврату суммы вклада или его части исполняется банком при предъявлении лицом, обратившимся за получением денежных средств, документа, подтверждающего внесение депозита, документа, удостоверяющего личность физического лица, а также при необходимости иных документов, свидетельствующих о наличии права распоряжаться вкладом (ст. 312, п. 2 ст. 843 ГК РФ, ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов). Если внесение вклада оформлено сберегательной книжкой или сберегательным сертификатом на предъявителя, соответственно, выдача вклада производится лицу их предъявившему (ст. ст. 142, 143, 843, 844 ГК РФ).
Согласно ст. 75 Конституции РФ, ст. 27 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»1 (ред. от 18.07.2005 г.) официальной денежной единицей РФ является рубль. В соответствии со ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях. Вместе с тем, п. 2 ст. 140 и п. 3 ст. 317 ГК РФ допускают использование на территории РФ иностранной валюты в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном законом порядке. Случаи использования иностранной валюты для осуществления расчетов на территории РФ определены валютным законодательством. Исходя из ст. ст. 13, 14 Федерального закона от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»1 (ред. от 18.07.2005), ст. 834 ГК РФ, ст. 36 Закона о банках физические лица вправе открывать банковские вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках. В случае заключения договора банковского вклада в иностранной валюте, надлежащее исполнение обязательств банка будет заключаться в возврате им суммы вклада и процентов в иностранной валюте, если иное не установлено в договоре. Аналогичной точки зрения придерживаются суды общей юрисдикции .
Возврат вклада и процентов на него производится по месту нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, то по месту нахождения последнего (ст. ст. 54, 316, 843 ГК РФ). Денежные средства со вклада, внесение которого удостоверено депозитным сертификатом, возвращаются в банке, его выдавшем, либо в любом филиале этого банка (ст. 844 ГК РФ).
Обязанности кредитной организации по договору банковского вклада считаются исполненными в момент получения вкладчиком либо иным уполномоченным лицом наличных денежных средств в кассе банка или безналичного перечисления соответствующих сумм на указанный счет. Однако срок исполнения банком обязанности возвратить сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика - физического лица законом не предусмотрен.
Похожие диссертации на Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ
