Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методологический подход в исследовании банковской системы 11
1.1 Генезис банковской системы России (на примере банковской системы региона - Тамбовской области) 11
1.2. Трансгрессия развития банковской системы в пост советский период 44
1.3. Условия и факторы, определяющие нестабильность развития экономики 82
1.4. Функционирование банковской системы в условиях -нестабильной экономики (на примере региона) 94
Глава 2. Особенности развития банковской системы в условиях нестабильной экономики 119
2.1. Обеспечение устойчивого развития банковской системы в российской экономике 119
2.2. Комплекс мер по повышению устойчивости развития банковской системы в условиях экономического кризиса (на примере банковской системы региона)... 152
2.3. Модели развития банковской системы региона в условиях нестабильной экономики 170
Заключение 179
Список литературы 186
- Генезис банковской системы России (на примере банковской системы региона - Тамбовской области)
- Трансгрессия развития банковской системы в пост советский период
- Обеспечение устойчивого развития банковской системы в российской экономике
- Комплекс мер по повышению устойчивости развития банковской системы в условиях экономического кризиса (на примере банковской системы региона)...
Введение к работе
Актуальность темы исследования. События 2008 г. выявили ряд недостатков в банковской системе России и привели к оживленным дискуссиям о путях модернизации российского банковского сектора.
Именно региональные банковские системы являются основными ячейками банковской системы страны и отражают ее основные недостатки - это дефицит ресурсной базы, высокая стоимость и краткосрочный характер кредитования, недостаточная конкурентоспособность, непрозрачность структу- ры собственности, слабое корпоративное управление и неправильная оценка рисков, отсутствие взаимоувязки в стратегии развития банковской системы и экономики региона, низкая капитализация и недостаточное количество региональных банков.
Концентрация активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы. При этом почти во всех регионах полностью прекратилось создание новых региональных банков, а в большинстве из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих региональных кредитных организаций. Таким образом, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских, банков.
Региональные банки в силу своих небольших размеров не могут составить серьезную конкуренцию крупным банкам, филиалы, представительства которых представлены в регионах. При этом они пытаются найти свою рыночную нишу и специализируются на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. Данную ситуацию усугубляют также нестабильные явления в экономике России, которые проявились в текущем году. Необходимо разработать комплекс мер, способствующих устойчивому развитию банковской системы.
Таким образом, региональные банки нуждаются в выработке стратегии, включающей и такой пункт, как повышение их конкурентоспособности в со ответствии с предъявляемыми требованиями к банковской системе на региональном уровне во взаимосвязи со стратегией общеэкономического развития региона.
Следует также заметить, что в последние годы на рынке слияний и поглощений заметно повысилась активность кредитных организаций, контролируемых нерезидентами. Покупка российских банков в современных условиях является наиболее дешевым способом наращивания розничной клиентской базы и увеличения регионального присутствия. В связи с чем актуальность выбранной проблемы не вызывает сомнения и требует научного обоснования развития банковской системы в условиях экономического кризиса.
Степень разработанности проблемы. Внимание вопросам управления и развития банковской системой уделено в работах зарубежных экономистов: Дж. Ван Хорна, Дж. Кейнса, Р. Коха, М. К. Льюиса, Г. Марковица, Ж. Мату-ка, С. Р. Питера, П. Самуэльсона, Дж. Синки, Дж. Сороса и др.
Историческому аспекту развития банковской системы России и ее регионов уделяли внимание Б. В. Ананьич, А. Г. Грязнова, С. В. Калмыков, М. В. Одинцова, Ю. А. Петров, В. П. Троицкий и др.
Среди отечественных ученых следует отметить труды в области банковской деятельности И. Т. Балабанова, Г. Н. Белоглазовой, Н. И. Валенце-вой, В. Ф. Железовой, А. И. Жукова, Е. Ф. Жукова, B.C. Захарова, К. Р. Каримова, Л. Н. Красавиной, Л. П. Кроливецкой, О. И. Лаврушина, И. Д. Мамоновой, В. Д. Миловидова, Г. С. Пановой, М. А. Песселя, А. М. Сарчева, А. Ю. Симановского, А. В. Тавасиева, Г. Р. Тагирбекова, 3. Г. Ширинской и др.
В области изучения региональных банковских систем необходимо выделить работы С. Ю. Евсеева, О. Л. Овчинникова, М. С. Позднякова, А. М. Полянцева, В. Г. Садкова, В. Н. Саранцева, В. С. Скопинцева.
Над проблемой нестабильности в различных системах, в том числе в экономических, работали В.Н. Волков, П. В. Каллаур, X. Мински, И. Р. Пригожий, Г. Ж. Шинаси, И. В. Розмаинский. Вопросы устойчивого развития различных систем, в том числе банковских, в условиях нестабильности рассматривали С. М. Ильясов, И. А. Киселева, И. А. Никонова, Ю. Ю. Русанов, Г. Г. Фетисов, Р. Н. Шамгунов.
Однако, несмотря на достаточную разработанность данной проблемы, по-прежнему остаются недостаточно разработанными такие направления, как устойчивое развитие банковской системы в условиях нестабильной экономики, методология оценки ее устойчивого развития, генезис банковского сектора региона, воздействие экономического кризиса на развитие банковской системы. Ограниченность эмпирического материала в данной сфере и практическая значимость выбранной темы предопределили цель и задачи диссертационного исследования.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе взаимодействия различных звеньев банковской системы в условиях нестабильной экономики.
Объектом исследования выступает банковская система в условиях нестабильной экономики.
Цель и задачи исследования. Целью исследования является развитие концептуальных основ устойчивого развития банковской системы в условиях нестабильной экономики с акцентом на повышение в ней роли института регионального банка.
Достижение поставленной цели потребовало решение следующих задач:
— раскрыть особенности и дополнить возможности в развитии банковской системы страны;
- выявить особенности развития в банковской системе как института российской экономики;
— проанализировать современное состояние развития банковской системы и выявить основные факторы, влияющие на ее стабильность;
- обосновать принципиальные подходы к разработке механизма функционирования банковской системы в условиях нестабильной экономики;
- разработать комплекс мер, направленных на повышение устойчивости развития банковской системы в условиях нестабильной экономики;
- разработать функциональную и дескриптивную модели развития банковской системы, позволяющие оценить и спрогнозировать вариантность развития банковской системы.
Методологической, и теоретической основой исследования являются основные результаты исследований и идеи российских и зарубежных ученых в области функционирования и развития банковской системы, изучения природы нестабильных явлений в экономике страны и региона, а также материалы и разработки специалистов Банка России и его территориальных учреждений.
При проведении диссертационного исследования автором были использованы методы сравнительно-исторического, системного, ситуационного, статистического и логического анализа, метод экономико-математического моделирования и абстрагирования, графический анализ и построение аналитических таблиц, метод обобщений и аналогий.
Содержание диссертационного исследования соответствует специальности 08.00.01 - Экономическая теория (1. Общая экономическая теория. 1.1 Политическая экономия: закономерности эволюции социально-экономических систем) и специальности: 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит (9. Кредит и банковская деятельность. 9.6 Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция; проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным Банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма).
Информационной и эмпирической базой исследования послужили официальные данные статистических сборников Федеральной службы государственной статистики РФ, научные результаты и факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, материалы архивов Банка России и Главного управления Банка России по Тамбовской области, историче ского архива Тамбовской области,. конференций и семинаров- по проблемам регионального развития банковской системы, международные нормативные акты и законодательство РФ в области банковской деятельности.
Научная новизна состоит в создании и научном обосновании теоретико-методологических положений, направленных на устойчивое развитие банковской системы в условиях нестабильной экономики, разработку функциональной и дескриптивной моделей развития банковской системы как составной части экономической системы.
/. По специальности ВАК 08.00.01 — Экономическая теория (1. Общая экономическая теория):
1. Сформулированы теоретико-методические принципы эволюции банковской системы в экономике страны, которые в отличие от известных подходов основаны на системно-интеграционной теории.
2. Уточнена экономическая категория институтов — «банковская система региона» и «региональная банковская система». Региональная банковская система выступает ключевым институтом в формировании и развитии экономики региона и включает самостоятельные коммерческие банки, официально зарегистрированные на данной территории. Банковская система региона - институт, включающий совокупность всех действующих кредитных организаций субъекта Федерации, процессы формирования и развития которых не связаны с территорией их пребывания.
3. Выявлены основные тенденции и закономерности в развитии банковской системы как института российской экономики: тенденцией является сокращение региональных банков (региональной банковской системы), закономерностью — развитие банковской системы региона на основе увеличения количества инорегиональных банков.
77. По специальности ВАК 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит (9. Кредит и банковская деятельность):
4. Выявлены особенности функционирования российской банковской системы в условиях экономического кризиса, определяющиеся: неспособно стью в достаточной мере выполнять функции аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, удовлетворять потребность хозяйствующих субъектов и частных лиц в кредитных ресурсах; резко возросшей процентной ставкой на кредитные ресурсы; некачественным управлением институтом банковской системы в сложившихся условиях экономической конъюнктуры; высокой волатильностью процентных ставок на межбанковском рынке вследствие недоверия институтов банковской системы друг к другу.
5. Разработан комплекс мер, направленных на развитие банковской системы: увеличение концентрации активов в региональных банках; дифференцирование норм, регулирующих деятельность банков, в зависимости от их размера, специализации, территориального охвата и других факторов; поддержка региональными органами власти развития региональных банков; использование и внедрение в банковской системе новых технологий по страхованию рисков в банковской деятельности; создание условий для развития рынка межбанковского кредитования в региональной экономике; создание региональной программы эффективного взаимодействия банковской системы региона с органами власти и хозяйствующими субъектами региональной экономики.
Разработаны функциональная и дескриптивная модели устойчивого развития банковской системы, позволяющие оценить результаты их деятельности и спрогнозировать вариантность ее развития. Данные модели описывают параметры, способствующие поступлению инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики в результате развития регионального межбанковского рынка, применения дифференцированных норм, регулирующих деятельность банка, привлечения региональных банков к финансированию важных региональных инвестиционных проектов, что, в свою очередь, приведет к развитию региональной экономики. При этом вклады населения и денежные средства хозяйствующих субъектов региона будут иметь повыша тельную тенденцию, что в целом повлияет также на устойчивость банковской системы региона.
Теоретическая и практическая значимость. В диссертационном исследовании раскрыта сущность понятий «банковская система региона», «региональная банковская система», «региональный» и «инорегиональный банки», «устойчивое развитие» и «нестабильная экономика», проведен исторический анализ развития банковской системы, раскрыт механизм функционирования банковской системы в условиях нестабильной экономики, уточнено понятие и методология оценки устойчивого развития банковской системы.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается • в том, что сформулированные в нем предложения могут быть использованы в деятельности органов исполнительной власти федерального и регионального уровней, ЦБ РФ и его отделениями в регионе, а также в работе коммерческих банков РФ. В этом направлении в диссертации предложены:
- предложения по увеличению концентрации активов в региональных банках на федеральном и региональном уровнях;
- комплекс мер, направленных на устойчивое развитие банковской системы ЦБ, региональными отделениями ЦБ;
- модели устойчивого развития могут быть использованы при решении задач совершенствования банковской системы как составной части экономической системы страны.
Основные положения работы могут быть применимы в преподавании экономических дисциплин: «Экономическая теория», «Институциональная экономика», «Организация кредитно-денежного регулирования», «Организация деятельности коммерческого банка», «Организация деятельности Центрального банка», «Финансы, денежное обращение и кредит».
Апробация диссертационной работы. Результаты проведенного исследования докладывались на Международной научно-практической конференции в 2008 г. в г. Саратове, опубликовывались в Вестнике ТГУ им. Г. Р. Державина (научном журнале, рекомендованным ВАК).
Кроме того, основные положения диссертации были обсуждены и получили положительную оценку на отчетных научных конференциях ТГУ им. Г.Р. Державина: «Державинские чтения».
Результаты исследования используются при разработке нормативных документов по развитию банковской системы Тамбовской области, широко применяются в практике управления и регулирования банковской системы региона, в мониторинге состояния экономики региона и координации действий между Главным управлением Банка России по Тамбовской области и региональными органами власти, а также при разработке и реализации мероприятий по обеспечению устойчивого развития банковской системы региона.
Публикации по теме диссертации. Автором опубликовано 5 научных работ, общим объемом 5,3 п. я., в том числе авторских 5,3 п. л., из них 4 работы объемом 4,5 п. л. (авт. объем - 4,5 п. л.) в изданиях, рекомендованных ВАК.
Структура диссертационной работы логически построена и состоит из введения, двух глав, включающих четыре и три параграфа соответственно, заключения и списка литературы. Работа иллюстрирована таблицами и рисунками.
Генезис банковской системы России (на примере банковской системы региона - Тамбовской области)
Начало деятельности банков в России можно отнести к середине XVIII в. В то время торговля велась за наличные, промышленность развивалась главным образом за счет средств государства. Поэтому по сравнению с Западной Европой распространение коммерческого кредита в России шло медленнее. Первыми ссудозаемщиками были правительство и землевладельцы, а в роли кредиторов выступали единоличные предприниматели-ростовщики. В условиях преимущественно натурального помещичьего хозяйства это давало возможность бесконтрольно поднимать проценты за кредиты (в 50-е годы XVIII в. они достигали 72% годовых). Такой кабальный процент, взимаемый частными предпринимателями, явился одним из побудительных стимулов к созданию казенных банков. Их предшественницей стала учрежденная в 1733 г. в Петербурге «Монетная канцелярия». Ее назначение состояло в выдаче ссуд «всем без различия состояния людям» под залог золота и серебра из расчета 8% годовых.
В царствование Елизаветы в 1754 г. были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. «Банк для дворянства» располагал основным капиталом в 750 тыс. руб. и имел свои конторы в Петербурге и Москве. Сферой его деятельности было в основном предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог имений, исходя из числа крепостных душ. Клиент-помещик мог брать под залог недвижимого имущества ссуды до 10 тыс. руб. под 6% с уплатой в 3 года. Это были привлекательные ссуды, так как плата за частный кредит нередко доходила до 20%.
«Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества» располагал капиталом в 500 тыс. руб. золотом, и значение его сводилось к обслуживанию купечества, торговавшего в Петербургском порту, путем выдачи краткосрочных ссуд из расчета 6% в год под залог товаров, золота, серебра, а также под свидетельства магистратов.
В 1762 г. оба банка были закрыты в связи с тем, что краткосрочные ссуды из-за их несвоевременного возвращения превращались в долгосрочные, заемщиками же были почти одни и те же лица.
В 1764 г., в царствование Екатерины II, вновь были открыты два казенных коммерческих банка, один в Петербурге, другой в Астрахани, для оказания содействия внешней торговле. Но и они просуществовали сравнительно недолго. Петербургский был закрыт в 1782 г. вследствие истощения ресурсов, а Астраханский после большого пожара превратился в 1767 г. в благотворительное учреждение. В 1769 г. в Петербурге и Москве создаются банки «для вымена государственных ассигнаций», которые в 1786 г. преобразуются в Государственный ассигнационный банк. Ему поручается функция эмиссии бумажных денег.
Одним из первых проявлений общественной инициативы в банковском деле стало образование городских банков. Они создавались на средства общественности или пожертвования частных лиц. Первый такой банк возник в г. Вологде в 1788 г., позднее городские общественные банки были учреждены в г. Слободском Вятской губернии (1809 г.), в г. Осташкове Тверской губернии (1818 г.). Деятельность этих банков носила местный характер. Каждый из них руководствовался собственным уставом, предусматривавшим, как правило, предоставление кредитов купцам, мещанам и цеховым мастерам, проживавшим в данном городе.
Правление Александра I отмечено в истории банковского дела развитием учетных контор, их распространением по стране. Но в связи с ничтожным развитием вексельного оборота и отсутствием достаточных средств они не оказали существенного влияния на торговлю и промышленность тогдашней России. В 1818 г. вместо них был открыт государственный Коммерческий банк, который просуществовал до 1860 г., когда был реорганизован в первый в России Государственный банк. Учреждение Коммерческого банка явилось одной из мер, направленных на оздоровление кредитных учреждений России, положение которых было подорвано чрезмерными выпусками ассигнаций, выдачами долгосрочных ссуд из бессрочных вкладов и секретными заимствованиями на нужды правительства. Предполагалось полностью прекратить выпуск ассигнаций, вновь учреждаемому банку придать акционерную форму с капиталом в 50 млн руб., изъять все кредитные учреждения из ведения Министерства финансов и придать им статус независимых организаций. Однако в полном объеме реформы осуществлены не были. Капитал банка был установлен в 17 млн. руб. и лишь по прошествии 5 лет достиг 30 млн. руб. Вместо независимости кредитные учреждения получили Совет государственного кредитного установления, в функции которого входил контроль над всеми казенными кредитными заведениями. В этом Совете председательствовал министр финансов, а в его состав были введены представители дворянства и купечества.
С 1818 по 1821 г. банком были открыты 6 отделений в крупных городах (Москва, Одесса, Рига, Нижний Новгород, Архангельск и Астрахань), в период 1838-1852 гг. - еще 6 отделений (Киев, Харьков, Екатеринбург, Ир-бит, Рыбинск, Полтава). Банк привлек высоким процентом значительные вклады российских и зарубежных предпринимателей. Однако излишняя централизация и регламентация деятельности, недостаточная инициативность руководителей банка, формализм высшей администрации затрудняли проведение вексельных операций и кредитование под товары, что не позволило эффективно использовать привлеченные, средства. Например, устанавливались лимиты кредитования: для купцов 1-й гильдии — 60 тыс. руб., 2-й гильдии - 30 тыс., 3-й - 7 тыс. руб. При этом ссуды выдавались русским купцам только под товары русского производства; для переводов принимались только крупные суммы (не менее 5 тыс. руб.) и т.д. Кроме того, оказалось, что дисконт казенного Коммерческого банка был в некоторых случаях дороже частного, что не могло не отталкивать от банка клиентуру.
Трансгрессия развития банковской системы в пост советский период
Во всем мире банковская деятельность.является-неотъемлемой частью экономики. Она развивается, трансформируется и адаптируется к той системе финансовых отношений, которая-сложилась в государстве. Следующий этап банковской реформы начался с принятия 2 декабря 1990 г. в,Российской.Федерации законов «О Центральном банке-(Банке Рос сии)» и «О банках и банковской деятельности», который установил понятие кредитных организаций; банков и небанковских кредитных организаций, а также банковской системы-РФ; перечень банковских операций; принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами-и государством, со гласно которым низ банк, ни государство не несут ответственности по обяза тельствам друг друга; порядою создания кредитной организации; основания для отзыва лицензии; порядок открытияфилиалов и представительств и др. Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы: первый, уровень — Центральный банк РФ (с распадом СССР в 1991 "г. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен к Центральному банку РФ); второй — кредитные организации. Анализ экономической литературы показал, что нет единого определения понятия «банковская система». При этом зачастую в зависимости от определения функции и роли банковской системы в развитии того или иного государства выделяют определение термина банковская система в узком и широком понимании: Так, «банковская система в узком смысле представляет собой состав системы банков (совокупность элементов, их перечень) той или иной страны в определенный исторический период. В широком смысле банковская система представляет собой органичную систему, состоящую из совокупности элементов с учетом достаточности и взаимодействия, которая является саморазвивающимся целым и которая в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период, и входящую в системы более высокого порядка: в экономическую систему соответствующей страны и одновременно в мировое банковское сообщество» [129]. Известный экономист О.И. Лаврушин дает определение банковской системы как «целостного образования, которое обеспечивает ее устойчивое развитие» и представляет ее в виде совокупности фундаментального, организационного и регулирующего блоков и их элементов [112]. Обращает на себя внимание включение банковской инфраструктуры в организационной блок, где под инфраструктурой понимаются различные предприятия, агентства и службы, обеспечивающие банковскую деятельность, а также информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, средства связи, коммуникации и др. Р. М. Каримов банковскую систему определяет как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой [102, с. 55]. Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая считают, что банковскую систему можно определить как включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности [28, с. 15]. По мнению К. Р. Тагирбекова характерными признаками банковской системы являются [137]: — наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность, относительно замкнутый комплекс; — структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками; — целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих; — взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами. Основными свойствами банковской системы, как считают И. Т. Балабанов и коллектив авторов, являются [26]: — иерархичность построения; — наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности; — упорядоченность ее элементов, отношений и связей; — взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства; — наличие процессов управления.
Обеспечение устойчивого развития банковской системы в российской экономике
В соответствии с положениями Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» одной из основных целей деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
Банк России, формируя комплекс мероприятий по стратегическому планированию развития банковского сектора страны на среднесрочную перспективу, основную цель развития банковского сектора формулирует как повышение устойчивости развития банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора. При этом повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства [13].
Банковская система, являясь финансовым посредником, подвержена рискам, которые могут приводить к сбоям в ее деятельности. При этом устойчивость развития банковской системы страны или региона в настоящее время приобретает актуальное значение.
Представляется, что для рассмотрения понятия «устойчивость развития банковской системы» необходимо, прежде всего, рассмотреть понятие «устойчивость развития коммерческого банка» как основного элемента банковской системы.
В экономической литературе не сложилось мнения об однозначном толковании термина «устойчивость развития». Отсутствие единого подхода обусловлено тем, что разные отрасли науки дают разные понятия данному определению.
Термин «устойчивость» в экономику пришел из естественных и точных наук, где он используется для обозначения способности систем сохранять свое положение при воздействии разнообразных факторов внешней среды. Следует заметить, что здесь не учитываются факторы внутренней среды, которые для достижения устойчивости развития банковской системы играют важную роль.
Проблема четкого определения значения такой экономической категории, как «устойчивость развития», возникла после глобальных энергетических кризисов 1973 и 1979 гг. Объектом же научных исследований устойчивость развития стала с начала XX в. Иногда этот термин определяют как «устойчивость».
Г.Г. Фетисов определил понятие «устойчивость банка» как «его способность в том числе выполнять свои обязательства перед клиентами, кредиторами и вкладчиками и обеспечивать потребности в краткосрочном и долгосрочном кредитовании в условиях взаимодействия изменяющихся внешних и внутренних факторов» [170].
Также хотелось бы отметить позицию СМ. Ильясова, который определил «устойчивость — это одна из основных динамических характеристик экономической системы, являющая собой свойство возвращаться в равновесный, исходный или близкий к нему установившийся режим после выхода из него в результате какого-либо воздействия». После этого им отмечается, что «экономическая система (в том числе банковская) функционирует устойчиво по определенному параметру, если отклонение данного параметра не превышает допустимой величины, а помехи могут быть компенсированы в определенных пределах» [95].
Некоторые авторы определяют «устойчивость развития» как стремление экономических систем к равновесному состоянию. Некоторые авторы считают, что неправильный перевод данной категории привел к противоречию, так как распространенной интерпретацией термина «устойчивое развитие» является «развитие сбалансированное», означающее стремление к равновесию [87]. Однако равновесие предполагает статичность экономической системы, а развитие - категория динамическая. Ряд других же авторов предполагают, опираясь на результаты фундаментальных исследований в естественных науках, что развитие - частный случай движения, а поскольку устойчивость движения - одно из важнейших понятий в математике, то и устойчивое развитие имеет ту же природу [81].
Однако в результате развития новой науки - синергетики, многие ученые пришли к выводу, что и само понятие «устойчивость» имеет динамический смысл.
Учитывая тот факт, что развитие есть динамическая категория, мы определяем устойчивость развития банковской системы региона как не достижение определенного равновесного состояния и способность возвращаться к нему в случае воздействий внутренней и внешней среды, а способность эффективно использовать ресурсы для своего развития, постоянно искать альтернативные ресурсы развития, добиваться количественного и качественного роста показателей своей деятельности, демонстрируя при этом эффективность использования ресурсов.
Ряд авторов излагают и иные определения, как устойчивости развития банка, так и устойчивости развития банковской системы. Если коротко охарактеризовать все доводы авторов, суть сводится к тому, что устойчивость развития, как отдельного банка, так и банковской системы в целом сводится к способности продолжать функционировать в условиях наступления любых непредвиденных отрицательных обстоятельств.
Развитие, как экономики в целом, так и банковских систем разных стран происходит в сочетании периодов роста и снижения, подчиняясь определенным циклам. При наступлении определенных периодов в экономике или отдельных ее отраслях наступают критические ситуации. Развитие экономики развитых стран показывает, что целесообразнее не допускать кризисов, так как при кризисе экономические и социальные последствия будут крайне негативными. Не допускать наступление кризиса необходимо даже в ущерб имеющейся динамике роста экономики, так как это намного эффективнее, чем значительное развитие, а потом наступление кризиса.
Комплекс мер по повышению устойчивости развития банковской системы в условиях экономического кризиса (на примере банковской системы региона)...
Для того, чтобы выявить комплекс мер по повышению устойчивости развития банковской системы в условиях нестабильной экономики необходимо провести мониторинг данной системы и выявить нестабильные элементы. Проведем мониторинг развития банковской системы региона (на примере Тамбовской области). Банковский сектор региона в 2007 г. подвергся изменениям. Так, зарегистрировано два филиала инорегиональных банков - «Тамбовский» коммерческого банка «Росавтобанк» и филиал АКБ «Тверь», который в начале 2008 г. переименован в филиал АКБ «Гутабанк», 6 кредитно-кассовых офисов, 6 операционных офисов, 2 представительства инорегиональных банков и одна операционная касса [73]. Сеть дополнительных офисов в 2007 г. расширилась на 8 единиц, кредитно-кассовых офисов на 4 единицы. При этом в 2007 г. были закрыты два филиала АСБ «Бастион» (Мичуринский и Тамбовский), 6 операционных касс вне кассового узла и два обменных пункта. Небанковские кредитные организации в регионе не регистрировались. В Тамбовской области отсутствуют региональные кредитные организации, контролируемые иностранным капиталом, а также с участием региональных органов власти. В 2008 г. деловая активность одного из региональных банков существенно снизилась. Так, например, сумма выданных им кредитов юридическим и физическим лицам за 2008 г. составила порядка 40 млн руб., тогда как за 2007 г. данный показатель составлял более 1 млрд руб. Увеличивается доля активов филиалов области, головные офисы которых расположены в основном в Московском регионе — на 0,9% и которая составила 95% на 1.01.2008 г. [73]. Обеспеченность Тамбовской области банковскими услугами за 2007 г. снизилась и составила: - институциональная обеспеченность банковскими услугами (по численности населения) - 0,58 против 0,63 за 2006 г.; - финансовая обеспеченность банковскими услугами (активам) - 0,36, снижение на 0,06 пункта; - финансовая обеспеченность банковскими услугами (по объему кредитов) - 0,84 против 0,98 на 1.01.2007 г. - индекс развития сберегательного дела- 0,58, снижение на 0,06 пункта. В результате совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами составил 0,57, что меньше чем в 2006 г. на 0,07 пункта [73]. По состоянию на 01.01.2008 г. ресурсная база кредитных организаций области и филиалов инорегиональных кредитных организаций составила 30507,8 млн руб. В 2007 г. менее активно, но продолжался рост ресурсной базы кредитных организаций области (рост на 30,3% против роста на 37,8% по итогам предыдущего года), сопровождавшийся незначительными структурными изменениями в пассивах банковского сектора [73]. Доминирующую часть банковского сектора занимают филиалы инорегиональных банков, в том числе Тамбовское отделение Сберегательного банка, их доля в совокупной величине банковских операций региона составила 95,0% и увеличилась на 0,9%. Доля региональных кредитных организаций снизилась с 5,9% на 1.01.2007 г. до 5,0% на 1.01.2008 г. [73]. Структура совокупных пассивов банковской системы Тамбовской области выглядит так, как показано на рисунке 15. Увеличивается роль корпоративных клиентов при формировании источников ресурсной базы. Так, средства юридических лиц на расчетных, текущих счетах и в депозитах занимают третье место - 4568,6 млн руб., или 15%, их прирост составил 29,4% от общего прироста пассивов. Выпущенные долговые обязательства в объеме и доле несущественны - 350,1 млн руб., или 1,2%, снизились на 64,1%. В структуре пассивов региональных кредитных организаций региона наибольшую долю составляли [73]: - средства физических лиц - 38,1% или 597,5 млн. руб., их объем вырос на 0,2%, или 1,4 млн руб., а доля снизилась на 3,1%; - средства на счетах юридических лиц (расчетные, депозитные) - 36,5%, или 573 млн руб., объем которых возрос на 8,3%), или 43,8 млн руб., а доля в совокупной сумме пассивов самостоятельных банков осталась без изменений. Благодаря притоку ресурсов из головных офисов, наибольшими возможностями широкого участия в кредитовании реального сектора экономики региона располагали филиалы инорегиональных банков, кредитные вложения по которым составили 95,9% общего объема и увеличились на 4819,7 млн руб., или 27,2%. Следует, однако, заметить, что при незначительном ресурсном потенциале региональные банки обладают возможностью выдачи целенаправленных адресных кредитов для реального сектора региона. При этом лидирующее положение сохранилось за Тамбовским отделением Сберегательного банка, но его удельный вес в общих кредитных вложениях региона снизился с 69,8% до 65,8%.
