Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Понятие договора банковского счета 9
1. Стороны договора банковского счета 9
2. Правовая природа договора банковского счета 26
3. Предмет договора банковского счета 51
4. Форма договора банковского счета и порядок его заключения и расторжения 67
Глава 2. Содержание обязательства, возникающего из договора банковского счета 79
1. Права и обязанности сторон по договору банковского счета .. 79
2. Ответственность сторон по договору банковского счета 105
Заключение 131
Литература 136
- Стороны договора банковского счета
- Предмет договора банковского счета
- Права и обязанности сторон по договору банковского счета
Введение к работе
Формирование новых рыночных отношений предполагает наличие правовой базы, отвечающей интересам отдельной личности, товаропроизводителей и общества в целом1. Отечественная юридическая наука всегда уделяла внимание проблемам, связанным с таким гражданско-правовым институтом, как договор банковского счета. Особенно такое внимание усилилось в последние годы. Сегодняшнее состояние разработки проблем, связанных с договором банковского счета, — результат отдельных исследований ученых-юристов: в дореволюционный период — Г. Ф. Шершеневича, в советское время — М. М. Агаркова, Е. А. Флей-шиц, в последние годы — Л. Г. Ефимовой, Л. А. Новоселовой, О. М. Олейник, Е. А. Суханова, Г. А. Тосуняна и др. Отмечая высокий теоретический уровень и практическую значимость известных науке гражданского права работ по проблемам договора банковского счета, следует отметить, что среди них почти нет специальных монографических исследований, посвященных рассматриваемой теме.
Конституция Российской Федерации 1993 года провозгласила нашу страну демократическим правовым государством. В ст. 2 Конституции сказано: "Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина — обязанность государства". Государство, взяв на себя такую обязанность, тем самым заявило о своих намерениях продвигаться в магистральном направлении развития мировой цивилизации, исходя из признания чело веческой личности, ее прав и свобод высшей ценностью в обществе и государстве.
В последние годы произошла смена приоритетов российского общества и закрепление их в указанной выше, а также в других статьях Конституции, например: ст. 33 — "Каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной, не запрещенной законом экономической деятельности", ст. 35 — "Право частной собственности охраняется законом", ст. 46 — "Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод". Государство не только провозглашает, но и гарантирует осуществление прав и свобод граждан, в результате чего личные и имущественные права граждан защищены целой системой гарантий — политических, экономических, правовых и т. д.2
Из смысла указанных статей Конституции РФ следует, что в настоящее время гражданам России предоставлены значительные политические и экономические права (одним из главных достижений, в этом смысле, можно назвать предоставление возможности заниматься предпринимательской деятельностью).
Адекватно конституционным изменениям произошли изменения в российском гражданском законодательстве. Были приняты две части Гражданского кодекса Российской Федерации3 и многочисленные законы, которые детализировали права российских граждан в сфере имущественных и личных неимущественных отношений.
Соответствующие общественные отношения получили в результате воздействия иную "окраску", как результат растворения в общественных отношениях правовых средств воздействия4.
На основании вышеизложенного значительно усилилась степень участия российских граждан в гражданском обороте. Юридические лица признаются российским законодательством реальным субъектом правовых отношений, активнейшим участником гражданского оборота5.
Большинство граждан и все юридические лица тем или иным образом являются участниками рынка банковских услуг.
Спектр предлагаемых банками услуг в настоящее время стал более широким по сравнению с недавним прошлым, в связи с чем в Гражданском кодексе появились новые договоры или уже известные договоры подверглись более детальному регулированию. Договор банковского счета является одним из таких гражданско-правовых договоров.
Актуальность темы исследования. В настоящее время, когда в Российской Федерации сложилась и действует разветвленная сеть коммерческих банков, большое значение имеет правильное понимание юридическими лицами и гражданами своих прав и обязанностей в отношениях с обслуживающими их банками.
Одним из наиболее распространенных правовых оснований возникновения отношений юридических лиц и граждан с банком является договор банковского счета.
Несмотря на то, что ГК РФ посвятил договору банковского счета главу 45, отношения, складывающиеся по данному договору, нельзя считать урегулированными в достаточной степени, чему свидетельствуют существующие в науке и практике многочисленные споры по поводу отдельных моментов такого регулирования, а также неоднозначная арбитражная практика и множество подзаконных нормативных актов.
Исходя из вышеизложенного, можно говорить об актуальности исследования вопросов правового регулирования такого гражданско-правового института, как договор банковского счета.
Цель диссертации заключается в исследовании законодательства и научных проблем, связанных с договором банковского счета как юридическим фактом, и системы гражданско-правового регулирования отношений, возникающих по договору банковского счета.
Для достижения указанной цели предстояло решить следующие задачи: а) исследовать стороны по договору банковского счета; б) теоретически осмыслить правовую природу договора банковского счета; в) подвергнуть исследованию предмет договора банковского счета; г) определить форму договора банковского счета, порядок его заключения и расторжения; д) уяснить содержание гражданского правоотношения, возникающего из договора банковского счета; е) с теоретической и практической позиций провести детальное изучение проблем, связанных с гражданско-правовой ответственностью по договору банковского счета; ж) привести определенные теоретические положения в соответствие с требованиями, предъявляемыми к гражданско-правовому инструментарию; з) выработать конкретные предложения по совершенствованию действующего в этой области гражданского законодательства, а также рекомендации по порядку его практического применения.
Объект исследования - договор банковского счета: как юридический факт и как обязательственное правоотношение, возникающее из данного юридического факта.
Теоретической основой исследования являются положения общей теории права и науки гражданского права, труды таких ученых-юристов, как: М. М. Агарков, С. И. Вильнянский, В. В. Витрянский, Н. Д. Егоров, Л. Г. Ефимова, Е. С. Компанеец, Н. С. Малеин, М. Ф. Медведев, В. В. Меркулов, Л. А. Новоселова, О. М. Олейник, Е. А. Павлодский, О. В. Сгибнева, А. П. Сергеев, Е. А. Суханов, В. А. Тархов, Г. А. Тосу-нян, Е. А. Флейшиц, В. А. Хохлов, 3. И. Цыбуленко, Г. Ф. Шершеневич, 3. И. Шкундин и др.
Нормативной базой диссертации являются правовые (в первую очередь законодательные) акты нашей страны, постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, инструктивные указания Центрального Банка России.
Эмпирическая основа исследования — 91 арбитражное дело, изученное в архиве Арбитражного суда Волгоградской области.
Методологическую основу диссертации составила диалектика как всеобщий метод познания. При проведении научного исследования применялись формально-логический, исторический и системно-структурный методы.
Разработанность темы. Цивилисты в последние годы стали обращать внимание на проблемы, связанные с договором банковского счета. Однако в таких работах либо рассматриваются лишь отдельные вопросы этого договора, либо исследуются сразу несколько гражданско-правовых договоров.
Научная новизна диссертации выражается в том, что впервые автором сделана попытка исследовать на диссертационном уровне комплекс вопросов, связанных с договором банковского счета.
Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что содержащиеся в нем выводы и рекомендации могут быть использованы в правотворческой и в правоприменительной деятельности, в банковской практике, в преподавании курса гражданского права, в подготовке учебных пособий и в научной работе.
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена и обсуждена на кафедре гражданско-правовых дисциплин Волгоградского юридического института МВД России. Материалы работы использовались автором при проведении занятий по гражданскому праву.
Основные положения и выводы диссертации были изложены:
- на всероссийской научно-практической конференции "Право и социально-ориентированная рыночная экономика (проблемы и перспективы)", проходившей 25—26 ноября 1997 г. в г. Саранске;
- на региональной межвузовской научно-практической конференции "Актуальные проблемы правового регулирования банковской деятельности", проходившей 19—20 марта 1998 г. в г. Белгороде;
- на Уральской региональной научно-теоретической конференции "Актуальные проблемы современной юридической науки (теоретический и практический аспекты)", проходившей 21 апреля 1998 г. в г. Екатеринбурге;
- на международной научной конференции "Тенденции развития правовых систем стран СНГ", проходившей 22—23 апреля 1998 г. в г. Ростов-на-Дону.
Стороны договора банковского счета
В данной работе рассматривается такой гражданско-правовой институт, как договор банковского счета.
На основании ст. 845 ПС РФ договором банковского счета называется договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из приведенного определения следует, что сторонами по договору банковского счета являются банк и клиент.
Особенности правового положения банка как участника рассматриваемого обязательства, на наш взгляд, предопределяют необходимость начать исследование понятия договора банковского счета с субъектного состава, причем в первую очередь уделить внимание именно банку.
Термин "банк" общеизвестен. Нередко, не имея о нем полного представления, граждане в той или иной степени правильно понимают его суть. Некоторые связывают "банк" с возможностью взять кредит, другие — наоборот, отдать деньги под проценты. Вместе с тем необходимо четко определить правовое положение банка как субъекта правоотношений, в данном случае — гражданско-правовых.
В ст. 1 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" дано понятие банку как кредитной организации, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц6.
В этой же статье содержится ответ на вопрос: что такое кредитная организация? Под ней понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.
Кроме банков, на основании все той же статьи указанного Закона кредитной организацией также является небанковская кредитная организация. Под ней понимается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
На основании п. 4 ст. 845 ГК РФ правила главы 45 ПС РФ "Банковский счет", относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
В этом смысле стоит согласиться с О. В. Сгибневой, заметившей, что хотя ГК одну из сторон договора называет банком, надо иметь в виду, что это понятие используется им как родовое и включает в себя помимо банка как такового, еще и небанковскую кредитную организацию .
Е. А. Павлодский считает, что физические и юридические лица могут открывать счета только в банках, получивших лицензию Банка России на право ведения расчетных и текущих счетов, и что иным кредитным организациям банковское законодательство такое право не предоставляет (автор ссылается при этом на телеграмму Банка России от 21 февраля 1994 г. № 47-94).
В силу изложенного нами выше положения п. 4 ст. 845 ГК РФ, распространяющего правила, относящиеся к банкам, на другие кредитные организации, с мнением Е. А. Павлодского вряд ли можно согласиться.
Банк и другие указанные организации имеют название кредитных организаций вследствие того, что они являются элементами кредитной системы.
Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.
Кредитная система представлена сетью кредитных учреждений, осуществляющих организацию и регулирование кредита и денежного обращения, безналичных расчетов и сберегательного дела, а также международных расчетных и кредитных отношений.
Кредитная система государства складывается из банковской системы, под которой понимается вся совокупность банков, и совокупности так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.
На основании ст. 2 Закона о банках в банковскую систему России кроме кредитных организаций входят: Банк России, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Банковская система России является двухуровневой. Первый уровень представляет Банк России, второй уровень — коммерческие банки и иные кредитные организации.
Г. А. Тосунян, размышляя о формировании банковской системы России и ее нормативно-правовом регулировании в XVIII — начале XX веков, делает вывод, что в этом процессе различаются три периода.
1. Период казенных кредитных учреждений. Кредитно-банковская система как таковая еще отсутствует. Более того, в ней нет и экономической необходимости. Этот период охватывает почти весь XVII век и завершается в XIX веке с отменой крепостного права.
2. Период возникновения в России собственно кредитно-банковской системы. По времени он охватывает конец 50-х — начало 60-х годов XIX века и тянется до последней четверти XIX века.
Предмет договора банковского счета
Предмет договора выступает в качестве элемента его юридической конструкции. Предмет договора соотносится с понятиями "объекты гражданских прав", "объекты гражданских правоотношений", поэтому теоретические положения об объектах гражданских прав и правоотношений могут быть использованы применительно к предмету договора . Гражданско-правовой договор возникает по поводу передачи вещей, выполнения работ или оказания услуг81. Услуги являются результатами деятельности субъектов гражданских правоотношений, но, в отличие от работ, такие результаты неотделимы от самой деятельности. Банковские услуги являются одним из видов услуг. Услуги, оказываемые банком по договору банковского счета, как следует из положений ст. 845 ГК РФ, состоят: в принятии и зачислении поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, в выполнении распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и в проведении других операций по счету. В том, что предметом договора банковского счета являются услуги в науке гражданского права, нет единого мнения. Так, Д. А. Медведев под предметом договора банковского счета понимает денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором . Одной из причин споров по поводу того, что есть предмет договора банковского счета, является, на наш взгляд, отсутствие единого понимания объекта гражданского правоотношения. Так, Н. Д. Егоров считает, что только поведение субъектов гражданского правоотношения, направленное на различного рода материальные и нематериальные ценности, может выступать в качестве объекта граждан-ского правоотношения . В. А. Тархов объектом правоотношения называет то благо, по поводу которого субъекты вступают в правоотношение, то, на что направлено правоотношение. Такой же позиции придерживается С. П. Гришаев85 и СТ. Максименко. СТ. Максименко, кроме того, пишет, что в тех случаях, когда действия должников направлены на передачу вещей, эти вещи называются предметом договора; когда действия не связаны с передачей вещей, они носят название "работы и услуги". Другой причиной отсутствия единого мнения о том, что понимать под предметом договора банковского счета, является то, что в науке одни ученые не разделяют понятия "объект договора" и "предмет договора, а другие —проводят такое разделение . Блага, на которые направлены правоотношения, перечислены в ст. 128 ПС РФ. Среди них — услуги как объекты гражданских прав.
Права и обязанности сторон по договору банковского счета
Так как договор банковского счета является взаимным, то права и обязанности имеют обе стороны.
В ст. 848 ГК РФ предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
К числу совершаемых банком для клиента услуг относятся: принятие и зачисление на счет денежных средств, поступающих клиенту, выполнение распоряжений клиента о перечислении средств со счета, выполнение распоряжений клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и другие действия.
Обязанности банка своевременно и точно исполнять поручения клиента корреспондирует обязанность клиента представлять в банк платежные документы, по содержанию и форме соответствующие требованиям закона и банковским правилам, в противном случае банк может отказаться от выполнения поручения клиента .
В настоящее время, в соответствии со ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения указанного права клиента.
В договоре банковского счета существенное значение имеет такое его условие, как срок проведения операций по счету. Так, на основании ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
На основании ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. В соответствии же со ст. 31 Закона о банках банк обязан осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом128. Налицо противоречие положений данной нормы Закона о банках вышеуказанным нормам ГК РФ, так как ст. 31 Закона о банках позволяет изменять срок для зачисления денежных средств в большую сторону, а ч. 1 ст. 849 ГК РФ разрешает изменять срок только в меньшую сторону. В данном случае должны применяться положения ГК РФ, так как они имеют большую юридическую силу в сравнении с Законом о банках. Положения ГК РФ здесь направлены на защиту интересов клиента.
Когда мы говорим о сроках оказания банком услуг, необходимо учитывать, что в банковской практике под термином "день" понимается время суток, в течение которого банк обслуживает платежные документы.
В соответствии с банковскими правилами и обычаями операционный день обычно заканчивается за два часа до окончания работы банка, и все платежные документы, поступившие после этого, исполняются на следующий день.
При наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации поступившие в течение операционного дня инкассовые поручения подлежат исполнению в тот же день; при недостаточности средств на корреспондентском счете исполнительные документы, поступившие до 11 часов, предъявляются к оплате в этот же операционный день; документы, поступившие после 11 часов, предъявляются к оплате на следующий операционный день.
Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в своем постановлении указал, что, разрешая споры, судам следует учитывать, что в случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете.
