Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Общие положения о договоре обезличенного металлического банковского счета ...14
1.1. Становление и развитие законодательства, регулирующего договор обезличенного металлического банковского счета 14
1.2. Правовая природа договора обезличенного металлического банковского счета и его место среди разновидностей договора банковского счета 24
1.3. Классификация договоров обезличенного металлического банковского счета 42
Глава II. Гражданско-правовая конструкция договора обезличенного металлического банковского счета ..53
2.1. Соотношение предмета и объекта договора обезличенного металлического банковского счета 53
2.2. Субъектный состав договора обезличенного металлического банковского счета 71
2.3. Содержание и исполнение договора обезличенного металлического банковского счета 90
2.4. Особенности заключения и прекращения договора обезличенного металлического банковского счета 107
Глава III. Механизм гражданско-правовой защиты прав субъектов договора обезличенного металлического банковского счета 121
3.1. Гражданско-правовая ответственность банка и клиента по договору обезличенного металлического банковского счета 121
3.2. Страхование как способ гражданско-правовой защиты прав клиента по договору обезличенного металлического банковского счета 146
Заключение 146
Список источников и литературы 156
- Правовая природа договора обезличенного металлического банковского счета и его место среди разновидностей договора банковского счета
- Классификация договоров обезличенного металлического банковского счета
- Субъектный состав договора обезличенного металлического банковского счета
- Страхование как способ гражданско-правовой защиты прав клиента по договору обезличенного металлического банковского счета
Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования. На международном рынке драгоценных металлов широко применяется практика размещения средств на металлических банковских счетах, поскольку их использование в экономическом плане дает инвесторам возможность сохранения и преумножения денежных средств за счет роста стоимости драгоценных металлов, а также возможность сбалансировать инвестиционный портфель вложениями в драгоценные металлы, снизив риски убытков, связанные с негативными изменениями на финансовых рынках. В последнее время в Российской Федерации также возрастает количество договоров обезличенного металлического банковского счета, заключенных не только инвесторами, являющимися субъектами предпринимательской деятельности, но и физическими лицами, имеющими целью сохранение сбережений от инфляционного процесса.
Однако правовое регулирование договора обезличенного металлического счета является поверхностным, а также ограничивается актами Банка России, основное место среди которых занимает Положение Центрального банка Российской Федерации от 01 ноября 1996 г. N 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами». На законодательном уровне не содержится норм, упорядочивающих общественные отношения, вытекающие из данного договора, что влечет ряд проблем в правоприменительной практике, а также порождает неопределенности в научных взглядах.
В частности, уяснению подлежит вопрос о правовой природе договора обезличенного металлического банковского счета, выявлении его сущностных признаков, особенностей его заключения, исполнения и прекращения. Кроме того, не определен круг существенных условий договора обезличенного металлического банковского счета, срока выполнения банком распоряжения клиента о перечислении и выдаче с обезличенного металлического банковского счета драгоценных металлов в наличной форме и (или) денежных средств. Законодательно не закреплено право наследодателя на распоряжение драгоценными металлами в безналичной форме, размещенными на счетах на основании договоров обезличенного металлического банковского счета, посредством совершения завещательного распоряжения в банке.
Фактором, сдерживающим привлечение сбережений физических лиц в банки на условиях обезличенного металлического банковского счета и не способствующим укреплению доверия к банковской системе Российской Федерации, является то, что драгоценные металлы и денежные средства, размещенные на обезличенных металлических банковских счетах, не включены в систему обязательного страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 N 177-ФЗ (в ред. от 29 декабря 2010 г.) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Следовательно, в случае отзыва у банка лицензии из-за нарушений законодательства или банкротства банка, клиентам по договорам обезличенного металлического банковского счета не подлежит выплате страховое возмещение, таким образом, отсутствует правовой механизм защиты сбережений граждан, привлеченных в обезличенные металлические банковские счета.
Вышесказанное, несомненно, подтверждает актуальность исследования, направленного на обоснование новых положений современной доктрины гражданского права, связанных с гражданско-правовым регулированием договора обезличенного металлического банковского счета.
Состояние научной разработанности темы. В настоящее время отсутствуют научные работы, посвященные всестороннему исследованию гражданско-правового регулирования договора обезличенного металлического банковского счета в условиях современного законодательства.
Рассмотрению особенностей правового регулирования расчетных отношений и договора банковского счета посвящены работы таких дореволюционных, советских и современных российских авторов, как М.М. Агарков, М.И. Брагинский, Е.В. Вавилин, В.В. Витрянский А.А. Груздева, Л.Г. Ефимова, И.Н. Житников, Р.З. Загиров, О.С. Иоффе, Н.И. Клейн, Е.С. Компанеец, О.А. Красавчиков, А.Л. Маковский, С.Б. Мороз, Л.А. Новоселова, О.М. Олейник, В.А. Рясенцев, О.Н. Садиков, С.В. Сарбаш, Е.А. Суханов, Г.А. Тосунян, Г.Н. Ушкин, П.М. Филиппов, Е.А. Флейшиц, Н.В. Фомичева, Г.Ф. Шершеневич и др.
Изучению правового регулирования договора обезличенного металлического счета посвящено крайне мало научных работ. Правовая специфика оборота драгоценных металлов, а также отдельные проблемы, вытекающие из договора обезличенного металлического счета, исследованы в трудах таких ученых-юристов, как И.Т. Балабанов, М.А. Зинковский, М.В. Карпов, А.В.Касаткин, Р.М. Олимова, С.И. Попова, Н.В.Сапожников, И.П. Серебряков, А.Ю. Федоров и др.
Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических и практических положений, направленных на совершенствование гражданско-правового регулирования договора обезличенного металлического банковского счета.
В соответствии с указанной целью исследования в работе поставлены следующие основные задачи:
- проследить становление и развитие законодательства, регулирующего договор обезличенного металлического банковского счета, изучить классификацию договоров обезличенного металлического банковского счета;
- выявить правовую природу договора обезличенного металлического банковского счета, выделить его сущностные признаки, определить его место среди разновидностей договора банковского счета, на основании чего разработать определение данного договора;
- исследовать соотношение предмета и объекта договора обезличенного металлического банковского счета;
- изучить специфику субъектного состава договора обезличенного металлического банковского счета, а также особенности его содержания и исполнения;
- выявить особенности заключения и прекращения договора обезличенного металлического банковского счета
- проанализировать основание и формы гражданско-правовой ответственности сторон по договору обезличенного металлического банковского счета;
- определить перспективы введения правового регулирования страхования как способа гражданско-правовой защиты прав клиента по договору обезличенного металлического банковского счета;
- выработать и обосновать предложения и рекомендации по совершенствованию действующего законодательства в сфере гражданско-правового регулирования договора обезличенного металлического банковского счета, а также практики его применения.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие из договора обезличенного металлического банковского счета, рассмотренные в теоретическом и практическом аспектах.
Предметом исследования являются гражданско-правовые нормы, направленные на регулирование договора обезличенного металлического банковского счета, а также практика их применения.
Методологическая основа и методы исследования. В диссертационной работе в процессе исследования поставленных научных задач использованы общенаучные и частнонаучные методы познания – диалектический, материалистический, формально-юридический, конкретно-исторический, историко-сравнительный, социально-правовой, социологический, а также логический методы, методы анализа и синтеза.
Конкретно-исторический и историко-сравнительный методы дали возможность проанализировать специфику исторического развития гражданско-правового регулирования договора обезличенного металлического банковского счета, что позволило выявить основные тенденции, характерные для развития данного института в настоящее время. Социально-правовой и социологический методы позволили рассмотреть особенности гражданско-правового регулирования договора обезличенного металлического банковского счета и его значение в современной социально-экономической среде. Формально-юридический, логический методы, методы анализа и синтеза использовались для изучения различных норм российского законодательства, направленных на гражданско-правовое регулирование договора обезличенного металлического банковского счета.
Теоретическую основу диссертации составили труды ученых, исследовавших вопросы регулирования договорных отношений в российском гражданском и предпринимательском праве, специфику договора банковского счета, в том числе договора обезличенного металлического банковского счета, а также работы, посвященные исследованию особенностей драгоценных металлов как объектов гражданских прав. Работа основана на достижениях общей теории права, а также гражданского, предпринимательского и иных отраслей права.
Нормативную базу исследования составляют Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ (в ред. от 08 декабря 2010 г.) «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», другие федеральные законы и подзаконные акты, в том числе акты Центрального Банка Российской Федерации, регулирующие отношения, составляющие объект диссертационного исследования.
Эмпирическая основа исследования. Изучение объекта и предмета исследования потребовало анализа материалов судебной практики, обобщенной судебной практики, публикуемой высшими судебными инстанциями Российской Федерации, а также материалов научно-практических конференций и семинаров по проблемам гражданского и предпринимательского права.
Научная новизна диссертационного исследования проявляется в системном подходе к изучению гражданско-правового регулирования договора обезличенного металлического банковского счета.
В диссертации разработано авторское определение договора обезличенного металлического банковского счета. Предложено разграничивать предмет и объект договора обезличенного металлического банковского счета. При этом обосновано, что предметом договора обезличенного металлического банковского счета является комплекс расчетных и иных услуг, предоставляемых банком клиенту, а объектом договора выступают драгоценные металлы в безналичной форме, по правовой природе являющиеся правами требования.
Определен круг существенных условий договора обезличенного металлического банковского счета. Обоснована целесообразность установления однодневного срока выполнения банком распоряжения клиента о перечислении и выдаче с обезличенного металлического банковского счета драгоценных металлов в наличной форме и (или) денежных средств. Высказаны предложения по закреплению в законодательстве группы норм, посвященных договору обезличенного металлического банковского счета.
Доказана необходимость введения правового регулирования страхования драгоценных металлов в безналичной форме, размещенных физическими лицами на обезличенных металлических банковских счетах.
Предложена правовая конструкция, направленная на устранение ограничения права наследодателей на распоряжение драгоценными металлами в безналичной форме, размещенными на счетах на основании договоров обезличенного металлического банковского счета.
Научная новизна исследования нашла свое отражение в положениях, выносимых на защиту.
Положения, выносимые на защиту. Результатом научного исследования гражданско-правового регулирования договора обезличенного металлического банковского счета являются следующие выносимые на защиту положения, которые определяют научную новизну диссертации:
1. Разработано определение договора обезличенного металлического банковского счета, под которым понимается договор, по которому банк, получивший лицензию (разрешение) Банка России на совершение операций с драгоценными металлами, обязуется за вознаграждение принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, конвертируемые банком в драгоценные металлы в обезличенной форме исходя из стоимости грамма драгоценного металла по курсу банка на день зачисления, и (или) драгоценные металлы в наличной форме, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче со счета драгоценных металлов в наличной форме и (или) денежных средств в размере, рассчитанном исходя из стоимости грамма драгоценного металла по курсу банка на день перечисления или выдачи, и проведении других операций по обезличенному металлическому банковскому счету.
2. Предложено разграничивать предмет и объект договора обезличенного металлического банковского счета. При этом обосновано, что предметом договора является комплекс расчетных и иных услуг, предоставляемых банком клиенту в форме действий по открытию последнему обезличенного металлического счета в золоте или ином драгоценном металле для учета драгоценных металлов без указания их индивидуальных признаков, по зачислению поступающих на открытый клиенту счет драгоценных металлов, по выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче драгоценных металлов либо денежных средств со счета, а также по осуществлению по этому счету операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и условиями договора.
Также доказано, что объектом договора обезличенного металлического банковского счета выступают драгоценные металлы в безналичной форме, которые не являются индивидуально-определенной вещью, а имеют обязательственно-правовую природу, поскольку учитываются в массе, без указания конкретных индивидуальных признаков мерных слитков, т.е. представляют собой определенным образом зафиксированное (оформленное) право требования клиента к банку.
3. Доказано, что в целях совершенствования механизма защиты прав банка и клиента необходимо отнести к существенным условиям договора обезличенного металлического банковского счета следующие условия: предмет договора; объект договора (с указанием на вид драгоценного металла и его массу, учитываемую на обезличенном металлическом банковском счете); проводимые по обезличенному металлическому банковскому счету операции и сроки их проведения; условия зачисления и списания с обезличенного металлического банковского счета драгоценных металлов; условия конвертации драгоценных металлов, размещенных на обезличенном металлическом банковском счете, в денежные средства, и наоборот; размер и порядок выплаты банку клиентом вознаграждения, связанного с ведением обезличенного металлического банковского счета, изменением индивидуальных характеристик драгоценных металлов при их зачислении на обезличенный металлический банковский счет и выдаче с данного счета в наличном виде с отклонением массы драгоценного металла, находящегося на счете, от массы драгоценного металла, подлежащего выдаче со счета в наличном виде при его снятии с обезличенного металлического банковского счета.
4. Обоснована целесообразность установления срока, в течение которого банк обязан выполнить распоряжение клиента о перечислении и выдаче с обезличенного металлического банковского счета драгоценных металлов в наличной форме и (или) денежных средств, определив данный срок как один день с момента заявления клиентом соответствующего распоряжения.
При этом размер выдаваемых или перечисляемых со счета денежных средств целесообразно рассчитывать исходя из стоимости грамма драгоценного металла по курсу банка, установленного на день заявления распоряжения клиента об их перечислении или выдаче с обезличенного металлического банковского счета, в целях минимизации финансовых рисков клиента, обусловленных постоянным изменением стоимости грамма драгоценного металла.
5. В связи с тем, что отсутствие четкого правового регулирования договора обезличенного металлического банковского счета влечет повышение правовых рисков субъектов рынка драгоценных металлов, установлена целесообразность включения в Гражданский кодекс Российской Федерации отдельной главы «Обезличенный металлический банковский счет», содержащей следующие статьи: виды обезличенных металлических счетов; понятие договора обезличенного металлического банковского счета; стороны договора обезличенного металлического банковского счета; срок договора; форма договора; существенные условия договора; порядок проведения банковских операций с драгоценными металлами в безналичной форме, размещенными на обезличенном металлическом банковском счете; прекращение договора; гражданско-правовая ответственность банка и клиента по договору.
6. Доказана необходимость введения правового регулирования страхования драгоценных металлов в безналичной форме, размещенных физическими лицами на обезличенных металлических банковских счетах, путем включения их в круг объектов страховой защиты, установленной Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в целях повышения уровня защиты прав клиентов в случае неисполнения банками своих обязательств, а также увеличения размера привлекаемых банками ресурсов.
При этом обосновано, что возмещение по обезличенным металлическим банковским счетам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, должно выплачиваться Агентством по страхованию вкладов клиенту в денежной форме. Размер возмещения необходимо рассчитывать исходя из стоимости грамма драгоценного металла по курсу Банка России на день выплаты возмещения.
7. В целях устранения ограничения права наследодателей на распоряжение драгоценными металлами в безналичной форме обоснована целесообразность закрепления в ст. 1128 ГК РФ положения о том, что права на драгоценные металлы в безналичной форме, размещенные физическими лицами на обезличенном металлическом банковском счете, могут быть завещаны посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что полученные выводы и сформулированные на их основе практические предложения будут способствовать развитию теории гражданского и предпринимательского права, а также утверждению научно-обоснованного подхода при разработке нормативно-правовой базы, регламентирующей договор обезличенного металлического банковского счета.
Сформулированные в диссертации выводы и предложения могут быть использованы для разработки новых и совершенствования действующих гражданско-правовых норм, регулирующих договор обезличенного металлического банковского счета, в научных, учебных целях, а также в правоприменительной практике.
Апробация результатов исследования. Сформулированные в диссертации предложения и рекомендации были обсуждены на заседаниях кафедры частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в шести опубликованных научных статьях, некоторые положения использовались в учебном процессе Российского государственного гуманитарного университета при проведении практических семинарских занятий по курсам «Гражданское право», «Предпринимательское право».
Структура диссертации предопределена содержанием темы, обусловлена целью, задачами и логикой проведенного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих девять параграфов, заключения и списка использованных источников и литературы.
Правовая природа договора обезличенного металлического банковского счета и его место среди разновидностей договора банковского счета
На мировом рынке драгоценных металлов достаточно давно получила широкое распространение практика открытия металлических банковских счетов. Следует отметить, что в последние годы такая практика все более активно внедряется и в Российской Федерации. Использование металлических банковских счетов в экономическом плане дает возможность участникам рынка драгоценных металлов оперативно реагировать на ценовую конъюнктуру и повышать эффективность заключаемых сделок. Техника проведения операций по таким счетам, вопросы бухгалтерского учета и т.п. достаточно подробно освещены в ряде работ российских экономистов и финансистов3 .
Однако в юридической науке договор обезличенного металлического счета практически не являлся предметом изучения. Так, в цивилистике не исследовано понятие договора металлического счета, его правовая природа, существенные условия, особенности его заключения, изменения и прекращения. Это обусловлено тем, что драгоценные металлы, в том числе и в обезличенной форме, являются весьма специфическим объектом гражданского оборота и в этом качестве не привлекают большого внимания российских правоведов.
Легальное определение обезличенного металлического счета содержится только в Положении Центрального банка Российской Федерации от 01 ноября 1996 г. N 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами», утвержденном Приказом Центрального банка Российской Федерации от 1 ноября 1996 г. N 02-400. В соответствии с п. 2.7 Положения под обезличенными металлическими счетами понимаются счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению.
Кроме указанного нормативного правового акта понятие договора металлического счета либо понятие металлического счета не закреплено ни в Гражданском кодекса РФ, ни в Федеральном законе от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ (в ред. от 08 декабря 2010 г.) «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», ни в других законодательных актах. Таким образом, как справедливо отмечает А.В. Касаткин, «нормативно-правовое регулирование режима металлических счетов осуществляется исключительно на подзаконном уровне. К сожалению, правовая наука отстает в данной области:. понятие. договора: металлического счета ею практически не исследовано. Впрочем, драгоценные металлы; являются весьма специфическим объектом гражданского оборота и в этом качестве не привлекают большого внимания российских юристов»3 .
Представляется возможным сделать попытку логически объяснить обозначение в законодательстве исследуемого счета1 именно как «обезличенного металлического счета». Так, обезличенный металлический: счет опосредуется договорной конструкцией. При этом;думается, что термин «обезличенный» относится к драгоценному металлу в обезличенной форме, который является предметом договора обезличенного металлического счета; Поскольку операции производятся с драгоценными металлами, договор именуется1 металлическим счетом: Кроме того, понятие «счет» в рассматриваемой дефиниции указывает на отнесение1 данной договорной конструкции к разновидности договора банковского счета.
Определение правовой природы договора обезличенного металлического счета - весьма затруднительно. В настоящей- работе нам предстоит рассмотреть. существующие в цивилистической теории точки зрения относительно правовой природы данного договора; и определить, является ли договор обезличенного металлического счета разновидностью договора банковского счета.
В научной; статье МІВ. Карпова представлена интересная точка зрения по поводу правовой природы договора обезличенного металлического счета: он рассматривает несколько вариантов, описания, его сущности. Во-первых, данный договор можно считать разновидностью договора банковского счета. Справедливости ради следует отметить, что не все исследователи относят договор обезличенного металлического счета к разновидности договора банковского вклада. Поэтому, во-вторых, его можно отнести к договорам хранения. В-третьих, правовую природу договора обезличенного металлического счета может объясняться через конструкцию договора займа. В-четвертых, передавая металл в физической форме для зачисления на безналичный металлический счет, клиент продает металл банку по договору купли-продажи с правом клиента-продавца получить оплату в денежной форме в определенный (в любой) момент либо передать это право через банк третьему лицу. В случае возврата металла в физической форме соглашение прекращается отступным. При этом наблюдается сходство с финансовым фьючерсом, представляющим собой соглашение о покупке или продаже финансового инструмента по согласованной цене в будущем32.
Итак, рассмотрим четыре обозначенные точки зрения на правовую природу договора обезличенного металлического счета.
Согласно первой из высказанных позиций, договор обезличенного металлического счета является разновидностью договора банковского счета. Полагаем, что данная точка зрения основана, прежде всего, на действующих законодательных нормах. Так, в соответствии со ст. 860 ГК РФ нормы гл. 45 ГК РФ распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено нормативными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами. Следовательно, можно говорить об том, что договор обезличенного металлического счета относится к категории «другие счета банков» и будет регулироваться положениями гл. 45 ГК РФ о договоре банковского счета. Аналогичного мнения придерживается А.В. Степанюк, полагающий, что такие виды счетов не поименованы в Гражданском кодекса РФ и в соответствии со ст. 860 ГК РФ относятся к так называемым другим счетам банков .
Также полагает и И.П. Серебряков, говоря о том, что «правовая природа обезличенных металлических счетов аналогична простому банковскому счету - это обязательства банка по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующего требованиям клиента количества драгоценных металлов»34. Л.Г. Ефимова фактически признает договор обезличенного металлического счета аналогом договора банковского счета .
Ряд авторов обозначает цель договора обезличенного металлического счета. Так, по мнению И.А. Шкаринова, под металлическими счетами понимаются счета, открываемые кредитными организациями клиентам для осуществления операций с драгоценными металлами36. Как полагает М.В. Карпов, обезличенный металлический счет предназначен для зачисления, хранения и списания драгоценных металлов без фиксации их индивидуальных признаков (наименование, количество ценностей, проба, производитель, серийный номер и др.)
Классификация договоров обезличенного металлического банковского счета
Классификация - это один из способов познания конкретного явления, помогающего раскрыть его сущность. Как отмечает К.В. Каргин, цивилисты, исследуя то или иное явление правовой действительности, вынуждены обращаться к классификации, при этом особое внимание уделяя изучению указанного явления с точки зрения его функционального значения64. Только научный анализ явлений и объектов через призму функционального значения позволит проникнуть в сущность самого понятия, очертить его содержание применительно к практической деятельности, выразить функциональные свойства и черты в целом, т.е. получить классификацию.
Классификация имеет целью выражение функциональных свойств и признаков исследуемого объекта, облегчения уяснения его существа и понимания, раскрытие его правовой природы. Также классификация призвана с научной точки зрения очертить содержание практической деятельности субъектов правотворчества и правоприменения.
Значению классификаций в правовой науке отводится важное место. Например, в теории права выделяются функции классификации. Во-первых, это познавательная функция, которая проявляется в том, что, устанавливая виды, роды, классы предметов и явлений той или иной области и приводя их в логический порядок, исследование охватывает тем самым все предметы и явления интересующей среды. Это позволяет составить общее представление об объекте исследования во всем многообразии, охарактеризовать отдельные категории из выбранного круга явлений, уяснить соотношение отдельных видов и родов явлений и на этой основе выявить некоторые закономерности данного соотношения, предвидеть главные направления развития явлений, находящихся на стадии становления. Во-вторых, обучающая функция, проявляющаяся в том, что классификационные примеры позволяют достичь наибольшей конкретизации правовых норм, обеспечить их доходчивость, ( привить правоприменителям практические навыки. В-третьих, функция методического обеспечения процесса правоприменения классификаций, которая призвана аккумулировать закономерные приемы деятельности как законодателя, так и правоприменителя. В-четвертых, классификационная оценка: классификация во многом предоставляет субъектам возможность самостоятельно оценить полезность юридических явлений и феноменов. В пятых, функция повышения эффективности правового регулирования, и, в шестых, функция стандартизации, которая реализуется посредством унификации правовой информации, основное предназначение в области стандартизации состоит в обеспечении информационной совместимости во всех областях деятельности) .
Предназначение классификации заключается в том, что она позволяет, по мнению A.M. Васильева, «обеспечить однозначное и легко определяемое место для каждого из классифицирующих объектов. Причем эта функция должна одинаково хорошо выполняться при двух основных видах использования классификации: размещение нового объекта в классифицируемом массиве и нахождение конкретного объекта в этом массиве»66.
Применительно к договору обезличенного металлического банковского счета значение классификации состоит в том, чтобы выразить все их свойства и основные черты. Представляется, что классификация данных договоров должна основываться не столько на анализе различных доктринальных суждений, сколько на выделении и рассмотрении общих черт и особенностей видов обезличенных металлических банковских счетов. Такой подход позволит теоретические выводы увязать с конкретными практическими положениями. В целом следует отметить, что наличие классификации в гражданском законодательстве позволяет познавать сущность включенных в гражданское законодательство институтов, устанавливать предназначение различных классификационных групп, определять их объективные признаки, основные характеризующие составляющие; помогает представлять изучаемые явления в научно обоснованном и структурированном виде, выявлять их взаимосвязи и соподчинения, понять их как части целого. Классификация способствует изучению исследуемых гражданско-правовых институтов в детализированном виде и одновременно с этим соединяет (группирует) разносторонние и порой противоречивые их проявления, в процессе практической реализации.4 Кроме того, классификация служит средством систематизации гражданско-правовых явлений как одной из форм научного обобщения, связывает в их единую целостную систему, устанавливает взаимосвязи внутри каждой классификационной группы, выделяя негативные моменты в сфере гражданского законодательства, чем повышает эффективность ведения научных изысканий по вопросам совершенствования гражданско-правовых норм. Классификация дает возможность при определении ее критериев выявить новые черты, качественные особенности изучаемых предметов и явлений , облегчает применение гражданско-правовых норм, позволяет выбрать необходимые средства и методы, выявить черты сходства и различия правового регулирования общественных отношений, регулируемых гражданско-правовыми нормами, и на этой основе провести первичную обработку, упорядочение соответствующего правового материала. При этом с помощью классификации в исследование вовлекается весь объем классифицируемого материала, что позволяет охватить большой диапазон изучаемых объектов и, следовательно, избежать односторонности их интерпретации. Классификация дает возможность выявить новые черты и качественные особенности изучаемых предметов и явлений68, а также способствует получению новой информации о гражданско-правовых явлениях, упорядочивает накопленные научные и практические знания об исследуемых объектах, предметах, структурах, институтах.
Итак, в виду вышеизложенных аргументов, юридическое значение классификации договоров обезличенного металлического банковского счета и, следовательно, необходимость ее разработки не вызывает сомнений.
В первую очередь необходимо пояснить, что в гл. 45 ГК РФ отсутствует упоминание об отдельных видах банковских счетов, за исключением корреспондентских счетов и корреспондентских субсчетов банков (ст. 860 ГК РФ). Вся видовая составляющая банковских счетов изложена в гл. 2 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».
Так, согласно Инструкции Банка России № 28-И, предусмотрены следующие виды банковских счетов: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.
Субъектный состав договора обезличенного металлического банковского счета
Природа договора обезличенного металлического банковского счета, а также специфика его предмета предопределяют его субъектный состав.
Исходя из этого легального определения следует, что по договору обезличенного металлического счета одной из сторон является кредитная организация. Соответственно, другой стороной договора является клиент (М.И. Брагинский и В.В. Витрянский именуют его также «владелец счета» ), которым может выступать любое физическое или юридическое лицо, в том числе другой банк.
В первую очередь представляется целесообразным обратиться к выявлению особенностей правового статуса кредитной организации и банка как стороны договора обезличенного металлического банковского счета.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 (в ред. от 15 февраля 2010 г.) «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Исходя из определения, следует, что признаками понятия кредитной организации являются: статус юридического лица, т.е. кредитная организация имеет обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (п. 1 ст. 48 ГК РФ); основная цель деятельности - получение прибыли, т.е. кредитная организация является коммерческой организацией; наличие специального разрешения (лицензии Банка России) на право совершения банковских операций.
Основным является третий признак. Именно из него вытекает, что отличительной особенностью банковской деятельности является её осуществление за счёт средств, привлечённых на счета и во вклады, поскольку это основные банковские операции, образующие денежные средства, с которыми работают кредитные организации (п. 1 и 3 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
Следует подчеркнуть, что в соответствии с п. 1.1 Инструкции Центрального банка Российской Федерации от 14 января 2004 г. № 109-И кредитные организации могут существовать в форме акционерного общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, что полностью соответствует закону .
Однако понятие «кредитная организация» является обобщающим и действует в одном из двух видов: банк или небанковская кредитная организация. Это означает, что понятие кредитной организации является общим или родовым понятием, в качестве субъектов же конкретных правоотношений выступают ее виды - банк или небанковская кредитная организация.
Банк, в соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банки наделены исключительной правоспособностью. Однако некоторые авторы полагают иначе, утверждая, что данные организации обладают специальной правоспособностью123. Так, Г. Тосунян и А. Викулин признавая, что по своему смыслу и содержанию исключительная правоспособность напоминает правоспособность специальную, выделяют следующие отличия принципа исключительной правоспособности: 1) необходимость лицензирования; 2) прямое указание в законе на запрещённые виды деятельности (производственная, страховая и торговая деятельность для банков, например); 3) юридические последствия несоблюдения данного принципа заключается в привлечении к административной или уголовной ответственности (сделка, совершённая в нарушение данного принципа, является ничтожной); 4) принцип исключительной правоспособности запрещает заниматься соответствующими видами деятельности другим юридическим лицам; 5) целью установления специальной правоспособности является установление предела правоспособности либо в силу закона, либо по желанию учредителей, целью исключительной правоспособности -соблюдение интересов общества (других юридических и физических лиц и государства)124.
Из данного сравнительного анализа мы приходим к выводу о том, что кредитные организации всё же обладают исключительной правоспособностью. Вместе с тем, следует заметить, что все принципы правоспособности (исключительная, специальная и общая) не существуют изолированно друг от друга в том смысле, что на одно и то же юридическое лицо могут одновременно распространяться не один, а несколько соответствующих принципов. Кредитные организации также не являются исключением, а именно: исключительная правоспособность - право совершения банковских операций; специальная правоспособность - право заключать иные незащищённые сделки, предусмотренные п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»; общая правоспособность - право заключать прочие хозяйственные сделки.
Считаем необходимым отметить, что, по мнению некоторых экспертов, определение банка, закреплённое в Федерального закона «О банках и банковской деятельности», утратило свою актуальность и в силу этого нарушает систематику банковского законодательства, порождает ряд противоречий и неясностей, с чем трудно не согласиться125.
Помимо указанного определения банка, в то же время в п. 1 ст. 2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» даётся иное определение банка, а именно: банк -это кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и-банковской деятельности».
Указанные расхождения в определениях понятия «банк» порождают вопрос о том, могут ли существовать банки в смысле Федерального закона «О банках и банковской деятельности», не включённые в систему страхования вкладов.
Страхование как способ гражданско-правовой защиты прав клиента по договору обезличенного металлического банковского счета
Следует отметить, что обезличенные металлические счета обладают следующими преимуществами: дают возможность сохранения и преумножения денежных средств за счет роста стоимости драгоценных металлов; предоставляют возможность диверсифицировать инвестиционный портфель вложениями в драгоценные металлы, тем самым снизить риски потерь, связанные с негативными изменениями на финансовых рынках; доступность - бесплатное открытие и ведение счета, минимальный размер первоначального и дополнительного взносов не ограничен; высокая ликвидность — продажа металла со счета в обезличенном виде осуществляется банком в день обращения клиента; отсутствие налога на добавленную стоимость при покупке и продаже драгоценных металлов в обезличенном виде; стоимость обезличенного драгоценного металла не включает в себя издержки, связанные с изготовлением слитков, их хранением и транспортировкой; возможность получения со счета драгоценного металла в слитках .
Однако необходимо обратить внимание на то, что договор обезличенного металлического банковского счета обладает рядом особенностей. В частности, сбережения, хранящиеся на обезличенном металлическом банковском счете, не подпадают под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 N 177-ФЗ (в ред. от 29 декабря 2010 г.) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Следовательно, в случае отзыва у банка лицензии из-за нарушений законодательства или банкротства банка страховые возмещения по вкладам Агентством по страхованию вкладов выплачиваться не будут. «Агентство официально подтвердило о том, что страховка по вкладам тех вкладчиков, которые сберегают средства на обезличенных металлических счетах, не выдается» . Таким образом, на сегодняшний день обезличенные металлические банковские счета, на наш взгляд, не являются в полной мере привлекательным инструментом, поскольку не урегулирован вопрос об их страховании, чем снижен потенциал данного инструмента.
Далее следует выяснить, что представляет собой система страхования вкладов, что необходимо в целях определения возможности ее применения к обезличенным металлическим счетам. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает правовые и организационные основы функционирования такой специальной государственной программы как системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплат возмещения по вкладам граждан, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством по страхованию вкладов, Центральным банком Российской Федерации, и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Необходимость создания системы страхования вкладов была обусловлена тем, что для любой банковской системы существенно важны стабильность и доверие со стороны вкладчиков. Стабильность обеспечивается благодаря наличию целого ряда факторов, одним из которых мировая практика признала систему страхования (гарантирования возврата) вкладов. Наличие созданной в стране системы страхования вкладов гарантирует вкладчику возможность получения в случае банкротства банка размещенного в нем вклада полностью или частично (в зависимости от размера такого вклада) в достаточно короткий срок. Как отмечает И.Г. Ленева, система страхования вкладов обязательна во всех государствах — членах Европейского сообщества, также она действует в США, Японии, Бразилии, на Украине, в Казахстане и Армении и других странах209. Системы страхования вкладов граждан, действующие почти во всех экономически развитых странах мира, показали свою эффективность, способствуя активному вовлечению в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного ресурса — накопления граждан.
Правовое регулирование страхования вкладов способствует оздоровлению банковской системы за счет реализации более строгого контроля над банковской деятельностью и проведению отбора банков в страховую систему. Целью Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» является защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. Действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» создает уверенность частных вкладчиков банков в сохранности своих денежных средств. Граждане-вкладчики являются экономически более, слабой стороной в правоотношениях с банками, в связи с чем защита прав и законных интересов граждан в сфере кредитных отношений требует дополнительных гарантий. Из такого положения, исходит и Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 3 июля 2001 г. N 10-П210 и Определении от 16 октября 2003 г. N 357-0" . Гарантия возврата средств, привлеченных банком, является наиболее существенным элементом механизма защиты прав и интересов вкладчиков.
В состав участников системы страхования вкладов в Российской Федерации входят вкладчики, банки, Агентство по страхованию вкладов и Центральный банк России. При этом вкладчики выступают в качестве выгодоприобретателей, банки - в качестве страхователей, Агентство по страхованию вкладов — в качестве страховщика.
На основании ст. 44 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» участником системы страхования вкладов может стать имеющий разрешение Банка России на день вступления в силу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» или ходатайствующий о выдаче разрешения Банка России, признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям: 1) если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными; 2) если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России; 3) если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной; 4) если меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 3 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки, проведенной в соответствии с ч. 4 ст. 45 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Однако положения ст. 44 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», по мнению многих ученых, содержат расплывчатые критерии, вызывающие непрозрачность процедуры отбора банков в систему страхования вкладов. Особенно интересно и то, что так называемая «фильтрация» банков по формальным признакам, без достаточного опыта такого отбора позволила включить в систему страхования вкладов банки с различным (иногда в значительной степени) уровнем надежности. В результате банки, которые годами зарабатывали доверие своих вкладчиков, оказались на равных условиях с остальными банками.
В соответствии со ст. 45 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в течение месяца со дня вынесения Банком России отрицательного заключения по итогам рассмотрения повторного ходатайства имеет право обжаловать это заключение в Комитет банковского надзора Банка России, а в случае подтверждения им отрицательного заключения повторно обжаловать Председателю Банка России в течение месяца после такого подтверждения.
