Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Теоретические и методологические аспекты кредитной кооперации в трудах русских экономистов 21
1.1. Кредитная кооперация: понятие, отличительные характеристики, цели 21
1.2. Принципы кредитной кооперации. Сравнительный анализ немецких и русских принципов кредитной кооперации 47
Глава II. Правовые основы деятельности кредитной кооперации в Российской империи во второй половине XIX — начале XX вв
2.1. Обзор законодательства по кредитной кооперации в России 66
2.2. Виды кредитной кооперации в России по законодательству 92
Глава III. Проблемы функционирования кредитных кооперативов в конце XIX — начале XX вв 114
3.1. Власть и кооперация: проблемы взаимоотношений 114
3.2. Внутренние проблемы кредитной кооперации 142
Заключение 155
Список источников и литературы 166
Приложения 178
- Кредитная кооперация: понятие, отличительные характеристики, цели
- Обзор законодательства по кредитной кооперации в России
- Виды кредитной кооперации в России по законодательству
- Власть и кооперация: проблемы взаимоотношений
Введение к работе
Актуальность темы исследования. История кооперативного движения и кооперации - одна из наиболее актуальных проблем отечественной историографии 60-х гг. XIX - начала XX вв. В последнее десятилетие ее научное значение еще более возросло, во-первых, в связи с огромной практической ролью организации самопомощи и самозащиты крестьянских хозяйств, которую может, и призвана сыграть кооперация во всех ее видах и формах: снабженческо-сбытовых, кредитных, производственных и др., в социально-экономическом развитии российской деревни в новых рыночных условиях; во-вторых, важность изучения данной проблемы усугубляется почти полной кооперативной безграмотностью нашего населения, в то время как в России накоплен большой исторический опыт развития кооперации, свидетельствующий о том, что уже дважды - накануне Октябрьской революции 1917 г. и в 20-е годы - отечественная кооперация по количеству кооперативных учреждений и охвату населения выходила на первое место в мире; в-третьих, в опровержение некоторых критиков роли кооперации, последняя демонстрирует высочайшего уровня эффективность своей деятельности, что подтверждается современным опытом стран всего мира: Западной Европы, США, Японии, Индии, Китая и др. «История не знает такой массовой хозяйственной организации, которая могла бы сравниться с кооперацией, с ее разнообразными формами, содержанием и видами деятельности, составом и численностью участников. По темпам и широте распространения на планете, выживаемости в различных экстремальных условиях, сплоченности и организованности членов нет других структур, равных кооперации»1.
Известный ученый XVIII - первой трети XIX вв. Андрей Карлович Шторх, издавший замечательную книгу «Курс политической экономии или изложение начал, обусловливающих народное благоденствие», писал: «...причина...влекущая к сбережению, - это желание улучшить свою судьбу, желание действительно спокойное, но которое родится с нами и
1 Коряков И. А. Принципы кооперативного движения. Чита, 1998. - С.37.
4 покидает нас только на краю могилы...», «боязнь или скупость держат деньги в бездействии», делая их совершенно бесполезными. Первая уси-. ливается там, где «собственность не ограждена от насилия». Второй, к счастью, «подвержены только немногие, и у нас (в России) она встречается, может быть, реже, чем где бы то ни было»; «сельские жители не имеют почти ни малейшей возможности пускать свои деньги в оборот... способ же отдавать их на проценты им почти неизвестен...»2.
Более 150 лет назад П. Чаадаев писал: «Всемирное воспитание человеческого рода на нас не распространилось» и российское население по-прежнему лишено «просто... благоустроенной жизни», привычек и навыков сознания, «которые придают уют уму и душе», и «то, что у дру-. гих народов является просто привычкой, инстинктом, то нам приходиться вбивать в свои головы ударом молота», когда заимствуется не идея и мысль, а лишь обманчивая внешность и бесполезная роскошь, где нет кредита с нормальной процентной ставкой, «где громадные капиталы лежат втуне из страха себя обнаружить», где нет и следа господства систе-мы «нравственных иерархий» . Даже обывателю, выражаясь языком современников автора слов, понятно, насколько эти суждения не утратили свою актуальность за прошедшие полтора столетия.
Самое позднее из дореволюционных определений кооперации было. дано в «Положении о кооперативных товариществах и их союзах», разрабатывавшемся на протяжении многих лет, но принятом только Временным правительством в 1917 году, о чем будет подробнее сказано ниже. В частности, сказано: «Кооперативным товариществом признается товарищество с переменным составом и капиталом, которое, действуя под особою фирмою, имеет целью содействовать материальному и духовному благосостоянию своих членов посредством совместной организации разного рода хозяйственных предприятий или труда своих членов»4.
2 Шторх А. К. Курс политической экономии или изложение начал, обусловливающих
народное благоденствие. Т.1. СПб., 1881. - С.136-138, 141-145.
3 Чаадаев П.Я. Полное собрание сочинений, Т.1. М.: Наука, 1991 - С.323, 327,330,509,531.
4 Положение о кооперативных товариществах и их союзах. Харьков, 1917. - СП.
Согласно определению, принятому Генеральной конференцией Международной организации труда, «кооператив — это ассоциация лиц, добровольно объединившихся для достижения общей цели посредством создания демократически контролируемой организации». В более конкретном и узком смысле исследователь кооперации Л. Е. Файн определяет кооперацию как «специфическую форму общественно-экономической организации потребителей и мелких товаропроизводителей в условиях-преобладания капиталистического типа товарно-денежных отношений, созданной в целях совместной защиты своих экономических интересов как потребителей и производителей от господствовавших на рынке крупных собственников, выживания в жестких условиях конкурентной борьбы на рынке, сохранения и упрочения своего социального статуса».'
По мнению американского исследователя Д. Коммонса, развитию кооперации способствует действие ряда факторов: 1. «Маргинализация» населения, возникновение дуалистического общества. 2. Расширение границ среднего класса, рост которого обеспечивает увеличение потребностей. 3. «Коренной социальный конфликт» между трудом и капиталом. 4. Стремление трудящихся к «прямой демократии», к системам, альтернативным как «олигархиям» (частные корпорации), так и «бюрократии» (административно-командно управляемые объекты и субъекты экономических отношений).7
Все вышеперечисленные факторы в большей или меньшей мере действуют в настоящее время в России, но, как абсолютно точно отмечал еще в начале XX века видный деятель русской кооперации А. Н. Анцы-феров, «для того, чтобы мысль перешла в дело, чтобы готовая среда вое-' приняла идею и переработала ее в реальные формы хозяйственной организации, необходимо... выполнение одного условия, без которого, как по-
5 Кооперативы в индустриально развитых странах: Сб. обзоров. М.,1992. - С.70.
6 Файн Л.Е. Отечественная кооперация: исторический опыт. Иваново, 1994. - С.З.
7 Кооперативы в индустриально развитых странах: Сб. обзоров. М.,1992. - С.41.
казывает опыт, кооперация не может развиваться. Необходимы... убеж-
денные, честные, стойкие инициаторы этого серьезного дела».
Как известно, функции кредита в капиталистическом обществе весьма сложны и разнообразны. В экономической сфере он ускоряет обращение капитала, форсируя, таким образом, процесс расширенного воспроизводства. Экономя издержки обращения, он тем самым способствует сокращению доли непроизводительного и увеличению за его счет удельного веса производительного капитала (денежного и товарного). Опосредуя процесс выравнивания нормы прибыли, кредитная система служит важнейшим каналом движения капиталов из одной отрасли экономики в другую, связывая их, в том числе и сельское хозяйство, в единую капиталистическую народнохозяйственную систему. В руках предпринимателей кредит служит мощным рычагом централизации и концентрации капиталов, расширяя их источники и увеличивая размеры накоплений. Широкое использование кредита, доступного в первую очередь крупным предпринимателям, превращает его не только в могущественное средство конкурентной борьбы, ведущей к усилению процесса концентрации и централизации производства и капиталов, но и в механизм ускорения социальных процессов, разлагающих капиталистическое общество на противоборствующие классы. В политической сфере кредит и кредитная политика служат в руках государства орудием укрепления собственных экономических и политических позиций, а также позиций определенных классов, слоев и групп.
Огромное значение в процессе становления кредитной системы любой страны на определенном этапе играет кредитная кооперация, основой которой являются учреждения мелкого кредита. Главной особенностью этих учреждений является возможность и необходимость тесного общения непосредственно с местным населением. Именно учреждения мелкого кредита способны аккумулировать значительные сбережения широких народных масс, перенаправляя, мобилизуя их на социально-
8 Анцыферов А.Н. Очерки по кооперации. Сб. лекций и статей. 1908-1914 гг. М, 1915.-С.16-17.
экономические нужды государства. Однако кредитная кооперация в России во второй половине XIX -начале XX века с трудом завоевывала свои позиции. Именно взаимоотношения кооперации и власти, по нашему мнению, стали тем тормозом, который на протяжении нескольких десятков лет не давал развиться истинным принципам взаимо- и самопомощи, которые предусмотрены кооперативным движением.
Степень разработанности проблемы. Деятельность кредитной системы России в целом, и кредитной кооперации - в частности, привлекала в исследуемый период и привлекает в настоящий момент внимание исследователей - историков, правоведов и экономистов, что обусловило наличие значительного количества работ по данной теме. Однако они посвящены в основном либо вопросам формирования государственной финансово-кредитной политики, либо анализу деятельности крупных банков столичного значения — государственных и акционерных, без обстоятельного и глубокого изучения местных кредитных учреждений. Также мало внимания уделяется в отечественной историографии проблемам развития мелкого кредита, кредитной кооперации, или же проблемы кредитной кооперации рассматриваются только в связи с общим развитием кооперативного движения, кооперативного законодательства в стране. Только в последнее время в экономических журналах стали появляться обзорные статьи, посвященные таким формам кредитных учреждений, как ссудо -сберегательные и кредитные товарищества, Общества взаимного кредита, ссудные кассы и т.д.
Важнейшее место в перечне источников, использованных при подготовке данной работы, занимают труды выдающихся теоретиков и деятелей кооперативного движения: Анцыферова А.Н., Бородаевского СВ., Прокоповича С.Н., Соколовского П. А., Тотомианца В.Ф., Туган-Барановского М.И., Чаянова А.В. , и других, которые осуществили глу-
Например, ст. С.А.Андрюшина Развитие и формы мелкого кредитования в России; Л.Г. Таранковой Учреждения мелкого кредита: исторический опыт России и современные проблемы, опубликованные в разное время в журнале «Деньги и кредит», и др.
См., например, работы: Анцыферов А.Н. Кооперативный кредит и кооперативные банки. Харьков, 1919.; Он же, Очерки по кооперации. Сб. лекций и статей. 1908-1914 гг. М., 1915.;
бокую разработку многих теоретических и практических проблем кооперативного движения, показали историю развития кооперации в России и Западной Европе. Главной ценностью этих работ является наличие значительного фактического материала по истории и проблемам кредитной кооперации, поскольку эти авторы были не только теоретиками, но часто и практиками, непосредственно участвующими в становлении кредитной кооперации в Российском государстве.
Достаточно много фактического материала содержится в работах П.А. Соколовского, который с 1890 года занимал пост секретаря Петербургского Отделения Комитета о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах. Правда, основные работы П.А. Соколовского носят сугубо информационный характер, не позволяющий понять и оценить его собственные взгляды на проблемы кредитной кооперации.1
Большой интерес представляют работы еще одного земского деятеля - Осипова И.О., служившего в Казанском, Уфимском губернских земствах, с 1886 года привлеченного к работе Петербургским отделением для исследования кооперативов Таврической губернии и в дальнейшем выпустившего несколько работ, посвященных вопросам мелкого кредита.12
Значительную роль в научном осмыслении, пропаганде и практическом воплощении идей кредитной кооперации в России сыграл А.Н. Ан-цыферов. Он стал инициатором создания первого в стране Народного
Тотомианц В.Ф. Кооперация в русской деревне. М., 1912.; Он же, Основы кооперации. Берлин. 1923.; Бородаевский СВ. Нужды мелкого кредита по мнению местных деятелей. СПб., 1904.; Он же, Законопроект о кооперативных товариществах. СПб., 1908.; Туган-Барановский М.И. Социальные основы кооперации. М., 1918.; Хейсин М.Л. История кооперации в России. Л., 1926; и др.
11 См. работы П.А. Соколовского Ссудо-сберегательные товарищества в России по отзывам
литературы. СПб., 1889; его же Двадцатипятилетие Санкт-Петербургского Отделения Коми
тета о сельских ссудо-сберегат^гьных и промышленных товариществах. СПб., 1897; его же
Деятельность земства по организации ссудо-сберегательных товариществ. СПб., 1890.
12 Опыт статистического исследования о деятельности ссудо-сберегательных товариществ.
Товарищества Болыне-Токмакское и Ново-Васильевское Бердянского уезда Таврической гу
бернии. СПб., 1887; его же Обзор деятельности ссудо-сберегательных товариществ и проект
организации сельского кредита: Доклад Высочайше утвержденно\гу обществу для содейст
вия русской промышленности и торговле. СПб., 1893; его же Пособие для устройства
промышленных артелей с проектом их образцового устава и приложением утвержден
ных уставов 22 артелей. СПб., 1897; его же Образцовый устав кредитных товариществ,
утвержденный Министерством финансов 19 июня 1896 года, с разъяснениями и прило
жением законоположений, касающихся мелкого кредита. СПб., 1897. и др.
банка в Москве, который просуществовал вплоть до 30-х годов XX века. Особая заслуга А.Н. Анцыферова состоит в разработке идеологии кооперативного движения, которое он рассматривал в тесной связи с духовно-нравственными принципами. Именно в системе финансовой взаимопомощи граждан он видел наиболее благодатную почву для «живительного пропитывания хозяйствования нравственным началом»13.
В экономической науке советского периода проблемы кооперативной теории и кооперативной практики рассматривались преимущественно в связи с потребительской ее формой и колхозным движением, т.е. в связи с развитием колхозно-кооперативной собственности. «Вследствие этого, а также некритического восприятия теоретических постулатов классиков в настоящее время в России нет четкой концепции кооперации, которая могла бы стать основой для разработки государственной кооперативной политики, адекватного кооперативного законодательства. В различных научных учреждениях ведутся фрагментарные исследования отдельных сторон данной проблемы, но на весьма противоречивой, порой недопустимо слабой теоретической базе, нередко они изучаются в рамках иной проблематики» .
Среди современных работ также отсутствуют комплексные исследования, связывающие теорию кооперации с проблемами ее развития, проблемами взаимоотношения власть — кооперация. В 1992 году была защищена диссертация «Развитие теории кооперации в русской экономической литературе первой трети XX века» Степановой В.М. Ее исследование было преимущественно посвящено рассмотрению трудов по сельскохозяйственной кооперации таких авторов как А.А. Кауфман, С.Н. Прокопович, А.В. Пешехонов, М.И. Туган-Барановский, С.Н. Булгаков, А.Е. Кулыжный и ряд других. Анализ взглядов этих ученых на развитие кредитной кооперации в указанной работе носит прикладной характер, в
13 См. например, статьи А.Н. Анцыферова: Мелкий кредит, его организация и значение
в России; О значении кооперации; Принципы организации кооперативного кредита и
др.// А.Н. Анцыферов Центральные банки кооперативного кредита. Серия Экономиче
ская история России. Общество купцов и промышленников в России. М., 2005. и
др.работы.
14 Вахитов К.И. Кооперация. Теория, история, практика. М., 2006. - С. 18.
основном это вопросы методов сельскохозяйственного районирования, счетоводный анализ крестьянских хозяйств, изучение отдельных сельскохозяйственных культур, промыслов, методика агрономической помощи населению, изучение различных видов сельскохозяйственной кооперации (льняной, молочной, картофельной и т.д.).
Диссертация Смирновой Т.А. «Принципы организации и перспективы развития кредитной кооперации в России», появившаяся в 1993 году, охватывает историю развития кредитной кооперации в России достаточно обобщенно и лишь в том аспекте, чтобы подчеркнуть возможности применения исторического опыта в настоящее время. Автор в работе рассматривает и деятельность Обществ взаимного кредита, подчеркивая, что это «другой тип учреждений кооперативного кредита» в России.15
В целом, стоит подчеркнуть, что специальных работ по теории и истории кооперативного движения и кредитной кооперации, о взаимоотношениях государства, общества и кооперации, ее правовом регулировании, не издано до сих пор.
Исходя из этого, определена цель данной работы: изучение процесса развития кредитной кооперации в Российской империи во второй половине XIX - начале XX вв. в контексте взаимоотношения кооперативного движения и властных структур; исследование теоретических и методологических аспектов теории кооперации, изложенной в трудах экономистов конца XIX — начала XX вв., а также систематизация, выделение основных проблем развития кредитных кооперативов в указанный период.
Для достижения цели представляется важным решение следующих задач:
изучить содержание понятия и отличительные черты кредитной кооперации в трудах русских экономистов;
выявить источники развития российской кредитной кооперации;
раскрыть принципы кредитной кооперации в Российской империи;
15 Смирнова Т.А. Принципы организации и перспективы развития кредитной кооперации в России. СПб., 1993. Дисс. на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - С.74.
дать сравнительный анализ немецких и русских принципов кредитной кооперации;
выявить основные проблемы функционирования российской кредитной системы, их причины и возможные пути решения;
выявить проблемы взаимоотношения властных структур и кредитной кооперации.
Хронологические рамки исследования охватывают историю кредитной кооперации России с 70-х годов XIX века, когда была создана основная часть кредитных учреждений до 1917 года, когда большинство из них ликвидируется.
Объектом исследования в настоящей работе являются социально-экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития кредитных кооперативов в России и их взаимоотношения с органами государственной власти во второй половине XIX- начале XX веков.
Предмет исследования - развитие и деятельность кредитных кооперативов в России в указанный период и их взаимоотношения с местной и центральной властью.
Гипотеза исследования. Кредитной кооперации в Российской империи была отведена едва ли не самая видная роль в деле повышения уровня благосостояния населения, поднятия хозяйственной мощи мелких производителей. Из-за особенностей социально-экономического развития России, создание и внедрение в финансовую структуру государства кооперации было невозможно без ведущей роли государства. Несмотря на это, государство длительное время, почти до начала XX века, сохраняло позицию наблюдателя, и не смогло решить первоочередные, жизненно важные проблемы, с которыми столкнулась кредитная кооперация на начальных этапах своего развития:
отсутствие единого кооперативного законодательства, а как следствие отсутствие четкого регламента регистрации кредитных кооперативов;
невозможность оформления залога недвижимости (земли) в качестве финансового обеспечения ссуд.
Отсутствие решения этих и многих других вопросов, и дальнейшее двойственное, противоречивое участие власти в развитии кредитной кооперации, привело к тому, что государство не сыграло той же значимой роли в процессе создания кредитной кооперации в России, что и в Западной Европе.
Методологические принципы исследования. Важнейшим принципом исследования является принцип историзма, в соответствии с которым процесс возникновения, развития и деятельности банковских учреждений рассматривается в конкретных исторических условиях. Кроме того, деятельность банков рассматривается в контексте общего экономического развития государства, а также развития отечественной экономической мысли в области кооперации.
Принцип объективности и достоверности потребовал всестороннего изучения фактического материала, рассмотрения различных точек зрения на те или иные факты, явления, события. При анализе материала, связанного с деятельностью кредитных кооперативов, первостепенное внимание обращалось на исторические источники, их критику и практическое применение.
Источниковая база исследования. Общепризнанным и широко используемым историческим источником являются законодательные и другие официальные правовые документы. Значительное число законов и иных юридических актов, необходимых для уяснения правового положения исследуемых кредитных кооперативов, содержат такие издания законодательных материалов, как «Полное собрание законов Российской империи», «Собрание узаконения и распоряжения правительства», «Свод законов Российской империи», а также публикации в виде сборников распоряжений по отдельным ведомствам, и историко-правовые памятники (образцовые уставы, положения, правила). Однако в эти издания не вносились некоторые опубликованные акты: уставы акционерных компаний, обществ и товариществ; уставы городских, земских и частных кредитных учреждений, различного рода постановления министров и глав-
13 ноуправляющих различных ведомств и т.д., т.к. считались узаконениями частного характера. Эти документы могут быть восстановлены либо из фондов конкретных учреждений, либо по материалам местной или цен-' тральной периодической печати, где в обязательном порядке должны были печататься, например, уставы всех видов кредитных учреждений. Данный вид источников будет рассмотрен ниже.
Огромный практический интерес для настоящего исследования представляют издания Комитета о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах и работы его членов. Значительный интерес представляют сводные отчеты о кредитной кооперации, издаваемые с 1873 года Санкт-Петербургским Отделением Комитета о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах. Данные сводные отчеты составлялись на основании ежегодных отчетов, которые присылались из губерний и уездов в Отделение. Правда, следует подчеркнуть, что на основании этих сводных отчетов представить себе полную картину развития кредитной кооперации в стране достаточно сложно, поскольку не все товарищества присылали отчеты, о чем будет сказано ниже. Но, несмотря на это, отчеты содержат сведения о деятельности самого Отделения с приложением протоколов заседаний, о состоянии дел в товариществах с разработками статистических данных, сведения об уставах, информация о займах. Отчеты выходили практически регулярно до 1906 года, таким образом, это издание охватывает более тридцати лет истории русской кооперации, в том числе кредитной, и для сегодняшнего исследователя является основным источником по начальному периоду развития кооперативного движения в России. Для самого Комитета это издание носило не только отчетный, но и информационно-пропагандистский характер, поэтому Отчеты рассылались «всем членам Комитета, во все товарищества, доставившие свои отчеты, губернским управам, губернаторам, главнейшим газетам и журналам и тем из ученых обществ, которые удостоили Комитет ответом за доставление прежних отчетов».16 Впоследст-
III Отчет Санкт-Петербургского отделения Комитета о сельских ссудо-
14 вий, в 80-е годы XIX века круг бесплатных получателей значительно сузился в связи с утратой общества интереса к данной теме.
Членами Комитета выпускаются различные брошюры, имевшие аги-
тационныи и пропагандистский характер.
Следующим источником для исследования являются изданные труды съездов представителей кооперации, учреждений мелкого кредита, сельскохозяйственных деятелей, которые стали проводиться достаточно регулярно, начиная со второй половины 70-х годов XIX столетия и имеют огромное значение для раскрытия многих проблем развития кредитной кооперации в России. Хотя даже не все члены Комитета положительно относились к съездам. Вот, например, мнение В.Н. Хитрово, который занимал пост секретаря Петербургского отделения: «Из всех этих съездов, бесспорно, самым оживленным и самым плодотворным по своим последствиям был первый Псковский съезд. Но последующие съезды доказали затруднительность их, которая главнейшее лежит в разнообразии уставов товариществ... Приходилось ответы по общим вопросам давать каждому представителю товариществ отдельно. Другое затруднение, встреченное на съездах, было решение вопроса: насколько постановления его обязательны для присутствующих представителей товариществ... Эти два затруднения были причиною, в особенности на съездах в Смоленске и 3-м Псковском, что съезды эти оказались не столько собранием лиц для общего обмена мыслей по товариществам, сколько разъяснением каждому отдельному представителю товариществ встречаемых им недоразумений и затруднений. Но такое разъяснение... всегда более полезно в частной беседе или письменном ответе. Поэтому Отделение, не видя особой пользы от подобных съездов... не вызывая само более частых собраний их, считало более полезным усиление непосредственных сношений с каждым отдельным товариществом и наблюдение за ходом его».18
сберегательных и промышленных товариществах. 1875. - С.Х.
17 См., например, работы В.Ю. Скалой Ссудо-сберегательные товарищества. М., 1872;
Фан - дер Флит Н.Ф. Где и как дешево добыть денег. СПб., 1872; Фирсов Н.Н. Сель
ские ссудо-сберегательные товарищества Новгородской губернии. СПб., 1872.
18 XIII Отчет Отделения. 1888. - С.31.
В диссертационном исследовании были использованы и материалы периодической печати, что является очень важным источником, поскольку часто представляет мнение обычных участников кредитной кооперации. Интересные данные содержатся в периодическом издании Отделения «Листок Санкт-Петербургского Отделения Комитета о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах», который выходил с осени 1881 г. до 1887 г. В редакционной коллегии числились Яковлев, Фан-дер-Флит, Хитрово и Лермонтов, но огромную работу осуществлял по выпуску секретарь - В.Н. Хитрово. С 1890 г. вместо «Листка...» начинает выходить новое издание - «Сообщения Санкт-Петербургского Отделения Комитета о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах».
С 1906 года начинает издаваться новый печатный орган комитета -«Вестник кооперации», редактором которого становится М.И. Туган-Барановский. Данное издание представляет нам огромный пласт материалов о взаимоотношениях власти и кооперации в годы и после первой революции в России, приведшей к определенному обострению этих взаимоотношений, усилению подозрительности к кооперативным деятелям.
Правовая и законодательная база создания различных кредитных учреждений в России, в том числе и отделений на местах представлена в юбилейном издании Министерства Финансов в сжатом виде1 .
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что впервые в историко-экономической литературе специальному исследованию подвергаются принципы становления и развития кредитной кооперации государства в тесной связи с развитием теоретических и методологических аспектов кооперативной мысли. Кроме того, впервые сделана попытка систематизировать недостатки и проблемы в деятельности кредитных кооперативов, особенно в связи с внешним фактором — взаимодействием учреждений мелкого кредита с местной и центральной властью.
19 Министерство Финансов (1802-1902). Т.1-3. СПб.,1902.
В числе наиболее важных результатов, полученных автором и определяющих научную новизну и значимость проведённого исследования, можно выделить следующие:
определено содержание понятия кредитной кооперации, выделены ее главная задача, роль и место в экономике России, исследовано отражение данной проблемы в трудах представителей русской экономической мысли;
раскрыты основные принципы функционирования кредитной кооперации в Российской империи, их специфические особенности, ставшие основой создания русского типа кредитной кооперации;
установлены основные источники строительства кредитной кооперативной системы в России, их значимость и степень влияния на процесс эффективности внедрения данного вида учреждений в финансовую составляющую Российской империи;
выявлен и проанализирован комплекс проблем, связанных с функционированием кредитной кооперативной системы, возникавших как при организации деятельности кооперации, так и в процессе ее развития;
определена система взаимоотношений государства и кредитной кооперации, выраженная с одной стороны, в форме сотрудничества с целью развития и укрепления экономического потенциала России, с другой стороны, противостояния новому пониманию и применению организации денежно-кредитной структуры российского государства.
Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в том что, собранные материалы и сделанные выводы могут быть использованы в учебном процессе для преподавания специальных курсов, а также для написания учебников и разделов в обобщающих учебных пособиях. Помимо этого, полученные результаты могут быть использованы при изучении проблем экономической истории и теории, связанных с развитием теории кооперации и кооперативного движения.
Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации обсуждались на научной конференции Псковского государственного педагогического университета «Молодежь — Науке», также были
17 сделаны доклады на научно-практических конференциях «Стратегические направления экономического развития регионов России в XXI веке» и «Правоохранительная деятельность в Псковской области: история и современность».
Публикации. По теме диссертации опубликовано 5 работ, общим объемом 3,40 п.л.
Структура диссертации соответствуют поставленным задачам и построена по проблемно-хронологическому принципу. Диссертация состоит из введения, трех глав и заключения, списка литературы и приложений. Объем работы - 180 листов. Содержание работы приведено ниже.
Во введении обосновывается актуальность темы, формулируются цели и задачи работы, определяются объект и предмет исследования, дается анализ исследовательской литературы, характеристика источниковедческой базы работы.
Первая глава исследования посвящена теоретическим и методологическим проблемам развития кредитной кооперации в трудах русских экономистов второй половины XIX- начала XX вв., теоретиков и практиков кредитной кооперации. К последним, в частности, необходимо отнести известных земских деятелей, благодаря стараниям которых кредитная кооперация и получила свое развитие, хоть и с некоторым опозданием, причины которого будут рассмотрены ниже.
Кооперативные деятели, как и другие реформаторы, в первые десятилетия после освобождения крестьян предполагали, что крестьяне уже обладают всеми необходимыми навыками, чтобы действовать как свободные люди в свободном обществе. А.В. Яковлев включил «народ» в число «элементов общества», указывая на новообретенную юридическую независимость крестьян от дворян, экономическую стабильность и новые реальные возможности, открывшиеся крестьянам для беспрепятственного развития в рамках новых экономических институтов"" .
20 А.В. Яковлев Ассоциация и артель. // Русские общественные вопросы. СПб., 1872. -С.300.
Кроме того, в главе проводится сравнительный анализ немецких и русских принципов кредитной кооперации. В целом, можно сказать, что принципы кооперации представляют собой систему идей, взглядов, обобщенных теоретиками и практиками кооперативного движения на всем протяжении его развития. Это именно те идеи, которые прошли испытание временем, доказали свою эффективность и значимость. Несмотря на то, что в вопросе о принципах кооперации можно выделить множественность точек зрения различных исследователей, в ходе исторического развития были выработаны определенные обобщающие системы принципов.
Немецкая кооперация предполагала при своей организации неограниченную ответственность членов, паевой капитал или отсутствие такого, в зависимости от типа кредитного учреждения (ссудо-сберегательное или кредитное товарищество), а также принцип локализации территории. Русские кредитные кооперативы, беря за основу принципы немецких кредитных учреждений, в процессе становления и развития отказались от принципа локализации, неограниченности ответственности, получив базовый капитал в виде государственного кредита. Данные изменения в принципах формирования кооперации были продиктованы особенностями социально-экономического развития России и сформировали русский тип кредитной кооперации.
Вторая глава диссертационного исследования посвящена очень важной проблеме - рассмотрению и анализу правовых аспектов развития кредитной кооперации, ибо известно, что нормальное правовое поле будет способствовать широкому развитию процесса становления кредитной кооперации. «...Целесообразное кооперативное законодательство составляет первостепенной важности задачу, которая, разумеется, не может быть разрешена никем, кроме органов законодательной власти. Хорошим кооперативным законодательством, незыблемо устанавливающим самостоятельность, независимость и самоуправление кооперативных учреждений, государство способно на самом деле содействовать широкому и правильному развитию
19 кооперативных организаций и тем существенно воздействовать на весь хозяйственный строй страны»."
Однако стоит отметить, что в Российской империи не была создана нормальная законодательная база, что, безусловно, сдерживало развитие не только кредитной, но и всех видов кооперации, о чем будет сказано в соответствующих разделах исследования.
Третья глава исследования посвящена анализу проблем функционирования кредитных кооперативов в рассматриваемый период.
Кредитные кооперативы намного превосходили по численности все другие типы сельскохозяйственных кооперативов даже к 1914 году, по данным Государственного банка, их число в Российской империи увеличилось почти в 10 раз за 10 лет (с 1431 в январе 1905 года до 13028 в январе 1914 года), а количество членов возросло за тот же период с 564200 хозяйств до 8,3 млн. хозяйств. "" Более 90% членов кредитных кооперативов принадлежали к крестьянскому сословию. Совокупный финансовый капитал всех этих кредитных объединений в 1914 г. составлял около 614 млн. рублей и 80% от него (518 млн. рублей) находилось у рядовых членов в виде ссуд. Из этих данных еще современники выводили средние показатели, согласно которым средний кредитный кооператив обладал капиталом в 47129 рублей, имел вкладов на сумму 32515 рублей, и выдавал ссуд на 39750 рублей, а «средний размер ссуды на одного члена» составлял примерно 63 рубля.
К подобным результатам Россия шла очень длительный период времени, но так и не преодолела всех барьеров на пути нормального развития кредитной кооперации даже к началу революции 1917 года. В этой связи очень остро вставал вопрос о взаимоотношении власти и кооперативного движения, о необходимости первой предоставить свободу действия для возможности нормального функционирования последних. Этот вопрос мы
21 А.Н. Анцыферов Центральные банки кооперативного кредита. М., 2005. - С. 210-211.
22 Сборник статистико —экономических сведений по сельскому хозяйству России и ино
странных государств за 1913 г. СПб., 1913. - С.558-569.
23 Я. Коцонис Как крестьян делали отсталыми. Сельскохозяйственные кооперативы и
аграрный вопрос в России. 1861-1914. М.: Новое литературное обозрение, 2006. - С.223.
20 считаем важным и принципиальным для понимания всего кооперативного движения в стране в указанный период.
Начиная с работы Особого совещания о нуждах сельскохозяйственной промышленности, созванного в 1902 году, кооперативная политика государства провозгласила своей целью отделить «производительные» элементы деревни от «эксплуататоров и спекулянтов», которые опутывали ростовщическими тисками значительное количество крестьянского населения, перераспределяя финансовые ресурсы в свою пользу, а, значит, ослабляли и финансовую систему государства. Исходя из этого, Положение о мелком кредите 1904 года специально оговаривало, что только «производительные» элементы населения имеют право вступать в кооперативы. С одной стороны, государство было заинтересовано в развитии учреждений мелкого кредита, с другой стороны, оно так и не пошло на разрешение залога земли в обеспечение ссуды, не давало достаточно длительное время развернуться земским органам в сфере создания и финансовой поддержки кредитной кооперации, в стране до революции так и не был принят закон о кооперативных товариществах. Все это не могло не порождать определенной неразберихи и огромного количества проблем в деятельности кредитных кооперативов — как ссудо-сберегательных, так и промышленных товариществ.
«Русская кооперация желает, чтобы ее оставили в покое», - эти слова, произнесенные на первом всероссийском кооперативном съезде в Москве в 1908 году, сорвали бурю аплодисментов. Но и на втором всероссийском съезде в Санкт-Петербурге в 1912 году эти слова пришлось повторять неоднократно, поскольку ситуация еще более усугубилась.
В заключении подводятся итоги проведенного диссертационного исследования, формулируются основные положения, выносимые на защиту.
Кредитная кооперация: понятие, отличительные характеристики, цели
При всем относительном многообразии трудов по истории и современному становлению кооперативного движения, можно сказать, что изучение данного явления находится еще в начальной стадии. Отсюда множественность взглядов на понятие «кооперация», на значение ее для развития экономики государства, на этапы и исторический путь данного явления, и многие другие аспекты.
Как считает лингвист Ю.С. Сорокин, в словарь слово «кооперация» (и его производные) впервые включено в 1866 г.24 Постепенно термин «кооперация» оттеснил понятие «ассоциация» и стал господствующим.25
Общая теория кооперации, впрочем, как и теория кредитной кооперации в России и в Европе была выработана далеко не сразу. Современные специалисты отмечают в развитии русской кооперативной мысли начала XX в. три основных направления. Первое - придерживающееся традиционного народнического воззрения на кооперацию как на явление эволюции русской общины в артель. Это направление кооперативной артельности, представители которого именовали себя «артельщиками». Второе - направление так называемого «чистого кооператизма», представители которого видели в артелях отжившие формы экономической жизни, а задачами и целями кооперативного движения считали устранение эксплуатации и установление социального равенства. Третье — направление социалистической ориентации, рассматривавшее кооперацию как орудие классовой борьбы против капитализма.
Видный представитель «чистого кооператизма» Вахан Фомич Тото-мианц (1875 - 1961), как и «артельщики», не считал кооперацию порожде 22 ниєм только капитализма, а полагал, что уже в древности и в средние века существовали некоторые формы кооперации производителей (артели рыболовов, охотников и др.). Но в отличие от «артельщиков» он не признавал «кооперативность» крестьянской общины в силу ее принудительного характера.26 Уделяя главное внимание кооперации современных форм, возникших под влиянием развития капитализма, В.Ф. Тотомианц в основу своей концепции положил идею о том, что кооперация есть орудие примирения и сотрудничества классов.
В.Ф. Тотомианц предложил следующее определение кооперации: «Кооперация есть свободный союз с переменным составом членов и капитала, стремящихся не к наживе, а к улучшению положения их хозяйства. Под это определение подойдут и те формы кооперации, которые не ставят себе целью борьбу с капитализмом, как, например, кооперативы крестьян собственников... Нужно заметить, что даже потребительные общества, призванные устранять капиталистическую прибыль, весьма медленно сокращают число капиталистических предприятий».27
Видный деятель партии меньшевиков Сергей Николаевич Прокопо-вич (1871 - 1955), автор одного из самых замечательных трудов по истории кооперативного движения в России" , как и В.Ф. Тотомианц видел в кооперации средство осуществления социального равенства и справедливости, а не классовой борьбы. Главная задача кооперации, по его мнению, состояла «в борьбе против эксплуатации трудящихся представителями денежного, товарного и производительного капитала».29
С.Н. Прокопович, как и В.Ф. Тотомианц, был противником точки зрения М.И. Туган-Барановского о том, что кооперация - явление, свойственное сугубо капиталистическому строю, представляющее собой результат замысла отдельных людей для преобразования существующего строя. Прокопович дает следующее определение понятию кооперации: «кооперативное товарищество представляет собою: 1) союз неопределенного числа лиц, 2) свободно вступающих и выходящих из него, следуя своим интересам, 3) основанный на демократическом принципе полноправности и равноправия всех членов и их самоуправления, 4) не поглощающий индивидуальности своих членов, а, напротив, представляющий полный простор их индивидуальным вкусам и дарованиям, 5) исполняющий хозяйственные операции, относящиеся к области производства, обмена или кредита, за общий счет товарищей, 6) стремящийся повысить производительность и доходность их труда, облегчить и удешевить ведение ими производства и домохозяйства, 7) и, в своих новейших формах, освободить их от эксплуатации скупщика, лавочника и ростовщика, а также сделать ненужным крупное капиталистическое производство, 8) наконец, чистый доход в товариществе делится пропорционально степени участия каждого члена в общем деле». Большинство исследователей к числу конститутивных признаков кооперативных товариществ причисляют также круговую поруку. В основе этого взгляда на значение круговой поруки лежит смешение кооперативного исполнения какой-либо работы, продажи или покупки, с коллективной ответственностью при индивидуальном исполнении этих хозяйственных дел. Однако Прокопович отрицает тот факт, что круговая порука членов товарищества является необходимым элементом его деятельности.
Обзор законодательства по кредитной кооперации в России
Дореволюционный период кооперативного строительства в России длился более полувека. Для него было характерно чередование различных темпов роста кооперативных организаций, преобладание тех или иных форм, возрастание или ослабление влияния государства. Дореволюционные исследователи кооперативного движения по-разному объясняли нестабильные процессы их развития. Причинами этого назывались слабость товарно-денежных отношений, низкая покупательная способность населения, особенности мировоззрения крестьян, политика правительства и неразработанность кооперативного законодательства, отсутствие опыта и т.п. Говорилось также, что не все теоретики кооперации правильно понимают сущность этого явления.
Исследователи отмечают, что первым обществом в России, основанным на кооперативных началах, была «Большая артель», которую в 1831 году организовали ссыльные декабристы на Петровском заводе в Забайкалье. Помимо торговли, общественного питания, производства, это общество занималось и ссудно-кредитными операциями, что было отражено в его Уставе. Его основателями были И.И. Пущин, Д.И. Завалишин и другие известные декабристы. Общество существовало до 1882 года .
Новый этап развития кооперации начался в 1864 году, когда по Положению Александра II, были созданы органы, которые получили право активно участвовать в кооперативном движении. Работа в области кооперации была разноплановой, еще в XIX веке исследователи выделяли следующие ее направления: Кооперативная пропаганда; Содействие организации кооперативов; Инструктирование и консультация; Систематическая подготовка кооперативных работников; Ревизия кооперативов; Организация для кооперативов кредита и посредничество по их оборотам; Содействие организации правильного взаимодействия между отдельными кооперативами и содействие их объединению; Исследование условий деятельности кооперации, изучение самой кооперации78.
При посредстве земств на раннем этапе образовывались сыроваренные и маслодельные артели, промысловые артели, чуть позже - устройство земледельческих артелей.
Первый этап кооперативного развития, попытки его практического применения подтвердили теоретическое положение М.И. Туган-Барановского о существовании двоякого рода процессов в экономической жизни - наряду со стихийным характером множества социально-экономических явлений, играющих первенствующую роль в истории хозяйства, действуют и процессы принципиально другой природы, «управляемые сознательною волею и мыслью человека». К таким новым формам хозяйственных организаций, возникшим как результат сознательных усилий широких общественных групп, направленных на преобразование в определенном направлении существующей системы хозяйства, были отнесены кооперативные предприятия79.
Формируясь, по преимуществу как общественно-хозяйственная организация, кооперация с трудом завоевывала свой правовой статус и авторитет в общественном мнении. И если ее хозяйственная деятельность, так или иначе, нашла отражение в литературе, то история становления российского кооперативного законодательства еще не привлекла в полной мере внимание исследователей. Сравнительно немногочисленные работы, затрагивающие этот аспект кооперативного движения, написаны в дореволюционный период или первые годы Советской власти и посвящены либо общим правовым проблемам, либо отдельным вопросам кооперативного законодательства, как правило, в узких хронологических рамках .
Исследователи считают, что начало кредитной кооперации было положено 22 октября 1865 года, когда был утвержден устав Рождественского ссудо-сберегательного товарищества, основанного братьями Лугиниными. Спустя год с небольшим несколько жителей г.Феллина в Лифляндии - подали на утверждение прибалтийскому генерал-губернатору проект устава ссудо-сберегательной кассы. Министерство финансов, сделав незначительные изменения в уставе, утвердило его в апреле 1869 года. Рассматривая записку министра финансов от утверждении Феллинской кассы, Комитета министров 11 марта 1869 года признал несомненную пользу кассы, и «имея ввиду, что в пользу ее не испрашивается никаких привилегий, полагал: «..в видах возможного распространения народных кредитных учреждений, сходных в началах своих с Феллинской кассою и Рождественским ссудо-сберегательным товариществом, и для облегчения порядка их открытия, предоставить на будущее время Министру финансов, по соглашению с Министром внутренних дел, собственной властью как разрешать открытие таковых учреждений, так и утверждать необходимые для их действия уставы».
Один из главных на сегодняшний день исследователей истории кооперативного движения в России М.Я. Хейсин отмечал, что именно это Высочайшее утверждение изложенного Положения Комитета министров было «первым законодательным актом по кооперации мелкого кредита».
Исследователи справедливо отмечали, что вплоть до XX столетия кооперативная деятельность в России отличалась относительно слабым развитием, охватывала незначительное количество населения. Во главе кооперативного движения стояли, как правило, либеральные, но вполне благонадежные помещики-земцы, чиновничество, духовенство. По их инициативе в 70-е годы при Московском обществе сельского хозяйства был образован особый Комитет о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах. В это же время было создано Петербургское отделение Комите-. та, которое и взяло на себя всю практическую работу по распространению кооперативных идей и созданию кооперативов на местах.
Виды кредитной кооперации в России по законодательству
Как известно, в ходе «великих реформ» Александра II в Российской империи была создана трехуровневая банковская система. Верхний уровень - Государственный Банк России, Государственный дворянский земельный банк, Государственный дворянский поземельный банк, казенные ломбарды, государственные сберегательные кассы; второй уровень - это система частных коммерческих структур и общественных кредитных учреждений. Но в данной работе нас более всего интересует третий, низовой уровень банковской системы, сыгравший значительную роль в кредитовании экономии страны, вовлечении сельскохозяйственного производителя в товарно-денежные отношения, развитие так называемого «народного кредита». Это система учреждений мелкого кредита — кредитные товарищества, судо-сберегательные товарищества, сословные учреждения, земские кассы мелкого кредита, союзы учреждений мелкого кредита и кооперативные банки.
В связи с заявленной темой нас более всего интересуют те формы учреждений мелкого кредита, которые отвечают всем аспектам кооперации, т.е. объединения людей для совместного решения общей проблемы, в данном случае - для ликвидации кредитного голода. В этой связи предполагается обратить внимание на следующие формы учреждений мелкого кредита: кредитные и ссудо-сберегательные товарищества. Большинство исследователей относят к кредитным кооперативам именно эти два вида товариществ. А возникшие позднее земские кассы мелкого кредита и союзы учреждений мелкого кредита к кооперативным учреждениям уже не относятся.
Первым видом кооперативных кредитных учреждений стали ссудо-сберегательные товарищества, которые стали появляться в России с 1865 года. Данная форма учреждений мелкого кредита имела целью «способствовать своим членам-товарищам накоплять сбережения и облегчать им производство хозяйственных оборотов и улучшений, а также приобретение инвентаря, посредством выдачи ссуд и принятия на себя посредничества по хозяйственным же оборотам товарищей» .
Ссудо-сберегательное товарищество, как уже упоминалось в предыдущей главе, основанное на принципах Шульце-Делича, имело основной капитал, формируемый на паевой основе из вносов членов, а также из сумм, пожертвованных или переданных товариществу взаймы, и из различных отчислений, полученных за счет прибыли товарищества.
Ссудо-сберегательные товарищества являлись всесословными и добровольными. Они управлялись общим собранием членов (решало вопросы о приеме и исключении из состава товарищества, изменении устава и др.), а также правлением (текущие дела, отчетность). Основной капитал состоял из обязательных паевых взносов членов (обычно вносились в рассрочку, размер полного пая — 50 руб.), а также отчислений от чистой прибыли и t займов. Для пополнения оборотного капитала привлекались вклады членов товариществ, прочих лиц, а также займы из средств государственного банка (с 1872 г. сроком на 9 месяцев в сумме, не превышающей в 5 раз паевой капитал товарищества), земств, обществ и частных кредитных учреждений и лиц. Общая сумма обязательств товарищества ограничивалась 10-кратным размером собственных средств. Чистая прибыль шла на пополнение капиталов: основного запасного (для возмещения убытков не менее 10% прибыли) и специальных (на благотворительность, культуру и прочие нужды), а также на выплату дивидендов (вносились на паевые доли членов до накопления полного пая, после чего-либо выдавались на руки, либо зачислялись во вклады).
Вкладная операция для членов-пайщиков ограничивалась суммами вкладов от 10 коп. до 5-кратного размера пая. По вкладам и займам уплачивалось 4-10%. Ссуды членам выдавались под 6-12% (иногда до 24%).В основном предоставлялись краткосрочные займы. ССТ действовали на основании нескольких вариантов примерных уставов. По «комитетскому» уставу размер займа составлял полтора размера полного пая (75 руб.), а с поручительством со стороны сочленов — не более трех полных паев (150 руб.). Залоговый кредит не допускался, вводилась неограниченная круговая ответственность членов по обязательствам товарищества. По «министерскому» уставу допускались некоторые залоговые операции, поручительство посторонних лиц. Размер ссуды определялся пропорционально внесенным паевым долям, ответственность члена по обязательствам товарищества ограничивалась 5-кратным паем (500 руб.).119
Следующим видом кредитных кооперативов стали кредитные товарищества, введенные по Положению 1895 года, в 1896 году были изданы образцовые уставы как ссудо-сберегательных, так и кредитных товариществ. Самым существенным отличием кредитных товариществ было отсутствие в них паевых взносов, или каких-либо иных материальных затрат для вступающих в них членов. Соответственно с этим несколько разнятся цели двух этих видов кредитной кооперации: в то время как кредитные товарищества имеют своей целью облегчать своим членам- товарищам производство хозяйственных оборотов и улучшений, ссудо-сберегательные товарищества по уставу были призваны способствовать своим членам-товарищам накапливать сбережения и облегчать им производство хозяйственных оборотов и улучшений.
Власть и кооперация: проблемы взаимоотношений
Оценивая роль государства в развитии русской кооперации, М.И. Ту-ган-Барановский характеризовал ее как противоречивую, т. к., с одной стороны, в силу необходимости подъема народного благосостояния власть вынуждена была поощрять кооперативное движение, а, с другой - не доверяя «свободному общественному почину», ставило его в рамки, опекало и превращало в полусвободное. По этой причине, например, Туган-Барановский называл кредитные товарищества вспомогательными органами Государственного банка.154 Понимая, что принудительность является свойством любого государства, он предупреждал об опасности огосударствления экономики, в том числе и кооперации.
Кредитная кооперация слагалась в течение многих десятилетий. Слагалась она вне влияния тех тонко разработанных теоретических обоснований мелкого кредита, которыми располагаем мы теперь и которые вырабатывались наукой в последние годы, когда были уже закончены в своем образовании все важнейшие основы кредитной кооперации. Стихийно и постепенно, вне осознанного плана строительства выработала она свои начала и традиции, практически переходя от одного решения вопроса к другому.
Путем постепенного отбора удачных организационных принципов и приемов работы и отмирания других, мало пригодных, выявились те основные принципы Райффайзена, которые являются фундаментом всей постройки кооперативного кредита. Причем следует отметить, что большинству этих основных принципов их первоначальные творцы придавали совершенно иной смысл и ставили иные задачи, чем те, которые им в действительности пришлось разрешить.
Для того чтобы понять значение этих путей, созданных в виде кредитной кооперации, нам необходимо уяснить себе те препятствия, которые мешали крестьянскому хозяйству ранее пользоваться общим кредитным аппаратом. Основными помехами в этом деле служили два обстоятельства: 1) отдаленность крестьянского хозяйства от банковского аппарата; 2) малые размеры самого крестьянского хозяйства и вытекающий отсюда малый размер необходимых ему кредитов. Указанные обстоятельства чрезвычайно затрудняли, прежде всего, установление кредитоспособности крестьянина, желающего получить ссуду. Наведение справок и посылка на место агента могли обойтись банку дороже, чем сам размер просимой ссуды. Накладные расходы по обеспечению выданных ссуд могли оказаться настолько большими, что при сопоставлении их со ссудой легко могли превзойти самые высокие ростовщические проценты. Еще большие затруднения должен был испытывать банковский аппарат в случае неплатежа и необходимости принудительного взыскания, так как стоимость взыскания, конечно, не могла покрыться никакими процентами по ссуде. Если к этому прибавить, что в глазах капиталистического кредита единственным обеспечением выданных ссуд могут явиться капиталы или имущество заемщика, ничтожное и с трудом реализуемое у крестьянской семьи, то мы поймем, что для городских банков кредитование крестьянских хозяйств было, но только что маловыгодно, но просто невозможно. Основная проблема организации кооперативного кредита, как, впрочем, и всякого организованного кредита, заключается в организации посредничества между лицами, нуждающимися в капиталах для ведения своего хозяйства, и лицами, имеющими свободные или относительно свободные капиталы и могущими их в той или иной форме предоставить лицам первой группы в пользование. Кредит в этом отношении представляет собою, как это обычно и предполагают, как бы особый вид торговли, в которой товаром является право пользования капиталом, измеряемое суммой капитала и продолжительностью срока пользования, а ценой этого товара — процент, уплачиваемый должником заимодавцу. Основная задача кредитного товарищества заключается в том, чтобы организовать местный рынок капиталов для той более или менее обширной совокупности хозяйств, которые составляют район его деятельности. Первой задачей в этом отношении является привлечение в кассу товарищества всех свободных капиталов района, источниками этих капиталов явятся различные хозяйственные слои деревни, орудием привлечения — уплата за даваемые капиталы их цены в виде процента на делаемые вклады.
Сложности в деятельности кооперативных учреждений начинались с самого начала - с чрезмерной бюрократизации процедуры открытия кредитных кооперативов. Устав Феллинской кассы, утвержденный в 1869 году, о чем уже говорилось выше, вместе с утверждением его Комитета министров, разрешил утверждать уставы министру финансов, и при этом установил следующий порядок. Представленный устав, по рассмотрению его в кредитной канцелярии, представлялся на утверждение министра финансов и затем отсылался в Сенатскую типографию для напечатания в Собрании узаконений и распоряжений правительства. По напечатании одного экземпляра утвержденного устава, он направлялся в кредитную канцелярию, а оттуда через местного губернатора - в учрежденное товарищество.155 При такой процедуре оформления проходил практически год на получение разрешения. В связи с этим Петербургское отделение в октябре 1872 года обратилось в кредитную канцелярию с просьбой вместо подлинных уставов печатать в собрании узаконений только списки утверждаемых товариществ, непосредственно уведомлять товарищества о разрешении деятельности и разрешить товариществам направлять в канцелярию вместо писаных печатные экземпляры уставов с заполненными пробелами. Эти печатные формы Отделение печатало и распространяло самостоятельно.
