Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Юридическая природа чека
1. История возникновения чека. Международная унификация чекового права.
2. Становление и развитие чекового законодательства в России
3. Понятие чека в российском и зарубежном законодательстве
4. Формальность, абстрактность и публичная достоверность чеков
Глава 2. Содержание чека. Участники чекового правоотношения
1. Реквизиты чека. Правоспособность участников чекового правоотношения
2. Чековый договор
3. Особенности передачи прав по чекам
4. Чековая гарантия
5. Оплата чека
Глава 3. Обращение чека
1. Виды чеков, используемых в современном гражданском обороте
2. Электронные платежи по операциям с чеками
3. Соотношение расчетов чеками и платежными банковскими карточками
Заключение
Библиография
- История возникновения чека. Международная унификация чекового права.
- Реквизиты чека. Правоспособность участников чекового правоотношения
- Виды чеков, используемых в современном гражданском обороте
Введение к работе
Актуальность темы. Сделки, совершаемые в предпринимательской сфере, изначально предполагаются и фактически являются возмездными. Поэтому все участники экономических отношений неизбежно сталкиваются с проблемой расчетов, эффективность которых зависит от выбора платежных инструментов. Можно с уверенностью сказать, что в последние десятилетия XX века в западных странах наметилась тенденция к переходу от наличных к безналичным формам платежей. И хотя в целом объем налично-денежного обращения в, последние годы сократился незначительно, наряду с наличными деньгами в расчетных отношениях все еще используются документы, функционально не заменяющие собой денежные знаки,2 но в огромной степени содействующие осуществлению нерегулярных платежей.
Речь идет о чеках — особых дебетовых банковских документах в форме письменного распоряжения выплатить определенную сумму по требованию в момент предъявления документа банку-плательщику.
Настоящая диссертационная работа посвящена комплексному юридическому анализу законодательной регламентации расчетов чеками. Основная цель работы заключается в определении места чека в системе безналичных расчетов и выработке предложений по совершенствованию отечественного законодательства, что могло бы стимулировать дальнейший рост чекового обращения в России.
В отечественном обороте сфера безналичных расчетов развивается, на наш взгляд, несколько однообразно, со значительным преобладанием расчетов платежными поручениями. Что же касается чековой формы расчетов, то здесь наблюдается следующая ситуация. С одной стороны, имеются все предпосылки для развития чекового обращения. Эта форма расчетов не является принципиально новой для нашей экономики, к тому же различные виды чеков широко применяются во всем мире. Чек удобен, например, в том случае, когда реквизиты получателя платежа неизвестны или получатель платежа (по различным причинам) не желает их сообщать. Кроме того, затраты на реализацию платежного поручения бывают несоизмеримо велики, когда требуется перевести небольшую денежную сумму.
С другой стороны, классические чеки1 используются в России по- прежнему достаточно редко. Вместо них широкое применение получили документы, хотя и содержащие в названии слово «чек», но по своей юридической природе чеками не являющиеся (например, дорожные и кассовые чеки). Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов. ......
Чек чрезвычайно схож - по своей юридической природе и возможностям использования - с переводным векселем. Однако если с начала 90-х гг. XX века в российской экономике наблюдается «феномен бурного развития вексельного обращения», то объемы применения чеков в банковской и хозяйственной сфере остаются незначительными. Очевидно, когда «увлечение» вексельным оборотом пройдет, эти расчетные документы займут свои ниши согласно экономической специфике каждого. А она заключается в том, что вексель обслуживает, в основном, коммерческое кредитование, а чек - платежный оборот.
О необходимости роста чекового обращения косвенно свидетельствует и практика коммерческих банков по использованию для расчетов только собственных векселей, в том числе т.н. «вексельных книжек», которые по своей природе есть не что иное, как чековые книжки, выдаваемые банком своим клиентам для распоряжения средствами, находящимися на текущем счете, путем выдачи чеков.
Следует также подчеркнуть, что чеки, будучи бумажными документами, вынуждены сейчас «конкурировать» со своими электронными аналогами, а также с банковскими карточками. Существует мнение, что чек является единственным денежным инструментом, «который действительно утратил свои позиции и
вытесняется электронными деньгами из сферы расчетов в розничной торговле». На наш взгляд, с такой точкой зрения нельзя согласиться; опыт зарубежных стран показывает, что, несмотря на почти «вековую» историю, электронные деньги (в частности, пластиковые карточки) так и не смогли вытеснить из оборота ни чеки, ни наличные средства.
Вышеизложенное свидетельствует об актуальности юридической регламентации чековых отношений и необходимости глубокой теоретической проработки проблем применения чеков в гражданском обороте в свете появления новых инструментов безналичных расчетов.
В то же время за последние десятилетия не появилось ни одного специального юридического исследования, посвященного данной проблематике. Имеется несколько серьезных трудов, относящихся к периоду разработки первого советского чекового закона - Положения о чеках, утв. постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 6 ноября 1929 г.,3 а также работа Н.А. Казаковой,4 посвященная международной практике чековых расчетов и основанная, в первую очередь, на изучении Женевских чековых конвенций 1931 г.5
Поэтому можно с уверенностью сказать, что настоящая работа является первым за многие годы монографическим исследованием проблематики чековых расчетов.
Цели и задачи исследования. Диссертационная работа посвящена изучению условий возникновения чека как способа безналичных платежей, анализу его расчетных функций и особенностей правовой природы чека как ценной бумаги. Исходя из этого, определяются следующие задачи исследования:
1. Анализ исторических условий применения чека в расчетных правоотношениях, изучение особенностей формирования чекового законодательства в России и зарубежных странах, оценка опыта международной унификации законодательства о чеках. Изучение основных юридических
характеристик чека как ценной бумаги на основе сравнительного анализа правовых режимов чека и переводного векселя.
2. Исследование юридической природы отношений, возникающих между лицами, участвующими в расчетах чеками. Юридическая квалификация понятия «чековый договор» и попытка решить проблему акцепта чека плательщиком.
3. Определение особенностей передачи прав по чекам на основе сравнительного анализа общих норм законодательства о передаче прав по ценным бумагам, в частности векселям, выработка предложений по изменению некоторых законодательных норм о чеках.
4. Исследование института чековой и вексельной гарантии (аваля), разграничение аваля и других способов обеспечения оплаты чека (например, гарантийных карточек). Изучение теоретических и практических аспектов оплаты чеков, в том числе путем выставления их на инкассо.
5. Анализ состояния чекового обращения в современной России, исследование особенностей юридической природы и функций т.н. «квазичеков» и «чековых суррогатов», не подпадающих под действие норм главы 46 «Расчеты» ГКРФ.
6. Изучение законодательства и банковской практики США, Великобритании и Франции по внедрению электронных операций в процессе инкассирования чеков. Выработка предложений по применению в России процедур чековой транкации и чекового хранения, а также по правовому регулированию расчетов электронными аналогами чеков в системе Internet-платежей.
7. Сравнительно-правовое исследование юридической природы отношений, возникающих при расчетах с использованием платежных банковских карточек и чеков.
Предмет исследования составляют теоретические и практические аспекты правовой регламентации чекового обращения в России, исследование зарубежной практики чековых расчетов, сравнительно-правовой анализ чекового и вексельного обращения, а также расчетов с использованием платежных банковских карт, дорожных, электронных, кассовых чеков и др.
Методологическая основа исследования. Диссертационное исследование основано на применении общенаучных и специальных юридических методов научного познания. В первую очередь, исследование базируется на диалектическом методе, применены исторический, комплексный, системный, сравнительно-правовой, формально-логический методы, а также анализ и синтез.
Теоретическая основа исследования. В диссертационной работе были использованы труды дореволюционного, советского и современного российского периода, посвященные как общим вопросам гражданского права и теории ценных бумаг, так и правовому регулированию расчетных правоотношений и денежных обязательств. Теоретическую основу составили труды таких видных ученых, как М.М. Агарков, СМ. Барац, А.Э. Вормс, В.М. Гордон, И.С. Гуревич, О.С. Иоффе, С.Н. Ландкоф, Л.А. Лунц, Д.И. Мейер, Н.О. Нерсесов, К.П. Победоносцев, Е.А. Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич, Л.С. Эльяссон.
В диссертации также широко использовались исследования современных российских ученых, в частности, В.А. Белова, М.И. Брагинского, А.А. Вишневского, А.В. Габова, Е.А. Васильева, В.В. Грачева, Л.Ю. Добрыниной, Л.Г. Ефимовой, Н.А. Казаковой, Е.А. Крашенинникова, Д.В. Мурзина, Л.А. Новоселовой, Е.А. Павлодского.
Зарубежная литература представлена работами английских, американских и французских правоведов и экономистов поскольку эти страны традиционно характеризуются развитым чековым обращением. В частности, использованы труды Paul W. Bauer, R. Brooks, С. Gavalda, E.P. Ellinger, David B. Humphrey, J. McLoughlin, J. Stavins, J. Stoufflet.
Научная новизна исследования состоит в том, что впервые на уровне диссертационной работы проведен комплексный юридический анализ законодательства, регламентирующего расчеты чеками. Правовая природа чека как ценной бумаги и расчетного документа исследуется не только на основе сопоставления чековых и вексельных обязательств, но и с учетом предложенной автором юридической квалификации отношений, возникающих при расчетах чеками и платежными банковскими карточками. Особое внимание уделяется разграничению классических чеков и иных документов, имеющих в своем названии слово «чек», в том числе электронных аналогов чеков. В результате выработаны новые подходы к решению ряда теоретических и практических проблем, а сравнительное исследование отечественной и зарубежной практики расчетов чеками позволило предложить пути формирования специального чекового законодательства в России.
На основе проведенного исследования сформулированы и выносятся на защиту следующие основные положения.
1. В работе обосновывается вывод, что действительность чека как документа не может зависеть от наличия или отсутствия чекового договора. Оспариваются позиции ученых, считающих чековый договор договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Аргументируется вывод, что чекодержатель не имеет права прямого иска к плательщику в случае неоплаты чека.
Чековый договор нельзя рассматривать как дополнительный по отношению к договору банковского счета. Это связано с тем, что расчеты чеками представляют собой лишь один из способов распоряжения денежными средствами, находящимися на расчетном счете чекодателя.
Отсюда предлагается применять понятие «чековый договор» к особым условиям договора банковского счета о распоряжении денежными средствами путем выставления чеков.
2. Представляется спорной норма п. 2 ст. 880 ГК РФ, в соответствии с которой именные чеки передаче не подлежат. Данный запрет направлен на защиту интересов чекодержателя, так как использование непередаваемых именных чеков существенно уменьшает риск оплаты подложных и похищенных документов. Однако в целом это не способствует развитию чекового обращения. В этой связи в работе отмечается необходимость разрешения передачи именных чеков в порядке общегражданской цессии.
3. В работе оспаривается понимание абстрактности чекового обязательства в современной юридической литературе. Отмечается несостоятельность утверждения о том, что «абстрактный характер чекового обязательства относителен», поскольку выдаче чека предшествует заключение чекового договора.
Абстрактный характер чека предлагается понимать следующим образом. Свойство абстрактности характеризует взаимоотношения кредитора с должником. Должником по чеку является чекодатель, кредитором - чекодержатель. Если плательщик необоснованно откажет в оплате чека, он отвечает перед клиентом (чекодателем) за нарушение условий заключенного договора. Что касается
чекодержателя, то он обращает свои требования непосредственно к чекодателю (обязанному лицу, поставившему свою подпись на чеке), а не к банку.
С абстрактным характером чекового обязательства связана проблема допустимости возражений со стороны обязанного по чеку лица. В вексельном праве должнику предоставлена возможность ссылаться на свои личные отношения с кредитором при отказе в оплате векселя, если последний, приобретая вексель, сознательно действовал во вред должнику (ст. 17 Положения о переводном и простом векселе, утв. постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7 августа 1937 г.). Такого же подхода придерживается судебно-арбитражная практика при рассмотрении вексельных споров.
Предлагается распространить изложенные правила и на отношения между чекодателем и первым чекодержателем, основанные на связывающей их сделке, если чекодержатель сознательно действовал во вред должнику.
4. В работе аргументируется вывод о целесообразности акцепта чека плательщиком. В соответствии с доктриной акцептация чека плательщиком является излишней и противоречит его природе.1 В то время как акцепт переводного векселя необходим для того, чтобы плательщик предварительно подтвердил обязательство оплаты, обязательство банка оплачивать чеки вытекает из договорных отношений между ним его клиентом (чекодателем), и акцепт в таком случае будет рассматриваться лишь как подтверждение договора. Однако подобное утверждение представляется недостаточно обоснованным. Банк-плательщик путем акцепта подтверждает оплату чека не своему клиенту -чекодателю, а чекодержателю. Между плательщиком и чекодержателем договорных отношений не существует, поэтому чековый акцепт не может рассматриваться как подтверждение какого-либо договора.
Действующее российское законодательство не содержит норм, запрещающих или разрешающих чековый акцепт. Более того, он повсеместно практикуется банками как в России, так и за рубежом, но в «скрытых» формах (удостоверение, визирование, выдача гарантийных или идентификационных карточек). Это свидетельствует о том, что акцепт предпочтителен для развития чекового обращения; он отвечает интересам чекодержателей, заинтересованных получить деньги непосредственно от плательщика, а не путем предъявления «обратного» требования к чекодателю в случае отказа в оплате чека. При этом обязательство банка, акцептовавшего чек, не может быть тождественно обязательству авалиста, поскольку держатель акцептованного чека имеет право прямого иска к плательщику в случае неоплаты чека. Таким образом, между ними возникает самостоятельное правоотношение, которого до акцепта не существовало.
5. Аргументируется вывод, что расчеты платежными карточками представляют собой модифицированную форму чековых расчетов. В диссертации отмечается, что платежные карточки нельзя отождествлять с чеками. Платеж по карте можно «приравнять» только к оплате чека, имеющего специальное кроссирование. Платежные карточки, в отличие от чеков, не являются ни ценными бумагами, ни расчетными документами. Они представляют собой средство для составления расчетных документов, подлежащих оплате за счет клиента (владельца карточки). Эти документы (слипы) по формальным признакам также не могут быть признаны чеками.
6. В работе предлагается на законодательном уровне разграничить правовое регулирование классических чеков и различных документов под названием «чек», таких как дорожные чеки. Последние следует признать сертификатами на получение денежных сумм. Они не соответствуют классическим чекам по формальным критериям, содержат не приказ, а обязательство эмитента об оплате, в них не указывается плательщик.
Обосновывается необходимость правового регулирования электронных аналогов чеков. Отечественное законодательство не содержит конкретных норм о том, должен ли чек составляться исключительно на бумаге. Согласно п. 2.2 Положения «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 г. расчетный документ (в том числе чек) в установленных случаях может быть оформлен в виде электронного платежного документа. Однако не все положения действующего законодательства применимы в отношении электронных чеков (невозможно использование ордерных и предъявительских электронных чеков, включение в электронные документы всех реквизитов, требуемых для бумажных чеков и т.п.).
В обоих указанных случаях необходимы законодательные нормы, определяющие основы правового режима чеков, документов под названием «чек»,
электронных аналогов чеков. Особенности обращения этих документов могут быть предусмотрены в банковских правилах.
7. В диссертации отстаивается необходимость введения образцов бланков, на которых оформляются чеки, на уровне Центрального банка России. Действующее законодательство предусматривает, что форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 878 ГК РФ). Помимо Гражданского кодекса РФ, законодательные акты не регламентируют чековые расчеты, а банковские правила позволяют кредитным организациям определять форму чека самостоятельно, хотя в отношении формы других расчетных документов Центральный банк России установил жесткие требования. Оформление чеков на бланках (листах из чековых книжек), образцы которых введены банками, имеет важное техническое значение, так как позволяет автоматизировать процесс их обработки. Однако преимущества автоматической обработки платежного документа не означают, что установлены требования к его форме, поскольку не являются юридически обязанными. Поэтому банк при оплате чека не вправе выдвигать чекодержателю возражения в связи с тем, что чек выписан не на банковском формуляре.
Выписка чека на специальном бланке является реальным способом защиты от оплаты подложного чека. Бланк из чековой книжки свидетельствует о том, что чекодатель действительно имеет текущий счет в банке, а это, в свою очередь, укрепляет доверие к чеку со стороны потенциального бенефициара.
В этой связи предлагается конкретизировать требования законодательства к форме чека, признав утратившим силу постановление Верховного Совета РФ от 13 января 1992 г. №2174-1 «О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца» как не соответствующее ст. 880 ГК РФ, посвященной передаче чека. Либо образец чека (приложение № 1 к данному постановлению) может быть признан рекомендательным, как в свое время это было сделано в отношении вексельных бланков единого образца.
Практическое значение исследования. Выводы и предложения, сформулированные в диссертации, дают основу для дальнейшей научной разработки проблемы. Основные положения диссертации способствуют V оптимизации процесса формирования отечественного законодательства, регламентирующего расчеты чеками. Ее материалы могут быть учтены при разработке чековых программ коммерческих банков. Результатами проведенного диссертантом исследования можно воспользоваться в процессе преподавания курсов гражданского, предпринимательского и банковского права в высших учебных заведениях.
Апробация результатов исследования. Диссертация обсуждена на заседании отдела гражданского законодательства Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации и рекомендована к защите. Основные научные выводы и предложения опубликованы в печати, широко используются в практической работе диссертанта.
Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих двенадцать параграфов, заключения и библиографического списка.
История возникновения чека. Международная унификация чекового права
В истории возникновения и развития чекового оборота большое значение приобрели чеки, появившиеся в Голландии в XVI в. Эти чеки имели форму квитанции, выдаваемой чекодателем на имя плательщика в удостоверение получения от него определенной денежной суммы. Квитанционные чеки не содержали имени чекодержателя, поэтому получателем денег по ним мог быть любой предъявитель чека. Одной из причин возникновения чеков-квитанций можно считать стремление купцов держать свободные деньги у лиц, обладающих необходимыми приспособлениями для их хранения. В связи с этим образовался целый класс т.н. кассиров, а сами квитанционные чеки стали именоваться также кассирскими письмами. Использование квитанционной формы чека объяснялось, главным образом, стремлением кассиров избежать гербового сбора, которым облагались все платежные приказы, за исключением расписок.
Однако в своем современном виде чек появился в Англии в XVII в. и, проникнув на Европейский континент, со временем вытеснил квитанционный чек, возникший на базе кассирских писем. Исторически первыми банкирами в Англии были ювелиры, обладавшие надежными хранилищами для золотых и серебряных изделий. Размещая свои деньги в качестве депозитов у ювелиров, клиенты были заинтересованы в получении документа, содержащего требование о вьщаче определенной денежной суммы из переданных на хранение денег или других ценностей.
В связи с этим ювелиры начали выдавать своим клиентам простые векселя (promissory notes), которые стали прообразом появившихся позднее банкнот. Но независимо от этого клиенты ювелиров могли распоряжаться своими суммами с помощью адресованных на их имя записок, именовавшихся кассовыми нотами (cash notes). Эти кассовые ноты и являлись чеками как по своей форме, так и по своему значению в денежном обороте.2 Банкиры, согласившись с потребностями практики, стали выпускать бланки кассовых нот в буклетах, что в конечном итоге привело к появлению чековых книжек.1
Первоначально чеки выписывались на предъявителя, поскольку в то время такие чеки не оплачивались государственной пошлиной, если они были составлены в месте, находящемся недалеко от места нахождения банка. Однако позднее практика применения чеков на предъявителя значительно сократилась, главным образом, вследствие риска их подделки. Поэтому классическим чеком стал именной чек, выписанный клиентом на свой банк в пользу указанного в чеке получателя средств .
В Англии, стране классического чекового обращения, чек получил самостоятельное развитие, совершенно отличное по своей конструкции от кассирских писем (чеков-квитанций). Голландские купцы, размещая денежные средства у кассиров, получали от последних квитанции и расплачивались ими. Иными словами, они расплачивались не своими обязательствами, а обязательствами кассиров. Английские ювелиры выдавали купцам книжки с приказными бланками, которые последние вручали своим кредиторам в качестве платежного средства.
Кроме того, кассиры получали от клиентов определенную плату за хранение денег. Английские ювелиры, а затем и банкиры, не только не получали вознаграждение за хранение ценностей своих клиентов, но и сами выплачивали вкладчикам небольшие проценты, поскольку пускали размещенные у них деньги в оборот, приносящий большую прибыль.
Следует отметить, что ни в одном государстве чек не был введен в гражданский оборот законодательным путем. Чековое обращение развивалось самостоятельно задолго до любой кодификации и законодательного регулирования. Многие страны не спешили подвергать чековые правоотношения правовой регламентации, возможно, опасаясь тем самым повредить развитию чекового оборота.
В Англии первый чековый закон был принят в 1856 г. Нормы этого закона (а также двух последующих законов 1858 г. и 1876 г.) распространяли свое действие только на перечеркнутые или кроссированные чеки (crossed checks). В Великобритании чеки стали самым распространенным инструментом безналичных расчетов, поэтому для ликвидации взаимных задолженностей в 1775 г. в Лондоне была учреждена первая в мире клиринговая палата (clearing house).
Наиболее полное законодательное регулирование чек получил с принятием Закона о переводных векселях 1882 г. (Bill of Exchange Act). Этот закон. относится к числу кодификационных, его.. нормы регламентируют отношения, связанные с использованием трех видов оборотных документов: переводного векселя (bill of exchange), чека (check) и простого векселя (promissory note).
Реквизиты чека. Правоспособность участников чекового правоотношения
В истории возникновения и развития чекового оборота большое значение приобрели чеки, появившиеся в Голландии в XVI в. Эти чеки имели форму квитанции, выдаваемой чекодателем на имя плательщика в удостоверение получения от него определенной денежной суммы. Квитанционные чеки не содержали имени чекодержателя, поэтому получателем денег по ним мог быть любой предъявитель чека. Одной из причин возникновения чеков-квитанций можно считать стремление купцов держать свободные деньги у лиц, обладающих необходимыми приспособлениями для их хранения. В связи с этим образовался целый класс т.н. кассиров, а сами квитанционные чеки стали именоваться также кассирскими письмами. Использование квитанционной формы чека объяснялось, главным образом, стремлением кассиров избежать гербового сбора, которым облагались все платежные приказы, за исключением расписок.
Однако в своем современном виде чек появился в Англии в XVII в. и, проникнув на Европейский континент, со временем вытеснил квитанционный чек, возникший на базе кассирских писем. Исторически первыми банкирами в Англии были ювелиры, обладавшие надежными хранилищами для золотых и серебряных изделий. Размещая свои деньги в качестве депозитов у ювелиров, клиенты были заинтересованы в получении документа, содержащего требование о вьщаче определенной денежной суммы из переданных на хранение денег или других ценностей.
В связи с этим ювелиры начали выдавать своим клиентам простые векселя (promissory notes), которые стали прообразом появившихся позднее банкнот. Но независимо от этого клиенты ювелиров могли распоряжаться своими суммами с помощью адресованных на их имя записок, именовавшихся кассовыми нотами (cash notes). Эти кассовые ноты и являлись чеками как по своей форме, так и по своему значению в денежном обороте.2 Банкиры, согласившись с потребностями практики, стали выпускать бланки кассовых нот в буклетах, что в конечном итоге привело к появлению чековых книжек.1
Первоначально чеки выписывались на предъявителя, поскольку в то время такие чеки не оплачивались государственной пошлиной, если они были составлены в месте, находящемся недалеко от места нахождения банка. Однако позднее практика применения чеков на предъявителя значительно сократилась, главным образом, вследствие риска их подделки. Поэтому классическим чеком стал именной чек, выписанный клиентом на свой банк в пользу указанного в чеке получателя средств .
В Англии, стране классического чекового обращения, чек получил самостоятельное развитие, совершенно отличное по своей конструкции от кассирских писем (чеков-квитанций). Голландские купцы, размещая денежные средства у кассиров, получали от последних квитанции и расплачивались ими. Иными словами, они расплачивались не своими обязательствами, а обязательствами кассиров. Английские ювелиры выдавали купцам книжки с приказными бланками, которые последние вручали своим кредиторам в качестве платежного средства.
Кроме того, кассиры получали от клиентов определенную плату за хранение денег. Английские ювелиры, а затем и банкиры, не только не получали вознаграждение за хранение ценностей своих клиентов, но и сами выплачивали вкладчикам небольшие проценты, поскольку пускали размещенные у них деньги в оборот, приносящий большую прибыль.
Следует отметить, что ни в одном государстве чек не был введен в гражданский оборот законодательным путем. Чековое обращение развивалось самостоятельно задолго до любой кодификации и законодательного регулирования. Многие страны не спешили подвергать чековые правоотношения правовой регламентации, возможно, опасаясь тем самым повредить развитию чекового оборота.
В Англии первый чековый закон был принят в 1856 г. Нормы этого закона (а также двух последующих законов 1858 г. и 1876 г.) распространяли свое действие только на перечеркнутые или кроссированные чеки (crossed checks). В Великобритании чеки стали самым распространенным инструментом безналичных расчетов, поэтому для ликвидации взаимных задолженностей в 1775 г. в Лондоне была учреждена первая в мире клиринговая палата (clearing house).
Наиболее полное законодательное регулирование чек получил с принятием Закона о переводных векселях 1882 г. (Bill of Exchange Act). Этот закон. относится к числу кодификационных, его.. нормы регламентируют отношения, связанные с использованием трех видов оборотных документов: переводного векселя (bill of exchange), чека (check) и простого векселя (promissory note).
Виды чеков, используемых в современном гражданском обороте
В настоящее время в развитии чековой формы расчетов _в_России складывается несколько парадоксальная ситуация. С одной стороны, имеются все предпосылки для применения чеков и развития чекового обращения. Ведь эта форма расчетов не является принципиально новой для нашей экономики. К тому же различные виды чеков широко применяются во всем мире, v Однако многие финансисты российских компаний недоумевают, для чего необходимы чеки, если любой безналичный платеж можно осуществить посредством платежного поручения. Тем не менее, чек удобен, например, в том случае, когда реквизиты получателя платежа неизвестны или если получатель платежа по каким-либо причинам не желает их сообщить, что встречается і. довольно часто в отношениях с иностранными компаниями. Более того, затраты на осуществление международного платежного поручения бывают несоизмеримо велики, если требуется перевести небольшую денежную сумму. По роду своей деятельности нам приходится часто сталкиваться с проведением международных конкурсных торгов по закупкам товаров, работ и услуг и консультировать различные организации по процедурам участия в них. Так, одна российская компания заявила о своем намерении участвовать в конкурсных торгах, проводимых Департаментом закупок ООН. Денежную гарантию на конкурсное предложение («Bid Bond») в размере 2 % от его суммы необходимо было направить организатору торгов в виде чека, выданного приказу Организации Объединенных Наций. Сделать это конкурсанту не удалось в связи с тем, что обслуживающий банк в принципе не оказывал своим клиентам услуг по операциям с чеками. Другим интересным примером является замена требуемых по правилам международных конкурсных торгов банковских чеков простыми векселями отечественных банков со сроком платежа «по предъявлении». Таким образом, вексель (причем не переводный, а простой, поскольку переводныеЧвекселя в нашей банковской практике явление весьма редкое) в некоторых/) случаях к вполне может заменить чек. Вышеизложенное свидетельствует о том, что использование классических чеков в России по-прежнему встречается весьма редко. Вместо них широкое применение получили документы, содержащие в своем названии слово «чек», но по своей юридической природе чеками не являющиеся. Их .„.обращение регулируется не. чековым., законодательством, а ..специальными инструкциями эмитентов. Подобные документы можно разделить на две группы - это «квазичеки» и «чековые суррогаты». Квазичеки не имеют с классическими чеками, пожалуй, ничего общего. Скорее всего, они напоминают облигации. Квазичеками можно назвать целевые расчетные чеки на приобретение легковых автомобилей (чеки «БАМа»), чеки «Урожай», приватизационные чеки (ваучеры). Чековые суррогаты, напротив, обладают некоторыми свойствами классических чеков, но в связи с особыми условиями своего оборота, могут выполнять лишь часть функций, присущих классическим чекам. К чековым суррогатам следует, по нашему мнению, отнести дорожные и кассовые чеки. В 4 главы I настоящей работе мы упоминали, что в чеке в отличие от векселя допускаются некоторые дополнительные реквизиты. Они не предусмотрены современным законодательством, но давно выработаны банковской практикой, как в России, так и за рубежом. К наиболее распространенным дополнительным реквизитам чека относятся пометка «расчетный», а также общее и специальное кроссирование чека. Чеки, содержащие подобные реквизиты, предназначаются исключительно для безналичных платежей.
Похожие диссертации на Правовое регулирование чекового обращения в Российской Федерации
