Введение к работе
Актуальность темы исследования. В течение последних десятилетий экономика ряда стран пережила или переживает специфический этап своего развития, характеризующийся переходом от закрытой, централизованно-плановой к открытой, рыночной форме функционирования. Переход в направлении либерализации экономики не может не вызывать к жизни проблему выбора пути такого перехода, его основных направлений, темпов и инструментария.
Роль государства в этих процессах весьма велика, поскольку именно государство может определить основные задачи и этапы перехода, а также средства и методы достижения поставленной цели. В частности, одним из важнейших вопросов в этом плане является вопрос о соотношении государственного протекционизма и либерализации на основных этапах перехода.
Страховой сектор является неотъемлемой частью экономики и социальной политики любого государства, а кроме того, представляет особый интерес для исследования в связи с двоякой ролью страхования вообще. С одной стороны, страхование является своеобразным барометром экономики, по показаниям которого можно судить о ее текущем состоянии, основных процессах и направлениях развития. С другой стороны, страхование является весьма эффективным инструментом в руках у государства в проведении своей экономической и социальной политики.
Основной причиной возникновения стран с переходной экономикой на современном этапе справедливо принято считать распад мировой социалистической системы и бывшего СССР. Однако, явление переходной экономики может иметь и иной генезис.
В частности, в некоторых случаях отказ от закрытой, автаркической формы развития был связан с падением тоталитарных режимов фашистского толка в Европе (Греция, Португалия, Испания). Определенные черты, характерные для перехода к рынку, свойственны и некоторым другим странам на других континентах, которые в течение послевоенных десятилетий были вынуждены проводить своебразное протекционисткое сопровождение либерализации национального страхового рынка во избежание обвального перехода его под контроль транснациональных страховых ги-
гантов (Южная Корея, Бразилия). Существуют и другие примеры национальных страховых рынков на этапе перехода к открытой форме функционирования либо отдельных элементов этого общего явления.
Российский страховой рынок находится в настоящее время именно на таком этапе своего развития, и поэтому любой - как положительный, так и отрицательный - опыт других стран представляет интерес.
С точки зрения новейшей истории, очевидно, наибольший интерес представляет исследование ситуации в так называемых пост-социалистических странах - СНГ и Балтии, а также стран Центральной и Восточной Европы, наиболее близких к российскому контексту. Сравнительное изучение переходного периода развития страхового сектора экономики этих стран позволяет выявить их общие черты и особенности, характерные для последних 15-20 лет. Учитывая актуальность данной задачи ее решению были посвящены работы зарубежных и отечественных исследователей, в том числе диссертации (см. далее).
Вместе с тем, не меньший научный и практический интерес анализ зарубежного опыта представляет в более глубокой исторической перспективе, которая позволяет проследить процесс перехода национального страхового рынка к качественно новому состоянию на существенно более длительном отрезке истории его развития. Такой исследовательский подход (вектор которого направлен вглубь, а не вширь, как в предыдущем случае) позволяет, на наш взгляд, выявить более тонкие нюансы рассматриваемого переходного процесса, с одной стороны, и его более устойчивые тенденции, с другой.
При этом достаточно очевидно, что предлагаемый аналитический подход, увязывающий изучение прошлого опыта развития страхового рынка с его современным состоянием, а также изучение перехода от одного к другому с извлечением полезных уроков для экономики России, уместен в отношении других государств мира, в которых институт страхования существует на протяжении столетий. Среди указанных государств особое место занимает Франция, чей опыт государственного планирования и регулирования экономики считался особенно интересным для отечественного народно-
го хозяйства еще во времена СССР. Но, по понятным причинам, речь о страховании практически не шла.
Между тем обстоятельства и факторы, заставляющие обратить особое внимание на опыт именно Франции по осуществлению перехода к открытому страховому рынку, весьма существенны для перспектив развития страхового сектора экономики России. Страховой рынок Франции является одним из наиболее развитых в Европе, и, наряду с Великобританией и Германией, входит в группу крупнейших групп мира. Исторически эта страна стала одним из первых европейских государств, в которых появилось специальное страховое законодательство, регулирующее договор страхования, а позднее, в конце ХГХ века, и специальное законодательство, определившее государственное вмешательство в деятельность страховых организаций. Именно высокую степень государственного регулирования, вплоть до прямого участия в учреждении и деятельности страховщиков, традиционно относят к числу главных особенностей французского страхового рынка. В то же время приватизация крупнейших страховщиков Франции была завершена лишь во второй половине 1990-х гг. во многом под влиянием процессов либерализации экономической деятельности в рамках европейской интеграции. Практика доказала эффективность национального опыта либерализации страхового рынка.
Переход от монополизации к частному страховому рынку, основанному на коммерческих принципах, при высокой степени государственного вмешательства (то, что сегодня принято называть государственно-частным партнерством (ГЧП)) представляет большой интерес для научного исследования, особенно с учетом реалий российского страхования. Тем более, что объективный анализ выделяет сопоставимость условий перехода этого сектора экономики на рыночные рельсы, разумеется, на соответствующем этапе исторического развития.
Актуальность упомянутого исследования усиливается тем, что в российской научной литературе до сих пор отсутствуют специальные работы, посвященные государственному регулированию страхового рынка Франции и его релевантности для России. В тех капитальных трудах, в которых рассматриваются изменения на-
циональных страховых рынков в условиях глобализации , указанный опыт рассматривается очень кратко и неполно на фоне более общего предмета изучения.
Целью диссертационной работы является исследование основных направлений, методов и инструментария государственного регулирования перехода страхового сектора экономики к свободным рыночным формам функционирования на примере Франции и разработка практических рекомендаций применительно к условиям страхового рынка России как перспективного сегмента отечественной экономики и, одновременно, части европейского и глобального страховых рынков.
Предметом диссертационной работы является опыт участия государства в поэтапной либерализации страхового рынка в условиях европейской и международной интеграции.
В качестве объекта диссертационной работы выступают особенности форм и методов государственной политики контролируемой либерализации страховых отношений, в том числе роль и направления эволюции государственного страхового надзора, прямого государственного участия в деятельности страховых и перестраховочных организаций, а также опыт реализации национальных программ страхования (на примере Франции) и исследование релевантности и возможностей адаптации этих форм и методов в России как части глобальной экномики, особенно в свете предстоящего вступления России в ВТО.
Задачи диссертационной работы включает в себя комплексный анализ (на примере Франции):
эволюции роли государства в развитии современного страхового рынка;
форм и методов государственного регулирования национального страхового рынка;
Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. - М: РОССПЭН, 2004;
Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. М., Ан-кил, 1997;
Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования - М: Анкил, 2000.
эффективности основных подходов и решений по государственному регулированию страхового рынка и их воздействия на развитие страхового рынка в процессе его поэтапной либерализации;
особенностей участия государства в национальных программах страховой защиты на случай стихийных бедствий, терроризма и других катастрофических рисков;
областей применения, целесообразности и возможностей использования зарубежного опыта государственного регулирования в условиях страхового рынка России.
Теоретическую и методологическую основу диссертации составляют труды ведущих отечественных, а также зарубежных учёных и специалистов. Теории государственного регулирования страхового рынка в современных условиях посвящены фундаментальные труды таких российских ученых как Е.В. Коломия, В.К. Райхер, К.Е. Турбина, Т.А. Федорова, В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев и других. В этих трудах раскрыто современное понимание необходимости и форм государственного вмешательства в свободу страхового бизнеса, в том числе и в условиях только формирующихся страховых рынков, к которым относится российский страховой рынок. Среди французских исследователей необходимо выделить труды Ф. Эвальда, М. Альбэра, Ж. Ятмана, Ф. Куйбо, М. Рюффа, И. Ламбер-Фэвр и других.
Методология исследования основывалась на применении системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приёмы: статистический и экономический анализ, синтез, сравнения, классификации, научная абстракция, моделирование и т.д.
Краткий обзор источников и литературы. Информационной базой исследования послужили российские и французские информационные источники, законодательные акты Российской Федерации, Франции и Европейского Союза, учебные и научные издания французских исследователей, исследования Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Комиссии по страхованию Европейского Союза, Международной Ассоциации страховых надзоров. Кроме того, использовались материалы научных конференций, монографии отечественных и зарубежных авторов, касающиеся различных аспектов теории и практики государ-
ственного регулирования страхового рынка, а также многолетний практический опыт автора и его рабочие материалы.
Научная новизна исследования. Впервые в отечественной научной литературе выполнен специальный комплексный анализ роли государства в формировании общенациональных страховых проектов, осуществлении страхового надзора, а также прямого участия государства в капитале и управлении страховыми и перестраховочными организациями во Франции. На этой основе разработано методологическое и эмпирическое обоснование применимости и конкретных форм использования в условиях России ряда основных элементов и особенностей государственного регулирования перехода страхового сектора экономики к открытым рыночным отношениям современного типа.
К основным результатам, полученным автором лично, относятся:
(1) обоснование ведущей роли государства в формировании
институциональной структуры страхового рынка, прежде
всего законодательной основы регулирования указанного рынка, за рубежом и в России;
ретроспективный анализ основных этапов эволюции государственного участия в развитии страхового рынка Франции, в том числе в период с начала XX в. до настоящего времени, характеризующийся высокой степенью государственного регулирования страхования. Особое внимание уделено двум периодам: с 1946 до конца 1990-х гг. и 1999-2006 гг., когда практически был совершен переход от фактической государственной монополии на страхование к открытым рыночным отношениям, и когда был сформирован новый орган страхового надзора в системе органов власти, содействующий плавности и результативности указанного перехода;
на этой основе обоснование особой роли ключевых факторов высокой динамики развития страхового рынка, в числе которых:
а) введение развитой системы обязательного страхования с
сохранением конкурентных начал и постепенным переходом к
свободе ценообразования в этих видах страхования,
б) создание благоприятных условий для развития страхова
ния жизни,
в) содействие развитию взаимного страхования,
г) развитие разнообразных видов распределения страховых
продуктов и в первую очередь банковскострахового взаимодейст
вия (банк-ассюранса),
д) усиление концентрации, в том числе за счет интеграцион
ных процессов в рамках единого страхового пространства ЕС,
е) создание условий для свободного предоставления страхо
вых услуг в рамках реализации соответствующих европейских ди
ректив,
ж) прямое государственного участия в ряде страховых стра
ховых организаций;
(4) анализ эволюции подхода государства к созданию нацио
нальной перестраховочной компании, ее роли и механизмов в раз
витии страхового и перестраховочного рынка (на примере компа
нии CCR) Особое внимание уделено исследованию уникального
режима страхования рисков стихийных бедствий, а также системы
страхования рисков террористических актов, военных рисков и др.;
(5) Многокритериальное обоснование практических реко
мендаций по применению в российских условиях инструментов
государственного регулирования процесса либерализации страхо
вого рынка. Соответствующие критерии включают:
а) порядок и основные направления развития обязательных
видов страхования,
б) эффективность налогообложения страховой деятельности,
в) развитие национальных страховых программ,
г) целесообразность создания государственной перестрахо
вочной компании,
д) направления совершенствования организации государст
венного страхового надзора.
Практическая значимость работы выражается в возможности использования ее результатов при подготовке и внесению изменений в законодательство Российской Федерации, направленных на развитие страхового рынка и оптимизацию роли государства в этом процессе.
Апробация результатов исследования. По материалам диссертации автором опубликованы 8 статей общим объемом 4,0 п.л. Ряд положений апробирован на семинарах и конференциях Школы страхового бизнеса МГИМО, Финансовой академии при Прави-
тельстве РФ, МГУ им. Ломоносова, Международного института исследования риска (МИИР) и др.
Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и включает 12 таблиц.
Оглавление Введение
