Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Содержание существенных условий договора страхования гражданской ответственности 15
1. Классификация условий гражданско-правового договора 15
2. Особенности определения существенных условий договора страхования гражданской ответственности 26
Глава II. Объект страхования гражданской ответственности 45
1. Имущественный интерес как объект страхования гражданской ответственности 45
2. Недопустимость страхования противоправных интересов 54
Глава III. Страховой случай 60
1. Страховой случай и страховой риск 60
2. Сущность и правовая природа страхового случая 85
3. Особенности наступления страхового случая по договору страхования гражданской ответственности 91
Глава IV. Страховая сумма 102
1. Страховая сумма как предел обязательств страховщика по договору страхования 102
2. Особенности определения страховой суммы в договоре страхования гражданской ответственности 111
Глава V. Срок действия договора страхования 116
1. Срок действия договора страхования и срок страхования 116
2. Особенности возникновения обязательства по страхованию гражданской ответственности. Ретроактивное страхование 125
3. Особенности окончания срока действия обязательства но страхованию гражданской ответственности 133
Заключение 146
Библиография 156
- Особенности определения существенных условий договора страхования гражданской ответственности
- Недопустимость страхования противоправных интересов
- Сущность и правовая природа страхового случая
- Особенности определения страховой суммы в договоре страхования гражданской ответственности
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Страхование гражданской ответственности является сравнительно молодым видом страхования. Правовое регулирование данного вида страхового обязательства в России начинается с Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»' (далее - Закон о страховании).
За короткое время страхование гражданской ответственности стало одним из самых востребованных видов услуг на российском страховом рынке.
В настоящее время в рамках реформы по снижению административных барьеров для развития рыночных отношений страхование гражданской ответственности позиционируется как механизм, замещающий лицензирование отдельных видов деятельности. Устранение управленческих препятствий в коммерческой деятельности и обеспечение страховой защитой ее субъектов предоставляет дополнительные гарантии потребителям услуг строителей и проектировщиков, операторов логистической деятельности, устроителей массовых мероприятий, а также иных субъектов, оказывающих услуги в различных сферах. Подобная практика уже давно получила активное развитие в мире.
Российское законодательство предусматривает ряд профессий, допуск к которым обусловлен наличием договора страхования гражданской ответственности: таможенные перевозчики и таможенные брокеры, операторы таможенных складов и складов временного хранения, аудиторы, арбитражные управляющие, подрядчики строительных работ, архитекторы и проектировщики, нотариусы и другие.
В ближайшее время планируется замена лицензирования еще не менее десяти видов деятельности на страхование гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам.
' Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29 ноября 2007 г.) // Ведомости СНД и ВС РФ 1993. №2. Ст.56; Собрание законодательства РФ 1998, №1, Ст.4; 1999, №47, Ст.5622; 2002, №12, Ст.1093; 2003, №50, Ст.4858; 2005, №10, Ст.760; 2007, №49, Ст.6048
Вместе с тем необходимо отметить противоречивость страхового законодательства, в том числе, в части регулирования отношений по страхованию гражданской ответственности. Наибольшее количество пробелов правового регулирования отмечаются специалистами в договорной сфере при определении существенных условий договора страхования, в нормативном закреплении таких понятий как «объект страхования», «страховой случай», «срок действия договора» и пр.
Как следствие в последнее время в страховом сообществе активно обсуждается вопрос о реформе законодательства о договоре страхования. В частности, предлагается существенно переработать главу 48 ГК «О страховании» или по аналогии с германским законодательством разработать сводный закон о договоре страхования, включающий различные разделы по видам договоров страхования, в том числе страхования гражданской ответственности.
Противоречивость законодательной базы во многом предопределена слабой теоретической разработкой вопросов, касающихся определения сути страхового обязательства, его видов, а также отдельных элементов. Особенно актуальна эта проблема в отношении относительно молодых видов страхования, таких как страхование гражданской ответственности.
Несмотря на наличие большого количества публикаций, посвященных пробелам правового регулирования страхования гражданской ответственности и особенностям сложившейся правоприменительной практики, пока еще отсутствуют монографические исследования с системным анализом накопившихся проблем.
Исходя из изложенного, избранная тема диссертационного исследования является актуальной и представляет как в теоретический, так и практический интерес.
Степень теоретической разработанности темы.
Исходной теоретической основой диссертационного исследования служат труды видных ученых-цивилистов в области исследования гражданско-правовых обязательств, таких как: М.М.Агарков, С.Н.Братусь,
5 А.Б.Венгеров, О.С.Иоффе, О.М.Козырь, О.А.Красавчиков, Я.М.Магазинер, А.Л.Маковский, Р.О.Халфина и др.
Основы научного исследования страхового правоотношения во всем его многообразии заложены в фундаментальных работах по страхованию: К.А.Граве, Л.А.Лунца, В.К.Райхера, Л.И.Рейтмана, И.П.Серебровского и др.
Комплексное рассмотрение вопросов, связанных с содержанием договора страхования и отдельных его видов, содержится в работах: М.И.Брагинского и В.В.Витрянского, О.Н.Садикова, А.П.Сергеева и Ю.К.Толстого, Е.А.Суханова и др.
Среди работ современных авторов, формирующих доктрину
страхового права, необходимо отметить труды: В.Ю.Абрамова,
С.В.Дедикова, Ю.Б.Фогельсона, А.И.Худякова и др., а также иных авторов,
исследующих вопросы содержания договора страхования, в целом, и
договора страхования гражданской ответственности, в частности: В.Бартоша,
В.С.Белых, Е.П.Долгополовой, И.В.Кривошеева, А.П.Лебединова,
С.В.Тарадонова, К.Е.Турбиной, Т.А.Федоровой, В.В.Шахова,
М.Я.Шиминовой и др.
Целью исследования является системный анализ законодательства Российской Федерации, а также научной литературы и сложившейся правоприменительной практики, которые относятся к существенным условиям договора страхования гражданской ответственности; разработка на основе данного анализа предложений по совершенствованию страхового законодательства.
Задачи исследования. Достижение указанной выше цели потребовало постановки и поэтапного решения следующих задач:
- исследование доктринальных подходов к определению существенных условий гражданско-правового договора;
оценка достаточности определенных в законодательстве существенных условий договора страхования (статья 942 ГК) с учетом сути правоотношения по страхованию гражданской ответственности;
- анализ понятия «имущественный интерес» как объекта страхования
гражданской ответственности;
раскрытие сущности и правовой природы страхового случая;
выявление особенностей наступления страхового случая по договору страхования гражданской ответственности;
- обоснование правовой природы страховой суммы как предела
ответственности страховщика по договору страхования;
рассмотрение основных способов определения страховой суммы в договорах страхования гражданской ответственности;
выявление особенностей возникновения и прекращения обязательства по страхованию гражданской ответственности;
- анализ страхового законодательства и правоприменительной
практики по теме диссертационного исследования в целях выявления
пробелов в правовом регулировании и разработки предложений по
совершенствованию действующего законодательства.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при заключении договора страхования гражданской ответственности.
Предметом исследования выступают нормы законодательства, регулирующие существенные условия договора страхования гражданской ответственности, соответствующая правоприменительная практика, а также позиции ученых по теме диссертационного исследования.
Методологию исследования. При написании работы использованы общенаучные методы познания, такие как: диалектический, индукции и дедукции, аналогии, структурный анализ, системный подход.
Применялись и частнонаучные методы, характерные для правовых исследований: формально-юридический, сравнительный и др.
Обобщенное представление о предмете исследования с учетом многочисленных точек зрения, мирового опыта и эмпирических фактов строилось на базе историко-правового и сравнительного методов.
Раскрытие содержания существенных условий и их классификация осуществлялись с использованием структурного анализа.
При анализе содержания правовых норм, а также при определении основных понятий диссертационного исследования важную роль играл формально-юридический метод.
Нормативную базу исследования составили правовые акты, регулирующие страховые правоотношения - Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)2, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»3 и другие.
В ходе сравнительного анализа были исследованы нормы ряда международных правовых актов, таких как: Первая директива ЕС №1973/239/ЕЕС «О координации законов, нормативов и административных положений, относящихся к организации и осуществлению деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни», Закон ФРГ «О договоре страхования» и др.
Эмпирической основой исследования послужили практика Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации и Верховного Суда Российской Федерации.
Кроме того, был использован Глоссарий страховых терминов, разработанный в 2007 году под патронажем Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского Союза страховщиков.
Научная новизна диссертационного исследования обусловлена тем, что данная работа представляет собой одно из первых комплексных
2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)2 от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 23 декабря 2003 г., с изм. 17 июля 2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 1996, №5, Ст.410; 1996, № 34, Ст.4025; 1997, №43, Ст.4903; 1999, №51, Ст.6288; 2002, №48, Ст.4737; 2003, №2, Ст.160; Ст.167; 2003, №13, Ст.1179; 2003, №46 (ч.1), Ст.4434; 2007, №50, Ст.6247; Российская газета, 2009,20 июля. 1 Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»5 (ред. от 30 декабря 2008 г., с изм. от 28 февраля 2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 2002, №18, Ст.1720; 2005, №30, Ст.3114; 2007, №49, Ст.60б7; 2009, №9, Ст.1045
8 исследований по теме существенные условия договора страхования
гражданской ответственности.
В проведенном исследовании страхование гражданской ответственности рассматривается наряду с имущественным и личным страхованием как самостоятельный вид страхования, обладающий значительными особенностями (специфический объект страхования, особенности реализации страхового риска и пр.).
В диссертации комплексно исследовано понятие «интерес», который рассматривается и как субъективная категория, побуждающая стороны к сделке (страховой интерес), и как объективная категория, выражающая материальную оценку имущественного положения страхователя, являющегося объектом страхования гражданской ответственности (имущественный интерес).
Также проанализированы сущность и правовая природа страхового случая, как юридического факта со сложным составом, при наступлении которого реализуется страховая услуга, а также особенности его реализации в страховании гражданской ответственности.
Системный анализ позволил выдвинуть и обосновать предложение о необходимости включения в состав существенных условий договора страхования гражданской ответственности положения о страховой премии (страховом тарифе).
В диссертации сформулирован и обоснован ряд положений, имеющих целью совершенствование правового регулирования страховых правоотношений.
На основе проведенного исследования на защиту выносятся следующие положения:
1. Страхование гражданской ответственности следует выделить в самостоятельный вид страхования, наряду с имущественным и личным страхованием.
9 Этот вид страхования выделяется по большинству критериев,
определяющих суть страхового обязательства: по объекту страхования -
имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), неимеющие
объективных критериев для оценки при заключении договора страхования;
по особому характеру страхового риска, носителем которого является
страхователь (застрахованное лицо); по специфическому порядку
определения размера и особенностей осуществления страховой выплаты,
объединяющему принципы, как имущественного, так и личного страхования.
Установленное в законодательстве ограничение на страхование гражданской ответственности за нарушение договора (статья 932 ГК) не вытекает из сути обязательства по страхованию гражданской ответственности, не соответствует международной системе правового регулирования и практике страхования, а также ограничивает потребителя страховых услуг в необходимой страховой защите, В связи с этим предлагается из статьи 932 ГК исключить пункт 1, в соответствии с которым страхование ответственности за нарушение договора возможно лишь в случаях, установленных в законе.
Представляется необходимым исходить из единого понимания объекта страхования гражданской ответственности.
Под объектом страхования следует понимать имущественные интересы лица, риск ответственности которого застрахован, выражающиеся в целостности его имущественного положения в случае наступления гражданско-правовой ответственности при причинении вреда другим лицам.
Отсутствие единой позиции законодателя выражается в определении объекта страхования гражданской ответственности иными способами, например, через указание на страховой риск (статьи 929, 931,932 ГК).
4. Целесообразно расширить перечень существенных условий договора
страхования гражданской ответственности, включив в статью 942 ГК
указание на страховую премию (страховой тариф).
10 Отсутствие договоренности сторон по вопросу о стоимости страховой
услуги делает невозможным надлежащее исполнение договора страхования.
Страховая премия лежит в основе любого договора страхования, поскольку
представляет собой денежную оценку степени страхового риска. Она, с
одной стороны, индивидуальна и является одним из важнейших элементов
конкретного страхового обязательства, с другой стороны, необходима для
формирования адекватного страхового* фонда по совокупности всех
обязательств страховщика, являясь материальным обеспечением возможных
требований для всех участников страхования.
5. Представляется необходимым следовать единому пониманию
страхового случая. В статье 942 ГК«страховой случай» определяетсятак же,
как «страховой риск» в статье 9 Закона о страховании, что дает основание
для отождествления этих несовпадающих понятий. Для устранения
неопределенности предлагается подпункт 2 пункта 1 статьи 942 ГК о
страховом случае изложить в следующей редакции: «2) о перечне событий, с
наступлением которых возникает обязанность произвести выплату
страхового возмещения (страховых случаев)».
6. Страховой риск не следует рассматривать в качестве существенного
условия договора страхования гражданской ответственности, как это
предлагается рядом авторов.
Наличие страхового риска является необходимым условием возникновения и формирования страхового правоотношения. Однако для реализации страхового обязательства в договоре необходимо указать конкретное событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату - страховой случай.
7. Действующее законодательство запрещает определять в договорах
имущественного страхования случаи освобождения страховщика от
страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие грубой
неосторожности страхователя (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК).
И Как показывает правоприменительная практика, применение указанной
нормы к отношениям по страхованию гражданской ответственности, по сути,
исключает заинтересованность страхователя в ненаступлении страхового
случая.
В международной практике страхования этот вопрос отнесен к ведению сторон в договоре страхования гражданской ответственности.
Предлагается в абзаце втором пункта 1 статьи 963 ГК вместо слов «имущественного страхования» вставить слова «страхования имущества и предпринимательского риска».
8. Определение «страховой суммы» в пункте 1 статьи 10 Закона о страховании не соответствует определению, данному в статье 947 ГК.
Предлагается пункт 1 статьи 10 Закона о страховании изложить в следующей редакции: «1. Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон или устанавливается федеральным законом».
Теоретическая значимость результатов диссертации определяется тем, что в данной работе реализован системный анализ при исследовании правового регулирования договора страхования гражданской ответственности.
В рамках проведенного исследования изучены подходы к определению существенных условий гражданско-правового договора; проанализированы нормы страхового законодательства и работы современных ученых о составе существенных условий договора страхования гражданской ответственности. На основе анализа раскрыты особенности правового содержания положений об объекте страхования, страховом случае, сроке действия договора страхования и страховой сумме.
12 Комплексный анализ вопросов, касающихся условий договора
страхования гражданской ответственности, позволил выделить юридическое
отражение содержания условий договора и оценить согласованность системы
соответствующих правовых норм.
Положения и выводы, сформулированные в диссертационной работе, могут быть использованы при разработке теоретических проблем гражданского права и, в частности, положений, относящихся к регулированию отношений в области оказания страховых услуг.
Практическая значимость результатов диссертации заключается в том, что сформулированные в ней выводы и предложения могут быть использованы в процессе совершенствования страхового законодательства, при заключении договоров страхования гражданской ответственности, а также при разрешении соответствующих споров.
Сформулированные в диссертации положения могут быть использованы в процессе преподавания гражданского права и процесса, а также спецкурсов «Страхование» и «Страховое право».
Апробация результатов исследования.
Работа выполнена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета, где проведено ее обсуждение, в ходе которого основные положения работы получили принципиальную поддержку и одобрение.
Положения, изложенные в настоящей работе, используются диссертантом при проведении лекционных и семинарских занятий по курсу «Страхование» в Институте экономики и антикризисного управления (ИЭАУ).
Положения диссертационного исследования нашли применение при подготовке раздела «Договор страхования гражданско-правовой ответственности» Глоссария страховых терминов, разработанного в 2007 году под патронажем Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского союза страховщиков.
із' -.
Результаты диссертационного исследования отражены в девяти научных публикациях диссертанта.
Структура работы подчинена реализации целей и задач, поставленных диссертантом перед ее написанием. Работа состоит из введения, пяти глав, объединяющих двенадцать параграфов, заключения и библиографии.
Особенности определения существенных условий договора страхования гражданской ответственности
Понимание содержания существенных условий договора страхования гражданской ответственности - задача многоплановая. На практике при их определении заинтересованные лица сталкиваются с целым рядом проблем» вытекающих из правового регулирования.
Проблемы общего порядка предопределены пробелами и противоречиями в действующем законодательстве о страховании. До вступления в силу главы 48 ГК договорные отношения в сфере страхования регулировались единственным базовым законом — Закон о страховании, глава вторая которого называлась «Договор страхования». Со вступлением в силу главы 48 ГК эта глава Закона о страховании утратила силу. Однако сам закон, несмотря на многочисленные изменения и дополнения 8, продолжает действовать и в настоящий момент. Необходимо отметить, что заложенная в нем идеология по ряду принципиальных позиций серьезно отличается от положений кодекса.
Например, объектом страхования гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам в соответствии с законом являются «имущественные интересы» лица, риск ответственности которого застрахован (статья 4). В соответствии же с положениями ст.ст.929 и 931 ГК, - «риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда».
В силу ст.З Закона о страховании и ст.927 ГК, страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах. В рамках настоящей работы будут проанализированы, в основном, существенные условия договора добровольного страхования гражданской ответственности39. Это обусловлено следующими причинами.
Во-первых, в силу пункта 4 ст.З Закона о страховании обязательное страхование на территории Российской Федерации осуществляется в силу федерального закона о конкретном виде обязательного страхования, который должен содержать более 10 позиций, определяющих порядок и условия его проведения. Следовательно, отношения в рамках обязательного страхования, должны быть урегулированы на законодательном уровне. В качестве показательного примера можно назвать на Федеральный закон от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО). Этот закон является, пожалуй, единственным примером страхования гражданской ответственности, осуществляемой в обязательной форме в полном соответствии с законодательством о страховании. Несколько десятков нормативных правовых актов, упоминающих обязанность страхования риска возникновения гражданской ответственности какой-либо категорией граждан и/или юридических лиц, не могут быть признаны в качестве источника правового регулирования обязательного страхования в силу пункта 4 ст.З Закона о страховании.
Во-вторых, абсолютное большинство научных работ о страховании гражданской ответственности посвящены вопросам ОСАГО. Можно предположить, что обязательство по ОСАГО тщательно изучено учеными.
Действующее российское законодательство проводит классификацию договоров страхования гражданской ответственности по основанию возникновения такой ответственности. Если ответственность лица, риск гражданской ответственности которого застрахован, возникает в связи с нарушением договора, то говорят о «страховании договорной ответственности» (ст.932 ГК). В качестве примера укажем страхование гражданской ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору о реализации туристических услуг, осуществляемое в силу Федерального закона от 24 ноября 1996 г. №123-Ф3 «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». При возникновении ответственности страхователя (застрахованного лица) в связи с причинением вреда другим лицам, с которыми он не состоит в договорных отношениях (деликтная ответственность), говорят о «страховании ответственности за причинение вреда» (ст.931 ГК) или о «страховании деликтной ответственности». Примером такого страхования может служить ОСАГО или страхование гражданской ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов.
Из указанного выше основания вытекает еще ряд особенностей. Во-первых, в рамках страхования договорной ответственности может быть застрахован риск гражданской ответственности только самого страхователя, являющегося должником по сделке. При страховании гражданской ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности любого лица, который может причинить вред другим лицам. Второе отличие вытекает из основания возникновения правовой связи между причинигелем вреда и потерпевшим. По договору страхования договорной ответственности выгодоприобретателем может быть только кредитор по сделке. Выгодоприобретателем при страховании деликтной ответственности может быть любой, кому будет причинен вред при осуществлении лицом,- риск гражданской ответственности которого застрахован, застрахованной деятельности.
Недопустимость страхования противоправных интересов
Действующее законодательство устанавливает определенные ограничения при осуществлении страхования. В ст.928 ГК установлен ряд запретов, один из которых, по меньшей мере, терминологически может быть отнесен к объекту страхования, поскольку речь идет о недопустимости страхования- определенной группы интересов. В соответствии с пунктом 1 указанной статьи запрещено страхование противоправных интересов.
Правило о недопустимости страхования противоправных интересов отражает общий подход, сложившийся по всех юрисдикциях по данному вопросу. Присущ такой подход и отечественной правовой доктрине. В свое время В.И.Серебровский в качестве одного из четырех обязательных условий страхового интереса выделял следующий признак: «... застрахован может быть только тот интерес, который не противоречит воззрениям данного правопорядка».100 Позже А.А.Иванов указывал, что «не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст.928 ГК). Иначе у страхователей и иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть чувство вседозволенности, убежденность в том, что- они могут действовать противозаконно и при этом получать от страховщика компенсацию».101
В то же время из-за отсутствия легального определения понятия интерес в страховании нет единого мнения относительно того, относится ли упомянутое ограничение к объекту страхования. Как справедливо отмечал С.В.Дедиков: «... при отсутствии единого понимания такой категории как интерес, критерии противоправности определить очень сложно».102
Таким образом, необходимо определить, установлена ли в данной норме характеристика объекта страхования, поскольку понятие «интерес» в страховом законодательстве упоминается непосредственно в связи с объектом страхования — имущественный интерес, или речь идет о характеристике деятельности субъекта страхования, где интерес предопределяет мотив поведения страхователя.
Если под объектом страхования понимать имущественную сферу страхователя (застрахованного лица), целостность которой предполагается защитить посредством страхования, то термин «противоправность» неприменим. Сама по себе имущественная сфера, выражающаяся в материальных объектах, не может быть противоправной. Об этом, в частности, говорит Ю.Б. Фогельсон: «... если исходить из представления об интересе, как о возможном вреде, то смысл понятия противоправный интерес не ясен». Термин «противоправность» он понимает, как категорию, характеризующую поведение страхователя (застрахованного лица). Далее он пишет, что «...поскольку заинтересованность представляет собой фактическую возможность определенного поведения, то правомерные и противоправные интересы различаются между собой юридической возможностью этого поведения. Если фактически возможное поведение, приносящее лицу пользу, и юридически возможно, то интерес правомерен.
Если же фактически возможное поведение, приносящее пользу, является юз правонарушением, то интерес противоправен». Стоит отметить, что в теории права противоправность неизменно употребляется применительно к правонарушению. Например, В.В. Лазарев указывает: «Правонарушением нарушаются нормы права. Это деяние, запрещенное нормами права, противоправное». Вместе с тем, как справедливо отмечает С.В.Дедиков, не каждое противоправное поведение страхователя в течение срока действия договора следует признавать страхованием противоправных интересов. Он считает, что. при обнаружении противоправных интересов не допускается возникновение самого страхового договорного обязательства, а, если оно, тем не менее, уже возникло (скажем, в силу ошибки сотрудников страховщика или в силу соответствующего умышленного со стороны страхователя или выгодоприобретателя изменения обстоятельств), то должно быть разрушено самым радикальным образом само страховое правоотношение, в то время как противоправное поведение, приведшее к реализации страхового риска или увеличению размера убытков служит только основанием для освобождения страховщика от выплаты. Например, умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направленный на наступление страхового случая, освобождают страховщика.от обязанности по возмещению убытков (часть 1 пункта 1 ст.963 ПС), но договор страхования продолжает действовать».105 Учитывая изложенное, он делает вывод, что признак противоправности действий субъектов страхования, приведших к наступлению вредоносного для застрахованных интересов события, не всегда означает, что речь идет о страховании противоправных интересов. Далее он анализирует часть 2 пункта 1 данной статьи, устанавливающей, что лишь законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика ст выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхозого случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Сущность и правовая природа страхового случая
В настоящей работе неоднократно говорилось о том, что страховая доктрина рассматривает страховой случай как юридический факт со сложным юридическим составом. Остановимся подробнее на его элементах, а также на специфике их проявления при страховании гражданской ответственности.
Следует отмегить, что в научной литературе высказывалось мнение о невозможности единого определения страховоіх случая. Так, К.Е.Турбина пишет, что с учетом множества оснований и элементов страхового правоотношения не представляется возможным привести исчерпывающий перечень- обстоятельств, совместное исследование которых должно быть положено в основу классификации страхового случая при наступлении страхового риска».
Такая позиция представляется спорной. Как справедливо отмечает С.В.Дсдиков: «...научное определение любой сложной категории представляет определенную трудность, тем не менее, учитывая ключевое значение понятия «страховой случай» для страхования; ограничиваться только констатацией этого факта, безусловно, недостаточно».170
Кроме того, с точки зрения возникновения и реализации договорных отношений, в принципе, невозможна ситуация, когда условием договора является понятие, содержание которого не поддается формальному определению.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, имеет комплексный характер. Это вытекает из сути, института страхования, имеющего в основе компенсацию потерь из-за наступления неблагоприятных событий. С.В.Дедиков отмечал: «... представляется, что более соответствует природе страхования такое понятие страхового случая, которое четко увязывает конкретную реализовавшуюся опасность с объектом страхования и вредоносными последствиями для него. Реализовавшийся страховой риск, таким образом, представляет собой лишь один из элементов страхового случая, но не тождественен ему».171 Он приводит пример, когда реализовавшая опасность не может быть признана страховым случаем: «... вполне возможна ситуация, когда соответствующее событие происходит, но убытков страхователю или выгодоприобретателю не причиняет. Например, по договору страхования страховалось строение, в том числе, от наводнения. Наводнение произошло, но застрахованное строение не затронуло. Получается, что страховой случай наступил, но при этом- обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты не возникла из-за отсутствия убытков у страхователя или выгодоприобретателя».172
Традиционно все авторы отмечают вредоносный характер страхового случая. В результате его наступления должен быть причинен вред объекту страхования. Еще В.П.Крюков отмечал: «Под понятием страхового случая мы понимаем тот факт несчастья с имуществом или личностью, в силу которого осуществлен договор страхования и с которым связана совокупность всех взаимоотношений между страховщиком и страхователем в период течения страхового договора, а также все юридические и экономические последствия, вытекающие из договора».173 В.П. Агапеев при определении страхового случая указывает на событие и ущерб объекту страхования. «Страховым случаем, - пишет он, - называется причинение материального ущерба, нанесение вреда жизни и здоровью вследствие внезапного наступления событий и обстоятельств, не зависящих от воли и сознания людей и неконтролируемых ими». Позиция авторов относится к имущественному страхованию, в целом. Рассматриваемый нами вид страхования имеет ряд особенностей. Применительно к страхованию фажданскои ответственности следует говорить о вреде, причиненном имущественной сфере страхователя (застрахованного лица), выразившимся в возникновении обязанности возместить вред, причиненный другим лицам. Это принципиальная особенность, рассматриваемого вида страхования. Категорически нельзя согласиться с мнением о том, что в рамках страхования гражданской ответственности страхуются убытки потерпевшего.17" Как справедливо отмечает А.И.Худяков: «... юридическим фактом, который порождает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения, выступает факт убытков, которые возникли у страхователя (застрахованного лица) вследствие тех выплат, которые он произвел или должен произвести потерпевшему».176 М.С.Дмитриев отмечает, что «убытки выгодоприобретателя представляют собой лишь меру гражданско-правовой ответственности страхователя или застрахованного лица и в ряде случаев определяют размер подлежащего выплате страхового возмещения». 7 В юридической литературе вопрос о понятии гражданско-правовой-ответственности является дискуссионным.17 Наиболее распространенным является следующее определение: «Под гражданско-правовой ответственностью следует понимать санкцию, применяемую к правонарушителю в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему права».175 Аналогичная позиция высказана у М.И.Брагинского и В.В.Витрянского с уточнением, что данная санкция влечет для правонарушителя лишения имущественного характера. Все формы гражданско-правовой ответственности, так или иначе, связаны с негативными последствиями для имущественной сферы правонарушителя, кем в нашем случае является страхователь (застрахованное лицо). Данное обстоятельство свидетельствует о наличии позитивного интереса страхователя в страховой сделке. Одновременно важным представляется замечание М.С.Дмитриева о том, что «при страховании гражданской ответственности... следует проводить четкую грань между убытками как экономической категорией и убытками как правовой категорией».
Особенности определения страховой суммы в договоре страхования гражданской ответственности
Важной особенностью определения страховой суммы в договорах страхования гражданской ответственности является отсутствие ориентиров для ее определения; кроме волеизъявления сторон. Это объясняется тем, что при заключении договора можно лишь догадываться о возможных убытках в деятельности страхователя (застрахованного лица). Бели в страховании имущества заранее известен размер убытков, которые могут иметь место в связи с гибелью или повреждением объекта страхования, то в страховании гражданской ответственности такого предела нет.
В связи с этим предел обязательств страховщика в договоре страхования может быть выражен не суммой, а условной величиной. Представляется только, что этот предел должен быть однозначно определим на момент заключения договора. В противном случае не соблюдается один из главных принципов любого возмездного обязательства - адекватность обязательств должника размеру стоимости услуги. Особенно четко это прослеживается в страховании, где в основе определения цены страховой услуги лежит математический расчет, основанный на статистике.
Нельзя согласиться с мнением А.И.Худякоза, который считает возможным определение страховой суммы по таким договорам в виде «фактически понесенных страхователем убытков, которые можно будет конкретно рассчитать лишь после того, как произойдет страховой случай».217 Отсутствие изначального определения обязательств страховщика практически исключает возможность адекватной оценки степени страхового риска, принимаемого на страхование. Представляется, что в этом случае страхование превращается в игру (лотерею), чтозапрещено в силу пункта 2 ст.928 ГК.
В практике страхования выделяют несколько видов страховой суммы. Дедиков СВ. выделял видов; восстанавливаемая (нсагрегатная) и восстанавливаемая (агрегатная); определяемая по обьекту страхования, по страховому случаю (страховому риску) и по выгодоприобретателю; увеличивающаяся или уменьшающаяся; «плавающая»; агрегированная.
По сути, речь идет о разных способах определения предельного размера обязательств страховщика в рамках одного- договора страхования. Все способы определения страховой суммы предполагают, что страховщик до заключения договора страхования может предположить вероятность наступления страхового случая и/или объем- предполагаемой страховой выплаты. По мнению отдельных авторов в договоре страхования может быть несколько- страховых сумм/ 9 Часто приводимый пример — определение страховой суммы по договору ОСАГО. В ст.7 Закона об ОСАГО законодатель определил страховую сумму через определение сумм предельный выплат по разным основаниям - по видам причиненного вреда, а также по лимитам выплат на одного и всех потерпевших - в части причинения.вреда имуществу потерпевших. Другие авторы считают, что по одному договору страхования должна быть одна страховая- сумма — максимальный, предел обязательств страховщика.220 Для отражения дополнительных ограничений обязательств страховщика в рамках одного договора на практике принято использовать понятие «лимит ответственности страховщика» или «лимит обязательств страховщика» . Интересной представляется позиция Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, высказанная в определении от 25 декабря 2008 г. №16263/08; Рассматривая дело о действительности договора страхования, в котором отсутствовала страховая сумма, но был указан «лимит ответственности страховщика», суд отметил тождественность понятий «страховая сумма» и «лимит ответственности» для целей данного договора. Далее указано следующее: «Глава 48 Гражданского кодекса РФ не содержит понятия «пределе ответственности страховщика», а употребляет термин «предел» при определении понятия «страховая сумма» (ст.947 ГК). Таким образом, независимо от толкования примененных сторонами в договоре терминов, «страховая сумма» и «предел ответственности страховщика» тождественные понятия в силу закона»." Корни применения понятия «лимит ответственности страховщика», как и многих иных страховых терминов; кроятся в компелляциях из зарубежной практики; страхования. В; мировой практике словом- «limits» (ограничения) принято выделять все возможные ограничения обязательств-страховщика в рамках одного договора страхования. Например, заключен. договор страхования ответственности бухгалтерской фирмы на сумму 1 миллион рублей. Это значит, что при предъявлении страхователю любого количества претензии на любую сумму в течение срока действия договора страхования страховая выплата составит указанную сумму. Если в договоре-установлен лимит ответственности по одному страховому случаю, например, в размере 50% страховой суммы, то размер выплаты по каждому страховому случаю не будет превышать 500 тысяч рублей. Для страхователя такой подход выгоден тем, что одним договором можно обеспечить.страховое покрытие по двум и более страховым случаям в пределах срока действия договора страхования. При этом ставка страховой премии будет меньше, чем при заключении двух договоров страхования со страховыми суммами по 500 тысяч рублей. Страховщик ограничивает верхний предел страховой выплаты по одному страховому случаю, что является одним из способов управления своим страховым портфелем.
