Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Общая характеристика правового регулирования страховой деятельности 11
1. Понятие страховой деятельности 11
2. Законодательство о страховой деятельности 29
3. Государственное регулирование страховой деятельности 59
Глава 2. Понятие, виды и элементы договора страхования 76
1. Понятие и виды договора страхования 76
2. Порядок заключения и форма договора страхования 103
3. Содержание предмет и стороны договора страхования 134
4. Исполнение обязательства страхования 171
5. Прекращение обязательства страхования 188
Заключение 199
Список литературы 201
Приложения 215
- Понятие страховой деятельности
- Государственное регулирование страховой деятельности
- Понятие и виды договора страхования
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально -экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделск, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.
В настоящее время тема страхования недостаточно разработана в научной литературе, мало публикаций по вопросам страхования. Таким образом рассмотрение и анализ проблем страхования является актуальным и требует исследования. Следует отметить, что отставание уровня развития научного осмысления страховой деятельности от уровня развития реального страхового рынка, недостаточная разработанность мер законодательного регулирования страховой деятельности1 послужили причиной возникновения ряда ошибок как в нормативных документах, так и в правоприменительной практике. Недостаточный уровень развития национальной теории страхования в условиях рыночной экономики с ее российской спецификой на современном этапе развития обусловили путь заимствования терминологии, принятой в странах с развитой рыночной экономикой, без необходимого в этих случаях ее научного осмысления и адаптации. Отсутствие научного базиса находит отражение в отсутствии
' Юлдашев Р., Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования страхсчон леятельности/УСтраховое деле, 2000. № 7. С. 16.
4 общепринятых в научной литературе определений основополагающих
понятий.
Таким образом, несомненную актуальность приобретает исследование договора страхования, как основного инструмента, определяющего взаимоотношения сторон по оказанию страховых услуг. Значительный интерес в контексте диссертационного исследования вызывает анализ использования основных понятий страховой деятельности и порядок государственного контроля за ее осуществлением.
Степень разработанности проблем, исследуемых в диссертации. Вопросы правового регулирования договора страхования рассматривались советскими учеными - правоведами еще в начале прошлого века. Наибольший вклад в изучение этого института внесли В.Р. Идельсон, В.П. Крюков, Е. Мен, В.К. Райхер, В.И. Серебровский. В российской юридической литературе гражданско-правовые проблемы договора страхования, как показал анализ научных и научно-популярных работ, посвященных договору страхования, практически не были объектом самостоятельного исследования. Исключение составляет работа МИ. Брагинского «Договор страхования» (2001г.), а также публикации по отдельным вопросам, касающимся договора страхования, таких авторов как Л. Андреевой, Ю. Ахвледиани, Н. Ковалевской, С. Михайлова, Ю. Фогельсона. В опубликованных работах исследуются лишь некоторые проблемы, возникающие в связи с договорами страхования.
Вместе с тем, возникающие проблемы гражданско-правового характера нуждаются в монографическом исследовании в общетеоретическом плане, а существующие работы не отражают специфику страховых отношений в современных условиях. Многие положения, заключаемых в настоящее время договоров страхования не соответствуют требованиям законодательства, отличаются неполнотой, что порождает споры в исследуемой сфере.
5 Указанные выше обстоятельства и определили выбор темы
диссертационного исследования.
Предметом исследования являются нормы права, регулирующие страховую деятельность, закрепленные в определенных нормативных актах, доктринальные понятия и научные точки зрения, понимание норм права органами государственного надзора и сторонами, практика страхового дела.
Объектом исследования являются закономерности правового регулирования общественных отношений, складывающихся в сфере применения законодательства о страховании.
Цели и задачи исследования. Целями работы являются выявление особенностей правового регулирования договора страхования, порядка его заключения, исполнения и прекращения обязательств страхования, а также сопутствующих вопросов правового регулирования страховой деятельности путем комплексного исследования; выработка научно обоснованных рекомендаций и предложений, направленных на восполнение пробелов в законодательстве, а также разрешения возникающих на практике споров.
Для достижения поставленных целей автор ставит следующие задачи:
определить основные понятия страховой деятельности;
проанализировать действующее законодательство, регулирующее страховую деятельность;
выявить проблемы правового регулирования, возникающих в ходе оказания страховых услуг;
обобщить существующую практику оказания страховых услуг;
определить основные признаки и понятие договора страхования;
рассмотреть содержание договора страхования;
определить правовое положение участников страховых правоотношений;
сформулировать практические рекомендации, позволяющие решить спорные вопросы возникающие в ходе осуществления страховой деятельности;
рассмотреть обязательное и добровольное страхование, социальное страхование и провести разграничение этих понятий.
Методологическую основу исследования составляет общенаучный
системный подход. В числе частных методов исследования
использовались: сравнительно-правовой, формально-логический,
проблемно-теоретический методы.
Теоретической основой диссертации послужили труды ученых: В.В. Аленичева, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.Г. Гойхбарга, К.А. Граве, Л.А. Лунца, Ю.М. Журавлева, В.Р. Идельсона, Н.С. Ковалевской, Л.И. Корчевской, В.П. Крюкова, Л.И. Лазаревой, Е. Мена, Т.В. Никитиной, В.Ф. Попондопуло, К.И. Пылова, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, В.И. Серебровского, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, К.Е. Турбиной. Т.А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова, М.Я. Шиминовой, Р. Юлдашева, И.Ю. Юргенса, В.Ф. Яковлевой и др.
Нормативную базу диссертации составили: Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», подзаконные акты Росстрахнадзора и Министерства финансов РФ по вопросам страховой деятельности, Постановления Президиума Высшего Арбитражного суда РФ, а также публикации газет и журналов, выступления представителей Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ на семинарах по вопросам страховой деятельности.
Научная новизна диссертации проявляется как в самом подходе к исследованию проблемы с учетом специфики отношений по страхованию, на основании практики работы конкретной страховой компании, так и в
7 попытке комплексного научного изучения поставленных вопросов.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Как в нормативных актах, так и в научной литературе, существует
смешение ряда терминов, в частности: «страховой интерес», «страховой
риск», «страховое событие», «страховой случай», что выявлено в
результате их анализа. Такое смешение приводит к искажению сути
страхования. В связи с этим, в работе на основе исследования работ
ученых, юристов и экономистов даны определения и предложено
толкование указанных понятий.
2. Законом регламентирована возможность создания обществ
взаимного страхования и страховых пулов, однако механизма их создания
и деятельности не существует. В работе на основе анализа зарубежного
опыта и материалов российских ученых предложены принципы создания в
РФ:
обществ взаимного страхования, в частности: форма организации; характер обществ взаимного страхования; статус участников общества; порядок распределения прибыли и убытков; тип отношений;
страховых пулов, в частности: проведение единой политики но перестрахованию; осуществление единой политики по инвестированию страховых резервов; проведение страхования на основе единых правил и тарифов.
3. В диссертации рассмотрен вопрос о месте норм страхового
законодательства в системе законодательства РФ и в связи с этим
исследованы различные точки зрения. В результате сделан вывод о
существовании комплексной отрасли страхового законодательства,
включающего нормы гражданского, трудового, административного,
государственного права, права социального обеспечения, которые в той
или иной мере имеют отношение к регулированию страховой
деятельности.
4. В результате анализа понятия договора страхования и страховой
деятельности в целом, предложено единое понятие договора страхования, которое могло бы найти закрепление в ГК РФ. В связи с тем, что действующим законодательством о страховании не дается понятия предмета договора страхования, что приводит к смешению этого понятия с понятиями объекта права, объекта страхования, в работе проведен анализ указанных понятий, и предложено определение понятия предмета договора страхования.
5. В связи с тем, что в законодательстве нет единой позиции по
поводу отнесения определенного вида страхования к тому или иному виду,
в диссертации предложена классификация договоров страхования с учетом
различных классификационных критериев, имеющих юридическое
значение.
6. Анализ законодательства и практики решения вопросов об
участии в страховых правоотношениях иных, чем стороны договора лиц,
показал, что характер договора с участием третьих лиц, а также статус
участников страховых правоотношений, особенности их замены
определены не четко, что вызывает споры при исполнении договора
страхования. В связи с этим, в работе дан ряд рекомендаций, в частности,
об отнесении договора страхования, заключенного в пользу
выгодоприобретателя к договорам в пользу третьих лиц, о статусе
выгодоприобретателя, об особенностях замены застрахованного лица по
договору страхования.
7. Анализ положений страхового законодательства о расторжении
договора страхования позволил выявить противоречие общим нормам о
расторжении договоров пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а также указать на
особенности досрочного расторжения договора страхования, в частности
условия возврата части страховой премии, приостановление страховщиком
действия договора страхования.
9 8. Законом регламентирован переход к страховщику прав в порядке
суброгации. При этом в законе содержится норма, отражающая специфику
перехода прав только по договорам страхования имущества, что создает
проблемы при переходе прав по иным имущественным договорам
страхования. На основании анализа существующей практики рассмотрены
особенности перехода прав в порядке суброгации при страховании
ответственности, в частности, особенности отражения указанного права в
договоре страхования.
Теоретическая значимость результатов исследования состоит в возможности их использования в разработке проектов новых нормативных актов, основные выводы и предложения, могут быть учтены в процессе совершенствования законодательства о страховании. Научная значимость теоретических результатов исследования состоит также в возможности их использования в дальнейшей научной разработке проблем осуществления страховой деятельности и договора страхования.
Основные положения и выводы, полученные в результате исследования, могут быть использованы в качестве научно-методической базы при подготовке документов, определяющих порядок оказания страховых услуг, осуществления страховой деятельности.
Практическая значимость результатов исследования. Материалы диссертации могут быть использованы при проведении занятий по гражданскому и предпринимательскому праву, а также положены в основу разработки спецкурса «Страховое право России».
Рекомендации, высказанные в диссертации, могут быть использованы в работе страховых компаний. Кроме того, практические выводы, сделанные в диссертации могут быть использованы в судебной и адвокатской практике.
Апробация результатов исследования. Основные положения исследования нашли отражение в публикациях по теме проведенного исследования, указанных в автореферате, а также в выступлениях на
10 научной межвузовской конференции «Право и экология», проходившей 27
апреля 2000г.
Предложения и разработки диссертационного исследования реализуются в практической деятельности автора в ЗАО «СО «Помощь», оказывая положительное влияние на работу компании. Материалы диссертации используются при подготовке лекций по гражданскому праву в Санкт-Петербургском Университете МВД РФ
Структура работы. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений.
Понятие страховой деятельности
Ученые относят деятельность по оказанию страховых услуг к одному из видов предпринимательской деятельности1 и определяют страховую деятельность как вид предпринимательской деятельности по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, осуществляемую путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении определенных событий (страховых случаев)". Указанная деягельность осуществляется как по возмещению убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами, так и независимо от понесенных лицом убытков, когда страхование производится на случай возможного недостатка (например, ренты или дополнительной пенсии) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий.
Смысл страховой деятельности заключается в принятии страховщиком на себя обязанности по возмещению потерь страхователя. возникших вследствие наступления непредусмотренного происшествия посредством возмещения убытка в рамках распределения рисков.
Возмещение убытков при страховании производится из средств страхового фонда, который формируется в страховой организации. Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие факторов, вообще не подконтрольных человеку, например стихийных сил природы, а, следовательно, не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации взыскать убытки с «кого бы то ни было» невозможно, то есть такие убытки погашаются за счет средств самого потерпевшего. Заранее созданный для этих целей страховой фонд, таким образом, может быть источником возмещения ущерба.
Действующим законодательством, в частности ст. 15 ГК РФ, установлено, что лицо, право которого нарушено может требовать полного возмещения убытков, то есть, таким образом регламентировано право каждого на возмещение убытков, однако в некоторых ситуациях это невозможно. Например, в ситуации, когда предусмотренной законом, обычаями делового оборота, условиями договора суммы недостаточно для полного возмещения убытков или такое условие по каким-либо причинам отсутствует вообще и вторая ситуация, как отмечалось выше - когда ответственность за причинение вреда не предусмотрена законом или нет возможности определить лицо, виновное в его причинении. Следовательно, для реализации указанного права возникает потребность в иных способах защиты интересов сторон, одним из которых и является предоставление страховых услуг.
Законодательством регламентировано два принципа возмещения убытков: в натуральной форме и в денежной форме. Страховое дело берег свое начало из общих положений о возмещении убытков и предусматривает их возмещение в денежной форме, однако законом, также регламентировано, что условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.
Целесообразность страховой деятельности проявляется в большей мере, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
В основе страховой деятельности лежат риски, которые базируются на обязанности возмещения убытков третьего лица причиненных лицом, застраховавшим этот убыток или убытков лица, застраховавшего свой убыток, причиненный третьим лицом.
Государственное регулирование страховой деятельности
Для реализации системы государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента РФ в феврале 1992г. был образован Государственный страховой надзор РФ. В соответствии с Указом Президента от 30 июля 1992 г. N 808 «Об утверждении положения Государственном страховом надзоре Российской Федерации»", Государственный страховой надзор Российской Федерации (Госстрахнадзор России) являлся органом государственного управления. осуществляющим государственный контроль за соблюдением требований страхового законодательства страховыми организациями и обеспечивающим защиту прав и законных интересов страхователей, страховщиков и государства. В качестве главной задачи Госстрахнадзора
России указывалось обеспечение требований страхового законодательства всеми участниками страховых отношений в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства.
Указом Президента РФ от 30 сентября 1992 г. N 1148 «О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти» , Государственный страховой надзор РФ реорганизован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью.
С 27 ноября 1992г. в соответствии с принятым Законом РФ «О страховании» , функции государственного регулирования страховой деятельности в РФ были возложены на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), действующую на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ. Во исполнение указанного закона, 19 апреля 1993 года Постановлением Правительства РФ было утверждено «Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью»3, в котором были определены общие задачи, цели и структура страхового надзора.
На сегодняшний день, в соответствии с Указом Президента РФ № 1611 от 29 ноября 1996 «О внесении изменения и дополнения в Указ Президента Российской Федерации от 14 августа 1996 г. № 1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти»4, Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Минфину России, а конкретно Департаменту страхового надзора Минфина России. Соответствующие изменения внесены и в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которым государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Документы, регулирующие деятельность Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью признаны утратившими силу.
В соответствии с Законом на Департамент страхового надзора возложены следующие функции:
1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
5) выдача в предусмотренных законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;
6) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
7) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.
Понятие и виды договора страхования
Страховой договор, как отмечал в 1907 году в своей работе В.Р. Идельсон1, не был известен римскому праву. Массовое заключение страховых сделок в дальнейшем явилось основанием для зарождения норм страхового права, причиной которому была необходимость установления единообразия их регулирования. Первоначально все страховые сделки носили отпечаток преимущественно экономической выгоды. В условиях, когда между страховщиком и страхователем шла ожесточенная экономическая борьба, когда каждый стремился обогатиться за счет своего контрагента, подобное положение было выгодно только для страховщика. Первым, как более экономически сильный контрагент, к юридическому формулированию условий своих выгод прибегнул страховщик, и сам стал вырабатывать условия договора и принуждал страхователя подчиняться этим условиям". Так, первоначально, за неимением законодательной базы создаются Правила страхования, являющиеся основными нормативно-правовыми актами по страхованию, содержащие также некоторые положения о договоре страхования. В своих работах, датированных 1925 годом, В.П. Крюков, говорил что юридическая неопределенность страхового договора имела отрицательные последствия; в особенности этот вопрос стоял очень остро в судебных процессах, где благодаря своей специфичности и сложности эн приводил нередко в тупик самых мудрейших судей и юристов. Таким образом, отсутствие у судей правильного понятия о природе страхового договора, приводило их к неправильному толкованию и даже к извращению существенных условий страховой сделки. Монополия государства на страхование и жесткая регламентация условий страхования в законах не позволяли развиваться научной теории страхования, и даже на сегодняшний день мы можем говорить о том, о чем еще в 1925-м году отмечал В.П. Крюков в своих очерках по страховому праву: «Экономическая сторона страхсвания разрешена весьма благоприятно, но юридическая сущность страхового договора осталась пока нетронутой. Детальная разработка его лежит на обязанности новых страховых деятелей и при новых экономических условиях». Конечно, однозначно говорить о том, что наука страхования не продвинулась вперед нельзя. Подтверждением тому, нормативная база по страхованию, принятая за последнее десятилетие. Но расширение нормативной базы явилось в большей мере следствием стремительного развития рынка страховых услуг, которое сопровождалось как усовершенствованием уже существующих, тг.к и появлением совершенно новых для России страховых услуг, которые вызвали необходимость в их правовом урегулировании. И в этом ракурсе проблема договора страхования и страховой дисциплины в целом является актуальной. Л непосредственное толкование как самого понятия, так и сути договора страхования остается одной из важнейших проблем при изучении страховой деятельности. Обратимся очередной раз к теоретическим исследованиям начала прошлого века процитируем слова В.П. Крюкова, высказанные им по поводу договора страхования: «Лишь немногие юристы оказались неудовлетворенными существующими достижениями в области юридического определения договора страхования, но их труды сводились к поверхностному изучению этого вопроса, они только обобщали и дополняли старые теории, кое-как уже сформулированного определения. Вот почему просматривая толкования договора многих ученых юристов, так ярко бросается в глаза удивительное сходство общих выражений, так, что все сказанное о договоре состоит из одних и тех же слов, только расположенных в другом порядке»1. Сравнительный анализ существующей на сегодняшний день страховой литературы показал, что заимствование определений и доводов при толковании договора страхования происходит до сих пор. Так в частности работы содержат либо толкование норм ГК, либо заимствованные у других авторов определения, что можно отметить в работах Ю. Ахвледиани", С. Гришаева , А. Нецветаева и М. Жилкиной .
