Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Общая характеристика договора банковского счета. 10
1. Правовая природа договора банковского счета. 10
2. Элементы договора банковского счета. 31
3. Виды договора банковского счета и особенности его заключения. 50
Глава 2. Содержание договора банковского счета. 77
1. Права и обязанности банка. 77
2. Права и обязанности клиента. 116
Глава 3. Ответственность сторон по договору банковского счета и особенности его исполнения. 127
1. Особенности ответственности сторон за ненадлежащее исполнение договора банковского счета. 127
2. Роль органов внутренних дел в обеспечении публичных интересов при реализации прав сторон договора банковского счета. 142
Заключение. 155
Библиография. 158
- Правовая природа договора банковского счета.
- Права и обязанности банка.
- Особенности ответственности сторон за ненадлежащее исполнение договора банковского счета.
Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования. Современная экономическая система не мыслима без обслуживающего ее банковского сектора. Развитие данной сферы является необходимым условием реального создания рыночного механизма. Коренные изменения во всех областях жизни общества, а в особенности в экономике, привели к увеличению численности клиентской базы коммерческих банков за счет вовлечения в предпринимательскую деятельность значительной части населения Российской Федерации. Предпринимательство связано с осуществлением безналичных расчетов, а следовательно, с заключением договоров банковского счета в целях создания условий для таких расчетов.
В последние годы получили законодательное закрепление основные
положения относительно договора банковского счета. Большое значение для
данного правового института имеют устанавливаемые на основании
законодательства банковские правила. Действие таких факторов, как
множественность подзаконных нормативных актов, подверженных большой
динамике и зачастую носящих противоречивый характер, очевидное
несоответствие некоторых их них реалиям рыночного хозяйствования, создает
трудности для всех участников экономического оборота. Принятие в смежных
отраслях законодательства нормативных актов, содержащих
несоответствующие специальным банковским нормам предписания, только усугубляет ситуацию. К сожалению, комплексный гармонично учитывающий публичные и частные интересы подход к регулированию данной сферы общественных отношений по большому счету только начинает складываться.
Сегодняшний уровень доктринальной разработки проблем института банковского счета не отвечает развивающейся практике, многие вопросы носят дискуссионный характер, по-прежнему сохраняется неоднозначность в определении предмета рассматриваемого договора, правовой природы
безналичных денежных средств и других теоретических проблем, имеющих непосредственное влияние на банковскую практику.
Таким образом, дальнейшее успешное развитие правоотношений по договору банковского счета неразрывно связано с необходимостью совершенствования законодательства и правоприменительной практики, что невозможно без глубокого теоретического осмысления обозначенных проблем. В связи с этим их рассмотрение представляется актуальным и своевременным, а указанные обстоятельства явились предпосылкой для выбора темы диссертационного исследования.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся по договору банковского счета.
Предметом исследования являются закономерности гражданско-правового регулирования общественных отношений по договору банковского счета, особенности его исполнения, механизм обеспечения публичных интересов органами внутренних дел при реализации прав сторон обозначенного договора.
Цель и основные задачи исследования. Целью исследования является комплексное изучение и критическое осмысление доктринальных разработок, действующего законодательства и правоприменительной практики, изучение особенностей правового регулирования отношений по договору банковского счета, анализ роли органов внутренних дел в его исполнении, выявление наиболее важных теоретических проблем и выработка на этой основе предложений по совершенствованию законодательства и практики его применения.
Цель диссертационного исследования предполагает необходимость решения следующих основных задач:
- определить правовую природу договорной конструкции банковского счета;
обозначить предмет договора банковского счета, особенности его субъектного состава;
проанализировать правовую природу денежных средств, находящихся на банковском счете;
исследовать систему договоров банковского счета;
подвергнуть анализу специальные нормы относительно заключения и расторжения договора банковского счета;
рассмотреть теорию и практику осуществления прав и исполнения обязанностей сторонами договора;
выявить особенности нормативно закрепляемого порядка хранения денежных средств юридических лиц и устанавливаемых в связи с этим ограничений;
исследовать ответственность сторон по договору банковского счета и некоторые особенности его исполнения;
исследовать роль органов внутренних дел в обеспечении публичных интересов при реализации прав сторон договора банковского счета.
Методологической основой исследования является диалектический подход к рассматриваемой проблеме с использованием общих и частных методов научного познания, сравнительно-правового, формально-юридического, логического, системного анализа. В процессе исследования использовались достижения наук гражданского, административного, конституционного, уголовного права, уголовного, гражданского, арбитражного процесса и других отраслей права.
Теоретическая основа исследования. При написании работы были использованы труды дореволюционных и советских цивилистов, таких как М.М. Агарков, О.С. Иоффе, Е.С. Компанеец, ЯЛ. Куник, Н.С. Малеин, И.Б. Новицкий, Э.Г. Полонский, Е.А. Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич, З.И. Шкундин, Л.С. Эльяссон.
Комплексный анализ исследования проблематики договора банковского
счета обусловил необходимость изучения специальных и общетеоретических
работ по гражданскому, банковскому, предпринимательскому и другим
отраслям права таких современных ученых и практиков как С.С. Алексеев,
М.И. Брагинский, В.А. Белов, В.Н. Белов, В.В. Витрянский, А.Ю. Викулин,
Я.А. Гейвандов, М.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, СП. Карчевский,
А.Я. Курбатов, Л.А. Новоселова, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский,
В.Ф. Попондопуло, Н.Ю. Рассказова, А.А. Рубанов, СВ. Сарбаш, А.П. Сергеев, В.Т. Смирнов, А.А. Собчак, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой, Г.А. Тосунян, С.А. Хохлов, A.M. Эрделевский, Н.Д. Эриашвили и других авторов.
В основу работы положены выводы, полученные в ходе изучения и обобщения арбитражной и правоприменительной практики, связанной с рассмотрением споров, возникающих при заключении, исполнении и расторжении договора банковского счета, а также проведении безналичных расчетов.
Научная новизна исследования. Автором была предпринята одна из первых попыток комплексного исследования института договора банковского счета на основе современного гражданского законодательства и правоприменительной практики, а также изменений, произошедших в банковском, административном, уголовно-процессуальном и других отраслях законодательства, непосредственно затрагивающих проблемы регулирования правоотношений сторон по договору банковского счета.
В настоящей работе впервые на таком уровне обозначенные правоотношения рассматриваются в аспекте определения роли правоохранительных органов, в частности органов внутренних дел, в обеспечении публичных интересов при реализации прав сторон договора банковского счета, а также налагаемых в связи с этим на стороны договора ограничений.
Научная новизна отражается в выносимых на защиту выводах и положениях:
Вносится предложение по внесению изменений в Гражданский Кодекс РФ относительно установления дополнительных гарантий прав клиента путем признания договора банковского счета публичным, не распространяя данное правило на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета и другие счета банков.
На основе анализа действующих подзаконных актов, устанавливающих порядок открытия и ведения различных видов банковских счетов, делается вывод, что использование в банковском обороте ряда банковских счетов (отдельных видов валютных и бюджетных счетов) направлено на формирование предпосылок для государственного контроля за определенными операциями их владельцев, а не основывается на потребностях участников экономического оборота.
Сделан вывод о необходимости принятия Центральным банком РФ инструкции, носящей общий характер для всего подзаконного регулирования вопросов отдельных видов банковских счетов, с тем, чтобы остальные подзаконные акты по отдельным видам счетов принимались в соответствии с ней с учетом закрепленных в ней единых классификационных критериев.
Установлено, что хотя в настоящее время законодательством предусматривается обязанность юридических лиц хранить денежные средства на счетах в банках на договорных условиях и соблюдать установленные в связи с этим ограничения, нормативное регулирование данных правоотношений нуждается в упорядочении. В этой связи предлагается закрепить в Гражданском Кодексе РФ обязанность юридических лиц хранить свободные денежные средства на соответствующих счетах в банках на договорных условиях.
Анализ действующего законодательства выявил противоречие, выражающееся в том, что банк может устанавливать для себя пределы ответственности за разглашение банковской тайны, реализуя возможность
самостоятельного расширения перечня таких сведений. В связи с изложенным предлагается лишить кредитные организации подобной возможности, закрепив в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», что помимо сведений, установленных законодательством, к банковской тайне следует относить любую частную информацию, доверенную банку клиентами, третьими лицами или полученную им в своей профессиональной деятельности.
6. В результате исследования положений главы 45 Гражданского Кодекса РФ относительно расторжения и заключения договора банковского счета делается вывод о необходимости исключения из ст. 859 Гражданского Кодекса РФ положения о возможности расторжения договора по требованию банка в судебном порядке в случае, если сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, и такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом.
Теоретическая и практическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в возможности использования содержащихся в ней выводов и предложений, в совершенствовании действующего законодательства и банковских правил в данной области, а также в дальнейших теоретических разработках проблематики договора банковского счета.
Практические выводы, сделанные в диссертации, могут быть использованы в судебной, банковской и предпринимательской практике. Материалы настоящей работы могут представлять интерес для судебных, прокурорских работников, для сотрудников органов внутренних дел и других правоохранительных органов.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена на кафедре гражданского права Санкт-Петербургского университета МВД России, где проведено ее рецензирование и обсуждение. Основные научные положения и выводы настоящей работы нашли отражение в научных публикациях по теме
\
Правовая природа договора банковского счета
В соответствии со ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Целью договора банковского счета является создание условий для постоянного осуществления по поручению клиента безналичных расчетов с его контрагентами, а также кассового обслуживания клиента.
Договор банковского счета в юридической литературе традиционно относится к консенсуальным договорам. Это означает, что он считается заключенным «не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет» , а с момента достижения соглашения сторонами по его существенным условиям. Права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора. Однако существует справедливо критикуемая точка зрения В.О. Мушинского, согласно которой договор банковского счета, заключаемый с клиентом - физическим лицом, является реальным (считается заключенным с момента внесения денежной суммы в банк), а договор с юридическим лицом - консенсуальным .
Имеет место и более смелый подход, определяющий рассматриваемый договор как реальный. Данная концепция не признает соглашение об обязанности открыть банковский счет в сочетании с другими существенными условиями договора договором банковского счета, поскольку до открытия такого счета исполнение договора ни с одной, ни с другой стороны будет невозможным. Поэтому договор банковского счета признается заключенным с момента открытия банковского счета, соответствующего условиям достигнутого сторонами соглашения, т.е. реальным.
Если встать на изложенную позицию, то после подписания сторонами единого документа или обмена соответствующими документами, никаких обязанностей сторон по договору не возникает (он еще не заключен). Имеет место лишь предусмотренная ст. 846 ГК РФ обязанность банка открыть счет (а если быть точным заключить договор), клиент же при этом до открытия счета банком не несет никаких обязанностей. Значит, он не обязан соблюдать банковские правила, удостоверять права лиц, осуществляющих распоряжение счетом, надлежащим образом оформлять документы для открытия счета, т.е. выполнять формальные аспекты для открытия банковского счета. Но банк независимо от этого все равно обязан открыть клиенту счет. Вряд ли хотя бы один банк на рассмотренных условиях совершит какие-либо действия по открытию счета. Да и сама обозначенная обязанность банка возникает скорее в силу заключения сторонами договора, ГК РФ указывает на обязанность банка заключить договор банковского счета. Таким образом, едва ли стоит относить рассматриваемый договор к реальным договорам.
В договоре банковского счета у обеих сторон (банка и клиента) имеются права и обязанности. Так, банк обязан, в частности, принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Клиент же обязан, например, в случаях, предусмотренных договором, оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Не рассматривая подробно права и обязанности сторон договора, что будет сделано ниже, отметим лишь, что договор банковского счета является двустороннеобязывающим. Он порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения.
По вопросу о возмездности договора банковского счета существуют две точки зрения. Одни авторы отмечают, что указанный договор может быть как возмездным, так и безвозмездным в зависимости от соглашения сторон. Договор предполагается по общему правилу возмездным, поскольку ст. 852 ГК РФ устанавливает обязанность банка платить проценты за пользование остатком денежных средств на счете. Однако стороны могут согласовать другое правило1. Договор банковского счета может в силу предписания ст. 851 ГК РФ предусматривать также оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Именно возможность ситуации, когда конкретный договор банковского счета определяет, что его стороны взаимно отказываются от следуемой им по закону платы, повлекла, на наш взгляд, появление обозначенной позиции.
Права и обязанности банка
Перед тем как перейти непосредственно к анализу содержания договора банковского счета определимся, что же следует понимать под данным термином. М.И. Брагинский раскрывает понятие договора, рассматривая его в качестве сделки и в качестве правоотношения. Отмечается, что содержание договора представляет совокупность его условий. Поскольку договорные условия представляют собой способ фиксации взаимных прав и обязанностей, то когда говорят о содержании договора в его качестве правоотношения, имеют в виду права и обязанности контрагентов. В отличие от этого содержание договора-сделки составляют договорные условия. Их фиксационная роль позволила в течение определенного времени широко использовать в законодательстве и литературе в качестве синонима условий договора его пункты1. В дальнейшем мы будем исходить из того, что в целях настоящей главы договор банковского счета рассматривается как правоотношение, и поэтому его содержанием являются права и обязанности сторон. Подобное допущение делается по причине того, что остальные условия договора-сделки нами были рассмотрены ранее. Для удобства изложения структурно будем выделять и подвергать анализу обязанности участников правоотношения, предполагая, что обязанности стороны договора корреспондирует право ее контрагента. При этом не следует забывать, что выполнение определенной обязанности должником зачастую ставится в зависимость от совершения кредитором действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами, договором или вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства. Примером здесь может служить вытекающая из заключенного договора банковского счета обязанность банка открыть счет клиенту, находящаяся в зависимости от обязанности клиента предоставить необходимые для этого документы и соблюсти другие необходимые формальности. Невыполнение % кредитором этих своих обязанностей ст. 406 ПК РФ рассматривается как просрочка кредитора и влечет правовые последствия, предусмотренные этой статьей. Поэтому, освещая обязанность должника, при необходимости будем рассматривать ее в неразрывной связи с правом этой стороны требовать от контрагента выполнения его кредиторской обязанности. Договор банковского счета является двустороннеобязывающим договором. И хотя определение договора, сформулированное в п. 1 ст. 845 ГК РФ, основано на перечислении лишь обязанностей банка, обязанности несут обе стороны. Однако удельный вес обязанностей банка много больше по сравнению с обязанностями клиента, что вызвано правовой природой данного договора. Многие авторы в методологических целях выделяют среди прочих основные обязанности банка. СВ. Сарбаш отмечает, что из самого определения банковского счета видно, каким именно обязанностям банка законодатель придал большее значение, конкретно поименовав их, а какие были упомянуты бланкетным, то есть отсылочным образом. Итак, к основным обязанностям банка относятся: принятие к зачислению поступающих на счет клиента сумм, а также перечисление и выдача сумм со счета. Кроме того, к ним следует отнести обязанность банка открыть счет клиенту. Другие операции банка по счету и иные обязательства относятся к дополнительным или неосновным обязательствам, которые по большей части обеспечивают возможность исполнения основных обязанностей1. Д.А. Медведев в качестве основных обязанностей банка называет надлежащее выполнение операций по счету, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета, а также обязанность хранить банковскую тайну . В качестве основной обязанности в литературе называется также осуществление расчетно-кассового обслуживания, т.е. зачисление поступающих на счет клиента денежных средств, их списание и перевод на другие счета, инкассирование наличных денег, выдача клиенту наличных денег для выплаты зарплаты и на другие цели, а также выдача клиенту выписок об операциях по счету2. Представляется, что подобное деление не имеет практического значения, поскольку все обязанности сторон имеют одинаковую юридическую силу, их объем и содержание может различаться в зависимости от каждого конкретного договора. При этом все они подлежат надлежащему исполнению обязанной стороной.
Особенности ответственности сторон за ненадлежащее исполнение договора банковского счета
Вопрос о понятии гражданско-правовой ответственности является дискуссионным в отечественном правоведении. Цивилистами сформулировано множество определений в зависимости от предлагаемого подхода к пониманию данного института . Поскольку исследование проблематики гражданско-правовой ответственности не является предметом данной работы, представляется целесообразным привести лишь определение, данное О.С. Иоффе, отвечающее поставленным нами целям: «Гражданско-правовая ответственность есть санкция за правонарушение, вызывающая для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных прав либо
возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей» . В юридической литературе выделяются специфические черты гражданско-правовой ответственности, позволяющие отграничить ее от иных видов юридической ответственности. В качестве таковых выделяют:
- имущественный характер гражданско-правовой ответственности;
- ответственность одного участника гражданско-правовых отношений (правонарушителя) наступает перед другим участником (потерпевшим);
- соответствие размера ответственности размеру причиненного вреда или убытков;
- применение равных по объему мер ответственности к различным участникам имущественного оборота за однотипные правонарушения .
Выделяют также формы (меры) гражданско-правовой ответственности. Под ними понимается форма выражения тех дополнительных обременении, которые возлагаются на правонарушителя . Несмотря на дискуссионность данного вопроса, всеми авторами в качестве форм гражданско-правовой ответственности указываются возмещение убытков и уплата неустойки как наиболее распространенные в гражданском обороте. Кроме того, в современной литературе отмечается, что по денежному обязательству взыскание неустойки заменяется взиманием процентов за неисполнение (просрочку исполнения) денежного обязательства, предусмотренным ст. 395 ГК РФ .
Общие положения об ответственности за нарушение обязательств содержатся в главе 25 ГК РФ. Статья 401 ГК РФ устанавливает условия гражданско-правовой ответственности, к которым по общему правилу относятся наличие убытков (вреда), противоправность поведения лица, причинившего этот вред, причинная связь между противоправным поведением и вредом, вина нарушителя.
Большое значение имеет предписание п. 3 ст. 401 ГК РФ, согласно которому, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Исключения из этого правила могут быть установлены законом или соглашением сторон.
Применительно к договору банковского счета можно говорить, что банк как субъект гражданских правоотношений, осуществляющий предпринимательскую деятельность, несет гражданско-правовую ответственность независимо от наличия вины. То же самое относится и к клиенту-предпринимателю (юридическому или физическому лицу). Однако если свои обязательства по договору нарушает клиент, не осуществляющий предпринимательскую деятельность, то ответственность он несет лишь при наличии вины.
На отношения сторон по договору банковского счета помимо общих принципов гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств распространяются специальные нормы, установленные законодательством применительно к данному виду правоотношений. Именно их анализу и посвящен настоящий параграф.
