Содержание к диссертации
#*
+
Введение 3
Глава 1. Методологические подходы к анализу демографических аспектов страхования жизни
1.1 Особенности страхования жизни как вида страховой
деятельности 7
Селекция и оценка нестандартных рисков в страховании жизни 18
Учет территориальных различий в смертности при страховании жизни 26
Глава 2. Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни как объект страхования
2.1. Вклад отдельных половозрастных групп населения
в изменение продолжительности жизни 44
2.2. Вклад отдельных причин смерти в изменение
продолжительности жизни 61
Глава 3. Учет демографических и территориальных различий
в уровне и структуре смертности при страховании жизни
3.1. Демографические и территориальные различия в уровне
и структуре смертности 76
3.2. Ранжирование российских регионов по уровню рисков при
страховании жизни населения по основным причинам
смертности 92
Заключение 114
Литература 119
Приложения
Введение к работе
Актуальность темы исследования.
Страхование жизни, как самостоятельная отрасль страховой деятельности в России, имеет сложившиеся схемы страхования, формы договоров и методы расчёта тарифов. Деятельность страховщиков по страхованию жизни регламентируется федеральными законами России и находится под контролем соответствующих надзорных органов. Основными видами страхования жизни являются страхование на дожитие и на случай смерти в течение оговариваемого договором периода (в обоих случаях страховая сумма фиксирована, но в первом случае она выплачивается при дожитии до времени окончания договора, а во втором — при смерти страхуемого в этот период).
В 2004 г. в России из общей суммы страховых взносов по добровольному страхованию граждан в 185,4 млрд. рублей почти пятую часть (19,5%) составляли взносы по страхованию жизни, а выплаты страховых компаний гражданам по этому виду страхования составляли 35,5% из общей суммы в 133,8 млрд. рублей. По сравнению с доперестроечным периодом объем операций по страхованию жизни резко сократился. Можно сказать, что страхование жизни как отрасль страховой деятельности в настоящее время в нашей стране развивается слабо.
Одной из проблем, сдерживающих развитие страхования жизни в нашей стране, является плохая статистическая база: практически отсутствует страховая статистика (т.н. актуарная статистика), основанная на данных по смертности и (или) заболеваемости застрахованных. Поэтому страховым компаниям приходится использовать вместо страховой статистики популяционную статистику (для всего населения страны). В этих условиях одним из направлений совершенствования работы в страховании жизни является разработка методов, позволяющих наиболее полно использовать популяционную статистику при оценивании смертности застрахованных.
Страхование жизни имеет ряд особенностей, главная из которых связана с объектом страхования: жизнь, старость определяют основные риски — риск смерти и риск долгой жизни. Особенности этих рисков определяют специфику андеррайтинга страхования жизни — необходимость получения информации о состоянии здоровья человека — потенциального клиента страховой компании. Эти риски зависят не только от пола, возраста, состояния здоровья людей, но и от места (территория, город, село), где они живут. Наличие значительного числа рисков смерти людей в Российской Федерации во многом обусловлено территориальной дифференциацией условий их проживания. Поэтому учет региональных особенностей уровня и структуры смертности населения при страховании жизни является центральной проблемой исследований.
Цель исследования - на основе оценки нестандартных рисков при страховании жизни определить их степень по основным причинам смертности в регионах России.
В соответствии с поставленной целью в диссертации решались следующие задачи:
Определить демографические аспекты страхования жизни населения как вида страховой деятельности.
- Обосновать систему индикаторов для оценки нестандартных рисков
при страховании жизни населения с учетом территориальных различий
смертности.
Определить масштабы зависимости основных причин смертности населения от демографических и территориальных факторов.
Ранжировать российские регионы по уровню нестандартных рисков при страховании жизни населения по основным причинам смертности.
Объект исследования - население Российской Федерации и ее регионов.
Предмет исследования - территориальные и демографические различия уровня и структуры смертности в российских регионах и механизмы их учета при страховании жизни.
Методологической и теоретической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых в области демографии и страхования жизни. Среди них работы Архангельского В.Н., Бедного М.С., Боярского А.Я., Добрынина А.И., Дятлова С.А., Ермакова СП., Ивановой А.Е., Корчагина В.П., Лисицына Ю.П., Орловой И.Б., Прохорова Б.Б., Римашевской Н.М., Рыбаковского Л.Л., Рязанцева СВ., Урланиса Б.Ц., Шмакова Д.И., Ястремского Б.С. и др.
Информационной базой исследования стали данные Госкомстата России, публикации российских и зарубежных ученых, материалы ВОЗ и других международных организаций. Эмпирическую базу исследования составили данные официальной статистики смертности в разрезе возрастных групп, отдельных причин смерти в России в целом и регионах за 1990-2004гг. Достоверность полученных результатов обеспечена надежностью и адекватностью задачам источников информации и аналитических методов исследования.
Научная новизна диссертационного исследования определяется следующими основными результатами:
- Обоснован тезис о том, что значительная региональная
дифференциация в уровнях повозрастной смертности мужчин и женщин в
России предопределяет необходимость дифференциации тарифов при
страховании жизни.
Систематизированы индикаторы, характеризующие основные причины смертности в российских регионах, и дана оценка их вклада в динамику продолжительности жизни для более точного обоснования оценки региональной дифференциации тарифов при страховании жизни.
- На основе использования современных методик дана оценка
источников риска смерти в регионах России для различных поло-
возрастных групп населения для обоснования величины рисковой надбавки к регионально-дифференцированным страховым тарифам.
- Обоснован авторский подход к корреляции страховых тарифов на основе использования данных о смертности населения отдельных регионов и страны в целом (детерминированный метод) для краткосрочного страхования жизни, и с учетом тенденций в развитии показателей смертности, выявленных за ряд лет (стохастический метод) для долгосрочного страхования жизни.
Проведено ранжирование регионов России по уровню нестандартных рисков при страховании жизни населения от основных причин смерти, на основе которого страховые компании могут вводить корректирующие поправки в страховые тарифы, позволяющие повысить их финансовую устойчивость.
Теоретическая и практическая значимость. Теоретическая значимость исследования состоит в том, что его основные положения и выводы могут быть использованы для дальнейшей разработки методических подходов при страховании жизни, как вида страховой деятельности, органами законодательной и исполнительной власти России на федеральном и регионом уровнях.
Практическое значение работы состоит в возможности использования ее результатов при разработке договоров о страховании жизни в различных регионах России с учетом региональных особенностей нестандартных рисков.
Апробация работы. Основные положения диссертационной работы были изложены на Международной научно-практической конференции «Дальневосточный федеральный округ: настоящее и перспективы миграции населения через призму социально-экономического развития», Москва, 2006г. Основное содержание диссертации опубликовано в 3 печатных работах общим объемом 2,4 п.л.
