Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методологические основы исследования банковской системы как института рыночной экономики 13
1.1. Банковская система как объект теоретико-экономического исследования 13
1.2. Место и роль банковской системы в рыночной экономике 28
1.3. Процесс институционализации банковской системы 42
Глава 2. Тенденции институционализации банковской системы 57
2.1. Новые технологии как материальная основа развития банковской системы 57
2.2. Противоречивые последствия внедрения новых технологий для банковской системы
73
2.3. Влияние глобализации на национальные банковские системы 89
Глава 3. Институционализация банковской системы России 103
3.1. Российская модель банковской системы: этапы формирования и институциональные особенности 103
3.2. Современный этап институционализации банковской системы России 130
Заключение 157
Библиография. 163
- Банковская система как объект теоретико-экономического исследования
- Процесс институционализации банковской системы
- Новые технологии как материальная основа развития банковской системы
- Российская модель банковской системы: этапы формирования и институциональные особенности
Введение к работе
Диссертационная работа посвящена исследованию процессов становления и развития банковской системы как института рыночной экономики.
Актуальность темы исследования заключается в том, что глубокие перемены, происходящие в российской экономике,, поставили вопрос обї упорядочении и систематизации научных знаний о современных социально-экономических институтах.
Важным макроэкономическим институтом российской экономики является банковская система.
В реальной хозяйственной жизни она обеспечивает непрерывность процесса производства, распределения, обмена и потребления общественного продукта и взаимную связь хозяйствующих субъектов экономики. Стабильная; банковская система способствует эффективному росту экономики. И наоборот, разбалансированная банковская система дезорганизует экономическую систему в целом. Поэтому стремление отразить качественно меняющийся; объект экономического познания — банковскую систему и выделить тенденции ее развития обусловливает необходимость по-новому осмыслить традиционные: теоретические представления и концепции, усиливает потребность в глубокой и реалистичной разработке теоретико-методологических вопросов.
Пристальное внимание к данной теме вызвано и тем, что на рубеже веков осуществляется переход; мировой экономики в новое качественное состояние, связанное с процессом глобализации. Банковский капитал и активы многократно увеличились за; короткий период времени. Совокупный! капитал двадцати крупнейших банков мира за 1998—200Г гг. увеличился со 159 млрд. до 547 млрд. долларов, а совокупные активы— с 4 трлн. до 12,4 трлн. долларов. Происходит укрупнение финансовых институтов. Эти процессы сопровождаются нарастанием конкуренции, борьбой за привлечение клиентов, за сохранение и повышение обслуживаемой доли рынка. Технологический прогресс расширил возможности
оптимизации деятельности кредитно-финансовых учреждений и освоения новых продуктов и услуг, в частности, по обслуживанию кредитных карт и по обеспечению расчетов. Изменились также и механизмы предоставления финансовых продуктов и услуг: банковские автоматы и электронная торговля постепенно вытесняют традиционные способы обслуживания клиентов. Все указанные тенденции требуют особого исследования с точки зрения экономической теории. Нужен теоретический анализ системных изменений в банковской сфере не только на микро- и макроэкономическом уровнях, но и на международном уровне.
Особая актуальность и практическая значимость данной работы связана также с тем, что создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской системы — одна из чрезвычайно сложных и важных задач экономической реформы в России. На современном этапе возникла необходимость уточнить роль банковской системы в обеспечении экономического роста в стране, выявить факторы ее устойчивости. Имеется и практическая необходимость изучения данной проблемы в связи с тем, что в настоящее время идет обсуждение стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.
Банковская система как объект теоретико-экономического исследования
На первый взгляд теоретико-экономическое исследование сущности и особенности национальной банковской системы не должно представлять существенных затруднений. В настоящее время имеется обширная научная литература, как общетеоретического, так и узко специального характера, посвященная данной проблемной области.2 Однако более: детальное. знакомство с имеющейся литературой показывает, что в российском научном сообществе сложилась парадоксальная ситуация. С одной стороны, понятие «банковской системы» достаточно широко используется,3 с другой - определение банковской системы отсутствует в Федеральном Законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят Государственной Думой 27 июня 2002 года).4 К тому же в официальных документах подготовленных Министерством финансов Российской Федерации используется понятие «банковский сектор», например, «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года».5
На наш взгляд, подобная ситуация не случайна. С теоретической точки, зрения понятие «банковская система» до сих пор является слабо специфицированным. В основном банковская система: определяется как совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период, т.е. -это составная часть кредитной системы.6 Некоторые авторы допускают смешение или: используют как синонимы понятия, «банковская система», «банковский сектор» и «банковская сфера». В экономической литературе также можно встретить анализ банковской системы как элемента банковского сектора.8
Не вдаваясь в дискуссию по поводу соотношения вышеназванных категорий; отметим следующее. В основе сложившейся теоретической ситуации лежат чисто методологические моменты: во-первых, отсутствует единство в определении понятия «банк», во-вторых, в экономической литературе наблюдается подмена функций банковской системы функциями отдельного банка, в результате чего национальная банковская система оказывается за рамками исследования. Рассмотрим данный тезис более подробно.
Авторы большинства западных учебников и -. учебных пособий (Д. Бегг, Ст. Фишер, Р. Дорнбуш, К. Р. Макконнелл, С.Л. Брю, Э.Дж. Долан, К. Д. Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл, РЛ. Миллер, Д.Д. Ван-Хуз10) выражают сущность банка через его специфические функции. Они дают определение либо коммерческого, либо центрального банка. В итоге получается, что данное понятие существует как само собой разумеющееся и очевидное. п
Вместе с тем, можно привести следующие наиболее часто встречающиеся определения. Согласно «Энциклопедическому лексикону» банк, — это «так называемые кредит установления для сохранения наличных капиталов и вместе для» установления им удобнейшего и быстрейшего обращения» .
В «Толковом» словаре русского языка» банк определяется как правительственное или частное кредитное (верительное) учреждение, для вкладов и займов, для учета векселей, для выпуска денежных знаков.13
В малом энциклопедическом словаре Брокгауза и Эфрона банк - это учреждение, занимающееся денежными и кредитными операциями.14 Финансово-кредитный словарь дает определение банка как особой организации, аккумулирующей денежные средства и накопления, предоставляющей кредит, осуществляющей денежные расчеты, выпуск денег в обращение, операции с ценными бумагами и др. Возникает на основе товарно-денежных отношений и поэтому существует при различных общественно-экономических формациях.15
Как видим, в справочной литературе (где должны быть представлены наиболее точные определения того или иного понятия) отсутствует четкое представление о данной экономической категории. Еще больше разнообразия позиций представлено в научной литературе. Одни авторы, например Фрэнк Альберт Феттер, акцентируют внимание на том, что банк - предприятие, которое получает доход, ссужая другим свои обязательства выплатить деньги.16
И. Шумпетер называет банк "эфором рыночной экономики", стоящим между нуждающимися в факторах производства предпринимателями и владельцами этих факторов производства. Предоставляя кредит, банк от имени народного хозяйства выдает предпринимателю полномочия на осуществление новых комбинаций.17
По определению В. Смит, банки осуществляют операции и даже выпускают банкноты, руководствуясь лишь общим законодательством о компаниях18.
В последнее время; в связи с активным освоением аналитического инструментария институционального анализа многие исследователи рассматривают банк как институт рыночной экономики. Например, под банками понимают финансовые институты, покупающие первичные требования отдельных лиц и предприятий и продающие им взамен требования к самим себе (вторичные требования). В отличие от других финансовых институтов, (таких, как страховые компании и инвестиционные фонды), часть продаваемых ими требований; жиральные деньги - используются многочисленными экономическими субъектами для осуществления самых разнообразных платежей.19 Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. пишут, что банк - это денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах. Вместе с тем и эти определения банка как института рыночной экономики не в полной мере раскрывают данное понятие.
Процесс институционализации банковской системы
Банковской системе, самоорганизующейся и открытой, присущи постоянные изменения. Во-первых, сама сущность самоорганизующихся систем состоит в отклонениях (флуктуациях) от нормы. Равновесие есть лишь временное состояние. Это квазистабильность. Система развивается, переходя от равновесного состояния к неравновесному и наоборот. Во-вторых, она открыта для внешних воздействий. В-третьих, такая система способна аккумулировать информацию из внешней среды, накапливать ее, перерабатывать и тем самым противостоять-энтропии, то есть обучаться. В-четвертых, институциональная структура банковской системы, реализуемая во множестве таких форм, как законодательные и нормативные акты, различные организации, формализованные и неформализованные схемы взаимодействий, изменчива, постоянно модифицируется и обновляется. Процесс формирования, закрепления и совершенствования институциональных форм называется институцгюнализацией.
Понятие «институционализация» достаточно широко используется в последнее время для характеристики процесса становления и развития того или иного явления. Вместе с тем, в настоящее время в обществоведческой литературе присутствует лишь общее понимание данного процесса . При этом существуют разногласия по поводу самого термина. Некоторые авторы используют термин «институциализация»84. В сложившейся в научном сообществе: ситуации мы следующим образом подходим к разграничению этих двух понятий. По нашему мнению, институализация есть стихийный (на сколько это возможно) процесс становления и і развития социально-экономического явления. Социально-экономический институт складывается эволюционно достаточно долгое время. Институционализация же есть взаимодействие (деятельность) субъектов, которые сознательно (явно или неявно) формируют (воспитывают) тот или иной институт. Это взаимодействие определенным образом упорядочено. При этом важную роль в данном случае играет государство. Именно ему принадлежит функция формирования и совершенствования нормативно-правовой базы.
В диссертационный работе мы рассматриваем именно процесс институционализации банковской; системы, который закрепляет ее системные функции и интегрирует в единый рыночный механизм.
Экономическая история различных национальных экономик (в частности, Англии, США и Германии) показывает, что процесс институционализации банковской системы в каждой стране имеет свои особенности, вытекающие из исторических традиций, роли и места банков в общественном воспроизводстве, а также целей, стоящих перед ними в конкретных социально-экономических и политических условиях. Вместе с тем можно выделить определенные принципы, на основе которых осуществляется данный процесс .
Изучение специальной литературы по вопросу становления и развития национальных банковских систем позволило нам выделить следующие принципы формированиям банковской системы как органической целостности; открытой и самоорганизующейся: принцип; функционального разнообразия, принцип комплиментарности, принцип доминантности, принцип конгруэнтности и принцип» историзма86. Рассмотрим данные принципы более подробно.
Принцип функционального разнообразия означает, что банковская система должна быть представлена различными элементами. Например,. в Англии к 1800 г. наряду с Банком Англии в столице существовало«множество частных банковских домов: товарищества, акционерные коммерческие банки, появившиесяшосле 1826г. и давшие мощный импульс к развитию депозитных банков, поскольку они не имели права выпускать банкноты, а также вексельных брокеров?7.
Для банковской системы того периода были характерны две практики ведения; дела. Во-первых, провинциальные банки, хотя с и занимались обслуживанием депозитов, финансировали своих клиент главным образом за счет эмиссии банкнот (простых векселей оплачиваемых по требованию монетами или банкнотами Банк Англии) в процессе учета торговых векселей. Эти бумаги былш обеспечены; резервами в разных пропорциях, не установленных законом. (Данная практика была, ликвидирована законом Пиля от 1844г.88).
Во-вторых, существовала другая практика, широко распространенная по всей Англии за пределами Лондона, особенно в Ланкашире. Она показывает, что торговцы пользовались переводными векселями; для осуществления: платежей.
Фирма, продавшая некоторое количество товаров, выставляла вексель покупателю, который его акцептовал, индоссировал и передавал другой фирме в качестве погашения какого-либо долгового обязательства по отношению к последней. Таким образом, переводные векселя, накапливая индоссаменты, фактически переходили из: рук в руки, часто без процентов, ив течение какого-то времени являлись не элементами общего спроса на деньги, а элементами их предложения.
Итак, принцип функционального разнообразия акцентирует внимание на многообразии и на различиях в нормах и правилах, посредством которых упорядочивается и координируется банковская: система. Сводить все нормы; к единому основанию представляется методологически некорректным. Как было показано выше, могут быть формальные и неформальные нормы и правила поведения.
В соответствии с системным анализом любой органической системе присуще такие признаки как комплиментарность и доминантность. Поэтому мы выделяем принцип комплиментарности; на основе которого из разнокачественных и разнообразных элементов формируется система.
Институциональный принципі комплиментарности делает акцент на взаимном соответствии всех институтов,, как экономических, так и неэкономических. Это означает, что если в экономической сфере доминируют институты рынка, то и в банковской системы должны действовать комплиментарные к ним институты микроуровня. При этом ив политической сфере реализуются соответствующие институты государственного устройства, а идеология характеризуется приматом личностных ценностей. Однако принцип комплиментарности не означает, что существуют «чистые» формы.
Новые технологии как материальная основа развития банковской системы
Современный этап институционализации национальных банковских систем; осуществляется под воздействием новых информационных технологий (ИТ) и глобализационных процессов. Технологический прорыв в области компьютерных технологий и средств связи в 70-х годах XX века привели к существенным изменениям в банковской деятельности. Развитие ИТ создает все новые возможности для ведения бизнеса. Банковский бизнес находится в авангарде этого процесса, поскольку, с одной стороны, деятельность в данной отрасли состоит, главным образом, в обработке, передаче и хранении информации. А с другой — банки являются самими платежеспособными покупателями і ИТ. Некоторые авторы даже считают, что банковскую сферу можно рассматривать как передовую, а тенденции использования новых технологий переносить на другие сферы109.
Прежде чем рассматривать последствия происходящих изменений и проблемы дальнейшего развития банковской системы выделим некоторые характеристики новых технологий и покажем их возможности. Первое, на что обратим внимание, это информатизация ведения банковского дела. Затем рассмотрим возможности, появившиеся в связи с бурным развитием Интернета.
Не углубляясь, в основные понятия, описывающие автоматизированные банковский системы, отметим, что под информатизацией банковской деятельности мы будем понимать организованный социально-экономический, и: научно-технический процесс создания оптимальных условий, для удовлетворения информационных потребностей и реализации прав всех участников взаимодействий в банковской сфере на основе формирования и использования! информационных ресурсов110. Информационная система — это организационно упорядоченная совокупность документов (массивов документов) и информационных технологий, в том числе с использованием средств; вычислительной техники8 и связи, реализующих информационные процессы.
Средства обеспечения автоматизированных информационных систем и их технологий включают в себя программные, технические, лингвистические, правовые, организационные: средства (программы для і электронных, вычислительных машин; средства вычислительной техники и связи; словари, тезаурусы и классификаторы; инструкции и методики; положения; уставы, должностные инструкции; схемы и их описания, другая эксплуатационная и сопроводительная документация), используемые или создаваемые при проектировании информационных систем и обеспечивающие их эксплуатацию. Автоматизированная банковская система (Banking system) АБС —это совокупность средств (технических, программных, личностных и других), выполняющих в банке операции с вкладами, кредитами и платежами111. единую базу статистических данных, возможность интеграции с существующими системами или модулями; - иметь достаточное функциональное покрытие и возможность расширения (наращивания) функциональных возможностей в соответствии с потребностями банка и изменениями законодательства; - иметь возможность увеличения количества обрабатываемых транзакций и/или клиентов; - предусматривать ввод и обработку операций посредством электронного документооборота (workflow). Для документов должен быть предусмотрен набор состояний и стадий обработки, определенных банком; - формировать аналитические отчеты по критериям (как минимум): по клиентам и по продуктам; - обеспечивать конфиденциальность, целостность и доступность деловой информации; - обеспечивать контроль за действиями пользователей на системном и прикладном уровне и их последующий анализ; - иметь возможность импортирования данных из внешних приложений; - содержать гибкие возможности настройки отчетов, доступные для использования обычными пользователями. Отчеты можно формировать для любой информации, содержащейся в АБС. Информацию, обрабатываемую в разных модулях АБС можно группировать в один отчет. Там, где это возможно, система должна автоматизировать подготовку отчетности; - инструментарий системы (генератор отчетов) должен позволять определять внешний вид отчетов, данные, на основе которых будет формироваться отчет, порядок сортировки и критерии отбора как для отчетов, получаемых на регулярной основе, так и для разовых отчетов по специальному запросу. Должна существовать возможность модификации существующих отчетов; проверять данные, вводимые пользователем или поступающие через интерфейс обмена данными, и осуществлять лексический, синтаксический и семантический контроль.. Примерами контроля могут быть: проверка формата, например цифровой; наличие кода клиента в справочнике; отклонение от обычных значений; диапазон дат; проверка соответствия остатка типу счета (активный, пассивный); достаточность средств s на счете; превышение лимитов; проверка критерия (сумма и счет); - предусматривать возможность верификации и авторизации действий и документов персоналом, незадействованным при вводе операции. Должна существовать возможность настройки данной опции для определенных видов операций или операций, превышающих установленный лимит; - быть понятной, удобной і в использовании и применять современные технологии построения интерфейса; - вести протокол всех операций. Этот протокол должен быть доступен -для просмотра по запросу администратора безопасности и иметь разграниченный доступ. В протоколе операций должны содержаться как минимум следующие данные: время, идентификатор пользователя, рабочее место, приложение и тип операции. Ручной ввод,, пакетная обработка данных и обработка данных; через внешние интерфейсы также должны фиксироваться в протоколе. Протокол операций пользователей в системе должен быть защищен от изменений; - иметь возможность классифицировать пользователей и предоставлять различным категориям пользователей І различные уровни доступа к системе и данным: по объему операторских функций (доступ к определенным экранам; и функциям); по степени доступа (просмотр/ввод/авторизация); Системный администратор должен иметь возможность создавать индивидуальные меню для конкретных пользователей.
Российская модель банковской системы: этапы формирования и институциональные особенности
В соответствии с принципом историзма (см. гл.1.3) рассмотрим, генезис, эволюцию и динамику развития банковской системы в России. Это станет ключом к пониманию современных процессов в данной области, а также роли государства в их регулировании.
Процесс институционализации банковской системы в России прошел долгий и сложный путь. Его формы, степень интенсивности, темпы, уровень и степень-воздействия на экономический рост и уровень жизни населения; постоянно изменялись. Данный процесс в нашей стране имеет циклический и пульсирующий характер. В отдельные периоды времени он расширяется, углубляется, интенсифицируется, но в отдельные периоды времени замедляется и сужается.
В соответствии с выделенными ранее (гл.1.3) принципами институционализации банковской системы выделим следующие его основные этапы: дореволюционный период; советский период; период рыночных реформ с начала 90-х гг. XX в. Каждый из них имеет ряд самостоятельных этапов развития .
Теоретико-методологической основой формирования российской национальной модели банковской системы является отечественная экономическая мысль, которую отличают следующие моменты. Во-первых, для нее характерно понимание системных функций кредита и их противоречивость. Так, А.А. Исаев писал, что «вследствие кредита, капитал переходит из рук менее искусных в более искусные, или от лиц, не желающих вести предприятия, к лицам, которые желают этого, и получает, таким образом, наиболее производительное назначение». Однако «дальнейшее влияние кредита на производство выражается в том, что он увеличивает риск, соединенный с ведением промышленного предприятия» . В целом подробный анализ положительного и отрицательного влияния кредита на процесс общественного производства свойственен и для других авторов. Так, И. Иванюков раскрывает роль кредита в механизме развития экономических кризисов . Во-вторых, российская экономическая мысль рассматривала процесс-формирования банковской системы не как стихийный, а как организованный; В первую очередь это относится к неформальным правилам и нормам поведения в данной области. Так, банковская деятельность не; будет результативной, если, по словам Н.С. Мордвинова «бережливость свойственна человеку; но нерадива она, доколе не возбуждена...»191. В. Ключевский отмечал, что великоросс VI - XII вв. приучен жизнью «больше: оглядываться назад, чем заглядывать вперед ..., больше осмотрителен, чем предусмотрителен...»192. На институциональную обусловленность многих экономических процессов обращал внимание и ПЛ. Чаадаев.193 В связи с этим исследователи акцентировали; внимание на внешней силе, способной возбудить бережливость. Так, И.Т. Посошков в своем труде рекомендует российскому императору печься о всенародном обогащении, чтобы подданные «... даром и напрасно ничего не тратили..., жили бы воздержаннее..., в скудость не приходили...»194. Н. Мордвинов в качестве внешней силы способной организовать банковскую деятельность видел специальные учреждения; — «общественные казнохранилища, всегда открытые к принятию и немедленному возвращению приносимых вкладов»195. При этом российские исследователи того времени считали, что для социально-экономического развития необходима свобода выбора в сберегательном поведении196. По их мнению, основой свободы выбора является строгое и непротиворечивое законодательство. И. Иванюков писал, что к концу XIX века уже были наработаны «...многие практические правила, которые могут служить гарантиями для солидного ведения дела. Важнейшие из них входят, обыкновенно, в банковские статуты, а некоторые сделались юридическими законами»197. В-третьих, российская экономическая мысль отводила существенную роль государству в налаживании! банковского дела. Так, Е.Ф. Канкрин писал, что правительство, возможно, будет вынуждено «стать ответственным перед кассою сбережений» . Роль государства в процессе институционализации банковской системы обусловлена и исторически. Первая попытка создания учреждения подобного банку была предпринята в 1665 г. в Пскове еще до формирования банковской системы Англии. Это было обусловлено острой потребностью русских купцов в дешевом-кредите в связи с ростом объемов? внешней торговли и усилением конкуренции с иностранными: купцами. Но эта попытка была пресечена центральным правительством. Банки начали появляться в России лишь через сто лет после этого события. Начало их деятельности относится к середине XVIII века. В то время торговля велась, за наличные и по сравнению с Западной Европой распространение банковского кредита! в России существенно запоздало. В условиях преимущественно натурального помещичьего хозяйства это давало»возможность бесконтрольно поднимать проценты за кредиты (в 50-е годы XVIII в. они достигали і 72% годовых). Такой кабальный процент, взимаемый частными предпринимателями, явился одной из причин создания государственных банков.
Начало государственным кредитным учреждениям было положено в 1754 г. В Петербурге был открыт «Дворянский заемный; банк» — учреждение поземельного кредита для выдачи долгосрочных ссуд под недвижимые имения. В Москве в том же году был открыт «Купеческий; банк». Эти банки проводили политику, отвечающую интересам российского правительства. Они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. В 1757 г. был издан Указ «О мерах вексельного производства» 199. В 1758 г. для осуществления вексельных переводных операций были учреждены в Санкт-Петербурге и Москве специальные банковские конторы для і обращения, медных денег, получившие название «медных банков»200. Их главное: назначение, заключалось в обслуживании казначейства. Кроме того, им была предоставлена возможность принимать казенные и частные капиталы. В 1760 г. ввиду недостаточности медных денег, в помощь медным банкам, был организован; Банк артиллеристского и инженерного корпусов, которому для изготовления монет были переданы трофейные медные пушки201.
