Введение к работе
Актуальность темы исследования. Актуальность исследования определяется обострением проблем форсированного перехода от государственной монополии кредитного дела к банковской конкуренции. Под влиянием волевого (политического) передела национальной собственности в странах с переходной экономикой банковская конкуренция существенно искажается процессами латентной приватизации государственной собственности на ресурсы (факторы производства, распределения, обращения и управления общественного капитала). Ее противоречия усиливаются обострением международной конкуренции национальных капиталов и государств, актуализирующей трансформационные проблемы ресурсной дефицитности (сбережений и внутренних накоплений), которая в период банковских кризисов еще более усиливается.
В условиях банковской революции конца XX-XXI столетия, под которой понимается процесс превращения рынка банковских услуг в индустриально развитую технологическую отрасль профессиональной деятельности, связанной активизацией участия банков в перераспределении финансовых ресурсов.1 Это актуализирует проблему высокой частоты возникновения банковских кризисов, которые, как никогда быстро, распространяются из одной страны в другую, охватывают целые географические регионы, зависимые от международного кредитования.
Банковские кризисы представляют собой форму имущественных конфликтов, возникающих в финансовой сфере, которые оказывают шоковые воздействия на другие области народного хозяйства. В странах с переходной экономикой они носят наиболее острый характер из-за трансформационных рисков распада системы деятельных мотиваций, искаженных расцветом теневой экономики, вследствие скрытого замещения теневой экономики «социалистического» характера «капиталистической», противостоящей официальной экономике.
Острота банковских кризисов в переходной экономике усиливается противоречиями приватизации государственных имуществ и прав контроля над финан 1 Рид Э., Коттер Р., Смитт Р. Коммерческие банки. M., 1983. совыми потоками, в процессе которой не учитываются опасности ранней либерализации капиталооборота в условиях асимметричного распределения ресурсов экономического потенциала и результатов его реальной реализации. Переход от государственной монополии кредитного дела к банковской конкуренции порождает сильные мотивации самостоятельных финансистов в борьбе за экономическую власть и быстрое личное обогащение, что искажает рациональный смысл банковской конкуренции и результаты регулирующей политики центрального банка.
В настоящее время дефицита в публикациях по широчайшему кругу теоретических и прикладных проблем преодоления экономической стагнации, развития кредитного дела, денежного обращения, банковской системы, менеджмента кредитных организаций не наблюдается. В них сохраняется традиционная верность отечественных авторов приоритетам социально-экономической стабильности, зависящей от уровня обобществления факторов производства, распределения и потребления национального богатства, гарантируемого государством, его институтами и финансами.
Эта отечественная традиция в области экономической теории сформировалась в России еще в дореволюционный период и продолжена в советскую эпоху. У ее истоков находятся такие русские ученые, как М.И. Боголепов, П.Х. Бунге, А.Н. Гурьев, Н.Д. Кондратьев, В. Леонтьев, П.П. Маслов, В.К. Трубников, М.И. Туган-Барановский, А.В. Чаянов и другие, труды которых следовало бы выделить в отдельное научное направление под названием «теория народного хозяйства».2
Продолжателями традиции народнохозяйственного подхода в советский период являются отечественные ученые. Среди них выделяются множество авторов, таких как Л.А. Абалкин, Э.М. Агабабьян, А.В Аникин, З.В. Атлас, М.С. Атлас, СМ. Борисов, В.В. Герасименко, СЮ. Глазьев, Р.С Гринберг, А.Г. Грязнова, Н.Н. Думная, В. Д. Камаев, С А. Ленская, Д.С Львов, В.Е. Маневич, Б.З. Мильнер, А.Д. Никипелов, Н.И. Петраков, Т.Г. Семенкова, В.К. Сенчагов, А.В. Сидорович, Н.П. Фигурнова, А.А. Хандруев, Т.В. Чечелева, М. А. Федотова, А. Ю. Юданов и многие другие.
В области теории кредита, банковского дела и международных кредитных отношений — это известные специалисты: Н.Д. Барковский, В.М. Батырев, Н.В.Валенцева, B.C. Геращенко, С. Егоров, М.В. Ершов, B.C. Захаров, Л.Н. Красавина, Л.И. Колычев, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Г.С. Панова, В.С- Паш-ковский, В.М. Усоскин, Г.Л. Шагалов, Вл.Н. Шенаев и другие.
Не менее широким является круг иностранных авторов, опубликовавших работы по общеэкономическим проблемам и банковской тематике. Среди них выделяется направление неоклассического синтеза, продвигающего философию экономического индивидуализма А. Смита, служащую теоретическим базисом либеральной идеологии, развитой в трудах А. Маршалла, М. Фридмена, Ф. Хайе-ка, Л. Эрхарда, В. Ойкена и других.
В 50-70-е годы большой популярностью пользовались работы кейнсианско-го направления, заложившего основы теорий «смешанной экономики» и «экономического роста». Оно представлено множеством имен, в числе которых часто упоминаются Э. Хансен, П. Самуэльсон, Р. Харрод, Дж. Робинсон. В последние годы неоклассическое и кейнсианское направление экономической мысли стали отождествляться как главная линия (mainstream) «традиционной», или «ортодоксальной», экономике.
Стремление к оптимизации соотношения между свободной конкуренцией и государственным участием составляет фундаментальную проблему глобального перехода от промышленной революции XIX-XX вв. к банковской революции XX-XXI столетий. Идеологическая несхожесть разных позиций в рамках этого перехода заставляет искать иную альтернативу обновления философии развития национальной и мировой экономик.
В процессе поиска этой альтернативы развилось направление экономической мысли, именуемое как «институционализм» и «неоинституционализм». Основоположником этого течения считается американский ученый Т. Веблен, а в число его последователей входят американцы Дж. Коммонс, У. Митчелл, Дж. М. Кларк, Дж. К. Гелбрейт, Р. Хейлбронер, Р. Коуз, Д. Норт, англичане Дж. Гобсон,
Р. Тони, французы Ф. Перру, Л. Тевено и другие представители новой социологической школы.
Представители этого направления обратили внимание на упрощенный подход нео классиков к анализу социальных факторов, играющих существенную роль в функционировании современной экономики. Они сосредоточились на изучении факторов человеческого поведения, его массовых и индивидуальных мотиваций, формируемых открытым информационным обществом. Теоретики институционально-эволюционной экономики утверждают о том, что экономическая теория должна совершить переход от доминанты учений о рыночной конкуренции к парадигме согласованного междисциплинарного сотрудничества. При этом они опираются на методы и результаты социологических, философских, психологических и исторических исследований.
В рамках институционального направления экономической мысли существенное место занимает изучение проблем трансформации систем. Наиболее значимым его аспектом является переход от централизованно управляемых экономик к открытой рыночной экономике. Объем литературы по этим проблемам быстро растет. Однако в ней можно найти «только зачатки вопросов ... либерализации; особенно мало исследована связь между внешними и внутренними требованиями к процессу либерализации». Трансформация социалистических систем «поднимает ряд аналитических проблем, которые лишь поверхностно проанализированы в литературе». К числу этих проблем относятся вопросы банковских кризисов переходного периода, являющихся проявлением общего реформационного кризиса, обусловленного институциональной неподготовленностью производимых рыночных преобразований и государственного регулирования конкурентной борьбы.
Информационная природа банковского бизнеса, социальная значимость его конкуренции, двойственный характер ее мотиваций, противоречивость ожиданий и реальных результатов его финансовой деятельности актуализируют использование идей институционального направления в изучении причин возникновения со s временных банковских кризисов в переходной экономике. Возникновение банковских кризисов здесь тесно переплетается с процессами перераспределения прав имущественной и неимущественной собственности, включая факторы производства, обращения, экономической и политической власти. Отмеченная актуальность и предопределила выбор темы диссертации, ее цели и задач, предмета и объекта, методологии, инструментария и информационной базы исследования. Объект исследования — процессы, причины и факторы, лежащие в основе современных банковских кризисов и порожденные влиянием банковской революции, охватившей различные страны в 80-90 годы и принесшей для них очень разные результаты. Предмет исследования - особенности природы банковских кризисов в переходной экономике, обремененной фундаментальным реформированием институциональных основ системы национальной собственности и управления ее стратегическими ресурсами во всех производственных и распределительных сферах имущественных отношений, обостряющих банковскую конкуренцию. Цель исследования. Основная цель работы состоит в том, чтобы раскрыть особую институциональную природу банковских кризисов в переходной экономике, причинность возникновения которых коренным образом отличается от характера кризисов кредитных организаций, наблюдающихся в развитых странах. Задачи исследования. На основе изучения теоретического, прикладного, исторического и практического материала: раскрыть специфическую институциональную природу банковских кризисов в переходной экономике, непосредственно связанную с проблемой частного передела государственных имуществ и факторов экономической власти, происходящего при активном участии кредитных организаций; оценить степень социально-политической конфликтности банковских кризисов переходного периода и высокой вероятности их превращения в кризис политико-экономической системы; проанализировать риски трансформации государственной монополии кредитного дела в банковскую конкуренцию, возникающие при отсутствии ре 9 альных гарантий, предоставляемых государством и банковской системой вкладчикам и владельцам банковских счетов, кредиторам и инвесторам; проанализировать комплекс классифицированных институциональных проблем, накопленных банковским сектором переходного периода под прямым влиянием кризисных тенденций, обусловленных дефицитом ликвидности, капиталов и стратегических инвесторов; обосновать ведущую роль государства во взаимосвязанной реструктуризации банковского сектора и национальной экономики. Методология и методика исследования. В основу формирования методологической базы исследования положен принцип интеграции результатов теоретических исследований, заимствуемых из литературных источников, и данных, полученных в процессе прикладных научных разработок, связанных с эмпирическим изучением существа проблем рыночной трансформации, ее реальных противоречий и парадоксов.
В формировании теоретической и методологической базы исследования сыграла опора на изучение трудов отечественных ученых-экономистов (дореволюционного, советского и современного периодов), поддерживающих традицию народнохозяйственного и исторического подходов. В традиционном контексте были привлечены к изучению труды К. Маркса, рассматривавшего природу кредитных отношений с позиций отделения функций ссудного капитала от функций торгового и промышленного капиталов. Марксистский взгляд на мотивации банковского дела приобрел для отечественной экономической мысли и практики управления фундаментальное методологическое и идеологическое значение. Его переосмысление в процессе перехода к современной банковской революции следует признать существенным фактором дальнейшего развития отечественной экономической теории.
Теоретической и методологической базой исследования природы современных банковских кризисов на Западе являются научные труды, составляющие основные течения зарубежной экономической мысли. Это, с одной стороны, — ее главное направление (meinstreara), объединяющее теоретиков неоклассического подхода и «смешанной экономики», составляющих в целом «ортодоксальную» («традиционную») экономику. С другой стороны, - это, работы авторов, применяющих институционально-эволюционный подход к изучению законов и норм функционирования экономики, или «институционализм».
На формирование методологии исследования при изучении сущности переходного периода и роли государства в реализации его целей существенное влияние сыграло изучение научного наследия Ф. Листа, который первым указал на огромные ресурсные различия, которые существуют между государствами, конкурирующими в мировой торговле и международном обмене. Эти различия в основном сложились еще в эпоху промышленной революции.
Банковская революция не уменьшила, а значительно увеличила масштабы этих различий, что намного позднее Ф. Листа подтвердил лауреат Нобелевской премии 1993 года Д. Норт, выдвинувший тезис о существенном расхождении траекторий исторических изменений, обусловленных неодинаковостью институционального развития различных стран. Эти расхождения проявляются в том, что в процессе интернационализации мировой торговли сложились общества, радикально отличающиеся друг от друга по экономическим и социальным критериям, когда «разрыв между богатыми и бедными, развитыми и слаборазвитыми нациями сегодня такой большой, как и прежде, а может даже гораздо больше, чем когда бы то ни было раньше».4
Исторический подход применительно к проблемам российской трансформации углубляется изучением научного наследия В.О. Ключевского и других отечественных авторов, анализировавших эволюцию российских институтов права и экономики. Их развитие отличается асимметрией имущественных отношений в России, которые веками складывались между государством и частной собственностью.
Методологической базой обобщения международного опыта преодоления проблем банковских кризисов, реструктуризации банков, привлечения иностранного банковского капитала, участия центрального банка и государства в переходный период послужило изучение результатов прикладных разработок, выполненных специалистами Института международных экономических и политических исследований РАН и Института Латинской Америки РАИ.5
В обобщении опыта преодоления, предотвращения и предупреждения банковских кризисов в развитой рыночной экономике важную роль сыграло изучение практических материалов, полученных автором в результате его участия в работе специальных семинаров, проведенных в рамках программы TACIS с привлечением специалистов центральных банков Англии, Голландии, Дании, Испании, 11ор-вегии, США, Финляндии, Швеции.6
Привлечение специальных материалов позволило опереться на фактологию реформирования более трех десятков стран с различным характером национальной экономики - развитой, реформирующейся, переходной, а также дало возможность обобщить и теоретически интерпретировать особенности практики преодоления банковских кризисов, применяемых центральными банками и государствами разных стран.
На формирование методологической базы исследования существенное влияние оказало участие автора диссертации в проведении прикладных научно-исследовательских работ. Это - участие в исследованиях следующих проблем развития банковского сектора: функционирования рынка услуг, оказываемых кредитными организациями физическим и юридическим лицам; кредитных отношений между банками, малым и средним бизнесом, крупной торгово-промышленной деятельностью; инвестиционного поведения населения России и субъектов Федерации.
Несмотря на то, что привлечение статистических и опросных методов оценки реальных явлений по отношению к экономической теории в формальном смысле традиционно рассматривается как вспомогательный инструментарий по отношению к экономической теории, их результаты придают им вполне конкрет 12 ный научно-практический смысл, раскрывающий реально действующие тенденции и мотивации в поведении рыночных агентов.
Теоретическая интерпретация разнообразной научной и практической информации потребовала от автора исследования разработки ряда новых определений, классификации выявляемых проблем, а также уточнения некоторых дискутируемых понятий. Для выполнения этой задачи автор использовал диалектический подход к структурированию сложных понятий, отличающихся двойственностью природы происхождения и развития, а, следовательно, множественностью возможностей их толкования и оценивания,
В работе широко использованы методы классификации вычленяемых проблем по иерархическим уровням их решения и способы оценки их актуальности (остроты или критичности). Это относится, прежде всего, к проблемам оценки: уровня доверия к банкам и банковской системе, состояния отечественного рынка банковских услуг, массового рыночного поведения владельцев денежной ликвидности, отношений, складывающихся между кредитными организациями, малым бизнесом и крупной торгово-промышленной деятельностью, эффективности финансового законодательства России.
Работа выполнена в рамках специальности 08.00.01-Экономическая теория.
Информационная база исследования. Информационную базу исследования составляют российская и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, законодательные акты и нормы в области регулирования банковского дела, отечественные и зарубежные. Особенно широко использовались законодательные акты и нормы Российской империи, относящиеся к периоду ее перехода от феодальной структуры кредитных отношений к рыночным основам хозяйствования, начиная с 1860 года.7 Использовались также мемуарные источники информации, обладающие, на наш взгляд, высокой научной ценностью. В работе использовались данные и материалы, публикуемые Банком России, Министерством Финансов, Госкомстатом Российской Федерации, Ассоциацией российских банков, Фондом «Реформа» и другими общественными объединениями.
В процессе привлечения методов прикладной социологии, опросных и экспертных оценок, анкетного сбора исходных данных, их компьютерной, математической и графической обработки автор опирался на помощь, полученную от специалистов Центра социального прогнозирования и Управления анализа деловой активности в секторах экономики Центра экономической конъюнктуры при Правительстве РФ.
Большинство расчетов носит статистический характер, строящийся на средних величинах. Поэтому погрешность полученных эмпирических характеристик, приводимых в исследовании, колеблется в пределах +/- 5%, что гарантирует корректность оценки тенденций.
Научная новизна. Новизна исследования состоит в том, что в нем представлена оригинальная концепция природы и особенностей банковских кризисов, наблюдающихся в странах с переходной экономикой, вынужденных фундаментально реформировать как сферу сложившихся кредитных отношений, так и отношения собственности, монополизированной государством. Это относится ко всему содержанию работы, подразделенной на две части, состоящие из трех глав каждая, в которых теоретические положения и выводы подкрепляются данными прикладных исследований. Изложение проблем обеих частей опирается на обширный фактический материал, включающий не только ссылки на литературные источники и исторические примеры, опыт различных стран, но и результаты специальных исследований прикладного и практического характера, проведенных на основе изучения отечественного опыта реформ 90-х годов.
Научная новизна исследования, как минимум, состоит в следующем: • применен подход к определению банковских кризисов переходного периода как одной из критических форм имущественных конфликтов, возникающих вследствие накопления нерешенных проблем институционального развития основных условий и факторов общественного и частного воспроизводства распределяемых ресурсов;
• сущность банковских кризисов определяется как специфическая форма имущественных конфликтов, возникающих в результате отказа банков от выполнения взятых на себя финансовых и иных обязательств, предусмотренных законом, институциональными, юридическими, договорными и неформальными нормами;
• классифицируются особенности банковских кризисов, подразделенных в зависимости от первопричины их возникновения на кредитный, финансовый» протекционный и реформационный кризисы;
• в деле преодоления банковских кризисов обосновывается решающее значение фактора официального политического признания наличия системного банковского кризиса, требующего расширения вмешательства государства в деятельность кредитных организаций, охваченных кризисом;
• раскрыт двойственный характер мотиваций деятельности кредитных организаций, несущих социально-политическую ответственность за сохранность ликвидных имущественных прав своих доверителей, наряду с приращением собственного капитала и активов банков;
• с учетом результатов прикладных исследований вводится в научный оборот термин «общественная норма доверия к банкам» и производные от нее понятия («спекулятивная норма доверия», «норма паники вкладчиков», «норма бегства от национальной валюты», «критический характер низкой нормы доверия банкам», «критическое перераспределение нормы доверия к банкам в результате банковского кризиса» и некоторые другие). Мониторинг изменения «нормы доверия» во всех указанных формах характеризуется как важная составляющая регулирующей политики государства в банковском секторе переходного периода, продолжительность которого не поддается прогнозированию;
• обоснована специфическая роль банковского сектора в качестве института обеспечения безопасности национального права собственности, сконцен 15 трированного в финансовой сфере, являющейся объектом защиты от вероятного ущерба;
• уточнено определение понятия «банковская система», исходящее из принципиального характера разделения ответственности между центральным банком (кредитором последней инстанции) и коммерческими банками, выполняющими посреднические функции;
• обоснована существенная роль факторов консолидации банковской системы в обеспечении стабильности национального рынка и системы прав собственности, в целях поддержания которой банки и государство обязаны действовать как синдицированные субъекты;
• раскрыта фундаментальная роль идеологических факторов институционального преобразования государственной монополии кредитного дела в банковскую конкуренцию в условиях введения в действие девизного стандарта;
• произведена группировка стран по основным фазам либерализации и интеграции национальных банковских систем с учетом двойственности результатов введения в переходных странах девизного стандарта;
• обосновано положение о том, что острая ресурсная ограниченность государственного вмешательства в дела проблемных кредитных организаций в переходный период не позволяет реализовать принципы «минимакса», характерные для опыта развитых стран;
• дана оценка негативным искажениям мотиваций банковской конкуренции из-за прямого участия кредитных организаций в борьбе за имущественный передел, которая подавляет их заинтересованность в информационной открытости и финансовой прозрачности;
• проанализирован макроэкономический характер банковских кризисов переходного периода, обусловленный убыточным ростом совокупных операционных издержек банковской системы, воспроизводящим дебетовый агрегированный баланс доходов и расходов системы коммерческих банков;
• доказательно подтверждается первоочередной характер решения проблем реструктуризации банковского сектора в переходный период, ответствен ность за которую должны разделить между собой федеральные и местные политические власти, правительство, министерство финансов, министерство экономики, комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку, центральный банк, агентство по реструктуризации и банковская система.
Практическая значимость исследования. Результаты диссертационного исследования были использованы в рамках деятельности рабочей группы по подготовке программы реструктурирования банковской системы Российской Федерации, созданной в соответствии с Распоряжением Банка России от 10.08.98 № Р-398 во исполнение Совместного заявления Правительства РФ и Банка России «О политике экономической и финансовой стабилизации». В частности, это относится к созданию небанковской кредитной организации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», преобразованной в Государственную корпорацию согласно федеральному закону «О реструктуризации кредитных организаций» от 08.07.99 №144-ФЗ.
Ряд предложений был реализован при разработке нормативных актов Банка России по вопросам банковского санирования и реструктуризации кредитных организаций в работе Департамента по организации банковского санирования, направленной на приведение нормативной базы Банка России в соответствие с Федеральными Законами «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и «О реструктуризации кредитных организаций».
Они также использовались Департаментом при подготовке предложений, направленных на совершенствование федерального законодательства, регулирующего банкротства кредитных организаций, в частности, в процессе подготовки проекта федеральных законов от 19.06.2001 №86-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и от 19.06.2001 № 82-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон о банках и банковской деятельности». Предложения диссертанта использовались также при подготовке и проведении эксперимента по созданию системы гарантирования вкладов в банках, подведомственных АРКО.
Теоретические результаты диссертационного исследования нашли свое отражение в первом в Российской Федерации учебнике по реструктурированию кредитных организаций, рекомендованном Министерством образования РФ для студентов в высших учебных заведениях по экономическим специальностям «Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах».
Материалы исследования использовались в учебном процессе в системе профессиональной подготовки и переподготовки Банка России, а также в Институте профессиональной подготовки и повышения квалификации Финансовой академии при Правительстве РФ.
Апробация результатов исследования. Научные результаты диссертационного исследования апробированы в процессе разработки серии взаимосвязанных тем научно-исследовательских работ, выполненных по заказу Департамента по организации банковского санирования Банка России за период 1996-2001 годы в области методологических проблем реструктурирования банковской системы России и создания гарантирования вкладов.
Результаты диссертационного исследования апробировались в разработке НИР, выполненных Центром социального прогнозирования по вопросам мониторинга инвестиционного поведения населения субъектов РФ, взаимодействия между сектором малых и средних предприятий и коммерческими кредитными организациями, контент-анализа годовых балансов российских коммерческих банков, экспертной оценки эффективности финансового законодательства РФ.
Частично они апробировались в процессе участия диссертанта в разработке темы «Проведение выборочного исследования и анализ масштабов скрытой и неформальной экономической деятельности, включая скрытую оплату труда, в розничной торговле», выполненной в рамках проекта «Разработка подходов к повышению надежности оценок скрытой и неформальной экономической деятельности в системе национальных счетов», реализованного по заказу Госкомстата России. 18
Результаты диссертационного исследования были включены в комплексную тему «Теоретико-методические основы становления новых форм хозяйствования в экономике России», выполненную кафедрой экономической теории Финансовой академии при Правительстве РФ в рамках тематического плана по заданию Министерства образования РФ в 2002 г.
По материалам исследования автором были прочтены тематические лекции в ЦПП Банка России, Учебном центре Территориального управления Банка России по Свердловской области, Институте профессиональной подготовки и повышения квалификации Финансовой Академии при Правительстве РФ. Различные аспекты исследования по теме нашли отражение в выступлениях на семинарах, совещаниях и круглых столах, в том числе: круглый стол «Развитие корпоративных структур в современной экономике России», г. Москва, Финансовая академия при Правительстве РФ 25 ноября 1999г.; круглый стол «Перспективы и проблемы корпоративного управления в России. Г. Москва, Финансовая академия при Правительстве РФ 1 декабря 2000г.; конференция «Десять лет экономических реформ в России: итоги и перспективы». Финансовая академия при Правительстве РФ, 18 декабря 2000г. Результаты диссертационного исследования нашли отражение в публикациях автора в 35 работах общим объемом 154 п. л.
