Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Историческая эволюция страхования 15
1. Определение страхования 15
2. История страхования 25
3. Позиция шариата в отношении страхования 33
4. История страхования в странах Ближнего Востока (на примере Египта, Иордании, Палестины) 45
Глава II. Понятие и содержание обязательства по страхованию ответственности за вред, причиненный дорожно-транспортными происшествиями 73
1. Общая характеристика договора страхования ответственности за вред, причиненный дорожно-транспортными происшествиями 73
2. Субъекты обязательства по страхованию ответственности за вред, причиненный ДТП 99
3. Палестинский фонд компенсаций для пострадавших в результате дорожно-транспортных
происшествий 111
Глава III. Исполнение и иные основания прекращения обязательства по страхованию ответственности за вред, причиненный дорожно-транспортным происшествием 121
1. Понятие и принципы исполнения страхового обязательства 121
2. Надлежащее исполнение обязательства за вред, причиненный в ДТП 128
3. Определение размера компенсаций, выплачиваемых потерпевшим за вред, причиненный в
ДТП 137
4. Иные основания прекращения обязательства по страхованию ответственности за вред,
причиненный в ДТП 148
Список использованных источников и литературы. 155
- Определение страхования
- Общая характеристика договора страхования ответственности за вред, причиненный дорожно-транспортными происшествиями
- Понятие и принципы исполнения страхового обязательства
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В наше время повсеместное распространение получило страхование гражданской ответственности за вред, причиненный дорожно-транспортным происшествием , цель которого заключается в том, чтобы обеспечить возмещение ущерба, причиняемого такими происшествиями. Не стала исключением и Палестина, специфика которой, как известно, заключается в том, что на сегодняшний день самостоятельное палестинское государство фактически ещё не создано. Тем не менее, на территории Палестинской автономии действуют различные органы власти, в том числе и парламент, который, среди прочего, принял закон, обеспечивающий страхование транспортных средств.
Таким образом, мы можем говорить о создании основ палестинского страхового права, то есть о весьма существенном развитии палестинского правопорядка.
Весь мир слышит из средств массовой информации только о том, что на Западном берегу реки Иордан, в особенности в «секторе Газа», звучат выстрелы и нет никакого порядка. Это не так.
Во-первых, палестинский народ — это древнейший исторический народ; во-вторых, этот народ желает и способен формировать вполне разумный правопорядок, основанный на тех принципах и ценностях, которые в настоящее время признаны во всём мире.
Страхование, в целом, весьма сложный социально-экономический механизм. Образование страховой системы в любой стране предполагает наличие определенных знаний (экономических, математических, юридических и так далее), которые кладутся в основу этой организации. Палестина подтверждает свою самостоятельность тем, что в состоянии создать такую непростую систему социально-экономических отношений.
Основанием этой системы в Палестинской автономии является «Закон о страховании» от 2005г., в котором содержаться правила об организации страхового дела, о лицензировании страховщиков, о надзоре Палестинской администрации за страховой деятельностью и прочее.
Самое главное в смысле изучения для данной работы — в указанном законе содержатся правила о введении в Палестинской автономии обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств за вред, причиненный ими третьим лицам.
В нашей работе мы показали, что принятие такого закона отражает общемировые тенденции, направленные на всемерное обеспечение имущественных интересов тех лиц, которые пострадали в автотранспортных происшествиях.
Но мы также постарались раскрыть недостатки данного палестинского законодательства. Фактически Закон «О страховании», принимавшийся при активном участии самих страховых компаний, позволил им переложить свою материальную ответственность на Палестинский фонд компенсации для пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, являющийся государственным учреждением. Кроме того, закон ограничил предельные размеры компенсации за одно происшествие.
В нашей работе мы рассмотрим данный закон, увидим, в какой мере он отвечает реальным потребностям и обеспечивает защиту, которую намеревался гарантировать законодатель, каковы трудности, с которыми приходится сталкиваться в связи с этим страхователю и страховщику.
Для того чтобы научно обосновать наше отношение к современному палестинскому страховому законодательству мы рассмотрели в нашей работе историю страхования в целом и, главное, развитие этого сложного социально-экономического явления в арабском мире (прежде всего в Египте и Иордании).
Мы также постарались показать особенности влияния других правовых систем и религиозных (мусульманских) взглядов на формирование страхового права и страхование в арабских странах, в том числе в Палестине.
В целом можно сказать, что система обязательного страхования (которая интересует нас в нашей работе прежде всего), в Палестинской автономии является недостаточно совершенной. Крайне необходимо, чтобы законодатель внес в регулирующие ее акты целый ряд дополнений и изменений, призванных в полной мере обеспечить права пострадавших и усовершенствовать взаимоотношения между страхователем и страховщиком. В диссертации подробно рассмотрены имеющиеся недостатки и намечены пути их преодоления. Этим в первую очередь и определяется ее актуальность.
Надо заметить, что большинство правоведов дают страхованию неполное определение, в связи с чем возникает целый комплекс противоречивых подходов к самому процессу страхования. Не является исключением из этого правила и Палестина. В законе «О страховании», принятом в 2005 г., учитывается лишь одна сторона страхования: отношения между страховщиком и страхователем. При одностороннем взгляде на юридические отношения между страховщиком и страхователем они выглядят как отношения двух сторон. Однако процесс страхования объемлет и иные аспекты: технические, экономические и социальные. Это система, основанная на сотрудничестве всех ради помощи одному. В своей работе мы попытались выявить весь комплекс отношений, которые возникают в рамках данного процесса.
Степень научной разработанности темы исследования. Вопросы гражданской ответственности, а также проблемы страхования гражданско-правовой ответственности привлекают внимание достаточно широкого круга исследователей в арабских странах. Имеются разработки, касающиеся сопоставления гражданской ответственности в традиционном исламском праве и современном законодательстве ряда мусульманских стран. Об этом, в частности, пишут в своих работах Ас-Сейид Абд аль-Мутталиб Абдо. Страхование жизни. «Аль-Азхар»: Джамаль аль-Хаким. Договоры страхования со страховой и юридической точки зрения; Джаляль Мухаммед
Ибрахим. Страхование по кувейтскому законодательству; Ахмад Шараф ад-Дин. Страхование в законе и в юриспруденции; Саад Васьтф. Комментарий к закону об обязательном страховании ответственности за дорожно-транспортные происшествия; Хамис Хыдр. Крупные гражданские договоры; Хусам ад-Дин Камиль аль-Ахваи. Общие принципы страхования; Гариб аль-Джамаль. Страхование в шариате и в законах. Хамди Абд ар-Рахман. Записки о страховании. Мухаммед Юсеф Салех аз-Зугби. Договор страхования: сравнительное исследование прикладного законодательства и исламского фикха; Мустафа аз-Зака. Договор страхования и отношение к нему шариата, и др. В работах Абд ар-Раззак ас-Сенхури. Комментарий к Гражданскому кодексу; Хисам ад-Дин Камель аль-Ахвани. Общие принципы страхования, Абд аль-Кадира аль-Утейра, Рамадан Абу Сауд, Мухсин аль-Бейх, Талаба Хаттаб. Гражданская ответственность при безвозмездной перевозке людей, и др. Рассматриваются разнообразные аспекты страхования. Страхованию гражданской ответственности как относительно новому направлению в страховании посвятили свои монографии Изз ад-Дин ад-Данасури, Абд аль-Хамид аш-Шавариби, Махмуд Джамал ад-Дин Заки, Мухаммед Ибрахим Дасуки и др.
Главные аспекты гражданско-правовой ответственности на Ближнем Востоке недостаточно разработаны, необходим комплексный подход к их исследованию с учетом законодательного и правоприменительного опыта, сложившегося в последние годы, когда вопросам страхования такой ответственности стало уделяться повышенное внимание.
Необходимо также констатировать, что несмотря на многообразие законодательных и правоприменительных проблем в сфере страхования гражданской ответственности за дорожно-транспортные происшествия, ее правовые аспекты в ведущих арабских странах не получили широкого освещения.
К сожалению, правоведам стран Ближнего Востока практически неизвестны достижения советской и российской цивилистики, в т.ч. в области анализа института гражданско-правовой ответственности, тем более недоступны работы российских исследователей в сфере страхового права, в том числе страхования гражданско-правовой ответственности за дорожно-транспортные происшествия. Тем не менее, автор при подготовке данного исследования знакомился с фундаментальными работами таких ученых, как В.В Безбах, М.И.Брамнский, Е.А. Васильев, А.С. Комаров, В.П. Крюков, М.И. Кулагин, Т.С. Мартьянова, Г.К. Матвеев, Р.Л. Нарышкина, В.К. Райхер, Е.А.Суханов, В.И. Серебровский, М.Я. Шиминоваи, К.Н. Яичков.
Цель и задачи исследования. Цель настоящего диссертационного исследования заключается в разработке на основе критического анализа существующей юридической базы и судебной практики теоретических и практических положений, направленных на совершенствование страхования гражданско-правовой ответственности за дорожно-транспортные происшествия в арабских странах, прежде всего в Палестине.
Достижение данной цели связано с решением следующих научно-практических задач: раскрыть основные представления об институте страхования, в частности основания возникновения, условия наступления ответственности страхователя и страховщика за дорожно-транспортные происшествия; изучить нормативную базу страхования как в ее историческом разрезе, так и на современном этапе: - обобщить, проанализировать и систематизировать требования, предъявляемые к субъектам страхования; провести анализ существующего законодательства о страховании в Египте, Иордании и Палестине; исследовать особенности применения норм страхования в арабских странах; раскрыть сущность и особенности договора страхования гражданско-правовой ответственности за ДТП; на основе изложенного выявить проблемы регулирования отношений, возникающих в процессе страхования, сформулировать предложения по совершенствованию базовых положений документов, относящихся к данному вопросу.
Объект исследования. Объектом диссертационного исследования являются урегулированные правовыми нормами отношения, складывающиеся между субъектами страхования вообще и в Палестине в частности.
Предмет исследования. Предметом диссертационного исследования является комплекс правовых норм, регламентирующих процесс страхования вообще и в Палестине в частности.
Методология исследования. Методологическую основу работы составили:
1) формально-логический метод (для адекватной оценки существующих в рамках объекта исследования взаимосвязей и закономерностей, построения достоверных умозаключений и т.д.); диалектический метод, основанный на выявлении единства и борьбы противоположностей (в частности, в работе рассмотрены противоречия и различия в юридических подходах к проблематике страхования); системный (в диссертации приведен анализ системы страхования, с позиции системного подхода исследован комплекс правовых принципов страхования, а также его нормативно-правовая база); исторический метод (автор обращается к истории возникновения и развития системы страхования, к историческому контексту принятия отдельных правовых норм страхования, в частности в Палестине; в контексте этого метода в работе, среди прочего, прослеживается преемственность и связь палестинской системы страхования с арабской правовой традицией); сравнительный метод (в работе проводится сопоставление положений различных законодательных актов, касающихся страхования, которые действуют в Египте, Иордании и Палестине); собственно формально-юридический метод, как основа для правового исследования нормативного материала.
Нормативную базу исследования составляюи законодательство ,судебная,практика и юриспруднция в Палестине.
Теоретическую базу настоящего исследования составли научные труды арабских исследователей в области общей теории права, гражданского, торгового права и ряда других наук, которые относятся к теме диссертации.
Эмпирическая основа диссертационного исследования представлена как опубликованной , так и неопубликованной судебной практики кассационного суда в Палесине по спорам, возникающим в сфере правового регулирования страхования гражданской ответственности .
Научная новизна диссертационного исследования проявляется в комплексном сравнительно-правовом анализе законодательства, регламентирующего страхование гражданской ответственности за дорожно-транспортные происшествия, правоприменительной практики в данной области, сопоставлении нормативной и правоприменительной базы. С позиций общей теории права, теории гражданского и торгового права, правоприменительной, практики разработаны научно-практические положения, касающиеся формулирования определения понятия «страхование», специфики договоров страхования, комплекса прав и обязанностей участников гражданско-правовых отношений в данной области.
Нельзя не отметить, что данная тема на сегодняшний день не получила должного освещения в трудах палестинских правоведов, равно как и специалистов в других арабских странах. Нормы, касающиеся страхования ответственности за дорожно-транспортные происшествия, в этом регионе разработаны недостаточно. Нередко в работах арабских правоведов и в законодательных актах арабских государств можно встретить существенные противоречия, которые сказываются на соответствующей правоприменительной практике.
Чтобы лучше раскрыть тему, мы предпочли пойти по пути сравнительного анализанорм и доктрин различных юридических систем. В нашей работе впервые сравниваются между собой законодательные подходы и правоприменительная практика трех арабских стран - Иордании, Египта и Палестины.
Положения, выносимые на защиту: 1. Анализируя становление страхового права в Палестине, можно заключить, что в силу исторических и политических причин его формирование и эволюция были лишены естественного развития, осуществлялось стихийно, практически без соответствующего учёта социально-экономического положения в стране. Автор полагает, что основой уникальности палестинского страхового права послужило то, что оно находилось как под влиянием мусульманских религиозных концепций, так и законодательства других правовых систем.
Так на формирование страхового права Палестины повлияло не только право соседних арабских странах (Египта и Иордании), но прежде всего, существенное влияние оказали нормы и принципы страхового права Франции (гражданского и торгового кодексов), Великобритании (как прецедентное право, так и статутное), а также Израиля (нормы военных декретов). И только с принятием в 2005 году Закона № 20/2005 «О страховании» можно говорить о создании основ палестинского страхового права, то есть о весьма существенном развитии палестинского национального правопорядка.
2. Между исламскими правоведами существуют разногласия относительно приемлемости или неприемлемости страхования с точки зрения исламского права, имеются различные оценки института страхования ответственности (вплоть до полного непринятия данного института). Автор считает, что необходимо учесть, что страховщик выступает лишь в роли посредника, организующего сотрудничество между всеми страхователями, призванного предотвратить ущерб, который может быть причинен некоторым из них. Подобная постановка вопроса опровергает доводы ряда мусульманских юристов-богословов, которые считают страхование противоречащим мусульманскому праву (особенно страхование жизни и здоровья). Ведь страхование, с религиозной точки зрения, - это благонамеренное сотрудничество ради избежания вреда: люди сотрудничают между собой и оказывают друг другу помощь, благодаря чему все вместе противостоят гипотетическим рискам.
Один из главных принципов исламской юриспруденции заключается в разрешении всего, что не запрещено. Страховой договор - новое явление, о котором ничего не сказано в канонических текстах; следовательно, он должен быть разрешен.
Автором на примере правового регулирования страхования ответственности в Палестине доказано, что в случае рассмотрения страхования как комплексного явления, оно не противоречит основополагающим принципам ислама, и основывается не на «пари» (азарте), а на идее организованного сотрудничества между людьми: люди сотрудничают между собой и оказывают друг другу помощь, благодаря чему все вместе противостоят предполагаемым рискам.
3. Одной из основной отличительной чертой правоприменительной практики страхования ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспортных средств в Палестине выступает его двойственный характер: с одной стороны оно направлено на компенсацию имущественных затрат страхователя в связи с возлагаемой на него судом ответственности за вред, причиненный третьим лицам, а с другой стороны, оно направлено на имущественное обеспечение интересов потерпевшего.
При этом страховые выплаты осуществляются без учёта вины лица, управлявшего транспортным средством, и вне зависимости от того — указан ли он страховом полисе, т.к. страховое покрытие устанавливается для объекта (транспортного средства).
4. В ходе диссертационного исследования установлено, что в отличие от других арабских стран важным элементом палестинской системы страхования ответственности за вред, причиненный дорожно-транспортным происшествием, является механизм судебного истребования потерпевшим причиненного ему ущерба, который состоит из двух стадий: первая — до вынесения судебного решения по делу о причинения вреда; вторая — после вынесения судебного решения. На первой стадии законодатель устанавливает право потерпевшего на так называемые «срочные выплаты», для обеспечения его и членов его семьи) имущественных интересов. На второй стадии предусматривается компенсация материального ущерба, телесного и морального вреда. Подобный порядок свидетельствует об особом социальном характере страхования ответственности за вред, причиненный дорожно-транспортным происшествием, и, безусловно, следует рассматривать в качестве правовой новеллы для страхового права арабских стран.
5. Автор полагает, что страхование ответственности за вред, причиненный ДТП, характеризуется комплексом общественных отношений, которые проявляются в отличительных чертах действующего палестинского законодательства: при обязательном характере страхования автогражданской ответственности главные элементы страхового обязательства (страховой риск, в данном случае, транспортное средство и страховой случай, в данном случае, фактические обстоятельства причинения вреда) детально регламентируются в законодательстве; - лицензирование (разрешение на эксплуатацию) транспортных средств связывается с наличием договора страхования ответственности за вред, причиненный ДТП, а срок действия данного договора не может превышать срока лицензии на эксплуатацию транспортного средства; договор страхования ответственности за вред, причиненный ДТП распространяет свою силу на все дорожно-транспортные происшествия, вне зависимости от того сколько их произошло; надлежащее исполнение договора страхования ответственности за вред, причиненный в ДТП, означает точное определение размера компенсации, а также правильное установление тех лиц, которые в соответствии с законом имеют право на получение этих компенсаций; при неисполнении страхователем его основных обязанностей по договору (уведомления о наступлении страхового случая и своевременной уплаты страховых взносов) страховщик вправе при наступлении страхового случая, отказать в выплате компенсации потерпевшему. Однако данное обстоятельство не лишает потерпевшего страховой защиты, так как он вправе обратиться с таким требованием к Фонду компенсации потерпевшим от ДТП.
Всё это говорит о том, что в страховании ответственности за вред, причиненный ДТП, общие принципы классического договорного права, уступают принципам социальной справедливости.
6. Необходимо отметить существенные недостатки палестинского законодательства о страховании ответственности за вред, причиненный ДТП: - Палестинский закон «О страховании» фактически разрабатывался с учетом пожеланий страховых компаний, которые постарались переложить ответственность страховщика перед потерпевшими и пострадавшими на
Фонд или максимально снять со страховщика обязательства перед страхователем с помощью многочисленных юридических «лазеек», которые позволяют страховщикам отказывать в выплате страхового возмещения и тем самым перекладывать бремя возмещения на Фонд компенсации, то есть, в конце концов, на государственный бюджет Палестинской автономии; - в Палестинском законе «О страховании» говорится, что в случае смерти потерпевшего страховщик обязан вьшлатить наследникам 50% от назначенной суммы (т.е. от 10 000 палестинских динаров) за вычетом доли иждивенцев. Считается, что смерть потерпевшего причиняет боль и страдания только его законным наследникам, а указанная сумма рассматривается как наследство умершего, распределяемое между его законными наследниками.
Автор считает, что эта сумма должна быть указана согласно правилам, установленным палестинским Кабинетом министров, и индексироваться с учетом денежной инфляции, что позволит избежать внесения изменений в Закон, поскольку любые изменения в законах должны проходить через Законодательный совет (палестинский парламент), что существенно усложнит их принятие.
7. С учетом вышеизложенного обосновывается необходимость совершенствования в Палестине правового регулирования страхования, и в частности, страхования ответственности за вред, причиненный ДТП: с целью развития механизма именно правового регулирования требуется принятие и совершенствование норм, относящихся к порядку заключения, исполнения и прекращения договора обязательного автострахования ответственности, и прежде всего в части конкретизации оснований для отказа в выплате страхового возмещения; - в действующем законе «О страховании» предусматривается, что в случае выплаты компенсации страховщиком потерпевшим и наследникам, он имеет право на скидку при наличном расчете, но законодатель не уточняет механизм скидки. Для ликвидации данного недостатка необходимо, чтобы палестинский Кабинет министров разработал и принял соответствующий акт, устанавливающих механизм таких скидок.
8. Положительным и уникальным для арабских стран правоприменительным опытом является учрежденный в соответствии со страховым законодательством Палестинский фонд компенсаций для пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, который позволяет потерпевшим в дорожно-транспортном происшествии независимо от различных обстоятельств, включая отказы страховщиков по формально-законным основаниям в вьгалате страхового возмещения, всегда получить компенсацию.
Теоретическая и практическая значимость исследования.
Проведенное теоретическое исследование может быть использовано для дальнейшего развития науки гражданского, торгового, гражданского процессуального права, в частности в Палестине и в других странах Ближнего Востока. Учет и внедрение содержащихся в диссертации выводов и рекомендаций позволит усовершенствовать правоприменительную деятельность соответствующих органов для достижения единообразного и последовательного решения сходных вопросов при вынесении судебных постановлений. Настоящее исследование может быть использовано при преподавании курсов соответствующих правовых дисциплин, а также в процессе правотворчества, правоприменительной деятельности, юридического просвещения граждан в странах Ближнего Востока.
Апробация результате исследования, диссертация подготовлена на юридическом факультете Российского университета дружбы народов . Где проведено ее рецензирование и обсуждение . Основные положения исследовоание отражены в опубликованых статьях .
Определение страхования
В правоведении и на законодательном уровне страхованию был дан целый ряд определений. Поскольку страхование строится на нескольких принципах, постольку его определения базируются на многочисленных аспектах: экономических, юридических, коммерческих, социальных и математических. Но от какой бы из точек зрения ни отталкиваться, всеобъемлющее определение страхования должно включать в себя его объективные составляющие, технические приемы, благодаря которым достигаются его цели, и его результаты.
Возникновение страхования нельзя определенно приписать какой-то конкретной цивилизации или говорить о том, что оно предусматривалось в том или ином древнем своде законов. Но, хотя нельзя точно сказать, когда именно началось страхование, мы можем с уверенностью утверждать, что оно появилось задолго до новой эры. Правда, существовало оно не в той форме, в какой мы его знаем сегодня, но цели и методы были во многом схожи с современными1.
Актуальность исследования истории страхования связана с необходимостью выработки верного подхода к ней. Сама по себе история страхования уходит далеко в глубь истории. Изучение генезиса и эволюции данной идеи позволит обогатить наши знания об этом предмете. Ведь когда знаешь прошлое, легче понять настоящее и разглядеть перспективы на будущее.
Страхование имеет богатую и разнообразную историю. Оно отмечено в целом ряде древних цивилизаций. Практически любая экономическая история содержит упоминание о практике, которую можно охарактеризовать как предшествующую современному страхованию. Вместе с тем современные формы страхования имеют корни в развитой городской цивилизации, которая в ее современном виде сформировалась в XIV — XVIII вв на Западе Европи .
В значительной степени организационно-правовые формы ведения страхового дела, принципы и категории страхового права, сформировавшиеся в Западной Европе в этот период , оказали определяющее влияние на становление страхования и страхового законодательства мусульманских стран, в том числе и Палестины, где страхование развивалось и в настоящее время находится под влиянием страховых систем, возникших ранее в Египте и в Иордани.
В связи с этим представляется необходимым в данной главе рассмотреть само понятие страхования, историю его развития и отношение шариата к данному явлению, историю становления страхового законодательства в Египте, Иордании и Палестине.
Поскольку страхование строится на нескольких принципах, постольку его определения базируются на многочисленных аспектах . Но от какой бы из точек зрения ни отталкиваться, всеобъемлющее определение страхования должно включать в себя его объективные составляющие. Поэтому краткого определения страхования, которое вместило бы в себя его разнообразные аспекты, не существует. Страхование — это и экономическая система, призванная уменьшить риски путем распределения ущерба или аккумулирования средств для его возмещения, и юридический механизм переноса риска посредством компенсационного договора. Это может быть и коммерческое предприятие, предоставляющее комплекс услуг в условиях свободного рынка, и социальный инструмент, позволяющий избежать ущерба для немногих усилиями многих. Может страхование рассматриваться и как актуарная система в прикладной математике3.
Общая характеристика договора страхования ответственности за вред, причиненный дорожно-транспортными происшествиями
Палестинский законодатель не дает определения страхового обязательства; нет его и в трактатах ведущих арабских правоведов. Поэтому можно использовать опыт российских ученых п и предложить такое определение: страховое обязательство есть правоотношение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный взнос (страховая премия), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить ему или третьему лицу (выгодоприобретателю) обусловленное соглашением или установленное законом (при обязательном страховании) страховое возмещение.
В этом определении мы приводим главные элементы страхового обязательства: стороны (страхователь, страховщик, третьи лица); их основные обязанности (уплатить страховую премию, выплатить страховое возмещение); страховой случай как то обстоятельство которое служит основанием для возникновения обязанности страховщика.
Но кроме указанных элементов, страховое обязательство характеризуется ещё такими элементами как: страховой интерес и страховой риск. Все эти элементы мы рассмотрим ниже.
Важно то, что в соответствии с палестинским законодательством, страховое обязательство (даже обязательное) возникает из договора. Поэтому, прежде всего, необходимо привести основные характеристики этого договора.
Страхование от дорожно-транспортных происшествий представляет собой договор страхования, обладающий рядом специфических черт. В частности, это - двусторонний договор, возмездный договор, рисковый договор, договор присоединения. Рассмотрим эти характеристики подробнее.
Во-первых, двусторонний договор является взаимным для обеих его сторон. Обязательства страховщика вытекают из выполнения обязательств страхователя. Страховщик обязывается выплатить компенсацию, а страхователь — выплачивать страховые взносы. Таким образом, отношения между сторонами носят взаимный характер: обязательства первой стороны присутствуют или отсутствуют в зависимости от наличия либо отсутствия обязательств второй стороны.
Во-вторых, это возмездный договор — то есть такой договор, по которому имущественное предоставление одной стороны обусловливает встречное имущественное предоставление от другой стороны. Страхователь уплачивает страховой взнос целиком или по частям, получая взамен гарантию от последствий наступления того или иного страхового случая на протяжении срока действия договора. Обязанность страховщика выражается в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
В-третьих, это рисковый договор. Ни одна из его сторон при подписании договора не знает, сколько она в итоге даст и сколько получит. Величина приобретения или убытка прояснится лишь в будущем, в зависимости от того, наступит ли то или иное неопределенное событие.
В-четвертых, это договор присоединения. На практике страховщик предлагает страхователю несколько образцов заранее отпечатанных документов, предоставляя ему свободу выбрать один из них, но не давая права подвергнуть пересмотру тот или иной пункт. Желающему застраховаться остается либо принять договор таким, как он есть, либо целиком отвергнуть его. В этом находит свое отражение доминирующая позиция, реально занимаемая страховщиком. Страхование ответственности от дорожно-транспортных происшествий представляет собой договор, по которому страховщик берет на себя обеспечение страхователя от риска, при наступлении которого он обязуется выплатить страхователю (иным лицам) соответсвующую компенсацию. Речь в данном случае идет об эксплуатации страхователем своего автомобиля и связанных с участием данного автомобиля в дорожно-транспортном происшествии . Чтобы обеспечить максимальную защиту прав пострадавших в результате ДТП, законодатель разработал ряд императивных текстов, придающих данному виду страхования элемент обязательности (принуждения). Для этого предусмотрено, что в случае несостоятельности лица, причинившего вред (страхователя), его обязательства берет на себя страховая компания, которая обязуется возместить ущерб в рамках, которые определены законами об обязательном страховании.
Таким образом, среди условий обязательного страхования ответсвенности за вред от ДТП предусматривается наличие эксплуатируемого транспортного средства и лицензии на управление им. Лицензия выдается лишь при условии предъявления страхового полиса, касающегося ответственности за ДТП; кроме того, должны быть соблюдены иные условия, предусмотренные в законе о дорожном движении.
Понятие и принципы исполнения страхового обязательства
Страховое обязательство - это одно из гражданско-правовых обязательств и поэтому все, что связано с его исполнением, подчиняется, прежде всего, общим принципам и правилам, относящимся к любым гражданским обязательствам.
Но в палестинском праве, в силу многих исторических и политических причин и обстоятельств (которые были рассмотрены в целом в Главе 1 настоящего исследования) пока ещё не сложились ни законодательные, ни тем более, научные понятия об обязательствах и, в частности, о принципах исполнения обязательств. Но всё же палестинские юристы используют в своей работе общие положения из доктрины обязательственного права, которые сформулированы в других арабских странах (прежде всего в Египте, в Иордании) в ходе применения их гражданского законодательства, при толковании судебных решений, принимаемых высшими судебными органами этих стран.
Можно сказать, что в целом арабские правоведы придерживаются идеи «надлежащего исполнения», которая является одной из главных доктрин в праве европейских государств (Франции, Германии, Швейцарии) . Но какой-то детализации этой идеи ни арабский законодатель, ни ученые-юристы не делают, оставляя большой простор для толкования этого понятия судьями всех инстанций.
В отличие от такого положения, в российском праве давно уже сложилась устойчивая система как законодательных, так и научных понятий о «надлежащем исполнении» обязательств. Так уже в ГК РФ (в ст. 309)
сказано: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемыми требованиями ».
Российские ученые, развивая положения гражданского закона, формулируют принципы исполнения обязательств, например принцип надлежащего исполнения и принцип реального исполнения .
Такие научные формулировки дают судам хорошие определения для того, чтобы при рассмотрении отдельного спора, понимать произошло или нет надлежащее исполнение между конкретными сторонами.
Важно, что с точки зрения российских ученых-юристов, исполнение обязательства понимается в двух значениях: во-первых, исполнение обязательства - это одно из главных оснований для его прекращения, во-вторых, исполнение — это предоставление кредитору всего того, что он рассчитывал получить от должника, вступая в данное обязательство (например, заключая какой-нибудь гражданский договор).
Все эти идеи можно применить, по нашему мнению, и при изучении вопросов исполнения обязательств в палестинском праве, в том числе, при изучении исполнения обязательства по страхованию ответственности за вред, причиненный в ДТП. Но при этом необходимо выделить те существенные особенности, которые проявляются при исполнении страхового обязательства вообще и обязательства по страхованию ответственности за вред, причиненный в ДТП в особенности.
Большинство гражданских обязательств исполняются по желанию субъектов, хотя, конечно же, в соответствии с подписанным договором и с учетом положений закона («по воле сторон»). А страховое обязательство исполняется только если наступил страховой случай (т.е. «по воле события»). Если в течение срока действия страхового договора страховой случай не наступит, то обязательство прекращается не в силу его исполнения, а в силу прекращения действия договора.
Значит, страховой случай имеет важное значение для понимания вопросов исполнения страхового обязательства: нет страхового случая, страховщик ничего не должен исполнять; есть страховой случай, тут же возникает обязанность страховщика исполнить свои обязательства по договору страхования.
Следовательно, наличие или отсутствие страхового случая имеет очень большое значение для определения «надлежащего исполнения» страхового обязательства (именно поэтому в данной работе много места в Главе 2 было уделено законодательному описанию страхового случая при страховании ответственности за вред от ДТП - стр. 80-88).
Итак, страховой случай — это важнейший юридический факт, наступление которого как бы «развивает» страховое обязательство и влечет за собой возникновение обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения. Но для этого необходимо, чтобы реально произошедший страховой случай совпал с тем страховым риском, который был застрахован по данному договору: «страховой случай - это реализованный страховой риск» . Если такого совпадения не произойдет, то страховое обязательство остается «без движения», следовательно не наступает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.
