Содержание к диссертации
Введение 3
Глав;а 1. Методологические и методические основы управления
страховыми рисками... 10
1.1. Сущность понятия «риск». Его место и роль в управлении
страховыми рисками ... 10
1.2. Анализ и классификация рисков решений субъектов
страхования 18
1.3. Методические основы анализа рисков в процессе принятия
решений субъектом страхования 41
Глава 2. Основные направления совершенствования управления
страховыми рисками 60
2.1. Повышение объективности оценки рисков деятельности субъ
ектов страхования, страховых рисков и страховых ущербов
2.2. Разработка модели страховых продуктов и формирование базы
данных их элементов
/ 6
Заключение 100
Библиографический список использованной литературы . . . . 107 Приложения
Перечень объектов страхования и страховых событий типовых страховых продуктов 114
Классификация лицензируемых видов страхования в РФ 134
3. Проект Федерального закона об обязательном страхова
нии гражданской ответственности за причинение вреда
при эксплуатации опасного объекта 139
4. Методические основы оценки страховой стоимости промыш
ленных объектов и наносимых им ущербов при наступле
нии страховых событий 157
Введение к работе
Актуальность темы исследования определяется потребностью в совершенствовании теории и практики управления страховыми рисками, с одной стороны, и отсутствием достаточно эффективной научной базы для этого, с другой. Российские экономические реформы, постепенно формируя рыночную среду, вносят в предпринимательскую деятельность дополнительные элементы неопределенности, расширяют сферы рисковых ситуаций, способствуя осознанию того факта, что большинство управленческих решений принимается в условиях неопределенности и риска. В свою очередь эти обстоятельства обусловливают неясность и неуверенность в получении ожидаемого результата, поскольку возрастает и степень предпринимательского риска.
Разгосударствление экономики способствовало росту предпринимательских структур, использующих свои, специфические элементы функционирования и развития. Демонополизация и приватизация приобрели решающее значение, одновременно означающее, что государство перестает быть единоличным носителем риска, так сказать "всеобщим страховщиком", перекладывая все большую ответственность на предпринимательские структуры. Среди последних появились специальные организации - страховые компании, основным видом деятельности которых является возмещение убытков от наступивших рисков, если предварительно от них было произведено страхование.
Необходимость постоянного совершенствования управления страховыми рисками, поиск новых подходов к идентификации и оценке рисков, прежде всего, обусловлены критическим состоянием основных производственных фондов, высоким уровнем их изношенности. За годы реформ уровень обновления основных фондов уменьшился почти в 4 раза. Во всех отраслях экономики, за исключением торговли и общественного питания, существенно увеличилась степень износа машин и оборудования. Неблагополучно сложилась и возрастная структура производственного оборудования. Так, в промышленности удельный вес оборудования в возрасте до 5 лет к 1999 г. уменьшился более чем в 7 раз по сравнению с 1990 г., а старше 20 лет увеличилась более
чем в 2 раза~. Создалась критическая ситуация, когда важнейший показатель здоровья экономики - приток инвестиций - оказывается неудовлетворительным: в первом квартале 2001 г. он составил лишь 6% против 15% в первом квартале прошлого года. При этом проведенное ИБГ "НИКойл" исследование показывает, что около 90% российских предприятий и для отечественных, и для иностранных инвесторов непривлекательны. Прибыль, которую можно получить, инвестируя в них, не компенсирует рисков инвестиций^.
В целом, по данным платежного баланса в 2000 г., объем прямых иностранных инвестиций в российскую экономику сократился даже против довольно невысокого их уровня в 1999 г. и составил всего лишь около 2,7 млрд. долларов (а здесь учитываются и бывшие российские деньги, вывезенные раньше и возвращающиеся сейчас под видом иностранных) . Более того, объем легальных прямых инвестиций из России за рубеж (порядка 3,1 млрд. долларов) впервые превысил объем прямых инвестиций в Россию. Другое свидетельство того, что бизнес все еще не чувствует себя в России комфортно, - сокращение в 2000 г. количества малых и средних предприятий (примерно на 1,3%) и снижение в ВВП доли товаров и услуг, производимых малыми предприятиями".
В этих условиях страховые компании, чтобы добиться устойчивости своего положения на рынке, должны выработать эффективную стратегию управления страховыми рисками. Речь идет, в первую очередь, об области принятия решений, в которой продвижение существующих и разработка новых страховых продуктов является наиболее актуальной, но в то же время слабо разработанной проблемой для всего российского страхования.
Не следует забывать, что страховые компании выступают не только теми субъектами предпринимательства, которые обеспечивают страховую защиту от разнообразных рисков, но и важнейшими инвесторами в отечественную экономику. Поэтому есть прямой интерес в развитии страхования как для общества, так и для государства. В настоящий момент в России действуют порядка ИЗО страховых и пере-
Рассчитано по: Российский статистический ежегодник. Официальное издание 1999 года: Стат. Сб./Госкомстат России. -М. 1999. с 312. 2 "Эксперт", 2001. № 19 (279), 21 мая. с. 48.
Там же, с. 54.
э страховочных компаний, которые в 2000 г. собрали страховых премий на сумму в 171,0 млрд. рублей, что на 77% больше, чем в 1999г.". Подобная положительная тенденция прогнозируется и в 2001 году, что позволит отечественным страховщикам обратить более серьезное внимание на исследование новых рисков, характерных для современной высокотехнологичной части нашей экономики (так называемой "новой экономики").
В законодательных актах"' и работах отечественных0 и зарубежных авторов по исследованию рисков и страхованию"' сделано уже немало. Однако затронутые в них вопросы не исчерпывают всего круга проблем формирования методологических и методических подходов к управлению страховыми рисками. Так, требуют дальнейшего исследования проблемы, связанные с анализом и оценкой рисков в страховании, управлением страховыми рисками, в том числе рисками самих страховых компаний.
Потребность в совершенствовании управления страховыми рисками, разработке новых методических подходов к анализу и оценке рисков в страховании, а также необходимость уточнения понятийного аппарата, используемого в страховом законодательстве, в совокупности с практическим опытом работы автора в области новых комплексных видов страхования (космических, экологических и т.д.) обусловили выбор темы диссертации, ее цель, задачи и направления исследования .
Цель и задачи исследования. Главная цель исследования состоит в совершенствовании процесса управления страховыми рисками с учетом специфики объекта управления в российском страховом бизнесе.
Достижение главной цели потребовало решения следующих задач:
Страхование в Российской Федерации в 2000 г. Сборник статистических .материалов. Издание Всероссийского союза страховщиков. М.. 2001. с. 16.
