Введение к работе
Актуальность темы исследования. Одним из наиболее значимых институтов в экономике, основанной на товарном типе производства, обмена и потребления продуктов человеческого труда, является институт денег. Активное развитие на рубеже XX – XXI веков информационных технологий, их проникновение во все сферы жизни нашего общества, в том числе и в область экономических отношений, привело к радикальной трансформации этого института и возникновению принципиально нового экономического феномена. Это, по нашему мнению, позволяет говорить о формировании в странах с развитой рыночной экономикой и в том числе в России, обособленного экономического института – института электронных денег.
Рынок электронных денег в России в 2009-2011 г.г. демонстрировал высокие темпы роста. Этот рост обусловлен, в первую очередь, потребностью в быстрых, безопасных и эффективных механизмах оплаты самых различных товаров и услуг, от онлайн-игр до электронных билетов, от штрафов ГИБДД до коммунальных платежей. В 2010 году объем пополнений электронных кошельков вырос с 40 до 70 млрд. руб., а число активных клиентов за 2010 год достигло 30 миллионов.
В 2009-2011 годах произошло также значительное расширение спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. В частности, важным двигателем развития рынка электронных денег стало их взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.); заметно выросли продажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные деньги «завоевывают» массового пользователя. Косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка электронных денег можно считать появление на нем таких крупных западных электронных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash.
Платежные системы, основанные на использовании электронных денег, сохранили и в кризисные 2009-2010 г.г. свой инновационный потенциал. Ряд участников рынка запустили в этот период новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях.
В денежном исчислении оборот средств на российском рынке электронных платежей в первом полугодии 2011 года составил 426 млрд. руб., что на 19% превышает показатель аналогичного периода 2010 г. Хотя число платежей за первое полугодие снизилось на 0,2% и составило более 2,757 млрд. рублей, Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ) зафиксировала рост до 156 рублей размера среднего платежа, что на 25% превышает показатель 1 полугодия 2010 года.
Столь стремительное развитие данного сегмента рынка, обусловило начало формирования в России государственной политики по регулированию обращения электронных денег в национальной экономике. В 2009 г. были приняты Федеральные законы №№ 103 и 120 («О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»). Наиболее существенным событием для всех участников рынка электронных денег стало принятие федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г., который ввел в российское правовое поле понятия электронных денег, их эмитентов (операторов) и обозначил порядок и специфику расчетов электронными деньгами.
Однако, не смотря на принятие столь долгожданного нормативно-правового акта, легализовавшего электронные деньги в национальной экономике, говорить о завершении формирования эффективной государственной политики по регулированию обращения электронных денег еще рано. На современном этапе нерешенными остаются вопросы определения экономической сущности электронных денег, механизма их эмиссии, их влияния на процессы инфляции в стране, обеспечения безопасности электронных расчетов, формирования инфраструктуры обращения электронных денег и многие другие.
Степень научной разработанности проблемы. Проблемы эволюции видов и форм денег относятся к числу ключевых в экономической теории. На сегодняшний день существует множество денежных теорий: от классических монетаристских концепций до теорий частных денежных систем.
Внимание современных ученых приковано к проблемам изменений, происходящих в денежных системах. Большинство экономистов, таких как М. Фрумкин, Я. Григ, Т. Ричардс, О. Граббэ, М. Пирс, П. Бауер, Д. Берч, П. Бак, Д. Чом, С Леви, В. Достов, С. Клименко, В Юровицкий, Г. Вайнштейн, Ш. Егизарян, Д. Кочергин, А. Шамаев, А. Генкин, В. Аксенов, Д. Викторов, Ю. Сакун, С. Афонина, А. Демидов полагают, что функционирование электронных денег является обязательным условием дальнейшего успешного развития современной экономики.
В работах С. Ануреева, А. Шамраева, В. Юровицкого, Ш. Егизаряна основной акцент делается на технических и организационных аспектах развития новых платежных технологий, новых формах денежных инструментов.
Особый интерес для настоящего диссертационного исследования представляют работы таких современных российских ученых как Д. Кочергин, А. Генкин, В. Аксенов.
В работах Д. Кочергина исследованы такие аспекты функционирования электронных денег, как их эмиссия, влияние электронных денег на структуру денежной массы, практические рекомендации по государственному регулированию электронных денег на основе зарубежного опыта. Д. Кочергин считается основоположником классификации электронных денег по критерию их эмитента (открыто и закрыто циркулирующие системы).
В работах А. Генкина электронные деньги исследуются как частные денежные системы, которые возникли в ходе эволюции института денег, как конкурентный механизм удовлетворения экономических интересов в денежной сфере.
В работе В. Аксенова «Электронные деньги в информационной экономике» изложены не только теоретические проблемы определения электронных денег, но и проведен анализ российского рынка электронных денег, а также представлены различные сценарии развития электронных денег в России. В работе обосновывается позиция, что электронные деньги нельзя отождествлять с наличными или безналичными денежными средствами. Автор утверждает, что это принципиально новый вид кредитных денег, наиболее полно удовлетворяющий интересы участников информационной экономики.
Оценивая степень разработанности проблемы в целом, следует отметить недостаточность углубленных разработок экономической сущности института электронных денег, отсутствие объективного анализа и теоретических обобщений и практических достижений последних лет. Представляется необходимым и критический анализ действующего законодательного механизма обращения электронных денег в России.
Актуальность и степень разработанности проблемы определили цель и задачи исследования.
Цель и задачи исследования.
Цель исследования – на основе обобщения современных теоретических подходов к интерпретации электронных денег и анализа практики их обращения разработать концептуальные основы совершенствования системы государственного регулирования института электронных денег в экономике современной России.
Сформулированная цель определила конкретные задачи диссертационного исследования:
-
Систематизировать теоретические взгляды на экономическую сущность электронных денег;
-
Уточнить принципы и формы обращения электронных денег в современной экономике;
3) Сформулировать авторский подход к определению понятия и роли института электронных денег;
4) Проанализировать современную политику зарубежных стран по государственному регулированию обращения электронных денег;
5) Выделить особенности государственного регулирования института электронных денег в национальной экономике;
6) Разработать концептуальные основы совершенствования системы государственного регулирования института электронных денег в экономике современной России.
Объектом диссертационного исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования института электронных денег в современной экономике.
Предметом исследования является государственная политика по регулированию обращения электронных денег в экономике России.
Гипотеза диссертационного исследования. Гипотезой диссертационного исследования является предположение о том, что развитие института электронных денег в России сдерживается недостаточно эффективной системой государственного регулирования их обращения, которая нуждается в дальнейшем совершенствовании.
Методы исследования. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов исследования осуществлялись на основе реализации различных методов. Основным методом исследования стал диалектический, при котором изучение процессов осуществлялось в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости; также применялись сравнительно-исторический и системно-структурный подходы к изучению объекта и предмета исследования.
Теоретическая и методологическая база исследования. При написании работы автор опирался на фундаментальные труды отечественных и зарубежных авторов, исследовавших проблемы денег и денежного обращения вообще и феномена электронных денег в частности: Э.А. Андреса, М.С. Атлас, М.П. Березиной, И.И. Конника, О.И. Лаврушина, Г.Г. Матюхина, Ю.В. Пашкуса, В.М. Усоскина, А.А. Хандруева, Вл.Н. Шенаева, Г.А. Шварца, М.М. Ямпольского, В.С. Аксенова, А.С. Генкина, А. Исобэ, А. Липиса, Р. Фразера, Ф. Хайека, М. Ямагучи и др.
Информационно-эмпирическая база исследования. Источниками фактического материала послужили статистические и информационные данные российской и зарубежной периодической печати, статистических сборников, публикации и доклады международных организаций (Европейской комиссии, Банка международных расчетов, Европейского валютного института и др.), центральных и коммерческих банков зарубежных стран, независимых исследовательских компаний и фирм-разработчиков новых технологий и техники.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке концептуальных основ совершенствования системы государственного регулирования института электронных денег в экономике современной России.
Наиболее существенные результаты, полученные в ходе диссертационного исследования, которые содержат научную новизну, заключаются в следующем:
- систематизированы современные теории электронных денег. Показано, что в западной экономической науке преобладает технологический подход к определению сущности электронных денег, в то время как в нашей стране преобладающим является экономический подход, в рамках которого можно выделить несколько принципиальных концепций. Первая концепция рассматривает электронные деньги как вид наличных денег, вторая концепция рассматривает электронные деньги как разновидность безналичных денег, третья концепция выделяет электронные деньги в самостоятельный, отличных от других, вид кредитных денег;
- уточнены принципы и формы функционирования института электронных денег в современной экономике. Среди основных принципов функционирования института электронных денег в работе были выделены следующие:
принцип обязательного подчинения эмитентов электронных денег специальным требованиям пруденциального надзора;
принцип унификации и стандартизации расчетов с использованием электронных денег;
принцип обеспечения безопасности расчетов с использованием электронных денег;
принцип специальной правоспособности институтов, осуществляющих эмиссию электронных денег;
принцип обязательного подчинения эмитентов электронных денег законодательству о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
- сформулирован авторский подход к определению понятия электронных денег через их функции. Согласно нашей точке зрения, электронные деньги представляют собой платежные документы на предъявителя, своеобразный электронный эквивалент векселей, эмитируемых организаторами системы. При этом нужные свойства электронных денег вводятся договором между системой и клиентом. Особо нами отмечается обязательственный характер электронных денег, который приводит к возникновению экономических отношений, характерных для расчетов такими инструментами, как чеки или векселя. Это позволяет сформулировать в работе тезис о том, что электронные деньги являются платежными обязательствами их эмитента, которые требуют особого вида регулирования с учетом дематериализованной формы стоимости самих обязательств и технологических возможностей носителей этой информации;
- выделены три модели экономической политики в отношении регулирования электронных денег в зарубежных странах. Как показало исследование, в большинстве развитых стран сформирована государственная политика по регулированию обращения электронных денег. Критический анализ основных подходов к регулированию обращения электронных денег в различных странах мира показал, что в современной хозяйственной практике можно выделить три модели государственной политики в отношении электронных денег: американскую модель, европейскую модель и азиатскую модель (в частности, Сингапур). Были показаны как положительные, так и отрицательные стороны каждой из указанных моделей. В зависимости от уровня социально-экономического развития государства, от стратегических целей приемлемой может являться любая из выработанных в мировой практике моделей. Не приемлемым является отсутствие последовательной государственной политики по регулированию обращения электронных денег в стране. Таким образом, сделан вывод об объективной необходимости и обязательности разработки специальных нормативных актов, регламентирующих данную сферу денежного обращения в России;
- проанализированы основные направления и особенности государственной политики по регулированию обращения электронных денег в России. Государственная политика в отношении института электронных денег в нашей стране рассматривается в следующих основных аспектах: организационно-экономическом, организационно-техническом и социальном.
В рамках организационно-экономического аспекта в работе в качестве особенностей национальной государственной политики, во-первых, нами ставится под сомнение правильность определения сущности электронных денег, сформулированного в Федеральном законе «О национальной платежной системе», а во-вторых, недостаточно эффективными, по нашему мнению, являются инструменты и методы денежно-кредитной политики в отношении института электронных денег в стране.
В рамках организационно-технического аспекта основной особенностью, по нашему мнению, является практически полное отсутствие системных мер, связанных с безопасностью обращения электронных денег в национальной экономике.
Наиболее существенной особенностью, в рамках социального аспекта государственной политики регулирования электронных денег, является на наш взгляд, недостаточный уровень финансовой грамотности населения нашей страны и неадекватные меры, предпринимаемые государством по его повышению.
- сформулированы концептуальные основы дальнейшего совершенствования системы государственного регулирования института электронных денег в экономике современной России.
В рамках организационно-экономического аспекта в работе предложены концептуальные положения предлагаемого совершенствования законодательства об электронных деньгах.
В рамках организационно-технического аспекта обоснованы конкретные мероприятия, связанные с безопасностью обращения электронных денег в национальной экономике. Было показано, что решение проблемы безопасности электронных денег может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.
В рамках социального аспекта государственной политики регулирования электронных денег были предложены основные способы повышения доверия населения к электронным деньгам в нашей стране, которые возможны только в контексте повышения общей финансовой грамотности в России.
Наиболее существенные научные результаты исследования, полученные лично автором, и выносимые на защиту заключаются в следующем:
- вывод о том, что электронные деньги представляют собой новую форму кредитных денег и не могут отождествляться с наличными или с безналичными деньгами;
- авторское определение электронных денег, основанное на функциональном подходе к сущности электронных денег. Согласно указанному определению, электронные деньги являются платежными обязательствами частного эмитента. При этом нужные свойства электронных денег вводятся договором между системой (ЭПС) и клиентом. Уникальность категории «электронные деньги» заключается в том, что они представляют собой одновременно и платежный инструмент, и денежную ценность, и счетную единицу;
- положение о необходимости особого вида их регулирования с учетом дематериализованной формы стоимости самих обязательств, и технологических возможностей носителей этой информации;
- три основные модели экономической политики в отношении электронных денег, выработанные в мировой хозяйственной практике (американская модель, европейская модель, азиатская модель);
- вывод, об обязательном характере специального государственного регулирования функционирования института электронных денег в экономике России;
- концептуальные основы государственной политики по регулированию института электронных денег в национальной экономике. Предложенные направления государственного регулирования электронных денег в России, которые рассматриваются как совокупность следующих основных элементов: организационно-экономический механизм, организационно-технический механизм и социальные аспекты.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Материалы, теоретические и практические выводы и положения, содержащиеся в настоящей работе, могут быть использованы в нормотворческой и практической деятельности Центрального банка РФ, органов государственного регулирования экономики, межбанковских и кредитных организаций, а также при чтении лекций и проведении семинарских занятий по учебным дисциплинам «Электронные деньги в информационной экономике», «Деньги. Кредит. Банки», «Банковское дело», «Современный банкинг», и другим специальным курсам по современным проблемам денежного обращения.
Апробация работы. Основные положения и выводы диссертации докладывались и представлялись в виде тезисов на научно-практических межвузовских конференциях «Чаяновские чтения», а также представлялись автором в виде лекционного материала по спецкурсу «Электронные деньги в информационной экономике», читаемого на экономическом факультете в РГГУ.
Автором по теме диссертации опубликовано восемь печатных работ общим объемом 4,1 п.л., в том числе три статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ.
Работа соответствует положениям Паспорта ВАК по специальности 08.00.01 – «Экономическая теория» (п. 1 «Общая экономическая теория», пп. 1.1 «Политическая экономия» (формирование экономической политики (стратегии) государства)).
Структура и объем работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения списка использованной литературы и приложений. Общий объем работы составляет 150 страниц машинописного текста, 8 рисунков и 11 таблиц.
Введение. Глава 1. Теоретические интерпретации института электронных денег. 1.1. Современные теории электронных денег. 1.2. Классификация систем электронных денег. 1.3. Функциональный подход к определению института электронных денег.
Глава 2. Регулирование обращения электронных денег: российский и зарубежный опыт. 2.1. Опыт государственного регулирования института электронных денег в зарубежных странах. 2.2. Особенности регулирования обращения электронных денег в современной России.
Глава 3. Концептуальные основы совершенствования государственной политики по регулированию института электронных денег в России. 3.1 Принципы совершенствования организационно-экономического механизма регулирования обращения электронных денег. 3.2. Методологические подходы к модернизации организационно-технического механизма регулирования института электронных денег. 3.3. Социальные аспекты государственной политики по регулированию обращения электронных денег в стране. Заключение. Литература. Приложения.
