Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методические аспекты страхования жилья как инструмента управления жилищным фондом 12
1.1. Экономическая сущность жилищного фонда как объекта управления 12
1.2. Особенность страхования жилья как товара 29
1.3. Методические подходы к обоснованию стоимости страховой защиты жилья 48
Глава 2. Анализ использования механизмов страхования в жилищной политике 63
2.1. Ретроспективный анализ развития механизмов страхования жилья 63
2.2. Оценка существующих моделей страхования жилья в России 85
2.3. Особенности страхования жилья в зарубежных странах 106
Глава 3. Формирование механизма страхования жилья в муниципальных образованиях 122
3.1. Матричная модель страхования жилищного фонда 122
3.2. Методика формирования стоимости страховой защиты жилищного фонда и ее определение в крупнейшем городе 132
3.3. Создание центра страховой защиты как формы эффективного управления жилищного фонда 143
3.4. Модель формирования страховой защиты жилья на основе создания страхового пула 168
Заключение 192
Список литературы 198
Приложения 215
- Особенность страхования жилья как товара
- Методические подходы к обоснованию стоимости страховой защиты жилья
- Оценка существующих моделей страхования жилья в России
- Методика формирования стоимости страховой защиты жилищного фонда и ее определение в крупнейшем городе
Введение к работе
Актуальность исследования. Муниципальная жилищная политика является важнейшей составной частью социальной политики, основная цель которой - повышение качества жизни населения, проживающего на определенной территории муниципального образования Именно это положение, как своего рода индикатор, позволяет оценивать программные установки и результаты проводимых реформ в стране и изменений, осуществляемых в данном муниципальном образовании
Рыночные преобразования вызвали обострение жилищных проблем в России Произошло не только сокращение объемов жилищного строительства, но и увеличение дефицита бюджетных средств для финансирования инвестиций в жилищное и коммунальное хозяйство Практически во всех муниципальных образованиях РФ наблюдается диспропорция между уровнем доходов граждан и необходимым объемом финансирования строительства и эксплуатации жилья, несовершенство механизмов ипотечного жилищного кредитования, существующей структуры жилищного фонда сложившимся типам домохозяйств и т п
В этих условиях актуальным становится проблема разработки наиболее эффективных инструментов управления жилищным фондом Решение данной проблемы осложняется увеличением затрат, связанных не только с его эксплуатацией, но и устранением последствий различных чрезвычайных ситуаций Данное обстоятельство обуславливает необходимость компенсации ущербов в жилищной сфере не только за счет средств населения, но и путем привлечения бюджетных средств муниципального образования, формируемых, в основном, из дополнительных финансовых источников на указанные цели При этом наиболее эффективным источником, как показывает зарубежный опыт и отечественная практика, является страхование имущественных прав собственников и нанимателей жилья
Сложность формирования данного финансового источника обусловливается недостаточным количеством статистической информации, которая бы позволила объективно оценить возможные риски В то же время, по ряду важных теоретических и методических аспектов его создания и практического внедрения отечественные исследования только начались, а зарубежный опыт с точки зрения возможности его применения в условиях российской специфики недостаточно изучен и обусловливает необходимость специального исследования на основе глубокого анализа существующей системы жилищного страхования и структуры жилищпого фонда в муниципальных образованиях РФ
Вышеуказанные обстоятельства обусловливают актуальность и значимость настоящего
научного исследования, в котором на основе комплексного анализа системы страховой
защищенности жилищного фонда рассмотрены процессы совершенствования
муниципальной жилищной политики и их финансовое обеспечение
Степень научной разработанности проблемы. Экономическим проблемам теории и практики развития страхования посвящены многие публикации отечественных и зарубежных
экономистов Научно-методические и прикладные аспекты страхования и его виды освящены в трудах А Л Алякринского, В Ю Балакиревой, А А Гвозденко, Т А Дубровиной, Е Ф Дюжикова, Е И Ивашкина, Е В Коломина, Н А Никологорского, Л А Орланюк-Малицкой, В И Рябикина, Л И Рейтмана, И Г Секерж, В А Сухова, К Е Турбиной, В В Шахова, А К Шихова, А Д Шеремета, К Г Барроу, М Ф Грейса, Дж П Джибсона, Л А Уорнера, И М Финни и др
Решению проблем экономики жилищной сферы, ее реформированию, вопросам совершенствования ценовой политики, формирования экономически обоснованных тарифов на услуги жилищно-коммунального хозяйства и использования механизмов страховой защиты в жилищном фонде значительное внимание уделялось в работах Ю Т Ахвеледиани, В В Бузырева, Н П Кошмана, О В Молчановой, А А Оболина, А П Петрова, Ю Ф Симионова, С Л Филимонова, Н В Фомичевой, В С Чекалина, Л Н Чернышева и др
Вместе с тем, многие исследования по проблеме проведены в период предшествующий кардинальному рьшочному преобразованию страховой отрасли в целом, которая подлежала монопольному контролю со стороны государства, реформированию жилищно-коммунального хозяйства и поэтому не в полной мере соответствуют сложившейся хозяйственной обстановке
Процессы разгосударствления экономики, развития различных форм собственности, формирования конкурентных рыночных отношений требуют нового теоретического видения целей, эффективного функционирования жилищного фонда, его ремонта и модернизации Применительно к новым реалиям необходимо полнее раскрыть методический инструментарий взаимодействия органов местного самоуправления, страховых компаний, предприятий строительства и жилищно-коммунальной сферы с учетом международного опыта Остаются практически не исследованными методические подходы определения научно обоснованной стоимости страхования жилья, что требует дальнейшего изучения эффективных моделей страховой защиты граждан при реализации муниципальной жилищной политики Не рассмотрены с должной полнотой проблемы формирования и распределения средств страхового фонда в муниципальном образовании
Недостаточная изученность и актуальность муниципальных аспектов формируемой жилищной политики на основе страховой защищенности жилищного фонда определили выбор темы исследования и его общую направленность
Область исследования соответствует требованиям паспорта специальностей ВАК 08 00 05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - строительство) п 15 71 «Управление объектами недвижимости», п 15 78 «Вопросы эффективности функционирования жилищного фонда, его ремонта и модернизации», 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит (страхование) п 6 5 «Формирование теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны», п 6 8 «Обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций»
Цель исследования - развитие теоретико-методических положений и практических рекомендаций по использованию новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения, результатом которых является формирование рьшка страхования жилья при реализации жилищной политики муниципального образования
Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих задач
-
Систематизировать теоретические представления об экономической сущности жилищного фонда как объекта управления недвижимостью и выявить специфику страхования жилья как нового вида страхового продукта, обосновать и сформулировать его понятие
-
Разработать концептуальный подход стоимости страховой защиты с использованием метода имитационного моделирования Монте-Карло (Monte-Carlo Simulation)
-
Разработать матричігую модель развития страхования жилищного фонда, позволяющая выбрать необходимый вид его страхования в муниципальном образовании в зависимости от нейтрализуемых рисков
-
Сформулировать концептуальные положения формирования механизма страхования жилья и его внедрение в муниципальных образованиях за счет создания организационных структур управления и моделей страховой защиты с учетом отечественного и зарубежного опыта
Объектом настоящего исследования является сфера жилищно-коммунального хозяйства различного уровня управления и организационно-правовых форм функционирования в современных условиях при реализации программы страховой защищенности жилищного фонда
Предметом исследования является система экономических отношений, возникающие в процессе формирования муниципальной жилищной политики, основывающаяся на внедрении страховой защиты жилищного фонда и позволяющая обеспечить повышение уровня проживания граждан
Теоретической и методологической основой исследования послужили современные экономические теории и научные разработки отечественных и зарубежных ученых в области формирования рьшка жилищного фонда и обеспечения его страховой защитой, законодательные акты и нормативно-правовые документы РФ, субъектов Федерации и органов местного самоуправления, определяющие стратегию развития жилищной политики
Исследования опираются на общенаучные методы и подходы, ведущим из которых является институциональный В работе используется также системный анализ, методы структурного, факторного, логического и сравнительного анализа, аппроксимационный метод классификации и анализа данных, метод научной абстракции, графических изображений, обеспечивающие комплексный и объективный характер изучения проблемы
Информационную базу исследования составили материалы статистической отчетности Федеральной службы государственной статистики России, территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Свердловской области,
Комитета экономики администрации Екатеринбурга, Березовского, технико-экономические показатели деятельности предприятий и организаций жилищной сферы, материалы, опубликованные в периодических изданиях, показатели функционирования страховых компаний Уральского региона, а также собственные расчеты автора
В диссертации использованы результаты научно-исследовательских работ, а также исследования автора в качестве исполнителя научно-исследовательских проектов по проблемам формирования и развития рынка жилищно-коммунальных услуг (грант Министерства образования и науки РФ, 2002, № Г02-3 3-319, грант РГНФ, 2004, № 04-02-83224а/У, грант РГНФ, 2006, № 06-02-00308а), которые базируются на обработке большого фактического материала муниципальных образований Свердловской области
Научная новизна результатов исследования заключается в следующем
-
Систематизированы теоретические представления об экономической сущности жилищного фонда как объекта управления недвижимостью, что позволило выявить специфику страхования жилья как нового вида страхового продукта, обосновать и сформулировать его понятие, отличительной особенностью которого является его социальная направленность и предназначенность для потребления его на страховом рынке за счет нейтрализации возможных убытков в жилищной сфере, одним из свойств которого является его цена (п п 6 5,15 71)
-
Разработан концептуальный подход определения стоимости страховой защиты жилищного фонда, базирующийся на использовании имитационного моделирования по методу Монте-Карло (Monte-Carlo Simulation), позволяющий определить ее в конкретном муниципальном образовании, обеспечивающий финансовую устойчивость страховых компаний (п 6 8)
-
Предложена матричная модель страхования жилищного фонда, позволяющая выбрать необходимый вид страховой зашиты в муниципальном образовании в зависимости от нейтрализуемых рисков, направленная на его более полную страховую защищенность, эффективное функционирование, ремонт и модернизацию (п 15 78)
-
Обоснованы концептуальные положения формирования механизма страхования жилья и его внедрение в муниципальных образованиях за счет создания организационных структур управления, разработки алгоритмов и моделей страховой защиты жилищного фонда в зависимости от его объема и состава в муниципальном образовании, основой которых являются разработанные три модели жилищного страхования (нормативная, нормативно-рыночная, рыночная и их разновидности), базирующиеся на комплексном анализе отечественного и зарубежного опыта, обеспечивающие повышение качества страховой защищенности и совершенствование управления жилой недвижимостью (п 15 71)
Практическая значимость исследования состоит в разработке и внедрении модели страховой защиты, а также методики расчета ее стоимости в муниципальных образованиях Разработанные в работе концептуальные положения по формированию механизма страховой защищенности жилой недвижимости способствуют повышению эффективности
принимаемых управленческих решений предприятиями, организациями жилищного хозяйства и администрациями муниципальных образований в целях стабильного функционирования рынка жилья, обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций
Материалы, изложенные в диссертации, могут быть использованы в процессе подготовки специалистов организующих страхование в муниципальном образовании, при чтении курса «Страхование», а также при разработке концепций страхования жилищного фонда в муниципальных образованиях
Реализация результатов исследования. Основные теоретико-методические положения и практические результаты были использованы администрациями муниципальных образований при разработке программных заданий по формированию муниципальной политики на основе страховой защищенности жилищного фонда в рамках мероприятий стратегических планов развития муниципальных образований «г Екатеринбург» и «г Березовский» до 2015 г
Практические результаты исследования автора, их использование подтверждены соответствующими актами и справками о внедрении
Апробация результатов исследования.
Данное исследование выполнялось в рамках реализации следующих НИР и проектов «Формирование и развитие рынка жилищно-коммунальных услуг социально-экономический аспект» (грант Министерства образования и науки РФ, 2002, № Г02-3 3-319), «Совершенствование управления жилищно-коммунальным хозяйством муниципального образования «г Березовский» (договор № 61-201-02 от 0110 2002 г), «Разработка методологии формирования и функционирования рынка жилищно-коммунальных услуг (в г Екатеринбурге)» (договор ГОУ ВПО УГТУ - УПИ с Управлением жилищного и коммунального хозяйства Администрации г Екатеринбурга по теме № 02941 от 01 04 2003 г ), «Финансово-экономические и социальные аспекты перехода на полную оплату жилищно-коммунальных услуг» (грант РГНФ, 2004, № 04-02-83224а/У), «Организационно-экономические основы формирования рынка жилищно-коммунальных услуг» (грант РГНФ, 2006, № 06-02-003 08а) Их результаты базируются на обработке большого фактического материала муниципальных образований и страховых компаний Свердловской области
Основные результаты и положения работы докладывались на международных, всероссийских, региональных и межвузовских научных и научно - практических симпозиумах и конференциях, в том числе на конференциях «Управление в социальных и экономических системах», 2003 (г Пенза), «Политические, социально-экономические и правовые проблемы труда в современной России», 2005 г (г Екатеринбург), «Новые тенденции в экономике и управлении организацией», (2004, 2005 г) (г Екатеринбург), «Экономика и управление профессиональным образованием» 2005, 2006 г (г Екатеринбург) идр
Публикации. По теме диссертации опубликовано 12 научных трудов общим объемом 4,5 п л, в том числе лично автором 2,5 п л., из них 1 статья в ведущем рецензируемом научном издании согласно перечня ВАК Министерства образования и науки РФ
Изложенные предмет, цель и задачи исследования определили логику диссертации, которая приведена на рис 1
Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы из 188 наименований и 10 приложений Содержание работы изложено на 213 страницах машинописного текста и включает в себя 2 рисунка, 28 таблиц и 30 формул
Особенность страхования жилья как товара
Уникальность страхования по своей сущности, содержанию и формам, специфика спроса и предложения на страховом рынке, затрудняют его восприятие клиентами и государственным менеджментом. Специфика страховой услуги заключается в том, что она является одновременно и потребительской, и финансовой. В связи с чем, считается целесообразным рассмотреть страхование жилья как совокупность различных целевых основ управления данным страховым рынком и его ориентации на удовлетворение жителей муниципального образования максимальной страховой защитой и доступной стоимости страхования и формы оплаты.
Несомненно, что фундаментальным принципом формирования рынка страхования жилья должен стать подход, основанный на всестороннем изучении структуры, процессов и закономерностей существующего потребительского спроса и активное воздействие на страховой рынок для формирования потребительских предпочтений. Отсюда главная задача видится в том, чтобы для клиентов страховых организаций содержание страховой сделки было понятным, чтобы она стала для них столь же прозрачной, т.е. комфортной, как покупка хороших вещей.
С этой целью первоначально рассмотрим понимание «услуги» как экономической категории, в соответствии с которой, особенность страхового товара со стороны спроса во многом определяют особенности страхового товара со стороны предложения. При этом если спросом в страховании является лишь такая потребность в страховых товарах, которая представлена на рынке, то предложением страховых товаров можно назвать деятельность страховщика по производству товаров, способных удовлетворить платежеспособные потребности в страховой защите имущественных интересов живых носителей спроса и по доставке этих товаров на страховой рынок.
Страховщики, мечтая о растущем спросе, должны учитывать, что непрозрачность потребления данного страхового товара непосредственно зависит от непрозрачности предложения, от нежелания, или неумения, или незнания им объективных и субъективных сложностей формирования спроса.
Следует иметь в виду, что страховые продукты являются товарами пассивного спроса, то есть во многих случаях потенциальный клиент даже не предполагает, что может решить свои проблемы, прибегнув к страхованию. В связи с чем, при страховании жилья возникает проблема, выражающаяся в отсутствии возможности показать товар лицом, как это могут делать другие отрасли общественного производства. Это связано с тем, что товар в привычном его понимании еще не произведен. Страховщик первоначально берет от покупателя заказ на услугу и деньги вперед. Продается товар, вещная составляющая полезности которого еще не произведена.
Как и любой вид имущественного страхования, страхование жилья обладает определенными потребительскими свойствами, из которых необходимо выделить следующие: 1. Надежность страховой компании.
Ввиду большой важности надежности страховщика имеет смысл более подробно рассмотреть ее составляющие в потребительском понимании. С точки зрения математики надежность выражается через вероятность отказа в выплате по причинам, не оговоренным в договоре страхования, прежде всего, из-за банкротства страховщика. Ее величина может быть с достаточной точностью определена на основании анализа объективных параметров, характеризующих состояние компании. В то же время понятно, что практически ни один страхователь не способен провести такие расчеты. В потребительском понимании (особенно применительно к физическим лицам) надежность представляет собой качественный показатель, формирующийся на основании следующего комплекса факторов: ? масштаб компании; ? оценка опыта страхования, включая качество обслуживания, своевременность и полноту выплат, наличие известных страхователю немотивированных отказов в выплате или задержек возмещения; ? мнение референтных групп (т.е. лиц, авторитетных для страхователя) о компании и опыте страхования в ней; ? престижность и известность марки, часто определяемая рекламой или статьями в прессе, а также объемом операций компании, внешним видом офиса; ? вхождение компании в авторитетные финансово-промышленные группы или гарантии местных органов власти, известные и престижные учредители, государственное участие в капитале, наличие крупных иностранных компаний среди акционеров; ? долгий опыт работы на рынке; ? уровень сервиса, полнота и качество набора дополнительных услуг, предоставляемых страховщиком; ? предоставление покрытия рисков в валюте, перестрахование рисков за границей, а также другие факторы.
Необходимо отметить, что быстрота и полнота страховых выплат - это также проявление надежности компании, поэтому компании участвующие в предложении данной страховой услуги должны отличаться высокой потребительской оценкой надежности. В тоже время, практика работы на страховом рынке показывает, что оценка надежности компании, сделанная клиентом, может иногда не иметь ничего общего с реальным прогнозом устойчивости страховщика.
Методические подходы к обоснованию стоимости страховой защиты жилья
В настоящих условиях конкуренции и появления новых видов страхования, когда из-за изменения объема страховой деятельности постоянно изменяются такие показатели, как временная и пространственная раскладка ущерба актуальным становится вопрос формирование и изменение страхового портфеля. Причины изменения страхового портфеля могут быть различными, как запланированные, так и незапланированные, подверженные фактору сезонности или возникшие в результате изменения рыночной ситуации. Именно поэтому, а также в связи с высокой социальной значимостью страхования жилья, так важен многосторонний подход к определению страхового тарифа, учитывающего различные факторы. Ведь при занижении страхового тарифа произойдет снижение прибыли страховой компании и убыточности данного вида страхования, что может повлечь невыполнение своих обязательств страховщиком и росту социальной напряженности среди владельцев жилья. В тоже время завышение тарифной ставки увеличит стоимость страхования и снизит его развитие, а также, приводит к увеличению разброса выплат.
При заключении договора совокупная страховая сумма по действующим договорам данного вида в каждый момент времени увеличивается, поступают возрастающие взносы, а выплаты при наступлении страхового случая возможны в течение всего срока действия договора, т.е. процесс предъявления требований более «размыт» во времени, чем процесс заключения договоров и возможна ситуация, когда рост выплат будет отставать от роста поступлений.
Понимая это, страховым организациям необходимо создавать технические резервы для обеспечения будущих выплат. Однако, существующая система бухгалтерского учета позволяет формировать резервы только в соответствии с поступившими взносами и если поступивших взносов было недостаточно из-за того, что тариф был занижен, то и сформированные резервы будут ниже необходимого уровня. В тоже время, при расчете тарифа в определенный момент времени всегда необходимо учитывать, что в портфеле страховой организации существует несколько типов договоров: закончившиеся договора, требования по которым предъявлены и оплачены; закончившиеся договора, требования по которым предъявлены, но не оплачены; закончившиеся договора, требования по которым будут предъявлены и оплачены в будущем; незаконченные договора, требования по которым будут предъявлены и оплачены в будущем. В любом случае полученных денежных средств должно хватать для оплаты требований по договорам и расходов на их урегулирование и соответствие расчетного значения сформированным резервам.
Необходимость и важность определения оптимального страхового тарифа при развитии нового вида страхования и в частности страхования жилья будет объясняться следующими причинами: 1. Безубыточность осуществления данного вида страхования позволяет страховым компаниям производить страховые выплаты, а также часть денежных средств направлять на предупредительные мероприятия в сфере коммунального хозяйства. 2. Муниципальные власти, с помощью конкурсов регулируют деятельность страховой компании по выполнению взятых обязательств перед населением.
Несомненно, что в данной ситуации при формировании страхового тарифа необходимо учесть не только платежеспособный спрос населения, но и реальную ситуацию по страховым выплатам. Однако, если доходы населения еще как-то можно учесть, то ситуация со страховыми выплатами является неизвестной, что объясняется следующим: ? отсутствие необходимых статистических данных по страховым событиям у страховщиков; ? многие аварии в настоящее время устраняются жильцами самостоятельно; муниципальные предприятия, обслуживающие жилищный фонд, практически «латают дыры» минимизируя затраты и ухудшая, и без того, плачевное состояние жилищного фонда.
Одной из поставленных задач автором настоящей работы является изучение существующих методик расчета страхового тарифа и разработка собственного концептуального подхода определения стоимости страхования в условиях изменения объема страхового портфеля и статистической неопределенности страховых выплат. Одновременно, автору необходимо выявить влияние изменения количества заключенных договоров на размер страхового тарифа при страховании жилищного фонда.
Для выполнения данных задач необходимо не только определить структуру и назначение страхового тарифа, но и сформулировать основные принципы расчета тарифной ставки. Сравнивая существующие методики подготовить предложения по последовательности и основным методам, применяющимся при расчете страхового тарифа.
В настоящее время основной методикой при определении страхового тарифа является методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденная распоряжением Федеральной службой РФ по надзору за страховой деятельностью (далее - методика Росстрахнадзора) от 08.07.1993 г. № 02-03-361. Данная методика хорошо применима для стабильных портфелей известных рисков, но не может учесть того, что при введении нового вида страхования характеристики риска в страховом портфеле могут отличаться от общих характеристик риска, полученных на основании имеющихся статистических данных.
Оценка существующих моделей страхования жилья в России
Имеющийся российский опыт показывает, «что развитие добровольного страхования жилья возможно только при совместном участии органов исполнительной власти на местах и страховых организаций». Их практические действия должны быть направлены на создание системы, гарантирующей при доступных по величине страховых тарифах надежную защиту имущественных интересов нанимателей и собственников жилья и обеспечение их права на получение компенсации ущерба при наступлении страхового случая.
При проведении реформирования системы ЖКХ страхование становится одним из важнейших ее составляющих. Что и доказывает Указ Президента РФ от 28.04.1997 г. № 425 «О реформе жилищно-коммунального хозяйства» в котором говорится о необходимости осуществления страхования жилья и дано поручение Государственному комитету РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу о разработке практической программы ее реализации, что было реализовано в Приказе № 149 от 28.06.2000 года1, с предоставлением рекомендаций по осуществлению страхования и страховой модели. Внедрение механизма страхования предполагает в частности необходимость разработки и принятие соответствующего федерального закона, который в настоящее время находится на обсуждении в Государственной Думе РФ. Несмотря на отсутствие такого закона «Об обязательном страховании жилья», как показывает практика, не исключается возможность осуществления его в добровольной форме собственником или нанимателем в соответствии со ст. 927 ПС РФ. В ст. 21 ЖК РФ уже прямо говорится о том, что «в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений».
Все вышесказанное уже позволило в нескольких регионах Российской Федерации осуществить практическую реализацию страхования жилищного фонда и около 30% субъектов Российской Федерации (в городах Москве и Санкт-Петербурге, Ханты-Мансийском автономном округе, Алтайском крае, Московской, Тамбовской, Нижегородской, Ростовской, Челябинской и ряде других областей) внедрили систему добровольного страхования жилья и застраховали около 2 млн. квартир.
К сожалению, в настоящее время рынок страхования жилья в РФ только формируется и такое понятие как «рынок страхования» применимо только к тем регионам, в которых осуществляется страхование муниципального жилищного фонда. Это объясняется тем, что при реализации программы страховой защиты жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности, только с участием органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления и начинает формироваться страховой рынок жилья.
Кроме того, пока наблюдается невысокий уровень спроса на данный вид страховых услуг. Неготовность граждан к страхованию жилья, в основном по причине низкой платежеспособности, не информированности граждан, а также недоверия и «боязни» вкладывать собственные средства.
Отличительной особенностью данного вида страхования является то, что, несмотря на имеющуюся ответственность органов местного самоуправления, как собственников жилого фонда, по возмещению причиненного ущерба в полном объеме при аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, пожара, проникновении воды при ликвидации пожара, страхование жилья рассматривает эти события страховыми случаями, и страховое возмещение выплачивается страховщиками из страховых резервов, сформированных за счет страховых платежей, уплаченных населением по добровольному страхованию жилья.
В рамках программ жилищного страхования администрации на местах принимают соответствующие постановления, определяющие правила страхования, условия исчисления размеров причиненного ущерба и выплат страхового возмещения, финансовые взаимоотношения со страховыми организациями, а также формы квитанций по уплате жилищно-коммунальных услуг с учетом страхования. Практическую помощь в проведении страхования оказывают органы жилищно-коммунальных хозяйств - предоставляют сведения, необходимые для заключения договоров страхования, проводят разъяснительную работу о необходимости данного страхования, рассылку квитанций на оплату коммунальных услуг с учетом страхового платежа. Кроме того, ЖКХ по поручению администраций представляет страховой организации информацию по состоянию жилищного фонда, которая является основой для расчета экономически обоснованных тарифных ставок по страхованию жилья.
В некоторых регионах, где финансовые вопросы обеспечения сохранности жилья приобретают особую остроту, пытаются найти пути решения проблемы созданием страховых фондов и формирования источников внебюджетного финансирования компенсации ущербов в жилищной сфере. Собственникам жилья предлагается страхование внутренней отделки и инженерного оборудования квартир по полному перечню страховых рисков. Тем, кто приобретает такую страховку, при наступлении страхового случая администрация города гарантирует возмещение ущерба по конструктивным элементам квартиры. Это значит, что ремонт поврежденных в квартире перекрытий и стеновых панелей будет производиться за счет страховых фондов и средств городского бюджета. Используется дифференцированный подход к страхованию жилья, находящего в собственности граждан, и к страхованию городского жилищного фонда, сдаваемого в наем. Таким образом, собственникам обеспечивается полная страховая защита жилья в пределах установленных нормативов на одного проживающего.
Методика формирования стоимости страховой защиты жилищного фонда и ее определение в крупнейшем городе
При внедрении программы страхования определенную сложность составляет выбор оптимального тарифа, который не только способен сохранить финансовую устойчивость страховых организаций и оптимальный размер страхового фонда, но и должен стать доступным к оплате большого количества людей. В тоже время, определенную трудность при внедрении новых видов страхования представляет сложность определения влияния страхового портфеля на размер страхового тарифа, поэтому при расчете страхового тарифа по страхованию жилья на примере муниципального образования «Город Екатеринбург» автором будут решены следующие задачи: 1. Используя различные методики расчета страхового тарифа, будет определено оптимальное его значение. 2. Выявлено влияние количества заключенных договоров на размер страхового тарифа. 3. Продемонстрировано практическое применение метода Монте-Карло в условиях статистической неопределенности. В связи с высокой социальной значимостью данного вида страхования практический расчет начнем с методики Росстрахнадзора. Расчет по данной методике осуществлен на основании следующих исходных данных: Средняя страховая сумма по 1 договору (S) = 2 400 000,0 руб. Средняя страховая выплата (SV) = 10 000,0 руб. Планируемое количество договоров (N) =10 000. Вероятность наступления страхового события (Q) = 0,015 Значение вероятности получено на основании собственного опыта работы в страховании, а также данных полученных из страховых компаний г. Екатеринбурга и органов МЧС Свердловской области по следующим рискам: 132 D пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения; D взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей, в том числе произошедший вне застрахованного помещения; D авария внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедшая вне застрахованного помещения, и правомерные действия по ее ликвидации; D проникновение воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара. сильный ветер (свыше 20 м/с), ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их атмосферные осадки. Общий расчет стоимости страхования будет разбит на следующие этапы: 1. Определение основного тарифа по формуле: S - средняя страховая сумма на 1 договор; SV - средний размер страхового возмещения; Q - вероятность наступления страхового события; 2. Определение рисковой надбавки:
При развитии страхования можно предположить, что с вероятностью Y = 0.9986 возможные выплаты не превысят сумму собранных страховых взносов, тогда в табл. № 2 находим а(у) = 3,0. Полученное значение брутто-ставки позволит рассчитать ориентировочную стоимость страхования їм в рублях. Для этого воспользуемся данными Всероссийского информационно-аналитического сайта сметчиков1, в соответствии с этими данными средняя стоимость 1 м2 составит - 65 663 руб. . Соответственно, следующим этапом будет определение годовой стоимости страхования 1 м2 с учетом имеющихся данных. 5. Годовая страховая премия рассчитывается по формуле: где Спр - размер годовой страховой премии за 1м2; См2 - средняя стоимость 1 м2 общей площади квартиры в г. Екатеринбурге 6. С учетом того, что годовую страховую премию планируется вносить ежемесячно, ежемесячный страховой взнос будет рассчитан по следующей формуле: Ежемесячный страховой взнос составляет 0,66 руб. за 1м общей площади жилой недвижимости. В условиях неопределенной статистики страхового рынка г. Екатеринбурга в отношении жилой недвижимости, автором предлагается при определении стоимости страховой защиты использовать концептуальный подход, основанный на использовании имитационного моделирования по методу Монте-Карло.
