Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Кредитный договор как основание возникновения правоотношений 9
1. Понятие кредитного договора и его виды 9
2. Элементы кредитного договора 26
Глава 2. Правовое положение кредитора по кредитному договору 41
1. Исполнение обязательств и гражданско-правовая ответственность кредитора 41
2.Правовые механизмы обеспечения кредитора информацией о заёмщике 71
Глава 3. Правовое положение заёмщика по кредитному договору 95
1. Исполнение обязательств заёмщиком 95
2. Гражданско-правовая ответственность заёмщика 140
Заключение 160
Библиографический/список использованной литературы 174
- Понятие кредитного договора и его виды
- Исполнение обязательств и гражданско-правовая ответственность кредитора
- Исполнение обязательств заёмщиком
Введение к работе
Актуальность темы исследования объективно обусловлено тем, что банковский кредит в контексте обеспечения стабильного функционирования как кредитно-банковской, так и финансовой системы любого государства имеет важное значение.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
во - первых, их успешное осуществление ведёт к получению основных доходов, способствует повышению надёжности и устойчивости банков, а неудачи в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
во - вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлечённые ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
в - третьих, эта деятельность при её успешном осуществлении приносит прибыль всем её участникам: кредитным организациям, заёмщикам и обществу в целом.
Кредитование клиентов коммерческими банками является основным источником его доходов. По статистике банки получают от кредитных операций от 60 до 90 процентов своего дохода. Банковские операции немыслимы без ориентации на высокий доход. По ряду позиций, в том числе по доходности, кредитные операции могут претендовать на лидирующее место среди активных банковских операций. Изучение проблем, связанных с вопросами кредитования клиентов кредитными организациями - важный вопрос исследования отношений в сфере "кредитная организация-клиент".
Законодательный подход к заёмно - кредитным отношениям реализуется, определяя необходимость пересмотра устоявшихся мнений и комментариев правовых основ отношений в финансовой сфере. Одновременно с этим применение законодательных новаций выявляет разночтения в понимании содержания правовых норм, вызванные, главным образом, недостатками и проблемами в правотворческой работе и в меньшей
степени встречающимся в литературе несистемным подходом к их толкованию.
Таким образом, банковское кредитование играет важную роль, как в финансовом механизме всего государства, так и в деятельности кредитных организаций. Но для нормального функционирования института кредита в системе банковской деятельности необходимо правовое обеспечение. Состояние научной разработки проблемы.
Постановка цели исследования определила задачи изучения трудов российских учёных до 1917 года, в советский период и за последние годы, а также работы зарубежных авторов.
Из дореволюционного периода - это труды М.М. Агаркова, Л.А. Лунца, Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.Н.Трегащина, Р.В. Иеринга, Г.Ф. Шершеневича.
Кроме этого, в работе использованы монографии и иные публикации современных исследователей - это работы Л.В. Аверьянова, Л.П. Белых, О.В. Белокрылова, Т.Н. Бойковой, В.И. Букато, М.П. Березиной, СИ. Вильнянского, В.В. Витрянского, А.Д. Голубовича, И.С. Гуревича, С.Л. Ермакова, Л.Г. Ефимовой, И.А. Кириллова, Д.К. Клавдиенко, Ю.П. Камфера, ЛА. Новосёловой, Н.Б. Новицкого, Е.Л. Скрипилёва, Е.А. Суханова, С.С. Сарбаша, Е.А. Флейшиц, В.Ф. Яковлева, Делана Эдвина Джона, Кэмпбела Розмари Джона и ряда других.
Анализ имеющейся литературы показывает, что разрешение тех или иных вопросов, рассматриваемых в диссертации, у различных авторов аргументировано показывается по-разному.
Так, например, в правовой литературе существует спор о природе кредитного договора. Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа. Другие полагают, что банковский кредитный договор
Вильнянский СИ. Кредитно-расчётные правоотношения и финансовый контроль. Харьков, 1995. С.43; Агарков М.М. Основы банковского права. М, 1929. С.58; Флейшиц Е.А. Расчётные и кредитные правоотношения.М.,1956.С.213-218; Ефимова Л.Г. Банковские сделки.М.,2000. С.240.
(краткосрочная ссуда) следует считать самостоятельным.2 Третьи квалифицируют его как предварительный договор о заключении в будущем договора займа.3 Четвёртые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным.
Также нет единодушного мнения на уровне теоретических исследований по вопросу о возможности уступки права требования кредитором по кредитному договору.
Подходя критически к обзору имеющейся литературы по теме диссертационного исследования, необходимо отметить, что практически нет работ по вопросу правовых механизмов обеспечения кредитора наиболее полной информацией как о самом заёмщике, так и о денежных средствах, предоставленных по кредитному договору, что, на наш взгляд, снижает спектр юридических инструментариев обеспечения возврата кредита.
Теоретико-методологическую основу исследования работы составили научные методы познания в сфере заёмно - кредитных отношений, в том числе системно-аналитический, сравнительно-правовой, конкретно-исторический; работы отечественных и зарубежных правоведов; гражданско-правовое законодательство, судебно-арбитражная практика Российской Федерации и зарубежных стран; использованы также нормативные документы Центрального Банка Российской Федерации.
Объект исследования - Регулирование кредитных правоотношений по гражданскому праву РФ.
Предмет исследования- Проблемы гражданско-правового
регулирования отношений по кредитному договору.
2 Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959. С. 40-55; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г.
Применение законодательства о кредитовании и расчётах. М., 1967. С.75; Куник Я.А. Кредитные и
расчётные отношения в торговле. М., 1970.С. 118.
3 Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.1994.С.82.
4 Новосёлова Л. А. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М., 1994. С. 12.
Цель исследования - Выявление, рассмотрение и разрешение актуальных и проблемных вопросов, связанных с гражданско- правовым регулированием отношений по кредитному договору.
Для достижения цели ставилась задача рассмотрения с позиции гражданско-правового регулирования проблемных моментов связанных с:
определением правовой природой кредитного договора;
системным анализом структурных элементов кредитного договора;
критическим анализом и предложением путей совершенствования в законодательстве по вопросу исполнения обязательств и ответственности сторон по кредитному договору;
предложением правовых мер воздействия кредитором на заёмщика в целях получения наиболее полной и достоверной информации о возможности возврата кредита.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:
- в работе осуществлён системный подход к пониманию правовой
природы кредитного договора на основании законодательного подхода,
критического анализа высказанных мнений в научной литературе и с
позиции места кредитного договора в системе банковской деятельности;
рассмотрены проблемы, связанные с правовым положением кредитора и
заёмщика по кредитному договору, а также предложены правовые меры
воздействия кредитором на заёмщика в целях получения наиболее полной и
достоверной информации о возможности возврата кредита.
Приведённое исследование позволило обосновать и вынести на защиту следующие основные положения и выводы, отражающие научную новизну диссертации.
1. Выдача займа небанковской организацией может считаться правомерной только тогда, когда она: а) не носит систематического характера; б) не становится основным видом деятельности; в)
предоставление займа связано с исполнением контрагентом (заёмщиком) иного обязательства, отвечающего уставной правоспособности заимодавца.
2. Договор вексельного кредита носит смешанный характер и содержит
единственное отличие от обычной типовой формы кредитного договора:
банк обязуется предоставить клиенту кредит не деньгами, а простыми
векселями банка, суммарный номинал которых соответствует сумме
обещанного кредита. В этом случае надлежаще исполненным обязательство
кредитора может быть признано только в момент их оплаты, когда у
заёмщика появляется реальная возможность для распоряжения денежными
средствами.
Уступка права хозяйствующего субъекта - стороны кредитного договора - на получение кредита в конкретном банке невозможно без согласия этой кредитной организации; уступка права требования кредитором по кредитному договору некредитной организации возможна, за исключением случаев, когда личность кредитора имеет существенное значение для должника (применительно к кредитному договору- наличие встречных требований у должника по отношению к кредитору, а следовательно, возможность произвести взаимозачёт).
Момент прекращения обязательства по возврату кредита зачётом встречного требования заёмщика, определяется наступлением срока исполнения обязательства кредитором по встречному требованию (в случае потребительского характера кредитования заёмщика) или наступлением срока исполнения заёмщиком обязательства по возврату кредита (в случае коммерческого характера кредитования заёмщика).
5. Сведения о нарушении заёмщиком своего кредитного обязательства
перед банком не подлежит охране по правилам института банковской тайны,
а значит, и сообщение банком этих сведений не может рассматриваться как
разглашение банковской тайны. Этими сведениями банк вправе
распоряжаться по своему усмотрению, если иное не предусмотрено
договором с заёмщиком.
6. В качестве законодательного закрепления ("De lege ferendae") необходимо ограничение права кредитора на самостоятельное определение категории поступающих денег в случае несвоевременного возврата кредита заёмщиком (основной долг или проценты): например, путём установления правила о том, что за пределами года взыскания процентов последующие суммы сначала засчитываются как уплата долга.
Практическая значимость исследования заключается в использовании положений, обоснованных диссертантом при подготовке предложений по изменению действующего банковского законодательства (материалы диссертационного исследования были использованы бюджетно-финансовым комитетом парламента Кабардино-Балкарской Республики при подготовке законопроектов). Диссертационное исследование имеет практическое значение для совершенствования учебно-методических материалов, а также в целях улучшения учебного процесса по юридическим и другим гуманитарным дисциплинам.
Структура диссертации отвечает логике научного исследования. Диссертация состоит из введения, трёх глав, включающих шесть параграфов, заключения и библиографического списка использованной литературы.
Понятие кредитного договора и его виды
Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»5 взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер. Для установления и регулирования правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры. Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами. Среди них договоры в области кредитно-банковских отношений.
Отношения клиента и банка по поводу получения кредита вытекают из условий кредитного договора. Но кредитные отношения могут вытекать не только из кредитного договора, так сказать в чистом виде, но и при заключении смешанных договоров. В Гражданском кодексе РФ6 содержится ряд норм, специально регулирующих такого рода договоры.
Сторонами может быть заключён договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определённые родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли - продажи товаров (ст.465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).
К коммерческому кредиту, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей
определяемых родовыми признаками, и в котором предусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров (ст.489 ГК РФ), работ или услуг, применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (ст.823 ГК РФ).
Кредитные отношения могут возникнуть и при залоге вещей в ломбард (п.5 ст. 358 ГК РФ), при продаже товара в кредит (ст.488 ГК РФ).
Правовое регулирование отношений по кредитному договору до принятия нового Гражданского кодекса РФ осуществлялось прежде всего Основами гражданского законодательства Союза ССР7, действовавшими в части, не противоречащей Конституции Российской Федерации и законодательным актам Российской Федерации, принятым после 12 июля 1990 года. Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно статье 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передаёт заёмщику (должнику) деньги (или вещи, определённые родовыми признаками), а заёмщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Практически не ясно было, в чём же различие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии, правом заключать такой договор.
В соответствии со ст.819 ГКРФ - «Кредитный договор»: «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
2.Котношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекают из существа кредитного договора».
С введением в действие части первой Гражданского кодекса РФ (то есть с 1 января 1995года) общие положения об обязательствах Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, а с введением в действие части второй Гражданского кодекса РФ (то есть сі марта 1996 года) остальные положения об обязательствах, предусмотренные в этих Основах, не подлежат применению на территории РФ.
Для рассмотрения новых моментов в регулировании кредитного договора важное значение имеют два Федеральных закона: от 30 ноября 1994 года «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» и от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ»9, которые определяют пределы регулирования гражданских правоотношений, возникших до принятия нового Гражданского кодекса РФ.
Часть первая Гражданского кодекса РФ применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения её в действие. По гражданским правоотношениям, возникшим до введения её в действие, часть первая Кодекса применяется к тем правам и обязанностям, которые возникнут после введения её в действие.
Нормы Гражданского кодекса РФ об основаниях и последствиях недействительности сделок (ст. 162,165-180) применяются к сделкам, требования о признании недействительными и последствиях недействительности которых рассматриваются судом, арбитражным судом или третейским судом после 1 января 1995 года независимо от времени совершения соответствующих сделок. Это означает, что при рассмотрении таких исков суд должен будет применять правила Гражданского кодекса о сроках исковой давности.
Исполнение обязательств и гражданско-правовая ответственность кредитора
Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Её исполнение влечёт за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.
Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключённым с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Передача таких же денежных средств в обычном договоре займа является необходимым условием для возникновения у сторон конкретных прав и обязанностей. Соглашение сторон, не поддержанное данной передачей капитала, означает неполный юридический состав и, следовательно, не может иметь юридических последствий. Поэтому здесь безраздельно господствует принцип свободы предоставления займа (нашедший, в частности, применение и во французском праве), в соответствии с которым заимодавец имеет право на немотивированный отказ от передачи предмета займа.
Напротив, в кредитном договоре соглашение сторон даёт толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заёмного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заёмщиком. По этой причине обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством.
Именно такой подход российского законодателя к разрешению проблемы правовой природы кредитного договора не случаен. Можно утверждать, что он отразил объективные тенденции в развитии понятия договора займа и кредитного договора как его разновидности на протяжении двадцатого столетия. В этой эволюции кредитного договора как разновидности договора займа, последний из которых известный древнеримский юрист Гай отождествлял с самим понятием реальных договоров, можно увидеть общее отражение либерализации гражданского оборота путём его освобождения от излишнего формализма при совершении банковских сделок. Одновременно признание за заёмщиком права требовать предоставление кредита означает упразднения банковской привилегии в прогнозе о взаимных правах и обязанностях сторон и стабильности гражданского оборота. Современные правопорядки исходят из того, что банк обязан выдать кредит.
Способы исполнения обязанности по предоставлении кредита могут быть различными в зависимости от того, какая форма расчётов используется сторонами, а также кем и кому такая сумма передаётся. При предоставлении кредита наличными право собственности у заёмщика как у приобретателя вещи по договору возникает с момента её вручения (ч. 1 ст. 223 и абз. 1 ч. 1 ст.224 ПС РФ). При этом вещь считается вручённой приобретателю с момента её фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица.
В реальной жизни вручение наличных денег в кассе банка происходит сравнительно редко. В силу законодательных ограничений (ч. 1 ст. 861 ГК РФ) предоставление капитала в наличных денежных знаках фактически ограничено сферой потребительского кредитования: без ограничения суммы подобные расчёты могут производиться только в случае, если в качестве заёмщика выступает гражданин и кредит не связан с осуществлением его предпринимательской деятельности.
Другое ограничение установлено законодательством о валютном контроле. Кредиты в иностранной валюте, в соответствии с Пунктом 1.3.3 Положения Банка России от 6 октября 1997 г. № 527 "О порядке привлечения и погашения резидентами Российской Федерации финансовых кредитов и займов в иностранной валюте от нерезидентов на срок свыше 180 дней"36 и пунктом 2.1.3 Положения Банка России от 31 августа 1998 г.№ 54 -П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" могут предоставляться только в безналичном порядке.
Наконец, выплата кредита в наличной форме фактически лишает кредитора возможности контролировать его целевое использование, на чём в последствии, при возникновении спора в суде, страховщик ответственности за непогашение кредита или поручитель неплатёжеспособного заёмщика может основывать свои возражения против требований кредитора.
Гораздо чаще обязанность по передаче суммы кредита исполняется её зачислением на банковский счёт, то есть в безналичной форме.
До недавнего времени предоставление кредита осуществлялось как путём зачисления денег на счёт заёмщика, так и минуя этот счёт.
Исполнение обязательств заёмщиком
Перечислим обязанности заёмщика по кредитному договору, которые могут возникнуть у него в результате заключения кредитного договора: принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, оплатить обусловленные проценты, предоставить обеспечение своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово - хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита.
Указанный перечень обязанностей заёмщика является примерным. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращён. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать обязанности обеспечить кредит и соблюдать цель кредитования. Однако условие о возврате полученного кредита и об уплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре; без их согласования он считается незаключённым.
Обязательство заёмщика возвратить кредит возникает при условии, если кредит вообще предоставлен. Несмотря на то, что кредит предоставляется банком во исполнение его обязанности по договору, который вступил в силу, в случае, когда банк ничего заёмщику не передал, он со своей стороны не вправе претендовать на что - либо в ответ. Удовлетворение его требования по безвалютному кредиту означало бы неосновательное обогащение кредитора. Поэтому обязанность заёмщика по возврату кредита может возникнуть только в качестве последствия предоставления ему кредита в согласованной форме.
В случае недействительности кредитного договора заёмщик также будет принуждён возвратить полученную сумму (если только речь не идёт об исключительных случаях, подпадающих под ст. 169 или 179 ГК РФ: кредитование в целях, противных основам нравственности и правопорядка, кабальная кредитная сделка и другое, - когда всё полученное по сделке обращается в доход государства). Но в данном случае заёмщик обязан будет возвратить сумму кредита, полученную по недействительному договору, на ином правовом основании: как сумму неосновательно полученного (п. 1 ст. 1103 ГК РФ).
Обязанность возвратить кредит вытекает из самой сути кредитного договора. Она присуща любому заёмному обязательству, что позволяет чётко отграничить от него все те обязательства, которые таковыми не могут быть признаны, например случаи, когда получившему деньги лицу предоставлено право самостоятельно принять решение о том, возвращать их или нет, а если возвращать, то полностью или частично.
Поэтому очевидно, что договор не является кредитным, если, согласно ему, возврат полученного капитала находиться в зависимости от фактической "способности" его приобретателя погасить кредит. Иначе мог бы быть поставлен вопрос о недействительности договора как притворной сделки.
Между тем именно это обстоятельство может быть проигнорировано когда банку противостоит такой превосходящий его по своей экономической мощи контрагент, как государство. Так, например, обязательные условия договора кредита под залог находящихся в федеральной собственности акций прямо поставили возможность возврата основной суммы долга в зависимость от выручки, получаемой при реализации акций. В случае недостатка денежных средств для покрытия требования кредитора он "не имеет права на получение недостающей суммы от заёмщика".
Подобные условия о возврате не только нарушает общий принцип равенства участников гражданских правоотношений и специальный принцип возвратности кредита, перекладывая инвестиционный риск с заёмщика на кредитора и создавая для первого неосновательное предпочтение перед обычными заёмщиками. Одновременно оно направлено на обход закона, поскольку вместо договора кредита в данном случае должен быть заключён договор купли - продажи акций с условием о предоплате.
