Содержание к диссертации
Введение
Глава 1 Функциональная специфика коммерческих банков в экономике .
1. Место и роль коммерческих банков в банковской системе . 11
2. Общие функции коммерческих банков . 30
Глава 2 Участие коммерческих банков в формировании переходной экономики . 55
1. Особенности становления коммерческих банков в переходной экономике . 55
2. Специфические функции коммерческих банков в переходной экономике. 85
3. Государство как регулятор становления деятельности коммерческих банков в переходной экономике. 111
Заключение 143
Список литературы 151
- Место и роль коммерческих банков в банковской системе
- Общие функции коммерческих банков
- Особенности становления коммерческих банков в переходной экономике
- Специфические функции коммерческих банков в переходной экономике.
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Переход к социально ориентированной, эффективной рыночной экономике предполагает формирование полноценной банковской системы, включающей в себя коммерческие банки. Именно коммерческие банки, как показывает практика, сыграли главную роль в образовании кредитной системы развитых стран, определив соответствующую концентрацию свободных денежных средств, а затем их распределение и использование. Участвуя в организации денежного обращения, коммерческие банки создавали необходимые предпосылки для формационного и цивилизованного развития этих стран: становления соответствующих экономических отношений и связанных с ними институтов, общего совершенствования производительных сил.
С деятельностью коммерческих банков связано формирование всех видов нынешних банков. Можно сказать, что современная банковская система выросла из коммерческих банков. А это означает в свою очередь, что коммерческие банки в ходе их эволюции, в значительной степени предопределили образование механизма движения экономики, в том числе и закономерности формирования совокупного спроса и предложения, условия перелива капитала, контроль над обращением денег.
Создание на месте развитой, но чрезмерно огосударствленной, а потому бюрократической экономики, смешанной, общественно-регулируемой рыночной хозяйственной системы объективно включает в себя соответствующую приватизацию (разгосударствление) финансовой сферы, а, следовательно, создание коммерческих банков, как особых субъектов финансовых отношений. В результате в наше время, особую актуальность получила проблема функций коммерческих банков в условиях переходной экономики. В конечном итоге необходимо выяснить не только роль коммерческих банков в становлении эффективной экономики, но и эволюцию самих коммерческих банков в ходе такого становления, смысл их собственной переходности.
Коммерческие банки переходной (постсоциалистической) экономики начали возникать в начале 90-х годов нашего столетия, отразив на себе возможности, связанные прежде всего с громадным интеллектуальным и предпринимательским потенциалом с одной стороны, и различными трудностями становления финансового рынка в период переходной экономики -с другой.
Опыт зарубежных банков и банковских аналитиков часто неприменим в условиях переходной экономики. «Новые» банкиры в своей профессиональной деятельности шли и в основном продолжают идти путем проб и ошибок.
В связи с этим особого внимания в настоящее время требуют вопросы, связанные с функциональной спецификой коммерческих банков в названной экономике. Основной проблемой функционирования коммерческих банков является усиление связей между банковской системой и реальным сектором экономики. Необходима разработка программы мер, позволяющих переломить негативные тенденции в деятельности коммерческих банков и обеспечить их участие в развитии производства.
Именно, для того, чтобы усилить и направить процесс формирования коммерческих банков по созидательному пути следует переосмыслить функции коммерческих банков. От этого зависит становление банковской системы, поиск путей усиления эффективности работы коммерческих банков, преодоление экономического кризиса, финансовая стабилизация.
Степень разработанности проблемы. К настоящему моменту опубликовано большое количество работ по экономической проблематике, в которых освещены проблемы функционирования коммерческих банков. Эти проблемы представлены, прежде всего, в трудах У.Маршалла, С.Парди, М.Фридмена, К.Маккензи, С.Смитсона, М.Фишера, Р.Шульмана, Д.Хэмпси, П.Колба, Р.Питса, С.Куссерга, Л.Никелса и других авторов.
В отечественной литературе вопросы становления и развития коммерческих банков в переходной экономике рассмотрены в работах: С.Борового, В.Усоскина, В.Геращенко, С.Дубинина, Т.Макаровой, А.Молчанова, С.Глазьева, И.Гиндина, М.Бора, В.Букато, В.Власовой, С.Андрюшина, А.Алтуняна, В.Акулова, В.Басова, А.Белых, П.Гнатюка, А.Грачева, А.Калтырина, В.Киселева, С.Киселева, О.Лаврушина, О.Неклюдова, В.Никифорова, Т.Парамоновой, В.Пашкуса, Г.Родовикова, Е.Семенова, Г.Толсуняна и других.
Приходится однако отметить, что в настоящее время нет целостных исследований функций коммерческих банков.
Как правило, исследования проводятся по одному из направлений функционирования коммерческих банков, отсюда и узкое понятие «функций» коммерческих банков. Функции коммерческих банков трактуются с позиций выполнения ими определенных операций (кредитная функция - кредитная операция, расчетная функция - расчетно-кассовая операция и.т.д.) Таким образом, происходит вычленение одной операции и сведение ее к функции. В условиях, когда коммерческие банки показали свою негативную роль для всей экономики переходного этапа, этот подход оказывается особенно неприемлемым.
Необходимо системное исследование функций коммерческих банков и связанных с ними операций. Следует обозначить сначала функцию банка, а затем соотносить с ней операции.
Выработка новых представлений о функциях коммерческих банков поможет определить стратегию их становления, развития и государственного регулирования их деятельности.
Недостаточная разработанность названной проблемы, отсутствие целостной концепции, обеспечивающей ее комплексное системное решение в современных условиях, определило целевую направленность и содержание исследования.
Цель работы. Целью данного исследования является изучение функций коммерческих банков в переходной экономике. Для достижения поставленной цели потребовалось решать следующие задачи:
определить место и роль коммерческих банков в переходной экономике;
выявить условия функционирования коммерческих банков в переходной экономике;
рассмотреть функции коммерческих банков через проявление их в операциях;
выявить роль государства в регулировании деятельности коммерческих банков, их становлении, развитии и превращении в полноценные финансовые институты;
дать практические рекомендации по выводу коммерческих банков из системного кризиса.
Объект исследования - банковская система, ее структура, пути и способы формирования в переходной экономике.
Предметом исследования является специфика деятельности коммерческих банков в переходной экономике. Функции коммерческих банков рассмотрены на двух уровнях: микроэкономическом и макроэкономическом. Рассмотрены операционное обеспечение и результативность функций коммерческих банков.
Методологической и теоретической основой диссертации послужили положения отечественных и зарубежных авторов, занимающихся проблемами деятельности коммерческих банков, организации финансов. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялась автором на основе использования фактических материалов, причинно-следственного анализа, исторического и системного подхода к экономическим явлениям.
Материалами исследования также послужили нормативные документы Правительства РФ, статистические данные Госкомстата РФ и Банка России, отчеты коммерческих банков, аналитические материалы, публикуемые государственными структурами и научно-исследовательскими институтами (ИМЭМО, ИЭПГШ, Институт экономики РАН и др). Подробная библиография работ отечественных и зарубежных авторов, на которых опирается данное исследование, представлена в диссертации.
Научная новизна исследования. К наиболее важным результатам, содержащим новизну, относятся следующие положения:
впервые дано определение «функций» коммерческих банков с точки зрения общественно-полезных действий, выражающих назначение банка как финансового института. В функциях коммерческих банков проявляется состояние банковской системы, ее роль в организации и развитии национальной экономики;
предложена новая система функций коммерческих банков. Функции коммерческих банков делятся на общие и специфические, исходные и производные. Деление на общие и специфические функции коммерческих банков производится в зависимости от закономерностей развития национальной экономики и особенностей переходной экономики. Исходной функцией коммерческих банков, характеризующей их организационную полезность, является аккумуляционно-распределительная. Все другие функции коммерческих банков (оборотнообеспечивающая, инвестиционная, информационная, структурообразующая, регулирующая) развиваются на ее основе, и являются ее производными;
выявлена система специфических функций коммерческих банков:
функция инвестиционной и инновационной помощи, функция санации,
функция уполномоченности;
определена генерирующая и дегенерирующая результативность коммерческих банков в переходной экономике. Генерирующая результативность выражает положительную макро- и микроэкономическую роль коммерческих банков в организации последовательного, эволюционного, эффективного развития переходных экономических процессов. Дегенерирующая результативность выражает отрицательную, антисистемную деятельность коммерческих банков, разрушающую реальный сектор экономики;
раскрыта роль государства в становлении коммерческих банков в условиях трансформирующейся экономики. Показано, что генерирующая результативность деятельности коммерческих банков достигается лишь в случае, если их становление и развитие оказывается подчиненными экономической политике государства. Государство создает необходимую правовую базу для становления коммерческих банков, определяет их экономический статус, контролирует в рамках программы разгосударствления и приватизации их становление и текущую деятельность, осуществляет, в случае необходимости, систему мер по реструктуризации, санации коммерческих банков.
даны рекомендации по совершенствованию деятельности
коммерческих банков в переходной экономике на примере России.
Теоретическая и практическая значимость работы определяется тем, что содержащиеся в ней выводы могут быть использованы для разработки системы мер государственного регулирования в деятельности коммерческих банков. Проведенный анализ закономерностей развития банковских систем с переходным типом экономики дает возможность по-новому подойти к вопросу функций коммерческих банков. Автор диссертации обращается к опыту развитых стран в свете исторического опыта и отмечает, что многие явления в банковской сфере переходной экономики оказались подобными и перспективными.
Так, во многих странах с развитой экономикой система коммерческих банков «пронизана» нитями контроля государства и находится фактически в его руках. Комплекс вопросов, связанных с финансированием отечественной промышленности, бюджетными вливаниями, развитием отраслей обеспечивающих жизнеспособность государства и сегодня представляется актуальным, особенно на фоне современных процессов реструктуризации банковской системы. Вопросы финансирования реального сектора экономики являются практически самыми важными в развитии банковского сектора.
Работа раскрывает пути развития коммерческих банков, способы реструктуризации банковской системы в условиях переходной экономики на примере стран бывшего социалистического лагеря.
Практическая значимость настоящего исследования заключается в том, что его результаты могут быть использованы при формировании стратегии и тактики перспективных операций коммерческих банков, но малоприбыльных и не привлекательных в настоящее время, а также при выработке государственных мер по банковскому надзору в отношении коммерческих банков
Практические выводы и исходные посылки, содержащиеся в работе, проверены автором в ходе личного опыта работы в коммерческом банке по анализу различных направлений деятельности этого банка на макроуровне, а также из опыта общения с российскими специалистами, занимающимися исследованием в области тенденций развития банковского дела в России и других странах с переходной экономикой.
Материалы диссертации нашли применение в учебном процессе при чтении курса «Банковская система переходной экономики», «Банковское дело», «Финансы и кредит» на естественных факультетах МГУ им. М.В .Ломоносова.
Апробация работы. Работа прошла апробацию на кафедре экономической теории и хозяйственного регулирования естественных факультетов МГУ им. М.В.Ломоносова.
Место и роль коммерческих банков в банковской системе
Для понимания функциональной специфики коммерческих банков в экономике необходимо ответить на вопросы: что такое банковская система, какова в ней роль банков, какое место принадлежит коммерческим банкам? Как всякой системе, банковской системе присуще ряд признаков и закономерностей.
Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов.
Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеют в виду, что составляющими ее элементами являются банки, которые и определяют ее структуру. Однако следует помнить, что банковская система это не простое сложение ее элементов. Совокупность всех элементов банковской системы образует взаимосвязь и взаимодействие и именно благодаря этому сущность банковской системы состоит не только из сущности частных элементов, но и обращена к их взаимодействию.
Банковская система может быть представлена как единое целое, как многообразие частей. Это означает, что если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. При этом в банковскую систему могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
Банковская система может рассматриваться с одной стороны как органическое структурное звено всей экономики, с другой стороны как относительно самостоятельная система, обладающая собственной логикой саморазвития. Поскольку банковская система входит в единую экономическую систему, то она отражает происходящие в ней изменения и потрясения. И если экономика страны переживает переходный характер, продолжает в течение нескольких лет пребывать в состоянии кризиса, то это не может не отразиться на функционировании банковской системы. Сама банковская система еще только создается и формируется. Она находится в таком состоянии, когда любые изменения извне заставляют ее меняться, вызывая тем самым колебания внутри нее. Падение производства, кризис целых отраслей народного хозяйства, снижение жизненного уровня населения, неплатежи, огромный бюджетный дефицит формируют ту экономическую среду в которой работают сегодня предприятия и кредитные организации и которая определяет направления и тенденции развития всей банковской системы.
Банковская система представляет собой совокупность различных сфер кредитных отношений. С помощью кредита, как связующего звена между распределением и производительным потреблением, может обеспечиваться первоочередное развитие прогрессивных структур экономики, ограничиваться деятельность монополий, смягчаться потери от просчетов при определении рыночной конъюнктуры, регулироваться уровни производства и безработицы. Перечисленные кредитные отношения, таким образом, поддерживают социально-экономическую стабильность и сбалансированное развитие на микроуровне, оказывают существенное воздействие на формирование макроэкономических пропорций, на темпы экономического роста и эффективность общественного хозяйствования в целом. Кроме того, банковская система является важнейшим средством общественного контроля над производством и распределением создаваемого продукта. Посредством ее общество формирует сведения не только о движении денежных средств на макроэкономическом уровне. Оно получает доступ к информационной базе об образовании составных элементов стоимости, о ходе и состоянии непосредственно процесса производства, а, следовательно, обеспечивается данными, без которых просто невозможно осуществление воздействия на хозяйственную систему. Каждому уровню развития экономики соответствует своя банковская система, а, следовательно, и свои кредитные отношения. По мере развития производственных отношений, меняется характер банковской системы: она становится более организованной, системной, логичной.
Внешне банковские системы различных стран кажутся непохожими. Действительно, они сложились в разные исторические периоды под воздействием национальных особенностей, функционируют в экономическом пространстве неодинакового уровня развития.
Рассмотрение множества зарубежных финансово-кредитных систем, их сравнительный анализ позволяют выявить закономерности их развития, установить направленность воздействующих на них внешних факторов, отличать реально позитивные тенденции от лишь кажущихся таковыми, разрушить некоторые сложившиеся стереотипы.
В ходе эволюции рыночных отношений происходит переосмысление роли банковской системы и всех элементов входящих в нее. Проводимые реформы, ликвидация государственной монополии на банковскую деятельность, формирование множественности форм собственности способствовали быстрому становлению российской банковской системы, созданной по образу банковской системы развитых стран. При этом процесс ее формирования продолжается, - происходит концентрация банковского капитала, специализация кредитных организаций, ликвидация неконкурентоспособных банков. Реструктуризация банковской системы обусловлена сложившимися условиями и требованиями к ней со стороны других систем общества. Каждое звено банковской системы имеет определенное значение и выполняет свою роль, вступая во взаимодействие друг с другом. Ее элементы объединены связями и отношениями, носящими признаки как самой банковской системы, так и экономической системы взятой в целом. Коммерческие банки выступают одним из исходных звеньев финансовой системы.
Общие функции коммерческих банков
Понимание реального значения банковской системы в экономике и оценка ее положительного эффекта дает ключ к решению проблемы устойчивого развития национальной экономики.
К важным вопросам теории банка относится вопрос о его функциях. Функции и операции практически отождествляются, поскольку функция как понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности коммерческих банков. Это и понятно, поскольку под деятельностью подразумевается выполняемые операции коммерческими банками. Функциями принято считать и платежный оборот, и выдачу кредита, и управление и хранение ценных бумаг, выдача гарантий - то есть все те операции, которые служат обязательным условием для признания статуса банка.
Таким образом, понятие функции коммерческого банка в большинстве случаев выводится из взаимоотношений клиента и банка, то есть рассматриваются на уровне микроотношений. На наш взгляд, это сужает понимание взаимоотношений банка со всеми другими элементами финансовой и экономической системами.
Выявление содержания функций коммерческих банков требует их рассмотрения на макроэкономическом уровне. Это означает, что во множестве операций, который выполняет отдельный банк, следует обозначить некую основу, которая приобретет не индивидуальную, а общеэкономическую окраску. Таким образом, ни тип банка, ни его местонахождение, ни его специализация не будут иметь значения. Важным является то, что функции должны быть проявлением сути банка как экономического субъекта.
В результате исследования деятельности банков на макроуровне появляется возможность увидеть стратегию развития национальной экономики и финансовой системы с одной стороны, и направление деятельности отдельно взятых кредитных институтов, с другой. Наибольший эффект может быть достигнут в том случае, когда стратегические положения, сформированные на различных уровнях (государство -банковская система - отдельные банки) не находятся в противоречии, а взаимно дополняют друг друга, создавая целостную концепцию развития с общепризнанными целями и согласованными механизмами их достижения.
Назначение коммерческих банков реализуется при помощи выполнения ими своих функций. Функции коммерческих банков - это широкое и специфичное понятие. Рассмотрение функций банков - это продолжение анализа их сущности. Функция банка должна указывать на отличия банка от других экономических субъектов. Отсюда процессы помещения денег, участие в других предприятиях не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции.
На наш взгляд, под функциями коммерческих банков понимается объективно обусловленные общественно-полезные действия, выражающие назначение банка как финансового института. Коммерческие банки не могут быть рассмотрены изолированно, отдельно от тех процессов, которые происходят в обществе. Они должны быть включены в экономическую систему, и придавать ей направленность и специфическое назначение. В функциях коммерческих банков проявляется состояние банковской системы.
Функция несет в себе общественную и производственную значимость коммерческого банка для всей экономики. Функции коммерческого банка определяют его стратегию развития. А как действовать и с помощью чего решает сам банк посредством операций. Функция выражает сущность самого банка.
Эволюция коммерческих банков представлена объективной логикой возникновения и наращивания их функций. Поскольку функции коммерческих банков объединяются системой, то можно проследить свойства этой системы: содержание, элементы, эффективность, результативность, эволюцию развития. На примере отдельно взятого банка, можно увидеть черты системы функций коммерческих банков. Но отдельный банк может выполнять лишь две-три необходимых ему функции. Эти функции необязательно должны быть связаны и подчинены какой-то логике. Их выбор зависит от коммерческого интереса банка. Выбирать функции коммерческий банк будет из системы возможных функций коммерческих банков.
Складывающейся под влиянием объективных закономерностей экономики, функции коммерческих банков получают соответствующую системность. Названная системность означает, прежде всего, существование общих и специфических, исходных и производных экономических функций коммерческих банков. Система функций строится, исходя из конечных результатов, получаемых при выполнении этих функций. Отсюда и определение функции как общественного полезного действия.
Выполняя эти общественно-полезные действия, каждый коммерческий банк формирует определенную среду(предприятия, определенная группа населения, другие финансовые и нефинансовые учреждения). Этим, он заставляет работать и направлять деятельность среды на благо всего общества. Именно с этой точки зрения, важно направить, откорректировать действия коммерческих банков, для того, чтобы их работа создавала «общественно-полезный продукт».
Деление системы функций коммерческих банков на общие и специфические, подразумевает раскрытие функций в зависимости от экономических отношений в обществе. Функции коммерческих банков в развитой экономике отличаются от функций коммерческих банков в переходной экономике.
Функции коммерческих банков формируются в процессе развития экономических отношений. Каждому уровню развития производительных сил соответствуют свои функции коммерческих банков. По мере роста производства, его обобществления, огосударствления меняются содержание и назначение функций.
В этой связи функции коммерческих банков развиваются постепенно, закладывая позитивный характер своей деятельности. Возможно, последние десять лет переходной экономики, только показали и приоткрыли нам зародыши качественно новых коммерческих банков. Необходимо, укрепить и создать условия для более динамичного развития полноценных коммерческих банков при помощи эволюции их функций. Важно, чтобы функции носили закономерный и поступательный характер развития. В процессе своего становления функции коммерческих банков будут претерпевать изменения, наполняться новым содержанием. И здесь важно, чтобы направленность системы не была повернута вспять.
Особенности становления коммерческих банков в переходной экономике
Спустя 15 лет с момента зарождения переходной экономики процесс становления и развития банковской системы не только не завершен, но его результаты отличаются крайней нестабильностью и противоречивостью. Это оказывает непосредственное влияние на характер проводимых коммерческими банками финансовых операций. Однако время показало, что сложились определенные тенденции и закономерности в становлении банковского сектора переходной экономики, которые должны быть учтены и проанализированы для успешной работы кредитных институтов.
В этой связи важным является оценка и выявление общих черт в развитии банковского бизнеса. Становление коммерческих банков проходит в особых условиях, в ситуации, когда происходит смена (революционная по содержанию и темпам) планово-регулируемой, чрезмерно государственно-бюрократизированной экономики на относительно либеральную. А потому здесь действуют и общие закономерности становления банковской системы.
Самой первой и явной чертой переходной экономики стала приватизация государственного банка. Реформирование банковской сферы началось раньше всех остальных, ибо банковская система плановой экономики не позволяла приступить к решению задач перехода к рынку.
Наглядно проиллюстрировать эту закономерность можно на примере нескольких стран: Польши, Венгрии, Словакии, Болгарии, Чехии и России. Каждая из названных стран, шла и идет своим нелегким путем к становлению полноценной банковской системы методом проб и ошибок, однако любой путь заслуживает внимания и детального рассмотрения.
Приватизация государственного банка, испытывающего трудности, может явиться средством решения многих проблем. Однако следует помнить, что использование государственных средств на увеличение капитала вновь созданных банков оправдано, если их трудности были порождены кредитованием госсектора под влиянием правительства.
Вызывает уважение последовательная позиция польских властей по вопросу приватизации банков. Процесс приватизации осуществлялся в очередности от менее привлекательных для инвесторов финансовых учреждений к более сильным. При стагнации этого процесса применялись различные консолидационные схемы. Реструктуризация польских банков осуществлялась при участии международных финансовых организаций, что обеспечило внешний надзор над этим важным процессом.
В первой половине 90-х годов в банковской системе Польши активно шел процесс приватизации госбанков. Национальный банк Польши постепенно свел свою роль к операциям эмиссионного института, децентрализовал кредитование и передал свои учреждения девяти региональным госбанкам.
Процессу приватизации госбанков предшествовала их реструктуризация и капитализация. Затраты на рекапитализацию легли на правительство и Польский фонд приватизации банков. Фонд был создан в 1992 году на базе соглашения с МФВ и Всемирным банком. В марте 1993 года был принят закон о финансовой реструктуризации. До марта 1994 года были реструктуризированы проблемные кредиты. В середине 1995 года процесс приватизации замедлился, за 1993-1994 годы удалось передать только 3 из 9 госбанков. (Bank Kredittowy, Bank Slaski, Bank Przemislovo-Handlowy). Элланд Айриш Бэнкс, Европейский банк реконструкции и развития и голландский Эн-Джи бэнк Эн-Ви выкупили меньшую долю их капитала. Без продажи остальных нельзя было приватизировать более привлекательные польские банки. После этого была принята смешанная концепция приватизации, согласно которой часть государственных банков должна была консолидироваться в финансовые группы и лишь затем поэтапно приватизироваться.
Решение о слиянии было принято с целью усилить отечественную банковскую систему в преддверии открытия банковского сектора для иностранных институтов в связи с присоединением Польши к Европейскому союзу.
Предусматривалось, что группы возглавят два крупнейших банка -Банк Хандлови (Торговый банк) и банк ПКО СА, которые еще при социализме обладали значительной степенью самостоятельности и специализировались на валютных и торговых операциях. Целью консолидации было названо повышение конкурентоспособности национального банковского сектора по отношению к иностранным кредитным институтам.
В Венгрии кампания по приватизации госбанков, развернувшаяся в 1994 году, стала главным событием последнего десятилетия 20 века. Результатом приватизации госсектора, появление новых участников на банковском рынке, среди которых много крупных, хорошо капитализированных иностранных банков, развития конкуренции неизбежно станет интенсивная консолидация банковского сектора Венгрии и повышение уровня банковского обслуживания до общепринятых западных стандартов. По масштабам приватизации банковского сектора Венгрия уже обогнала практически все государства Восточной и ряд стран Западной Европы.
Специфические функции коммерческих банков в переходной экономике.
Специфические функции коммерческих банков неразрывно связаны с общими функциями коммерческих банков. Они образуют особенный банковский процесс переходной экономики. Специфические функции коммерческих банков по мере развития переходной экономики будут меняться. Одни из функций сольются с общими, другие, выполнив свое назначение временного и вспомогательного фактора, отойдут в историю.
Специфические функции коммерческих банков, также как и общие, подчинены логике и выстроены в систему. И здесь важно обратить развивающиеся коммерческие банки к системе специфических функций, заставить их играть по правилам, выбирая заданные параметры игры, исходя из сложившихся экономических отношений, уровня развития производительных сил и хозяйственного механизма в целом. Нельзя выводить, и соответственно, вычленять одну из функций коммерческих банков, не учитывая условия хозяйственной деятельности, степень готовности состояния общества воспринять ту или иную функцию. Сама по себе, единолично, функция - ничто, в системе функций она динамично вписывается в общий хозяйственный механизм и приобретает содержательный и созидательный характер.
Система специфических функций, на наш взгляд, может быть представлена в следующем виде: функция инвестиционной и инновационной помощи (в лице инвестиционных банков и банков развития), функция санации, функция уполномоченности (в лице уполномоченных банков). Представленная система лишь отмечает основные направления возможного развития коммерческих банков в переходной экономике. По прошествии определенного времени эти функции, скорее всего, приобретут более четкое название и может быть иное содержание, нежели сейчас, когда процесс развития коммерческих банков идет трудно и противоречиво.
Кризисы, периодически разгорающиеся в странах с переходной экономикой, наряду со всеми негативными моментами и оглушительными ударами, которые они наносят по населению, одновременно оказывают на экономику оздоравливающее воздействие, выправляют ряд перекосов, образовавшихся за предыдущие годы, в том числе и в банковской системе, позволяют оценить последствия проводимых реформ.
В результате кризисов обычно происходит передвижка в системе значимости функций коммерческих банков. В настоящий момент особого внимания заслуживает функция инвестиционной и инновационной помощи.
Инвестиционная функция коммерческих банков направлена на налаживание и отработку процесса инвестирования на микроуровне. Именно эта функция способствует объединению различных экономических агентов для выработки определенной программы в целях выпуска конечной продукции.
Активное использование рычагов денежно-кредитного регулирования сферы банковских инвестиций предполагает формирование разветвленной банковской сети, адекватной инвестиционному народно-хозяйственному спросу на инвестиции и потому способной обслуживать крупных индивидуальных клиентов, мелкие и средние предприятия. Поддержка государством условий формирования и функционирования коммерческих банков в осуществлении инвестиционных программ посредством экономических нормативов деятельности банков с учетом их специализации, создаст экономические предпосылки для наиболее полной аккумуляции временно свободных денежных средств в различных сферах предпринимательской деятельности и денежных накоплений населения, обеспечив их рациональное и целевое использование в качестве ресурсов долгосрочного кредитования и взаимодействия с различными бюджетными программами финансирования капитальных вложений. С другой стороны, она создаст экономические предпосылки, содействующие переливу денежного капитала, а стало быть, структурным изменениям в экономике.
В этой связи хотелось бы обратиться к опыту Японии. Для банков участие в капитале промышленных компаний было в основном малоприбыльным делом и не было рассчитано на получение доходов. Они имели больше политическое, чем экономическое значение. Владение акциями компании обеспечивало банку постоянного клиента, о состоянии дел которого банковские управляющие были хорошо осведомлены. Из-за их низкой прибыльности взаимные участия в капитале банков и промышленных компаний-клиентов составляли очень незначительную часть их капитала.
На первоначальном этапе развития экономики функции инвестора, принадлежат государству, в то время как коммерческие банки занимают лишь незначительную позицию в этом процессе.
