Введение к работе
Актуальность исследования. Жилищная проблема остается многие годы наболевшей и трудно решаемой задачей для многих россиян. Поэтому одним из наиболее актуальных вопросов социальной политики является решение проблемы жилищной сферы, связанной с приобретением жилья.
На сегодняшний день жилищные услуги представлены, прежде всего, предоставлением жилых помещений по договору найма в домах всех форм собственности; услугами по обмену жилых помещений; приватизацией жилых помещений. В связи с тем, что основным направлением жилищной политики является создание механизмов, инструментов, с помощью которых основная часть населения смогла бы приобрести жилье за счет собственных и заемных средств, актуальным является вопрос развития сферы жилищных услуг с помощью такого рыночного инструмента как ипотечное жилищное кредитование.
В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности. Кроме того, в соответствии со Стратегией развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года «предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения»1.
Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, утверждена Распоряжением Правительства РФ от 19.07.2010 №1201-р.
С учетом этого актуальной задачей является развитие сферы жилищных услуг такой услугой как услуга по приобретению жилья в частную собственность с использованием ипотечного жилищного кредитования. И для этого необходимы разработка и внедрение новых механизмов ипотечного жилищного кредитования, которые позволят решить проблему тех россиян, которые не могут воспользоваться действующими программами ипотечного жилищного кредитования.
Практика показывает, что ипотека доступна далеко не всем. В «Концепции долгосрочного социально - экономического развития Российской Федерации»1, отмечается, что «несмотря на создание основ функционирования рынка жилья, приобретение, строительство и наем жилья с использованием рыночных механизмов на практике пока доступны лишь ограниченному кругу семей - семьям с высокими доходами. Основными причинами низкого платежеспособного спроса на жилье являются недостаточная развитость институтов долгосрочного жилищного кредитования, инфраструктуры рынка жилья и ипотечного жилищного кредитования, а также высокий уровень рисков и издержек на этом рынке».
Развитие сферы жилищных услуг по приобретению жилья тесно связано с решением проблемы развития системы ипотечного жилищного кредитования, что с научной и практической точек зрения может быть обосновано следующим образом:
Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года. Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. N 1662-р.
во-первых, ипотечное жилищное кредитование является основным механизмом, с помощью которого возможно решить вопрос улучшения жилищных условий;
во-вторых, решение проблемы развития ипотечного кредитования способно привести к разработке новых подходов к рассмотрению вопроса развития сферы жилищных услуг по приобретению жилья отдельными категориями граждан.
Изложенное обусловливает актуальность комплексного, системного исследования механизма ипотечного жилищного кредитования на уровне его сущности, содержания, особенностей организации. В частности, нуждается в теоретическом и методологическом обосновании вопрос об определении места ипотечного жилищного кредитования в сфере жилищных услуг, требуется уточнение основных понятий. С практической точки зрения, актуальной представляется разработка новых подходов организации жилищных услуг с использованием ипотечного жилищного кредитования, в результате чего отдельные группы населения, такие как молодые семьи, бюджетные работники, многодетные семьи смогли бы решить вопрос улучшения жилищных условий.
Степень научной разработанности проблемы. Некоторые вопросы социальной политики и ипотечного жилищного кредитования достаточно подробно освещены в литературе.
Вопросы государственной политики и стратегии реформирования социальной сферы рассмотрены в трудах Н.А. Волгина, A.M. Бабича, Л.И. Берестовой, В.Н. Бобкова, Б.В. Ракитского, Л.И. Ржаницыной, Т.С. Сулимовой, А.И. Щербакова и др.
Теоретические основы развития видов услуг исследовались В.И. Боковым, А.Л. Гапоненко, Е.Н. Жильцовым, В.Н. Казаковым, А.П. Панкрухиным, ММ. Сухоруковым, В.Ф. Уколовым, В.М. Яковлевым и др.
Вопросы ипотечного жилищного кредитования раскрываются в работах Г.А. Волкова, И.В. Довдиенко, А.Б. Копейкина, Н.Б. Косаревой, И.А. Разумовой, Н.Ф. Самсонова и ряда других авторов, где присутствует интересный анализ проблем развития системы ипотечного жилищного кредитования, собрана информация по развитию ипотечного жилищного кредитования за рубежом. Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования затронуты в работах В.М. Гасяк, Н.С. Пастуховой, Н.Н. Рогожиной и др.
Для написания данной работы были использованы исследования, проведенные В.В. Меркуловым, И.Д. Мацкуляком, В.М. Полтеровичем, О.Ю. Старковым, Н.А. Щербаковой. В этих работах достаточно глубоко изучены теоретические основы ипотечного жилищного кредитования, представлен анализ сложившейся ситуации в России.
Однако указанные работы сосредоточены, главным образом, на отдельных проблемах социальной политики и ипотечного жилищного кредитования. В то же время, с учетом социально-экономической значимости решения жилищной проблемы, в современных условиях необходим комплексный подход, сочетающий экономические, социальные и правовые аспекты данной проблемы.
Цель диссертационного исследования заключается в анализе и определении приоритетных направлений повышения эффективности ипотечного жилищного кредитования в развитии сферы жилищных услуг.
Основные задачи исследования
Для достижения поставленной цели в ходе диссертационного исследования были поставлены следующие основные задачи:
> Определить сущность и содержание сферы жилищных услуг.
г* Раскрыть роль ипотечного жилищного кредитования в развитии сферы жилищных услуг.
> Изучить мировой и отечественный опыт развития сферы
жилищных услуг по приобретению жилья с использованием ипотечного
жилищного кредитования.
~У Провести оценку уровня использования ипотечного кредитования в сфере жилищных услуг по приобретению жилья в регионах РФ.
Определить особенности функционирования сферы жилищных услуг по приобретению жилья с применением механизма ипотечного жилищного кредитования.
Рассмотреть формирование новых подходов к регулированию сферы жилищных услуг по приобретению жилья с использованием ипотечного жилищного кредитования.
Проанализировать возможность совершенствования инфраструктурного обеспечения ипотечного жилищного кредитования с помощью внедрения накопительных схем.
Определить эффективность использования накопительной системы ипотечного жилищного кредитования при приобретении жилья отдельными категориями граждан.
Объектом исследования является сфера жилищных услуг в регионах Российской Федерации.
Предметом исследования являются социально-экономические отношения по поводу развития сферы жилищных услуг, направленных на приобретение жилья с использованием ипотечного жилищного кредитования.
Методологическую основу исследования составили такие методы познания, как: диалектический метод, системный метод, метод анализа и синтеза, индукции, дедукции, абстрагирования.
Информационную базу диссертационного исследования составили нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие отношения, связанные с жилищной сферой, ипотечным жилищным кредитованием, данные Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, материалы научно-практических конференций и семинаров, публикации российских и зарубежных учёных, специальные публикации в периодической печати, данные федеральных и региональных ведомств по вопросам жилищной политики, формирования доступного и комфортного жилья, реализации целевых программ в регионах РФ, материалы официальных Интернет - сайтов.
Научная новизна диссертации и положения, выносимые на защиту.
1. Обосновано и предложено уточнение определения жилищных услуг. В авторской интерпретации жилищная услуга понимается как услуга по приобретению жилья в частную собственность с использованием рыночного инструмента - ипотечного жилищного кредитования. В связи с этим предложено расширить понятие сферы жилищных услуг, включив услуги, направленные на приобретение жилья.
Доказано, что одним из основных факторов развития сферы жилищных услуг по приобретению жилья является повышение доступности ипотечного жилищного кредитования. Механизм ипотечного жилищного кредитования является не только механизмом стимулирования потребительского спроса на жилье, но и эффективным инструментом привлечения инвестиций в реальный сектор экономики, что в конечном итоге позволит решать значимые социальные проблемы.
Выявлено, что во многих регионах Российской Федерации (на примере Центрального федерального округа РФ) механизм ипотечного жилищного кредитования является основным инструментом, который используется при реализации программ, направленных на приобретение жилья. Обоснована необходимость внедрения новой модели системы ипотечного жилищного кредитования. Альтернативой созданной в России системы ипотечного жилищного кредитования необходимо рассматривать накопительные схемы кредитования жилья, а именно ссудо-сберегательные кассы.
4. Определено, что основными факторами развития сферы
жилищных услуг по приобретению жилья с использованием ипотечного
жилищного кредитования являются:
- эффективная политика доходов населения, направленная на
повышение доходов граждан, нуждающихся в улучшении жилищных
условий;
увеличение объемов жилищного строительства;
удешевление заемных ресурсов, необходимых для предоставления ипотечного жилищного кредита.
5. Аргументировано, что применение накопительных схем
ипотечного кредитования приведет к привлечению в жилищное
строительство дополнительных источников финансирования, что позволит
решить проблему обеспечения жильем граждан со средними доходами, т.к.
данные схемы будут стимулировать не только предложение, но и спрос на
жилье «эконом класса».
6. Обосновано, что применение накопительных схем ипотечного
кредитования ведет к развитию сферы жилищных услуг по приобретению
жилья, т.к. позволит группе населения, которая имеет средний уровень
доходов и не имеет средств на первоначальный взнос, использовать
механизм ипотечного жилищного кредитования для улучшения своих
жилищных условий. На примере группы молодых семей доказана
необходимость совершенствования действующей инфраструктуры
ипотечного жилищного кредитования путем разработки и внедрения
новых направлений системы ипотечного кредитования. И для этого
необходимо:
создание специализированных организаций, основной целью которых являлось бы привлечение и аккумулирование финансовых ресурсов с целью вложения их в жилищное строительство:
предоставление государственной помощи гражданам, участвующим в накопительных программах ипотечного кредитования, в виде начисления средств на накопленные средства;
организация системы страхования вкладов граждан, заключивших договор на приобретение жилья по схеме стройсбережений.
Практическая значимость диссертационной работы.
Предложенная в диссертации схема ипотечного жилищного кредитования,
а также разработанные на ее основе рекомендации по совершенствованию инфраструктуры действующей системы ипотечного жилищного кредитования могут быть использованы в рамках государственных жилищных программ, крупными предприятиями для помощи работникам в решении их жилищной проблемы.
В ходе исследования было предложено дополнить Федеральную программу «Обеспечение жильем молодых семей» новым направлением, связанных с применением новых схем ипотечного кредитования, что существенно расширит круг молодых семей, которые смогли бы улучшить свои жилищные условия.
Апробация результатов исследования. Предложенная модель ипотечного кредитования апробирована в некоторых региональных програмліах улучшения жилищных условий населения (в частности, в республике Татарстан, Калужской области). Основные положения, изложенные в работе, обсуждались на Всероссийской конференции по вопросам обеспечения жильем молодежи и молодых семей «Государственная жилищная политика для молодежи в современных социально-экономических условиях». Материалы работы использовались в научно - педагогической деятельности по дисциплинам «Ценообразование в сфере услуг», «Финансовая политика предприятий сферы услуг».
Основные положения диссертации отражены в научных публикациях общим объемом 2,0 п.л.
Структура исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии, приложений.
