Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования.
Востребованность рынка страховых услуг едва ли вызывает у кого-нибудь сомнения Сегодня сложно, а порой и невозможно, представить себе относительно благополучное существование общества без наличия гарантий такого существования на завтрашний день Человеку всегда было свойственно думать о своем будущем и создавать запасы на «черный день», на случай, если обстоятельства изменятся для него в нелучшую сторону
Со временем в результате разделения труда функция обеспечения в условиях изменившихся обстоятельств выделилась в самостоятельную услугу, оказываемую на профессиональной рыночной основе, то есть превратилась в промысел При этом по мере развития рынка в целом одновременно усложнялись и складывающиеся в области страхования отношения Все большее количество людей оказывалось задействованным в страховом деле В результате, страховое отношение постепенно вышло за рамки сугубо двусторонней связи «продавца» данной услуги и ее «покупателя», перестало быть только их частным делом
По официальным данным Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации по состоянию на 30 сентября 2008 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 814 страховых организаций, общая сумма страховых премий и страховых выплат за девять месяцев 2008 года составила соответственно 711,9 и 434,5 миллиардов рублей При этом объемы российского рынка страховых услуг в существенной степени уступают объемам данного рынка в развитых странах Так, например, согласно статистике Ассоциации британских страховщиков по итогам 2007 года общая сумма собранных страховых премий составила почти 218 миллиардов фунтов стерлингов "
Растущая роль страхования и связанные с этим риски не могли оставаться без внимания государства, благодаря чему страховое дело стало приобретать
1 См Стаїисіичееиіе (.ведения ФедерачьноП счужби страхового налюра // www tssn m The Association ot British Insurers // www abi org uk
во многом публичный характер Возникла необходимость держать под контролем уровень и качество обеспеченности индивида и общества в целом на случай внезапного возникновения нуждаемости в средствах для существования, надежность субъекта страхового дела, гарантированность интересов потребителей страховой услуїи Сбои в функционировании страховщика способны повлечь кризисные проявления в экономике и социальной сфере, нарушение баланса прав и обязанностей участников возникающих в сфере страхования правоотношений повлечет нарушение интересов, прежде всего, слабой стороны - страхователя
В связи с этим уже в XVI-XVII веках начинают появляться специальные нормативные акты, регламентирующие страховое дело В 1549 году был принят страховой устав в Голландии, в 1601 - в Англии, в 1681 - во Франции
В свою очередь как правовой институт страхование перестало быть только договорным обязательством Возникла необходимость в правовом регулировании не только отношений, возникающих между лицом, предоставляющим страховую защиту, и лицом, получающим ее, но и отношений, складывающихся в процессе организации страхового промысла, создания субъекта страховой деятельности, обеспечения его функционирования, контроля за соблюдением предъявляемых к нему требований
Степень научной разработанности темы исследования Существующие на настоящий момент труды в области правового регулирования страхования посвящены главным образом страховому договору как институту частного права При этом специфика страховых отношений такова, что регулирование их исключительно частноправовым инструментарием не представляется возможным Рассмотрение лишь отдельных сторон правового регулирования того или иного комплекса общественных отношений не способно сформировать полноценное представление о нем, хотя и представляется безусловно полезным и
1 Абрамов В Ю Страхование Теория и практика М 2007 С 7
необходимым Страхование представляет собой деятельность, состоящую из многочисленных составных частей, включая заключение страховых договоров Однако только этим такая деятельность не ограничивается Для того чтобы располагать возможностью заключать страховые договоры, а также исполнять их, необходимо на регулярной основе осуществлять ряд иных мероприятий, требующих наличия специальных знаний, инфраструктуры, материальной базы Конечно, договор играет здесь далеко не последнюю роль Посредством него многие отношения в рамках страховой деятельности приобретают правовую форму Другая их часть становится правоотношениями в результате воздействия иных средств правового регулирования, в том числе публично-правовых
При этом на сегодняшний день ряд отношений, в частности, по образованию и использованию фондов предупредительных мероприятий, фондов компенсации расходов страхователей, по оценке и анализу страховых рисков, страховому андеррайтингу и многие другие, неизбежно возникающие при ведении страхового дела, выпадают из правового поля, либо уровень их правового регулирования не отвечает необходимым требованиям
Задача права состоит в том, чтобы обеспечить всестороннюю защиту интересов всех участвующих в области страхования лиц с учетом повышенной общественной значимости данной деятельности Сформулированная задача осложняется тем обстоятельством, что такие интересы зачастую находятся в противоречии друг с другом В результате, полное удовлетворение одних приведет к игнорированию других Следовательно, нормы права, регулирующие страховую деятельность, должны конструироваться на основе принципа поддержания баланса интересов по схеме единичный страхователь - совокупность страхователей - субъект страховой деятельности - общество
В настоящее время правовая наука в сфере страхования представлена трудами отечественных и зарубежных ученых, посвятивших свои исследования как вопросам общей теории права, гражданского и административного права, так и регулирования собственно страховых
правоотношении, в частности, Г Ф Шершеневича, О С Иоффе, Д И Мейера, И А Покровскоіо, В А Ойгензихта, МИ Брагинского, Е А Суханова, Т С Мартьяновой, В И Серебровского, В К Райхера, И Степанова, В Р Идельсона, А Г Гойхбарга, В П Крюкова, Е А Андреевского, К А Граве, Л А Лунца, А И Худякова, В С Белыха, В Ю Абрамова, И В Кривошеева, 10 Б Фогельсона, В В Шахова, М Я Шиминовои, А Манэса, В Эмметта, Ф Д Роуза, К Демпси и других
Целью диссертационного исследования является формирование комплексного научного представления о правовом регулировании страховой предпринимательской деятельности, а также неразрывно связанных с ней институтов
Для достижения поставленной цели в диссертационном исследовании решаются следующие задачи:
1 Дать понятие страховой деятельности, раскрыть механизм ее
осуществления в контексте использования в рамках правового регулирования
Определить признаки страховой деятельности, осуществляемой на предпринимательских началах, и соотнести их со страховой деятельностью, не признаваемой предпринимательской
Проанализировать особенности источников правового регулирования страхования и выявить их оптимальную структуру
4 Выявить наиболее приемлемую организационно-правовую форму
страховщика как субъекта страховой деятельности с точки зрения соблюдения
ишересов всех задействованных при ее осуществлении лиц
Дать понятие рынка страховых услуг и соотнести его с категорией страховой деятельности
Проанализировать инфраструктуру рынка страховых услуг и правовой статус лиц, обеспечивающих ее, на предмет определения наиболее приемлемого варианта регулирования
Раскрыть специфику государственного регулирования страховой деятельности и рынка страховых услуг, а таюке предложить оптимальную модель такого регулирования
Оценить возможность осуществления страховщиком действий, связанных со страховой деятельностью, но не выступающих ее составной частью, установить границы правоспособности страховщика
Раскрыть механизмы формирования и использования страховых фондов, выступающих основой страховой деятельности, варианты управления ими на предмет создания системы правового регулирования возникающих здесь отношений, соответствующей интересам и страхователей, и страховщиков
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в рамках правового регулирования деятельности страховщиков и иных участников рынка страховых услуг
Предметом исследования выступают положения науки, посвященные вопросам и проблемам правового регулирования отношений в области страхования, а также правовые нормы, регламентирующие организацию и осуществление страховой деятельности
Теоретическую основу исследования составили работы упомянутых выше отечественных и зарубежных ученых, монографии, научные статьи
Методологическая основа исследования. В рамках работы использовались такие научные методы, как описание изучаемых явлений, выявление и формулирование их сущностных характеристик и признаков, классификация, системный анализ, сравнительное правоведение, анализ исторических форм
Информационную н нормативную базу исследования составили положения Конституции РФ, федеральных законов, подзаконных нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, нормы зарубежного законодательства, материалы отечественной и иностранной
судебной практики, справочные и статистические сведения национальных и зарубежных регулирующих органов и профессиональных объединений
Научная новизна исследования заключается в использованном при его проведении новом подходе, выражающемся в комплексном изучении страхования, исходя из того, что последнее не ограничивается только лишь договорной связью страховщика и страхователя, а представляет собой, во-первых, многоаспектную деятельность, характеризующуюся наличием ряда этапов, и, во-вторых, рынок, представляющий собой систему отношений по предложению и потреблению страховой услуги, а также отношений по их инфраструктурному обеспечению
Результатом проведенного исследования стали следующие основные положения, выносимые на защиту
1 Правовое регулирование страховой деятельности должно
осуществляться исходя из того, что она представляет собой финансовую
деятельность, заключающуюся в формировании денежных фондов за счет
взносов лиц, чьи имущественные интересы подвержены рискам наступления
определенных обстоятельств, - страхователей, на основании расчет
вероятности наступления таких обстоятельств, возникновение которых влечет
необходимость применения средств указанных денежных фондов, а также в
управлении такими денежными фондами, заключающемся в постоянном
сохранении их необходимых размеров, и использовании данных денежных
фондов на удовлетворение потребностей страхователей в денежных средствах
2 Страховая деятельность в виду своего повышенного рискового
характера предполагает наличие особого субъекта, обладающего специальной
правоспособностью, что в свою очередь должно являться необходимой
предпосылкой действительности любого договора страхования как сделки
Договор страхования, заключенный лицом, не обладающим правовым
статусом страховщика, должен признаваться ничтожной, а не оспоримой
сделкой
Единственной организационно-правовой формой, в которой может создаваться страховщик, должна признаваться форма акционерного общества, которая в наибольшей степени гарантирует интересы как страхователей, так и учредителей страховщика, обеспечивая финансовую устойчивость и ограничивая ответственность по его долгам
В России должна быть введена система средств государственного регулирования страховой деятельности, целью которых является обеспечение добросовестного ведения бизнеса страховщиками, гарантирование прав и интересов страхователей в части раскрытия информации о страховой услуге, прежде всего, об обстоятельствах, при которых страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату
Анализ и оценка страховых рисков, определение натичия страхового случая и размера убытков не являются составной частью собственно страховой деятельности, сопряжены с конфликтом интересов и обременяют страховщика дополнительными обязательствами, что противоречит специальной правоспособности страховщика и, как следствие, не отвечает интересам страхователей В этой связи необходимым представляется наличие законодательного требования о возложении данных функций на независимые специализирующиеся в соответствующих областях знания хозяйствующие субъекты
6 Формирование страхового фонда должно осуществиться с
использованием страховых тарифов, размер которых определяется расчетным
путем исходя из значений страхового риска и страховой суммы На
законодательном уровне должна быть закреплена необходимость учета
страховщиком страхового риска, как вероятности наступления страхового
случая и его масштаба, при установлении размера страховой премии
7 Учитывая, что наличие юридически обособленного страхового фонда
является гарантией прав и интересов страхователей, размещение
составояющих его средств должно осуществляться обособленно от остального
имущества страховщика, в частности, на отдельных банковских счетах,
лицевых счетах и счетах депо, либо страховой фонд должен быть наделен статусом самостоятельного юридического лица с одновременным наделением страховщика правовым статусом управляющей компании
8 Успешная реализация страховщиком прав, полученных в результате суброгации, должна быть сопряжена с возвратом страхователю уплаченной им части страховой премии в размере нетто-ставки В ином случае страховщик необоснованно получает за счет страхователя взнос в страховой фонд дважды, что является прямым нарушением интересов страхователя
Теоретическая и практическая значимость исследования. Сформулированные в исследовании выводы могут быть использованы для углубления существующих знаний в области правового регулирования страховой деятельности, формирования комплексного научного представления о нем, для совершенствования действующей нормативно-правовой базы, системы государственного регулирования, устранения имеющихся на сегодняшний день их недостатков, для организации функционирования отдельного страховщика, а также в рамках подготовки договорной документации по страховым сделкам
Апробация результатов исследования. Ряд положений диссертационного исследования был опубликован в статьях автора Предложения и выводы диссертационного исследования использовались при чтении лекций и проведении семинаров на юридическом факультете Московского государственного университета им М В Ломоносова, а также в практике группы ВТБ
