Содержание к диссертации
ВВЕДЕНИЕ 5
ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО
ДОГОВОРА 14
1. Источники правового регулирования кредитных отношений 14
Природа и отраслевая принадлежность норм, регулирующих кредитные отношения 14
Система правовых актов, регулирітощих кредитные отношения... 18
Проблемы определения статуса актов Центрального байка РФ (Банка России) 22
Обычаи в системе норм, реіулируютих кредитные отношения 24
Место локальных актов в регулировании кредитных отношений 26
2. Понятие кредита, кредитования н кредитной операции 27
Понятие банковской деятельности и кредитования 27
Понятие кредита 32
3 Определение понятий «банковская операция» и «кредитная операцій» 34
4. Принципы кредитной операции 37
3. Правовая характеристика кредитного договора 41
4. Определение места кредитного договора в системе договоров 45
Сравнительный анализ договора займа и кредитного договора 45
Сравнительный анализ кредитного договора и договоров банковского счёта н вклада 57
Сравнительный анализ кредитного договора и договора ссуды 61
Соотношение договора займа и кредитного договора с договором товарного кредита и коммерческим кредитом .64
Кредитный договор в классификации договоров 66
ГЛАВА И. СТОРОНЫ, ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ФОРМА
КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 75
1. Стороны кредитного договора 75
1. Статус кредитора как стороны кредитного договора 75
2. Статус заёмщика как стороны кредитного договора У<>
2. Заключение и форма кредитного договора tOt
1 Юридическая природа кредитной заявки 101
Правовые вопросы оценки банком кредитоспособное п і лица, обратив]] іегос я с кредитной заявкой 104
Заключение кредитного договора 115
Понятие модели кредитования 122
Я.Форма кредитного договора 124
ГЛАВА III. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 133
1. Понятие условий кредитного договора 133
2. Понятие предмета кредитного договора и объекта кредитного правоотношения 135
1. Понятие объекта кредитования, объекта кредитного правоотношения и предмета кредитного
договора 135
2, Денежные средства как предмет кредитного договора '39
3. Порядок предоставления (выделения) кредита 151
4. Условие кредитного договора о целевом характере кредитования 161
5. Условие кредитного договора о иене. Порядок начислення и уплаты процентов за кредит „166
6. Порядок возврата (погашения) кредита 174
1- Общий порядок погашения кредита 174
2. Досрочное погашение кредита 180
7.0собенностн содержания кредитного договора при сложных моделях кредитования 183
Кредитная линия как модель кредитовании 183
Контокоррент как модель кредитования 187
Кредитование расчётного (корреспондентского) счёта 200
Особенности онкольного кредитования. 205
8. Юридические последствия нарушений условий кредитного договора 210
4
I Общие положения о юридических последствиях нарушений условий кредитного договора 210
Понятиен признаки мер оперативного воздействия 211
Ответственность зз нарушение обязанностей, установленных кредитным договором .225
БИБЛИОГРАФИЯ 233
Федеральное законодательство 233
Акты судов РФ 237
Акты кредитных организаций и союзов 239
Проекты нормативно-правовых актов 240
Акты иностранного права 240
Научная литература 241
Введение к работе
Актуальность темы исследования
Настоящее исследование посвящено гражданско-правовым аспектам кредитных отношений кредитных организаций и юридических лиц.
Кредитование традиционно рассматривается как важнейшая функция кредитной организации. Правовое регулирование данных отношений прошло долгий путь от запрета кредитования Никейским 325 года и Венским 1311 года Соборами до признания современной ступени развития экономики «кредитным хозяйством» (Б.Гильдебранд). По оценкам Центрального банка РФ, в середине 1990-х годов 42 процента капиталов российских банков приходилось на кредитные операции, из них кредиты экономике составляли около 30 процентов1. Кризис рынка государственных ценных бумаг 1998 г. стимулировал повышение интереса банков к кредитованию экономики. Тем не менее, вопрос о взаимосвязи банковского сектора и реальной экономики является сегодня весьма актуальным и болезненным2. Очевидно, что процентная политика коммерческих банков должна быть такой, чтобы кредиты были экономически выгодны как для банков, так и для заемщиков. Поэтому представляется весьма актуальным вопрос о государственном регулировании процентных ставок банков.
Гражданский кодекс РФ 1995 г., в отличие от ранее действовавшего законодательства, выделил кредитный договор в отдельный параграф (2 гл.42), обособив его от договора займа. В связи с этим возникает необходимость решения теоретических вопросов о правовой природе кредитного договора, моменте вступления договора в силу, месте кредитного договора в сисгеме договоров. Проведённые ранее исследования теоретических проблем, связанных с кредитными отношениями, нуждаются в критиче-
1 См.: На Неглинной не верят в банковский кризис: Беседа с А. Турбановым, зам. председателя Банка России//
Финансовые известия. 1996.-12 ноября.
2 См. Геращенко В.В. Актуальные проблемы развития банковской системы в 1999г.//Деньги и кредит.- 1999.-
№1.- С.2 и ел.; Попков В.В. О концептуальных основах развития банковской системы России#Деньги и кредит. -
2000,- №5.-02-7.
6 ском переосмыслении с учётом новелл первой и второй частей Гражданского кодекса и нового банковского законодательства.
Теоретическую и практическую значимость имеет разработка проблем заключения кредитных договоров. Так, до сих пор в литературе не решены вопросы о юридической природе кредитной заявки клиента, механизме кредитных торгов. Необходима выработка механизма обмена информацией (прежде всего о кредитоспособности потенциальных заёмщиков) внутри банковской системы. До сих пор не получил достаточного освещения порядок заключения договоров, в том числе кредитных, с помощью электронных средств и сети Интернет.
Развитие банковских технологий обуславливает необходимость исследования сложных моделей кредитования, в том числе контокоррента, овердрафта, кредитования держателей банковских карт, синдицированного кредитования.
В настоящее время в России сложилась двухуровневая банковская система во главе с Банком России, гражданско-правовой статус которого остаётся недостаточно определённым — Центральный банк РФ имеет признаки как государственного органа (учреждения), так и коммерческой организации. Поскольку Банк России может выступать кредитором в кредитном договоре, представляется актуальным исследование его правосубъектности. Акты Банка России имеют большой удельный вес в системе источников регулирования кредитных отношений, однако некоторые из них противоречат федеральным законам либо не опубликованы в установленном для нормативных актов порядке. Таким образом, необходимо упорядочивание нормотворческой деятельности Банка России и внесение предложений по приведению данных актов в соответствие с законодательством.
Нуждаются в исследовании вопросы ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по кредитному договору. Так, недостаточно изучена природа повышенных процентов, начисляемых банком при нарушении заёмщиком срока возврата кредита. Не-
обходимо гражданско-правовое объяснение права кредитора требовать досрочного возврата кредита, основания которого лишь кратко указаны в Гражданском кодексе. При этом следует учитывать опубликованные ранее работы по общим вопросам гражданско-правовой ответственности и применения оперативного воздействия.
Актуальность темы диссертационного исследования объясняется необходимостью анализа нормативно-правовых актов, принятых за последнее десятилетие (Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» и других), выявления законодательных коллизий и разрабоі"ки предложений по совершенствованию законодательства.
Нуждается в изучении и обобщении практика арбитражных судов по спорам из кредитных правоотношений, опыт и разработки кредитных организаций и ассоциаций банков, в том числе по вопросам использования сложных моделей кредитования, процедуре выдачи и погашения кредитов, применения кредитных санкций.
Теоретическая база исследования
В ходе диссертационного исследования были использованы работы по общим вопросам гражданского права следующих авторов: Ю. Г. Васина, М.И. Брагинского, Б.В. Витрянского, А.В. Власовой, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе, Е.А. Крашенинникова, К.В. Нама, И.Б. Новицкого, Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, Б.И. Пугинского, В.И. Сенчищева и других.
Отношения в банковской сфере, в том числе кредитные отношения, активно изучались в советский период. Разрешению этих проблем посвящены труды М. М.. Агаркова, А.Т. Ашеулова, СИ. Вильнянского, Э.А. Бориса, И.С. Гуревича, М.Л. Когана, Е.С. Компанеец, В.Ф. Кузьмина, ЯЛ. Куника, Л.А. Лунпа, Н.С. Малеина, Э.Г. Полонского, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфиной и других. Однако большинство работ вышеуказанных авторов выполнялись в условиях функционирования государственной банковской системы, что обусловило их административно-правовую направленность.
В последнее время появились работы, посвященные комплексному исследованию банковского права (А.А. Вишневский, А.Ю. Викулин, Л.Г. Ефимова, Л.Н. Новосёлова, О.М. Олейник), отдельным договорам, заключаемым банками (В. Белов, Н.Н. Захарова, Е.Б. Осипов, А.В. Попов, ЕА. Суханов), особенностям построения банковской системы и статусу кредитных организаций (О Белокрылова, А.В. Братко, Г.А. Тосунян, Я.А. Гейвандов), иностранному банковскому праву (АА. Вишневский, А.Н. Иванов, Н.Б. Топорнин). Однако кредитный договор анализировался лишь кратко как один из банковских договоров в контексте общих проблем банковского права (О.М. Олейник) либо в объёме, необходимом для исследования способов обеспечения (О.В. Чижова, О. Свириденко). Важное значение имеют также работы иностранных авторов (Т. Брайт, С. Вагацума, К. Га-вальда, К. Досс, Д. Дьюи, В. Кранистер, Д. Макей, Ж.Матук, К. Нуайе, A.M. Поллард, Ж. Ривуар, Э.Рид, Р. Страйк, С. Тингсабат, И. Чалий, Д. Фишел, К. Цвайгерт и др.)
Предмет исследования
Предметом исследования является понятие и гражданско-правовая природа кредитного договора, соотношение понятий кредитного договора и кредитной операции, определение места кредитного договора в системе договоров, проведение сравнительного анализа с другими договорами — займа, банковского счёта, вклада, товарного кредита. В диссертации освещены спорные вопросы определения гражданско-правового статуса сторон кредитного договора, в том числе Банка России и организаций мелкого кредитования, а также ограничений по субъектному составу кредитного договора. В диссертации изложены отдельные права и обязанности сторон кредитного договора и особенности их исполнения, в том числе при осуществлении сложных моделей кредитования (контокоррента, кредитной линии, овердрафта и других). На основании обобщения ранее проведённых гражданско-правовых исследований показаны особенности применения мер оперативного воздействия и мер ответственности в кредитных правоотношениях.
Б виду большого объёма материала данной темы из предмета намеренно исключаются вопросы обеспечения исполнения обязанностей но кредитному договору, предоставления кредитов физическим лицам (потребительское кредитование), кредитных операций с участием иностранного элемента.
Не проводится анализ отношений в сфере налогообложения, бухгалтерского учёта, а также технического порядка оформления кредитования напрямую не связанные с гражданско-правовым аспектом исследования. Отдельно не исследуются проблемы кредитования за счёт государственных бюджетных средств, осуществляемого через банки.
Цели исследования
Целью работы является разработка на основании комплексного теоретического и эмпирического исследования конструкции кредитного договора. Эта цель реализуется через решение следующих задач:
Систематизация норм, регулирующих кредитные отношения, выяснение их правовой природы, выявление соотношения частноправовых и публично-правовых начал в регулировании кредитных отношений.
Установление содержания и соотношения понятий кредита, кредитования, кредитной операции и кредитного договора
Определение гражданско-правовой природы кредитного договора.
Гражданско-правовая характеристика денежных средств как предмета кредитного договора.
Установление крута субъектов кредитных правоотношений.
Анализ порядка исполнения отдельных прав и обязанностей сторон кредитного договора, юридических последствий неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязанностей сторон по кредитному договору.
Выработка на основе проведённого исследования рекомендаций и предложений, направленных на совершенствование практики банков,- судебной практики, а также обоснование необходимости изменения существующего законодательства.
Методология исследования
В процессе диссертационного исследования применялись общенаучные методы познания. Специфика методологии заключается в следующих чертах:
Системность изучения, предполагающая не только анализ структуры явления, но и выявление сложных юридических связей и взаимозависимости элементов.
Использование специальной экономической литературы в целях выработки общезначимых экономико-юридических подходов.
Проведение сравнительного исследования российских и иностранных источников, в том числе законодательства стран СНГ (Белоруссии, Республики Казахстан, Республики Кыргызстан, Украины),
Анализ правового регулирования кредитных отношений в историческом аспекте, обобщение опыта кредитных учреждений конца XIX - начала XX веков.
Сочетание теоретической и эмпирической информации: анализ судебной практики (Высшего Арбитражного Суда РФ, Арбитражного Суда Вологодской области), работы кредитных организаций (Сберегательного банка РФ, Вологдабанка, Импэксбанка, Волжско-камского банка и других).
Использование информации в сети Интернет, правовой поисковой системы «Гарант-Максимум».
Научная новизна исследования
Научная новизна диссертационного исследования состоит в комплексном анализе элементов кредитной операции и проявляется в следующих ключевых положениях:
1. На основе анализа соотношения договора товарного кредита и договора займа выдвинуто предложение об изменении структуры главы 42 и исключении 3 данной главы. В 1 гл, 42 необходимо включить нормы ст,822 ГК РФ, озаглавленной «Особенности договора товарного займа».
Методология исследования
В процессе диссертационного исследования применялись общенаучные методы познания. Специфика методологии заключается в следующих чертах:
Системность изучения, предполагающая не только анализ структуры явления, но и выявление сложных юридических связей и взаимозависимости элементов.
Использование специальной экономической литературы в целях выработки общезначимых экономико-юридических подходов.
Проведение сравнительного исследования российских и иностранных источников, в том числе законодательства стран СНГ (Белоруссии, Республики Казахстан, Республики Кыргызстан, Украины),
Анализ правового регулирования кредитных отношений в историческом аспекте, обобщение опыта кредитных учреждений конца XIX - начала XX веков.
Сочетание теоретической и эмпирической информации: анализ судебной практики (Высшего Арбитражного Суда РФ, Арбитражного Суда Вологодской области), работы кредитных организаций (Сберегательного банка РФ, Вологдабанка, Импэксбанка, Волжско-камского банка и других).
Использование информации в сети Интернет, правовой поисковой системы «Гарант-Максимум».
Научная новизна исследования
Научная новизна диссертационного исследования состоит в комплексном анализе элементов кредитной операции и проявляется в следующих ключевых положениях:
1. На основе анализа соотношения договора товарного кредита и договора займа выдвинуто предложение об изменении структуры главы 42 и исключении 3 данной главы. В 1 гл, 42 необходимо включить нормы ст,822 ГК РФ, озаглавленной «Особенности договора товарного займа».
12 торый на данный момент не предусматривает возможности создания кредитной организации в форме кооператива. Желательно установление особого привилегированного статуса кредитного кооператива (упрощённое лицензирование, менее строгие нормативы деятельности) с сохранением подконтрольности Банку России.
5.Необходимо включение дополнительной нормы в 2 гл.42 ГК РФ, ограничивающей заключение кредитного договора при наличии финансовой или организационной зависимости между банком-кредитором и заемщиком путём определения максимального объёма кредитов, выданных подобным лицам (3-5 процентами от объёма собственных средств банка) и установления запрета включения в данные договоры льготных ставок, значительно меньших по размеру средней величины процента в данном регионе. Данная норма должна касаться отношений между дочерним и основным, зависимым и преобладающим обществом или товариществом, членами холдинга кредитных организаций, с аффилированными лицами.
6. Кредитная заявка определяется как предложение банку рассмотреть возможность заключения кредитного договора на условиях, которые будут установлены после оценки финансового состояния заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита. В целях обеспечения банков достоверной и полной информацией о кредитоспособности клиентов предлагается создаїгие Фонда банковской информации в форме государственного (федерального) учреждения с системой территориальных учреждений и раскрывается механизм его работы. При этом необходимо нормативное закрепление (на уровне акта Банка России) перечня требуемых для оценки кредитоспособности банком документов и порядка их оценки, а также принятие федерального закона «О банковской информации», регулирующего вопросы режима банковской тайны; статуса, функций и полномочий Федерального фонда банковской информации; ответственности за нарушение законодательства о банковской тайне и внесение соответствующих изменений в ст.26 закона «О банках и банковской де ятел ь и ости».
ІЗ 7. Обосновывается природа повышенных процентов, начисляемых
банком при нарушении заёмщиком срока возврата долга по кредитному
договору, как меры оперативного воздействия.
Практическая значимость исследования
Результаты проведённого исследования могут быть использованы в нормотворческой деятельности, в том числе при разработке актов Центрального банка, для унификации правоприменительной практики арбитражных судов России, при разработке учебных пособий по гражданскому и банковскому праву, в преподавании юридических дисциплин, связанных с деятельностью кредитных организаций.
Апробация результатов исследования
Положения, содержащиеся в диссертационном исследовании, нашли своё отражение в статьях, опубликованных автором, а также были использованы в ходе преподавания курса гражданского права и разработки учебно-методических пособий в Военном университете Министерства обороны РФ и Международном институте экономики и права. Некоторые положения диссертации были изложены в сообщении на Всероссийской научной конференции «Российское государство и право на рубеже тысячелетий», проходившей в г. Москве 2-4 февраля 2000 года.
Диссертация была обсуждена и одобрена на кафедре гражданского и семейного права Московской государственной юридической академии.
