Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Банковская система региона и объективные основы ее устойчивого развития 12
1.1. Банковский сектор региональной экономики и его место в банковской системе страны 12
1.2. Устойчивость банковской системы: сущность и основные факторы 28
1.3. Социально-экономические, организационные и территориальные аспекты устойчивости банковской системы России 44
1.4. Внутренние факторы устойчивости банковской системы 68
Глава 2. Общие вопросы управления устойчивостью банковской системы 100
2.1. Процесс управления банковской системой и его части 100
2.2. Совершенствование государственного регулирования и надзора за банковской деятельностью 119
2.3. Правовое обеспечение устойчивости банковской системы 143
2.4. Территориальные Главные управления Банка России, их роль и функции в современных условиях 160
Глава 3. Структура и механизмы управления устойчивостью банковской системы региона 181
3.1. Реальная экономика и социальные отношения в Республике Дагестан и их влияние на становление банковской системы 181
3.2. Управление банковским сектором региональной экономики (из опыта Национального банка Дагестана) 201
3.3. Активизация деятельности банков региона, направленная на развитие реального сектора экономики 227
3.4. Организация управления безопасностью банковской сферы региона 251
Глава 4. Совершенствование расчетной системы и информационного обеспечения банковской деятельности 275
4.1. Повышение надежности платежной системы на уровне региона 275
4.2. Цели и задачи информатизации банковской деятельности 291
4.3. Основные концепции информатизации Банка России 301
4.4. Информатизация и телекоммуникация в Национальном банке Дагестана 325
Глава 5. Социально-трудовые резервы совершенствования управления устойчивостью банковской системы 339
5.1. Адаптация и развитие персонала 339
5.2. Стимулирование и мотивации как инструмент управления трудовой деятельностью 362
5.3. Социальное партнерство и регулирование конфликтных ситуаций 375
5.4. Коммуникационная политика и работа с общественностью 390
Заключение 403
Список литературы
Приложение
- Банковский сектор региональной экономики и его место в банковской системе страны
- Совершенствование государственного регулирования и надзора за банковской деятельностью
- Реальная экономика и социальные отношения в Республике Дагестан и их влияние на становление банковской системы
- Повышение надежности платежной системы на уровне региона
Введение к работе
Актуальность темы определяется необходимостью разработки новой парадигмы устойчивого развития России в условиях коренного изменения принципиальных основ экономической жизни российского общества. Теория устойчивого развития как неотъемлемая часть системы глобальной безопасности, включает в себя вопросы взаимосвязи устойчивого развития с проблемами стабильности и устойчивости национальной экономики.
Экономическая устойчивость - это сложное и многомерное явление. В современной России особую озабоченность вызывает состояние ее финансовой составляющей. Экономический кризис 1998 года показал несостоятельность многих организационных решений, которыми регулируется деятельность финансово-кредитных структур. Неустойчивость и неопределенность экономических отношений требует качественно иного, чем это было до сих пор, подхода к решению вопросов создания надежных, развитых рыночных форм.
Большую роль в создании рыночного механизма играет банковская система. От эффективности банковской системы в значительной степени зависят и успехи антикризного экономического развития и финансовой стабилизации.
В России становление и развитие банковского сектора идет в весьма неблагоприятной экономической, социальной и политической обстановке. Чтобы остановить действие негативных тенденции и в дальнейшем избежать неблагоприятного развития событий, необходим комплекс управляющих, регулирующих и стимулирующих мер, реализация которых позволит повысить уС iGw-імоОСТЬ и «лботы банковского сектора экономики и повысить его эффективность.
Преодоление негативных последствий вызываемых нестабильностью и неопределенностью рыночной среды требует особого внимания к механиз
мам управления банковским сектором. Изучение вопросов устойчивого развития банковского сектора экономики приобретает высокую научную и практическую актуальность. Необходим теоретический анализ, комплексно увязывающий теорию управления с экономической устойчивости банков, а также поиск и разработка механизмов оптимальных управленческих решений обеспечивающих устойчивое функционирование и развитие банковского сектора.
Вопрос устойчивости банковской системы имеет не только общероссийский, но и региональный аспект. Все большее значение приобретают проблемы поиска эффективной системы управления на уровне регионов, т.к. большая масса коммерческих банков сосредоточена на территории всей страны и в последние годы отчетливо выявился разрыв в функционировании региональной экономики и коммерческих банков.
В российской экономической литературе имеется большое количество публикаций и создан достаточно прочный научный фундамент исследования банковского сектора экономики России. Большой вклад в разработку данной проблемы внесли труды крупных отечественных ученых и практиков. Это научные труды и публикации О.В. Богдановой, В.В. Геращенко, А.Г. Грязно-вой, СЕ. Егорова, В.Ю. Катасонова,-В.В. Киселева, В.И. Колесникова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, О.Л. Роговой, Н.А. Савинской, В.А. Сафроно-ва, В.К.Сенчагова, А.Ю.Симановского, Ю.А. Соколова, A.M. Тавасиева, Г.А. Тосуняна, А.А. Хандруева и других.
Вопросы экономического развития региона и региональной финансово-кредитной системы исследовались в трудах А.И. Алиева, В.Г. Алиева, А.М.Алклычева, А.Ш. Ахмедуева, Н.К. Борисюк, А.А. Гаджиева, Г.А. Гаджи- Мсиомсдова, В.Х. Дедегкаева, P.M. Каримова, А.А. Казимагомедова, A.M. Мирзабекова, В.З. Петросянца, М.Ш. Сагитдинова, Ю.Н. Сагидова, СВ. Сорвина, O.K. Цапиевой, З.К. Юзбекова.
Однако существующие в данной области труды не ставили целью осуществить системное исследование вопросов управления банковским сектором на уровне регионов. В экономической литературе пока не существует теоретических и методических работ, которые позволяли бы исследовать экономические особенности развития банковской системы на уровне отдельных регионов России. На уровне отдельных регионов в управление экономическими процессами значительные коррективы вносят региональные структурно-отраслевые особенности, специфика межрегиональных финансовых взаимосвязей, а также существенные различия в направлениях и темпах экономического развития по сравнению с общероссийскими тенденциями. Банковская система нуждается в разработке новых теоретических подходов к управлению устойчивым функционированием региональных банковских структур в сложившихся организационно- экономических условиях. Актуальность проблемы, недостаточная ее разработанность и научно-практическая значимость обусловили выбор темы диссертационного исследования, определили его цель и задачи.
Цель и задачи исследования. Основной целью работы является разработка теоретических и методических основ, а также практических механизмов управления устойчивым развитием банковского сектора экономики на уровне региона. В диссертации содержатся методологические подходы к обеспечению оптимизации условий, форм, механизмов и организационных структур управления региональной банковской системой, приданию ей устойчивого характера и повышению эффективности функционирования коммерческих банков.
Исходя из цели диссертационного исследования, автором поставлены следующие задачи:
- раскрыть содержание понятия региональная банковская система;
- определить сущность категории устойчивость банковской системы и в связи с этим, раскрыть содержание и взаимосвязи категорий устойчивости,
надежности и безопасности банковского сектора экономики;
- определить содержание управления уровнями банковской системы России и, в том числе, региональной банковской системой;
- охарактеризовать социально-экономические, организационные и тер- # риториальные условия устойчивости банковской деятельности в регионе;
- проанализировать современное состояние банковской системы России и Республики Дагестан и выявить наиболее существенные причины ее неустойчивого развития;
- определить основные направления совершенствования организации, методов и инструментов государственного регулирования деятельности банковской системы;
- разработать механизмы активизации кредитных вложений в реальный сектор и усиления роли коммерческих банков региона в инвестиционных процессах;
щ - разработать методику комплексной рейтинговой оценки устойчивости
коммерческих банков региона;
- разработать систему мер по обеспечению безопасности системы управления банковским сектором региона;
- определить особенности функционирования и разработать основные направления повышения надежности расчетных систем управления банковской деятельности в регионе;
- разработать основные направления повышения эффективности информационных систем управления банковской деятельности;
- разработать механизмы управления безопасностью в банковской сфере региона;
- исследовать социально-трудовые резервы совершенствования управ ления устойчивостью банковской системы.
Предмет исследования - методология, методика и практика управления устойчивостью региональной банковской системы в условиях становления и развития рыночной экономики.
Объект исследования - банковская система региона, изучаемая с позиций обеспечения устойчивого функционирования и развития банковской деятельности. Механизмы управления устойчивостью на уровне региона отрабатывались автором на примере банковской системы Республики Дагестан.
Методология данного исследования базируется на результатах научных исследований российских и зарубежных ученых в области формирования и развития банковских систем (страны и регионов), управления банковским сектором экономики, государственного регулирования банковской системы, корпоративного управления, регулирования кредитной политики коммерческих банков, стимулирования накоплений в банковской сфере, повышения эффективности процессов реструктуризации банковской системы, формирования современной банковской инфраструктуры.
Для решения поставленных задач в процессе исследования применялся научный инструментарий, включающий методы системного анализа, теории управления, подходы и приемы экономико-статистического анализа.
Информационной базой диссертации явились законодательные акты Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативные акты Центрального Банка Российской Федерации, материалы парламентских слушаний Государственной Думы Российской Федерации, статистические данные Госкомстата России, аналитические разработки и материалы текущей отчетности Национального банка Республики Дагестан, аналитические разработки Министерства экономики Республики Дагестан и материалы ежегодных сtiiixiwiiwecivri к сборников.
Научная новизна заключается в решении комплекса научных и народнохозяйственных задач управления устойчивостью банковского сектора региональной экономики.
Основными результатами, обладающими научной новизной являются:
- Обоснованы новые теоретические подходы к характеристике устойчивости банковской системы: сформулировано современное понимание устойчивой банковской системы; разработана общая классификация внешних и
0 внутренних факторов, определяющих устойчивое положение банков; выде лены организационно-структурная и экономическая составляющие внутренней устойчивости банковской системы; выявлены специфические региональные риски в сфере привлечения и размещения денежных средств.
- Выявлены главные стратегические направления обеспечения устойчивости банковской системы: необходимость реализации Банком России основного стратегического принципа управления - ответственность за обязательства и результаты их выполнения (взаимосвязь процессов заимствования и возврата долга); создание модели российской банковской системы, адекватной национальным особенностям и условиям переходной экономики, в
том числе органического сочетания банков, расположенных в центре и ре гиональных банковских систем, крупных, средних и мелких банков, банков и их филиалов; совершенствование банковского законодательства в направлении создания механизма ответственности по принятым обязательствам на всех уровнях банковского управления.
- Определено содержание понятия банковской системы региона как системы, связанной с частью определенного экономического пространства, звенья которого отличаются масштабами, статусом в системе государственного устройства, общностью определенных признаков и механизмов управления.
- Обоснован комплексный механизм управления устойчивостью ре- , гиональной банковской системы, основными элементами которого являются:
совершенствование управленческой роли территориальных учреждений Банка России; повышение комплексности и эффективности процессов реструктуризации банковской системы на уровне регионов; регулирование кредит
ной политики коммерческих банков; стимулирование накоплений в банковской сфере; повышение заинтересованности коммерческих банков в кредитовании реального сектора региональной экономики; создание условий для реального банковского надзора путем совершенствования аналитической работы по выявлению основных внутренних рисков, совершенствование системы надежности платежей и расчетов, обеспечение безопасности банковской деятельности.
- Разработана методика комплексной оценки финансовой устойчивости банковской системы региона включающая: оценку структуры активных и пассивных операций коммерческих банков; анализ ликвидности банковской системы; оценку рейтинга надежности коммерческих банков.
- Сформулированы концептуальные положения по совершенствованию взаимодействия региональной банковской системы и реальной экономики, реализация которых позволит обеспечить повышение заинтересованности коммерческих банков в кредитовании и инвестировании реального сектора и создание в реальном секторе экономических предпосылок для привлечения банковского капитала.
- Разработаны предложения по совершенствованию отдельных элементов и инструментов оперативной деятельности территориальных учреждений (Национальных банков) Банка России, направленные на повышение эффективности регулирующего воздействия на уровень рисков региональных кредитных организаций.
- Разработаны предложения по формированию современной банковской инфраструктуры региона на основе использования новейших информационных систем и технологий расчетов и платежей. Определены механизмы повышения надежности региональных расчетных систем и повышения эффективности информационных систем управления банковской деятельности; предложена новая модель прохождения платежей при децентрализованных электронных платежах; разработаны меры по совершенствованию управле
ния информационными и телекоммуникационными системами территориального учреждения.
Практическая значимость исследования определяется возможностью использования предложений и рекомендаций, изложенных в диссертации, в обеспечении эффективного управления региональной банковской системой и повышении ее роли в обеспечении экономического роста в регионе. На конкретные предложения соискателя имеются положительные заключения от структурных подразделений Центрального банка Российской Федерации, Ассоциации российских банков, государственных органов Республики Дагестан.
Положения и выводы диссертации реализованы автором в практической деятельности Национального банка Республики Дагестан Центрального Банка Российской Федерации.
Апробация работы. Основные положения диссертационной работы докладывались: на Всероссийского Банковском Форуме в Нижнем Новгороде, на международном банковском Конгрессе «Корпоративное управление в кредитных организациях» в рамках экономического форума в Санкт-Петербурге, на всероссийской научной конференции по проблемам информатизации и телекоммуникации, проведенной Российской Академией наук в г.Махачкале, ежегодных научных и научно-практических конференциях в Институте социально-экономических исследований Дагестанского научного центра Российской Академии наук, Дагестанском государственном университете, Дагестанском техническом университете. По теме диссертации опубликовано 25 научных работ, объемом 57,5 п.л., в том числе 4 монографии, общим объемом 37,5 п.л.
Банковский сектор региональной экономики и его место в банковской системе страны
Банковский сектор экономики представляет собой группу отношений по поводу функционирования рынка банковских услуг.
С организационно-экономической точки зрения, банковский сектор представлен совокупностью банков и других кредитных организаций, оказывающих банковские услуги и удовлетворяющих потребности общества в кре-дитно-депозитарном и расчетно-платежном обслуживании.
Банковский сектор в странах с рыночными отношениями обычно представлен двухуровневой структурой. Первый уровень - Центральный банк, второй уровень - коммерческие банки. Банковский сектор как относительно самостоятельный компонент экономической системы с позиций внутренней организации обладает всеми необходимыми признаками системы как единства взаимосвязанных элементов (банковская система). Поэтому подход к анализу банковского сектора национальной экономики именно с позиций системы открывает широкие возможности для глубокого исследования современных банковских проблем. Рассматривая банковскую систему страны с точки зрения ее формирования и развития необходимо обратить внимание на территориальный, региональный аспект функционирования. Двухуровневая банковская система страны реально функционирует именно в территориальном разрезе в виде коммерческих банков размещенных по всей территории страны и в виде территориальных учреждений реализующих политику Государственного банка России. О важности рассмотрения территориального аспекта функционирова 13 ния банковской системы говорит тот факт, что, значительная ее часть расположена именно в краях, областях и республиках. В настоящее время банковская система России насчитывает 1322 коммерческих банка.1 Из них - 738, или 56%, находятся вне столицы. Из 3869 филиалов банков на территории приходится 3692, то есть 95,4%. Рассматривая территориальный, региональный аспект функционирования банковской системы необходимо более подробно остановиться на характеристике понятия региональной банковской системы. Термин «регион» в экономической литературе употребляется, когда речь идет о пространственном размещении производительных сил и территориальных пропорциях экономического развития страны. «Регион» обозначает часть территории и это понятие употребляется применительно к некоторой ограниченной части пространства имеющего общие признаки.2 Исследование свойств региона опирается на теорию и практику экономического районирования и административно-территориального устройства страны. Различные региональные образования в составе единой территориальной системы страны образуют региональную систему, звенья которой отличаются масштабами, статусом в системе государственного устройства, общностью определенных признаков и механизмом управления. В территориальной системе России в зависимости от критерия классификации регионов выделяют несколько однородных региональных структур: 1. Региональная структура, отвечающая критерию национально-государственного устройства и определяющая в соответствии с Конституцией страны совокупность равноправных субъектов Российской Федерации. 2. Региональная структура, отражающая территориально административное устройство каждого субъекта Федерации. 3. Структура, образуемая в соответствии с экономическим районирова нием на основе территориального разделения труда. 4. Районы реализации региональных комплексных программ. Выделение каждой из четырех перечисленных региональных структур происходит не только в соответствии с определенным критерием, но и с учетом многих факторов - природных, экономических, социальных. Но в каждом случае преимущество отдается тому или иному фактору или их сочетанию. Россия - многонациональное государство, состоящее из республик, краев, областей, городов федерального значения, автономной области и автономных округов, являющихся равноправными субъектами Российской Федерации. Национально-государственное устройство России представляет собой систему территориально-производственных и политических образований, сложившихся на основе единой территории, закрепленной за определенной нацией или народностью, общности важнейших этнических признаков населения на этой территории: языка, этнического самосознания, особенностей хозяйственного и бытового уклада, культуры, национальных и социальных традиций, психологического склада и многих других признаков.
Каждое национально-государственное образование имеет свою форму национальной государственности и в соответствии с Конституцией России наделено в пределах своей компетенции правом свободного и самостоятельного распоряжения закрепленной за ним территорией и собственностью. В настоящее время в национально-государственном устройстве России выделяется 21 республика, 6 краев, 49 областей, 2 города федерального значения, 1 автономная область и 10 автономных округов.
Выделение административно-территориальных образований в составе субъектов Федерации связано с тем, что управление всеми сферами общественной жизни из единого центра неэффективно, так как при этом теряется оперативность управления, нерационально формируется информационное обеспечение. Административно-территориальное деление - это одна из форм экономического районирования, позволяющая субъектам Федерации осуществлять целенаправленное управление развитием своей территории, оказывая постоянное воздействие на ход экономических и социальных процессов с учетом специфики различных районов своей территории. Сложившаяся система административно-территориальных образований в составе субъектов Федерации включает города, административные районы области, края, республики, административные районы городов и поселков.
Если органы управления субъектами Федерации в совокупности образуют систему государственного управления, то органы управления административно-территориальных образований субъектов Федерации представляют собой систему местного самоуправления.
Современные основы выделения крупных экономических районов России были заложены еще в плане ГОЭЛРО в начале 20-х годов. В нем выделялось восемь экономических районов. Такое деление преследовало аналитические цели и использовалось для планирования на народнохозяйственном уровне. Центральным органам планирования и управления необходимо было проанализировать территориальные пропорции развития, распределение экономического, демографического и ресурсного потенциала, сдвиги в размещении производительных сил, инвестиционных ресурсов и т.д. Сделать такие оценки, оперируя делением территории страны на республики, края и области, довольно сложно. Впоследствии неоднократно возникала идея организационно-управленческого укрепления крупных экономических районов путем создания в них органов управления.
Совершенствование государственного регулирования и надзора за банковской деятельностью
Слово «регулировать» происходит от латинского слова «regulare» и означает следующее: 1) подчинять определенному порядку, правилу, упорядочить; 2) устанавливать правильное, необходимое для работы взаимодействие частей механизма; 3) делать что-либо для получения нужных показателей, нужной степени чего-либо.
Под регулированием экономики понимаются целенаправленные процессы, обеспечивающие поддержание или изменение экономических явлений и их связей. Под регулированием экономики также понимается воздействие на нее органов управления с целью поддержания протекающих в ней процессов на определенном уровне или предотвращения, подавления неблагоприятных явлений. В рыночной экономике регулирование осуществляется путем использования в основном рыночного инструментария.
Цель экономического регулирования состоит в улучшении управления развитием экономики и обеспечении выполнения социальных задач. Кроме того, целью регулирования является обеспечение надежности финансовых институтов и финансовой системы в целом.
Государственное регулирование и соответствие механизма регулирования меняющимся условиям функционирования субъектов рыночной экономики является основой становления и устойчивого развития коммерческих банков.
Механизм государственного регулирования банковского сектора экономики значительно сложнее, чем принято считать. Помимо деятельности Центральною банка он включает макроэкономическую политику государства, определяющую среду функционирования банковского сообщества, политику распределения государственных (бюджетных) средств и государственного участия в капитале. Регулирование денежно-кредитных и банковских операций на макроуровне осуществляется посредством создания и использования законодательной и нормативной базы, а также через функционирование структур, представляющих государственную власть, прежде всего - Центрального банка.
По прошествии более десяти лет с начала рыночных преобразований, необходимо признать: то, как в стране была проведена реорганизация банковского сектора, во многом определило негативные результаты рыночных преобразований, полученные к настоящему времени. Среди таких результатов - фактическое отсутствие в стране стабильной, надежной расчетной системы, крайнее ослабление государства и его позиций, катастрофическое падение производства и жизненного уровня большинства населения.
Поэтому в нынешней ситуации политика государства в отношении сложившейся банковской системы должна стать более эффективной. Совершенствование государственного регулирования банковской системы требует усиления внимания к стратегическим проблемам ее развития. Анализ показывает, что на выбор банковской стратегии решающее влияние оказывают макроэкономическая ситуация и перспективы ее изменения, проводимая правительством и Центральным Банком денежно-кредитная политика, общая ситуация в банковском секторе. К сожалению, до настоящего времени не сложилась система стратегического управления, которую можно считать адекватной условиям нашей страны, и, в том числе, условиям устойчивого функционирования банковской системы. На наш взгляд, главными причинами неустойчивости и потрясений стали следующие стратегические просчеты: 1) неадекватность провозглашаемых целей реформ конкретным направлениям реформирования сферы "финансово-кредитных отношений; 2) стихийно сложившаясятиодсль баиков-ской системы, которая в 1998 году в полной мере обнаружившая свою нежизнеспособность. Провозглашаемое усиление роли государства в реформировании и обеспечении поступательного социально-экономического развития в настоящее время не находит практической реализации. В финансово-кредитной политике государства, также как и в экономической политике в целом отсутствует стратегически важный компонент - ответственность за обязательства и результаты их выполнения. В банковской сфере этот компонент принимает форму разрыва органически связанных между собой процессов заимствования и возврата долга. Государственное регулирование стратегически не нацелено на формирование института гарантий и защиты коммерческих банков на финансовом и денежном рынке, института ответственности и обязательств коммерческих банков и Банка России перед собственными кредиторами. В этих условиях коммерческие банки, особенно региональные настроены на проведение только такой кредитной политики, которая гарантирует им доход, обеспечиваемый, применяемыми ими самими средствами и способствует отрыву их от промышленных предприятий, как не дающих гарантий возврата кредита. В реализации стратегии устойчивости банковской системы остро стоит вопрос о разработке Банком России Концепции укрепления устойчивости банковской системы хотя бы на определенный, доступный для банковского прогнозирования период1. Концепция, на наш взгляд, должна включать основные стратегические направления устойчивости на основе учета ее главных факторов. Концепция должна ответить на следующие вопросы: - как решить вопрос активизации банковской системы в обеспечении воспроизводственного механизма и экономического роста в стране; - как восстановить основную функцию банков как кредитных организаций - механизм аккумулирования временно свободных денежных средств и их эффективное размещение; - как создать механизмы ответственности и обязательств банков пе ред своими кредиторами и, в свою очередь аналогичные механизмы ответственности и обязательств заемщиков перед банками; - как решить проблему сотрудничества банков с предприятиями нефинансового сектора. В ближайшие годы практическими задачами, решение которых будет способствовать достижению стратегических целей реформирования банковской системы, является укрепление финансового состояния жизнеспособных кредитных организаций и выведение с рынка проблемных банков, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также по усилению взаимодействия с реальной экономикой. Для изменения банковской системы с целью успешного выполнения ею социально значимых задач важнейшей проблемой Правительства Российской Федерации и Банка России стало дальнейшее оздоровление ситуации в банковской сфере и реструктуризация банковской системы.
Реальная экономика и социальные отношения в Республике Дагестан и их влияние на становление банковской системы
Формирование банковской системы республики Дагестан на рыночных основах имело следующие этапы становления.
На первом этапе (1987-1991гг.) были созданы институциональные основы банковского дела для условий, формирующихся рыночных связей. Второй этап (1992-1995гг.) характеризовался экстенсивным ростом банковской системы в условиях гиперинфляции. В этот период размер уставного капитала, необходимый для открытия коммерческого банка составлял 100 тыс. рублей. Поэтому количество банков в Республике Дагестан росло очень быстро. В 1992 году действовало 48 банков, в 1993 - 71. В 1995 году количество кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, составило 98. Данный период сопровождался отрицательным значением реальных процентных ставок и стремительными темпами падения курса национальной валюты, что создало мотивацию к формированию многочисленных банков однодневок, извлекающих доходы из краткосрочных спекулятивных операций на финансовых рынках. Третий этап эволюции банковской системы (1996-август 1998 гг.), характеризовался адаптацией банковской системы к меняющимся условиям деятельности. В Республике Дагестан до 1996 года происходил явно выраженный экстенсивный рост банковской системы, которая по количеству кредитных организаций (105 банков) стала занимать 2-е место в России, после города Москвы. Четвертые зтаи-- 1998 год стал переломным для кредитных организаций, действующих в Республике Дагестан. Развитие кредитной системы Дагестана в начале 1998 года перешло от стадии формирования, когда наблюдался рост большого количества кредитных организаций к стадии укрепления части банков и банкротству других. В данный процесс существенную корректировку внесли августовские 1998 года события.
На стадии формирования банковской системы состояние региональной экономики непосредственно не влияло на количество образующихся банков. Быстрая скорость их образования в Дагестане скорее была связана с двумя причинами. Первая - этому способствовал и относительно легкий доступ к получению лицензии на совершение банковских операций. Слишком либеральное законодательство в России позволяло вложить в уставный фонд банка практически что угодно - квартиру, автомобиль, мебель и т.д. Вторая - дагестанцы, являясь предприимчивыми и обладая инновационными качествами, очень быстро освоили новые механизмы нарождающихся рыночных отношений.
В дальнейшем, по мере включения быстро созданных банков в хозяйственный механизм практической деятельности на территории республики, состояние экономики Дагестана стало оказывать все большее влияние на структуру, характер деятельности и финансовое состояние банков в регионе. Реальный, финансовый и социальный блоки взаимосвязаны и влияют друг на друга через систему накопления и использования финансовых ресурсов.
Республика Дагестан в настоящее время является депрессивным регионом. Как депрессивный регион республика характеризуется постоянным снижением производств и реальных доходов населения, высокодотационным бюджетом, растущей безработицей.
Отставание развития экономики и уровня жизни населения Дагестана как от среднероссийских показателей, так и от других субъектов Российской Федерации носит хронический характер. Причем тенденция такова, что это отставание постоянно нарастает. В 1988 году в Дагестане в расчете на душу населения производилось совокупного общественного продукта 37% к уровню Российской Федерации, национального дохода - 43%, товаров народного потребления 33%, бытовых услуг - 47%, капитальных вложений - 48%. А в 1996 году на душу населения уже приходилось: валового регионального продукта - 17% от российского уровня, промышленной продукции - 8%, продукции сельского хозяйства - 36%, капитальных вложений - 35%. В настоящее время Дагестан отстает от России по производству на душу населения валового регионального продукта в 5,8 раза, промышленной продукции - в 12,5 раза, продукции сельского хозяйства - в 2,8 раза.
Резкое кризисное падение за годы реформ было связано с тем, что структура промышленности Дагестана оказалась крайне невыгодной для рыночного реформирования. Важнейшие ее элементы: машиностроение, энергетика, рыбная промышленность, переработка шерсти, рекреация и другие в прежней экономической системе функционировали без заметного взаимодействия с внутренним рынком республики, являясь лишь звеньями технологической цепи для конечных производств, находящихся вне республики. Например, в республике, до начала рыночных реформ, на долю машиностроения приходилось 35% общего объема промышленного производства, 25% основных фондов, 43% промышленного персонала, 59% инженерно-технических работников, а его товарной продукции оставалось для использования в экономике Дагестана только 1,3%.
Начало конверсии, отсутствие необходимых инвестиций, снижение межрегионального обмена товарами вследствие роста транспортных тарифов, нерентабельность устоявшихся хозяйственных связей, война в соседнем регионе -все это резко негативно повлияло на работу промышленности. За период 1990-2000 годы объемы промышленного производства упали на 80%.
Наибольший спад испытал машиностроительный комплекс, поэтому доля машиностроения в общей структуре промышленности республики снизилась с 37% до 10%. В первую очередь, такое падение связано с огромным удельным весом производства продукции военного значения, спрос на которую резко снизился. Катастрофическое положение сложилось и в легкой промышленности, удельный вес которой в общем объеме промышленности упал с 10,4% до 2,3%.
В предпочтительном положении в результате реформ оказались две группы отраслей. Первое - отрасли, ориентированные на внутреннее потребление (производство напитков, мукомольно-комбикормовая, алкогольная). Второе -отрасли топливно-энергетического комплекса. Доля ТЭК в структуре промышленности, которая была раньше 5,3%, в настоящее время занимает 43%.
Существенное сокращение объемов производства сопровождалось и ухудшением финансового состояния экономики в целом и финансового положения предприятий. Рентабельность (норма прибыли) экономики в 2000 году достигала 2,5%, в то время как в 1992 году она была 35%. В 1990 году в промышленности было 3,2% убыточных предприятий, а в 2000 году их стало 47%.
В республике из-за слабой инвестиционной политики очень трудно создать очаги роста экономики. Объем инвестиций в основной капитал за восемь лет (с 1990 года) сократился в сопоставимой оценке в 3,2 раза.
Повышение надежности платежной системы на уровне региона
Любая платежная система призвана обеспечивать обращение денег между экономическими агентами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения платежных обязательств. В соответствии с этим система платежей включает: участвующих в платежах юридических лиц, общепринятые платежные инструменты, соответствующие процедуры исполнения платежей. Платежная система России (как форма организации безналичного платежного оборота) включает в себя совокупность законодательно регулируемых и тесно взаимосвязанных элементов, основными из которых являются: участники расчетных взаимоотношений; объект расчетов (назначение платежа); принципы организации безналичных расчетов; форма проведения безналичных расчетов; способ платежа погашения долгового обязательства; применяемые платежные инструменты (документы); риски в расчетах; очередность платежей. В настоящее время в России сложились следующие механизмы проведения расчетов между банками: - на основе прямых корреспондентских отношений; - при помощи счетов, которые открываются у третьей стороны. Расчеты ка основе прямых корреспондентских отношений - наиболее простой способ расчета между двумя банками, в соответствии с которым банки открывают счета друг у друга. Во втором случае роль агента по расчетам могут выполнять как Центральный банк так и небанковские кредитные учреждения - расчетные, клиринговые палаты. При этом, расчеты могут осуществляться на двусторонней, либо многосторонней основе - нетто - расчет (клиринг), и на валовой основе.
Экономическая система (банковская, платежная, финансовая) находится во взаимосвязи и взаимозависимости с другой системой, поэтому несовершенство одной из них накладывает отрицательный отпечаток на другие. Тем не менее, каждая из них самостоятельна и должна автономно решать задачи по преодолению соответственных проблем и находить приемы смягчения внешних обстоятельств.
От того, насколько качественно, надежно и точно в срок осуществляются расчеты между банками, зависит устойчивое функционирование всей финансовой инфраструктуры государства.
От доверия к платежной системе во многом зависит и структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей. Это, в свою очередь, дает дополнительные возможности для объективного экономически обоснованного налогообложения и пополнения доходной части бюджета государства, а также расширит информацию для углубления макроэкономического анализа денежных потоков, что так необходимо при принятии более объективных решений в области денежно-кредитной политики.
Таким образом, платежные системы - это механизмы, при помощи которых осуществляется перевод средств между банками, а наиболее важные платежные системы (так называемые «системно значимые системы») представляют собой крупнейший канал, посредством которого различные потрясения могут распространяться на всю национальную и международную финансовую систему и рынки. Отсюда - прочные платежные системы являются одним из ключевых условий поддержания и укрепления финансовой стабильности.
Ныне действующая платежная система страны функционирует в основном на валовой основе, по принципу индивидуальной обработки каждого расчетного документа, без очищающего или клирингового устройства. С этим связаны повышенные (в несколько раз) требования к поддержанию ликвидности всеми участниками расчетов, существенное сокращение резервов коммерческих банков и изъятию ликвидных, или оборотных, средств из российской экономики. Вместе с тем, Россия находится в уникальной экономической ситуации, когда быстрое и глобальное реформирование платежной системы совпало по времени с всемирным процессом автоматизации и компьютеризации всех сфер человеческой деятельности. В банковской сфере наиболее развитых стран осуществляется переход на обслуживание системы безналичного обращения по электронной технологии. Получили развитие новые прогрессивные методы межбанковских расчетов. Электронные деньги стали реальностью.
Использование современных информационных технологий в банковском деле является необходимым условием обеспечения растущих объемов банковских операций и совершенствования безналичных расчетов. Многие банки практикуют систему закрытой информационной связи «банк-клиент», при которой клиенты, используя терминалы электронного оборудования, могут обращаться с банком, не выходя из своего офиса. Данная система имеет возможность интеграции бухгалтерского учета клиентов. Она обеспечивает формирование электронных платежных поручений, реестра дебетовых документов, выписок по счетам клиента, обмена документами свободного формата между банком и клиентом. Как результат - ускорение платежей, сокращение количества бумажных документов. Налаженные прямые кор - и субкоротношения дают возможность максимально ускорить расчеты практически на всей территории России и государств ближнего зарубежья, активно управлять остатками на корсчетах или передавать их в управление основному банку с целью получения максимального дохода, осуществлять операции с иностранной валютой и производить кассовое подкрепление наличностью.
В соответствии с рекомендациями1 Исполнительной дирекции Ассоциации российских банков совершенствование платежного оборота и расчетной системы России должно происходить по направлениям развития всех форм расчетов: прямых корреспондентских отношений (с наличием корреспондентских счетов); внутрибанковских - с использованием счетов межфилиальных расчетов; клиринговых - на базе небанковских кредитных организаций. При этом кредитные организации должны иметь возможность выбирать способ проведения платежа, основываясь на требованиях клиента и экономической целесообразности для себя. Тарифы за расчетное обслуживание должны стать механизмом нахождения компромисса между потребностью банка в ресурсах и потребностью клиента в оперативных расчетах.
Для улучшения уровня обслуживания клиентов требуется обеспечить оперативность, бесперебойность, качественность и конфидициальность расчетных операций, осуществлять их на мировом уровне с использованием наиболее современных и перспективных технологий.
Решение задачи оперативности расчетных операций во многом зависит от возможностей Банка России, его расчетной сети. Предлагается создать единый Федеральный расчетный центр, реорганизовав и развив расчетную сеть ЦБ РФ в соответствии со «стратегией развития платежной системы России» и концепцией системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России.
