Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Страховой рынок - составная часть финансового рынка .
1.1 Краткая характеристика финансового рынка. Место страхового рынка в структуре финансового рынка .
1.2 Инфраструктура и характер страхового рынка : анализ опыта индустриально-развитых стран и его использование в России .
1.3 Страхование - экономическая категория.
Глава 2. Институт страхования. Страховая компания - главный экономический субъект страхового рынка .
2.1 Основные понятия страхования. и термины институтов
2.2 Классификация страхования.
2.3 Основные функции и виды страховых компаний в России.
Глава 3. Современное состояние российского страхового рынка и основные проблемы его развития .
3.1 Формирование институциональной среды - Россия -СССР -Россия .
3.2 Основные проблемы российского страхового рынка в условиях его либерализации.
3.3 Государственное регулирование страхового рынка.
3.4. Нижегородский страховой рынок. Некоторые проблемы его функционирования.
Выводы.
Список литературы
Приложение №1
- Краткая характеристика финансового рынка. Место страхового рынка в структуре финансового рынка
- Инфраструктура и характер страхового рынка : анализ опыта индустриально-развитых стран и его использование в России
- Основные понятия страхования. и термины институтов
- Формирование институциональной среды - Россия -СССР -Россия
Введение к работе
Переход России на рыночные рельсы кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. В результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам возмещение ущерба, произошедшего в результате наступления чрезвычайных событий.
В нерыночной экономике возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем
потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную роль.
Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования.
Однако, страхование не только освобождает бюджет от расходов, связанных с возмещением ущерба от наступления страховых случаев. В силу инверсии производственного цикла страховая организация обладает большими объемами свободных денежных средств, которые могут стать важнейшими источниками инвестиционных ресурсов. Обивая пороги в поисках инвестиций за рубежом, мы забываем о существовании национального страхового рынка, развитие и укрепление которого позволяет получить в распоряжение страховые активы - важнейший источник повышения инвестиционного потенциала и, как следствие, богатства нации.
Но развитие и укрепление российского страхового рынка невозможно без глубокого анализа его современного состояния. Переход от монопольной системы Госстраха к ситуации, когда на рынке сосуществуют компании с различными формами собственности, делает очевидной необходимость принципиально новых подходов к оценке рассматриваемых категорий и явлений и, следовательно, свидетельствует об актуальности выбранной темы диссертации.
Своеобразие и сложность современной России заключается, по словам Л.Абалкина, в том, что "... она оказалась в весьма
неопределенном переходном состоянии без четко выраженного вектора происходящих перемен".1» Разработка долгосрочной стратегии социально-экономических преобразований,
способствующих выходу из кризиса, настоятельно требует теоретического базиса. Классическая экономическая теория не может дать достаточно полного объяснения происходящим в обществе процессам. Все применяемые универсальные схемы стабилизации исходят, согласно данной теории, из сугубо экономических факторов - масштаб развития национальной индустрии, степень монополизации экономики, уровень развития научно-технической мысли и т.д. При этом игнорируется своеобразие историко-культурных особенностей страны, а именно: национальные традиции, духовный уклад, обычаи, нормы поведения.
Нерешенность задач реформирования неизбежно требует наличия новых нетрадиционных подходов. Именно этим объясняется все возрастающее внимание в российской экономической литературе к институционально-эволюционной теории.
Институциональный подход предполагает рассмотрение экономических проблем во взаимосвязи с проблемами социальными, политическими, этическими и правовыми, что позволяет дать более реалистичное объяснение протекающим экономическим процессам.
Главным понятием институционально-эволюционной теории является понятие "институт". Под институтом следует понимать "совокупность созданных людьми правил и норм, выступающих как ограничение для экономических агентов, а также как соот-ветствующие механизмы защиты и контроля за их соблюдением".2) Они представляют собой, согласно лауреату премии по экономике имени А.Нобеля, профессору Вашингтонского университета Д.Норту, "формальные правила" (закрепление норм поведения при помощи законов), а также "неформальные ограничения" (принятые в обществе традиции, обычаи, нормы поведения). То есть, институты - это формы и границы деятельности людей, "правила игры". Организации же -игроки - "группы индивидуумов, вовлеченных в целевую деятельность".3)
Ограничения, которые накладываются институциональной структурой, определяют виды организаций, которые могут быть созданы и характер экономических отношений, складывающихся между ними.
В процессе взаимодействия институтов и организаций создается определенная институциональная среда, которая и задает рамки функционирования экономики в целом, и ее страховой отрасли в частности.
Использование понятий и терминов институционально-эволюционной теории не должно закрывать от нас тот факт, что за ними ("правилами игры" и "игроками") и в их рамках складываются определенные экономические отношения. Эти отношения являются, как уже было сказано, рыночными отношениями с их законами и категориями.
В данной работе анализ страхового рынка будет осуществляться с позиций институционализма, что, по нашему мнению, должно помочь более полному анализу современного состояния данного сегмента экономики, а также выявить возможные пути и методы его совершенствования.
Объектом исследования диссертации является страховой рынок России как часть финансового рынка в условиях современных рыночных отношений.
Предметом исследования диссертации являются теоретические и практические проблемы становления и функционирования страховых отношений в России, а также вопросы их регулирования в условиях рыночной экономики.
Состояние разработки научной проблемы.
Интерес к теоретическому обобщению вопросов страхования в экономической науке начинает проявляться лишь в середине XIX в. Роли и месту страхования в жизни общества посвящены труды А. Шофтона, Л. Гобби, К. Харда, А. Вагнера, Б. Эмминхауза, А. Рошера, Р. Книса.
В работах российских экономистов XIX в. О. Степанова, Г. Шершеневича, X. Гойхбара, В. Серебровского, А. Вицина,
К. Воблого, П. Георгиевского проведен анализ работ
зарубежных ученых - страховщиков, сформулировано понятие страхования, дана классификация его видов, рассмотрены проблемы формирования страховых тарифов, а также некоторые вопросы государственного регулирования страховых отношений.
В XX веке анализ страхового рынка продолжает углубляться. Экономисты посвящают свои исследования особенностям спроса и предложения в сфере страхования, вопросам государственного регулирования данной деятельности.
Можно выделить работы С. Бойтеля, М. Бойеля, Б Калузе, Й. Краузе, Д. Фарны, Й, Физингера, Й. Бидлингмайера и др.
Советская экономическая наука также уделяла большое внимание вопросам страхования. Однако государственная монополия на проведение страховых операций наложила свой отпечаток на тематику работ советских ученых-экономистов. Основное внимание работ данного периода было обращено к проблемам государственного страхования. Это работы К. Граве, В. Коломина, К. Гуна, А. Калихмана, Э. Кагаловской, Л. Мотылева, В. Куликова и др.
Большое внимание уделялось истории развития страхового дела. Данной проблеме посвящены работы О. Никольского, В. Воробьева, В. Райхера, К. Гун, М. Шиминовой и др.
Юридические вопросы страхования рассмотрены в трудах В. Васильева, Ю. Журавлева, В. Коломина, В. Куликова, Л. Мотылева, В. Медина, А. Плешкова, Л. Федорова, Т. Чепиги и
ДР Переход к рыночным отношениям выявил целый спектр
новых проблем, связанных со становлением и развитием
страхового рынка. Проблемам отечественного страхования и
предполагаемым путям их решения посвящены работы
современных ученых - экономистов В. Шахова, Ю. Бугаева, Л.
Мотылева, Э. Кагаловской, Л. Орланюк-Малицкой, Л.
Рейтмана, В. Сухова, К. Турбиной, В. Райхера и др.
Изучив данные работы, мы пришли к следующим выводам:
Во-первых, подавляющая часть исследований носит не политэкономический, а прикладной характер;
Страховая услуга не рассматривается как особый товар, свойства данного товара в названных работах, по мнению автора, изучены недостаточно;
Нет обобщающего, политэкономического вывода о природе страхового рынка.
Во-вторых, в данных работах институт страхования в основном рассматривается изолированно от других секторов экономики. Но, по нашему мнению, институт страхования, а, значит, и экономическое содержание страховых отношений, можно рассматривать лишь во взаимосвязи с другими институтами финансового рынка и только как составную часть финансового рынка в целом и рынка ссудных капиталов в частности.
В-третьих, рассматривая существующие проблемы отечественного страхового рынка и пути их решения авторы, в основном, опираются на зарубежный опыт, забывая о сложившейся в России институциональной среде.
Проанализировав вышесказанное, можно сформулировать цель данного исследования - исследование с позиций институционально-эволюционной теории, как одного из направлений политической экономии, института страхования, страховых отношений как части финансового рынка в целом.
Осуществление поставленной цели предопределило решение следующих задач:
- исследование страхового рынка как составной части финансового рынка;
- исследование с точки зрения экономической теории экономической категории страхования;
- анализ особого вида товара - "страховая услуга";
- анализ проблем функционирования страхового рынка в России и предложение путей их решения.
Научная новизна исследования.
Основные положения, характеризующие научную новизну
поставленных в диссертации проблем, заключаются в
следующем:
і. Анализ проблем страхового рынка с позиций институционально-эволюционной теории (институционализ-ма), как одной из школ современной экономической мысли.
2. Анализ рынка страховых услуг, как составной части финансового рынка в целом.
3. Исследование взаимосвязи и взаимозависимости института страхования с другими институтами и организациями финансового рынка.
4. Характеристика страхования как экономической категории. Исследование "страховой услуги" как особого вида товара, характеристика его свойств (полезности, стоимости, ценности и цены).
5. Анализ характера страхового рынка и на основании данного анализа установление его типа как олигополистического.
6. Анализ проблем, присущих современному страховому рынку и предложения путей их решения с позиций институционализма.
Данные положения и выносятся на защиту.
Теоретической и методологической основой
диссертационного исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых, занимающихся проблемами теории страхования, истории страхования, государственного регулирования данного института. Исследованы также законодательные акты Российской Федерации по вопросам страхования, которые служат документальной базой данной работы. Теоретической и методологической базой
диссертационного исследования следует считать основные
постулаты институционально - эволюционной теории. Однако к анализу некоторых понятий автор подходит с позиций
других направлений экономической теории - классической школы 18-19 вв., марксизма, неоклассической школы. Методологической основой послужили системный анализ и принципы диалектического метода - анализ и синтез, сочетание исторического и логического. Поставленные в диссертации задачи решались с применением методов научной абстракции, экономического анализа и прогнозирования.
Теоретическая значимость работы заключается в том, что ее теоретические аспекты дополняют ряд положений общей экономической теории в части, касающейся анализа финансового рынка. Данное исследование можно также рассматривать как вклад автора в развитие институционализма - составной части экономической теории.
Основные положения диссертации могут быть использованы в преподавании курса основ рыночной экономики, при разработке спецкурсов "Страхование", "Страховое дело", "Экономика страхования", при подготовке учебных пособий по страховым дисциплинам.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что рекомендации и предложения, сформулированные автором на основе анализа современного состояния страхового рынка в России, могут быть использованы:
- страховыми компаниями - при разработке правил страхования и осуществления страховой деятельности в современных условиях;
- потенциальными страхователями - для осуществления правильного выбора страховой компании
- органами государственного и муниципального управления - при формировании страховой политики и путей преодоления трудностей развития института страхования.
Краткая характеристика финансового рынка. Место страхового рынка в структуре финансового рынка
Между ними нет четкой грани, все три сегмента тесно взаимосвязаны друг с другом. Важнейшей составляющей финансового рынка следует считать рынок банковских ссуд, который иначе можно определить как кредитный рынок. Однако, нужно иметь в виду, что кредитные отношения шире отношений по поводу ссудного капитала. Ссудным капиталом следует считать обособившуюся часть промышленного капитала, которая существует в денежной форме и предоставляется в ссуду, то есть во временное пользование на условиях возвратности и процентное. Кредит же не обязательно должен существовать в денежной форме. Кредитные отношения возникают в любом случае, где имеется отсрочка платежа за проданный товар.
Двумя основными формами кредита являются коммерческая и банкирская, а также их разновидности - потребительский и ипотечный кредиты. Функционирование кредитного рынка осуществляется при помощи совокупности кредитно-финансовых учреждений, которые образуют экономическую инфраструктуру рынка. Основные звенья этой инфраструктуры видны из Рисунка 2. Специальные кредитно-финансовые организации имеют наибольший удельный вес в приведенной структуре. По характеру проводимых ими операций они во многом близки к коммерческим банкам, однако, каждая из них имеет свою специфику. Одним из наиболее важных звеньев, входящих в состав специальных кредитно-финансовых организаций, можно считать страховые компании. Страхование - экономическая и коммерческая операция на договорной основе, являющаяся частной формой финансового управления рисками, наиболее распространенной в современной экономике. Это система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использование для возмещения ущерба, нанесенного имуществу в результате стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.
Страхование предоставляет Страхователю, уплатившему страховую премию или взнос, гарантию возмещения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования. Оно основывается на принципе взаимности и аккумулирует риски многих, чтобы сбалансировать их и компенсировать тем, кто в этом нуждается. Знаменитым стало высказывание Ллойда: "Страхование становится вкладом многих в несчастье некоторых".
Услуги, предоставляемые Страховщиком, носят почти всегда финансовый характер в силу специфики страховых операций: в случае пожара, например, Страховщик не предоставляет временное место жительства, не восстанавливает пострадавшее имущество, но выплачивает эквивалентную стоимость убытков, предусмотренную договором страхования. Этот принцип придает страховым операциям характер финансовых обменов, аналогичных банковским операциям.
Страховой рынок - одна из крупнейших составляющих кредитного рынка. Он тесно связан со всеми звеньями воспроизводственного процесса и является неотъемлемым элементом экономики, функционирующей на рыночной основе, и, в свою очередь, полностью отражает состояние и уровень развития производительных сил общества.
Под страховым рынком следует подразумевать систему экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара "страховая услуга" в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите, которая реализуется через страховой интерес.
Страховые интересы в обществе очень разнообразны. Существует большой круг потенциальных участников, субъектов страховых отношений - организаций страхового рынка, "игроков", по терминологии институционализма. С одной стороны, это предприятия и физические лица, имеющие потребность в страховании с целью возмещения убытков вследствие наступления чрезвычайных событий. С другой стороны, - это лица, заинтересованные в осуществлении страхования в их пользу (застрахованные, выгодоприобретатели, наследники). Еще один вид потенциальных участников рынка страхования - посредники (агенты, брокеры), которые своими усилиями содействуют заключению договоров страхования.
Инфраструктура и характер страхового рынка : анализ опыта индустриально-развитых стран и его использование в России
Страховой рынок, как уже говорилось, представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже специфического товара - страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц (застрахованных) при наступлении страховых случаев за счет денежных средств из специализированных страховых фондов, образованных за счет взносов страхователей.
Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.
В территориальном аспекте страховой рынок включает в себя: мировой; национальный; местный. Мировой рынок (глобальный) - это совокупность страховых рынков индустриально-развитых стран. Он включает в себя, например, общеевропейский страховой рынок стран-членов ЕЭС. Национальный рынок представляет собой страховой рынок определенной страны, республики. Местный страховой рынок - это рынок конкретного региона - области, края. Страховой рынок имеет сложную инфраструктуру, состоящую из ряда специализированных учреждений. Вообще, под инфраструктурой следует понимать систему специализированных и взаимосвязанных организаций, обслуживающих потоки товаров, капитала, рабочей силы. Инфраструктура страхового рынка - система специализированных страховых организаций, взаимодействующих между собой на основании действующих страховых институтов, с целью обеспечения потребности членов общества в страховой защите.
Рисунок свидетельствует, что отношения "игроков" на страховом рынке строятся в процессе совместной деятельности при осуществлении сострахования и перестрахования. Государство осуществляет контроль за деятельностью компаний при помощи Департамента сграхового надзора Министерства Финансов РФ и налоговых органов в рамках существующей институциональной среды.
Для более глубокого понимания характера страхового рынка России, проблем его создания и развития необходимо изучить накопленный опыт формирования страховых рынков индустриально-развитых стран.
Экономическая теория, как известно, выделяет 4 основных типа рынка: чистой конкуренции, монополистический, олигополистический, монополистической конкуренции.
Проанализируем опыт функционирования страховых рынков некоторых индустриально-развитых стран, чтобы определить, к какому из вышеназванных четырех типов рынка они относятся.
Страховой рынок Великобритании. Англия по праву считается родоначальницей страхования. Английский страховой рынок не самый крупный в мире, но он является самым опытным, обладающим огромным практическим потенциалом. В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования.
Размер внутреннего английского рынка невелик - чуть больше 5% от объема страховых операций всего мира. Однако доля английских страховых компаний в международных операциях составляет почти 20% объема. Среднегодовой сбор премий английских страховых компаний составляет 20-21 млрд. фунтов стерлингов, а ежегодный доход - свыше 4 млрд. фунтов стерлингов.
Английские страховщики не стремятся к всеобъемлимости страховых операций. Наоборот, английскому страховому рынку присуща специализация в проведении определенных видов страхования. В связи с этим, английский рынок делится на пять основных самостоятельных страховых рынков : морской, имущественный, авиационный, автомобильный, страхования жизни. В каждом из них работает определенная группа страховых компаний. Характерной для Англии чертой является наличие лидирующего страхового общества в соответствующем виде страхования. На него ориентируются в своей практической деятельности остальные компании. Такими лидерами являются : "Ройял Иншуранс" ( основана в 1845г.) - общее страхование, "Пруденшл Иншуранс Ко" ( основана в 1848г.) - страхование жизни, "Меркантайл энд Дженерал реиншуранс" ( основана в 1907г.) -перестрахование.
Характерной чертой английского страхового рынка является наличие посредников (брокеров), в роли которых выступают не только индивидуальные брокеры, но и крупные компании, через которых производятся операции. Особенностью английского страхового рынка является существование и деятельность организации, не имеющей аналогов в мире, - страховой корпорации (ассоциации) Ллойда. Страховая корпорация Ллойда представляет собой объединение отдельных частных страховщиков (андеррайтеров), число которых в настоящее время - около 23,5 тысяч. Они объединяются в 430 групп синдикатов. Для того, чтобы стать страхующим членом синдиката Ллойда, претендент должен занимать определенное финансовое положение и быть готовым внести в обеспечение своей деятельности депозит. Следует обратить внимание на ВЫСОКУЮ степень обеспеченности принимаемых обязательств. Принятая ответственность на 1/4 покрывается за счет депозита, не считая резерва премий. Корпорация Ллойда помимо проведения страховых операций предлагает также широкий спектр услуг информационного, консультационного, рекомендательного характера.
Страховой рынок США. Американский страховой рынок отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют около 50% всего мирового рынка страховых услуг. Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то, что в их управление передаются огромные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Путем разумной инвестиционной политики страховые компании обеспечивают сохранность и прирост доверенных средств. Огромные инвестиционные ресурсы позволяют компаниям не только получать дополнительный доход, но и превращать компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. Крупнейшими компаниями по страхованию жизни в США являются : "Пруденшл Иншуранс компани оф Америка" (основана в 1868г.), "Метрополитен Лайф Иншуранс Ко " (основана в 1868г.) - преемник "Нэшнл Трэверз Иншуранс".
Организационно основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования ("мьючуелз"). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров.
Необходимо отметить , что на американском страховом рынке растет объем издержек. Уже в начале 80-х годов рухнула картельная система установления ставок страховой премии, которая действовала в течение всего послевоенного периода и всячески поддерживалась законодательством. В 1983-1984 г.г. в ряде штатов ограничения на движения ставок страховых премий были сняты, что привело к резкому падению ставок (до 40%). В связи с этим множество мелких страховых компаний, особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки. В настоящее время крупнейшей компанией по страхованию имущества в США, да и во всем мире, контролирующей данный сегмент страхового рынка, является "Стейт фарм мьючуел отомобил иншуранс компани" (1922г.).
Основные понятия страхования. и термины институтов
В процессе осуществления страховой деятельности между ее участниками неизбежно возникают специфические экономические отношения, связанные с различными страховыми интересами, разнообразием объектов страхования, страховых случаев. В связи с этим возникает необходимость для выражения данных отношений при помощи специальных понятий и страховых терминов.
Введение страховой терминологии играет важную роль в процессе осуществления страховой деятельности. Значение ее применения состоит в следующем: а) система понятий - основа анализа и теоретического обобщения рыночных процессов ; б) система понятий - необходимая предпосылка совершенствования институциональных форм, институтов и организаций страхового рынка; в) владение страховой терминологией - основа работы профессионала в области страхования.
При помощи страховой терминологии становится возможным установление и регулирование условий по различным видам страхования, определение прав и обязанностей участников страховых отношений.
Как уже говорилось во Введении, страховая деятельность осуществляется на основании действующих страховых институтов, регулирующих страховые отношения.
В изученной литературе имеют место различные подходы к группировке страховых понятий. Так, по мнению Гвозденко А. А. "... используемые в страховании термины и понятия можно условно разделить на две группы: термины и понятия, используемые в отечественном страховании; международные термины и понятия."п Шахов В. В. в Учебнике "Страховое дело" дает более подробную классификацию страховых терминов, разделяя их на 4 группы в зависимости от характера определяемых ими страховых отношений. ... Первую группу страховых отношений составляют те из них, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов... Вторая группа страховых отношений связана с формированием страхового фонда... ... Третью группу страховых отношений составляют связанные с расходованием средств страхового фонда... Четвертая группа страховых отношений связана с функционированием международного страхового рынка..." Итак, первые три группы страховых понятий относятся к национальному страховому рынку, а четвертая - к международному. В данной диссертации предпринята попытка, опираясь на современный институционализм, предложить с учетом сделанного свою группировку страховых понятий. В зависимости от характера отношений характерные для страховых институтов понятия и термины условно можно разделить на несколько групп: 1. понятия и термины, с помощью которых можно определить наиболее общие условия страхования; 2. понятия и термины, определяющие участников страховых отношений; 3. понятия и термины, связанные с экономическими отношениями, возникающими в процессе формирования страхового фонда; 4. понятия и термины, характеризующие расходование средств страхового фонда; 5. понятия и термины, характерные для перестрахования. Рассмотрим первую группу понятий. Одним из важнейших понятий данной группы является страховая защита-Страховая защита - понятие, которое представляет собой: - во-первых, совокупность распределительных и перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, нанесенного общественному производству, или оказания материальной помощи гражданам в связи с потерей семейного дохода (например, страховая защита урожая, страховая защита жизни и здоровья граждан); - во-вторых, это экономическая категория, которая отражает совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых общественному производству или уровню жизни населения в результате стихийных бедствий или других непредвиденных событий.
Данная экономическая категория связана с категорией случайности, с рискованным характером общественного производства. Наиболее характерным для нее является признак чрезвычайности, что связано, с одной стороны, с наличием риска, то есть возможностью наступления страхового случая и его разрушительных последствий, а с другой стороны - с необходимостью возмещения причиненного ущерба.
Страховой интерес - понятие, которое также имеет два значения: 1. потребность, заинтересованность участвовать в процессе страхования, что связано с рисковым характером общественного производства и стремлением к страховой защите имущества, жизни, здоровья и т.д.; 2. мера материальной заинтересованности в страховании, то есть сумма ущерба в связи с возможной гибелью имущества. Данной сумме ущерба как раз и соответствует страховой интерес владельца имущества. Объект страхования - подлежащий страхованию имущественный интерес. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» - главным институтом страхового рынка - в качестве объектов страхования могут выступать следующие интересы: - связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); - связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); - связанные с возмещением страхователю причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственн ости). Страховая ответственность - обязанность страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страховых случаев, предусмотренных условиями страхования. Страховая ответственность устанавливается различными институтами страхования : законодательством, правилами страхования, а также в соответствии с соглашением, заключенным между сторонами, участвующими в процессе страхования.
Формирование институциональной среды - Россия -СССР -Россия
Страховой рынок России имеет ряд особенностей. Это связано, прежде всего, с историей развития Российского страхования. Сложившаяся в России институциональная среда финансового рынка почти до конца XVII в. характеризовалась отсутствием отечественных страховых организаций. Потребности в страховании частично удовлетворялись путем пользования услугами иностранных страховых компаний, что неизбежно приводило к оттоку за границу денежных средств в виде страховых премий.
С целью прекратить это явление в 1786 году был издан закон, согласно которому воспрещалось "в чужие государства фабрики и дома отдавать на страх и тем вывозить золото во вред и убыток государственный". Данный закон по праву может считаться первым российским страховым институтом. Одновременно с принятием закона при государственном заемном банке была создана Страховая экспедиция, в обязанности которой было вменено страхование имущества и строений от огня. Этим актом закреплялось монопольное право государства на проведение страховых операций, причем законная монополия имела ярко выраженный фискальный характер.
С этого времени и следует считать начало становления российского страхования как организованного экономического института.
Однако попытка введения государственного страхования успеха не имела и вскоре страховые операции государства были прекращены. Система государственного страхования уступила место частным предприятиям.
В 1800 г. Страховая экспедиция вошла в состав Русского агентства английского страхового общества "Феникс", на базе которого в 1827г. было создано "Первое российское от огня страховое общество". Этому обществу была предоставлена правительством монополия на ведение страховых операций в течение 20 лет в Москве, Петербурге, Одессе и других городах с тем, чтобы устранить конкуренцию и создать устойчивую финансовую базу. Через несколько лет - в 1846 г. было создано страховое общество "Саламандра", также получившее монополию на 12 лет на проведение страхования от огня в Сибири, Закавказье, на Дону и в Бесарабии.
Дальнейшее изменение институциональной среды - отмена крепостного права и определенные реформаторские тенденции в экономической политике России после 1861 г. послужили фундаментом для развития частного свободного предпринимательства, принявшего вскоре массовый характер. В связи с этим возросла потребность в гарантиях для вложенных в дело капиталов. Развитие производительных сил дало мощный импульс развитию страхового дела в России как самостоятельного вида предпринимательской деятельности. В этот период происходило создание и становление таких крупных страховых обществ, как "Россия", "Российскоетранспортное".
Новые страховые общества не получали от государства каких-либо монопольных прав и это обстоятельство привело к ожесточенной конкуренции, и соответственно к снижению ставок страховой премии. Необоснованное понижение ставок привело к крупным убыткам, угрожавшим некоторым обществам полным финансовым крахом. Во избежание этого в 1875 г. страховые компании заключили между собой конвенцию по применению единых ставок. Таким образом, во второй половине XIX в. период свободной конкуренции в страховом деле сменился организацией монополистических союзов частных страховщиков. В 1875 г. был организован Страховой синдикат - первое страховое монополистическое объединение в России.
Крупнейшей частной страховой организацией в дореволюционной России считается страховое акционерное общество "Россия" (1881 год). Оно занималось страхованием жизни, капиталов и доходов, проводило коллективное и индивидуальное страхование от несчастных случаев, пассажиров, имущества от огня, от кражи со взломом, различных видов транспорта.
В 1895 году было создано первое специализированное перестраховочное общество: "Общество русского перестрахования".
В 1894 году был установлен государственный надзор за деятельностью страховых компаний, который осуществлялся Министерством внутренних дел. Была установлена обязательная публичная отчетность страховых обществ.
Деятельность иностранных страховых обществ была разрешена в России с 1885 года. В числе первых обществ, работавших на Российском рынке, были общества, занимавшиеся страхованием жизни: "Нью-Йорк" (США, 1855 год), "Урбен" (Франция, 1889 год), "Эквитебл" (США, 1889 год). Иностранные страховые компании подчинялись общей системе государственного надзора.
В 1913 году на долю российских акционерных обществ приходилось 63,1 % собранных страховых взносов, а на долю иностранных акционерных компаний - 5,9 %.
Второе место по объему операций занимало земское страхование, проводившееся органами местного самоуправления в основном в сельской местности. Каждое губернское земство могло осуществлять страхование только в пределах своей губернии. Начало данному виду страхования положил опыт Новгородского и Ярославского земства (1866 год), а в 1876 году оно осуществлялось уже в 34 губерниях. Главной его сферой было страхование строений от огня. Проводилось так же страхование движимого имущества, страхование скота. На долю земского страхования в 1913 году приходилось 16,8 % всех страховых платежей. Земства заключали между собой договоры перестрахования. А в мае 1917 года был организован земский страховой союз.
Существенную роль в России играло так же и взаимное страхование, которое проводилось в городах. Пол инициативе домовладельцев Москвы и Петербурга в 1861 году был издан закон, который положил начало взаимному страхованию от огня. Правительство оказывало финансовую поддержку этим обществам на случай, если убытки превышали годовой сбор страховых премий. Первые такие общества возникли в Туле и Полтаве, затем их число быстро увеличивалось и к 1918 году достигло 178.
В 1913 году большинство обществ объединялось Российским союзом обществ взаимного страхования от огня. Так же получили развитие взаимное страхование промышленников, взаимное морское и речное страхование. Взаимные общества аккумулировали в 1918 году 6,7 % всех страховых платежей.
Кроме того, страхование проводили правительственные учреждения, государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса, территориальные страховые учреждения. Всего в 1913 году было собрано по всем видам страхования 204.9 миллиона рублей страховых платежей. Финансовые ресурсы страховых обществ стали важным источником крупных инвестиций, преимущественно в государственные займы, акции торгово-промышленных предприятий и коммерческих банков.
После Октября наступила новая фаза в формировании страхового рынка в России. Переход к политике всеобщей национализации повлек за собой изменение существующей институциональной среды, в результате чего все страховые организации прекратили свою деятельность. Институтом, прекратившим деятельность страховых организаций, послужил Декрет Совнаркома от 28 ноября 1918 г. "Об организации страхового дела в Российской республике". Согласно этому декрету проведение страхования объявлялось государственной монополией, хотя создание государственной страховой организации этим декретом не предусматривалось. Лишь в 1921 г. была создана такая организация -Госстрах. Согласно декрету от 6 ноября 1921 г. "О государственном имущественном страховании" на Госстрах России и союзных республик была возложена государственная страховая монополия на территории всей страны.
