Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ИНСТИТУТА НЕГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕНСИОННОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ 12
1. История становления и развития законодательства о пенсионном страховании 12
2. Общая характеристика договорных конструкций, опосредующих негосударственное пенсионное страхование
3. Правовая природа договора негосударственного пенсионного страхования и его место в системе гражданско-правовых обязательств 62
ГЛАВА 2. ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ ДОГОВОРА НЕГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕНСИОННОГО СТРАХОВАНИЯ 89
1. Понятие, квалификационные признаки, конструкция договора негосударственного пенсионного страхования. Отграничение от иных обязательств 89
2. Правовое положение сторон в договоре негосударственного пенсионного страхования
3. Специфика заключения и исполнения договора негосударственного пенсионного страхования 143
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 179
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
- История становления и развития законодательства о пенсионном страховании
- Правовая природа договора негосударственного пенсионного страхования и его место в системе гражданско-правовых обязательств
- Понятие, квалификационные признаки, конструкция договора негосударственного пенсионного страхования. Отграничение от иных обязательств
Введение к работе
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что существующая система обязательного пенсионного обеспечения в силу демографических и экономических причин не справляется с возложенными на неё функциями. В этой ситуации особую значимость приобретает институт добровольного негосударственного пенсионного страхования, центральной договорной конструкцией которого является пенсионный договор или договор негосударственного пенсионного страхования.
По своему предназначению указанный институт призван дополнить систему обязательного пенсионного обеспечения, которая, в свою очередь, не достигает поставленной перед ней цели - предоставить лицу адекватный уровень дохода согласно произведенному им трудовому вкладу. В мировой практике при определении среднего размера пенсии принято отталкиваться от величины средней заработной платы, определяя так называемый «коэффициент замещения», под которым понимается соотношение между средним размером пенсии и заработной платой. Согласно Конвенции Международной организации труда № 102 «О минимальных нормах социального обеспечения», величина средней пенсии не должна составлять менее 40% от прежней заработной платы.1 В Российской Федерации этот показатель значительно ниже и составляет в среднем 24%.2
В результате возрастает значение различных гражданско-правовых средств, предоставляющих возможность индивиду за счет собственного участия обеспечить дополнительный и независимый источник доходов к существованию после прекращения активной экономической деятельности. Негосударственное пенсионное страхование, будучи дополнительным инструментом, становится одним из основных
История становления и развития законодательства о пенсионном страховании
Прежде чем приступить к изложению материала, необходимо кратко остановиться на используемом в работе терминологическом аппарате. Негосударственное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Отношения между НПФ и вкладчиком регулируются договором негосударственного пенсионного страхования (пенсионный договор). В настоящее время ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (далее Закон) использует другие термины для краткого обозначения указанных понятий: «негосударственное пенсионное обеспечение» и «договор негосударственного пенсионного обеспечения (пенсионный договор)» соответственно. В следующих параграфах исследования будет критически проанализирован используемый законодателем терминологический и понятийный аппарат и предложены соответствующие изменения законодательства, что соответствует цели настоящей работы. В связи с тем, что в нормативных актах, а таюке в различных научных трудах используется терминология, содержащаяся в действующем законодательстве, далее при раскрытии содержания работы понятия «негосударственное пенсионное обеспечение», «договор негосударственного пенсионного обеспечения (пенсионный договор)» и «негосударственное пенсионное страхование», «договор негосударственного пенсионного страхования (пенсионный договор)» используются как равнозначные, если прямо не указано иное.
Данный параграф имеет своей целью проследить возникновение, становление и развитие негосударственного пенсионного страхования, его центрального гражданско-правового обязательства - договора негосударственного пенсионного страхования (пенсионного договора), поиск аналогов указанного договора в истории гражданского права России. При этом будет произведен небольшой экскурс в историю развития обязательного пенсионного обеспечения, что обусловлено тем, что в литературе высказан спорный, по мнению автора, тезис о существовании в дореволюционной России негосударственного пенсионного страхования.
В дореволюционной истории пенсионного обеспечения исследователи выделяют четыре периода развития:
1) с конца 15 века и по начало 18* века - зарождение и становление пенсионного обеспечения.1
2) 1720 - 1827гг. - выделенный период времени ознаменован принятием Морского устава и поиском решений для формирования финансово устойчивых институтов пенсионного обеспечения.
3)* 1827 - 1853 гг. — данные временные рамки соответствуют датам принятия Пенсионного устава 1827 года и его последующим изменениям.
4) 1853 - 1912 гг. - урегулирование отношений по государственному дополнительному пенсионному страхованию: деятельность эмеритальных, пенсионных касс страхового типа, сберегательно-вспомогательных касс.
До 1853 года в Российской империи прошло период становления обязательное государственное пенсионное обеспечение, построенное на страховых принципах и основанное на обязательных взносах. Переход от одного этапа к другому и соответствующее усложнение нормативно-правового регулирования в основном обусловлено экономическими причинами - по мере разрастания государственного аппарата увеличивались расходы на пенсионное обеспечение. Для гражданского права они интересны тем, что именно в эти периоды времени осуществляются попытки законодательно определить круг лиц, приобретающих право на пенсионное обеспечение, закрепить некоторые пенсионные риски,3 денежный характер пенсий, утверждается принцип периодичности их получения.
Неверно было бы утверждать, что до 1853 года государственная власть не предпринимала попыток-решить проблему достаточности пенсионного обеспечения и внедрить его дополнительную составляющую, но они носили эпизодический характер и не перешли на иной качественный уровень - всеобщую систему. Так Г.П. Дегтяревым приводится следующий пример из периода правления Екатерины И: по указанию Императрицы впервые предписано составление специальных пенсионных капиталов, с которых на выплату пенсии направлялись только проценты. Для пенсионного обеспечения Академии наук государством был образован пенсионный капитал в 30 тыс. рублей и помещен в ломбард. Право на получение пенсии из этого капитала приобреталось 30 летней службой и получением на службе жалования не менее 400 руб.1
К 1853 году окончательно оформился нормативный массив обязательного пенсионного обеспечения в виде актов, предметом регулирования которых явились отношения по обязательному государственному пенсионному страхованию, преимущественно для государственных служащих, финансовой основой которого были обязательные вычеты. По мере развития отношений по пенсионному страхованию публичной властью сформулирована идея о необходимости самостоятельного активного участия будущего пенсионера в формировании материального фонда собственных пенсионных выплат, в связи с чем в дореволюционной России введены накопительные элементы в обязательное пенсионное страхование, или так называемый «второй уровень пенсионного обеспечения». Данный период интересен еще и тем, что именно в нем получает развитие добровольное, основанное на договоре страхование пенсий.
Во второй половине XIX века в России интенсивно формировались различные направления пенсионного обеспечения, но они не образовывали общенациональную систему и охватывали преимущественно государственных служащих (как гражданских так и военных).
Правовая природа договора негосударственного пенсионного страхования и его место в системе гражданско-правовых обязательств
В научной литературе сложилось практическиединогласное мнение о том; что отношения, опосредуемые договором негосударственного пенсионного страхования (пенсионным договором), регулируются; гражданским правом.
Среди ученых нет единства; мнений; о принадлежности указанного договора к тому или иному типу договорных обязательств. С.В; Дедиков, Р.Е. Дедиков,1 В:А. Рахмилович, А.Вї. Собакинских,2 Ю:Б. Фогельсощ3 М.Е. Седельникова;4 А.К. Певзнер^ относят пенсионный! договор к договорам личного страхования. Самостоятельность договора отстаивается Є.А. Васильевым:
Автор полагает, что следует согласиться с первой* группой ученых и отнести пенсионный договор к страховым обязательствам; а квалификация? пенсионного договора: как. самостоятельного; отличного от договора; страхования; вызывает возражения.
В законодательстве дано определение страхования: в* соответствии со ст.2 Закона- «Об организации страхового дела в Российской? Федерации» от 27 ноября; 1992 года № 4015-1 под ним понимаются? отношения по защите интересов физических и юридических лиц; Российской Федерации, субъектов« Российской; Федерации? и муниципальных образований при- наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Вопрос о понятии договора страхования является дискуссионным в науке гражданского права. Известный цивилист В.И. Єеребровский в результате исследования мнений отечественных и зарубежных ученых пришел к выводу о том, что формулирование единого определения договора страхования нецелесообразно, так как оно становится «бесцветным и ничего не говорящим», и предложил выделить существенные признаки договора.2
В.К. Райхер, напротив, взяв за основу разработанную им категорию имущественной потребности, определил страховой договор как «договор, по которому одно лицо (страховщик), путем массового сбора средств по однородным сделкам обеспечивает другому лицу (страхователю или выгодоприобретателю), на случай наступления предусмотренного события, удовлетворение в пределах договора имущественной потребности, явившейся или обычно являющейся результатом этого события». По мнению ученого, характер связи между имущественной потребностью и порождающим её страховым случаем разный в зависимости от вида страхования. В договоре имущественного страхования связь должна быть конкретной, то есть должна возникнуть в действительности, как результат страхового случая (конкретный тип связи). В личном страховании при наступлении страхового случая имущественная потребность может и не возникнуть. Это условие является достаточным, если в массе случаев такая потребность возникает в результате событий данного рода (абстрактный тип связи).
В законодательстве отсутствует единое определение договора страхования, которое бы объединило в себе все существенные признаки имущественного и личного страхования. Старая редакция Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. содержала в себе определение договора страхования, под которым понималось соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.1 Однако в дальнейшем оно было исключено из текста нормативного акта и в настоящее время в законодательстве содержится два разных определения договора имущественного и личного страхования. Определение договора личного страхования дано в ст.934 ГК РФ, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
B.C. Белых и И.В. Кривошеев считают, что необходимо вернуться к единому понятию договора страхования и предлагают его определить как «соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки».2
Формулировка единого определения страхового договора не является целью настоящей работы, однако диссертант считает, что вне зависимости от вида страхования, отношения, опосредуемые им, должны характеризоваться определенными общими для обоих видов признаками, которые помогают выделить их среди других.
Понятие, квалификационные признаки, конструкция договора негосударственного пенсионного страхования. Отграничение от иных обязательств
Легальное определение пенсионного договора дано в ст.З Закона. Думается, что наименование «договор негосударственного пенсионного обеспечения» и его определение в качестве «соглашения между фондом и вкладчиком фонда, в соответствии с которым вкладчик обязуется уплачивать пенсионные взносы в фонд, а фонд обязуется выплачивать участнику (участникам) фонда негосударственную пенсию» не отражает сущности данного договора. Представляется, что законодатель оставил без внимания его страховую суть, что уже привело к попыткам обосновать отличие рассматриваемого договора от отношений страхования,1 стремлению распространить принципы права социального обеспечения на отношения из рассматриваемого договора." В этой связи справедливо замечание И.Б. Новицкого: «определенные термины наводят на определенные мысли, оказывают психологическое влияние и толкают на определенное понимание содержания нормы или отношения, которые регулируются этой нормой».3
В первой главе одним из девяти признаков договора страхования названа «цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка». Как указывает В.И. Серебровский данный признак был предложен Гупкой, Леманом в качестве объединительного элемента имущественного и личного страхования, который свойственен обоим правовым явлениям.4 Развивая мнение ученых, В.И. Серебровский раскрывает указанный признак применительно ко всем видам страхования следующим образом: «в основание теории «обеспечения» кладутся не те последствия, которые могут наступить для страхователя, а те цели, которыми он руководствуется при заключении страхования ... Равным образом идея «обеспечения» является той целью, которая лежит в основании страхования на дожитие, а также и на случай смерти в отношении тех лиц, для которых смерть застрахованного лица может вызвать ухудшение их материального благосостояния».
В имущественном страховании непосредственным воплощением указанного признака является выплата страхового возмещения при причинении вреда имуществу. В связи с тем, что страховой интерес в личном страховании не связывается с обязательным причинением вреда, и соответственно не может быть возмещен, «обеспечение» или «страховое обеспечение» как более общий термин используется для характеристики компенсационных выплат по договору личного страхования. Так В.И. Серебровский указывал: «страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию». О.С. Иоффе характеризует выплаты по договору страхования пенсий как способ «постоянного обеспечения самому себе либо назначенному лицу».3 Современные ученые также понимают под обеспечением в личном страховании денежные выплаты. П.В. Сокол указывает: «В личном страховании страховой интерес страхователя заключается в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью), и тем самым недопущении снижения уровня жизни лица».4 По мнению Т.С. Мартьяновой: «ГК ... использует в имущественном страховании термин «страховое возмещение», а в личном - «страховая сумма» (Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обоих видов страхования применяет обобщенный термин «страховая выплата», однако в личном страховании обозначает страховую сумму термином «страховое обеспечение» (п. 3 ст. 9), что представляется наиболее точным)».5 Ю.Б. Фогельсон пишет: «застрахованное лицо может быть обеспечено определенной денежной суммой для того, чтобы хоть таким образом компенсировать причиненный вред».6 Нормативное закрепление этот подход получил в ранее действовавшем законодательстве, где указывалось, что при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в виде страхового обеспечения (п.З ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 10.12.2003). В связи с вступлением в силу Федерального закона от 10 декабря 2003 года №172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившим силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» п.З ст.9 указанного закона утратил силу.1 В настоящее время в соответствии со ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выплаты по договорам личного страхования именуются страховой выплатой.
Представляется, что термин «обеспечение» в наименовании пенсионного договора, несмотря на то значение, которое ему первоначально придавала теория (цель заключения договора), в силу его устоявшегося понимания именно в качестве денежной выплаты, все же перемещает акцент на момент исполнения договора негосударственным пенсионным фондом, что является сутью только одного из договорных обязательств. Кроме того, выявленные теорией страхового права признаки страхового договора в равной мере характеризуют и его разновидности: договора имущественного и личного страхования, и коль скоро пенсионный договор отнесен автором к личному страхованию, представляется неверным в его наименовании указывать только один из признаков страхового договора, так как только их совокупность характеризует целое. Соответственно полное наименование договора негосударственного пенсионного обеспечения должно быть следующим -договор негосударственного пенсионного страхования (пенсионный договор).
