Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Общая характеристика договора личного страхования 11
1.1 Цели и принципы гражданско-правового регулирования договора личного страхования 11
1.2 Значение и понятие договора личного страхования 21
1.3 Виды договора личного страхования 41
ГЛАВА 2. Заключение договора личного страхования и его существенные условия 60
2.1 Заключение и форма договора личного страхования 60
2.2 Предмет и другие существенные условия договора личного страхования 74
2.3 Страховой интерес в отношениях личного страхования 84
ГЛАВА 3. Обязательство из договора личного страхования 95
3.1 Лица, участвующие в обязательстве личного страхования 95
3.2 Права и обязанности лиц, участвующих в обязательстве личного страхования 118
3.3 Прекращение обязательства из договора личного страхования... 143
Заключение 154
Библиографический список 1
- Значение и понятие договора личного страхования
- Виды договора личного страхования
- Предмет и другие существенные условия договора личного страхования
- Права и обязанности лиц, участвующих в обязательстве личного страхования
Введение к работе
Актуальность исследуемой темы. В любом современном гражданском обществе существует и развивается личное страхование. Сегодня именно личное страхование является в мире наиболее распространенным и динамично развивающимся направлением страхования. В современных условиях особенно возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье.
В России личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо добровольно; при этом добровольное страхование таких интересов, как жизнь и здоровье, происходит крайне редко.
Граждане не доверяют страховым компаниям. Причиной такого положения дел является несовершенство гражданско-правового регулирования данных общественных отношений.
Следует отметить, что личное страхование позволяет человеку обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, получить материальное обеспечение в случае причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица, гарантировать накопление на образование детей и благосостояние семьи, увеличить свой резервный капитал.
Перечисленные обстоятельства обусловливают необходимость развития личного страхования в Российской Федерации, важнейшим и неотъемлемым условием эффективности которого является совершенное гражданско-правовое регулирование договора личного страхования.
Дискуссии по вопросам определения договора личного страхования, его существенных условий, процедуры заключения договора, прав и обязанностей сторон по договору, прекращение обязательств из договора личного страхования нуждаются в особом анализе. Несовершенство гражданско-правового регулирования общественных отношений в сфере личного страхования требует глубокого понимания отдельных вопросов и новых исследований сущности гражданско-правового договора личного страхования.
Научный интерес к данной проблеме и практические потребности диктуют необходимость разработки комплексного правового регулирования общественных отношений, возникающих в сфере личного страхования, а также аргументируют актуальность, научную и практическую значимость избранной темы диссертации.
Степень научной разработанности темы исследования. Вопросы правового регулирования договора личного страхования рассматривались российскими учеными-цивилистами в начале прошлого века. Значимый вклад в изучение страхования внесли К.А. Граве, О.С. Иоффе, Л.А. Лунц, Д.И. Мейер, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, Г.Ф. Шершеневич и другие цивилисты.
Сегодня вопросами отношений в сфере личного страхования продолжают заниматься В.Ю. Абрамов, В.В. Витрянский, С.В. Дедиков, Г.С. Демидова, М.С. Жилкина, А.А. Молчанов, Е.А. Суханов, А.Н. Танага, М.В. Терехова, Ю.Б. Фогельсон, М.Я. Шиминова и др.
Однако анализ научных работ показал, что договор личного страхования учеными-правоведами исследован недостаточно, научные разработки в данной области по-прежнему актуальны. На сегодняшний день в отечественной цивилистике отсутствует комплексное исследование, направленное на поиск решений, позволяющих обеспечить эффективное гражданско-правовое регулирование договора личного страхования.
Целью диссертационного исследования является анализ проблем, связанных с особенностями договора личного страхования, а также разработка положений, направленных на обогащение теории гражданского права, и выработка предложений для дальнейшего совершенствования законодательства в области гражданско-правового регулирования договора личного страхования.
Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:
– определить цели и принципы правового регулирования договора личного страхования;
– изучить значение и понятие договора личного страхования;
– исследовать проблемы процедуры заключения договора личного страхования;
– рассмотреть особенности существенных условий договора личного страхования;
– проанализировать страховой интерес в отношениях личного страхования;
– раскрыть круг лиц, участвующих в обязательстве личного страхования;
– выявить особенности прав и обязанностей лиц, участвующих в обязательстве личного страхования;
– определить недостатки института прекращения обязательства личного страхования;
– сформулировать конкретные рекомендации и предложения для совершенствования гражданско-правового регулирования договора личного страхования.
Объектом диссертационного исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере личного страхования.
Предметом диссертационного исследования являются имеющиеся научные разработки в области теории отношений, складывающихся в личном страховании, правовые нормы, регулирующие договор личного страхования, а также Правила страхования и судебная практика в сфере личного страхования.
Методологической основой диссертационного исследования являются базовые положения диалектического метода познания. В работе применялись общенаучные методы познания (конкретно-исторический, формально-логический, объективизм, диалектический, сравнительный методы) и специально-юридические методы исследования (метод анализа правовых актов, документов, сравнительно-правовой, технико-юридический и др.).
Теоретическую основу диссертации составили труды дореволюционных, советских и современных российских ученых: В.Ю. Абрамова, М.М. Агаркова, А.П. Архипова, В.С. Белых, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Ю.С. Гамбарова, С.А. Герасименко, К.А. Граве, Г.С. Демидовой, В.Р. Идельсона, О.С. Иоффе, С.В. Илюхина, В.П. Камышанского, А.Г. Князева, В.Л. Крюкова, Л.А. Лунца, А. Манеса, Д.И. Мейера, С.В. Михайлова, А.А. Молчанова, С.А. Муромцева, В.В. Николаева, Я.А. Никольского, Б.В. Никольского, И.Б. Новицкого, И.А. Покровского, В.Ф. Попондопуло, В.К. Райхера, С.Э. Саркисова, В.И. Серебровского, В.И. Синайского, И.С. Степанова, Е.А. Суханова, А.Н. Танага, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, Л.В. Щенниковой, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовой, А.К. Шихова и др.
Нормативную базу диссертационного исследования составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон об организации страхового дела в Российской Федерации, зарубежные правовые акты в области страхования, законы и другие нормативно-правовые акты, издаваемые органами государственной власти Российской Федерации в области страхования.
Эмпирическую основу составили нормативные акты Российской Федерации и зарубежных стран, судебные акты, а также Правила страхования.
Научная новизна исследования заключается в том, что автором одним из первых разработаны новые подходы к конструкции гражданско-правового договора личного страхования, что может оказать положительное влияние на развитие данного института гражданского права, а также на судебную практику.
Новизна представленного исследования заключается:
– в аргументации важности целевого подхода в гражданско-правовой регламентации договорных отношений личного страхования;
– в обновлении характеристики элементов договорного обязательства личного страхования;
– в определении значения интересов сторон и их влияния на обеспечение эффективности страховой защиты.
Отличие диссертационной работы от других работ, посвященных проблемам правового регулирования договора личного страхования, и ее научная новизна более предметно отражены в положениях, выносимых на защиту:
1. Обосновано, что целью договорной конструкции личного страхования является защита имущественного интереса страхователя, связанного с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье. Исходя из этого, договор личного страхования может быть определен как соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить определенную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица предусмотренного договором события (страхового случая) в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье.
2. Доказана необходимость определения объекта договора личного страхования как существенного условия договора личного страхования. Объектом договора личного страхования является только имущественный интерес, связанный с защитой таких нематериальных благ, как жизнь и здоровье страхователя или застрахованного лица.
3. Аргументировано определение страхового полиса. Страховой полис может быть рассмотрен как двусторонний договор, подписанный страховщиком, принятый страхователем и содержащий все существенные условия договора.
4. Выявлено юридическое значение письменного заявления страхователя, его соотношение с содержанием договора (полиса). Предлагается дополнить ст. 940 ГК РФ следующим содержанием: «Если содержание договора (полиса) противоречит заявлению, то это противоречие считается одобренным, если страхователь в течение одного месяца после подписания договора (полиса) не заявит письменного возражения. Страховщик должен указать на это в договоре (полисе) путем письменной отметки. А если страховщик не сделает соответствующую отметку, то данное противоречие полиса или договора не является обязательным для страхователя».
5. Доказана целесообразность нормативного закрепления определенного срока, исчисляемого с момента подписания договора личного страхования, в течение которого страхователь при досрочном отказе от договора по своей инициативе вправе получить всю сумму уплаченной страховой премии. В связи с этим обосновано изменение подп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ следующим содержанием: «Страхователь имеет право на получение всей уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора личного страхования в период со дня его подписания и до дня начала срока действия договора».
6. Показаны роль и значение интересов сторон и их влияние на эффективность страховой защиты. Конкретные интересы сторон отражаются в предмете договора. Предмет договора, состоящий в совокупности действий, выражает интересы сторон договора: интерес страхователя выражается в получении страховой защиты, т. е. в сохранении определенного материального уровня жизни, а интерес страховщика – в получении платы за гарантированность страховой защиты.
7. Аргументирована необходимость дополнить законодательно установленный круг существенных условий договора указанием цены договора (страховой премии), порядка и сроков ее уплаты в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.
8. Предложено изменить редакцию ст. 961 ГК РФ в части уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Право страховщика на уменьшение размера возмещения или отказа от исполнения договора в случае нарушения страхователем обязанности по уведомлению предложено связать с его намерением помешать страховщику своевременно установить обстоятельства наступления страхового случая.
9. Доказана необходимость дополнить ст. 963 ГК РФ пунктом 4, изложив его в следующей редакции: «Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если смерть наступила вследствие самоубийства, совершенного в состоянии психического расстройства, исключающего свободу волеизъявления, независимо от срока действия договора на момент совершения такого самоубийства».
10. Обоснована редакция ст. 958 ГК РФ, которая может быть дополнена положением следующего содержания: «В случае, если в договоре предусмотрена рассрочка платежа, то при просрочке оплаты очередного взноса договор сохраняет свое действие в течение 15 дней со дня просрочки оплаты очередного взноса». Далее представляется важным установление в ГК РФ правила, согласно которому просрочка платежа влечет не расторжение договора, а назначение соответствующих процентов.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Результаты и выводы работы могут быть использованы в законодательной и судебной практике. Материалы диссертации могут послужить основой для разработки спецкурса «Страховое право» и использованы при чтении курса «Гражданское право». Рекомендации диссертанта могут также оказать помощь работникам страховых компаний.
Значимость исследования определяется возможностью использования рекомендаций диссертанта в совершенствовании законодательства о страховании, а также в дальнейшей научной разработке проблем развития договорных отношений в системе личного страхования.
Апробация результатов работы. Диссертация подготовлена на кафедре гражданского права юридического факультета Федерального государственного образовательного бюджетного учреждения высшего профессионального образования «Кубанский государственный университет», где проведено ее рецензирование и обсуждение.
Материалы диссертационного исследования используются в учебном процессе при проведении практических и лекционных занятий по курсу «Гражданское право», в частности, при освещении вопросов порядка заключения, сущности и содержания договора личного страхования, и по спецкурсу «Страховое право», что подтверждается актами о внедрении результатов диссертационного исследования.
Основные положения работы нашли отражение в опубликованных научных статьях по теме проведенного исследования, в том числе в журналах, включенных в Перечень ведущих рецензируемых научных изданий и журналов, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией Министерства образования и науки Российской Федерации.
Теоретические выводы диссертации использовались автором в практической работе в страховой компании, что подтверждается актом о внедрении результатов диссертационного исследования.
Структура диссертационной работы обусловлена целями и задачами исследования и отражает его логику. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих девять параграфов, заключения и библиографического списка использованных источников.
Значение и понятие договора личного страхования
Любое развитое гражданское общество не может полноценно существовать без личного страхования.
Техногенные, экологические катастрофы, допускаемые человеком ошибки увеличивают риски потерь имущественного характера, а также причинение вреда жизни и здоровью человека1. Такие непредвиденные обстоятельства влекут за собой ряд последствий негативного характера. Материальной поддержкой в данной ситуации может служить страхование. К сожалению, в России по сравнению с другими развитыми странами личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни.
Следует обратить внимание, что в США страхование жизни является стратегически принципиальной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных проблем общества. Страхование жизни издавна является не просто инструментом, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинский сервис. Страхование жизни стало специфичной отраслью, направленной на самые различные потребности клиентов: покупку жилища, оплату образования детей, минимизацию налогов и т. п. Для США типично, что компаниям, занимающимся страхованием жизни, люди частенько доверяют больше, чем банкам2.
Развитию долгосрочного страхования жизни в России должно способствовать создание на законодательном уровне системы гарантий для страхователей и застрахованных граждан в получении накопленных сумм по договорам страхования. Помимо ужесточения положений закона, касающихся финансовой устойчивости страховщиков, необходимо ввести специализацию страховых оргашсаций, исключающую осуществление одним страховщиком личного страхования (страхования жизни и пенсий) и имущественного страхования. Для этого должна быть разработана классификация видов страховой деятельности, определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий1.
Е.Н. Великдань отмечал, что объекты страховой защиты по личному страхованию - жизнь, здоровье, трудоспособность человека, не имеющие стоимости, — определяют экономическое содержание личного страхования. Посредством страхования данных объектов оказьшается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая преодолеть социальные последствия, связанные с потерей здоровья страхователем, смертью члена семьи, сохранением уровня семейного дохода, в том числе при выходе на заслуженный отдых или в случае потери кормильца2.
Как видим, договор личного страхования, несомненно, имеет важное значение в жизни каждого человека. Поэтому представляется необходимым анализ проблем его гражданско-правовом регулирования.
Для понимания значения договора личного страхования необходимо начать с его возникновения и развития. Страхование является наиболее устойчивой формой хозяйственной жизни, уходящей своими корнями в далекую историю.
Личное страхование появилось позже имущественного страхования и насчитывает всего около 300 лет, причем первоначально оно предполагало страхование исключительно на случай смерти.
В России этот вид страхования всегда был развит слабо: еще в начале прошлого века отмечалось, что личное страхование делает только первые шаги. В современной России масштабы личного страхования незначительны
О специализации страховщиков см. подробнее: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование : учебник. - 3-е изд., перераб. и доп.- М.: Юнити-Дана, 2011. - С. 26-27.
Безусловно, это свидетельствует о недостаточном развитии института личного страхования в России, что является, на наш взгляд, следствием неэффективного гражданско-правового регулирования.
Следует отметить, что в литературе мы находим довольно разные свидетельства о времени появления страховых отношений.
В.К. Райхер, исследуя историю страхования и страхового права и проанализировав многочисленные законодательные и литературные источники, привел убедительные аргументы в пользу того, что «одинаково неправильно и отрицать наличие докапиталистического страхования, и считать его простой разновидностью, элементарной формой буржуазного страхования... Страхование... существовало и в феодальном, и даже в рабовладельческом обществе, и притом настоящее, подлинное страхование»2.
Ю.Б. Фогельсон описывал, что еще в Древнем Риме существовали погребальные коллегии — своеобразные общества взаимного страхования3.
Впоследствии деятельность таких коллегий расширилась: они стали осуществлять выплаты определенных сумм денег не только в случае смерти застрахованных лиц, но и в случае их дожития до определенного возраста. Следует заметить, что выплаты определенных сумм носили не только разовый, но и регулярный характер. А регулярные выплаты стали называться аннуитетами (ежегодными) {лат. annus — год)4.
Виды договора личного страхования
Российским законодателям стоило бы задуматься о том, что в других странах дело обстоит иначе. Например, Страховой кодекс Франции1 содержит главу, посвященную страхованию граждан от террористических актов, создан специальный гарантийный фонд, который осуществляет выплаты жертвам, пострадавшим от террористических актов на территории страны. Очевидно, законодательство Франции более совершенно в этой области, чем российское.
По мнению диссертанта, принятие закона о страховании от террористических актов представляется целесообразным.
Следует отметить, что нередко на рынке страховых услуг страховщики вводят в заблуждение страхователей, выдавая добровольные виды страхования за обязательные, с целью получения большей прибыли. В связи с такими случаями возникают судебные споры. Одним из ярких примеров является Решение Президиума ФАС России от 05.09.2012 по делу № 8-26/4 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»2 (далее - Решение).
Из рассматриваемого решения видно, что одним из условий получения кредита заемщик должен застраховать свою жизнь и здоровье, хотя законодательством такая обязанность не предусмотрена; причем рекомендации Прези диума ФАС России распространяются не только на договоры коллективного страхования заемщиков, но и на иные соглашения между кредитной и страховой организациями, касающиеся коллективного страхования заемщиков.
Под договором коллективного страхования заемщиков в Решении понимается договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации).
В Решении отмечается, что такой договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (далее - договор коллективного страхования) может быть заключен в отношении каждого конкретного заемщика лишь с его непосредственного письменного согласия. Это условие прямо указано в п. 2 ст. 934 ПС РФ.
В то же время право выбора страховой организации по договору коллективного страхования принадлежит непосредственно страхователю (кредитной организации). Кредитная организация не обязана заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями, поэтому она вправе предлагать заключение договора страхования только с одной страховой организацией. Однако кредитная организация не может навязывать заемщикам страхование жизни и здоровья при выдаче кредита. Заемщик должен иметь возможность отказаться от предложенного страхования или быть застрахованным другим страховщиком.
Страхователь (кредитная организация) не может обусловливать выдачу кредита получением согласия заемщика на предложенное страхование, т. е. фактически обязывать страховаться для получения кредита. Такое условие кредитного договора будет нарушать требования законодательства о защите прав потребителей. Важно отметить, что жалобы на навязывание страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора должны рассматриваться органами Роспотребнадзора. В то же время обусловленность выдачи кредита согласием заемщика на страхование его жизни и здоровья в определенной страховой организации также будет являться и нарушением антимонопольного законодательства. Положения о недопустимости навязываемых услуг и необоснованного отказа от заключения договора закреплены в ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»1.
В рассматриваемом Решении не указывается прямо на соотношение данных отраслей права, однако из содержания этого документа можно сделать вывод, что заемщик при защите своих прав имеет возможность выбора: воспользоваться правовыми инструментами законодательства о защите прав потребителя или обратиться с жалобой на нарушение антимонопольного законодательства.
В данном Решении ФАС России в соответствии с п. 9 ч. 2 ст. 23 Закона о защите конкуренции дал рекомендации о способах доказывания совершения правонарушений в подотчетной ему области, отметив, что навязывание дополнительных услуг и необоснованные отказы (уклонения) от заключения договора при выдаче кредита будут являться нарушением антимонопольного законодательства в двух случаях: при злоупотреблении кредитной организации доминирующим положением; при заключении ограничивающего конкуренцию соглашения между кредитной и страховой организациями.
Таким образом, навязывание заемщику страховать свою жизнь и здоровье на период кредитного договора является нарушением гражданского законодательства и ряда вышеназванных законов.
Предмет и другие существенные условия договора личного страхования
Анализируя вопрос о лицах, участвующих в обязательстве личного страхования, важно начать с рассмотрения обязательства в целом.
«Понятие обязательства обладает почтенным возрастом. Оно было сформулировано еще римскими юристами. На изучение этого понятия в течение веков истрачено много сил. При этом изучении в центре внимания было определение этого понятия и разграничение его с другими столь же общими понятиями гражданского права. Как показывает история гражданского права, определение обязательства по сравнению с определениями других цивилистических понятий отличается относительной стабильностью. Такой же сравнительной стабильностью отличаются и многие другие определения различных понятий, которыми пользуются при изложении и анализе обязательственных правоотношений»1. Как видим, понятие обязательства действительно определено и сформулировано в юридической науке.
Французский цивилист Е. Годеме в своей работе "Theorie generate des obligations" констатирует, что «всего несколько лет назад во Франции было общим местом рассматривать обязательственное право как право неизменное, как построение чистой логики»2.
Н.Д. Егоров утверждает, что «под договором понимают и юридический факт, лежащий в основе обязательства, и само договорное обязательство, и документ, в котором закреплен факт установления обязательственного пра 96 воотношения»1. Из данного высказывания можно проследить взаимосвязь договора с обязательством.
Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов2. Таким образом, нельзя оспорить факт наличия заключенного договора как основание возникновения страхового обязательства. А договор страхования, как и любой гражданско-правовой договор может возникнуть по соглашению сторон такого договора.
Обязательства могут возникнуть лишь на основании действий3. Очевидно, что для заключения договора личного страхования такие действия должны осуществить страхователь и страховщик.
В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ одно лицо в силу обязательства должно совершить в пользу другого лица определенные действия (передача имущества, выполнение работ, уплата денег и т. п.) либо воздержаться от их выполнения, а другое лицо имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Как видим, законодатель закрепляет общее положение для любого обязательства, в том числе и страхового.
Согласно гражданскому законодательству страхование относится к договорам по возмездному оказанию услуг и представляет собой обязательственные отношения. Соответственно, по договору личного страхования страховщик (должник) обязуется совершить в пользу страхователя (кредитора) определенное действие. Первый обязуется выплатить страховую сумму, а второй имеет право требовать ее выплаты, т. е. исполнения обязанности.
В своем исследовании А.Г. Смирных определяет страховое обязательство как «обязательство, в силу которого одно лицо (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), преследующим цель защиты имущественного интереса посредством обеспечения возможной в будущем потребности имущественного характера при наступлении в течение установленного срока определенных событий (страхового случая) осуществить выплату страхового возмещения (страховой суммы) в пользу страхователя или иного определенного лица»1.
Договор заключают две стороны (страхователь и страховщик), тем самым создавая обязательственные отношения. Однако важно учитывать специфику договора личного страхования. Необходимо отметить, что круг участников данных страховых отношений шире и включает не только страхователя и страховщика: участниками страховых отношений являются также выгодоприобретатель и застрахованное лицо (третьи лица). В соответствии с п. 3 ст. 308 ГК РФ третьи лица, которые не участвуют в обязательстве, не наделяются обязанностями.
Законом, другими правовыми актами или по соглашению сторон может быть предусмотрено обязательство, которое создает для таких лиц права в отношении одной либо обеих сторон такого обязательства. Таким образом, выгодоприобретатель и застрахованное лицо, не являясь непосредственными сторонами договора личного страхования, имеют права в отношении сторон обязательства. Как видим, застрахованное лицо и выгодоприобретатель являются лицами, отличающими договор личного страхования от других гражданско-правовых договоров.
Права и обязанности лиц, участвующих в обязательстве личного страхования
В судебном заседании 20.03.2013 истец П. Л.А. исковые требования поддержала, ссылаясь на отсутствие договора страхования, и отметила, что П. проживал в г. Крымске, его смерть наступила в результате стечения тяжелых жизненных обстоятельств, связанных со стихийным бедствием (наводнением в 2012 г.), его действия не были направлены на получение страхового возмещения. П. Л.А. дважды обращалась в страховую компанию с требованием признать событие страховым случаем, однако ответчик ей отказал.
Представитель ответчика М. Ю.А., действующий на основании доверенности от 20.12.2012, против исковых требований возражал, пояснив следующее. П. А.А., подписьшая условия договора страхования, был с ними ознакомлен. Срок страхования — с 31.05.2012 по 31.05.2013. Согласно подпункту «а» пункта 7.1 Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от 26.11.2010 № 83, причинение вреда жизни застрахованного лица в результате прямых или косвенных последствий умышленного действия застрахованного лица, направленного на наступление страхового события, не является страховым случаем, за исключением самоубийства лица, произошедшего по прошествии двух лет действия договора страхования. Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела установлено, что смерть наступила в результате самоубийства через повешение. На момент смерти П. А.А. договор страхования действовал менее двух лет...
Представитель третьего лица — АБ «Первомайский» (ЗАО) — Птицы-наВ.Е., действующая на основании доверенности от 29.12.2012, просила исковые требования удовлетворить, произвести выплату страхового возмещения в размере фактической задолженности путем перечисления денежных средств на счет АБ «Первомайский»...
Выслушав объяснения истца, представителей лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.
Из заявления на присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от 31.05.2012 следует, что жизнь и здоровье П. А.А. застрахованы от несчастных случаев и болезней. 24.07.2012 отделом ЗАГС Крымского района выдано свидетельство в связи со смертью П. А. А. 05.09.2012 истцом П. Л.А. в адрес страховой компании направлена досудебная претензия. 19.09.2012 СОАО «ВСК» в выплате страхового возмещения, признании случая страховым отказано. В ходе судебного разбирательства установлено, что домовладение, в котором проживал П. А.А., находилось в зоне затопления.
По условиям договора личного страхования, заключенного 31.05.2012 между П. А.А. и СОАО «ВСК» путем подписания заявления на присоединение, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования, наступившая не позднее 1 года со дня наступления страхового случая; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования; смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай; установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования...
В обоснование доводов о том, что смерть застрахованного лица наступила вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств в результате действий, не направленных на наступление страхового случая, материалами дела подтверждены не были, объективных доказательств отсутствия причинно-следственной связи между наступившей смертью лица в результате повешения и правовыми последствиями в виде выплаты страхового возмещения по договору страхования не предоставлены.
Пунктами 1, 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
Согласно Правилам добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней № 83, утв. Генеральным директором СОАО «ВСК» 26.11.2010, не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий событие, наступившее вследствие умышленного действия застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя, направленного на наступление страхового события, за исключением самоубийства застрахованного лица, происшедшего по прошествии первых двух лет действия договора страхования (подпункт «а» пункта 7.1 Правил; л. д. 44).
