Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Ипотечный кредит в системе финансовых отношений Российской империи второй половины XIX - начала XX в.
1.1. Представления об ипотеке в российской общественно-экономической мысли XIX - начала XX в 18
1.2. Ипотечный кредит в финансовой системе Российской империи 31
Глава 2. Организация института ипотечного кредитования
2.1. Эволюция нормативно-правовой базы функционирования российской ипотечной системы 44
2.2. Механизм осуществления ипотечного кредитования в сельской местности 73
2.3. Ипотека городской недвижимости 116
Глава 3. Региональные факторы ипотечного кредита (на материалах аграрных губерний Среднего Поволжья)
3.1. Исторические и экономические условия развития ипотечного кредита в Среднем Поволжье 132
3.2. Развитие городского и сельского ипотечного кредита в Среднем Поволжье 143
Заключение 162
Библиографический список 167
Приложения 181
- Представления об ипотеке в российской общественно-экономической мысли XIX - начала XX в
- Ипотечный кредит в финансовой системе Российской империи
- Эволюция нормативно-правовой базы функционирования российской ипотечной системы
- Исторические и экономические условия развития ипотечного кредита в Среднем Поволжье
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Ипотечный кредит занимает важное место в системе современных экономических отношений, Являясь элементом финансового рынка, он выполняет ряд экономических и социальных функций. Ипотечный кредит стимулирует развитие многих отраслей экономики, способствует снижению инфляции, вовлекая в оборот временно свободные денежные средства.
Создание эффективной многоуровневой ипотечной системы требует разработки теоретической, методологической и правовой базы, форм и моделей осуществления ипотеки, поиска источников долгосрочных финансовых ресурсов, создания эффективных механизмов взаимодействия рынка недвижимости и финансового рынка, учета региональной специфики организации ипотеки.
Ипотечный кредит в России имеет глубокие исторические корни. Ипотека во второй половине XIX - начале XX в. являлась многозвенной системой, направленной на кредитование сельской и городской недвижимости, имела разнообразные механизмы кредитования, приспособленные к региональным условиям, и штат опытных специалистов. Спецификой было явное преобладание сельской ипотеки и вовлечение в ее сферу большей доли частных земель. Исторический опыт ипотечного кредитования может и должен быть востребован на современном этапе, для чего необходимо выявить основы институциональной устойчивости учреждений ипотечного кредита в условиях модернизирующейся экономики.
Диссертационная работа посвящена рассмотрению теоретических и правовых основ функционирования ипотечного кредита в условиях развития рыночных отношений второй половины XIX - начала XX в., выявлению места ипотеки в структуре финансового рынка страны, детальному изучению принципов и механизмов организации ипотечного
кредитования, исследованию региональной специфики долгосрочного кредитования. В связи с этим работа имеет теоретическую и практическую значимость. Исследование тенденций развития ипотечного кредита дает методологическую основу для рассмотрения ипотеки на современном этапе. Ретроспективный теоретико-экономический и историко-экономический анализ дореволюционного ипотечного кредита составляет серьезную основу для обоснования современных схем ипотечного кредитования, что определяет актуальность диссертационной работы.
Степень разработанности проблемы. Проблема ипотечного кредитования в России во второй половине XIX - начале XX вв. получила некоторое освещение в отечественной исторической и экономической литературе. Прежде всего отметим работы современников, которые носили преимущественно публицистический характер и были посвящены социальным аспектам ипотеки. Полноценных экономических исследований ипотечного кредита было немного, к их числу можно отнести исследования Л.В. Ходского, С.С. Хрулева, В.Т Судейкина, Е.И. Ламанского, Д.И. Рихтера, П.П. Мигулина и некоторых других авторов1.
В советский период проблема ипотечного кредита второй половины XIX - начала XX в. привлекала историков в контексте изучения истории финансов и кредита, рассмотрения процессов развития капитализма в
деревне, выявления степени задолженности земельных собственников ипотечным учреждениям, что связывалось с обоснованием экономических предпосылок Октябрьской революции2. Исследованию ипотечного кредита как экономического явления, его институтов и значения для пореформенной экономики, посвящены работы A.M. Анфимова, В.А. Вдовина, И.Ф. Гиндина, А.П. Корелина, Ю.Л. Райского3. Экономическая наука рассматривала ипотеку в общем контексте капиталистической эволюции земельных отношений. Наибольшее внимание исследователей было сосредоточено на изучении рентных отношений в землепользовании. Вопросы ипотеки специальному изучению не подвергались.
Из современных исследований истории ипотеки отметим фундаментальную монографию Н.А. Проскуряковой, рассмотревшей организационную структуру, круг операций, объемы ипотечного кредита в Российской империи, работу А.К. Кириллова о правовых основах деятельности и операциях городских общественных банков, а также немногочисленные научные статьи в экономических и исторических журналах, носящие, как правило, обзорный характер.
В зарубежной историографии тема российского ипотечного кредита рассматривалась в связи с другими аспектами социально-экономического развития России4, специальных исследований ипотечного кредита не проводилось.
В региональной историографии (работы П.С. Кабытова, Н.Л. Клейн, П.И. Савельева, Ю.И. Смыкова и др. 5) отдельные аспекты ипотеки рассматривались в контексте изучения других вопросов: экономического положения крестьянства, хозяйственного развития Среднего Поволжья и специфики аграрных отношений региона в конце XIX - начале XX в.). отдельные аспекты ипотеки рассматривались в контексте изучения других вопросов: экономического положения крестьянства, хозяйственного развития Среднего Поволжья и специфики аграрных отношений региона в конце XIX - начале XX в. Монография Н.А. Устиной6, представляет собой исследование деятельности в Среднем Поволжье отделений Крестьянского поземельного банка в конце XIX - начале XX в.
Таким образом, научных работ по рассматриваемой нами проблематике немного. Современные экономические работы анализируют экономику недвижимости, выявляя сдерживающие факторы ее развития. Исследователи обращают внимание на сущность и роль ипотеки, условия, определяющие ее развитие на современном этапе, однако исторические аспекты остаются вне поля их зрения.
Цели и задачи исследования. Целью диссертационной работы является комплексное исследование института ипотечного кредита и выявление его роли в системе экономических отношений России в условиях капиталистической модернизации второй половины XIX - начала XX в.
Для достижения данной цели в ходе исследования были поставлены следующие задачи:
1)дать анализ основных направлений экономической историографии XIX - начала XX в. по проблемам ипотечного кредита в России;
2) определить место и роль ипотечного кредитования в системе экономических отношений Российской империи;
3) рассмотреть нормативно-правовую базу и ее влияние на динамику ипотечного кредита Российской империи, выявить этапы трансформации российского ипотечного законодательства;
4) изучить организационную структуру и механизм ипотечного кредитования сельской недвижимости, исследовать специфику ипотеки в государственных и акционерных земельных банках;
5) проанализировать и показать особенности и объемы городской ипотеки в Российской империи на рубеже XIX - XX вв.;
6) определить влияние региональных факторов на специфику ипотечного кредита.
Область исследования. Диссертационное исследование проведено в рамках раздела 2. Экономическая история (2.5. История экономических институтов) специальности 08.00.01 - Экономическая теория Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).
Объектом исследования является ипотечный кредит в системе рыночной экономики.
Предметом исследования выступают экономические и институциональные отношения, возникавшие в сфере ипотечного кредита в Российской империи второй половины XIX - начала XX в.
Хронологические рамки работы представлены периодом 1861-1917 гг., характеризующимся созданием высокоорганизованной системы ипотечного кредита.
Методологическая и теоретическая основа исследования. Методологической основой исследования стали диалектический метод научного познания и принцип историзма, позволяющие изучать экономические явления и процессы в их развитии. Мы попытались соединить традиции русской исторической школы с экономическим и институциональным анализом. В работе также использованы сравнительно-ретроспективный, проблемно-хронологический, системный, логический методы.
Теоретической базой исследования стали разработки отечественных и зарубежных ученых классического и институционального направлений экономической теории, а также монографии и статьи различных представителей исторической школы.
Информационную базу исследования составляют материалы опубликованных и неопубликованных источников, научные исследования современных российских и зарубежных экономистов. Условно можно выделить пять групп источников информации.
В первую группу источников входят официальные документы нормативно-правового характера, регламентировавшие сферу ипотечного кредита в Российской империи. Основополагающими из них являются законы, входящие в состав «Полного собрания законов Российской империи», Свода законов Российской империи, и уставы ипотечных
банков. Уставы банков содержат основные правовые аспекты их функционирования.
Вторая группа источников включает в себя различные статистические издания.
Первым официальным статистическим сборником пореформенной России был «Ежегодник министерства финансов», издававшийся регулярно с 1869 по 1917 г. «Ежегодник» содержал обширный комплекс сведений и материалов по всем подведомственным министерству отраслям, в числе которых была кредитная. В первые годы издания «Ежегодника» информация об ипотечном кредите была представлена сведениями о городских общественных банках, включавшими их списки, справочные данные о месторасположении, времени основания, основных финансовых показателях, начиная с 1863 г., и объемах операций, в том числе под залог недвижимости. «Ежегодник» является единственным полным источником систематизированных данных об операциях всех российских городских общественных банков. В 1880-е гг. «Ежегодник» был дополнен подробными сведениями о деятельности государственных земельных банков, включавшими балансы, данные о первоначальных и дополнительных ссудах, о перезалогах, об имениях, подлежавших продаже с торгов и т.д. Данные группировались по губерниям или отделениям банков. Первоначально «Ежегодник» содержал систематизированные цифровые данные, которые в дальнейшем стали сопровождаться аналитическими правительственными обзорами. Данные об акционерных земельных и взаимных банках представлены преимущественно их балансами и несопоставимы с данными учреждений государственной ипотеки. Поэтому основной массив данных об операциях земельных банков получен нами из «Статистики долгосрочного кредита в России» -единственного специализированного свода статистических данных по ипотеке. В этом источнике, регулярно издававшемся в течение 1893-1917
гг., содержится богатейший и достоверный цифровой материал по операциям всего спектра действовавших в России государственных и частных учреждений долгосрочного кредита (за исключением общественных): государственных Дворянского земельного и Крестьянского поземельного банков, акционерных земельных банков, земских банков, городских и земских кредитных обществ. «Статистика» содержит данные об объемах операций ипотечных институтов в разрезе по губерниям, сводные балансы банков и кредитных обществ, сведения о ценах и объемах находившихся в обращении закладных листов, облигаций и акций, выпущенных ипотечными учреждениями и т.д. Данные о городских и сельских операциях представлены раздельно, В разделе «Задолженность частного землевладения» приводятся поуездные, погубернские и итоговые данные об общем количестве земли, о площади частной земли, о площади заложенной земли и числе заложенных имений, что позволяет установить степень вовлечения частного землевладения в сферу долгосрочного кредита, об оценке заложенной земли и суммах выданных каждым ипотечным учреждением ссуд. Раздел «Долги владельцев городской недвижимости» содержит погубернские и общероссийские данные о городских операциях ипотечных учреждений: числе и оценке заложенных имуществ, сумме первоначальных и дополнительных ссуд, страховых суммах. Помимо первичного цифрового материала, формировавшегося на базе отчетов кредитных учреждений, «Статистика» содержит многочисленные аналитические таблицы, содержащие сравнительные сведения об объемах долгосрочных выдач по группам учреждений в динамике по годам, распределении ссуд по срокам, группировки губерний и уездов по степени задолженности частного землевладения, размерам средней суммы ссуды на десятину и т.д. Цифровые данные сопровождаются подробными аналитическими обзорами и статьями, что повышает научную ценность источника.
Следующий комплекс статистических данных представлен «Материалами по статистике движения землевладения в России», издававшимися министерством финансов в 1896 - 1917 гг. «Материалы» содержат сведения о развитии земельного рынка, подробный анализ этого явления, и позволили проследить на цифровом материале взаимосвязь ипотечного кредита и процесса мобилизации земельной собственности.
Третья группа источников представлена справочными изданиями общероссийского и регионального масштабов. Важными справочными источниками являются справочные книжки, выпускавшиеся каждым земельным банком для своих заемщиков с информацией о его деятельности и условиях ипотечного кредитования, последовательным описанием процедуры оформления и выдачи ссуды, расписанием нормальных подесятинных цен в районе действия банка. Справочные книжки включают приложения с образцами оформления необходимых документов (заявлений, прошений, доверенностей, описей и оценочных ведомостей имений и городских имуществ и т.д.). Материалы справочных книжек необходимы при рассмотрении механизма ипотечного кредитования.
Адрес-календари и памятные книжки представляют собой региональные издания, содержат статистические, исторические, географические, экономические материалы о губерниях, включая общую справочную информацию о деятельности в регионе ипотечных организаций, что позволяет рассматривать ипотечный кредит в контексте местных условий.
Значительную информационную емкость представляют также отчеты земельных и городских банков.
К справочным материалам можно отнести Журналы Самарской Городской Думы, представляющие значительный интерес при исследовании организации ипотечного кредита городским общественным
банком и позволяющие проследить эволюцию развития его операции и механизма кредитования. Аналогичность организации городского общественного ипотечного кредитования позволяет при его рассмотрении использовать самарский опыт.
Четвертую группу источников представляют архивные материалы Государственного архива Самарской области (ГАСО), В процессе проведения исследования нами были рассмотрены первичные материалы пяти фондов: Самарского отделения Крестьянского поземельного банка (ф. 149), Самарского губернского комитета по делам мелкого кредита (ф. 158), Самарского губернского статистического комитета (ф. 171), Самарского городского общественного банка (ф. 274), Самарского отделения Государственного Дворянского земельного банка (ф. 322).
Последняя группа информационных источников - современная исследовательская литература.
Научная новизна исследования состоит в комплексном историко-экономическом анализе института ипотеки в России в условиях хозяйственной модернизации второй половины XIX - начала XX в. Ее основные положения сводятся к следующему.
Определены теоретические подходы, обусловившие организацию института ипотеки в Российской империи; раскрыт системный характер ипотечного кредита. К началу XX в. институт ипотеки представлял собой совокупность взаимосвязанных элементов, включавших в себя единую нормативно-правовую базу, объекты залога и субъекты ипотеки в лице заемщиков, инвесторов и финансово-банковских посредников, а также формировавшуюся культуру ведения ипотечного бизнеса.
Выявлено ведущее место ипотечного кредита в системе хозяйственных отношений в аграрном секторе, где в залоге к 1917 г. находилось 60% частной земельной собственности, и меньшее значение городской ипотеки, включавшей около 100 тыс. объектов городской недвижимости.
Показана стабилизирующая роль рынка ипотечных ценных бумаг в развитии фондового рынка Российской империи, позволившая установить оптимальное соотношение интересов владельцев денежных средств и лиц, нуждавшихся в капитале; определено, что доходность ипотечных бумаг, имевших государственную гарантию, обеспечивала приток капитала в экономику.
Раскрыты ведущие тенденции в развитии ипотечного кредита на протяжении 1860-1910-х гг., которые проявлялись в «пульсирующем» (цикличном) характере изменений нормативно-правовой базы, направленных на сочетание функций социальной поддержки и экономического стимулирования владельцев недвижимости с нарастающим влиянием последнего; в увеличении сети кредитных учреждений, различных по видам собственности, способам оценки и формам выдачи ссуд; в расширении социальной базы клиентов ипотеки; в трансформации института ипотеки, обусловленной заменой сохранных касс специализированными банками, утверждением принципов кредита, основанных не на учете крепостных душ, а на определении доходности закладывавшегося имущества, отказом от вкладных операций и привлечением капиталов за счет развития рынка ценных бумаг; показаны специфика и механизм организации сельской и городской ипотеки.
Обозначены признаки становления новых неформальных институтов ипотечного бизнеса: осознание значимости объектов собственности заемщиками, повышение экономической и юридической грамотности клиентов и сотрудников ипотечных учреждений, усиление внимания к ведению хозяйства на заложенных землях. Формирование новой культуры сопровождалось сопротивлением дворянства, стремившегося сохранить исключительно сословный характер ипотеки.
Показано влияние региональных факторов на уровень, объемы и виды ипотечного кредита, нормы оценки земли. Ведущую роль играли
исторические и экономические условия, предопределившие хозяйственную специализацию регионов. На материалах аграрных губерний Среднего Поволжья выявлено объективное преобладание сельской ипотеки и залога крупных земельных участков, преимущественно производительное использование полученного кредита. Особенностью ипотечных операций в городах Среднего Поволжья было преобладание муниципального капитала, консолидированного в городских общественных банках.
Основные результаты диссертационного исследования, выносимые на защиту:
- выявлено два основных направления российской общественно-экономической мысли по вопросам ипотечного кредита в Российской империи второй половины XIX - начала XX в.: представители одного из них отстаивали узкосословный принцип ипотечного кредитования в интересах дворянства и льготные условия кредита, отводили ведущую роль в организации ипотеки государству; представители второго направления рассматривали ипотечный кредит как экономический инструмент формирования земельного рынка и исследовали факторы его развития, доказывали необходимость организации кредита частными ипотечными организациями под контролем государства, высказывались за бессословный характер ипотеки;
- доказано, что рынок ипотечных ценных бумаг занимал в 1914 г. 41,5% фондового рынка Российской империи. Это определяло его важнейшую роль на российском рынке ценных бумаг. Главным видом ипотечных ценных бумаг являлись закладные листы ипотечных кредитных учреждений, имевших государственные гарантии и реальное обеспечение недвижимостью;
- определена высокая доля правительственного участия и контроля в сфере ипотечного кредитования. Правовые основы деятельности
ипотечных организаций составляли разработанные государством законы и уставы банков, подлежавшие утверждению министерством финансов. В начале XX в. государство все чаще прибегало к использованию механизма рынка ипотечных бумаг в целях решения задач по реализации столыпинской реформы, когда ведущую роль стали играть свидетельства Крестьянского поземельного банка;
- установлено, что система ипотечного кредита (сельского и городского) была представлена государственными Дворянским земельным и Крестьянским поземельным банками, акционерными земельными банками, кредитными организациями, основанными на принципах взаимной ответственности, общественными банками; их взаимодействие в регионах курировалось институтами центральной власти;
- показано, что процедура ипотечного кредитования имела свои особенности в ипотечных учреждениях разных типов, но в целом включала в себя выдачу ссуды (которой предшествовали подача заемщиком в ипотечное учреждение широкого перечня документов, проверка их адекватности, осуществление оценки залога и принятие решения о выдаче), проведение контроля над обслуживанием ссуды, погашение ссуды или реализацию ипотечным учреждением объекта залога с торгов;
- раскрыты особенности операций ипотечного кредитования, которые в каждом регионе определялись местными условиями. В Среднем Поволжье они проводились в рамках общероссийского законодательства. Наибольшее развитие в Среднем Поволжье получила сельская ипотека, в структуре которой превалировал залог крупных участков земли, обусловленный специфичным для региона преобладанием в структуре частного землевладения крупных помещичьих латифундий. Осуществление оценок производилось в соответствии с земельными ценами, устанавливаемыми для каждой губернии и уезда. Развитие
ипотечного кредита по губерниям Среднего Поволжья проходило неравномерно.
Теоретическая и научно-практическая значимость работы.
Основные положения и выводы являются результатом экономического анализа исторического опыта развития российского ипотечного кредитования и позволяют существенно дополнить теоретические представления об организации ипотеки, принципах, механизмах и условиях ее функционирования.
Материалы диссертации могут быть использованы в качестве, во-первых, экономико-теоретической базы для дальнейшего исследования российской дореволюционной ипотеки и разработки на ее основе современных моделей ипотечного кредитования; во-вторых, основы для разработки и преподавания учебных курсов по экономической теории, финансам и кредиту, истории кредита, экономической истории России и Поволжья в высших учебных заведениях.
Апробация работы. Основные материалы и результаты диссертационного исследования были представлены автором на всероссийских, региональных, вузовских научных конференциях 2003-2006 гг. (Всероссийские Платоновские чтения в Самарском государственном университете, междисциплинарный гуманитарный семинар «Стирая грани» в Ульяновском государственном университете, Поволжские научно-практические конференции Самарского института (филиала) Российского государственного торгово-экономического университета, научные конференции профессорско-преподавательского состава Самарского государственного экономического университета).
Основные положения и выводы диссертационной работы изложены автором в 7 публикациях общим объемом 3,4 печ. л.
Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, излагающих материал в проблемном ключе, заключения, библиографического списка, приложений.
Представления об ипотеке в российской общественно-экономической мысли XIX - начала XX в
Российская экономическая мысль XVIII - XX вв. рассматривала кредит, как многогранное экономическое явление, в основе которого лежала «возмездная уступка определенной ценности с условием возврата равноценное!л в будущем», и исследовала множество аспектов этого явления.
Необходимым условием кредитной сделки исследователями справедливо признавалось исполнение заемщиком принятых на себя обязательств. Кредитная сделка оформлялась юридически, что гарантировало права кредитора на возврат долга. Обеспечением возврата кредита могла выступать личность заемщика (его ум, знание, предприимчивость, финансовое положение) или его имущество. В зависимости от характера обеспечения кредитной сделки, экономическая наука определяла два основных вида кредита: личный (бланковый, необеспеченный) и реальный (вещественный, залоговый, обеспеченный). Наличие или отсутствие залога служило юридическим основанием разделения кредита на два вида. Экономическая основа обоих видов была едина и представляла собой хозяйственную личность заемщика, поскольку основная цель кредита, личного и реального, состояла в извлечении дохода от ссудной операции, а не в присвоении имущества должника. Материальное обеспечение (бездоходное или являвшееся самостоятельным источником дохода) являлось дополнительным и способствовало усилению гарантии возврата ссуженного капитала. В зависимости от целей использования проводилось деление кредита на производственный, распределительный и потребительный7.
Ипотечный кредит представлял собой один из важнейших видов обеспеченного кредита и объединял все разнообразие кредитных сделок, в которых дополнительным обеспечением ссуды является земля или другое недвижимое имущество. Земля, как залог, являясь гарантом и источником возврата долга в случае неисправности заемщика, должна обладать двумя качествами: отчуждаемостью и меновой стоимостью. В условиях крепостного права сфера деятельности земельного кредита была очень ограничена, что обусловливалось поддержкой государством сословной привилегии на владение землей и обременением крестьянских земель разнообразными и многочисленными повинностями в пользу помещичьих имений.
В первой половине XIX вв. российская общественная мысль рассматривала ипотечный кредит достаточно поверхностно, серьезных экономических проработок вопроса не производилось, поскольку этого не требовала сама организация кредита, осуществлявшаяся централизованно в установленной государством форме, на льготных основаниях и отвечавшая интересам подавляющего большинства земельных собственников - представителей господствующего сословия.
Отмена крепостного права повлекла за собой необходимость перехода на новые принципы хозяйствования и актуализировала потребность в денежных средствах. Ипотека привлекала к себе всеобщее внимание и рассматривалась в качестве источника финансовых ресурсов и механизма решения возникавших в новых экономических условиях задач. Эти факторы стимулировали развитие ипотеки, и вместе с тем способствовали становлению обстоятельных теоретических воззрений на земельный кредит и выработке новых подходов к этому экономическому явлению. Пристальное внимание к земельному кредиту было обусловлено огромной ролью сельского хозяйства в структуре экономики.
Проблемы ипотечного кредита рассматривались видными государственными и общественными деятелями того времени, теоретиками и практиками в сфере финансов и кредита, историками, публицистами, представлявшими разные направления общественно-экономической мысли.
При разработке теоретических и практических аспектов ипотеки, исследователи обращались к анализу и осмыслению дореформенного опыта и к изучению европейских моделей ипотечного кредитования,
В России XIX в. собственные теоретико-экономические системы отсутствовали, формирование российской экономической науки происходило под воздействием авторитетных западноевропейских учений. В связи с этим, научно-теоретические основы российского ипотечного кредита складывались на базе новейших и перспективных разработок западных экономистов. Многие российские авторы8 ссылались в своих исследованиях на фундаментальные работы К. Родбертуса-Ягецова, А. Шеффле, В. Рошера, Л. Штейна и др. Западные теории анализировались и перерабатывались отечественными учеными, адаптировались к российским экономическим условиям, спецификой которых являлось явное преобладание поземельного кредита.
Двойственный социально-экономический характер института ипотеки определял необходимость его рассмотрения с двух точек зрения. Общественно-политическое направление уделяло внимание социальным аспектам ипотеки и объединяло два подхода. Сторонники первого придерживались консервативной точки зрения на проблему ипотечного кредита, выражали интересы широких кругов поместного дворянства, выступали за льготный, узкосословный, государственный характер ипотечного кредита и видели в нем, прежде всего, способ поддержания дворянского землевладения. Работы консерваторов были подробно рассмотрены историками , что позволяет нам опираться на результаты исследований последних. По утверждению Н.А. Проскуряковой10, в работах многих консервативных авторов вопросы поземельного кредита рассматривались в контексте иных экономических проблем, в связи с «судьбой дворянского землевладения», «оскудением дворянства». Консервативная точка зрения нашла свое отражение преимущественно в публицистике и носила скорее социальный, чем научно-экономический характер.
Ипотечный кредит в финансовой системе Российской империи
До середины XIX в. в системе кредита Российской империи ипотека занимала одно из ведущих мест. В этот период были созданы институты ипотечного кредита в виде Государственного заемного банка, сохранных казен и приказов общественного призрения, каждый из которых имел свой круг клиентов, сложившиеся правила и нормы кредитования.
В отличие от зарубежной системы ипотечного кредита, представленной преимущественно частными кредитными организациями, отечественный кредит являлся монополией государства. Основной объект залога составляла не земля, как в европейской ипотеке, а имения, населенные «крепостными душами», а также каменные дома, заводы, фабрики. Специфика объекта дореформенного поземельного кредита обусловила его узкосословную направленность ввиду дворянской привилегии на владение крепостными душами.
Со второй четверти XIX в. механизм оценки стал учитывать уровень плодородия и доходности закладывавшейся земли. В соответствии с этими показателями губернии законодательно были разделены на классы, а цена крепостной души устанавливалась в соответствии с классом соответствующей губернии . Оценка осуществлялась самими владельцами, что создавало условия для подлогов и повышало риски банковской деятельности.
Условия поземельного кредита в процессе деятельности первых ипотечных институтов постепенно трансформировались в направлении увеличения размеров ссуд (первоначально ссуда была ограничена десятью тысячами рублей, а в дальнейшем - стоимостью залога), понижения ставки процента (с 6% в 1754 г. до 4% в 1857 г.), совершенствования порядка возврата долга (требования Заемного банка ежегодной уплаты клиентами 3% погашения основной суммы долга).
Выдача ссуд производилась наличными деньгами. Средства для кредитования ипотечные учреждения аккумулировали за счет вкладной операции. Это вело к несбалансированности по срокам активов и пассивов и служило причиной нестабильности дореформенной ипотечной системы, поскольку выдача кредитов производилась на длинные фиксированные сроки, а вклады имели характер «до востребования» и могли быть изъяты вкладчиками в любое время.
Сложившаяся система препятствовала процессу мобилизации земель для капиталистического хозяйствования, размеры долгов находились в слабой связи с хозяйственным состоянием губерний. Межсословный переход населенных земель в собственность был невозможен.
К 1859 г. ипотечный кредит в России имел внушительные объемы. К этому времени было заложено 44166 имений, а общий размер долга с учетом недоимок составлял 425,5 тыс. руб. Определить масштабы задолженности возможно, учитывая тот факт, что главным основанием земельных ссуд из дореформенных кредитных учреждений служили ревизские души, которыми располагало закладывавшееся имение. Вследствие этого естественный предел задолженности землевладения представлял собой совокупность всех ревизских душ. На 1859 г. из 10709529 ревизских душ в залоге находилось 7099944 душ, процент задолженности составил 66,3%.
В деятельности первых ипотечных банков происходило становление основных механизмов залога: был определен его объект, удлинялись сроки ссуд, уменьшалась величина процента, конкретизировались условия погашения ссуд, предпринимались санкции против неисправных заемщиков и пр. Однако до середины XIX в. ипотека в Российской империи представляла собой не экономический, а социальный институт поддержки дворянского землевладения.
Модернизация экономики, призванная, в том числе, способствовать развитию рыночных отношений в сельском хозяйстве, ставила ипотеку в принципиально иные условия. С одной стороны, она должна была способствовать активизации инвестиций, прежде всего, в помещичье хозяйство. С другой стороны, ипотека должна была выступать механизмом перераспределения свободных капиталов. Таким образом, из социального института она должна была стать институтом экономическим.
Рассмотрим, как на протяжении 1860-1913 гг. изменилась структура и объемы ипотеки, какое место она заняла в системе кредита и финансов Российской империи.
В новых экономических условиях 1860-1870-х гг., характеризовавшихся зарождением рыночных отношений, развитием частной инициативы и крупнокапиталистического предпринимательства, переходом российской экономики на капиталистические принципы хозяйствования, роль и значение ипотечного кредитования менялось, оно представляло собой важнейшее направление кредитной деятельности, а ипотечные учреждения заняли особое место среди всего многообразия кредитных организаций.
Формирование системы ипотечного кредита было завершено к началу 1890-х гг. в форме разветвленной сети ипотечных кредитных учреждений: государственных, частных и общественных. Государственные ипотечные учреждения были представлены двумя банками: Дворянским земельным и Крестьянским поземельным. Частные ипотечные кредитные установления включали акционерные земельные банки и организации поземельного кредита (банки, общества), основанные на круговом ручательстве заемщиков. Общественными учреждениями долгосрочного кредита были городские общественные банки.
На протяжении 1860-1910-х гг. в отношения по поводу ипотечного кредита была вовлечена значительная часть владельцев сельской и городской недвижимости.
В 1895 г. в залоге ипотечных земельных банков находилось 113,4 тыс. имений, что составляло 42% общей площади частного землевладения. В последующие годы площадь заложенной земли продолжала неуклонно возрастать: к 1900 г. было заложено 148 тыс. имений, что составляло 45% общей площади частных земельных владений, к 1905 г. - 189 тыс, имений (50%), к 1913 г. - 469,6 тыс. имений (55%), а к 1915 г. в залоге ипотечных учреждений находилось 552,4 тыс. имений или 60% всей земельной собственности. Важнейшим фактором, ускорявшим развитие ипотеки, послужило формирование земельного рынка. Активный мобилизационный процесс требовал значительных капиталовложений, источником которых служил ипотечный кредит. Покупатели зачастую не имели достаточно средств и прибегали к залогу покупавшейся земли или к покупке уже заложенной земли, что перекладывало на них долг бывшего владельца и избавляло от обременительного единовременного внесения полной стоимости имения. По утверждению С.С. Хрулева , незаложенные земли не служили объектом продаж.
Эволюция нормативно-правовой базы функционирования российской ипотечной системы
Формирование формальных институтов ипотеки, основанных на экономическом стимулировании владельцев недвижимости, началось в 1860-е гг. Отмена крепостного права создала совершенно новые условия для экономической жизни страны. Действие реформы способствовало развитию двух процессов: возникновения нового класса свободных крестьян-землевладельцев, «жадно стремившихся к земле», и трансформации класса помещиков, привыкших к обладанию бесплатной рабочей силой в лице крепостных крестьян, в класс земледельцев, лишенных рабочих рук и поставленных перед необходимостью вести хозяйство на новых, совершенно неизвестных основаниях вольнонаемного, а не принудительного труда34. Оба этих класса нуждались в средствах для устройства своих хозяйств в соответствии с новыми экономическими условиями.
Возникла объективная необходимость создания учреждений, призванных служить усилению производительности труда, аккумулировать у себя свободный денежный капитал страны и обеспечивать им потребности в средствах более предприимчивых и производительных людей, т.е. банков. При этом ощущалась острая нехватка капиталов в стране и отсутствие механизма перераспределения денежных средств от их обладателей к лицам, испытывавшим потребность в них с целью их производительного (и непроизводительного) использования.
В складывавшихся условиях, с начала 1860-х гг. правительство крайне благосклонно относилось к ходатайствам об учреждении банков, что объясняется желанием создать крупные устойчивые учреждения, которые бы содействовали развитию производительности в стране и впоследствии послужили бы хорошим финансовым источником. С целью поощрения предпринимательства в этой области правительство освобождало учредителей от обложения предварительными налогами и принимало на себя предварительные издержки (которые были весьма велики) по учреждению обществ. Стимулируя процессы банковского учредительства, правительство наделило частные банки широкими привилегиями и принимало меры, способствовавшие их быстрому возникновению .
Становление новой кредитной системы требовало пересмотра и обновления законодательной базы, ее адаптации к новым экономическим условиям. Формирование банковского законодательства происходило путем рассмотрения уставов отдельных создававшихся банков, которые, будучи утвержденными правительством, приобретали характер автономных законодательных актов, а также путем разработки и принятия законов, которые зачастую включали положения и принципы уже утвержденных и практически реализуемых уставов.
В 1860-е гг. был издан только один банковский закон общего характера - Нормальное положение о городских общественных банках 1862 г . Положение было построено на началах независимости от правительственного контроля, в соответствии с ним городские общественные банки состояли при местных городских думах или заменявших их учреждениях, под наблюдением и ответственностью городского общества, исключительно которому они были подотчетны в своих действиях. Положение 1862 г. предоставило городским банкам независимость от Приказов и возможность расширения действий за пределы города или уезда и установления корреспондентских отношений с иногородними кредитными учреждениями, способствовало расширению круга операций городских общественных банков, основными из которых по-прежнему оставались ссуды под залог недвижимых городских имуществ, и усовершенствованию ранее существовавших операций, в том числе устанавливал предельную величину ссуды под недвижимость в размере 10% собственного капитала. Закон носил весьма либеральный характер, но вместе с тем сохранял возможности государственного регулирования и контроля.
Издание Нормального положения 1862 года, претерпевшего изменения и дополнения в 1866, 1870, 1879, 1883 и в 1912 гг., привело к всплеску предпринимательской активности, массовому возникновению новых городских общественных банков. Они стали возникать как в больших промышленных и торговых центрах, так и в небольших селениях. Но преимущественно общественные городские банки располагались в уездных городах, где отсутствовали их главные конкуренты - акционерные банки. Экономическая жизнь в уездах не отличалась быстротой и подвижностью, ввиду специфики основной сферы приложения капитала -земледелия и связанных с ним отраслей, что ориентировало городские общественные банки на осуществление операций, рассчитанных на продолжительный промежуток времени .
Среди вновь созданных банков были как благополучные, так и убыточные. Разорения ряда крупных банков приводили к необходимости применения правительственных мер. С целью оказания поддержки общественным банкам в 1870 и 1879 гг. были приняты поправки к действовавшему положению. В 1883 г. было принято новое положение. Оно вводило ограничение обязательств пятикратным отношением к капиталу, устанавливало минимум кассовой наличности на уровне 10% обязательств, вводило потолок кредита на одного заемщика, требовало учреждения при банках учетных комитетов, усиливало надзор со стороны государственной власти разных уровней, а также заметно расширяло круг операций городских общественных банков, Положение 1883 г. во многом сдерживало развитие городских общественных банков и вызывало протесты банкиров. Приняв во внимание настойчивые и убедительные требования представителей городских банков, правительство в 1912 г. издало новое положение, вводившее единообразие законодательства, расширявшее круг операций банков в области кредитования под недвижимость, прописывавшее все детали их оформления, повышавшее норму ссуды с 50 % до 60%, смягчавшее ограничения по операциям. Главное изменение состояло в официальном введении долгосрочных ссуд, которые ранее фактически становились таковыми в результате постоянных перезалогов, являвшихся для банков средством избежания значительных просрочек и продажи недвижимых имуществ с торгов. Если ранее, начиная с Положения 1862 г., ссуды под городскую недвижимость ограничивались тремя годами с допущением лишь отсрочки до восьми лет для каменных строений, то теперь все ссуды под недвижимость оказались разделены на краткосрочные и долгосрочные. Первые - до трёх лет с правом отсрочки до девяти и с единовременным погашением. Вторые - до 15 лет под деревянные здания и до 30 - под каменные здания и участки земли, с погашением по особым планам, утверждавшимся городской думой и включавшим обязательные полугодовые платежи погашения занятого капитала. Объём долгосрочных ссуд ограничили в 1912 г. совокупностью основного капитала и вечных вкладов, то есть таких сумм, которые всегда должны были оставаться в банке. Положение 1912 г. ставило городские общественные банки в равные условия с другими ипотечными банками, учитывало весь накопленный опыт и способствовало дальнейшему развитию их операций.
Исторические и экономические условия развития ипотечного кредита в Среднем Поволжье
Российский ипотечный кредит вовлекал в сферу своих операций сельскую местность и города. На протяжении второй половины XIX -начала XX века Российская империя в целом оставалась преимущественно аграрной страной. Начавшаяся на рубеже веков индустриализация, связанная с развитием промышленного производства в городах, не оказала существенного воздействия на соотношение аграрного и промышленного секторов в структуре отечественной экономики. Тенденция преобладания сельскохозяйственного сектора проявлялась и на региональном уровне. Региональность отечественной экономики, отмечаемая многими исследователями, как особенность экономического развития была обусловлена разнообразием природных, климатических, национальных и экономических факторов. В начале XX в. большинство районов имело аграрную специализацию. Это создавало условия для преобладания в структуре ипотечных отношений поземельного кредита, являвшегося приоритетным направлением экономической политики. Связанный с процессом индустриализации рост объемов городского ипотечного кредитования значительно уступал масштабам сельскохозяйственной ипотеки.
Оценивать объемы и перспективы развития ипотеки продуктивно в том случае, если учитываются региональные факторы развития экономики. Применительно к рубежу XIX-XX вв. известными историками И.Д. Ковальченко и Л.И. Бородкиным была разработана аграрная и промышленная типология губерний Европейской России на основе кластерного анализа. Они справедливо отмечали, что общие законы социально-экономического развития проявляют себя часто как тенденция, которая имеет свои особенности в разных регионах . Применительно к анализу ипотечных операций в Российской империи и ее регионах это может проявляться в различии степени распространения ипотеки, преобладания сельского либо городского ипотечного кредита, разных способах использования полученной ссуды. Это означает, что региональный фактор должен обязательно учитываться при определении эффективности функционирования института ипотеки.
И.Д. Ковальченко и Л.И. Бородкин рассмотрели 19 количественных параметров в 50 губерниях Европейской части страны, характеризующих отношения землевладения (площадь частных владений, средний размер имения, аренда земли, арендные цены), а также производственные и экономические показатели (обеспеченность хозяйства рабочим и продуктивным скотом, орудиями труда, в том числе усовершенствованными, использование наемной рабочей силы и др.). Вычисление коэффициента корреляции между этими параметрами позволяет определить уровень развития крестьянских и помещичьих хозяйств, оценить степень их капитализации. Историками, изучавшими организацию помещичьего хозяйства (A.M. Анфимов, Н.Д. Селунская, Л.П. Минарик, В.В. Островский, ПИ. Савельев, Н.Ф. Амирова), отмечена прямая зависимость объемов ипотечного кредита от степени обеспеченности хозяйства усовершенствованными орудиями труда и рабочим скотом.
Кластерный анализ, примененный И.Д. Ковальченко и Л.И. Бородкиным, дал возможность сравнивать различные территории (губернии) по степени их близости, выделяя различные типы (модели) развития территорий - преимущественно «прусского» или «американского» пути развития капитализма. Земли поволжских губерний при различии социальных и производственно-экономических показателей были близки друг другу, составляя единый земледельческий тип. Их сближало относительно небольшая доля дворянского землевладения (особенно Самарская губерния), преобладание крупных экономии -латифундий, значительная подвижность земельного фонда и следовательно, довольно быстрое развитее земельного рынка. Все это дает нам основания рассматривать территории Самарской, Саратовской и Симбирской губерний как единый регион, где могли проявляться однотипные процессы ипотечного кредитования.
Попытаемся доказать объективность рассмотрения ипотеки, как экономического инструмента, и преобладания в ее структуре сельскохозяйственной составляющей, на материалах Среднего Поволжья. Выбор этого региона неслучаен. Во-первых, Среднее Поволжье представляло собой типично аграрный район с многообразием форм собственности на землю, во-вторых, к концу XIX в. экономика Среднего Поволжья активно развивалась и была вписана в общероссийские рыночные отношения, в-третьих, регион достаточно изучен региональными историками.
Среднее Поволжье представляло собой ядро формировавшегося во второй половине XIX в. Поволжского экономического района и включало в свой состав территории Самарской, Саратовской и Симбирской губерний . Они теснейшим образом были объединены между собой общностью исторических судеб, сходством климатических и почвенных условий, принадлежностью к волжскому бассейну, разнообразными экономическими связями. Регион Среднего Поволжья представляет значительный интерес как аграрный регион с преимущественно рыночными принципами ведения хозяйства.
Аграрная специализация региона определялась благоприятными природными условиями и структурой населения, в которой в значительной степени доминировали сельские жители. В 1858 г. доля сельского населения Среднего Поволжья составляла 93,3% всего населения, в 1897 г. - 91,5%, в 1914 г. - 90%, в 1916 г. - 89%. С 1858 г. по 1916 г. численность сельского население трех рассматриваемых нами губерний возросла в 2,1 раза . Увеличение численности сельского населения происходило как за счет характерного для Поволжья высокого уровня естественного прироста, так и путем переселения сюда в пореформенный период крестьян из центральных губерний России и Украины. Приток многочисленных переселенцев способствовал освоению новых районов и экономическому развитию региона.
Среднее Поволжье характеризовалось многообразием форм земельной собственности. В регионе присутствовали практически все формы землевладения и землепользования, существовавшие в Европейской России. В структуре земельной собственности преобладало надельное землевладение. Вторая по значению группа земельных собственников была представлена частными землевладельцами, в составе которой доминировало крупное латифундиальное помещичье землевладение. Характерной чертой аграрного строя Поволжья было наличие значительных земельных владений казны и удельного ведомства. Структура земельной собственности предопределяла сословный состав населения, характеризовавшийся преобладанием крестьян, составлявших по данным переписи 1897 г. 920 человек на каждую тысячу населения, что в 1,2 раза превышало среднероссийский показатель. Мещане насчитывали 62 чел. на тысячу жителей, что в 1,7 раза было ниже среднероссийского показателя, дворяне, духовенство и почетные граждане насчитывали соответственно 5,3 и 4,7 и 3,7 человека на каждую тысячу жителей . Низкий процент дворян (в три раза меньший, чем среднероссийский показатель) являлся особенностью региона.