Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Рыночные параметры развития банковской системы в транзитарной экономике России 8-55
1.1. Диалектика формирования банковского капитала в первоначальной стадии становления рыночных отношений в России 8-22
1.2. Воздействие банковского кризиса 1998 года на процесс структуризации финансовой системы страны 23-40
1.3. Особенности развития банковской системы в условиях сформировавшегося транзитарного хозяйства России 40-55
Глава 2. Механизм уравновешивающих сил в процессе концентрации и интеграции банковского капитала в современной российской экономике 56-103
2.1. Политико-экономический аспект реструктуризации банковской системы в современных условиях 56-78
2.2. Концептуальные основы повышения устойчивого развития российских коммерческих банков в неравновесной системе хозяйствования 78-103
Заключение 104-111
Литература 112-120
Приложение 121-130
- Диалектика формирования банковского капитала в первоначальной стадии становления рыночных отношений в России
- Воздействие банковского кризиса 1998 года на процесс структуризации финансовой системы страны
- Политико-экономический аспект реструктуризации банковской системы в современных условиях
- Концептуальные основы повышения устойчивого развития российских коммерческих банков в неравновесной системе хозяйствования
Введение к работе
Актуальность темы исследования
Развитие системы рыночного хозяйствования в России происходит с большими трудностями, которые характерны для специфического состояния нашей экономики. Преобразования в стране, осуществляемые на рубеже 80-90-х гг. XX в. представляли собой трансформацию, предполагающую изменения в социально-экономическом строе общества. Транзитарная экономика - сложный организм: структурная комбинация различных общественных систем, свойственных переходу экономики из состояния прошлого в будущую форму своего существования.
Одной из доминант устойчивости экономического роста выступает степень организованности и стабильности банковской системы, сопряженность ее деятельности и интересов кредитных структур с общеэкономическими процессами.
Современная банковская система России начала складываться чуть более десяти лет назад. Основная целевая направленность реформирования банковской системы - активизация деятельности банков в русле подъема национальной экономики, использование институтов банков как опорных структур финансового обеспечения экономического роста - за истекший период не была реализована. К наиболее существенным деформациям в банковской среде можно отнести отток банковского капитала из сферы кредитных взаимоотношений с реальным сектором, что напрямую было связано с отсутствием устойчивых источников доходов от вложений в экономику. Именно эта причина породила тенденции нестабильности, трансформировавшиеся впоследствии в общий кризис банковской системы, поскольку сущностная сторона банковской деятельности проявляется в степени развитости кредитных отношений и степени вовлеченности в сферу своей деятельности процессов формирования и реализации доходов экономических субъектов.
В период финансового кризиса большинство кредитных организаций оказалось на грани банкротства. Дальнейшая их судьба во многом зависит от успешной реорганизации путем слияний и присоединений.
Усиление процессов концентрации рынка банковских капиталов произойдет и в связи с реализацией требования Центрального банка РФ к минимальному размеру капитала (1 млн. евро) коммерческих банков.
В этой связи становится актуальным рассмотрение вопросов концентрации банковского капитала и влияние этого процесса на стабилизацию экономической системы страны.
Целью настоящей работы является выявление влияния процесса концентрации банковского капитала на стабилизацию транзитарного хозяйства России.
В соответствии с указанной целью в исследовании были поставлены и решались следующие задачи:
1. Сделать анализ формирования банковского капитала в первоначальной стадии становления рыночных отношений в России.
2. Показать воздействие банковского кризиса 1998 г. на процесс структуризации финансовой системы страны.
3. Исследовать важнейшие аспекты теории эволюции современной системы коммерческих банков и выделить ее этапы.
4. Рассмотреть политико-экономическое содержание процесса реструктуризации банковской системы России.
5. Предположить метод выбора рациональной формы и механизма интеграции финансового капитала в процессе реструктуризации банковской системы.
6. Сформулировать предложения по повышению устойчивого развития российских коммерческих банков в условиях сформировавшегося транзитарного хозяйства.
Предметом данного диссертационного исследования является
банковский капитал в процессе концентрации в условиях неравновесной
системы российской экономики.
Объект исследования — банковская система транзитарной экономики России.
В качестве методологической базы диссертации использовался диалектический метод познания, определяющий изучение экономических явлений в их развитии и взаимосвязи. В процессе исследования были использованы такие научные методы, как системный подход, анализ и синтез, индукция и дедукция, методы обобщения, группировки, сравнения, экономико-статистический метод.
Теоретической основой работы является современная экономическая и банковская теория, труды отечественных и зарубежных экономистов и практиков по проблемам рыночной экономики, а также посвященные вопросам функционирования банковской системы. При раскрытии темы диссертации автор опирался на нормативно-правовые акты РФ по вопросам формирования и функционирования банковской системы России. Привлечены материалы периодической печати, статистические исследования.
Степень разработанности проблемы.
Методологическую основу теории рынка составляют идеи основоположников экономической науки: Д.Рикардо, К.Маркса, А.Маршалла, Дж.М.Кейнса, Дж.Ст.Милля, П.Самуэльсона, С.Л.Брю, М.Фридмена, А.Ф.Хайне и др.
Большую помощь диссертанту оказали исследования зарубежных авторов по банковской теории: Э.Долана, К.Кэмпбелла, Э.Рида, Д.Синки, П.Хейне.
Следует отметить, что значительный вклад в разработку банковских проблем внесли такие известные экономисты, как Г.Н.Белоглазова,
О.И.Лаврушин, В.И.Колесников, М.И.Усоскин, Н.М.Ямпольский, Л.Н.Красавина, Э.Василишен, А.В.Молчанов.
Соискатель также опирался на работы таких современных ученых и практиков как А.И.Добрынин, Г.П.Журавлева, В.М.Юрьев, И.Г.Саяпин, Т.Н.Толстых, Р.М.Нуреев, Е.Г.Гайдар, С.Ю.Глазьев, Л.И.Абалкин, А.Г.Мовсесян, В.В.Геращенко, Т.В.Парамонова, А.В.Турбанов и др.
Исследования указанных авторов внесли существенный вклад в разработку теоретических, методологических и практических подходов к изучению основ рыночной экономики и экономических отношений в банковской сфере как составной части рыночной системы.
Вместе с тем, автор диссертационного исследования считает необходимым обратиться к изучению проблемы формирования и концентрации банковского капитала в условиях неравновесной системы российского экономического хозяйства.
Научная новизна исследования
• сделан анализ формирования банковского капитала в первоначальной стадии становления рыночных отношений в России;
• выявлено влияние банковского кризиса 1998 г. на процесс структуризации финансовой системы страны;
• показана динамика эволюции банковской системы как результат формирования финансового капитала;
• исследованы политико-экономические вопросы реструктуризации банковской системы России;
• предложен метод выбора рациональной формы и механизма интеграции финансового капитала в процессе реструктуризации банковской системы;
• сформулированы предложения по повышению устойчивого развития российских коммерческих банков в условиях сформировавшегося транзитарного хозяйства.
Апробация результатов исследования
Содержащиеся в работе теоретические выводы и рекомендации могут быть использованы в практике реформирования финансового сектора РФ, а также учтены в процессе проведения конкретных организационно-экономических мероприятий реструктуризации кредитных организаций.
Основные разделы и теоретические положения диссертационной работы могут быть использованы при изучении курсов «Экономическая теория», «Деньги. Кредит. Банки.», «Банковский менеджмент».
Научные положения диссертации и методические рекомендации соискателя изложены в четырех публикациях и докладывались на научных конференциях.
Объем и структура диссертационной работы
Структура работы определена в соответствии с необходимостью поставленных научных задач.
Диссертационная работа изложена на 130-ти страницах машинописного текста; состоит из введения, 2-х глав, содержащих 5 параграфов, заключения, списка использованной литературы, 4-х приложений.
Работа иллюстрирована 10-ю таблицами и 4-мя схемами.
Диалектика формирования банковского капитала в первоначальной стадии становления рыночных отношений в России
Экономическая система современной России отличается особенной организацией. Преобразования в нашей стране, осуществляемые на рубеже 80-90-х гг. XX в., представляли собой трансформацию, предполагающую изменения в социально-экономическом строе общества. В январе 1992 г. было положено начало осуществлению в России радикальных экономических реформ, связанных с изменением моделей экономического и политического развития.
В отечественной экономической науке уже проведены исследования, посвященные современной экономической системе России, которая получила название «переходной», «транзитарной», «мутантной» и др.
Функционирование переходной экономики как «внесистемной» - указывает В.Радаев - характеризуется тем, что здесь не действуют в полной мере экономические связи ни прошлой, ни будущей ступеней.
Неустойчивость переходной экономики носит специфический характер. В нормальной системе она сигнализирует о необходимости действий, направленных на обеспечение устойчивого, равновесного состояния системы. В переходной экономике неустойчивость должна сохраняться постоянно, с тем чтобы обеспечить в итоге постепенный переход к другой экономиче 1 скои системе. В одной из работ А.Бузгалин определяет современное экономическое состояние России как мутантный капитализм - это тупиковый в историческом смысле слова вариант общественной системы, порожденный реверсив 9 ным ходом истории в условиях отката от перехода к посткапиталистическому обществу и кризиса мутантного социализма. Это общественная система, не выходящая за рамки капитализма, но в то же время и не образующая устойчивой модели, служащей основанием для последующего догоняющего развития. Вот почему кризис российского (и не только) социума может быть обозначен как системный, а выход из него возможен только при качественном изменении природы социально-экономического и политического строя.1 В работах западных экономистов российскую экономику порой характеризуют как виртуальную, потому что она базируется на иллюзиях по отношению практически к любому важному параметру экономики: ценам, продажам, заработным платам, налогам, бюджетам. В центре всех этих иллюзий -претензия на то, что российская экономика больше, чем она есть на самом деле... Корни виртуальной экономики находятся в большинстве своем в He-реформированном производственном секторе, доставшемся России от Совет-ского Союза. Современную экономическую систему России формируют три разнородные подсистемы, базирующиеся на несхожих формах собственности. Как считает профессор В.Юрьев, «...Первая - это социалистическая система хозяйствования, в основе которой лежит господство общенародной собственности, и вытекает отсюда социально-деформированное уравнительное распределение материальных благ и услуг. Вторая - это переходная модель экономики, в основе которой лежит многоукладность форм хозяйствования и отношений собственности. Данная модель вобрала в себя как прошлую, но разрушающуюся социалистическую общественно-экономическую формацию, так и формирующуюся систему совершенной конкуренции и свободного рынка. Распределительные отношения в этой модели многообразны, туманны и противоречивы...Третья - это модель постиндустриального общест 10 ва с социально-ориентированной рыночной экономикой, предполагающей одновекторность реализации экономических, социальных и политических интересов различных слоев и социальных субъектов общественных отношений. Все вместе эти три модели и формируют систему экономики современной России». Подчеркивая специфичность экономической системы России, В.Юрьев называет ее транзитарной (от лат. Tranzitus - переход, прохождение через промежуточные пункты), то есть переходящей «из социалистической формации в постиндустриальное, социально ориентированное общество».1 В отличие от других терминов, на наш взгляд, понятие «транзитарная экономика» наиболее точно определяет сегодняшнее состояние хозяйственной системы России. Транзитарная экономика - это структурная комбинация различных общественных систем, свойственных переходу экономики из состояния прошлого в будущую форму своего существования. Формирование рыночной экономики поставило перед наукой задачу осознать новую роль капитала в изменившихся условиях. Капитал - это средства производства. Исторически родоначальниками такой трактовки выступали классики политической экономии А.Смит и Д.Рикардо. Среди известных экономистов XX в., поддерживающих эту концепцию, можно назвать П.Самуэльсона, У.Нордхауза. Они пишут: «Капитал состоит из тех производственных благ длительного пользования, которые в свою очередь, используются в качестве ресурсов в дальнейшем производстве. Существуют три категории капитальных благ: здания и сооружения; оборудование; товарно-материальные запасы»." С.Фишер, Д.Бегг, Р.Дорнбуш, Б.Минц, М.Шварц, Дж.Робинсон и др. утверждают, что капитал есть «сумма денег» и «ценные бумаги», а также «финансы», или «финансовый капитал».
Воздействие банковского кризиса 1998 года на процесс структуризации финансовой системы страны
В форме банковского кризиса разрешаются диспропорции, накопленные в экономике в целом и в банковской системе в частности. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные с несовершенством рыночного механизма, со слабостью структурных преобразований в экономике, с цикличностью экономического развития стран, с неравномерностью динамики цен.
Финансово-банковский кризис 1998 г. показал всю несостоятельность экономической политики государства, которая не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой стабилизации. Совершенно справедливо отмечает И.Г.Саяпин, что реформирование оказалось без серьезной концептуальной основы. Сама необходимость в обоснованной концепции до сих пор остается невостребованной.
Во-первых, практика реформирования, по существу, игнорировала анализ дореформенного состояния экономики, выявление свойственных ей противоречий...
Во-вторых, односторонне догматически принят мировой опыт рыночных отношений. Не учтена диалектика рыночных отношений. Декларируемая приверженность к рыночно-монетарному курсу предполагала такую последовательность в проводимой политике: финансовая стабилизация —- активизация частного инвестирования — структурная перестройка — экономический рост. В этой логической цепочке ключевым пунктом выступает задача предваряющей финансовой стабилизации за счет подавления инфляции путем проведения жесткой денежно-кредитной политики. Главный идеолог монетарной школы М.Фридмен считает, что инфляция всегда и везде представляет денежное явление, возникающее и сопровождаемое более быстрым ростом денежной массы по сравнению с объемом производства. Фридмен делает принципиальный вывод о том, что инфляция обусловлена чрезмерной быстротой денежной экспансии.
Однако, сегодня, многие экономисты пришли к выводу, что причинные корни инфляции в нашей стране гораздо глубже. В.М.Юрьев считает, что российская инфляция может быть объяснена монетарными факторами не более чем на треть. В остальном корни ее уходят глубже в прошлое, от которого нам досталось технологически отсталая структура производства и ее высокий монополизм. Для регулирования инфляции необходимо формирование нового взгляда на ее сущность и причинные корни."
Экономисты монетарной школы на основе анализа обширных эмпирических данных пытаются вывести «железный закон» зависимости экономического роста от уровня инфляции. Так, М.Бруно высказывает такое утверждение: «Рост производства начинается в год, следующий за годом, когда инфляция подавлена, и ускоряется с течением времени». Доказывается, что при снижении темпов инфляции (от 10 до 40 %, по мнению разных экономистов) экономика вступает в фазу устойчивого экономического роста. 25 Успехи и недостатки банковской сферы объективно можно оценивать по тому, насколько ее деятельность соответствует выполнению задач, предложенных идеологией социально-экономического реформирования общества. Но программа реформирования банковской сферы или ее концепция не публиковались, не была опубликована и общая идеология перестройки экономики, поэтому нельзя утверждать, каких целей пыталось добиться Правительство в области совершенствования банковской системы. Анализ публикаций и выступлений руководителей и идеологов экономической реформы позволяет выделить пять основных задач, первоочередное решение которых, как представляется, в конечном счете должна была обеспечить перестройка институциональной основы системы денежно-кредитных отношений: Стабилизация национальной денежной единицы; преодоление инфляции; частичная, а затем полная конвертируемость рубля; Сбор и аккумулирование финансовых ресурсов в объеме, достаточном для полного удовлетворения кредитных потребностей (текущих и долгосрочных) всех хозяйствующих субъектов; Создание денежно-кредитного механизма экономического регулирования макроэкономических пропорций в процессе общественного воспроизводства; Создание условий для свободного межотраслевого перелива капитала в сферу производства и отрасли с наиболее высокой отдачей от вложенных ресурсов; Формирование развитого финансового рынка. Проведенный анализ показал, что в наибольшей степени была выполнена задача стабилизации рубля, преодоления инфляции.
Политико-экономический аспект реструктуризации банковской системы в современных условиях
Системный банковский кризис остро поставил проблему осуществления немедленной реструктуризации российской банковской системы.
В программе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации», принятой правительством РФ и Банком России осенью 1998 г., реструктуризация определяется как управляемый согласованными мерами Банка России, законодательной и исполнительной власти, действиями учредителей (участников), кредиторов и руководителей кредитных организаций процесс изменения структуры банковской системы, восстановления условий и функций, необходимых для банковского обслуживания потребностей экономики.
Процесс реструктуризации банковской системы должен быть поддержан соответствующими изменениями в денежно-кредитной, налоговой, бюджетной политике государства и направлен на формирование надежной, динамично развивающейся и адекватной потребностям н/х системы универсальных, региональных и специализированных банков.
В банковской деятельности понятие «реструктуризация» следует рассматривать в двух аспектах: Реструктуризация кредитной организации; Реструктуризация системы кредитных организаций. Анализ показывает, что реструктуризация кредитной организации - это изменение структуры ее активов и пассивов, структуры ее внутреннего организационного построения, структуры управления ее деятельностью и т.п., которые в конечном счете приведут к преодолению финансовой неустойчи 57 вости этой кредитной организации и восстановлению ее платежеспособности. Реструктуризация кредитной организации может быть осуществлена путем проведения ряда организационных и коммерческих мероприятий: - увеличения капитала кредитной организации; - улучшения качества активов; - реструктуризации пассивов; - повышения ликвидности баланса; - управления финансовыми результатами; - реструктуризации балансов и внебалансовых требований и обязательств; - повышения доходов; - сокращения расходов; - изменения организационной структуры; - введения временных администраций и представителей Банка России. Реструктуризация системы кредитных организаций предполагает изменения в ее структуре (например, изменение соотношения банков и небанковских кредитных организаций, изменение соотношения универсальных и специализированных банков, отраслевая специализация кредитных организаций и т.п.), которые приведут к восстановлению способности системы кредитных организаций в полной мере обеспечивать выполнение своих базовых функций: осуществления платежей и расчетов, предоставления кредитов субъектам экономики, аккумуляции и обеспечения сохранности денежных средств юридических лиц и населения. Вопросы о соотношении банков и небанковских кредитных организаций, универсальных и специализированных банков, отраслевой специализации банков и т.п. по своей сути являются управленческими, определяют направления экономической политики государства и, следовательно, их решение должно входить в компетенцию органов, имеющих в своем распоряжении соответствующие властные полномочия. 5S Управление процессом непосредственной реструктуризации со стороны государства предполагает: создание соответствующих правил, процедур и регламентов; определение критериев эффективности непосредственной реструктуризации, а также сроков проведения конкретных мероприятий; определение направлений вложения денежных средств и критериев их использования; иные властные функции. В литературе отмечается, что системный банковский кризис на первый план в качестве настоятельной практической проблемы выдвинул решение следующих задач: - наделить Правительство РФ реальными рычагами влияния на состояние банковской системы, процесс ее функционирования и развития; - ограничить монополизм Банка России в выполнении им всех функций по управлению банковской системой; - разработать и претворить в жизнь систему мер по обеспечению условий для реструктуризации банковской системы страны и осуществить скорейшую реструктуризацию системы кредитных организаций. Ключевым моментом в решении данных задач, безусловно, является прежде всего, разработка государственной концепции осуществления политики реструктуризации, а затем, создание специального органа, который нес бы ответственность за ход реструктуризации кредитных организаций и создание необходимых условий для ее успешного осуществления. Одним из практических следствий претворения этих задач в жизнь является создание Агенства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Распоряжением Правительства РФ от 20.11.98 г. № 1642 - р было принято решение о создании Агенства по реструктуризации кредитных организаций, статус и полномочия которого позднее были закреплены в Федеральном законе «О реструктуризации кредитных организаций» (См. Прил. 4.).
Таким образом, осуществление реструктуризации банковской системы предполагает наличие определенных государственно-властных функций и, следовательно, выделение государством некоего ресурса денежных средств, структурно состоящего из двух частей: во-первых, ресурс на содержание конкретного аппарата, задействованного в проведении реструктуризационных мероприятий; во-вторых, ресурс, предназначенный непосредственно на восстановление платежеспособности кредитных организаций.
Отличительная особенность реструктуризации российской банковской системы состоит в том, что ее приходится проводить в условиях очень жесткого дефицита средств, выделяемых на эти цели. Известно, что в большинстве стран преодоление банковского кризиса потребовало затрат в размере: от 3 до 5% ВВП в США, около 15%) в Испании и Венгрии, более 30% в Чили и в ряде других стран.
В России, отмечает Т.Парамонова, основной акцент в политике реструктуризации делается не на чистые финансовые вливания средств, а на проведение организационных мер - вмешательство в деятельность проблемных банков, смена кадрового состава, сохранение существующей инфраструктуры с одновременным применением банковской стратегии, создание новых направлений деятельности при реструктуризации кредитной организации. При этом львиную долю затрат, вероятно, придется нести акционерам, кредиторам и корпоративным вкладчикам.
Концептуальные основы повышения устойчивого развития российских коммерческих банков в неравновесной системе хозяйствования
Одним из решающих направлений упорядочения финансово-кредитных отношений в процессе реструктуризации банковского сектора остается обеспечение надежности и устойчивого функционирования коммерческих банков.
В современных условиях хозяйствования аспект устойчивости и надежности российских коммерческих банков приобретает особое значение. Их трудное финансовое положение, с одной стороны, и необходимость расширения инвестиций в экономику, с другой, в известной степени обостряют проблему, превращают ее в один из наиболее актуальных практических вопросов национальной экономики. Устойчивость банков - это не только атрибут современной политики их выживания, но и стратегия развития кредитных учреждений. От того, как будут развиваться коммерческие банки, во многом зависит успешность проведения в России экономических реформ.
В экономической теории устойчивость обычно рассматривается как одно из понятий экономического равновесия. В макроэкономике этой проблеме уделяется большое внимание в концепциях различных экономических школ. Можно выделить ряд основополагающих моделей макроэкономического равновесия, авторами которых являются: Ф.Кенэ («экономическая таблица» воспроизводства на примере экономики Франции 18-го столетия (Кенэ Ф. Избранные экономические произведения/Пер. с франц. М., 1966)); К.Маркс (схемы простого и расширенного общественного воспроизводства и обращения (Маркс К. Капитал, т. 2. Маркс К. и Энгельс Ф. Сочинения, т. 24. М.: Госкомиздат, 1961)); В.И. Ленин (схемы капиталистического общественного воспроизводства с изменением органического строения капитала (Ленин В.И. Развитие капитализма в России. Поли. собр. соч. Изд. 5-е)); Л.Вальрас (модель общего экономического равновесия в условиях действия закона свободной конкуренции (Walras L. Elements d economic politique puce on theoruederichesse sosiale. Paris, 1952)); Д.Кейнс (модель краткосрочного экономического равновесия (Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Прогресс, 1978)); В.Леонтьев (межотраслевой баланс (LeontiefW. Input - output economics. - W.V., 1966)); Дж. Нейман (модель равновесной расширяющейся экономики (Нейман Дж. Теория самовоспроизводящихся автоматов/Пер. с англ. М.: Мир, 1971)); работы Дж. Хикса по проблемам экономического равновесия (Хикс Дж.Р. Стоимость и капитал. М.: Прогресс-Универс, 1993).
Чаще всего категория устойчивости применяется как характеристика сложных динамических систем, подверженных влиянию большого числа факторов, в том числе факторов со случайными характеристиками. Поскольку банк является сложной динамической системой, функционирующей в изменяющихся условиях рыночной среды, его необходимо рассматривать с точки зрения системного подхода. Одним из важнейших требований к такой комплексной системе является обеспечение состояния устойчивого развития в условиях воздействия внутренних и внешних факторов. Именно это обстоятельство дает возможность определить устойчивость коммерческого банка как качественное состояние банка, как состояние диалектического рав 80 новесия, при котором реализуется достижение и укрепление прочности, постоянства и доверия, как неподверженность разрушению.
Устойчивое развитие коммерческого банка включает в себя следующие составные части: - способность банка в динамичных условиях рыночной среды четко и оперативно выполнять свои функции и обязательства, не допуская никаких сбоев и нарушений правил банковской деятельности; - обеспечивать надежность вкладов юридических и физических лиц и своих обязательств по краткосрочному и долгосрочному кредитному обслуживанию клиентов, пользоваться полным их доверием; - постоянно совершенствовать технологию и организацию внутрибанковской и межбанковской деятельности, используя новейшие научно-технические достижения в этой сфере и новые подходы инновационного типа развития экономики; - обеспечивать в конечном счете необходимую эффективность результатов работы как в интересах своих акционеров, кредиторов и клиентов, так и в целях развития российской экономики в целом. Лишь правильное сочетание всех этих требований может обеспечивать подлинно устойчивое, эффективное функционирование коммерческих банков. Понятие устойчивости банка, как нам представляется, с экономической точки зрения следует рассматривать в значении его устойчивого равновесия, или стабильности. Однако «устойчивость», определяемая как сохранность, стабильность в определенных рамках как статичных, так и динамичных параметров коммерческого банка может фиксировать не только благоприятные, но и негативные тенденции. Поэтому категорию «устойчивость» следует рассматривать в комплексе с компенсирующей ее противоречия и недостатки Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М.: Финансы и статистика. 1999. С. 10. категорией «надежность». «Надежность» характеризуется способностью банка выполнять нормативные целевые установки и обязательства. Надежность и устойчивость в комплексе формируют благоприятную позицию банка даже в неустойчивой, динамичной окружающей среде. В отличие от проблемы устойчивости других субъектов проблема устойчивости банков имеет свои отличительные особенности, которые проявляются в источниках формирования финансовых ресурсов, структуре активов, оценке результатов деятельности. Эти особенности определяются особым местом банков в общественном разделении труда. Также отличается и система воздействующих факторов, определяющих устойчивость банковских структур. Проблема устойчивости коммерческих банков затронута в книге Л.П.Белых «Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства» , где автор показывает, что устойчивость коммерческих банков определяется экзогенными (внешними) и эндогенными факторами, взаимосвязь которых иллюстрирует табл. 1.
