Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I. Становление и развитие страхования 14
1. Зарождение и развитие страхования в зарубежных странах 15
2. Страхование и правовое положение участников страховой деятельности в дореволюционной России 29
3. Преобразование правового положения участников страхового дела в советской России 46
4. Совершенствование организации страхового дела в современной России 57
ГЛАВА II. Гражданско-правовое положение страховщика и иных лиц, наделённых функциями страховщика 63
1. Гражданско-правовое положение страховщика 63
2. Гражданско-правовое положение общества взаимного страхования 83
3. Гражданско-правовое положение страховых фондов 102
4. Гражданско-правовое положение Агентства по страхованию 135
ГЛАВА III. Гражданско-правовое положение страхователей и иных лиц, приравненных к ним 140
1. Гражданско-правовое положение страхователей 140
2. Гражданско-правовое положение выгодоприобретателей 150
3. Гражданско-правовое положение застрахованных лиц 183
Заключение 194
Список источников и литературы
- Страхование и правовое положение участников страховой деятельности в дореволюционной России
- Совершенствование организации страхового дела в современной России
- Гражданско-правовое положение общества взаимного страхования
- Гражданско-правовое положение выгодоприобретателей
Страхование и правовое положение участников страховой деятельности в дореволюционной России
Всё это, впоследствии, привело к тому, что первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела.
Постепенное развитие городов в странах Европы стало вызывать потребности в других видах страхования. Имевшиеся различия в способах компенсации потерь, объяснялись, прежде всего, различиями видов профессиональной деятельности.
Ввиду этого занятия торговлей надолго закрепили разово - договорную форму страховых отношений. Так как дальние поездки, да и сами морские или сухопутные пути были подвержены широкому кругу опасностей, а также сам состав участников торговых караванов не являлся постоянным, организация долговременного страхового фонда посредством регулярно взимаемых страховых платежей была нецелесообразна. Напротив, среди представителей оседлых профессий экономические отношения страхования приняли иную, более прогрессивную форму. Постоянное проживание и экономическая деятельность на одной территории способствовали образованию профессиональных объединений со стабильным составом участников, и система материальной взаимопомощи приобрела в таких условиях более универсальный характер.
Противоположная картина складывалась в страховании от огня. Так, в Англии появились многочисленные частные акционерные страховые общества от огня. В Германии данный вид страхования развивался несколько иным путем -через создание публичного страхования от огня. Первым таким предприятием стала Генеральная огневая касса в Гамбурге (1677 г.). В 1701 г. в Берлине создается специальный Устав огневого страхования. Первое акционерное страховое общество от огня в Германии появилось в Берлине (1812 г.) .
Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так, после лондонского пожара 1666 г., когда он уничтожил почти весь центр города, учредили "Огневой полис" для страхования домов и других сооружений". В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса . По всей Европе в течение нескольких лет возник подобный ряд страховых компаний. Однако у всех этих страховых компаний было несколько общих моментов: - во-первых, они предоставляли услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения на соседние строения и минимизацию новых пожаров); - во-вторых, выплачивали застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома. С развитием экономики и права, увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. Так, параллельно с имущественным, но гораздо меньшими темпами, развивалось и личное страхование. Однако расслоение на бедных и богатых, занятость значительной части населения в сфере хозяйственного производства, а также высокие ставки страховых взносов препятствовали охвату широких масс населения личным страхованием. Вместе с тем бурное развитие промышленного производства и экономики вызвало необходимость создания системы государственного страхования работников на случай болезни или смерти, а требования профессиональных союзов трудящихся привели к появлению страхования от безработицы, которое в некоторых странах осуществлялось в обязательной форме (Англия, Германия, Италия и др.).
Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности времени, чаще всего огромную роль в этом процессе играли математические усовершенствования. Например, первым обществом страхования жизни на основе математического инструментария стало английское страховое общество «Экветедл» (Eckvatedl). Созданное в 1762 г., оно использовало в страховании жизни математически обоснованный инструментарий для оценки страхового риска и построения таблицы смертности . В последствие, большинство страховых организаций стали использовать специальные математические формулы для своих страховых расчетов (актуарные страховые расчеты).
В 17 веке в Голландии получил развитие и такой вид страхования как транспортное страхование, организованное на акционерных началах2.
Кроме того, в истории становления страхования жизни заметную роль сыграли не имеющие, на первый взгляд, ничего общего со страхованием пари и рента. Так, в средние века значительное развитие получили пари в отношении жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и др.). При этом случалось, что заказчики не останавливались даже перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наёмного убийцы или к яду. Поэтому в дальнейшем было запрещено заключение страховых сделок, в основе которых лежал такого рода незаконный страховой интерес.
Совершенствование организации страхового дела в современной России
Одним из самых главных участников страхования является страховщик. В литературе высказано немало суждений по поводу гражданско-правового положения фигуры «страховщика». Например, В.Н. Гарькуша пишет: "Страховщик - это специализированная организация, проводящая страхование, принимающая на себя за определенную плату материальные последствия риска страхователя и возмещающая ущерб страхователю в случае наступления страхового случая" .
Данное определение исходит из достаточно распространенной теории страхового дела - "теории переноса риска". Согласно этой теории в процессе осуществления страхования имеет место перенос риска от страхователя к страховщику. Так, К.Е. Турбина считает: "Страхование предполагает передачу риска и связанных с ним убытков от субъекта риск-менеджмента другому лицу, которым выступает специально созданная для этих целей организация. Юридически такая передача риска может быть осуществлена на основании договора или предписана законом"2.
Однако следует заметить, что такое определение страховщика не соответствует как сути самого страхования, так и роли страховщика в этом страховании. Противником данной теории о правовой природе страховщика является Худяков А.И. , он приводит следующие доводы, подтверждающие его правоту.
Во-первых, существуют безрисковые виды страхования, где в качестве страхового случая выступает событие, которое произойдет обязательно и которое не является вредоносным. А если нет страхового риска, то страхователю и передавать нечего. Тем не менее, такое страхование существует, так же как существует при нем и страховщик, не являющийся носителем никакого риска. Во-вторых, даже при рисковом страховании никакой "передачи" риска не происходит: страхователь как был, так и остается субъектом, чьи условия существования подвергаются риску.
В-третьих, само по себе страхование не устраняет риск и не защищает от него, оно лишь минимизирует те потери, которые несет в себе данный риск.
Страховщик не принимает на себя чужой риск, а за плату в виде страховой премии предоставляет страховую защиту страхователю или застрахованному лицу, которая при наступлении страхового случая материализуется в виде страховой выплаты.
Некоторые авторы определяют страховщика как "юридическое лицо, производящее страхование и принимающее тем самым на себя обязательства по возмещению в определенных размерах страхователям или другим участвующим в страховании лицам понесенного ими при наступлении страхового случая ущерба"1. Аналогичное определение дает и И.П. Денисова, она определяет страховщика как "юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключенным договором страхования принимает на себя обязательство возместить ущерб, понесенный страхователем или выгодоприобретателем при наступлении предусмотренного договором страхового случая, за определенное вознаграждение" .
Между тем, о чем уже было достаточно сказано выше, во-первых, обязательством страховщика выступает не возмещение ущерба, а страховая выплата. Так как отношения из причинения ущерба и страховые отношения - это разные виды экономических отношений. Выплата в порядке возмещения ущерба и страховая выплата - это разные как по природе, так и по правовому назначению платежи.
Во-вторых, при личном страховании категория "ущерб" вообще не употребляется. Как законодательство, так и практика страхового дела употребляют при данном виде страхования понятие "вред". Да и при некоторых видах имущественного страхования используется понятие "неполученный доход" или "упущенная выгода", что также не подпадает под категорию "ущерб".
А.А. Гвозденко пишет, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие лицензию на осуществление этой деятельности1.
Однако данное определение не содержит тех специфических признаков, которые свойственны только страховщику, характеризуют именно его и выражают свойства, отличающие его от других субъектов страхового дела, поэтому является несовсем корректным. Так, данное определение вполне подходит, скажем, к страховому брокеру. Он также является субъектом страхового дела, должен иметь лицензию и может быть юридическим лицом.
Как и страхователь, страховщик всегда выступает основным субъектом страхового отношения. Более того, при договорной форме страхования страховщик выступает в качестве стороны договора страхования. Независимо от того, в какой форме осуществляется страхование - в договорной или бездоговорной, страховщик всегда выступает обязательным субъектом страхового обязательства. При договорной форме страхования это обязательство возникает из договора страхования, при бездоговорной оно может возникнуть непосредственно из закона, что имеет место при обязательном государственном страховании. При наступлении страхового случая страховщик выступает в этом обязательстве в качестве должника, обязанного произвести страховую выплату.
Гражданско-правовое положение общества взаимного страхования
Интерес представляют нормы Закона «О взаимном страховании» об ответственности членов общества по обязательствам общества: - члены общества солидарно несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества в пределах невнесенной части своего взноса (п. 3 ст. 7); - член общества в течение двух лет со дня прекращения членства в обществе наравне со всеми членами общества несет субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества, возникшим до дня прекращения членства в обществе (п. 8 ст. 8).
Взаимное страхование может осуществляться без заключения договора страхования непосредственно на основании устава. В таком случае устав обязательно должен включать в себя правила страхования (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 10 марта 2009 г. N А19-9959/08-12-Ф02-608/09), поэтому на основании членства в обществе можно осуществлять только один вид страхования1. Причём следует подчеркнуть, что большое значение придается Законом «О взаимном страховании» особому праву общества взаимного страхования разрабатывать данные правила. Так же указанным законом установлено исключительное правило (ст. 3 данного закона), согласно которому в том случае, когда обществом в соответствии с уставом осуществляется один вид страхования, тогда правила страхования должны быть неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества. Кроме того, Законом «О взаимном страховании» определено, что (пп. 10 п. 1 ст. 10) правила страхования разрабатываются только в том случае, если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования. В связи с изложенным, возникает вопрос: в том случае если общество осуществляет не один, а несколько видов страхования, правила страхования должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества или нет? Однозначного ответа на данный вопрос действующее законодательство не дает. Да и среди учёных-правоведов указанная выше тема не нашла должного внимания.
Но в уставе можно предусмотреть возможность страхования на основании договора, и тогда общество будет заключать со своими членами обычный договор страхования.
Общество взаимного страхования является субъектом страхового дела, поэтому, как уже было замечено выше, его деятельность лицензируется и оно подлежит внесению в государственный реестр субъектов страхового дела.
К обществу взаимного страхования предъявляются совершенно те же требования финансовой устойчивости, что и к страховым организациям, кроме уставного капитала.
Следует также сказать, что п. 3 ст. 50 ГК РФ, перечисляя формы юридических лиц, являющихся некоммерческими организациями, заканчивает этот перечень словами "а также в других формах, предусмотренных законом". Таким образом, получается, что общество взаимного страхования и есть та особая организационно-правовая форма некоммерческой организации, которая "предусмотрена законом".
В соответствии с п. 3 ст. 968 ГК РФ страхование обществами взаимного страхования интересов своих членов осуществляется в двух формах: а) непосредственно на основании членства, в силу чего мы имеем дело еще с одной разновидностью бездоговорного страхования; б) посредством заключения договора страхования, если такая форма страхования предусмотрена учредительными документами общества.
Кроме того, по мнению некоторых авторов, страхование в рамках общества взаимного страхования всегда является договорным, где роль страхового договора выполняют учредительные документы общества. Так, Ю.Б. Фогельсон пишет, что устав общества "можно рассматривать в данном случае в качестве своеобразного договора, так как члены, вступая в общество, обязались соблюдать устав, а само общество обязано соблюдать свой устав по закону" .
То, что общество взаимного страхования создается на основе учредительного договора, заключенного между его учредителями (участниками), сомнения не вызывает. Но данный договор не может рассматриваться в качестве договора страхования, так как его сторонами при всех обстоятельствах являются страховщик и страхователь. В учредительном договоре никто из его сторон не выступает ни в роли страховщика, ни в роли страхователя. В учредительном договоре стороны обязуются создать юридическое лицо, определяют порядок совместной деятельности по его созданию, условия передачи ему своего имущества и участия в его деятельности (п. 2 ст. 52 ГК РФ). При страховании в рамках общества взаимного страхования страховщиком является само общество, выступающее в качестве страховой организации, а страхователем - участник этого общества. Поэтому учредительные документы общества взаимного страхования, где учредительный договор заключается, а устав утверждается его учредителями (участниками), не могут заменить собой договор страхования, сторонами которого выступают само общество (страховщик), с одной стороны, и участник этого общества (страхователь) - с другой.
Осуществление обязательного страхования в рамках общества взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании. Поскольку такого в действующем законодательстве пока еще нет, страхование в рамках общества взаимного страхования, следовательно, может быть только добровольным.
Гражданско-правовое положение выгодоприобретателей
Так, в соответствии с п.З ст.959 ГК РФ при неисполнении страхователем обязанности, предусмотренной п.1 данной статьи «несообщение страхователем об изменениях, касающихся существенных условий договора», страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причинённых расторжением договора. В этом случае применение возмещения убытков как универсальной меры гражданско-правовой ответственности необходимо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения и расторжения договора (п.6 ст.453 ГК РФ).
Как уже было сказано ранее, к числу обязанностей страхователя относится предоставление достоверной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Её нарушение даёт страховщику право па взыскание со страхователя убытков с зачётом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п.З ст.951 ГК РФ).
Однако, необходимо сказать, что страховым правоотношениям известны ситуации, при которых законодатель ограничивает ответственность страхователя только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику достоверные сведения, имеющие существенное значение для заключения договора страхования (п.З ст. 944ГКРФ).
Кроме того, в страховых отношениях используются и санкции пресекательного характера. К таким санкциям, в частности, относятся отказ страховщика в страховой выплате. В соответствии с п.2 ст.961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая даёт последнему право отказать в выплате страхового возмещения. В таком случае указанная мера применяется как пресекательная за неисполнение страхователем возложенных на него законом данной обязанности. Однако, по мнению некоторых авторов, отказ в страховой выплате в данном случае скорее не санкция, а одностороннее расторжение сделки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от неисполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением тех случае, которые прямо предусмотрены законом.
Отказ страховщика от страховой выплаты необходимо отличать от освобождения страховщика от страховой выплаты (ст. 963 ГК РФ). Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Исключением из этого правила являются случаи виновного причинения вреда лицом, ответственным за него по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда, и случаи самоубийства в рамках действующего не менее двух лет договора личного страхования жизни (п. 2 ст. 963 ГК РФ) .
Таким образом, можно утверждать, что страхователь это вторая ключевая фигура в страховых отношениях, которая является стороной договора страхования. Основная суть деятельности страхователя сводится к непосредственному заключению того или иного вида договора страхования, несению риска ненаступления страхового случая и осуществлению страхового взноса в пределах страховой премии. Для осуществления данной деятельности страхователь наделён рядом специфических прав и обязанностей, за неисполнение которых предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде возмещения ущерба и в некоторых случаях взыскания неустойки. 3.2. Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя Еще одним лицом, участвующим в страховании, может быть выгодоприобретатель.
Предпосылками к появлению в договорах страхования фигуры выгодоприобретателя послужили обстоятельства, которые связаны, с одной стороны, с желанием неограниченного числа лиц расширить страховую защиту по субъектному составу (субъективный фактор), и с другой - с нали определенной правовой базы, предоставляющей возможность для вовлечения в страхование всех желающих и заинтересованных лиц (объективный фактор) .
В действующем российском законодательстве, в том числе отраслевом страховом законодательстве, правовому положению выгодоприобретателя уделено незначительное число норм. При этом следует заметить, что если в ранее действовавшей редакции п. 2 и 3 ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривались порядок и условия назначения выгодоприобретателя, то в действующей редакции данного закона такие процедуры исключены. Тем не менее, фигура выгодоприобретателя все же упоминается, но только лишь в одной норме - п. 5 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которая регламентирует порядок отказа выгодоприобретателя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты.
Незначительное число норм, посвященных правовому режиму выгодоприобретателей, содержится и в ГК РФ. Однако и этих норм не вполне достаточно для того, чтобы в полном объеме реализовать институт выгодоприобретателя в страховых правоотношениях.
В научной литературе выгодоприобретатель определяется по-разному. Некоторые авторы обозначают его как лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Так, Г.Ф. Шершеневич по поводу выгодоприобретателя пишет следующее: "...выражением выгодоприобретатель является то лицо, которому при наступлении предусмотренного договором события страховщик обязывается уплатить определенную сумму или выплачивать определенную ренту. В сущности, это лицо и есть застрахованное. Чаще всего выгодоприобретатель совпадает со страхователем или застрахованным лицом, но возможно и обособление этого участника страхования"".
Этой точки зрения придерживается и Т.С. Мартьянова, которая отмечает: "Страхователь может заключить договор в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя - тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти - его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица" . Таким образом, согласно этой точке зрения выгодоприобретателем может быть: - во-первых, сам, непосредственно, страхователь; - во-вторых, застрахованное лицо; - в-третьих, третье лицо - собственно выгодоприобретатель - не являющейся ни страхователем, ни застрахованным лицом. В данном случае понятия "лицо, в пользу которого заключен договор" и "выгодоприобретатель" по существу отождествляются.
Обычно же выгодоприобретателя определяют как лицо, не являющееся страхователем, в пользу которого заюиочен договор страхования. Здесь речь идет о третьем лице в договоре страхования. Так, в научной литературе указывается: "В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица -выгодоприобретателя. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным" .
