Содержание к диссертации
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО АНАЛИЗА
СОЦИАЛЬНОЙ СОСТАВЛЯЮЩЕЙ РЫНКА УСЛУГ РОЗНИЧНОГО
БАНКОВСКОГО СЕРВИСА 13
1.1 Формирование и развитие феномена розничных банковских услуг
как особого вида нематериальных услуг социальной направленности
....:....:. із
1.2 Характеристика социальной компоненты рынка розничных
банковских услуг 32
2 ХАРАКТЕРИСТИКА ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫХ ПОТЕНЦИАЛОВ И
ДЕФИЦИТОВ ИНСТРУМЕНТА ИПОТЕКИ КАК РАЗНОВИДНОСТИ
РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В АСПЕКТЕ РЕШЕНИЯ
КЛЮЧЕВОЙ СОЦИАЛЬНОЙ ПРОБЛЕМЫ РЕГИОНА 52
2.1 Теоретико-методологические подходы к анализу ипотечного
кредитования в контексте развития феномена рынка розничных
банковских услуг 52
2.2 Возможности повышения институционального потенциала
инструмента ипотеки на региональном рынке розничных банковских
услуг 73
3 ОСНОВНЫЕ СТРАТЕГИЧЕСКИ ОРИЕНТИРОВАННЫЕ ВЕКТОРЫ
РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ РОЗНИЧНЫХ
УСЛУГ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ 94
Доминанты и детерминанты регионализации рынка розничных банковских услуг в России 94
Современное состояние и тенденции развития регионального рынка розничных банковских услуг Ростовской области 113
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 138
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 146
ПРИЛОЖЕНИЯ
Введение к работе
Актуальность исследования проблемы, вынесенной в заглавие работы, постоянно возрастает в связи с увеличением значимости социального вектора в экономическом развитии России и с необходимостью оптимизации институциональной среды рыночной инфраструктуры современной региональной экономики. Однако региональная наука, включая и ее социальную составляющую, призванная охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России и об ее скорейшем выходе из системного кризиса, сама нуждается в дальнейшей разработке большого количества подобных научных проблем. Среди них необходимо выделить еще одну, чрезвычайно важную и значимую.
Для решения задачи развития и укрепления регионов должны быть одновременно задействованы два механизма: стимулирование предложений со стороны российских производителей и стимулирование спроса на товары и услуги отечественного производства. В современных условиях успешность развития социально-экономического потенциала региона зависит, в значительной степени, от состояния его банковской системы. При этом доля региональной компоненты в данном процессе возрастает. В связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований социальной компоненты в региональной составляющей отечественной банковской системы не является глубоко разработанной. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского бизнеса, тем более на его потребительских сегментах, практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского розничного биз-
неса, определения существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.
В специальной литературе пока наблюдается преобладание эмпирических разработок при некоторой противоречивости теоретических подходов и выводов. В этой связи чрезвычайно важны уточнение понятийного тезауруса формирования и эффективного функционирования регионального рынка розничных банковских услуг, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «розничная банковская услуга» и «социальная компонента рынка розничных банковских услуг». На основе анализа подобных понятий предстоит уточнить концепцию институционального развития социальной компоненты рынка банковских услуг, ставящую своими целями его качественное развитие и создание эффективных инструментов его регулирования для выполнения задачи стабилизации социально-экономического развития экономики каждого региона.
Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование базируется на методологических и теоретических разработках сервисо-логии и вопросов взаимодействия региональной экономики и деятельности финансово-кредитных институтов. В исследуемой области научные публикации можно условно сгруппировать по отдельным направлениям. Различные аспекты формирования и развития банковской системы на уровне регионов рассмотрены в многочисленных трудах отечественных и зарубежных исследователей.
Классические подходы к исследованию банковской системы и теоретические аспекты деятельности кредитных организаций были разработаны в трудах В. Букато, С. Витте, А. Маршала, Д. Менделеева, Дж. Кейнса, К. Маркса, В.Ойкена, М. Портера, Д. Рикардо, А. Смита, М. Туган-Барановского, М. Фридмена и др.
Особенности деятельности банковской системы в условиях современной экономики России раскрыты в работах Л. Абалкина, А. Грязновой, В. Колесникова, О. Лаврушина, Л. Кроливецкой, Л. Дробозиной и др.
В их работах обоснованы ключевые направления дальнейшего развития рынка банковских услуг и очерчены методологические подходы к реализации этой задачи, обоснованы направления и векторы различных вариантов преобразований региональной системы розничного банковского бизнеса в конкретных социально-экономических условиях переходной экономики России. Большую роль в этом призвана сыграть теория эволюционных изменений и институциональной экономики.
Основные постулаты этой теории (междисциплинарный подход, признание эволюционности экономической жизни и социальных институтов, принципы ограниченной рациональности, учет трансакционных издержек при анализе экономических отношений т.д.) позволяют глубже и точнее выразить сущность и принципы функционирования операторов рынка банковских услуг. Экономические доктрины, позволяющие рассмотреть эти проблемы с позиции институционализма и неоинституционализма, основываются на идейном наследии классического экономического либерализма (А. Смит и Д. Рикардо), теории прав собственности (Р. Коуз), новой экономической теории (Д. Норт).
Всё это определяет необходимость и значимость дальнейших научных разработок в этом направлении, а также предопределило постановку цели данного исследования, которая состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу и определению перспективных, стратегически ориентированных направлений развития социальной сост авляю-щей потребительских сегментов регионального рынка розничных банковских услуг в решении социально значимых вопросов региона и выработке практических рекомендаций.
Достижение этой цели обусловило необходимость решения следующих задач:
-выявить генетические корни, исторические перспективы и направления развития социальной компоненты регионального рынка розничных банковских услуг как особого вида нематериальных услуг социальной направленности;
-составить характеристику ипотечного сектора как ключевого компонента социальной составляющей регионального рынка услуг банковского сервиса;
-выявить с учетом мирового опыта факторы воздействия на институт ипотеки через призму рисков, имманентно присущих рынку банковских услуг;
-выработать предложения по повышению надежности регионального рынка розничных банковских услуг в части, касающейся удовлетворения платежеспособного спроса населения на рынке жилья и других социально значимых векторов экономики региона;
-определить основные стратегические ориентиры развития потребительского сегмента регионального рынка розничных банковских услуг Ростовской области.
Объект исследования - состояние социальной компоненты потребительского сегмента регионального рынка розничных банковских услуг. Предметом исследования послужили возможные способы решения основньк проблем развития социальной составляющей розничного банковского бизнеса на примере регионального рынка банковских услуг Ростовской области.
Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляют концептуальные построения, представленные в отечественной и зарубежной литературе, реализующие эволюционный, институциональный и неоклассический подходы к анализу парадигмы развития
социальной составляющей регионального рынка розничных банковских услуг. В процессе исследования были использованы концептуальные положения теории региональной экономики, а также сервисологии, теории менеджмента и терминологический тезаурус банковского дела.
Инструментарно-методический аппарат работы представлен таки
ми общенаучными методами познания экономических явлений и процессов,
как диалектический, функциональный, структурный, институциональный.
При оценке социальной компоненты регионального рынка банковских услуг
реализован потенциал институционального анализа. При обосновании ос
новных стратегий и оперативных инструментов социальной составляющей
банковской политики на уровне региона использованы приемы историче
ского, логического, экономико-статистического, структурно-
функционального и других частных методов научного анализа, а также на
учная абстракция, логический синтез.
Информационно-эмпирическую базу исследования составили данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и консалтинговых агентств, статистическая отчетность организаций, материалы официальных статистических сборников и периодической печати, Интернет-ресурсов, информационные и статистические материалы Банка России.
Нормативно-правовую базу исследования составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ и Центрального банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской системы и реального сектора экономики.
Соответствие темы диссертации паспорту специальности ВАК РФ: (экономические науки): 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством.
Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг: 15.105. Факторы, влияющие на размещение и эффективность деятельности предприятий сферы услуг. 15.108. Социально-экономическая эффективность и качество обслуживания населения в отраслях сферы услуг;
региональная экономика: 5.13. Проблемы устойчивого развития регионов разного уровня; мониторинг экономического и социального развития регионов разного уровня. 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальный, крупные экономические районы, субъекты федерации, муниципальный).
Научная новизна состоит в' обосновании теоретико-методологических подходов к анализу социальной составляющей потребительских сегментов регионального рынка розничных банковских услуг для определения и выработки практических рекомендаций по выявлению перспективных направлений ее развития, конгруэнтных ключевым стратегическим ориентирам решения социально значимых проблем мезоэкономики, учитывающих ситуацию макроэкономической нестабильности, и выражается в следующих положениях.
По специализации «сферауслуг»:
1 .Установлено посредством применения инструментария институционально-эволюционной теории, что институциональные предпосылки усиления значимости феномена «социальная компонента рынка розничных банковских услуг» на этапе трансформации индустриального общества в постиндустриальное обусловлены атрибутивными характеристиками банковской услуги (включая стандартность, высокие издержки производства, олигополию предложения, нарастающую диверсификацию дистрибьюторской сети банковских услуг, протяженность во времени, обусловливающую абстрактную возможность невозврата эквивалента ее стоимости и процента как
платы за нее) и социализацией экономического роста, что позволило номинировать переход потребительских сегментов рынка розничных банковских услуг от стратегии «банковского супермаркета» к стратегии «банковского ателье», которая усиливается в периоды экономической нестабильности, в качестве генетической основы и исторической перспективы появления и развития вектора гуманизации рынка банковских услуг.
Систематизированы на основе структурно-функционального анализа институциональные условия эффективного воздействия на ипотечный сегмент регионального рынка розничных банковских услуг (в т.ч. социальная стабильность, зрелость демократических институтов, проведение организационно-политических мероприятий, направленных на децентрализацию экономической системы страны, общественное доверие к банковским инструментам, обеспечивающим процесс кредитования и снижение ипотечных рисков, развитие организационных форм кредитного посредничества как элемента обеспечения непрерывного потока инвестиционного финансирования и т.д.), что позволяет дополнить аналитический инструментарий кредитной парадигмы ипотеки с учетом региональных особенностей ее инвестиционного характера как разновидности розничных банковских услуг.
Установлено на основе анализа и обобщения эмпирического материала о деятельности банков, что среди институциональных факторов гипертрофированного стимулирования потенциала социально-экономического развития, заложенного в ипотечном кредитовании как разновидности банковских услуг, помимо экономических факторов (в т.ч. неудовлетворенная потребность в жилье, количественный рост денежной массы, способной превратиться в кредитную массу, изменение конъюнктуры на мировых рынках недвижимости и валюты и т.д.) значительное место занимают внеэкономические факторы (в т.ч. искусственно нагнетаемый ажиотаж вокруг цен на недвижимость, оппортунистическое поведение институционально незрелых игроков рынка коммерческой недвижимости, агрессивная реклама, инфля-
ционные ожидания населения и т.д.), что позволило усилить аргументацию необходимости и целесообразности регулирующего воздействия государства на процесс нейтрализации нежелательных последствий возможного снижения доверия населения и банков к ипотечным инструментам и взаимным экономическим обязательствам на рынке банковских услуг. По специализации «региональная экономика»:
Сформулированы на основе системно-исторического анализа наиболее значимые формализованные требования к социальной компоненте деятельности банков, выступающих в качестве эффективных операторов регионального ипотечного рынка, в целях скорейшего решения на мезоуровне жилищной проблемы как ключевой социальной проблемы российской макроэкономики (в т.ч. обеспечение доступности и активный провайдинг ипотеки, соблюдение баланса и интеграция интересов субъектов спроса и предложении на рынке жилья, эффективная трансплантация и сочетание инструментов классических и модифицированных моделей ипотечных институтов, система стандартизации института ипотеки, мониторинг ипотеки как основа своевременной корректировки ипотечной стратегии, учитывающей макроэкономическую конъюнктуру, публичность тарифной и четкость страховой и ипотечной политики и т.д.), применение которых позволило создать условия и инструменты для повышения степени защищенности населения региона от оппортунистических стратегий институционально незрелых игроков рынка жилой недвижимости, что особенно актуально и значимо в нестабильной экономической среде.
Доказаны на основе структурно-функционального анализа ситуации на региональном рынке розничных банковских услуг Ростовской области, выбранном в качестве репрезентативного объекта исследования, возможность и необходимость всемерного расширения управленческого инструментария банков как финансовых институтов, за счет эффективного позиционирования и обеспечения транспарентности их деятельности в направ-
лении достижения устойчивой динамики роста маркетинговой капитализации и аккумуляции в регионе дополнительных ресурсов для потребительского кредитования населения (в т.ч. устойчивый положительный имидж и узнаваемый брэнд, высокие репутация и профессионализм персонала, отсутствие надзорных проблем и отрегулированная система внутрибанковского менеджмента, достаточность высоколиквидных активов, минимизация тран-сакционных издержек при заключении и мониторинге кредитных договоров, рисков ипотечной, кредитной деятельности и изменения процентной ставки и т.д.), что позволило дефинировать повышение степени надежности потребительского кредитования населения в условиях макроэкономической нестабильности в качестве дополнительного ориентира для эффективной реализации потенциала рынка розничных банковских услуг в процессе социально-экономического развития региона.
Методологической и теоретической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся исследованиями региональной социальной сферы, институциональных инструментов рынка розничных банковских услуг населению. При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы регулирования деятельности банковского сектора экономики. Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России.
Теоретическая значимость работы состоит в концептуальном осмыслении формирования социальной политики банков в масштабах экономического пространства региона и в развитии теории менеджмента и маркетинга банковских услуг.
Практическая значимость работы. Практические рекомендации, полученные в работе, могут эффективно использоваться органами власти при разработке и реализации программ социально-экономического развития территорий и при определении и обосновании банковской стратегии на по-
требительских сегментах рынка банковской розницы, а также в целях совершенствования институциональной среды функционирования и развития банковской системы региона.
Ряд положений и выводов диссертационной работы может использоваться в практике совершенствования содержания, структуры и методики преподавания ряда дисциплин («Региональная экономика», «Экономика социальной сферы» и др.) в учреждениях высшего и среднего специального профессионального образования.
Апробация результатов диссертационной работы. Основные концептуально-теоретические положения и выводы, а также прикладные рекомендации диссертационного исследования нашли отражение в докладах и выступлениях и получили положительную оценку научной общественности на международных, региональных и вузовских научно-практических конференциях в гг. Ростов-на-Дону, Волгоград, Кисловодск (2005-2008 годы).
Результаты исследования апробированы, внедрены и используются в практической деятельности Ростовского регионального филиала «Банка Москвы» при адаптации основных направлений совершенствования продуктовых линеек потребительского сегмента рынка банковских услуг розничного кредитования применительно к специфике Ростовского региона и в методическом оснащении учебного процесса в государственном учреждении среднего специального профессионального образования в г. Ростове-на-Дону.
Публикации. По теме диссертации опубликовано 5 работ общим объемом 1,9 печатных листа.
Структура диссертации состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений, что определяется логикой исследования и отражает процесс достижения поставленной цели и решения обусловленных ею задач.
