Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Понятие и юридическая природа банковских карт
1. История появления и современное состояние рынка банковских карт 17
2. Источники правового регулирования операций с банковскими картами 28
3. Понятие, юридическая природа и виды банковских карт 40
Глава II. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт, правовая характеристика участников расчетов и договоров, опосредующих данные операции
1. Операции с использованием банковских карт как банковские операции и как форма безналичных расчетов 65
2. Договоры о выдаче и использовании банковских карт. Эмитент и держатель 71
3. Договоры между банком-эквайрером и организацией торговли, между организацией торговли и держателем, между банками-эмитентами, платежной организацией, банками-эквайрерами 95
Глава III. Ответственность участников расчетов с использованием банковских карт
1. Понятие и виды гражданско-правовой ответственности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт 121
2. Условия и способы ограничения ответственности участников расчетов с использованием банковских карт и распределение убытков от несанкционированных операций 133
3. Последствия неправомерного использования банковских карт 142
Заключение 148
Библиография 151
- История появления и современное состояние рынка банковских карт
- Операции с использованием банковских карт как банковские операции и как форма безналичных расчетов
- Понятие и виды гражданско-правовой ответственности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт
Введение к работе
Актуальность темы исследования
Каждое государство стремится к увеличению доли безналичных расчетов физических и юридических лиц на его территории. Причина заключается в том, что при безналичных расчетах денежные средства проходят по банковским счетам, следовательно, их движение возможно проконтролировать в налоговых, правоохранительных или иных целях.
В России в соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года1 для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.
Банковские карты во всем мире являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов, используемых физическими лицами. В настоящее время начинается их активное использование и в Российской Федерации.
По данным Банка России, объем эмиссии банковских карт в Российской Федерации по состоянию на II квартал 2006 года превысил 62,4 миллиона карт. Для сравнения: во II квартале 2001 года общее количество банковских карт, находящихся у физических лиц, составляло 8,4 миллиона. То есть за пять лет количество банковских карт увеличилось более чем в семь раз.
Столь значительный прирост количества банковских карт вызван в первую очередь массовой реализацией «зарплатных» проектов. По статистике Банка России, в одном из регионов держателями «зарплатных» карт являются
1 Приложение к Заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ от 05.04.2005 г. П. 65.
88 % пользователей банковских карт . Полагаем, что данная статистика в общем отражает ситуацию с использованием банковских карт в целом по России.
Однако, несмотря на значительный рост количества банковских карт, находящихся у физических лиц, банковские карты используются в основном для получения наличных денежных средств. Например, по данным Банка России, за II квартал 2006 года получение наличных денежных средств составило 94 % и оплата товаров и услуг всего лишь 6 % от общей суммы сделок с использованием банковских карт.
Таким образом, можно констатировать, что на сегодняшний день в России банковские карты свою основную функцию инструмента безналичных расчетов не выполняют. Население не рассматривает карту в качестве платежного средства, для большинства людей банкомат стал современной кассой при получении зарплаты.
На ситуацию с использованием банковских карт в Российской Федерации влияют многие факторы: степень доверия населения к банковской системе, уровень средней заработной платы в стране, количество организаций торговли и услуг, принимающих банковские карты в качестве средства платежа и т. п. Не последнее место среди данных факторов занимает отсутствие законодательного регулирования прав, обязанностей и ответственности участников расчетов с использованием банковских карт.
В связи с этим особую актуальность приобретает изучение правоотношений, складывающихся при расчетах с использованием банковских карт, юридической квалификации договоров, опосредующих данные правоотношения, ответственности участников расчетов с использованием
2 Павлова Л.В. (начальник отдела Платежных систем и расчетов ГУ Банка России по Омской области). Рынок банковских карт в Омской области // Деньги и кредит. 2002. № 7. С. 43.
банковских карт и распределения убытков при несанкционированном использовании банковской карты.
Научные исследования, проводимые на стадии формирования правового режима использования банковских карт в Российской Федерации, закладывают теоретическую основу для создания полноценного правового регулирования отношений по использованию банковских карт.
Цели и задачи исследования
Целью исследования являлись: правовая квалификация расчетов с использованием банковских карт и договоров между их участниками, а также разработка рекомендаций по законодательному урегулированию ряда вопросов на основе анализа зарубежных законодательств и права Европейского Союза.
В ходе исследования были поставлены следующие задачи: изучение юридической природы и видов банковских карт, сравнение юридического режима расчетной, кредитной и предоплаченной банковских карт, проведение юридического анализа платежа с использованием банковской карты, правовая квалификация заключаемых между участниками расчетов договоров, а также рассмотрение вопросов ответственности участников расчетов с использованием банковских карт и распределения убытков при несанкционированном использовании банковской карты.
Методологические и теоретические основы исследования
Методологической основой диссертации является общенаучный диалектический метод познания, включая анализ и синтез, абстрагирование и обобщение, а также частнонаучные методы исследования: историко-правовой, системно-функциональный, формально-логический, сравнительно-правовой, статистический и др.
Проведен сравнительно-правовой анализ ряда иностранных законодательств и права Европейского Союза (с учетом предмета исследования).
Для подготовки диссертационного исследования были использованы работы дореволюционных российских ученых-правоведов: Д.И. Мейера, Н.О. Нерсесова, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича, Л.С. Эльяссона и др.
Теоретическую базу исследования составили труды российских ученых, среди которых: М.М. Агарков, Б.С. Антимонов, А.В. Венедиктов, А.А. Вишневский, К.А. Граве, В.П. Грибанов, О.С. Иоффе, О.М. Козырь, Е.С. Компанеец, О.А. Красавчиков, М.И. Кулагин, Л.А. Лунц, В.А. Ойгензихт, Э.Г. Полонский, Б.И. Путинский, Н.В. Рабинович, P.O. Халфина, Б.Б. Черепахин и
ДР-
Большую помощь в подготовке диссертации оказали работы современных ученых-правоведов: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Л.Г. Ефимовой, А.Г. Калпина, А.Л. Маковского, Л.А. Новоселовой, И.Б. Новицкого, Е.А. Павлодского, О.Н. Садикова, СВ. Сарбаша, А.П. Сергеева, И.А. Спиранова, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, С.А. Хохлова, В.Ф. Яковлева и др.
Для подготовки диссертационного исследования были использованы работы зарубежных ученых: Е. Годэмэ, A. Bertrand, Jason Chuan, Comut, Gauthier Blanluet, Regine Bonhomme, Thierry Bonneau, P. Bouteiller, J.-P. Camelot, F.-J. Credot, Philippe Delebecque, Christian Gavalda, Michel Germain, С Lucas de Leyssac, Christophe Jacomin, Didier R. Martin, G. Nicolas, Francoise Perochon, Stephane Piedelievre, V.R. Renaudin, Jean Stoufflet, Michel Vasseur и др. Научная новизна диссертационного исследования
Тема диссертационного исследования недостаточно освещена в юридической литературе. Существует лишь одно исследование правового регулирования операций с банковскими картами3. Ряд отдельных положений,
3 Спиранов И.А. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2002.
касающихся операций с использованием банковских карт, содержится в работах, посвященных регулированию расчетов и банковским сделкам4. Однако большое количество правовых вопросов либо совсем не исследовано в существующей на настоящей день юридической литературе, либо требует дальнейшей разработки. В связи с этим тема диссертационного исследования является актуальной и малоисследованной.
В представленной работе проанализировано правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт. Изучена правовая природа банковских карт; юридические режимы расчетных, кредитных и предоплаченных карт; проведен правовой анализ операций, совершаемых с использованием банковских карт; дана юридическая квалификация договоров, заключаемых между участниками расчетов с использованием банковских карт; изучены вопросы ответственности участников расчетов и особое внимание уделено проблеме распределения убытков при несанкционированном использовании банковской карты.
На защиту выносятся следующие основные выводы, полученные в результате диссертационного исследования и отражающие его научную новизну:
1. Расчеты с использованием банковских карт регулируются банковскими правилами - Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Положение ЦБР № 266-П). Однако целый ряд вопросов не нашел отражения в данном ведомственном акте, а именно вопросы прав, обязанностей и ответственности участников расчетов с использованием
4 Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», Издательский дом «ИНФРА-М», 2000. С. 143-151; Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1996. С. 145-146.
банковских карт в настоящее время остаются вне нормативно-правового регулирования. Также необходимо отметить, что в соответствии со статьей 862 ГК РФ расчеты с использованием банковских карт как форма безналичных расчетов должны быть урегулированы на уровне федерального закона.
В диссертации доказывается необходимость разработки и принятия федерального закона, который должен определить права, обязанности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт, а также правовой режим договоров о выдаче и использовании банковских карт.
В диссертации изучен опыт ряда зарубежных стран по законодательному регулированию расчетов с использованием банковских карт. На основе проведенного анализа зарубежных законодательств, направленных на защиту интересов держателей банковских карт, диссертант предлагает ограничить ответственность держателей банковских карт за убытки от несанкционированных операций, совершенных до уведомления об утрате банковской карты. Указанное ограничение размера ответственности держателя банковской карты в соответствии с пунктом 1 статьи 400 ГК РФ должно быть установлено законом.
2. Действующий нормативно-правовой акт (Положение ЦБР № 266-П) устанавливает правовые режимы трех видов банковских карт: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт, причем определение предоплаченных карт дано впервые.
Расчетные и кредитные карты являются средством доступа к банковскому счету, тогда как при выдаче предоплаченной карты банковский счет клиенту не открывается. Расчеты по операциям с использованием предоплаченных карт осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени и за свой счет, тогда как расчеты по операциям, совершенным с использованием расчетной или кредитной карты, осуществляются за счет клиента.
Держатели расчетных и кредитных карт имеют права и несут ряд обязанностей перед банком-эмитентом, тогда как держатели предоплаченных карт имеют лишь право требования к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств в размере суммы внесенных денежных средств и не несут обязанностей перед эмитентом.
3. В диссертации исследована юридическая природа предоплаченных
карт и проведен сравнительный анализ понятия предоплаченных карт по
российскому праву и понятия электронных денег по законодательству
Европейского Союза. В результате сделан вывод об идентичности понятия
предоплаченных карт по российскому праву и понятия электронных денег по
законодательству Европейского Союза. Полагаем, что различие в
наименовании вызвано запретом на введение других денежных единиц и
выпуск денежных суррогатов в Российской Федерации5.
Практическим следствием сделанного вывода является возможность использования положений законодательства Европейского союза, направленных на защиту интересов держателей электронных денег и на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, при формировании нормативно-правового регулирования выпуска и использования предоплаченных карт в Российской Федерации.
4. В банковской практике известны также расчетные карты с
отсроченным дебетом, которые, не являясь кредитными картами,
предоставляют держателям преимущества, связанные с отсрочкой списания со
счета сумм операций по оплате товаров (работ, услуг). При использовании
5 Ст. 75, ч. 1, Конституции Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // «Российская газета». № 237. 25.12.1993; Ст. 27 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Собрание законодательства Российской Федерации». 15.07.2002. № 28. Ст. 2790.
расчетной. карты с отсроченным дебетом ни кредит, ни овердрафт по счету банком-эмитентом не предоставляется.
В зарубежной банковской практике также известны расчетные карты с отсроченным дебетом. Французская доктрина не считает режим отсроченного дебета счета клиента кредитом, и к отношениям между банком-эмитентом и держателем расчетной карты с отсроченным дебетом нормы в отношении потребительского кредита не применяются6.
С учетом опыта зарубежной доктрины и практики полагаем, что режим использования расчетных карт с отсроченным дебетом в Российской Федерации не предусматривает предоставления кредита, и нормы о займе и кредите к правоотношениям банка-эмитента и клиента не применяются.
5. Осуществление расчетов с использованием банковских карт основано на системе договорных связей. Правоотношения между эмитентом и держателем банковской карты регулируются договором о выдаче и использовании банковской карты. Правоотношение между организацией торговли (услуг), принимающей банковские карты, и банком-эквайрером урегулированы в договоре эквайринга. Правоотношения между организацией торговли (услуг) и покупателем (держателем банковской карты) основаны на договоре купли-продажи, договоре подряда или договоре возмездного оказания услуг. Банки-эмитенты и банки-эквайреры имеют договоры об участии в платежной системе с платежной организацией, которая является собственником торговых знаков платежных карт.
Таким образом, организация расчетов по банковским картам в рамках определенной платежной системы основана на двусторонних договорных связях между: держателем банковской карты и эмитентом; держателем
6 Delebecque Philippe, Germain Michel. Traite de droit commercial. Paris. L.G.D.J. 12 edition, 2004. P. 441. Gavalda Christian, Stoufflet Jean. Instruments de paiement et de credit. Paris. Edition du Juris-Classeur, 2003. P. 427.
банковской карты и организацией торговли (услуг); организацией торговли (услуг) и эквайрером; эквайрером и платежной организацией; эмитентом и платежной организацией.
6. В научной литературе существуют разные точки зрения по вопросу определения момента исполнения держателем банковской карты обязательства по оплате товаров (работ, услуг). В диссертации для определения момента исполнения обязательства держателя банковской карты по оплате товаров (работ, услуг) рассмотрен отдельно механизм платежа посредством расчетной или кредитной карты и механизм платежа с использованием предоплаченной карты.
В результате проведенного исследования сделан вывод о том, что при осуществлении платежа с использованием расчетной или кредитной карты обязанность держателя по оплате товара (работы, услуги) считается исполненной лишь после зачисления суммы операции на счет организации торговли и списания денежных средств со счета держателя в банке-эмитенте.
Практическим следствием данного вывода является право организации торговли в случае неполучения оплаты за проданные товары, выполненные работы или оказанные услуги потребовать непосредственно от покупателя (заказчика) оплаты переданного товара (выполненных работ, оказанных услуг) или возврата неоплаченных товаров.
В отношении предоплаченных карт в диссертации сделан вывод о том, что при оплате с использованием предоплаченной карты держатель считается исполнившим свою обязанность по оплате товара (работы, услуги) в момент списания организацией торговли с его карты единиц, которые удостоверяют права требования держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг). То есть держатель уступает принадлежащие ему права требования к эмитенту организации торговли, что является своего рода
отступным (ст. 409 ГК РФ). Таким образом покупатель прекращает свое обязательство по оплате товара (работы, услуги).
В обоих случаях платеж с использованием банковских карт является безотзывным. Держатель может опротестовать платеж, совершенный с использованием банковской карты, лишь в случае утери, кражи либо мошеннического использования карты или ее данных третьими лицами.
7. Выдаче банковской карты предшествует заключение договора между банком-эмитентом и клиентом. Данный договор не предусмотрен российским законодательством и, как правило, заключается в виде договора присоединения. Юридические режимы договоров о выдаче и использовании расчетных или кредитных карт и договоров о выдаче предоплаченных карт существенно различаются. Данные договоры можно охарактеризовать исходя из классификации гражданско-правовых договоров по трем основаниям: распределение обязанностей между сторонами, наличие встречного удовлетворения, момент возникновения договора.
Договор о выдаче и использовании расчетной или кредитной карты по первому основанию можно определить как двусторонний, так как в нем каждая из сторон имеет права и обязанности. По основанию наличия встречного удовлетворения договор о выдаче и использовании расчетной или кредитной карты является возмездным (п. 1 ст. 423 ГК РФ), так как клиент обязан оплачивать услуги эмитента. По моменту возникновения договор о выдаче и использовании расчетной или кредитной карты является консенсуальным договором (п. 1 ст. 433 ГК РФ), поскольку права и обязанности сторон возникают из факта самого соглашения.
Договор о выдаче предоплаченной карты по критерию распределения обязанностей между сторонами является односторонним. Держатель предоплаченной карты имеет только право требования к эмитенту карты по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или
выдаче наличных денежных средств и не несет обязанностей перед эмитентом, тогда как кредитная организация-эмитент обязана от своего имени осуществлять расчеты по операциям, совершенным держателем предоплаченной карты. По наличию встречного удовлетворения договор о выдаче предоплаченной карты является возмездным, так как с держателя взимается комиссионное вознаграждение, которое удерживается из суммы платежа. По моменту возникновения договор о выдаче предоплаченной карты можно охарактеризовать как реальный договор (п. 2 ст. 433 ГК РФ), так как обязанность эмитента по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) появляется только после перечисления держателем денежных средств. Внесение клиентом денежных средств (приобретение предоплаченной карты) можно также трактовать как фактический акцепт оферты о присоединении к условиям договора о выдаче предоплаченной карты (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В диссертации отстаивается мнение о том, что договоры о выдаче и использовании расчетных или кредитных карт и о выдаче предоплаченных карт являются новыми формами договорных отношений между банком и клиентом, которые не могут быть сведены к договору банковского счета или кредитному договору.
8. Организация торговли (услуг) принимает банковские карты на основании договора с банком (договора эквайринга), предметом которого является предоставление торговой организации за вознаграждение возможности принимать банковские карты для оплаты товаров и услуг и обязательство банка-эквайрера осуществлять расчеты с организацией торговли по платежам, совершенным с использованием банковских карт.
Договор эквайринга является непоименованным договором, так как он не предусмотрен законами или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ). Этот договор является двусторонне обязывающим, так как обе стороны - банк-
эквайрер и организация торговли (услуг) - имеют права и несут обязанности. Договор эквайринга является возмездным, так как организация торговли (услуг) уплачивает вознаграждение банку-эквайреру (п. 1 ст. 423 ГК РФ). Договор эквайринга является консенсуальным договором, так как считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Сторонами договора являются кредитная организация и организация торговли (услуг). Договор эквайринга является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), так как по договору эквайринга организация торговли обязуется предоставить держателям банковских карт возможность оплатить товары (услуги) по карте.
Отношения между сторонами по договору эквайринга можно рассматривать через призму института уступки права (требования). При продаже товара (оказании услуги) с оплатой банковской картой организация торговли имеет требование к покупателю об оплате товара (услуги), которое она уступает банку-эквайреру. Банк-эквайрер представляет это требование кредитной организации-эмитенту, которая перечисляет сумму операции банку-эквайреру и списывает денежные средства с непосредственного должника -покупателя в случае оплаты расчетной или кредитной картой, а в случае оплаты предоплаченнои картой сама кредитная организация-эмитент является должником.
В диссертации проанализирована французская банковская практика, дающая торговым организациям гарантию получения платежа за проданные товары (оказанные услуги).
В Российской Федерации в настоящее время вопросы прав, обязанностей и ответственности сторон договора эквайринга на законодательном уровне не урегулированы. В работе доказывается целесообразность, в целях расширения приема банковских карт, ограничить (на основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ)
законодательным путем возможности договорного возложения на организацию торговли (услуг) убытков по операциям, заявленным банками-эмитентами как мошеннические, в случае выполнения организацией торговли всех требований банка-эквайрера.
Практическая значимость и апробация результатов исследования
Представленная работа является комплексным исследованием правового регулирования операций с использованием банковских карт, которое может служить теоретическим базисом для дальнейших научных изысканий в этой области, а также руководством в законотворческой деятельности.
По результатам исследования сформулированы предложения по разработке российского законодательства о регулировании операций с использованием банковских карт, правах, обязанностях и ответственности участников расчетов по данным операциям.
Настоящая работа может быть использована при написании учебных пособий по гражданскому и банковскому праву, в разделах, посвященных безналичным расчетам, при чтении лекций, специальных курсов, проведении практических занятий.
Выводы диссертационного исследования могут использоваться банковскими юристами в их практической работе по договорному сопровождению деятельности кредитной организации по эмиссии и/или эквайрингу банковских карт, в их претензионно-исковой и консультационной деятельности.
Основные выводы и положения исследования изложены автором в
опубликованных статьях, а также прошли апробацию на научных
конференциях.
История появления и современное состояние рынка банковских карт
Предшественниками современных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.
С 1914 года торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х годов XX века нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 году начался выпуск Charga-Plates - пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам - и все ради максимального дохода от операций по картам.
Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936 году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.
Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 году. Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 году в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе
торговли нефтепродуктами. Очень скоро пластиковые карточки стали популярны. Они были выгодны и владельцам, получавшим определенные удобства при обслуживании и скидки при покупке товара, и фирме-эмитенту, которая в результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела стабильные доходы.
Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством платежа, были выпущены компаниями Diners Club (1950 год), American Express и Hilton Credit (1959 год), а первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-йоркским банком Long Island в 1951 году. Эра современной универсальной кредитной карты началась с образования Diners Club, когда А. Блумингдейл, Ф. Макнамара и Р. Снайдер представили план создания нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому и беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 тысяч долларов Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело. Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая должна была давать им 7 % скидки с суммы покупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы (проценты за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт).
Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами.
Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. После войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем это требовалось для основных нужд. За Diners Club появились Т&Е (Travel & Entertainment) -компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями.
В 1958 году American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году первый и второй банки страны - Bank of America и Chase Manhattan Bank - также приступили к операциям с кредитными картами. Однако Chase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году. Причинами этого были сложности при передаче информации, мошенничество и злоупотребления. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно било по мелким банкам, развивавшим локальный рынок карт.
В 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков и привело к образованию второй национальной системы карт, получившей название Interbank Cards Association.
В конце 60-х годов Bank of America и Interbank провели совместную кампанию рассылки карт по почте, в результате которой за короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карт. Это заставило банки, выпускавшие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к одной или двум системам, годовые продажи достигли 44 миллиардов долларов, 52 миллиона американцев владели по крайней мере двумя банковскими картами.
И тут выяснилось, что нужно срочно определить: каких правил придерживаться для исправления ошибок, происходящих по вине компьютерных систем; кто должен устанавливать эти правила; что делать для защиты клиентов, получивших счета к оплате операций по картам, которые они не совершали; как определить ответственность клиента и обязанности эмитента, если карта была потеряна или украдена; по каким критериям оценивать возможности доступа разных клиентов к кредиту; что делать для обеспечения или ограничения доступа к кредитным историям миллионов владельцев карт?
Правительство США начало действовать. Федеральная комиссия по торговле в 1970 году приняла решение запретить рассылку по почте не затребованных клиентом карт. В 1972 году Федеральная резервная система стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 года обеспечил защиту владельцев карт от несанкционированного использования счетов и информации по картам. В 1977 году было запрещено использование таких критериев, как расовая принадлежность, пол, вероисповедание, национальное происхождение или супружеское положение, для разрешения или отказа в кредите.
Операции с использованием банковских карт как банковские операции и как форма безналичных расчетов
Действующее законодательство не содержит определения банковских операций. Статья 5 закона «О банках и банковской деятельности»74 дает перечень следующих банковских операций:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Осуществление операций с использованием расчетных и кредитных карт включает открытие и ведение счета и осуществление расчетов. Таким образом, составляющие операций с использованием расчетных и кредитных карт являются банковскими операциями. При осуществлении операций с использованием предоплаченных карт имеет место осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, что также является банковской операцией.
В соответствии с законом «О Центральном банке Российской Федерации»75 Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и правила проведения банковских операций (ст. 4). Таким образом, нормативное регулирование безналичных расчетов, в том числе осуществляемых по операциям с использованием банковских карт, является одной из задач Банка России.
В своем новом Положении № 266-П Банк России определил банковскую карту как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения держателем операций с денежными средствами, находящимися у эмитента (п. 1.4. Положения). На территории Российской Федерации эмиссию банковских карт осуществляют кредитные организации. Клиенты - физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели осуществляют с использованием расчетных карт, кредитных карт операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и(или) по банковским
счетам, открытым в иностранной валюте (абз. 7 п. 2.3, абз. 8 п. 2.5 Положения № 266-П).
В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций относится к исключительной компетенции кредитных организаций77. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Таким образом, операции с использованием банковских карт являются банковскими и расчеты по ним осуществляются по банковским счетам, то есть являются безналичными.
Дефиниция банковской карты, данная в проекте закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации» , определяет банковскую карту как платежную карту, обеспечивающую ее держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе произведения безналичных расчетов и получения соответствующих денежных сумм со счета. Также проект указывает на то, что эмитентом банковской платежной карты может быть только кредитная организация.
Правовая доктрина понимает под банковскими операциями сделки, совершение которых составляет непосредственный предмет деятельности банка . Следовательно, можно сделать вывод о том, что операции с использованием банковских карт относятся к банковским операциям.
Понятие и виды гражданско-правовой ответственности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт
Понятие гражданско-правовой ответственности является спорным в юридической науке. В юридической литературе высказано множество точек зрения относительно сущности этого понятия.
О.С. Иоффе определял гражданско-правовую ответственность как санкцию за правонарушение, вызывающую для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей143.
М.И. Брагинский указывает, что ответственностью за нарушение обязательства называют установленные законом меры имущественного воздействия на должника, нарушившего обязательство. Существуют две формы ответственности за нарушение обязательства: возмещение причиненных убытков и уплата неустойки144.
В.П. Грибанов выделил следующие особенности гражданско-правовой ответственности, позволяющие отграничить ее от иных видов юридической ответственности. Гражданско-правовая ответственность имеет имущественный характер. Применение гражданско-правовой ответственности выражается в возмещении убытков, взыскании причиненного ущерба, уплате неустойки (штрафа, пени). Гражданско-правовая ответственность - это ответственность одного участника гражданско-правовых отношений перед другим. Размер ответственности должен соответствовать размеру причиненного вреда или убытков .
В юридической науке гражданско-правовую ответственность подразделяют на различные виды. В зависимости от основания возникновения ответственности выделяют договорную и внедоговорную ответственность.
Договорной ответственностью является ответственность, наступающая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора146.
Гражданский кодекс РФ в пункте 1 статьи 393 устанавливает, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки (п. 1 ст. 394 ГК РФ).
Внедоговорная ответственность возникает при нарушении обязательства, возникшего не из договора, а по другим основаниям. Внедоговорная ответственность применяется, например, в случае неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), а также при причинении вреда личности, или имуществу гражданина, или имуществу юридического лица (глава 59 ГК РФ).
Правоотношения участников расчетов с использованием банковских карт построены на основании ряда договоров: между банком-эмитентом и держателем банковской карты договор о выдаче и использовании карты; между банком-эквайрером и торговой организацией договор эквайринга; между держателем и торговой организацией договор купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг); банки-эмитенты и банки-эквайреры имеют договоры об участии в платежной системе с платежной организацией. Следовательно, ответственность участников расчетов с использованием банковских карт, как правило, будет носить договорный характер.
Можно также выделить различные виды ответственности на основании критерия распределения ответственности между несколькими лицами. Выделяют долевую, солидарную и субсидиарную ответственность.
Если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное (ст. 321 ГК РФ). То есть, по общему правилу, обязательства являются долевыми и ответственность за их нарушение также является долевой.
Солидарная ответственность возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства (п. 1 ст. 322 ГК РФ).
В случае же с обязательством, связанным с предпринимательской деятельностью, мы имеем противоположное правило. Обязанности (ответственность) нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное (п. 2 ст. 322 ГК РФ).
Субсидиарной является дополнительная ответственность к ответственности другого лица, являющегося основным должником (ст. 399 ГК РФ). Случаи субсидиарной ответственности устанавливаются законом, иными правовыми актами или условиями обязательства. Условием применения субсидиарной ответственности является предварительное предъявление требования к основному должнику (п. 1 ст. 399 ГК РФ).
Наряду с указанными видами ответственности выделяют также ответственность должника за действия третьих лиц. Должник вправе возложить исполнение обязательства на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично (п. 1 ст. 313 ГК РФ). Должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение, если законом не установлено, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем третье лицо (ст. 403 ГК РФ).
