Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Основные понятия в расчетных отношениях с использованием банковских платежных карт 16
1. Место расчетов с использованием банковских платежных карт в системе форм безналичных расчетов 16
2. Особенности правового регулирования расчетов с использованием банковских платежных карт в Российской Федерации 38
3. Понятие платежной карты. Классификация банковских карт 47
4. Участники расчетных отношений с использованием банковских платежных карт 65
Глава 2. Порядок осуществления расчетов с использованием банковской платежной карты 90
1. Порядок осуществления и оформления расчетов с использованием банковских платежных карт 90
2. Правовая природа операций при осуществлении расчетов с использованием банковских платежных карт 102
Глава 3. Правовая природа отношений при расчетах с использованием банковских платежных карт 106
1. Правовая природа договора о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты 106
2. Правовая природа договора о выпуске и обслуживании кредитной карты 140
3. Правовая природа договора о выпуске и обслуживании предоплаченной карты 155
Заключение 181
Библиография 184
- Место расчетов с использованием банковских платежных карт в системе форм безналичных расчетов
- Порядок осуществления и оформления расчетов с использованием банковских платежных карт
- Правовая природа договора о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты
Введение к работе
Актуальность темы диссертации. Основными направлениями развития банковской сферы современной России являются розничные банковские услуги, среди которых, прежде всего, следует обозначить кредитование физических лиц и банковские продукты на базе платежных карт, в том числе международных платежных систем.
В средствах массовой информации не первый год ведутся дискуссии, связанные со стремительным увеличением темпов и объемов распространения банковских карт различных платежных систем на территории нашей страны.1 При этом особое внимание уделяется тому, что в современной России банковские карты используются в основном для получения наличных денежных средств, что свидетельствует о недостаточном развитии рынка платежных карт.
Так, по информации Банка России, по состоянию на 01 января 2003 года (за 2002 год) удельный вес операций по снятию наличных денег в общем объеме операций с использованием карт составил 92,8%, платежей за товары и ус-луги — 7,2%. Значительная доля операций по снятию наличных денег объясняется Банком России большим количеством проектов кредитных организаций по переводу юридических лиц на выплату заработной платы своим сотрудникам с использованием банковских карт, которые отдают предпочтение операциям по снятию наличных денег, и недостаточно развитой сетью предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате платежные карты.
Среди других факторов, сдерживающих развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт в сфере розничных платежей, называются и различия в технологических платформах платежных систем, функционирую-щих на территории России. Такие различия препятствуют формированию единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков - участников различных платежных систем. Отсутствие технического взаимодействия между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в границах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей розничный платежный оборот.
В качестве иных причин, препятствующих развитию «карточного» рынка в России, некоторые исследователи называют невозможность дальнейшего количественного роста числа платежных карт, и, как следствие, необходимость внедрения на российском рынке качественно новых банковских продуктов на базе платежных карт, к чему отечественные кредитные организации, как оказалось, не готовы.4
Тем не менее, в последние два года наблюдается тенденция к более интенсивному использованию клиентами кредитных организаций банковских карт для оплаты товаров, работ и услуг. Темп прироста количества таких операций опережает темп прироста числа операций по снятию наличных средств. Так, по некоторым данным, общий объем операций (оплата товаров, работ, услуг, снятие наличных денег), совершенных клиентами кредитных организаций с использованием банковских карт, увеличился за 2006 год по сравнению с 2005 годом на 48,4%, в том числе объем операций по снятию наличных денежных средств увеличился на 47,9%, а операций, связанных с оплатой товаров (работ, услуг), - на 56,8%.5
Несмотря на высокие темпы развития информационных и коммуникаци онных технологий в последнее десятилетие, Россия не смогла сократить отставание от промышленно развитых стран в уровне информатизации экономики и общества. Отчасти такое положение вызвано общеэкономическими причинами (длительный кризис в экономике, низкий уровень материального благосостояния большинства населения). Вместе с тем, недостаточное развитие информационных и коммуникационных технологий в России усугубляется целым рядом факторов, создающих препятствия для широкого внедрения и эффективного использования информационных и коммуникационных технологий в экономике, развития производства в сфере информационных и коммуникационных технологий. Некоторые такие негативные факторы названы в федеральной целевой программе «Электронная Россия (2002 - 2010 годы)»:
- отсутствие целостной информационной инфраструктуры и эффективной информационной поддержки рынков товаров и услуг, в том числе в сфере электронной торговли;
- барьеры, возникающие из-за недостатков в регулировании экономической деятельности при выходе российских предприятий и других организаций сферы информационных технологий на российский и мировой рынки;
- несовершенная нормативная правовая база, разрабатывавшаяся без учета возможностей современных информационных технологий.6
На законодательном уровне расчеты с использованием карт регулируются только общими нормами Гражданского кодекса о банковском счете (глава 45) и расчетах (глава 46), которые не всегда могут быть применимы к расчетам с использованием платежных карт международных платежных систем.
Между тем, более половины банковских платежных карт, эмитируемых в России, являются картами международных платежных систем. Так, по информации департамента платежных систем и расчетов Банка России по состоянию на 01 июля 2003 года доля карт международных платежных систем Visa International и Mastercard International в совокупном объеме эмиссии карт соста вила 33% и 20% соответственно, доля карт национальных платежных систем АС Сберкарт и Union Card - по 12%, доля карт других платежных систем - менее 10%.7
Очевидное преобладание на территории России банковских платежных карт международных платежных систем не позволяет отечественным участникам «карточного» рынка игнорировать установленные ими правила осуществления расчетов. Вследствие этого правовое регулирование отношений участников таких расчетов вынужденно смещено в сторону договорного права, что негативно сказывается на всех участниках расчетов.
Эти обстоятельства свидетельствуют о необходимости разработки специального правового механизма, обеспечивающего всестороннее регулирование расчетных отношений в связи с использованием банковских платежных карт, учитывающего интересы всех участников таких отношений и позволяющего использовать зарубежные банковские продукты в российских условиях.
Степень разработанности темы исследования. Проблемы правового регулирования расчетов с использованием банковских карт традиционно сводились к научно-правовому анализу договора между кредитной организацией и ее клиентом по поводу выпуска и обслуживания платежной карты. Большая часть внимания уделялась договору о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты, в то время как правоотношения, возникающие при расчетах с использованием кредитных, а также предоплаченных карт были просто выпущены из виду. При этом анализ договора о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты проводился с позиции выяснения правовой природы договора и возможности признания его договором банковского счета.
В то же время в силу большого количества участников «карточных» расчетов при их осуществлении возникают правоотношения, заслуживающие в силу их огромного значения в развитии экономики страны не меньшего интереса.
Таким образом, в современной отечественной юридической литературе всеобъемлющих исследований по вопросу правового регулирования отношений, возникающих в процессе использования банковских карт, фактически не проводилось. Большинство научных работ, содержащих анализ проблем, связанных с осуществлением расчетов с использованием платежных карт, освещают лишь небольшую часть правоотношений, возникающих при расчетах с использованием платежных карт.
В цивилистической литературе дореволюционного периода особо следует выделить работы Д-И. Мейера, И.А. Покровского, К.П. Победоносцева, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича, Л.С. Эльяссона, в которых авторы рассматривают общие принципы осуществления расчетов, в том числе с использованием чеков, послуживших прообразом современных банковских платежных карт.
Вопросы осуществления расчетов в гражданском обороте являлись объектом научных исследований в науке советского периода, к которому относятся работы таких ученых, как М.М. Агарков, М.И. Брагинский, О.С. Иоффе, А.Я.Куник, Л.А.Лунц, Е.А.Флейшиц, Г.А.Шварц и др.
В постсоветской отечественной юриспруденции было сделано несколько глубоких исследований в области расчетных правоотношений. Кроме указанных ученых, среди наиболее известных следует назвать исследования В.А. Белова, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, Л.Г. Ефимовой, Л.А. Новоселовой, Е.А. Павлодского.8
Вопросы расчетных правоотношений и проблемы договора банковского счета изучались такими российскими цивилистами, как А.В. Аграновский, О.А. Беляева, М.П. Березина, Л.Г. Вострикова, Ю.В. Головин, Н.Ю. Ерпылева, Г.Д. Лихачев, Д.А. Медведев, Г.А. Тосунян, А.В. Шестаков.
Ценность представляют научные труды, посвященные общим вопросам гражданского права, таких ученых, как Ю.В. Романец, О.Н. Садиков, В.А. Семеусов, А.П. Сергеев, Н.И. Соловяненко, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой.
Попытки освещения особенностей расчетных правоотношений в связи с использованием банковских платежных карт делаются в ряде работ последнего времени. Углубленному изучению правовой природы отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием платежных карт, посвящены диссертационные исследования А.С. Жульева, В.Ю. Иванова, Е.Г. Клечено-вой, И.Л. Овсянниковой, И.А. Спиранова, А.А. Тедеева, А.В. Шамраева.9
Другие авторы, занимающиеся исследованием правоотношений, возникающих по поводу расчетов с использованием платежных карт, в большей степени ограничиваются анализом их материально-правовых аспектов. Тем не менее, в своих работах они так или иначе затрагивают вопросы правовой природы возникающих правоотношений. К ним следует отнести следующих авторов: Д.Г. Алексеева, К. Батанова, А.Ю. Буркова, Т. Васильева, А.Ю. Викулин, О.В. Воробьева, Н.В. Герасименко, А.В. Давыдов, И.А. Демчев, И.А. Доров-ских, И.А. Дружинин, А.А. Дурова, Т. Емельянова, М.Л. Коган, А. Курбатов, В.А. Кузнецов, Н.В. Латышева, И.А. Лебедев, О.Н. Маланчук, Н.П. Ольховская-, Е.В. Орлова, А.В. Попов, М. Посадская, Е.Г. Саксельцева, С.А. Саперов, О.В. Сгибнева, Е.Е. Смирнов, М. Спицин, О. Степанов, Т.В. Степанова, В. Фокин, В.И. Харченко, А.В. Чуб, О. Щелов, Ю.В. Щербинина, А. Ядыкин и др.
8 работе использованы труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные исследованию отдельных вопросов «карточных» расчетов в зару бежных странах, таких, как Я.А. Куник, Дж. Фордер и П. Квирк, А.А. Вишневский, К. Гавальда и Ж. Стуфле.10
Объектом исследования является комплекс общественных отношений, возникающих в процессе заключения и исполнения договоров, обеспечивающих возможность осуществления расчетов с использованием расчетных (дебетовых), кредитных и предоплаченных карт в рамках, допускаемых действующим законодательством Российской Федерации.
Предметом диссертационного исследования является правовая природа расчетных отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием трех основных видов банковских платежных карт, научно-теоретические и практические проблемы, возникающие при заключении и исполнении участниками гражданского оборота договоров, обеспечивающих возможность осуществления расчетов с использованием платежных карт.
Цель диссертационного исследования заключается в выработке предложений по совершенствованию механизма правового регулирования расчетов с использованием банковских платежных карт на основе научного анализа правовой природы расчетных отношений, возникающих при использовании разных видов банковских платежных карт, и выявлении пробелов и коллизий действующего законодательства по исследуемой проблематике.
Для достижения данной цели решались следующие задачи:
- исследование особенностей расчетных правоотношений применительно к трем основным видам банковских карт и выявление их правовой природы;
- анализ требований, предъявляемых законодательством к основным участникам расчетных отношений с использованием банковских карт;
- изучение теоретических проблем, связанных с особенностями отдельных условий договора о выпуске и обслуживании банковской платежной карты;
- изучение, обобщение и систематизация практики отечественных кредитных организаций в сфере осуществления «карточных» расчетов, анализ основных условий заключаемых ими договоров;
- изучение, обобщение и систематизация практики судебного толкования и применения законодательства о расчетах с использованием карт;
- анализ действующей нормативно-правовой базы, непосредственно определяющей общий порядок осуществления «карточных» расчетов, а также законодательства в смежных отраслях.
Теоретической основой диссертации стали труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные разработке материально-правовых аспектов расчетов с использованием банковских платежных карт, а также общих вопросов теории гражданского права.
Эмпирическая основа исследования состоит из обобщений, данных в актах Высшего арбитражного суда РФ и Верховного суда РФ, а также опубликованной и неопубликованной судебной практики по делам, связанным с рассмотрением споров в сфере расчетных отношений (постановления федеральных арбитражных судов РФ, решения и определения судов общей юрисдикции Иркутской и Калининградской областей).
Ряд вопросов был исследован с применением сравнительно-правового анализа, материалом для которого служило законодательство, судебная практика и теоретические труды, посвященные судебной защите прав участников расчетных отношений в США, Англии, Франции, Европейском Союзе.
Нормативную базу исследования образуют Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ (далее также - ГК РФ), принятые в соответствии с ним федеральные законы, нормативно-правовые акты Банка России, устанавливающие обязательные правила осуществления расчетов на территории Российской Федерации, в том числе с использованием банковских платежных карт, а также содержащие нормы о порядке осуществления операций по предоставлению банками денежных средств клиентам и возврату клиентами полученных денежных средств, и бухгалтерский учет указанных операций.
Методологическая основа исследования. В ходе исследования использовались такие общенаучные методы, как: обобщение и абстрагирование, сравнение, моделирование, анализ и синтез, системный и структурный подходы, индукция и дедукция, а также частнонаучные методы (формально-юридический (догматический), историко-правовой, сравнительно-правовой и другие методы познания).
Научная новизна исследования заключается в том, что впервые на монографическом уровне предпринята попытка качественно нового рассмотрения правовой природы расчетных отношений, возникающих между участниками «карточных» расчетов в разрезе трех основных видов банковских платежных карт. В диссертации реализован системный подход к исследованию проблем, возникающих в процессе заключения и исполнения названных договоров, предложена новая аргументация отстаиваемых теоретических положений, являющихся спорными в современной науке. Впервые в свете новых экономических условий проведен комплексный сравнительный анализ отечественной банковской практики, в том числе предлагаемых отечественными банками схем обслуживания физических и юридических лиц, а также типовых договоров, заключаемых с ними.
На защиту выносятся следующие основные положения:
1. Расчеты с использованием банковских платежных карт представляют собой новую, непоименованную в Гражданском кодексе РФ форму безналичных расчетов. Однако расчеты с использованием разных видов банковских платежных карт имеют разную правовую природу. Их объединение в одну форму безналичных расчетов является условным и связано исключительно с общей с точки зрения держателя карты технологией составления расчетных документов с использованием карты. Разная правовая природа расчетов выражается в том, что расчеты с использованием расчетной (дебетовой) карты осуществляются от имени держателя карты и за счет клиента; расчеты с использованием кредитной карты осуществляются за счет и от имени кредитной организации, выпустившей карту и предоставившей клиенту кредит; расчеты с использованием пред оплаченной карты осуществляются за счет клиента, но от имени кредитной организации, выпустившей карту.
2. Платежная карта является именным банковским продуктом. Невозможность ее использование третьим лицом, основывающим свои полномочия на доверенности, обусловлена ее персонифицированной правовой природой, а также запретом, установленным в договоре между эмитентом и клиентом (держателем карты). Для расчетной (дебетовой) карты конфликт защищаемых гражданским законодательством отношений представительства и самой правовой природы такой платежной карты может быть решен путем выдачи клиентом доверенности третьему лицу с полномочиями по осуществлению операций по банковскому счету клиента, открытому для осуществления расчетов с использованием карты, без физического использования такой карты представителем клиента.
3. Поскольку при расчетах с использованием платежной карты получатель платежа не является его инициатором, а предоставление им расчетного документа в банк-эквайрер является технологической особенностью осуществления расчетов с использованием платежных карт, то операция по оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной (дебетовой) карты представляет собой кредитовый перевод, в связи с чем расчеты с использованием таких карт не могут быть отнесены к расчетам по инкассо.
4. Технология осуществления «карточных» расчетов допускает возникновение отрицательного остатка денежных средств на банковском счете клиента, открытом для осуществления расчетов с использованием расчетной (дебетовой) карты, в связи с чем возможно возникновение задолженности клиента перед кредитной организацией даже в отсутствие в договоре условия о кредитовании счета. Возникновение такой задолженности влечет выставление картотеки неоплаченных документов к карточному счету клиента, которая в соответствии с нормативными документами Банка России к текущему счету физического лица не ведется, что требует внесения соответствующих поправок в документы Банка России.
5. Договор о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты является договором банковского счета, однако имеет ряд особенностей по сравнению с положениями, установленными главой 45 ГК РФ. К таким особенностям относятся особый порядок расторжения договора и связанная с ним невозможность соблюдения установленных ст. 859 ГК РФ сроков выплаты остатка денежных средств клиенту, а также специальный режим неснижаемого остатка денежных средств на специальном карточном счете («обеспечительного» или «страхового депозита»), близкого по своей правовой природе к банковскому вкладу (глава 44 ГК РФ), в отношении которого, однако, невозможно соблюдение положений ст. 837 ГК РФ о возврате суммы вклада клиенту - физическому лицу по его первому требованию. Названные особенности обусловлены технологией «карточных» расчетов и требуют внесения соответствующих поправок в Гражданский кодекс РФ.
6. Открываемый при выпуске кредитной карты счет является внутренним транзитным счетом кредитной организации, используемым для выдачи клиенту кредитных денежных средств и погашения задолженности по договору. Такой счет не является банковским (текущим, расчетным) счетом клиента в смысле главы 45 ГК РФ. Поэтому договор о выпуске и обслуживании кредитной карты не может быть квалифицирован в качестве смешанного договора с элементами договора банковского счета. Такой договор представляет собой кредитный договор (глава 42 ГК РФ).
7. Договор о выпуске и обслуживании предоплаченной карты представляет собой прямо не поименованный в Гражданском кодексе РФ вид договора - договор об осуществлении расчетов, содержанием которого является осуществление банком (иной кредитной организацией) по поручению и за счет клиента расчетов на основании документов, составленных держателем предоплаченной карты с ее использованием. К такому договору применимы нормы главы 45 ГК РФ, регулирующие осуществление переводов без открытия банковского счета, в том числе нормы об ответственности банка за соблюдение сроков исполнения поручений клиента.
8. Нормативные акты Банка России не обязывают кредитную организацию контролировать идентичность подписей, учиненных держателем карты на ее оборотной стороне и в других банковских документах. В этой связи в случае утраты карты ее держателем и совершения третьими лицами с ее использованием расчетных операций держатель карты не может доказать, что подпись на документе, составленном с использованием карты, учинена не им самим, а третьим лицом. Для облегчения доказывания факта несанкционированного проведения операции с использованием карты и устранения возможности возложения на держателя карты ответственности за такие операции диссертантом предлагается закрепление на уровне нормативных документов Банка России презумпции идентичности образцов подписей держателя карты на оборотной стороне карты и в карточке с образцами подписей и оттиска печати (либо в другом документе, содержащем образец подписи), предоставленной держателем карты в банк при получении карты, а также ужесточение контроля за соблюдением идентичности подписей со стороны кредитной организации.
9. Проведенное исследование позволяет прийти к выводу о необходимости внесения изменений в действующее законодательство, в том числе в ст. ст. 845, 852, 859, 862 Гражданского кодекса РФ, а также в нормативные акты Банка России - Положение от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», Инструкцию от 14 сентября 2006 г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», Положение от 01 апреля 2003 года №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
Теоретическая и практическая значимость исследования. Настоящая работа систематизирует, углубляет и расширяет имеющиеся знания о предмете исследования, разрешает теоретические и практически проблемы правового регулирования расчетных отношений, а также определяет перспективы и направления дальнейших научных разработок в данной сфере. Материалы диссертации могут быть использованы при дальнейшей научной разработке про блем расчетных отношений с использованием банковских платежных карт и изучении содержания заключаемых в рамках таких правоотношений договоров. Теоретические положения могут служить базой для дальнейших исследований в области как расчетных правоотношений.
Выводы и положения диссертации могут быть использованы при составлении комментариев к Гражданскому кодексу РФ и нормативным документам Банка России, при разработке проектов новых и совершенствовании действующих нормативных актов. Материалы диссертации могут быть использованы в учебном процессе юридических специальностей по курсам «Гражданское право» и «Банковское право», а также экономических специальностей по курсам «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка» и др. Практические выводы и рекомендации к правоприменительной практике могут быть использованы при разрешении споров судебными органами, а также в практической работе отечественных кредитных организаций.
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на кафедре правовых дисциплин Байкальского государственного университета экономики и права, где проведены ее рецензирование и обсуждение.
Основные теоретические выводы и практические предложения нашли отражение в учебном пособии, а также в научных статьях, подготовленных в ходе работы над диссертацией и опубликованных в ведущих рецензируемых научных журналах, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией. Теоретические положения и выводы успешно применялись в практической деятельности автора, внедрены в учебный процесс Байкальского государственного университета экономики и права, Восточно-Сибирского филиала Российской академии правосудия (г. Иркутск).
Структура работы обусловлена поставленными автором целью и задачами исследования, а также используемой методологией. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения и библиографии. Объем работы соответствует установленным требованиям.
Место расчетов с использованием банковских платежных карт в системе форм безналичных расчетов
При рассмотрении расчетов с использованием банковских платежных карт необходимо определить понятие «расчетов» в гражданском праве. Существуют разные понятия расчетов. Рассмотрим некоторые из них.
Так, В.П. Грибанов под расчетами понимал «возникающие в процессе обмена отношения сторон по передаче имущества, производству работ, оказанию услуг, связанные с соответствующими денежными платежами со стороны лица, получившего исполнение. В результате этих отношений возникает денежное обязательство, платеж по которому и является расчетом за полученное имущество, выполненные работы, оказанные услуги».
О.А. Красавчиков считал, что расчеты представляют собой платеж опре-деленной суммы денег. Следовательно, расчет представляет собой платеж одной стороной суммы денег другой стороне за выполнение каких-либо действий. .Таким образом, можно представить расчет как действие по исполнению денежных обязательств. Основываясь на таком понятии расчетов, можно говорить о расчетных отношениях в широком смысле слова, возникающих из основных обязательств.
В научной литературе ряд авторов одним из основных критериев расчетных отношений в узком смысле называет участие специальных субъектов -кредитных учреждений. Так, О.А. Красавчиков и Е.А. Флейшиц отмечают, что специальный субъектный состав не совпадает с субъектным составом участников основного договора.13 Другим показательным критерием является регулирование расчетных отношений «особыми» актами, как правило, банковскими правилами. Я.А. Куник обращает внимание на то, что «субъектный состав правоотношений не совпадает с субъектным составом правоотношений по оказанию услуг, за которые производятся расчеты. Такое несовпадение усиливается ввиду специального нормирования расчетных отношений отдельно от нормирования отношений по оказанию услуг».
По мнению Л.А. Новоселовой, в качестве основного критерия, позволяющего вычленить данную группу отношений, в узком смысле, «необходимо выделять особый характер имущества, выступающий предметом расчетных отношений, а именно, прав требования на деньги, вытекающих из договора банковского счета».
Следовательно, расчетные отношения в узком смысле - это обязательство, в силу которого должник обязан с помощью кредитно-финансового учреждения произвести платеж кредитору
Необходимо отметить, что на правовую природу безналичных денег в юридической литературе существуют две полярные точки зрения. Согласно первой средства, находящиеся на счете, следует считать деньгами, поскольку деньги - это всегда деньги и безналичность является только формой их сущест-вования . Сторонники второй точки зрения считают, что при внесении наличных денег на счет они превращаются в объект обязательственных отношений, в частности, прав требования. При этом указывается, что при платежах происходит уступка получателю денег права требования плательщика к банку.
В связи с этим представляет интерес мнение Р.А. Ражкова, который, исследуя вопросы правового регулирования оборота валютных ценностей в Российской Федерации, определил, что законодатель в одном термине «иностранная валюта» объединил два вида имущества: вещи (наличная иностранная валюта) и права требования к банку (безналичная иностранная валюта). Аналогичным образом, по мнению исследователя, законодатель поступил применительно и к национальной валюте.
Дискуссии относительно «безналичной» природы расчетов с использованием платежных карт в научной литературе не возникают: все исследователи приходят к однозначному выводу, что расчеты с использованием платежных карт являются безналичными.
Детальное исследование природы безналичных расчетов не является предметом настоящего исследования. Отметим лишь, что существуют различные взгляды на определение правовой природы безналичных расчетов.
Под безналичными расчетами обычно понимают процедуру исполнения денежных обязательств через профессиональных финансовых посредников, которыми чаще всего являются банки, другие небанковские кредитные организации, организации связи и т.п.20 Такое определение, однако, не учитывает целого круга разнообразных безналичных операций, выполняемых банками. Многие из них не приводят к прекращению денежных обязательств, например, когда средства переводятся с одного на другой счет, принадлежащий тому же лицу, или средства перечисляются при отсутствии каких-либо обязательств и т.п. Нельзя также сказать, что безналичные расчеты - это расчеты, выполняемые при полном отсутствии наличных денег. Последние могут присутствовать как на начальном, так и на конечном этапе безналичных расчетов, если это не запрещено законодательством.
Как отмечает Л.А. Новоселова, анализируя обязательства банка, возникающие из договора банковского счета, на банк «возлагается обязанность уплатить денежные средства. При этом то обстоятельство, что эта обязанность может быть выполнена платежом банка как самому клиенту, так и третьему лицу, указанному клиентом, не исключает денежного характера обязательства банка».
Порядок осуществления и оформления расчетов с использованием банковских платежных карт
Механизм осуществления расчетов с использованием банковской карты представляет собой следующую цепочку действий участников «карточных» расчетов. Держатель банковской карты заключает с предприятием торговли (услуг) договор купли-продажи товара, договор о выполнении работы, об оказании услуги или иной гражданско-правовой договор, в результате которого у держателя карты возникает денежное обязательство. С целью исполнения последнего держатель карты передает предприятию торговли (услуг) (его сотруднику) платежную карту (финансово-значимую информацию- о карте) для составления расчетного документа на бумажном носителе или в электронной форме. Оформлению расчетного документа предшествует проведение предприятием торговли (услуг) процедуры авторизации платежной карты.
Официальное, закрепленное в отечественных нормативных документах, определение понятия «авторизация» на сегодняшний день отсутствует. В ранее действовавшем Положении №23-П под авторизацией понималось разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты.
Глоссарий терминов VISA International определяет авторизацию как выдаваемое эмитентом эквайреру для последующей передачи предприятию торговли (услуг) разрешение на проведение транзакции, т.е. подтверждение гарантии оплаты товаров (услуг) или получения наличных, приобретаемых (получаемых) держателем карты в ходе конкретной транзакции.
На практике существуют несколько видов авторизации. Во-первых, предприятие торговли (услуг) может обратиться непосредственно к банку-эмитенту с запросом о предельной сумме денежных средств, доступной держателю карты на момент совершения операции с банковской картой и об отсутствии каких-либо ограничений на ее использование. Авторизация может быть получена либо по телефону, либо электронным способом.
Во-вторых, предприятие торговли (услуг) может обратиться с запросом не к банку-эмитенту, а к его представителю, в качестве которого обычно выступает платежная организация. Такой способ авторизации существует, например, в системе Union Card International. В последнем случае возможно несовпадение информации, имеющейся в распоряжении платежной организации, и реальной информации о состоянии карточного счета клиента.
Особо следует указать на возможность осуществления голосовой авторизации, для осуществления которой уполномоченный представитель предприятия торговли (услуг) связывается с авторизационным центром банка-эквайрера и называет для осуществления авторизации код предприятия, сумму платежа, номер и срок действия карты. Как правило, в договор между предприятием торговли (услуг) и банком-эквайрером включается условие о том, что документы по таким операциям являются условно принятыми банком и в любое время могут быть признаны недействительными. Данное условие обусловлено высокой вероятностью мошеннических действий по таким операциям, например, с использованием поддельных карт, когда номер и срок действия карты соответствуют действительной карте, выпущенной на имя другого лица, а фамилия и имя держателя карты соответствуют фамилии и имени предъявителя такой карты, но не соответствуют фамилии и имени реального держателя карты.
Практический опыт соискателя позволяет констатировать, что, с одной стороны, подобные мошенничества спровоцированы правилами международных платежных систем, которые не предполагают при голосовой авторизации предоставление предприятием торговли (услуг) информации о личных данных держателя карты. С другой стороны, такие правила учитывают международный характер «карточных» расчетов и исключают возможность неправильного прочтения имени и фамилии держателя карты и, следовательно, необоснованный отказ банка эквайрера в авторизации платежа.Положение №266-П также допускает проведение расчетов с использованием платежных карт без осуществления процедуры авторизации. Возможность осуществления таких расчетов устанавливается в соглашении между банком-эквайрером и предприятием торговли (услуг). Как правило, такие расчеты разрешаются, когда сумма платежа не превышает установленного лимита. На сегодняшний день в отечественной банковской практике в абсолютном большинстве случаев такой лимит устанавливается равным нулю.
Проведение расчетов с использованием платежных карт без осуществления процедуры авторизации также возможно, если договором между банком-эквайрером и предприятием торговли (услуг) предусмотрена возможность проведения расчетов в режиме off-line с помощью специальных карт со встроенной микросхемой (смарт-карт).
В таком режиме сумма лимита дебетовой карты списывается банком со счета клиента и зачисляется на карту с помощью встроенного микропроцессора, а для кредитной карты - на карту зачисляется сумма предоставленного кредита. По мере расходования денежных средств при оплате товаров (услуг) остаток средств на карте уменьшается. В таком случае авторизация не требуется, поскольку сведения о наличии или отсутствии средств у покупателя могут быть получены предприятием торговли (услуг) непосредственно с карты.
Правовая природа договора о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты
В.В. Витрянский отводит договору между эмитентом и клиентом центральное место в системе договорных отношений всех участников расчетов с использованием платежных карт. В условиях отсутствия законодательного регулирования расчетов с использованием банковских карт, подчеркивает автор, содержание указанного договора должно обеспечивать детальную регламентацию действий владельца банковской карты и (главным образом) банка по осуществлению соответствующих расчетов.158 Вместе с тем, вопрос о правовой природе договора, заключаемого между банком-эмитентом и клиентом, о выпуске и обслуживании платежной карты, пока недостаточно исследован в современной юридической литературе.
Договоры о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты, кредитной карты и предоплаченной карты имеют разную правовую природу, поскольку первая карта является инструментом управления банковским счетом, вторая - инструментом управления кредитом, а третья удостоверяет права требования держателя карты к кредитной организации по оплате последней товаров (работ, услуг), приобретаемых держателем с использованием такой карты.
Указанные различия предопределяют необходимость анализа договора между эмитентом и клиентом о выпуске и обслуживании платежной карты в отношении каждого из перечисленных видов карт в отдельности.
Некоторые авторы, анализируя расчетные правоотношения с использованием банковских платежных карт, предпочли вовсе не говорить о правовой квалификации этого договора, ограничившись лишь указанием на некоторые обязанности банка в области осуществления расчетов с использованием банковских карт. Так, А.А. Вишневский отмечает, что «договор между банком- эмитентом и держателем банковской карты... предусматривает права и обязанности сторон в связи с использованием банковской карты».
Л.Г. Ефимова не акцентирует внимание на правовой природе договоров, заключаемых между банками и их клиентами и в качестве последних указывает: «Во-первых, таковым может быть клиент банка-эмитента, т.е. физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией - эмитентом (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и т.п.), предусматривающий использование банковских карт. Во-вторых, лицо, получившее банковскую карту на основании договора с клиентом банка-эмитента».
Другие исследователи более конкретно высказываются о правовой природе договора о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты и квалифицируют его в качестве договора банковского счета. Так, Е.А. Павлодский, отмечает, что «при выдаче банковской карты с владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора».161 А.А. Тедеев, рассматривая структуру договорных связей участников карточных расчетов, коротко говорит о том, что «между банком-эмитентом... и лицом, приобретающим банковскую карту, ... заключается договор банковского счета (глава 45 ГК РФ)».
Специально исследовались вопросы, связанные с определением правовой природы договора, заключаемого между эмитентом и клиентом (держателем карты), в трудах И.А. Спиранова, который квалифицирует этот договор как «договор о выдаче и использовании банковской карты» и приходит к выводу о том, что «в его составе содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты».
Наличие договора банковского счета, по мнению исследователя, в данном случае очевидно: счет необходим для проведения расчетных операций с банковскими картами, как, впрочем, и практически любых других расчетных операций, в соответствии с требованиями действующего законодательства (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Другой договор - об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты. Особенность режима банковского счета, открываемого для расчетов с использованием банковских карт, автор видит в том, что расходные операции по указанным счетам совершаются исключительно на основании документов, составленных с использованием банковских карт.
И.А. Спиранов полагает невозможным отождествить договор о выпуске и обслуживании банковской карты и договор банковского счета в силу различного предмета названных договоров: «предмет договора банковского счета ограничивается операциями, совершаемыми по счету (прием и зачисление поступающих на счет денежных средств, перечисление и выдача соответствующих сумм со счета, проведение других операций по счету). Порядок исполнения обязательств, выраженных в расчетных документах, остается за пределами предмета договора банковского счета».
Вывод автора состоит в том, что договор о выдаче и использовании банковской карты является смешанным договором, в котором «предметы договора о картсчете и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты, не совпадают, но тесно связаны друг с другом ... [и] входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использовании банковской карты».
