Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Правовая природа банков и банковская система в условиях правовой реформы в России 14
1.1. Банковская система, ее понятие, особенности и организационно-правовые формы банков в России 14
1.2. Исторические этапы возникновения банковской системы и особенности ее развития в России 29
1.3. Банковская система в механизме экономического развития правового государства 50
Выводы по первой главе 63
Глава 2. Регулирование банковских отношений - экономическая функция государства и пути ее совершенствования 66
2.1. Правовое положение Банка России и его роль в регулировании банковских отношений и укреплении государственной экономики 66
2.2. Государственно-правовое регулирование деятельности коммерческих банков на современном этапе реформирования экономических отношений в России 85
2.3. Основные направления совершенствования банковских отношений 110
2.4. Правовая защита субъектов финансовоткредитных отношений 134
Выводы по второй главе 168
Заключение 173
Список используемых источников 176
- Банковская система, ее понятие, особенности и организационно-правовые формы банков в России
- Банковская система в механизме экономического развития правового государства
- Правовое положение Банка России и его роль в регулировании банковских отношений и укреплении государственной экономики
- Государственно-правовое регулирование деятельности коммерческих банков на современном этапе реформирования экономических отношений в России
Введение к работе
Актуальность темы исследования обусловлена важностью вопросов, связанных с правовым обеспечением процесса реформирования экономической системы российского государства.
Экономическая функция государства представляет собою важнейшую сферу деятельности всех государственных правовых, административных и экономических институтов, направленную на удовлетворение жизненно необходимых материальных и духовных потребностей общества.
Реформационные преобразования в экономике России, осуществляемые в условиях перехода от командно-административной системы управления экономикой к системе рыночного хозяйствования, сопровождаются изменениями представлений об основополагающих институтах и принципах, представляющих механизм государственно-правового регулирования в экономической сфере.
Ст. 1 Конституции РФ, провозгласившая Россию как правовое государство, возлагает на все органы государственной власти и все правовые, административные и экономические институты обязанность соответствия основным принципам, заложенным в идею формирования правового государства. При этом основной целью проведения в России экономической, правовой и административной реформ, является повышение качества жизни населения и улучшения экономического благосостояния общества.
В правовом государстве, где личность человека, ее права и свободы действительно имеют высшую ценность, а закон является основной нормой жизни, должно уделяться особое внимание перестройке экономических основ государства, переводу экономических институтов на стабильный финансовый рынок, являющийся гарантией общественного благосостояния.
Банки, как особый институт финансово-кредитных отношений, являются центральным звеном в экономической системе страны. Их нормальное и стабильное функционирование определяет общее состояние экономики.
Основной проблемой совершенствования экономической функции российского государства является отсутствие надежного государственного правового механизма защиты финансового рынка, сферы банковских услуг и прав вкладчиков. Существующий в настоящее время массив нормативно -правовых актов регулирующих банковскую деятельность и кредитно-финансовые отношения не во всех случаях четко согласуется с нормами Конституции РФ.
Все названное порождает недоверие к государству у населения и скептические суждения о возможности построения в России правового государства. В этой связи, важнейшим условием экономических преобразований России на современном этапе является эффективное правовое регулирование деятельности экономических институтов, независимо от их формы хозяйствования, специализирующихся на привлечении и распределении финансовых вложений в наиболее значимые для государства и общества сферы жизнедеятельности.
Особое значение приобретают вопросы, связанные с решением правовых проблем страховой защиты субъектов банковского сектора, а так же регулирования конкурентных отношений на рынке финансовых услуг. Эти проблемы имеют важное теоретико-правовое и практическое значение и ставят в своем развитии перед государством новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению российской экономики. Рассмотрение же вопросов о месте банковской системы в механизме экономического развития общества, определение основных задач законодательных органов государственной власти, Правительства РФ и Центрального Банка России по совершенствованию правовых норм, регулирующих отношения в банковском секторе экономики позволит расширить познания об экономической функции государства, выделить основные направления развития банковской системы.
5 Степень разработанности темы
При выборе темы исследования автором учитывалась степень разработанности вопросов о роли и месте банковской системы в механизме экономического развития государства, наличие и вытекающая из этого факта объективная необходимость устранения пробелов в законодательстве и дополнении теоретического учения об экономической функции государства.
Экономико-правовой дуализм финансово-кредитных отношений обусловил два основных направления в исследовании проблемы регулирования рынка банковских услуг - политэкономическое и юридическое. При этом идейно-теоретические источники современных концепций развития финансовых отношений, прежде всего, усматриваются в трудах классиков политэкономии: А. Смита, К. Маркса и Дж. Кейнса.
Среди современных отечественных и зарубежных авторов, посвятивших свои исследования проблеме экономических отношений в развитии государства, следует выделить таких ученых, как: В.А. Белова , B.C. Белых , М.И. Брагинского , А.Н. Варламова , В.В. Витрянского1 ' , Е.А. Во-ротилина , Я.А. Гейвандова , А.А. Егорова , СЕ. Егорова Н.Ю.
с [61,133-138] ит, гл [63,64,139,140] . п ,г [66] . . п лг [70]
Ерпылеву1 , Л.Г. Ефимова1 , А.В. Коган1 ', М.Л. Коган1 \
О.И. Лаврушину * , М.Н. Марченко ' , А.Г. Мовсесян1 , Г.В. Петро-
[171,172] сл „ [59,83,191] ~ . ^ [86,87] „,, п [45]
ву1 % Е.А. Суханова , Г.А. Тосунян1 \ Л.Н. Яснопольского .
В теории государства и права, как основополагающей юридической науке, вопросы о значимости банковской системы в экономической функции государства разработаны в значительно меньшей степени. Из работ, затрагивающих непосредственно вопросы государственно-правового регулирования финансово-кредитных отношений и сферу банковских услуг, можно выделить работы таких авторов, как: IO.A. Бабичевой , А.Н. Борисова , Р.Х. Брамли , А.Г. Братко , Я.А. Гейвандова , А.Н. Гурьева' , Н.Ю. Ер-
„[61,131-136] -„г гл -[137] ^ ,. г. „[43,71] fr.T, „
пылевой1 J, Л.Г. Ефимовой , О.И. Лаврушинои1 \ Ю.И. Льво-
ва[5і. 73,16 АГ_ МовсесянаГО А.в. Молчанова, Е.А. Суханова[59'83',91] и
др.
Вместе с тем приходится констатировать, что перечисленные авторы исследуют отдельные аспекты проблемы правового регулирования банковской деятельности или те стороны, которые затрагивают сферу отраслевых интересов (финансово-правовых, гражданско-правовых, международно-правовых и т.д.). К сожалению, тематику научных исследований относительно правовой оптимизации банковских отношений, роли и места банковской системы в экономической функции государства в связи с его переходом на качественно новый уровень, нельзя считать достаточно разработанной. При этом в настоящее время отсутствует комплексное теоретико-правовое исследование, которое позволило бы в определенной степени абстрагироваться от факторов узкоотраслевого характера и способствовало бы максимальной оптимизации предмета. Данное диссертационное исследование призвано восполнить этот пробел.
Законодательство, регулирующее отношения в сфере функционирования банковской системы является нестабильным, постоянно меняющимся. Правовое регулирование банковских отношений осложнено противоречиями, коллизиями в действующих нормативных правовых актах, отсутствием ясности в вопросах защиты финансово-кредитных отношений, что связано с различными дефинициями, содержащимися как в законодательных актах, так и имеющихся в различных специальных работах.
Именно эти противоречия и обусловили выбор автором исследование проблем правового регулирования отношений в процессе функционирования банковской системы как основного элемента экономической функции правового государства.
Границы исследования обусловлены, с одной стороны, временными рамками, т.е. периодом проведения правовой, экономической и административной реформ, с другой стороны, источниковой базой, куда вошли нормативные правовые акты, публикации отечественных и зарубежных авторов,
7 связанные с вопросами, касающимися экономической функции государства
и регулирования отношений на рынке финансовых услуг.
Предметом исследования являются отношения в сфере функционирования банковской системы и рынка финансовых услуг в процессе реализации экономической функции государства.
Объектом исследования являются банковские кредитно-финансовые отношения, рассматриваемые как специфическая разновидность правоотношений. При этом акцентируется внимание на проблеме обеспечения оптимального баланса государственного и негосударственного секторов банковской сферы.
Целью диссертационного исследования является комплексный анализ идейно-теоретических предпосылок, этапов становления и эволюции, а так же современного состояния банковской системы, определения ее места в механизме экономического развития современного российского государства и формировании правового государства.
Достижение поставленной цели связывается с решением следующих задач:
определение роли и места банковской системы в экономической функции государства;
необходимость выявления исторической роли и назначения банковской системы, как в мировой цивилизации, так и в России;
установление взаимосвязи и взаимозависимости государства, права и экономики, общих тенденций в развитии правового регулирования отношений связанных с конкуренцией на рынке финансовых услуг, места банковской системы в процессе формирования правового государства;
необходимость определения основных приоритетов и направлений государственной деятельности в банковском секторе экономики, согласующихся с целями формирования правового государства в России;
рассмотрение общих принципов организации и управления кредитно-денежными отношениями и их основным институтом - банковской системой
8 на макроэкономическом уровне (контроль и регулирование в сфере кредитно-денежных отношений);
обоснование необходимости разработки и осуществления в РФ основных принципов и правовых норм при формировании Банком России и коммерческими банками своей кредитной политики;
определение правовых, наиболее эффективных способов защиты кредитно-денежных отношений и банковских рисков в современных условиях, а также основных направлений дальнейшего совершенствования кредитно-денежных отношений и банковской системы в современный период проведения правовой и административной реформы,
Методологической основой диссертации являются общепризнанные научные методы исследования, такие, как логический, исторический, технико-юридический, статистический, которые позволили исследовать проблемы правовых способов защиты кредитно-финансовых отношений в их взаимосвязи и взаимозависимости, целостности и объективности.
Рене Давид справедливо отмечал, что наука права универсальна. Сравнительное право - один из элементов такого универсализма, особенно важного в наше время, оно играет и призвано играть первостепенную роль для изучения и прогресса права . Именно поэтому автором широко применяются в работе также и сравнительно - правовой метод познания.
В ходе диссертационного исследования автором использовались работы ведущих дореволюционных, советских и современных ученых - правоведов в области теории государства и права, административного права, финансового права, гражданского права, банковского права, предпринимательского права и арбитражного процесса.
Исторический материал основан на научных трудах Л.М. Варшавского^'1, И.Ф. Гиндина[5б], А.Н. Гурьева[601, А.Н. Зака[б5], Н.Н. Лебедева[72], ГЛ.
Давид Р., Жоффре-Спиноза К. Основные правовые системы современности. Пер. с франц. В.А. Туманова. -М., «Международные отношения» - 1998. - С. 18.
9 Тосуняна[86,87], Н. Фейта[104], А.И. Шмырева[931, Л.С. Эльяссона11061, Н.Д.
Эриашвили , А.Н. Яснопольского и др.
Теоретической базой работы послужили труды современных ученых - юристов: В.А. Белова , B.C. Белых , М.И. Брагинского , А.Н. Варламовой , В.В. Витрянского , Е.А. Воротилина , Я.А. Гейвандова ,
а а т- [128] от/л г „[61,133-138] пг с, .[63,64,139,140] А D
А.А. Егоров1 , Н.Ю. Ерпылевои1 ', Л.Г. Ефимовой , А.В.
Коган[65], М.Л. Коган[69], М.Н. Марченко[53'78], О.М. Олейника[80], Г.В. Петровой * , Е.А. Суханова ' ' \ ПА. Тосуняіг ' , Л.Н. Яснопольско-
[45]
ГО И Др.
Использованы также работы ведущих зарубежных, ученых-правоведов: Р. Безарда[99], И.Ф. Бродлея[95], Э. Долана[%1, Ф.К. Компарато[98], М. Ребо-тье[102], Э. Рида[103], Н. Фейта[10Ч Е.М. Фокса[Ю5] и др.
Среди трудов ученых-экономистов, использованных автором, следует отметить работы О.И. Голубева ' , И.О. Лаврушина ' , 10.И. Львова ' ' , А.Г. Мовсесяна , А.В. Молчанова , В.М. Усоскина , Е.Б.
ттг -[92]
Ширинскои И др.
Нормативная база исследования. При написании диссертации использовались Конституция РФ, федеральные законы, иные нормативные правовые акты, а также международно-правовые и иностранные законодательные акты, регулирующие вопросы финансово-кредитных отношений в сфере банковских услуг.
Эмпирическую основу исследования составили разработанные и внедренные в региональные банковские системы хозяйствования проекты, касающиеся совершенствования финансово-кредитных и иных отношений на финансовом рынке, связанные с привлечением вкладчиков, инвесторов и иных кредиторов к участию в сфере банковских услуг.
Научная новизна диссертации определяется методологией исследования, предполагающей изучение банковских правоотношений в контексте
10 общей теории государства и права, абстрагируясь от факторов узкоотраслевого характера.
Лейтмотивом диссертации является идея о целесообразности взвешенного подхода законодателя к разработке и совершенствованию целевых программ всестороннего развития общества с учетом возможностей реальной экономики и состояния одного из основных экономических институтов государства - банковской системы.
В представленной работе впервые в подобной интерпретации проводятся исследования о соотношении и взаимосвязях государства, права и экономики, месте и роли банковской системы в развитии и совершенствовании экономических отношений в современной России. Автор впервые показывает значение и место банковской системы в механизме экономического развития государства, увязав ее с проблемой формирования правового государства. В работе раскрываются наиболее сложные и спорные вопросы, существующие в теории права и государства относительно экономической функции государства. В процессе изучения банковской системы, банковского и финансового законодательства, а так же кредитно-денежных отношений, дается комплексная оценка факторам, влияющим на состояние отечественной экономики. Исследованные автором вопросы о месте банковской системы в механизме экономического развития государства и возможной оптимизации банковских отношений в современный период могут способствовать совершенствованию действующего отечественного банковского законодательства и дальнейшему развитию теории государства и права.
Положения, выносимые на защиту:
1. Совершенствование банковской системы России является одним из
важнейших направлений реализации экономической функции государства
нового типа - правового (социального) государства.
2. Одной из важнейших составляющих экономической политики со
временного государства является политика в сфере финансово-кредитных
отношений, которая определяет стратегические и тактические приоритеты,
основные направления государственной деятельности по мобилизации финансовых средств и экономических институтов на организацию воспроизводства материальных и духовных благ в обществе,
Современный этап развития правовой и административной реформы должен осуществляться с учетом экономического положения государства, его экономических институтов и состояния финансового рынка.
Комплексная, научно обоснованная финансово-кредитная стратегия государства, охватывающая банковский сектор экономики должна быть обеспечена системой юридических гарантий и действенным механизмом практической реализации. При этом любой долгосрочный проект развития банковского сектора экономики должен основываться на правовой и экономической экспертизе.
Непременным и обязательным условием минимизации банковских рисков является регулирование добросовестной конкуренции на финансовом рынке и усиление надзора и контроля государства за распределением денежных средств, проходящих через банковскую систему государства.
Разработка и осуществления в РФ основных принципов и правовых норм при формировании Банком России и коммерческими банками своей кредитной политики должна строиться с учетом норм и основных принципов международного права.
При постановке и решении проблем, связанных с защитой субъектов финансово-кредитных отношений, следует исходить из того, что в связи с динамикой экономических и социальных процессов, происходящих в стране, необходимостью обеспечения стабильного развития общества в долгосрочной перспективе, все большее значение в сфере кредитно-финансовых отношений приобретает комплексный подход, при котором разработка мер борьбы с конкретными негативными явлениями основывается на общем видении всей проблемы в целом с учетом взаимосвязи ее частных составляющих.
Личный вклад автора в проведенное исследование заключается в:
постановке и обосновании цели исследования, определении совокупности взаимосвязанных задач и их решения;
выполнении теоретических и методических разработок по формированию комплексного подхода к исследованию проблемы взаимодействия государства, права и важнейшего экономического института - банковской системы;
обосновании теоретической значимости банковской системы для механизма экономического развития правового государства и экономической функции государства;
обосновании необходимости выработки новых подходов к совершенствованию отношений на рынке финансовых услуг и прежде всего в банковской сфере деятельности;
разработке предложений, направленных на совершенствование норм действующего банковского законодательства, регулирующих финансово-кредитные отношения и защиту субъектов финансового рынка.
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что оно может способствовать более чёткому пониманию основных тенденций развития отношений между государством и его экономическим институтами. В работе имеются авторские дефиниции и выводы относительно значимости банковской системы для дальнейшего экономического развития России, правового регулирования отношений на финансовом рынке в условиях правовой, экономической и административной реформы, основанные на действующем законодательстве и мировых тенденциях развития экономики.
Практическая значимость исследования. Основные положения работы, выводы, и предложения, сформулированные в ходе диссертационного исследования относительно места и роли банковской системы в процессе реализации экономической функции государства, правовой оптимизации банковских отношений, и предлагаемые на их основе практические рекомендации могут быть использованы в законодательном процессе государства, а
так же служить для дальнейшего развития теоретико-правовых исследований
в различных отраслях права: теории государства и права, административного права, банковского права, финансового права, гражданского права, и других общественных науках (коммерческого права, предпринимательского права). Материалы работы могут быть использованы в подготовке учебных и учебно-методических пособий по соответствующим учебным дисциплинам и преподавании соответствующих учебных курсов. Апробация результатов исследования
Диссертация подготовлена на кафедре Экономики и военного права Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования "Военная академия тыла и транспорта". Основные теоретические положения, выводы и обобщения изложены на научных конференциях и семинарах.
Материалы работы используются при чтении учебных дисциплин «История государства и права», «Теория государства и права», «Банковское право», «Административное право», «Муниципальное право», спецкурса «Коммерческое право» на юридических факультетах Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования "Российский государственный педагогический университет имени А.И. Герцена", СПб Академии управления и экономики, СПб Государственного инженерно-экономического университета.
Отдельные положения диссертации отражены в публикациях: научно-практических конференций и сборниках научных статей вузов.
По теме диссертации опубликовано 5 статей общим объёмом более 1,65 п.л..
Структура и содержание работы обусловлены целями и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, 2-х глав, содержащих 7 параграфов, заключения и библиографического списка.
Банковская система, ее понятие, особенности и организационно-правовые формы банков в России
Ни у кого не вызывает сомнения тот факт, что основу любого государства составляет его национальная экономика, определяемая не только наличием у государства финансовых средств, но и наличием высоко организованной системы специальных институтов, концентрирующих и распределяющих данные средства - определяемой как механизм реализации кредитно-денежных отношений. Такими институтами в государственной финансовой политике выступают кредитные организации, ведущее место среди которых принадлежит банковской системе.
Банковская система является частью финансовой системы, которую можно определить как совокупность рынков и других институтов, используемых для заключения финансовых сделок, обмена активами и рисками. Финансовая система включает в себя рынки акций, облигаций и других финансовых инструментов, финансовых посредников (банки и других), фирмы, предлагающие финансовые услуги (финансово-консультационные компании), и регулирующие органы.
Банковская система включает в себя Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации, представительства и филиалы иностранных банков. Банки составляют базовый уровень банковской системы России, которая представляет собой сложный правовой феномен, сочетающий частноправовые (договорные отношения как внутри системы, так и вне ее) и публично-правовые отношения (регулирования, надзора и контроля), составляющие особую часть экономической функции государства.
Банковская система, обладая признаками, общими для всех систем (иерархичность построения, целостность (наличие устойчивых и упорядоченных связей и отношений), взаимодействие с системами более высокого уровня (финансовой, экономической) и наличие процессов управления и управляющего субъекта (Банка России), обладает такими качествами как мобильность и способность адаптироваться в изменяющихся социальных условиях.
Единство двух статусов банка: юридического лица частного права и субъекта публичного права обусловлено участием банков в осуществлении денежно-кредитной политики государства, в создании безналичных денег. Интересы суверенитета государства требуют его активного участия в создании и обеспечении стабильности банковской системы. Вместе с тем, выполнение публично-правовых обязанностей (валютный контроль и т.п.) или обслуживание бюджетных счетов не делает банки субъектами публичного права. Банки - объекты управления в банковской системе. Сама же банковская система является объектом государственно-правового регулирования, в процессе реализации экономической функции государства. Субъектом публичного права является только Банк России. Экономическая функция государства проявляется через определенные формы публично-правового управления банковской системой. Такими формами являются: регистрация и лицензирование банковской деятельности, установление экономических нормативов, надзор и контроль над банковской деятельностью и применение мер административного воздействия. Банковские операции характеризуются ограничением свободы договора, сторонами которого являются неравные в юридическом и экономическом смысле партнеры, и особым правовым режимом банковской тайны, присущим исключительно данному виду деятельности.
Банк является одним из основных экономических институтов, при посредстве которого реализуется экономическая функция государства.
В целом банк можно определить как коммерческое юридическое лицо, созданное в форме хозяйственного общества, обладающее исключительной правоспособностью, действующее на основании лицензии Банка России в качестве посредника на финансовых рынках, имеющее право осуществлять в совокупности следующие виды операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Правовая характеристика банковской деятельности (как системы и отдельных её проявлений) заключается в наличии следующих свойств: а) исключительный характер банковской деятельности (банковские операции доступны только специально созданным и лицензированным юридическим лицам, которым, в свою очередь, запрещено заниматься торговой, производственной и страховой деятельностью); б) определенное единство публичных и частноправовых интересов; в) публичность основных видов деятельности (банковский счет, вклад); г) регламентация; д) проявление в виде сделок, правоотношений, гарантий, вещных и других прав; е) юридическая значимость.
С юридической точки зрения банковская система характеризуется: а) наличием единой правовой основы и упорядоченных средств правового регулирования, б) сопоставимым правовым статусом отдельных элементов системы, в) правовой регламентацией разнообразных связей между элемен 17 тами, диктуемых соображениями экономической целесообразности, г) наличием и согласованием правил и обычаев делового оборота, д) правовыми последствиями выхода каждого отдельного звена из правовых связей, создающих единство системы.
Банковская система развивается внутри государства и взаимодействует со всеми его правовыми институтами и финансовыми системами, но она является самостоятельной и функционирует по своим собственным закономерностям. Роль государства здесь проявляется в виде правового регулятора отношений, возникающих на рынке банковских услуг и финансовом рынке. Регулятивная функция государства состоит в правом и организационном воздействии на развитие и функционирование банковской системы, способствующей росту экономического благосостояния общества. Финансовая деятельность банков строится на основе денежно-кредитных отношений и той независимости, которой они обладают как юридические лица. Регулируются указанные отношения в основном гражданским правом и банковским правом, неразрывно связанными с другими правовыми отраслями - теорией государства и права, административным правом, финансовым правом, муниципальным правом и др.
Банковская система в механизме экономического развития правового государства
Важное место в вопросе о соотношения государства, права и экономики занимает проблема регулирования механизма экономического развития государства нового типа - правового государства. Данная проблема имеет не только теоретическое, но и практическое значение, именно в ней наиболее полно проявляется экономическая функция государства. В отечественной и зарубежной специальной литературе рассмотрению данной проблемы всегда уделялось особое внимание. И это не случайно, ибо от того, как понимается, а главное, как применяется механизм государственного регулирования экономики, и одного из ее основных институтов - банковской системы, во многом зависят результаты формирования правового государства, являющегося высшей формой общественного устройства. Данный тип государства, как и все иные формы государственного устройства, не может обойтись без опоры на свои экономические институты, к которым в первую очередь следует отнести банковскую систему.
В отечественной и зарубежной научной литературе вопрос о соотношении государства, права и экономики на общетеоретическом уровне решается далеко неоднозначно в одних случаях первенство отдается экономике перед государством и правом. В других наоборот, - государству и праву перед экономикой. В - третьих же между государством, правом и экономикой усматривается определенный паритет. Разумеется, можно и нужно спорить с теми теоретическими взглядами и убеждениями, которые абсолютизируют экономический фактор, усматривающими его приоритет над государством и правом. Попытки объяснить все происходящие в обществе явления и события лишь экономическими причинами безусловно несостоятельны. Вместе с тем, не подлежит сомнению проверенный историческим опытом тот факт, что экономическое развитие, в конечном счете, определяет основные тенденции и направления политического, идеологического, духовного и правового совершенствования общества, а не наоборот. Одной из поставленных перед нами задач мы выделяем обоснование позиции равенства и взаимообусловленности государства, права и экономики, а так же определения места одного из основных элементов в экономической функции государства - банковской системы.
Проблемы правового государства всегда волновали передовых людей, прогрессивных мыслителей древности, средневековья и современности. Вопросы его экономического, политического и культурного устройства практически всегда находились в поле зрения философов, юристов, историков, независимо от их взглядов и суждений, а также от того, как квалифицировалось и как называлось это государство — государством ли закона, справедливости, государством всеобщего благоденствия или же государством законности .
Научное познание государства любого типа предполагает рассматривать его через призму осуществляемых им функций, представляющих собою важнейшие характеристики его общественно-политического устройства. Одной из таких функций, являющейся основным направление внутренней деятельности государства, является его экономическая функция. Именно в ней наиболее полно проявляется роль правового государства. В основе данной функции лежит жизненная необходимость в удовлетворении первоочередных интересов и потребностей всего общества. Перед государством встает задача - построения и реформирования рыночной экономики, призванной удовлетворить социальные потребности населения, трансформировав экономический механизм под выполнение поставленной задачи. В содержании экономического механизма особую роль играют институты накопления и распределения финансовых ресурсов.
Здесь мы можем утвердительно констатировать тот факт, что ни какие иные функции государства не могут быть реализованы без реализации экономической функции, лежащей в основе развития государственных начал. Вопросы правового государства и факторы, влияющие на его формирование и развитие, широко обсуждаются в ученом мире. Основная причина такого внимания к правовому государству заключается не только в гуманизме самой идеи его возникновения, но и в поисках путей ее наиболее адекватного оформления и эффективного осуществления, целью которых является создание наиболее комфортных условий проживания в дайной форме общественного устройства всех его членов.
Если посмотреть с научной точки зрения на содержание правового государства, то можно увидеть, что его содержание определяют, прежде всего, высокая степень экономической, социальной и правовой защищенности всех его членов.
Не случайно зачатки теории правового государства в виде идей гуманизма, широкого и ограниченного притязания господствующего класса принципам демократизма, установления и сохранения свободы, господства права и закона прослеживаются еще в рассуждениях передовых для своего времени людей: мыслителей-философов, историков, писателей и юристов Древней Греции, Рима, Индии, Китая и других стран1.
Конечно, данные и перекликающиеся с ними воззрения древних и последующих мыслителей наивно было включать напрямую в их первозданном виде в систему принципов и идей, формирующих современную концепцию правового государства. Это тем более невозможно, что в них всегда недоставало строгой логичности, определенности и последовательности, а кроме того, некоторые из них, хотя и не расходились радикально с идеями и взглядами, положившими историческое начало процессу становления теории «правового государства», но тем не менее непосредственно и не «вписывались» в них, органически не сочетались с ними.
Правовое положение Банка России и его роль в регулировании банковских отношений и укреплении государственной экономики
Источником правового регулирования организации и деятельности Банка России является система законодательных актов, включающая в себя Конституцию Российской Федерации, имеющую высшую юридическую силу, прямое действие и применяемую на всей территории Российской Федерации. Правовой статус Банка России определен Законом о Банке России.
Указанный Закон конкретизировал принцип независимости Банка России, установив, что функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Законом о Банке России, он осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.
Законодательство России в настоящее время закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Банком России, принадлежащим государству, а второй состоит из многочисленных негосударственных банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Банком России права проведения всех видов банковских операций, его главной функцией выступает надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих и иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.
Финансовый кризис 1998 г. явно показал, что практика принятия и реализации государственной политики развития банковской системы России, осуществляемая только Банком России, требует изменения. Правовые основы для этого имеются: так, согласно ст. 114 Конституции РФ Правительство РФ обязано обеспечивать проведение в стране единой кредитной и денежной политики.
Экономическая функция государства предполагает регулирование сферы кредитно-денежных и, в первую очередь, банковских отношений.
Группой авторов был разработан проект Федерального закона «Об управлении банковской системой в Российской Федерации», в котором предусматривалось ввести в систему органов, осуществляющих управление банковской системой РФ, главное управление по делам банков с функцией нормативно - правового регулирования вопросов банковской деятельности, выдачи и отзыва лицензий на совершение банковских операций, регистрации уставов банков и иных кредитных институтов. При этом надзор за банковской деятельностью предполагалось возложить на специально созданный для этой цели орган - Федеральную службу России по надзору за банковской деятельностью. Предлагалось также создать федеральную банковскую систему России во главе с Центробанком и окружными федеральными банками как его структурными подразделениями1, В настоящее время все функции - и нормотворческую, и банковского надзора, и непосредственного осуществления банковской деятельности - выполняет Банк России. В связи с этим, важным является вопрос об определении его правового статуса в конституционном и банковском законодательстве, хотя в ст. I Закона о Центробанке это определение отнесено к юрисдикции Конституции РФ и федеральному законодательству.
В научной литературе по данному поводу высказываются разные мнения. Так, например, Я.А. Гейвандов отмечает, что Конституция РФ и банковское законодательство не только должным образом не определяют место Банка России в системе органов государственной власти и его статус как юридического лица, но и содержат нормы, противоположные друг другу и характеризующие Центробанк, во-первых, как орган государственной власти, во-вторых, как один из органов исполнительной власти, включенный в систему федеральных экономических служб, а в-третьих, как юридическое лицо, не являющееся звеном государственной власти, действующее независимо от каких бы то ни было государственных органов и организаций при осуществлении своих полномочий, но имущество которого является федеральной соб 69 ственностью1. Мы не согласны с данной точкой зрения и вполне разделяем позицию Ю.В. Красиковой считающей, что Центральный банк РФ является государственным органом управления с возложенными на него особыми функциями, реализуемыми в сферах денежно - кредитных отношений и банковской деятельности, в связи с чем Банк России наделен государственно -властными и граждаиско - правовыми полномочиями, а его особый статус выражается в том, что он отсутствует в системе органов государственной власти Российской Федерации (ст. 11 Конституции РФ), но при этом является государственным учреждением2.
Государственно-правовое регулирование деятельности коммерческих банков на современном этапе реформирования экономических отношений в России
Российская финансовая система включает в себя организационно-функциональные институты: финансовое законодательство; государственные органы, реализующие и обеспечивающие финансово-правовые процедуры; взаимодействующие рыночные организации и механизмы; иные общественные отношения, охватывающие специальные виды финансовой деятельности. Финансовая система РФ представляет собой сложный конгломерат различных по формам процессуальных, управленческих, имущественных и внешнеэкономических отношений, связанных конституционными основами бюджетного и налогового федерализма, единого финансового, фондового и кре"-дитного рынка, а также обязательствами перед мировыми финансовыми структурами2.
Система в целом и по отдельным ключевым блокам (бюджет, налоги, валюта, банки, страхование, цены, ценные бумаги, внешний и внутренний долг и другие) имеет множество недостатков в правовом регулировании, что мешает России достичь мирового уровня организации финансовой деятельности, снижает инвестиционную привлекательность российского рынка, препятствует развитию отношений собственности и предпринимательству граждан и организаций.
Российский финансовый рынок (рынок финансовых услуг) представляет собой совокупность финансово-кредитных организаций, в качестве посредников перераспределяющих финансовые активы между кредиторами и заемщиками, продавцами и покупателями финансовых ресурсов. Отношения, влияющие на конкуренцию на рынке ценных бумаг, рынке банковских, страховых и рынке иных финансовых услуг и связанные с защитой конкуренции на рынке финансовых услуг, регулируются Федеральным законом от 23 июня 1999 г. N П7-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг". Согласно ст. 3 Закона о конкуренции на рынке финансовых услуг финансовая услуга - это деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В качестве финансовых услуг данным Законом рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера. Соответственно рынок финансовых услуг представляет собой сферу деятельности финансовых организаций на территории Российской Федерации или ее части, определяемой исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям.
Основными финансово-кредитными организациями на рынке финансовых услуг выступают коммерческие банки.
Важно отметить, что правовой статус коммерческих банков имеет два взаимосвязанных элемента: статус частного юридического лица, осуществляющего гражданско-правовые сделки, и публичный статус субъекта финансового права, участвующего в денежно-кредитном обороте государственных финансовых средств.
Анализ действующего законодательства позволяет раскрыть следующие признаки коммерческих банков: а) банк является юридическим лицом - предпринимателем, т.е. таким ор ганизационным образованием, деятельность которого направлена на извле; чение прибыли; б) банк создается в форме хозяйственного общества, т.е. акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополни тельной ответственностью, зависимого и дочернего общества; иные органи зационно-правовые формы для байка запрещены; в) банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для осуществления банковских операций; г) банк действует на основе лицензии, выдаваемой Банком России; д) банк обладает специальной компетенцией, т.е. он извлекает прибыль только путем совершения определенных операций; е) банк рассматривается законодателем как один из элементов банков ской системы. Следовательно, правовой статус коммерческого банка как самостоятельного юридического лица обеспечивает его автономность и независимость в оперативной финансово-хозяйственной деятельности от вышестоящих государственных и местных органов власти.
Важно помнить, что необходимость особого лицензирования банковских операций вызвана их повышенным риском и влиянием, которое они оказывают на уровень платежеспособного спроса в экономике. Организации, совершающие банковские операции, нуждаются в строгом государственном регулировании и контроле со стороны Центрального банка РФ, что обусловливает необходимость получения лицензии на совершение банковских операций и прохождения регистрации в Центральном банке. В противном случае банковские операции являются незаконными.
