Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Учение о договоре банковского счета 12
1. Субъекты договора банковского счета. банк как юридическое лицо 12
2. Правовая природа договора банковского счета 23
3. Предмет. форма договора банковского счета. виды счетов и виды договоров банковского счета 43
ГЛАВА 2. Совокупность законодательно закрепленных и иных правомочий банка 87
1. Право устанавливать условия договора 89
2. Право требовать от клиента предоставления всех документов, необходимых для открытия счета 93
3. Право требовать оплату услуг. предусмотренных договором 106
4. Право требовать расторжения договора банковского счета. проблемные аспекты закрытия банковских счетов 109
ГЛАВА 3. Обязанности банка в соответствии с договором банковского счета 118
1. Обязанность гарантировать беспрепятственное распоряжение денежными средствами 123
2. Обязанность совершать определенные операции и соблюдать установленные сроки совершения операций по счету 134
3. Обязанность по кредитованию счета 144
4. Обязанность банка пс уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента 148
5. Обязанность банка информировать клиента о проведенном зачете встречных требований 151
6. Обязанность по соблюдению порядка и очередности списания денежных средств со счета 154
7. Обязанность банка по сохранению банковской тайны. проблемы соотношения деятельности по борьбе с легализацией доходов, полученных незаконным путем, и обеспечения банковской тайны 169
ГЛАВА 4. Ответственность банка в связи с договором банковского счета 180
1. Ответственность банка по договору банковского счета перед клиентом 181
2. Ответственность банка перед налоговыми органами за непредоставление и нарушение порядка предоставления сведений об открытии (закрытии) счета клиента 191
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 200
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 207
- Субъекты договора банковского счета. банк как юридическое лицо
- Право устанавливать условия договора
- Обязанность гарантировать беспрепятственное распоряжение денежными средствами
Введение к работе
Актуальность темы исследования
В условиях современной экономики, когда растет роль предпринимательства с его жесткой конкуренцией, огромное значение приобрела банковская деятельность. Необходимость в услугах, которые предоставляют банки, ощущают не только крупные юридические лица с огромным оборотом денежных средств, но и индивидуальные предприниматели, и просто граждане. Почти каждый субъект современного предпринимательского оборота имеет банковский счет. Трудно представить себе какую-либо фирму, не имеющую счета в банке для осуществления своей деятельности. Для профессионального ведения дел таким субъектам необходимо не только знать элементарные основы банковской деятельности, но и ориентироваться в вопросах правового регулирования отношений банков и предпринимателей и иных субъектов гражданского права. Данное обстоятельство, а также тот факт, что российская банковская система находится в процессе окончательного формирования и совершенствования, с неизбежностью влечет за собой большую практическую значимость правоотношений, связанных с договором банковского счета. И в этом процессе становления законодателем именно на банк возложена большая часть ответственности и обязательств, вытекающих из договора банковского счета. Банк в этом правоотношении выступает не только как юридическое лицо, осуществляющее коммерческую деятельность, но и как субъект, наделенный законодателями определенными правоохранительными полномочиями.
Тема данной работы заинтересовала автора именно своей актуальностью на сегодняшний день и, одновременно, своей сложностью и многогранностью ее проблем. Становление цивилизованного рынка невозможно без создания развитой системы денежных обязательств; призванные обслуживать сферу производства и обращения, они оказывают огромное воздействие на развитие эконо-
мики в целом и банковской деятельности в частности. Современная система расчетов, движения денежных средств и, в итоге, система правового регулирования данного пласта гражданско-правовых отношений прочно заняли свою нишу в российской экономике.
Поэтому российские законодатели, оценив важность и значимость данной сферы банковской деятельности, в течение последних лет разработали нормы, детально регламентирующие отношения, связанные с оборотом безналичных денежных средств. Не стал исключением и большой пласт договоров, заключаемых между банками и клиентами—договоров банковского счета.
Однако, законодателю не удалось обойти все подводные камни в этой сфере и избежать пробелов в регулировании отношений, вытекающих из договора банковского счета.
Относительная новизна некоторых положений закона и специфичность правоотношений порождают вполне естественные трудности в применении норм о договоре банковского счета. Эти проблемы испытывают как владельцы соответствующих счетов, так и банки. Различное понимание новелл законодательства не могло не коснуться правоприменительной практики в целом и судебной практики в частности.
Нестабильность общей экономической ситуации не может не отражаться и на секторе банковских услуг. В отличие от других стран с развитой и устойчивой банковской системой, в России банкротство банков не стало пока редким явлением.
В науке гражданского права до сих пор не выработана единая точка зрения в вопросе о правовой природе договора банковского счета, правах банка на денежные средства, находящиеся на банковском счете клиента, объеме ответственности банка и т. д.
Несовершенство действующего законодательства и дискуссионность многих научных положений о договоре банковского счета (что, в свою очередь, также оказывает влияние на содержание многих положений правовых актов) определяет актуальность диссертационного исследования.
Эти аспекты делают проблемы правового регулирования договора банковского счета в целом и такого его элемента, как банк, в частности, особенно актуальными именно в современный период.
Цель диссертации заключается в исследовании законодательства, практики его применения и научных проблем, связанных с правовым положением банка как стороны договора банковского счета, и системы гражданско-правовых отношений, вытекающих из договора банковского счета.
Эта общая цель достигается путем решения следующих задач:
Определение банка как стороны в договоре банковского счета.
Изучение правовой природы договора банковского счета.
Исследование предмета договора банковского счета.
Определение формы договора банковского счета, порядка его заключения и расторжения.
Систематизация и классификация видов банковских счетов юридических лиц и предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица, и их характеристика.
Уяснение содержания прав и обязанностей банка, возникающих из договора банковского счета с юридическими лицами и предпринимателями.
Определение механизмов защиты имущественных интересов клиентов в договоре банковского счета, заключенного банком с юридическими лицами и предпринимателями.
Исследование проблем, связанных с реализацией банком своих обязанностей по договору банковского счета.
9. Выработка конкретных предложений по совершенствованию действующего в этой области гражданского законодательства, а также рекомендаций по порядку его практического применения.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате заключения договора банковского счета между банком с одной стороны и юридическими лицами и предпринимателями, осуществляющими деятельность без образования юридического лица, — с другой.
Предметом исследования выступает правовое положение банка как стороны в договоре банковского счета, а именно: совокупность прав, обязанностей и ответственности данного субъекта гражданского правоотношения.
Теоретической основой исследования являются основные положения общей теории права и науки гражданского права, труды таких ученых-юристов, как: М.М. Агарков, В.А. Белов, В.В. Витрянский, Н.Д. Егоров, Л.Г. Ефимова, В.В. Залесский, О.С. Иоффе, Е.С. Компанеец, Н.С. Малеин, В.В. Меркулов, Л.А. Новоселова, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский, А.Я. Рыженков, СВ. Сарбаш, О.В. Сгибнева, А.П. Сергеев, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой, Г.А. Тосунян, П.М. Филиппов, З.И. Шкундин и др.
Нормативной базой диссертации являются Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы, а также подзаконные акты Правительства РФ, Центрального Банка РФ и пр.
Эмпирическую основу диссертационного исследования составила современная судебная практика Конституционного, Верховного, Высшего Арбитражного Суда РФ.
Методологическую основу диссертации составили теоретические положения науки гражданского права, международного частного права, общей теории права. При проведении научного анализа применялись логический, исторический, диалектический, сравнительно правовой и другие методы исследования.
Разработанность темы. Ученые в последнее десятилетие обращают особо пристальное внимание на проблемы становления и функционирования банковской системы и, в частности, такого ее элемента, как договор банковского счета. Однако, ими не было проведено комплексное исследование правового положения банка как стороны договора банковского счета, а были рассмотрены лишь отдельные вопросы данной темы.
Научная новизна. Данная диссертация является одним из первых комплексных исследований правового положения банка как стороны договора банковского счета, осуществленным в отечественной науке после принятия части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Несмотря на то, что в настоящее время имеется большое количество публикаций, касающихся договора банковского счета, в основном они затрагивают лишь его отдельные аспекты (например, учеными исследуются проблемы соблюдения банковской тайны, отдельные вопросы ответственности банков, вопросы безакцептного и бесспорного списания денежных средств, находящихся на банковском счете клиента и др.).
На диссертационном уровне за последнее время была защищена научная работа И.Н. Житникова «Договор банковского счета»1. Однако данная диссертация затрагивает общие вопросы договора банковского счета.
Необходимость в комплексном изучении такой стороны договора банковского счета, как банк, давно назрела, поэтому мы будем всесторонне исследовать правовое положение данного субъекта гражданского правоотношения в контексте исследования правовой природы договора банковского счета, анализа массива прав, обязанностей и ответственности банка как наиболее сильной в экономическом плане стороны данного договора.
Житников И.Н. Договор банковского счета: Автореф. дис канд. юрид. наук. В., 1999.
Основные положения, выносимые на защиту:
Определяются признаки банка как стороны в договоре банковского счета. Подтверждается, что в этом качестве имеют право выступать не только непосредственно банки, но и небанковские кредитные организации в случае, если соответствующие виды операций предусмотрены в выданной им лицензии.
Договор банковского счета входит в систему гражданско-правовых договоров, поэтому ему присущи общие признаки гражданско-правового договора. Диссертантом в работе доказывается, что договор банковского счета является самостоятельным видом гражданско-правового договора, так как с этим договорным типом законодательство и практика связывает ряд отличительных признаков, нехарактерных для других договоров. В публичных интересах установлено нормативное ограничение предельного размера расчетов наличными денежными средствами между юридическими лицами и вследствие этого возникает экономическая потребность создания и эффективного функционирования системы безналичных расчетов, в основании которой расположен такой ее институт как договор банковского счета.
Особенности договоров банковского счета проявляются в их направленности на регулирование, учет и контроль движения денег (как универсального эквивалента стоимости имущества) при осуществлении экономической (в том числе и предпринимательской деятельности) с обязательным участием банка как стороны в договоре.
3. Утверждается, что договор банковского счета, заключенный с юридиче
скими лицами и предпринимателями, осуществляющими деятельность без обра
зования юридического лица, по своей правовой природе не является публичным
договором. Данный вывод имеет в своем основании положение о том, что усло
вия по договору банковского счета не являются неизменяемыми. Стороны дого
вора вольны отойти от указанных в типовом договоре банковского счета уело-
вий и согласовать иные положения, на основе которых будет в дальнейшем выстраиваться их совместная деятельность.
Проведен анализ законодательных норм о форме договора банковского счета. Мы полагаем, что, несмотря на отсутствие в нормах права требования об обязательном оформлении договора банковского счета в виде единого документа, подписанного обеими сторонами, именно такое оформление договора данного вида наиболее полно оговаривает права и обязанности сторон, а также гарантии для клиента как наиболее слабой стороны в правоотношении и ответственность банка.
Разработана авторская классификация видов банковских счетов по признаку направленности, являющемуся главным системообразующим признаком договоров банковского счета.
Утверждается, что виды договоров банковского счета не идентичны видам банковских счетов.
Предложен перечень документов, необходимых для открытия счетов различных видов (в зависимости от характеристики субъекта, выступающего на стороне клиента).
Обосновывается, что вопросы о порядке списания средств с банковского счета клиента должны быть урегулированы на уровне норм закона, так как подзаконные акты часто противоречат не только друг другу, но и вышестоящим по иерархии актам, вследствие чего возникают множественные проблемы и сложности правоприменения. В итоге же это значительно ухудшает положение клиентов банка.
Однако, даже на уровне Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 5 от 19.04.1999 г.1 нашла свое отражение точка зрения о том, что вопросы бесспорного или безакцептного списания могут быть
1 Пункт 6 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 5 от 19.04.1999 // Вестник ВАС РФ, 1999, № 7.
урегулированы и на основании нормативных актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, принятыми до введения в действие части второй ГК РФ, и применяемыми на территории Российской Федерации постановлениями Правительства СССР. Таким образом, порядок списания средств без согласия владельца счета по исполнительным документам, предусмотренный не законом, а подзаконным нормативно-правовым актом, продолжает действовать.
8. Утверждается, что предусмотренное в договоре банковского счета усло
вие об освобождении банка от уплаты процентов за пользование денежными
средствами, находящимися на банковском счете клиента, и освобождение кли
ента от оплаты стоимости услуг банка за производство расчетов (прием денег,
запись на счет, списание со счета и т.д.) является соглашением об уменьшении
взаимной ответственности или корректировкой объема ответственности.
9. Исследование оснований прекращения договора банковского счета,
предусмотренных действующим российским законодательством, позволило
диссертанту сделать следующий вывод: п. 5.4 Инструкции Госбанка СССР № 28
в качестве одного из оснований прекращения договора называет изменение ха
рактера деятельности клиента, связанное с утратой хотя бы одного из признаков
лица, имеющего право открыть соответствующий счет. П. 2 ст. 859 ГК РФ пре
дусмотрены два иных основания расторжения судом договора банковского
счета по требованию банка. Следовательно, норма п. 5.4 вышеназванной нами
Инструкции дополняет собой положения ст. 859 ГК. Мы полагаем, что в ука
занном выше случае банк в одностороннем порядке не может расторгнуть дого
вор банковского счета; для этого должен быть применен судебный порядок рас
торжения договора банковского счета. Далее, считаем целесообразным на зако
нодательном уровне дополнить п. 2 ст. 859 ГК третьим основанием для растор
жения договора банковского счета (предусмотренным в настоящий момент в
Инструкции).
п Практическая и теоретическая значимость результатов исследования
состоит в том, что содержащиеся в диссертации выводы и сформулированные предложения могут быть использованы в дальнейших исследованиях института договора банковского счета и, в частности, правового положения такой его стороны как банк, в правотворческой и в правоприменительной деятельности, в банковской практике. Работа имеет практическое значение, поскольку содержит конкретные предложения по совершенствованию законодательства. Также результаты исследования могут быть использованы при изучении дисциплины «Гражданское право».
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена и обсуждена на кафедре гражданско-правовых дисциплин Волгоградской академии государственной службы.
Основные научные положения по теме исследования опубликованы автором в четырех статьях.
Результаты исследования были применены автором на практике в деятельности Волгоградского отделения № 8621 Сбербанка России (г. Волгоград) и Закрытого Акционерного Общества Небанковская Кредитная Организация «Резервные Финансы» (г. Москва).
Структура диссертации. Настоящая работа состоит из введения, четырех глав, которые включают в себя шестнадцать параграфов, заключения и библиографического списка использованной литературы.
Субъекты договора банковского счета. банк как юридическое лицо
Природа договора банковского счета, его предмет предопределяют и особенности его субъектного состава. Очевидным является тот факт, что одной стороной данного договора является банк, а другой — любое юридическое или физическое лицо. Однако для того, чтобы точно уяснить особенности субъектного состава по данному договору, необходимо более детально рассмотреть точку зрения законодателя и научные мнения.
Термин «банк» общеизвестен. Нередко, не имея о нем полного представления, граждане, в той или иной степени, правильно понимают его суть. Некоторые связывают «банк» с возможностью взять кредит, другие — наоборот, отдать деньги под проценты. Вместе с тем нужно четко определить правовое положение банка как субъекта правоотношений, в данном случае — гражданско-правовых.
Банковские счета в смысле правоотношений коммерческого банка с органами государства должны рассматриваться, прежде всего, как форма предпринимательской деятельности, с которой связан ряд нормативов, в частности нормативы платежеспособности банка и правила осуществления деятельности. В этом смысле банковский счет рассматривается законодательством как один из компонентов исключительной банковской деятельности, что означает недопустимость ведения банковских счетов иными субъектами.
В ст. 1 Федерального закона Российской Федерации 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 30.06.2003 г.) дано понятие банка как кредитной организации, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В этой же статье дано понятие кредитной организации. Под ней понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.
Считаем необходимым отметить, что определение банка обычно основывается на определении понятия банковской деятельности, то есть через содержание операций, составляющих банковскую деятельность, дается дефиниция банка.
Деятельность банка основана на принципах, соблюдение которых является залогом устойчивой и эффективной работы банка.
Первым и основополагающим принципом деятельности банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Данный принцип означает, что банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.
Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.
Действующее законодательство предоставляет всем банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.
По своим обязательствам банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций банк берет на себя.
Современная банковская деятельность может быть охарактеризована по двум основным параметрам. Во-первых, право ее осуществления может принадлежать лишь юридическому лицу, созданному и действующему в форме хозяйственного общества. Причем право на осуществление такой деятельности может быть предоставлено такому хозяйственному обществу лишь Банком России (посредством оформления соответствующей лицензии) при соблюдении определенных законом нормативов и требований. Во-вторых, банковская деятельность по своему содержанию является совершением банковских операций (например, привлечение денежных средств — во вклады и на счета, их размещение от своего имени).
Таким образом, полагаем обоснованным говорить о том, что банковская деятельность характеризуется как профессиональная предпринимательская деятельность по заключению банковских сделок. Для осуществления подобной деятельности законодатель обязывает использовать такой правовой институт, как юридическое лицо, обязательно созданное в форме хозяйственного общества.
Одним из основных характерных признаков юридического лица гражданского права является достаточность и обособленность собственного капитала (имущества). Именно в пределах наполненного уставного капитала юридическое лицо вправе выпускать и размещать ценные бумаги; данный капитал служит также гарантией для контрагентов по заключаемым договорам.
Банковская деятельность является по своей сути посреднической деятельностью. Банк может осуществлять свою деятельность преимущественно за счет привлеченных, заемных средств. Таким образом, можно говорить о том, что имущественный признак не является равнозначным при определении характеристики юридического лица в гражданском и банковском праве. Главным при определении признаков, характеризующих банк как субъект предпринимательской деятельности, является не просто наличие обособленного имущества, а та целевая направленность, с которой это имущество будет применяться.
Право устанавливать условия договора
Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ, «при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами».
Однако данная норма закона в подавляющем большинстве случаев не ограждает клиентов банков от заключения договоров банковского счета на условиях, выгодных банкам. Не секрет, что большинство российских банков применяют в своей работе так называемые «типовые формы» договоров, стандартизирующие виды и условия банковских счетов, разработанные для филиалов этого банка головным учреждением банка, как правило, на уровне каждого банка в пределах действующих нормативных требований. Так, например, не подлежат пересмотру условия о не начислении процентов на хранящиеся в банке остатки денежных средств клиентов, об обязательном поддержании клиентом минимального остатка на своем расчетном счете в течение всего периода работы в банке, о сроках списания денежных средств со счетов клиента в безакцептном порядке.
И лишь в немногих случаях, когда складывающаяся ситуация выгоднс самим банкам, они идут на пересмотр условий типовых договоров с клиентами. Это возможно в таких случаях, когда клиент предполагает проводить крупные операции с данного расчетного счета, хранить большие остатки безналичных денежных средств на счете и т. д. То есть клиенты в ограниченном количестве случаев могут изменить по согласованию с банком некоторые условия договоров, если это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации. То есть, эти варианты являются еще одним доводом в пользу тезиса о том, что договор банковского счета с юридическими лицами не является по своей правовой природе публичным договором.
И нам хотелось бы поподробнее рассмотреть аспект выработки банком стандартных, единых условий по открытию и обслуживанию банковских счетов клиентов. Эта практика имеет всемирное применение. Во многих, если практически не во всех банках мира разрабатываются свои локальные нормативные акты, называемые либо Правилами обслуживания клиентов, Правилами ведения счетов, либо Общими условиями заключения сделок и пр.1 Для клиента они являются обязательными в случае договорного признания. Правда, оспорить эти правила нигде в мире не удавалось, то есть многие банковские договоры являются по своей правовой природе договорами присоединения, в которых клиенты могут либо принять те условия, которые предлагает банк, либо отказаться от обслуживания в этом банке. Такая практика является экономически обоснованной, поскольку расходы банка на введение нестандартной для этого банка разовой операции или разового обслуживания являются значительными. Эту своеобразную неуступчивость или косность банков подчеркивают немецкие специалисты по банковскому праву.
В этом же смысле коммерческие банки обязаны открывать счета физическим и юридическим лицам по определенным правилам, с соблюдением установленных Банком России требований. Эти требования отражают и режим счета, и дифференцируются в зависимости от вида счета. Не контролируя операций клиента, коммерческий банк осуществляет по расчетному счету однь операции, по текущему — другие, по бюджетному — третьи, по инвестиционному — свои и т. д.
С целью предоставления клиенту минимальной защиты и прав по банковским счетам во многих странах мира разработаны и действуют так называемые стандарты банковской деятельности, которые, как правило, одобряются не государственными органами, а общественными образованиями, различными ассоциациями и т. п. Так, в Англии в марте 1992 г. банки, строительные общества и компании, выпускающие кредитные карточки, опубликовали свод правил в соответствии с рекомендациями Jack Committee. Эти правила были подготовлены Британской ассоциацией банкиров, Ассоциацией обществ ипотечного кредита и Ассоциацией систем межбанковских расчетов. В них изложены минимальные стандарты банковской практики, где особое внимание уделено правам клиентов.
Обязанность гарантировать беспрепятственное распоряжение денежными средствами
Согласно п. 2 ст. 845 ГК, банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Интересам клиентов соответствует введенный Гражданским кодексом (п. 3 ст. 845) запрет на определение и контроль со стороны банка направления использования клиентами денежных средств, а также не предусмотренных законом или договором банковского счета ограничений по распоряжению клиентом по своему усмотрению денежными средствами, находящимися на его счете. Норма, содержавшая подобный запрет, имелась и в ранее действующем гражданском законодательстве (п. 2 ст. ПО Основ гражданского законодательства 1991 г.).
«Использование банком от своего имени внесенных на счета средств в качестве кредитных ресурсов не отражается на банковских счетах клиентов, поскольку объем денежных обязательств банка перед клиентом по этим счетам в связи с использованием банком средств не изменяется».
Одной из обязанностей банка, на наш взгляд, является создание такого режима использования денежных средств, при котором клиент банка имел бы возможность распоряжаться безналичными средствами, учтенными на его счете, в том числе и всей записанной там суммой.
По нашему мнению, норма ГК, предусматривающая данную обязанность банка, имеет как бы политическое назначение, устанавливая общий принцип надежности, стабильности и безопасности банковской системы и безналичных расчетов, а также ведения банковских счетов.
Какие же гарантии обеспечивают клиенту беспрепятственное распоряжение денежными средствами?
Гарантии можно разделить на две группы. Первая группа гарантий закреплена в ГК: а) общие нормы об исполнении обязательств и ответственности за их неисполнение; б) специальные правила о расчетах и непосредственно о банковском счете, которые и гарантируют право клиента на беспрепятственное распоряжение денежными средствами. Это нормы о сроках исполнения поручений клиента, о предоставлении ему различной информации, о возможности закрытия счета в любое время и получения остатка по счету и другие. Вторая группа гарантий — это специальное банковское законодательство, устанавливающее нормы, направленные на сохранение устойчивости, стабильности банковской системы в целом и коммерческих банков в частности.
Сюда относятся нормы об учреждении банков, включая лицензирование, правила об обязательных резервах, о достаточно строгой бухгалтерской отчетности и публичности состояния дел коммерческих банков и другое.
В связи с тем, что в деловом обороте часто встречаются случаи, когда обслуживающий клиента банк одновременно предоставляет ему кредит, на практике возникают вопросы о возможности применения банком различных способов защиты своих прав кредитора, используя возможности обслуживающего банка и соблюдая при этом права клиента на беспрепятственное распоряжение денежными средствами. Речь идет о таком случае, когда банк, ранее выдавший клиенту кредит, который не был возвращен, задерживает перечисление, списание или зачисление денежных средств клиента. При этом в отдельных случаях банки ссылаются на самозащиту своих прав (ст. 14 ГК).
Нам представляется, что такого рода действия вряд ли могут быть оправданы этой нормой. Проблема заключается в том, что в российском гражданском праве под самозащитой обычно понимается исключительный порядок защиты гражданского права, который рассчитан на такую чрезвычайную ситуацию, когда в силу особых условий, при которых совершается посягательство на гражданские права, обеспечить их защиту в судебном или административном порядке не представляется возможным2. При этом действия посягающего лица во всех случаях применения самозащиты должны иметь характер противоправности. По нашему же мнению, действия клиента, реализующего установленное законом право на распоряжение денежными средствами (пп. 2-3 ст. 845 ГК), не могут быть признаны противоправными. Исходя из этого, необходимо учитывать, что банк может обеспечить свои имущественные интересы иными способами (заключением обеспечительного договора, в том числе соглашения о безакцептном списании денежных средств, применением мер по обеспечению иска после вчинення такового и т. д.). Ничто не мешает банку определить в договоре с клиентом, что право последнего на распоряжение денежными средствами будет ограничено тем или иным способом в случаях, когда клиент просрочит возврат выданного банком кредита и (или) процентов по нему (п. 3 ст. 845 ГК).
Следовательно, банк не вправе отказывать в перечислении со счета клиента или зачислении на счет денежных средств на том основании, что последним не возвращен полученный ранее кредит, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Похожие диссертации на Банк как сторона в договоре банковского счета с юридическими лицами и предпринимателями, осуществляющими деятельность без образования юридического лица
