Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Гражданско-правовая сущность перестрахования 15
1. История развития перестрахования 15
2. Правовое регулирование договора перестрахования 30
3. Сущность отношений по перестрахованию 53
Глава 2. Понятие и виды договора перестрахования 68
1. Понятие и правовая характеристика договора перестрахования 68
2. Виды договоров перестрахования 91
Глава 3. Содержание договора перестрахования 106
1. Субъекты договора перестрахования 106
2. Форма и порядок заключения договора перестрахования 129
3. Существенные условия договора перестрахования 143
Список источников и литературы
- История развития перестрахования
- Понятие и правовая характеристика договора перестрахования
- Субъекты договора перестрахования
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Перестрахование является сравнительно молодым институтом российского гражданского законодательства^ поскольку его современное развитие берет начало в конце 80-х годов XX века, характеризующихся отменой государственной монополии на страхование во всех его видах. Возрождение перестрахования обусловлено, в первую очередь, становлением в России рыночных отношений, и, как следствие, появлением коммерческих страховых компаний, для каждой из которых система перестрахования является необходимым элементом деятельности.
Исчерпаемость финансовых ресурсов страховых компаний объективно обусловливает ограниченность их возможностей по страхованию крупных рисков. Перестрахование позволяет страховым компаниям путем привлечения денежных средств других страховщиков обеспечить добросовестное исполнение обязательств по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, сохраняя при этом стабильность своего финансового положения. Учитывая небольшую, по сравнению с зарубежными перестраховщиками, капитализацию российских страховых компаний, система перестрахования приобретает для отечественного страхового рынка большее значение, предоставляя российским страховщикам возможность заключать договоры страхования рисков, стоимость которых превосходит их собственные средства, что позволяет развиваться страховому рынку в целом. Таким образом, система перестрахования является залогом финансовой устойчивости любой страховой компании, предоставляя защиту ее капитала, и является основой роста объемов и качества страховых услуг.
Стремительное развитие перестраховочного рынка, продолжающееся и в настоящее время, сопряжено с увеличением денежных потоков,
4 вовлеченных в перестраховочную деятельность, появлением новых видов перестраховочных услуг, расширением географии договоров перестрахования. Названные выше, а также другие факторы, определяют актуальность научного интереса к многочисленным проблемам института перестрахования.
Несмотря на значимость перестрахования, законодательная база, регулирующая данный институт, недостаточно разработана, что связано, в первую очередь, с отсутствием официальной концепции ее формирования. Дискуссионными остаются вопросы определения сущности отношений перестрахования, места договора перестрахования в системе как страховых, так и гражданско-правовых договоров и многие другие основополагающие вопросы.
Впервые законодательное определение перестрахования было дано Законом РСФСР от 27 ноября 1992 года «О страховании», подвергавшимся многочисленным изменениям и дополнениям. Отметим, что в связи с внесением в 2003 году в указанный закон изменений и дополнений, касающихся и норм о перестраховании, исследование сущности перестрахования стало особенно актуальным.
В науке существуют различные подходы к пониманию сущности перестрахования и квалификации договора перестрахования. Законодательство не содержит четкого определения договора перестрахования, не учитывает сложившиеся в процессе развития перестрахования виды договоров перестрахования и особенности их содержания, что приводит к сложностям в правоприменительной практике. Значительным и постоянно возрастающим является число судебных споров, связанных с заключением, исполнением и прекращением договоров перестрахования. При этом судебная практика неустойчива и зачастую противоречива.
Учитывая вышесказанное, можно сказать, что актуальность настоящего исследования определяется следующими обстоятельствами:
5 а) сравнительно недавним возрождением в России коммерческого перестрахования, его востребованностью и стремительными темпами развития;
б) недостаточным правовым регулированием договора
перестрахования, наличием противоречий и пробелов в законодательстве,
что объективно требует его развития и совершенствования;
в) наличием противоречивой судебной практики при возрастающем
количестве судебных споров, связанных с заключением, исполнением и
прекращением договора перестрахования, что определяет необходимость ее
изучения и анализа;
г) необходимостью теоретического обоснования предложений по
изменению законодательства и правоприменительной практики;
д) отсутствием единой концепции перестрахования, что обусловливает
необходимость теоретического осмысления природы договора
перестрахования, определения его места в системе страховых и гражданско-
правовых договоров, а также решения иных вопросов, возникающих в
практической деятельности страховых компаний.
Степень разработанности темы исследования. Изучение договора страхования в России началось в конце 19 - начале 20 веков в работах А.Г. Гойхбарга, В.Р. Идельсона, В.П. Крюкова, Г.С. Пресса, И.И. Степанова, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича. Ученые уделяли в своих работах внимание вопросам перестрахования, однако, фундаментальные работы данного периода по проблематике перестрахования отсутствуют. Стоит отметить, что дореволюционные отечественные авторы исследовали гражданско-правовую природу договора перестрахования, пытаясь решить проблему квалификации договора перестрахования, рассматривая возможности отнесения договора перестрахования к числу договоров страхования.
С введением государственной монополии на страхование научные работы в данной области гражданско-правовых отношений и их правового
регулирования стали не востребованы, а исследования в области перестрахования - не актуальны. Однако стоит отметить, что написанные в 20-е годы 20 века работы В.И. Серебровского, в которых автор обобщил основные результаты исследований страхования и перестрахования отечественных и зарубежных ученых предыдущих лет, оказали большое влияние на формирование теорий о договоре страхования и перестрахования в последующем.
Другие исследователи периода государственной монополии, в частности К.А. Граве, Ф.В. Конынин, Л.Л. Лунц, Е.Н. Мен, В.К. Райхер, обосновывая эффективность монополии на страхование, указывали на невостребованность перестрахования в СССР, поскольку Госстрах, не прибегая к перестрахованию, имел возможность принимать на собственный риск объекты с любой страховой стоимостью. Этим объясняется отсутствие интереса научной мысли к перестрахованию.
Новый импульс изучение договора перестрахования получило в 90-х годах 20 века, что обусловлено возрождением коммерческого страхования, и, как следствие, объективными потребностями страхового рынка в развитии института перестрахования и уяснении механизмов и принципов его работы.
В.Ю. Абрамов, М.И. Брагинский, А.А. Гвозденко, СВ. Дедиков, Д.А. Ждан-Пушкина, Ю.М. Журавлев, Л.Н. Клоченко, Н.С. Ковалевская, О.В. Корнилова, П. Мюллер, К.И. Пылов, О.Н. Садиков, К.Е. Турбина, А.В. Фадеева, Ю.Б. Фогельсон, А.И. Худяков, М.Я. Шиминова, В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев и другие авторы уделяли внимание вопросам договора перестрахования, исследуя в своих работах перестрахование как с экономической, так и с правовой точек зрения, в том числе с учетом зарубежного опыта.
Неоднократное изменение законодательства в области страхования за последние 15 лет приводило и к изменению взглядов на договор перестрахования и подходов к определению его сущности. Интерес к перестраховочным отношениям не ослабевает и в настоящее время.
Авторы диссертационных исследований в сфере перестрахования, например, В.Г. Измайлов, Е.В. Козлова, С.С. Черехович, B.C. Шутов и другие, изучают перестрахование как экономическую категорию, исследуют экономические методы оптимизации перестрахования, влияние системы перестрахования на экономику организации - страховщика. Изучение и анализ работ И.И. Зарипова, Н.О. Исаева, исследующих перестрахование с правовой точки зрения, показывают, что в данных исследованиях раскрываются некоторые аспекты отношений по перестрахованию, однако, выводы и предложения носят дискуссионный характер. При этом многие проблемы, связанные с установлением правовой сущности отношений по перестрахованию, а также заключением и исполнением договоров перестрахования остаются неисследованными.
Цель и задачи исследования. Целью настоящей работы является теоретическое исследование договора перестрахования, а именно, исследование проблем гражданско-правового регулирования договора перестрахования, выявление и изучение особенностей правовой природы договора перестрахования, выработка предложений по совершенствованию действующего законодательства.
Для достижения указанных целей было необходимо решить следующие задачи:
определить сущность отношений по перестрахованию;
исследовать высказываемые в научной и профессиональной литературе теории, мнения в отношении договора перестрахования;
охарактеризовать основные виды договоров перестрахования, применяемые на перестраховочном рынке;
исследовать место договора перестрахования в системе гражданско-правовых договоров в целом, и среди страховых договоров в частности;
дать правовую характеристику договора перестрахования;
изучить состав и особенности правового положения сторон договора перестрахования;
изучить договор перестрахования как сделку, исследовав порядок его заключения, срок действия, существенные условия.
Объект исследования. Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при заключении и исполнении договора перестрахования, а также система правовых норм, регулирующих данные отношения.
Предмет исследования. Предметом настоящего исследования является договор перестрахования, рассматриваемый как сделка, как правоотношение, а также как форма фиксации данных правоотношений.
Исследование предмета происходит посредством изучения истории становления института перестрахования, развития законодательного регулирования данного института, положений современного отечественного законодательства, обычаев делового оборота, применяемых в перестраховочных отношениях. Кроме того, предмет исследования раскрывается на основе изучения подходов, теорий, предложений, изложенных в юридической литературе, судебной и договорной практике.
Методологическая основа диссертационного исследования. В процессе настоящего исследования автор использовал такие общенаучные методы познания как диалектический, комплексный, формально-логический, метод системного анализа, методы синтеза, индукции, дедукции, гипотезы, аналогии, а также частноправовые, специальные юридические методы: историко-правовой, сравнительно-правовой, формально-юридический, метод правового моделирования и другие методы.
Теоретическая и практическая основа исследования. Теоретическую основу исследования составляют труды ученых конца XIX - начала XX века, таких как В.Р. Идельсон, К.П. Победоносцев, В.И. Серебровский, И.И. Степанов, П.П. Цитович, Г.Ф. Шершеневич, - основоположников изучения страхования в России. Проанализированы взгляды на
9 перестрахование ученых времен государственной монополии на осуществление страхования, в том числе К.Г. Воблого, К.А. Граве, Л.Л. Лунца, В.К. Райхера, и др.
Изучены работы современных ученых, экономистов и юристов,
исследующих вопросы страхового права, а также проблемы перестрахования,
В.Ю. Абрамова, М.И. Басакова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского,
А.А. Гвозденко, СВ. Дедикова, Д.А. Ждан-Пушкиной, Ю.М. Журавлева,
Н.О. Исаева, Л.Н. Клоченко, А.И. Райлян, О.Н. Садикова, К.Е. Турбиной,
Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, В.В. Шахова, А.К. Шихова и др.
Использованы материалы трудов зарубежных ученых, таких как Д.
Бланд, К. Пфайффер.
Основой исследований является гражданское законодательство Российской Федерации, нормативные и правоприменительные акты Министерства финансов Российской Федерации, органов страхового надзора, судебные акты (постановления и информационные письма Высшего арбитражного суда РФ, постановления федеральных арбитражных судов). Практическую основу составляют также методические документы Всероссийского Союза Страховщиков и договоры перестрахования, используемые российскими страховщиками.
Научная новизна. Исследование является монографией, комплексно раскрывающей проблемы, связанные с договором перестрахования. В работе раскрыта сущность перестраховочных отношений, впервые в науке проведено исследование отличий договора перестрахования от договора страхования. Предложен новый взгляд на договор перестрахования как отдельный, отличный от договора страхования подвид гражданско-правового договора — «страхового договора».
Выявлены проблемы применения действующего законодательства к
договорам перестрахования, проблемы применения норм обычного права к
договорам перестрахования. Разработаны рекомендации по
совершенствованию законодательства. Исследован правовой статус
10 договоров облигаторного перестрахования. Опровергнута точка зрения, согласно которой, данный вид договоров перестрахования считается предварительным договором. Впервые исследованы особенности порядка заключения договора перестрахования, в том числе при посредничестве брокера. Предложен новый взгляд на страховой случай по договору перестрахования, в качестве которого предлагается рассматривать страховой случай по основному договору страхования, а не выплату страхового возмещения.
Положения, выносимые на защиту.
Выявлена сущность отношений по договору перестрахования, дано определение соответствующего договора. По договору перестрахования перестраховщик обязуется за обусловленную договором плату (перестраховочную премию) при наступлении определенного договором события возместить перестрахователю расходы, понесенные им в связи с исполнением своих обязательств по договору страхования, заключенному в качестве страховщика. При этом по договору перестрахования не происходит передачи от одного страховщика к другому страховщику ни части ответственности по договору страхования, ни части обязательств по договору страхования, ни риска страховщика. Договор перестрахования является договором, заключенным между перестрахователем и перестраховщиком, направленным на защиту имущественных интересов перестрахователя, не порождающим прав и обязанностей у страхователя по договору страхования.
Определено место договора перестрахования в системе гражданско-правовых договоров, в том числе в соотношении с договором страхования. Договор перестрахования и договор страхования предлагается рассматривать как виды одного гражданско-правового договора, названного автором «страховым договором». Выявленные отличительные особенности договора перестрахования, заключающиеся, в частности, в специфике защищаемых перестрахованием имущественных интересов, характеристике события, являющегося страховым случаем, акцессорном характере договора
перестрахования, порядке заключения договоров перестрахования, позволяют сделать вывод о том, что договор перестрахования не является видом договора страхования.
3. Предложена структура правовой регламентации отношений по
страхованию и перестрахованию. Выявлена необходимость исключить
применение большинства норм главы 48 ГК РФ «Страхование» к
отношениям по перестрахованию. Данные нормы противоречат специфике
этих отношений, а также сложившейся практике заключения и исполнения
договоров перестрахования, порядку урегулирования страховых случаев по
договорам перестрахования.
Предлагается разграничить правовое регулирование договора страхования и договора перестрахования, путем выделения в рамках главы 48 ГК РФ общих норм, которые могут применяться к обоим видам договоров, а также двух параграфов, нормы одного из которых должны регулировать договор страхования, нормы второго - осуществлять специальное регулирование договора перестрахования.
4. Доказано, что субъекты договора перестрахования должны иметь
возможность заключать договоры перестрахования в отношении нескольких
договоров страхования, договоров страхования, которые будут заключены
страховщиком после вступления договора перестрахования в силу, а также
возмещения по договору перестрахования наряду с убытками от выплаты
страхового возмещения, иных расходов страховщика, возникающих при
исполнении договора страхования. Анализ действующей редакции пункта 1
статьи 967 ГК РФ показывает, что данная норма возможности заключения
указанных выше договоров перестрахования не предусматривает.
Учитывая вышеизложенное, в целях совершенствования правового регулирования отношений по перестрахованию, предлагается изложить пункт 1 статьи 967 ГК РФ в следующей редакции:
«Имущественные интересы страховщика (перестрахователя), связанные с исполнением им своих обязательств по договорам страхования,
12 могут быть застрахованы по договору перестрахования у другого страховщика (перестраховщика)».
5. Разработано понятие страхового случая по договору
перестрахования, в качестве которого предлагается рассматривать событие,
являющееся страховым случаем по соответствующему договору страхования.
Данное положение позволит, в частности, признать правомерными выплаты
перестраховочного возмещения в случаях, когда страховщик осуществил
страховую выплату за пределами срока действия договора страхования, а
также обеспечит правовое обоснование для получения страховщиком
перестраховочного возмещения до осуществления им страховой выплаты по
договору страхования.
6. Определен статус страхового брокера в сфере перестрахования.
Установлено, что для осуществления деятельности по заключению договоров
перестрахования, а также по совершению иных юридических действий по
исполнению указанных договоров, в том числе посреднических услуг при
уплате перестраховочной премии и выплате перестраховочного возмещения,
страховые брокеры должны действовать от имени перестрахователя или
перестраховщика.
Неопределенность правового статуса страховых брокеров в действующем законодательстве приводит к ошибкам в правоприменительной практике, необоснованному ограничению правоспособности страховых брокеров.
С целью развития деятельности страховых брокеров в сфере перестрахования, предлагается в пункт 2 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» внести изменения, предусматривающие снятие запрета для страховых брокеров осуществлять деятельность в качестве страховых агентов и закрепляющие право страховых брокеров действовать от имени перестрахователя или перестраховщика.
7. Исследована правовая природа перестраховочных оговорок, которые представляют собой сложившиеся на перестраховочном рынке правила, применяемые к отношениям сторон, вытекающим из договора перестрахования. В диссертации обосновано, что перестраховочные оговорки обладают статусом деловых обыкновений. Выявленные особенности перестраховочных оговорок свидетельствуют о необоснованности признания за ними статуса обычаев делового оборота.
Предлагается устранить, содержащееся в пункте 5 статьи 13 Закона «Об организации страхового дела», необоснованное ограничение сферы применения обычаев делового оборота в перестраховании путем закрепления нормы, предусматривающей, что отношения по перестрахованию регулируются нормами действующего законодательства, условиями договора перестрахования и обычаями делового оборота.
Практическая значимость сделанных в работе выводов и предложений состоит в том, что они могут быть использованы страховыми компаниями в качестве рекомендаций, применяемых при составлении договоров перестрахования.
В работе выявлены недостатки законодательства в сфере регулирования договора перестрахования, на что следует обратить внимание при внесении изменений в страховое законодательство.
Результаты настоящего исследования могут использоваться для подготовки к чтению лекций и проведению семинарских занятий по курсу «Гражданское право» и «Страховое право».
Апробация результатов исследования. Настоящая диссертационная работа выполнена и одобрена на кафедре «Гражданское право. Гражданский процесс» юридического факультета Московского государственного индустриального университета.
Результаты исследования прошли апробацию в практической деятельности автора, а также применены им при чтении лекций и проведении семинаров по курсам «Гражданское право» и «Страховое право» в
14 Московском государственном индустриальном университете. Основные научные положения, выводы и предложения, представленные в диссертации, были изложены автором в ряде статей, опубликованных в журналах.
История развития перестрахования
Потребность противостоять неблагоприятным обстоятельствам, защитить себя от их негативных последствий волновала людей с древнейших времен. Одним из институтов финансовой и социальной защиты интересов людей стало страхование. Страхование удовлетворяет потребность в защите имущественных интересов, связанных как с собственностью, так и с жизнью и здоровьем.
Первые зачатки страхования встречаются во времена вавилонского царя Хаммурапи (2000 лет до н. э) и представляют собой нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им разбойниками. В Древнем Риме и Древнем Египте существовали товарищества, создаваемые с целью оказать помощь родственникам своих умерших членов. Товарищества взимали со своих членов взносы и выплачивали родственникам умершего определенную сумму на погребение.1
До XII века все формы страхования «были построены на началах общности интересов участников и были проникнуты духом товарищеского единения». Они предусматривали уплату участниками в общую казну взносов и возмещение из собранной денежной массы убытков участника, понесенных им в результате определенного события (кражи, пожара). Становление и развитие страхования в современном понимании началось с зародившегося в XIV веке морского страхования, построенного на принципе извлечения прибыли. Возникновение страхования в области морской торговли обусловлено бурным развитием международной торговли, которая велась в основном морским путем, наиболее рискованным в связи с несовершенством корабельной техники, нападениями пиратов и действием стихийных сил.
Г.Ф. Шершеневич так описывает сделку морского страхования. «Сначала предметом страхования сделались товары (cargo). Корабельщик, за дополнительное вознаграждение, брал на себя страх доставки товаров, несмотря ни на какие случайности... Однако средства корабельщика были настолько незначительны, что не могли служить надежным обеспечением для страхователей, да и он сам подвергался слишком большой опасности. Поэтому у грузовладельцев явилась потребность поискать третьих лиц, которые приняли бы на себя страх за корабельщика. Состоятельные лица принимали на себя риск, прельщаясь высокой премией».1
По мнению В.И. Серебровского, морской заем трансформировался в страхование в современном понимании, когда кредитор стал выплачивать деньги не при заключении договора, а только в случае гибели или повреждении товара в результате предусмотренного договором события. В нотариальных архивах Генуи самостоятельный договор страхования встречается уже в XIV веке. В XV-XVI веках в ряде европейских государств принимаются законы о страховании. Например, старейшими сводами морского страхования являются Барселонский сборник 1435 года и посвященный морскому страхованию Генуэзский статут 1498 года.
Весьма удачная попытка систематизировать разрозненные страховые законы была сделана в 1681 году во Франции, результатом чего явился "Ordonance sur la Marine". Этот ордонанс знаменателен тем, что на его основе развивалось в дальнейшем морское страховое право многих европейских государств. При Наполеоне I часть ордонансов, касавшихся страхового дела, вошла в известный Торговый кодекс 1807 года ("Code de Commerce").
XIV веком датирован первый договор, обладающий юридическими признаками перестраховочных сделок. Им стал контракт, заключенный в Генуе в 1370 году между одним торговцем, выступающим в роли страховщика, и двумя торговцами, выступившими в роли перестраховщиков. Предметом страхования были товары, отправленные на кораблях из Генуи в Брюгге. По контракту перестраховывалась часть рейса от Каделес до Брюгге. Длительное время перестрахование использовалось только в области морского страхования. С развитием торговых отношений перестрахование приобретало все большее значение и распространилось на Испанию, Голландию, а затем и Англию.
В конце XVI века появляются договоры, характеризующиеся разделением рисков в определенных долях между купцами-страховщиками. Большое развитие подобные договоры получили в Англии. В связи с перемещением в XVII веке центра мореходства в Лондон он стал крупнейшим портом мира, где собирались торговцы, судовладельцы из различных стран. Купец, владеющий кораблем или грузом, нанимал брокера, который ходил от одного богатого человека, выступающего в качестве страховщика, к другому и предлагал часть риска в обмен на долю в прибыли. Если с кораблем или с грузом ничего не случалось, страховщик получал часть прибыли. Если судно терпело крушение или происходило иное событие, повлекшее потерю товара, страховщик выплачивал свою долю в причиненном убытке. Встречи судовладельцев, брокеров, а также представителей страховщиков, происходили в кофейнях, самой известной из которых стала открытая в 1689 году Эдвардом Ллойдом кофейня на Тауэр-стрит. В 1769 году посетители кофейни Ллойда объединились в своеобразную организацию и стали совместно участвовать в покрытии морских рисков, подписывая под полисом ту сумму, в размере которой каждый из них нес ответственность. Со временем организация выросла в одну из крупнейших в мире страховых корпораций.
Понятие и правовая характеристика договора перестрахования
В теории гражданского права принято рассматривать любой договор с двух позиций: в качестве сделки и в качестве правоотношения.
Как сделка договор перестрахования представляет собой соглашение между перестрахователем и перестраховщиком об установлении взаимных прав и обязанностей.
Для заключения договора перестрахования необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Следовательно, договор перестрахования является двусторонней сделкой, сторонами которой являются перестрахователь и перестраховщик. Страхователь по договору страхования, риск выплаты страхового возмещения по которому застрахован по договору перестрахования, не является стороной договора перестрахования. Его согласие для заключения договора перестрахования не требуется. Договор перестрахования не порождает у него прав и обязанностей, даже в том случае, когда перестраховщик по поручению перестрахователя производит выплату перестраховочного возмещения напрямую страхователю. Страхователь не связан с перестраховщиком обязательствами и не вправе требовать от него осуществления выплаты в свою пользу.
Договор перестрахования как юридический факт (как сделка) порождает правоотношение по перестрахованию между сторонами договора. Иными словами, договор перестрахования является правовой формой отношений по перестрахованию. Как правоотношение договор перестрахования обладает содержанием, которое составляют права и обязанности сторон. По договору перестрахования перестрахователь обязан предоставить перестраховщику всю необходимую информацию об объекте перестрахования, уплатить перестраховочную премию. Основная обязанность перестраховщика состоит в выплате при наступлении страхового случая перестраховочного возмещения. Каждая из сторон вправе требовать от другой стороны надлежащего исполнения ею своих обязательств. Поскольку каждая из сторон договора перестрахования обладает как правами, так и обязанностями по отношению к другой стороне, договор перестрахования признается взаимным.
Договор перестрахования является возмездным. В соответствии со статьей 423 ГК РФ возмездным признается договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей.
Встречным признается исполнение обязательства одной из сторон, которое в соответствии с договором обусловлено исполнением своих обязательств другой стороной (пункт 1 статьи 328 ГК РФ).
Со стороны перестрахователя возмездный характер договора перестрахования выражается в уплате им перестраховочной премии. Встречным предоставлением со стороны перестраховщика многие авторы признают выплату им страхового возмещения. При этом возникает вопрос, в чем состоит встречное удовлетворение, получаемое перестрахователем, в случае, если страховой случай по договору перестрахования не происходит, и, соответственно, перестраховщик не производит страховой выплаты?
В литературе предлагаются различные точки зрения на указанную проблему. Например, Иванов А.А., высказываясь по поводу возмездности договора страхования, указывает, что со стороны страховщика встречным исполнением является то, что «страховщик несет риск наступления страхового события».1 Учитывая, что Иванов А.А. рассматривает договор перестрахования как «один из видов имущественного страхования», указанные рассуждения могут быть применимы по аналогии и к договорам перестрахования. Следовательно, перестраховщик, заключая договор перестрахования, принимает на себя некий риск, за несение которого и получает от перестрахователя плату. В предыдущей главе нами подробно был рассмотрен данный вопрос и обоснован вывод о том, что договор перестрахования не порождает перехода от перестрахователя к перестраховщику риска наступления страхового случая, перестрахователь является носителем собственного риска, а не риска страхователя. Соответственно, объяснять возмездность договора перестрахования с рассмотренной позиции не целесообразно.
На наш взгляд, стоит признать правомерной теорию «страховой защиты», изложенную А.И. Худяковым. По его мнению, «возмездность договора страхования проявляется в том, что страхователь за плату в виде страховой премии получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой защиты. И это встречное удовлетворение страхователь приобретает уже в момент вступления договора страхования в силу. Оно существует реально, независимо от того, произойдет страховой случай или нет. Другое дело, что при наступлении страхового случая страховая защита дополняется своей материальной составляющей в виде страховой выплаты».1
Однако размер страховой выплаты может быть как меньше, так и больше размера перестраховочной премии. Следуя теории страховой защиты, в случае, если страховой случай не происходит, то есть материальная составляющая исполнения обязательств перестраховщика отсутствует, то стоит признать стоимость страховой защиты, предоставленной перестраховщиком равной перестраховочной премии, уплаченной перестрахователем. Интерес представляет формируемая судебная практика.
Предметом рассмотрения стал спор в отношении договора страхования, но рассуждения суда могут быть использованы по аналогии применительно к договорам перестрахования.
Субъекты договора перестрахования
Одним из основных отличительных моментов договора перестрахования от иных видов договоров страхования является его субъектный состав.
Согласно ГК РФ и Закону об организации страхового дела сторонами договора перестрахования, перестраховщиком и перестрахователем, могут выступать только легитимированные надлежащим образом страховые компании (страховщики).
Согласно Закону об организации страхового дела страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. Аналогичное определение страховщиков закреплено в абзаце 1 статьи 938 ГК РФ.
Таким образом, страховщиками могут быть только юридические лица. Следовательно, физические лица, в том числе и занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, а равно и обособленные подразделения юридических лиц, филиалы и представительства, не вправе выступать в качестве страховщика.
Закон об организации страхового дела отмечает, что страховщики должны быть созданы в соответствии с законодательством Российской Федерации, однако, не содержит указаний на их организационно-правовую форму. Следовательно, решение этого вопроса остается на усмотрение страховщиков.
Страховая и перестраховочная деятельность является предпринимательской для подавляющего большинства страховщиков, то есть самостоятельной деятельностью, осуществляемой ими на свой риск, направленной на систематическое извлечение прибыли (абзац 3 пункта 1 статьи 2 ГК РФ). Юридическими лицами, преследующими в качестве основной своей цели извлечение прибыли, являются коммерческие организации (пункт 1 статьи 50 ГК РФ).
Некоторые авторы, рассматривая вопрос о форме коммерческой организации, в которой должны создаваться страховые компании, считают, что страховщик может выступать только в форме хозяйственного общества, поскольку страховщику необходим уставный капитал, а уставный капитал формируется только в хозяйственных обществах. Справедливо указывает Фогельсон Ю.Б., что такая точка зрения «весьма спорна, поскольку необходимость уставного капитала диктуется требованием финансовой устойчивости, но финансовую устойчивость могут обеспечивать и складочный капитал товариществ, и уставный фонд, создаваемый в унитарных предприятиях, и паевой фонд производственных кооперативов. Во всяком случае, не совсем ясно основание, по которому товариществу, унитарному предприятию или производственному кооперативу может быть отказано в выдаче страховой лицензии».
Законодатель предусматривает возможность создания некоммерческих страховых организаций, не преследующих цели извлечения прибыли и не распределяющих полученную прибыль.
Например, Федеральный закон от 08 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» предусматривает возможность создания сельскохозяйственных страховых потребительских кооперативов «для оказания различного рода услуг по личному и медицинскому страхованию, страхованию имущества, земли, посевов» (пункт 9 статьи 4 указанного Закона).
Согласно Закону от 15 декабря 2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и Федеральному закону от 07 мая 1998г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» страховщики (Пенсионный фонд Российской Федерации, негосударственные пенсионные фонды) создаются в особой организационно-правовой форме некоммерческой организации социального обеспечения (пункт 1 статьи 2 Закона «О негосударственных пенсионных фондах»).
По обязательствам Пенсионного фонда Российской Федерации субсидиарную ответственность перед застрахованными лицами несет государство. Следовательно, механизм перестрахования как способ защиты от финансовых потерь при производстве страховой выплаты, как гарантия возможности принимать на страхование любые риски и выплачивать страховое возмещение полностью, для пенсионных фондов не актуален. Поэтому право на заключение договоров перестрахования им не предоставлено.
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предусматривает создание Агентства по страхованию вкладов в качестве страховщика, осуществляющего исключительно обязательное страхование вкладов. Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Государственной корпорацией признается созданная на основании федерального закона, не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций. Поскольку, согласно статье 41 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банкахРоссийской Федерации» финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается не только имуществом Агентства, но и средствами федерального бюджета, Агентство не нуждается в системе перестрахования.
