Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Формирование правового статуса Агентства по страхованию вкладов Российской Федерации 14
1. Динамика и современные тенденции структурной эволюции российской банковской системы 14
2. Публично-правовая природа Агентства по страхованию вкладов 49
3. Правовой статус Агентства по страхованию вкладов как управляющей организации системы страхования 72
Глава II. Правовое регулирование взаимоотношений Агентства по страхованию вкладов с другими элементами банковской системы Россини и участниками системы страхования вкладов 112
1. Организация взаимодействия Агентства по страхованию вкладов и Центрального банка РФ 112
2. Система и особенности правоотношений, возникающих между Агентством по страхованию вкладов и коммерческими банками 145
3. Агентство по страхованию вкладов в системе защиты прав банковских вкладчиков в РФ 177
Заключение 205
Библиография
- Динамика и современные тенденции структурной эволюции российской банковской системы
- Публично-правовая природа Агентства по страхованию вкладов
- Организация взаимодействия Агентства по страхованию вкладов и Центрального банка РФ
- Система и особенности правоотношений, возникающих между Агентством по страхованию вкладов и коммерческими банками
Введение к работе
Актуальность темы исследования определяется
продолжающимся процессом формирования в Российской Федерации рыночной банковской системы и конкурентноспособного рынка банковских услуг.
Отечественное банковское законодательство на протяжении последних пятнадцати лет является одной из самых динамично развивающихся отраслей российской правовой системы. Это связано с необходимостью создания в постсоветской России принципиально иной банковской системы, по сравнению с ранее существовавшей, способной эффективно обслуживать рыночную экономику. Принятие в 1990 г. двух базовых законов «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности» положило основу для формирования двухуровневой банковской системы в Российской Федерации.
Стремительное развитие банковского сектора отечественной экономики сопровождалось созданием большого количества коммерческих банков, часто неэффективно управляемых и с неустойчивым финансовым положением, ориентированных на проведение разовых спекулятивных операций, а не на долгосрочное инвестирование производственного сектора. Несовершенство банковского законодательства в совокупности с неэффективной регулятивно-надзорной деятельностью Центробанка стало причиной ряда банковских кризисов в России конца 90-х годов XX века. Во многом именно банковские кризисы послужили стимулом к активизации работы по совершенствованию банковского законодательства, усилению банковского надзора и повышению уровня защиты прав и законных интересов клиентов банков.
Одной из мер, направленных на стабилизацию и повышение устойчивости банковской системы России, стало принятие в 2003 году Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Создание системы страхования банковских вкладов преследует несколько взаимосвязанных и взаимообусловленных целей, заключающихся в защите прав и законных интересов вкладчиков, повышению уровня доверия к банковской системе и стимулированию привлечения сбережений населения в банковскую систему. Для достижения названных целей создается специальный фонд, который находится в собственности государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое осуществляет все функции связанные с функционированием системы защиты депозитов. Таким образом, в отечественной банковской системе появился новый субъект, правовой статус которого закреплен в законе, однако его место в банковской системе осталось неопределенным.
С одной стороны, не являясь коммерческой организацией и не осуществляя банковские операции, АСВ не относится к кредитным организациям, представляющим нижний уровень банковской вистемы. С другой стороны, отсутствие государственно-властных полномочий в отношении субъектов управляемой Агентством системы, свидетельствует о спорности отнесения его к верхнему уровню банковской системы. Одновременно не вызывает сомнения, что данная организация является элементом банковской системы, как обеспечивающая функционирование кредитных организаций. В этой связи неизбежно возникает вопрос о месте Агентства по страхованимю вкладов в отечественной кредитно-финансовой системе.
Разрешение обозначенной проблемы имеет не только теоретическую актуальность, обусловленную необходимостью четкого
структурирования банковской системы и внутренних взаимосвязей между ее элементами, но обладает также высокой практической значимостью. Появление в банковской системе России субъекта, тяготеющего по своему правовому статусу к верхнему уровню, позволяет говорить о наметившейся тенденции демонополизации управляющей функции Центрального банка Российской Федерации. В этой связи весьма интересным представляется анализ возможной эволюции полномочий АСВ.
Отмеченные обстоятельства убедительно свидетельствуют об актуальности и большой научной и практической значимости проблемы определения особенностей правового статуса Агентства по страхованию вкладов как элемента банковской системы России, что и предопределило выбор темы диссертационного исследования.
Степень научной разработанности проблемы и круг источников. На современном этапе развития российской юридической науки можно говорить об отсутствии комплексных научных исследований, касающихся правового статуса Агенства по страхованию банковских вкладов. Объясняется это исключительно объективными причинами: полным отсутствием до последнего времени системы страхования вкладов, как таковой, и нормативно-правовых актов, регламентирующих ее функционирование, а следовательно, отсутствием АСВ как субъекта банковской системы.
Анализ элементного состава отечественной банковской системы, характер и особенности внутренних взаимосвязей между ними являлся предметом целого ряда научных исследований последних лет среди которых необходимо отметить работы A.M. Асадова, С.А. Голубева, Я.А. Гейвандова, А.Ю. Викулина, Л.Г. Ефимовой, О.М. Олейник, О.И. Лаврушина, В.М. Столяренко, А.В. Журавлева, Г.А.Тосуняна, А.В.
Турбанова, Р.А. Гафарова, В.В. Копьева, Т.Ю. Кулаковой, В.Д. Мехрякова, А.В. Молчанова.
Вместе с тем необходимо отметить, что общетеоретические вопросы страхования как правовой и экономической категории достаточно подробно исследованы отечественной наукой. Поскольку страхование банковских вкладов является видом страхования в целом, диссертант активно использовал научную литературу в названной области. Теоретической основой диссертации послужили труды по общей теории права, общим вопросам страхования, финансам и кредиту, финансовому, гражданскому праву и иным отраслям права таких видных ученых и практиков, как М.М.Агарков, С.С.Алексеев, Л.И.Брауде, В.С.Белых, Л.К.Воронова, А.Г.Гойхбарг, О.Н.Горбунова, К.А.Граве, Е.Ю.Грачева, П.М.Домбровский, С.В.Запольский, Э.Д.Соколова, М.В.Карасева, Ф.В.Коныпин, О.А.Красавчиков, С.П.Красников, С.Е.Лиона, Л.А.Лунца, А.Л.Маковский, А.В.Малько, А.Манэс, Н.И.Матузов, Е.М.Мен, М.И.Пискотин, Л.И.Рейтман, Е.А.Ровинский, В.Д.Роик, А.П.Сергеев, Е.А.Суханов, Г.М.Тагиев, Ю.К.Толстой, Г.М.Точильников, Н.И.Химичева, В.В.Шахов, С.О.Шохин, В.Ф.Яковлев и др.
Российская правовая наука традиционно относила страхование к частноправовым отраслям (подотраслям, институтам), что предопределило общую направленность исследований норм страхового права. Основные труды по страхованию посвящены гражданско-правовой природе страховых правоотношений и не всегда учитывают их публично-правовую составляющую.
К теме страхования вкладов в России обратились сравнительно недавно и, в первую очередь, экономисты: А.Г.Аганбегян, А.В.Аникин, И.Л.Бубнов, С.А.Васильев, В.А.Виноградов, А.В.Дворкович, Н.Н.Евстратенко, М.М.Задорнов, В.М.Зубов,
Т.Н.Киселева, П.А.Медведев, В.М.Новиков, В.А.Мирошников, А.В.Улюкаев, А.Н.Шохин, Е.Г.Ясин и др.
Отдельные правовые аспекты в рамках дискуссии о необходимости создания системы страхования банковских вкладов затрагивались в работах В.А.Белова, Я.А.Гейвандова, А.Г.Гузнова, Н.Ю.Ерпылевой, В.В.Сергеева, А.П.Торшина, Г.А.Тосуняна, А.В.Турбанова и некоторых других правоведов, занимающихся банковской проблематикой. Однако в целом правовой статус управляющей организации российской системой страхования вкладов оставался неисследованным.
Следует констатировать, что в российской юридической науке проблема правового статуса Агентства по страхования вкладов пока не получила должного освещения и по существу является не разработанной.
Цель и задачи исследования. Данная работа имеет целью наиболее полно и комплексно, с позиций системного подхода, исследовать и охарактеризовать правовой статус Агентства по страхованию банковских вкладов с точки зрения включенности его в банковскую систему России, определить правовую природу возникающих отношений с его участием, их место и значение как предмета правового регулирования.
Для достижения поставленной цели необходимо было разрешить следующие задачи:
исследовать динамику и современные тенденции структурной эволюции российской банковской системы, определить ее структуру, внутренние взаимосвязи и иерархию;
проанализировать правовую природу управляющей организации системой страхования банковских вкладов с точки зрения ее функционального назначения;
охарактеризовать компетенцию Агентства по страхованию вкладов как управляющей организации системой страхования вкладов, выявив при этом существующие несовершенства законодательства не позволяющие обеспечить эффективную реализацию поставленных перед системой страхования целей;
исследовать правовую природу отношений, возникающих между АСВ и другими участниками системы страхования банковских вкладов;
на основе проведенного исследования выработать научно обоснованные рекомендации по разработке и совершенствованию российского законодательства, закрепляющего правовой статус Агентства по страхованию банковских вкладов.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения в сфере деятельности Агентства по страхованию банковских вкладов по осуществлению функций по обязательному страхованию вкладов.
Предмет исследования составляют правовые основы статуса управляющей организации системой страхования банковских вкладов в России, состояние и перспективы его развития, а также содержание конкретных правовых норм Закона, нормы аналогичных законов иностранных государств и международно-правовых документов, зарубежный опыт управления системами страхования депозитов и зарождающаяся практика обеспечения сохранности банковских вкладов в России.
Методологической основой диссертационного исследования являются диалектико-материалистический метод познания объективной действительности и основанные на нем общенаучные и частнонаучные методы (абстрагирование, анализ, синтез, обобщение,
индукция, дедукция, системно-структурный, сравнительно-правовой, лингвистический).
Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой первое комплексное исследование правового статуса Агентства по страхованию вкладов как управляющей организации системой страхования банковских вкладов в Российской Федерации и нового субъекта банковской системы России. В настоящем диссертационном исследовании осуществлен системный анализ правовой природы отношений, возникающих между АСВ и другими участниками системы страхования банковских вкладов. На этой основе впервые в теории российского банковского права предпринята попытка обосновать существующую реальную возможность и предложить конкретные меры по постепенной ликвидации монополизма Центрального банка в сфере управления банковской системой России за счет передачи части управленческих и надзорных полномочий в компетенцию Агентства по страхованию вкладов.
В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы теоретические положения, характеризующие публично-правовую природу Агентства по страхованию банковских вкладов, а также практические выводы и предложения, которые и выносятся на защиту:
Вывод о том, что действующее законодательство не позволяет однозначно отнести Агенство по страхованию вкладов к верхнему, либо к нижнему уровню банковской системы, что затрудняет определение его места в банковской системе России.
Заключение о том, что существование Агентства по страхованию вкладов имеет огромный потенциал не только для повышения стабильности банковской системы и доверия населения к кредитным
организациям, но и также для коренной реструктуризации верхнего уровня банковской системы России путем демонополизации управленческих полномочий Центрального банка РФ в банковском секторе за счет наделения регулятивно-надзорными полномочиями Агентства по страхованию вкладов.
Заключение о том, что публично-правовая природа Агентства по страхованию вкладов проявляется в организационно-правовой форме АСВ, осуществлении публичного страхования, публичности принимаемых решений, публичной ответственности за функционирование системы страхования.
Вывод о том, что законодательно закрепленная компетенция Агентства по страхованию вкладов по управлению системой страхования сводится только к управлению денежными средствами системы.
Предложение о том, что для создания полисубъектной системы управления в сфере банковской деятельности целесообразно наделить Агентство по страхованию вкладов правами на непосредственное получение от банков финансовой отчетности, на самостоятельное проведение тематических проверок банков - участников системы страхования (результаты проверки должны признаваться обязательными как для проверяемого банка, так и для ЦБ РФ), на оказание финансовой поддержки банку-участнику системы страхования вкладов, на исключение банка из системы страхования вкладов, в случае существенного нарушения требований к участию в системе страхования (решение Агентства об исключении банка должно быть основанием для отзыва у него лицензии на право работы с вкладами физических лиц).
Вывод о том, что отношения между АСВ и банком имеют субординационный характер, поскольку банк должен выполнять свои
обязательства перед системой страхования в лице АСВ под угрозой опосредованного применения к нему различных мер государственного принуждения.
7. Заключение о том, что в дальнейшем правоотношения между АСВ и банками необходимо строить на основе принципа функциональной подчиненности в рамках выполняемых Агентством функций по управлению системой страхования, снижая роль ЦБ РФ как посредника в данных правоотношениях.
Теоретическая значимость проведенного исследования определяется тем, что оно расширяет представление о банковском праве и его публично-правовой составляющей, способствует пониманию специфики правового статуса Агентства по страхованию вкладов и возникающих с его участием отношений, обосновывает начало нового этапа законодательно оформленной структурной эволюции отечественной банковской системы. Ряд теоретических положений и выводов, сформулированных в диссертационном исследовании, могут быть использованы в научно-исследовательской работе при анализе актуальных проблем банковского права, при подготовке учебников, учебных пособий, практикумов и другой учебно-методической литературы, в процессе преподавания учебных дисциплин «Финансовое право» и «Банковское право».
Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности использования его результатов в практической деятельности по формированию в России полисубъектной системы управления банковской системой и совершенствованию системы обязательного страхования банковских вкладов. Основные положения и выводы диссертации могут быть использованы также в нормотворческой работе по совершенствованию финансового и банковского законодательства.
Эмпирическую базу исследования составил анализ, по специально разработанной методике, 24 заключения Центрального банка Российской Федерации о соответствии банков требованиям к участию в системе страхования вкладов, методика расчетов страховых взносов, утвержденная Советом директоров Агентства по страхованию вкладов, рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов, 12 реестров обзательств банков перед вкладчиками, 37 информационных сообщений банкам о включении в реестр банков системы страхования вкладов.
Апробация результатов исследования. Результаты исследования были апробированы в выступлениях диссертанта на конференциях: Научная конференция «Частные и публичные интересы в праве» (Москва, 2002), Научно-практическая конференция аспирантов МГСА (Москва, 2002), 4-я Международная научная конференция «Модернизация экономики России: социальный контекст» (Москва, 2003), Научно-практическая конференция аспирантов МГСА (Москва, 2003), Методологический межвузовский семинар «Теория банка и современные проблемы его развития» (г. Москва, март 2003 г.). Автором направлены рекомендации по совершенствованию методологической базы нормотворчества в данной области в Минюст России, Комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации Апробирование осуществлено также путем опубликования трех статей в научных периодических изданиях, а также путем внедрения основных методических установок в учебный процесс Московского гуманитарного университета.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, а также списка литературы. Каждый из параграфов диссертационного исследования завершается формулированием
*
.
соответствующих выводов и рекомендаций, которые в обобщенном виде представлены в конце работы.
Динамика и современные тенденции структурной эволюции российской банковской системы
Банковские учреждения и связанная с ними система банковского кредитования появились в России гораздо позднее, чем в других крупнейших европейских государствах.1 Это объясняется, в первую очередь, неразвитостью в России, вплоть до середины XIX в., товарно-денежных отношений: торговые связи носили в основном регионально-фрагментарный характер; отсутствовал достаточный коммерческий капитал, равно как и сам класс предпринимателей; не были налажены внутренние и внешние экономические связи, не были разработаны технические формы торгового и платежного оборота. Этим объясняется фактически искусственное возникновение российской банковской системы.
Отличительной особенностью банковского дела в России, имеющей определяющее значение для дальнейшего развития этого сегмента отечественной экономики, является имманентно присущая ему неразрывная связь с деятельностью и инициативой государства (публичной власти). Изначально банковская деятельность в России основывалась не на частной инициативе, а на государственной воле. Кредитные учреждения создавались не в силу естественных требований экономики, производства, торговли, а по государственному, часто по государеву, «разумению». В отличие от процесса постепенного огосударствления наиболее крупных и успешных частных банков, характерного для Западной Европы и Америки, в дореволюционной России развитие банковского сектора происходило за счет государственного капитала с постепенным вовлечением частных ресурсов.
Первая попытка создания в России учреждения банковского типа была предпринята в 1665 г. в Пскове местными властями. Инициатива псковского воеводы Афанасия Лаврентьевича Ордин-Нащокина заключалась в использовании городской управы в качестве своеобразного ссудного банка для купцов. Она была обусловлена острой потребностью русских купцов в дешевом кредите в связи с ростом объемов внешней торговли и усилением конкуренции с иностранными купцами. Однако, попытка была негативно воспринята Москвой и незамедлительно пресечена центральным правительством.1
Первая попытка правительства организовать проведение кредитных операций (в соответствии с Указом Анны Иоанновны от 28 февраля 1733 г.) вылилась в создание «не банка, а не более как казенного ломбарда» (Монетной конторы). Кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены.
Весь эволюционный путь российской банковской системы в дореволюционный период можно разделить на три этапа.3
Первый этап характеризуется: отсутствием частных банков; основная задача государства по осуществлению регулятивных и надзорных полномочий подменялась искусственным созданием государственных кредитных учреждений, которые также быстро ликвидировались, как и создавались; неразвитостью правового регулирования деятельности кредитных организаций.
В чреде достойных упоминания правительственных решений о создании кредитных институтов этого периода нужно отметить следующие: создание по указу Екатерины II в 1764 г. два портовых коммерческих банка (в Петербурге и Астрахани).1 В 1786 г. учреждается Государственный заемный банк для выдачи долгосрочных ссуд под залог определенных видов недвижимости дворянам и городам. Указом Павла I от 18 декабря 1797 г. учреждается Вспомогательный для дворянства банк. В целях упорядочения денежного обращения и совершенствования системы кредитных учреждений в начале XIX в. в России впервые создаются специализированные государственные органы по регулированию кредитной деятельности: в 1810 г. — Комиссия погашения государственных долгов, а в 1817 г. — Совет государственных кредитных установлении (далее — Совет ГКУ), которому поручалось ревизовать деятельность кредитных учреждений, а также составлять и рассматривать все законопроекты, затрагивающие кредитную сферу. Манифестом Александра I от 7 мая 1817 г. (в соответствии с проектом министра финансов Гурьева) был создан Государственный коммерческий банк, учреждение и деятельность которого первоначально финансировались из казны.3
Что же касается частной инициативы в сфере кредитования, то до середины XIX в. она практически отсутствовала. Вообще, до финансовой реформы 1860-х гг. в России не было подлинно банковской деятельности. Основной целью создания подавляющего большинства кредитных учреждений являлось, по существу, не кредитование, а скрытое финансирование российского дворянства.
Таким образом, можно утверждать, что к середине XIX века банковская система России находилась буквально в зародышевом состоянии: не существовало единого органа регулирования денежно-кредитного обращения, осуществляющего надзор за деятельностью кредитных организаций. Большинство же финансовых учреждений находились в руках государства, а их основные функции заключались в финансировании дворянского землевладения. Существенного влияния на промышленность и торговлю они не оказывали.1 Пользуясь современной терминологией, можно констатировать отсутствие банковской системы в России до конца XIX века, как структурированной, объединенной общими целями и задачами совокупности кредитных учреждений и органов государственного регулирования кредитной деятельностью.
Публично-правовая природа Агентства по страхованию вкладов
Решение о создании в России системы страхования банковских вкладов было продиктовано необходимостью достижения совершенно конкретных целей, формулировка которых впоследствии была законодательно закреплена в законе о страховании банковских вкладов.1
Согласно ст. 1 названного закона его основными целями являются: 1. защита прав и законных интересов вкладчиков банков; 2. укрепление доверия к банковской системе; 3. стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему.
Все эти цели обеспечиваются созданием специального денежного фонда, формируемого в основном за счет взносов коммерческих банков, работающих с населением, а также за счет средств государства и прибыли, полученной от инвестирования временно свободных денежных ресурсов (ст. 34). Из данного фонда производятся выплаты вкладчикам банков, лицензия которых отозвана, аннулирована или в отношении которых введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов (ст. 8).
Создание механизма возмещения по вкладам обеспечивает реализацию прав требования вкладчиков к банку за счет средств страховщика. Таким обрзаом вкладчик сможет получить свои деньги (в пределах установленной в законе суммы) даже, если банк будет не в состоянии выполнить свои обязательства. Это, безусловно, повысит доверие к банковской системе в целом, что станет стимулирующим фактором привлечения средств населения в банки.
На первый взгляд может показаться, что система страхования создается в интересах вкладчиков и банков, т.е. исключительно в интересах частных лиц. С одной стороны, обеспечивая возврат суммы вклада (в установленной законом части), за счет специального фонда страхования, в случае невозможности банка по каким-либо причинам выполнить свои обязательства перед кредитором (вкладчиком), система защищает клиента банка.
С другой стороны, отсутствие риска потери вклада, обеспеченное реальной возможностью его возврата страховщиком, оказывает стимулирующее воздействие на уровень вкладов. Проще говоря, ничем не рискуя вкладчик с большим энтузиазмом будет размещать свои сбережения в коммерческом банке, что, безусловно, выгодно банку - рост вкладов обеспечивает повышение доходности банковского бизнеса. Таким образом, первая цель создания системы страхования вкладов отвечает интересам вкладчиков, а достижение второй и третьей - в интересах банков.
Однако такое понимание целей системы страхования вкладов слишком узко и примитивно. Создание системы защиты депозитов, в первую очередь, выгодно государству и обеспечивает его интересы. Основная экономическая задача любого современного государства - рост производства, или рост валового внутреннего продукта (ВВП).1 Для России эта задача была четко сформулирована Президентом еще в 2003 году как «удвоение ВВП к 2008 году». Достичь роста соответствующих показателей возможно только посредством активизации инвестиционных процессов.2 Основной источник инвестиций - сбережения. В зависимости от субъекта сбережений выделяют четыре группы инвестиционных ресурсов: 1. бюджетные инвестиции; 2. инвестиции юридических лиц; 3. инвестиции населения; 4. иностранные инвестиции. На сегодняшний день основной источник инвестиций в России -собственные средства предприятий, начиная с 1992 г. их доля в общем объеме инвестиций не опускалась ниже уровня 53%. Можно сказать, что развитие производства происходило все это время за счет самоинвестирования предприятий. Однако очевидно, что их собственных ресурсов недостаточно для мощного производственного рывка, способного обеспечить двойной рост ВВП. Нужны иные источники финансирования инвестиций, слабо задействованные на настоящий момент.
Бюджетные ресурсы неспособны справиться с такой задачей. С 1993 г. началось обвальное сокращение доли госсектора в инвестициях, достигнув в 1997 г. уровня 25% в инвестициях в основной капитал, 27% во вводе в действие основных фондов, всего 13% в объеме строительных подрядных работ.3 С другой стороны, бюджетные ресурсы необходимы государству для решения социальных проблем, поддержания безопасности, обеспечения денежными средствами тех отраслей, которые по разным причинам не могут финансироваться из частных источников.
Иностранные инвестиции также малоперспективны. Иностранные инвесторы, как правило, вкладывают деньги в сырьевые отрасли, способные обеспечить наибольшую прибыль в кратчайшие сроки.1 При этом отрасли, развитие которых имеет наибольшее значение для развития производства и дальнейшего экономического роста, по-прежнему лишены иностранных инвестиций. Кроме того, большинство иностранных инвестиций носят краткосрочный характер и не могут служить основой для реализации долгосрочных инвестиционных проектов, реализация которых закладывает основу модернизации производства и переводу его на наукоемкие и ресурсосберегающие технологии.
Анализ деятельности иностранного капитала в России свидетельствует о том, что пока зарубежные капиталовложения не стали катализатором экономического роста даже в тех отраслях, регионах и областях России, где их концентрация особенно велика.
Большим инвестиционным потенциалом обладают сбережения населения. Но для превращения их в источник инвестиций необходимо любыми правомерными способами стимулировать людей вытащить их из «чулка», «кубышки» и т.п. и уговорить снова отнести в банк. Задача весьма сложная, учитывая события 1998 года. И в данной ситуации система страхования депозитов для государства, если не единственный, то самый надежный способ вернуть вкладчиков в банки. Если вклад застрахован и будет возвращен вкладчику даже в случае банкротства банка (в пределах страхуемой суммы), вкладчик почти ничем не рискует, а при благоприятном стечении обстоятельств получит еще и проценты по вкладу.
Организация взаимодействия Агентства по страхованию вкладов и Центрального банка РФ
В соответствии со статьей 4 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»1 участником системы страхования вкладов, помимо Агентства, банков и вкладчиков, является Центральный банк РФ.
Участие Банка России в системе страхования вкладов обусловлено выполнением им определенных функций, вытекающих из закона «О страховании вкладов...».
Организация взаимодействия Агентства по страхованию вкладов и Центрального банка РФ строится на основе соблюдения двух принципов:
1. Невмешательства ЦБ РФ в деятельность Агентства, связанную с реализацией законодательно закрепленных за ним функций и полномочий.
2. Координации деятельности, связанной с функционированием системы страхования вкладов.
Правовую основу для взаимодействия Банка России и Агентства по страхованию вкладов составляют федеральные законы «О банках и банковской деятельности»2, «О Центральном банке РФ»1 и «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а также принимаемые в соответствии с ними подзаконные нормативные акты.
Банк России является органом банковского регулирования и осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ, установленных ими обязательных нормативов (ст. 56 закона «О Центральном банке РФ» ). При этом основными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Как уже было отмечено, целью закона «О страховании вкладов...» также является защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ.
Таким образом, цели деятельности Банка России и Агентства по страхованию вкладов, которое обеспечивает функционирование системы страхования вкладов, совпадают. В то же время, и статус этих организаций, и объем предоставленных им полномочий, существенно различаются.
Центральный банк как орган банковского регулирования и надзора осуществляет нормативно-правовое регулирование в пределах своей компетенции3, выполняет надзорные функции, имеет право применять к кредитным организациям различные меры принуждения.
Говоря о регулятивных и надзорных функциях Банка России, следует отметить, что в соответствии со ст. 56 закона «О Центральном банке РФ» указанные функции осуществляются через Комитет банковского надзора - действующий на постоянной основе орган, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.
В соответствии с Положением, утвержденным решением Совета директоров ЦБ РФ от 10.08.2004 г.1, именно Комитет банковского надзора принимает решения по вопросам: 1. государственной регистрации кредитных организаций при их создании; 2. выдачи генеральных лицензий на осуществление банковских операций, лицензий на привлечение во вклады денежных средств физических лиц банкам, ранее не имевшим такого права; 3. вынесения заключения о соответствии банков требованиям к участию в системе страхования вкладов; 4. введения и изменения пруденциальных норм деятельности кредитных организаций в тех случаях, когда для этого не требуется решения Совета директоров Банка России; 5. назначения временной администрации по управлению кредитной организацией; 6. аннулирования и отзыва у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций, а также государственной регистрации кредитных организаций в связи с их ликвидацией; 7. выдачи кредитным организациям разрешений на создание на территории иностранного государства дочерних организаций; 8. применения мер воздействия к кредитным организациям в случаях, предусмотренных нормативными актами Банка России.
Агентство по страхованию вкладов, являющееся некоммерческой организацией, наделено полномочиями по управлению системой страхования вкладов, но лишь в рамках, определенных законом «О страховании вкладов...».
Следует отметить, что во всех странах функции контроля и надзора законодательно возложены на центральные банки или (и) специализированные органы банковского надзора.1 И, соответственно, организации, управляющие системами страхования вкладов, не обладают контрольными полномочиями и осуществляют свою деятельность во взаимодействии с центральными банками.
Правоотношения, складывающиеся при взаимодействии Агентства по страхованию вкладов и Банка России в процессе функционирования системы страхования вкладов в банках РФ, можно условно разделить на три группы: 1. Правоотношения в сфере информационного взаимодействия; 2. Правоотношения в сфере контроля: а) за деятельностью банков по исполнению обязательств, предусмотренных законом «О страховании вкладов...» ; б) за деятельностью АСВ в сфере управления системой страхования вкладов.
Система и особенности правоотношений, возникающих между Агентством по страхованию вкладов и коммерческими банками
Под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.1
Гражданский кодекс РФ (ст. 927) и закон «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 3) предусматривают две основные формы страхования: добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. В тех случаях, когда обязанность определенных лиц страховать какие-либо риски предусмотрена в законе, такое страхование признается обязательным .
В соответствии с федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ страхование вкладов физических лиц в банках РФ является обязательным видом страхования. Статья 6 закона «О страховании вкладов...» предусматривает, что участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Иными словами, если банк осуществляет на основании лицензии ЦБ РФ привлечение во вклады денежных средств физических лиц, открытие и ведение банковских счетов физических лиц он обязан стать участником системы страхования.
Таким образом, в системе страхования вкладов банки выступают в качестве страхователей, а Агентство по страхованию вкладов, осуществляющее управление системой страхования, признается страховщиком. При этом осуществление Агентством функций по обязательному страхованию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.
Целью добровольного гражданско-правового страхования является защита частных интересов (личных или имущественных). Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»1 в качестве одной из целей также называет защиту прав и законных интересов вкладчиков. Но кроме этого созданная в России система страхования вкладов ориентирована на достижение публичных интересов - укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения через банковский сектор в экономику России. Иными словами, создавая систему страхования вкладов, государство преследовало публичную цель - защиту интересов общества в целом.
Учитывая, что государство в первую очередь заинтересовано в сохранении стабильности в финансово-кредитной сфере, было принято решение о создании системы страхования вкладов в качестве одного из условий, способствующих нормальному функционированию всей банковской системы в целом. Именно поэтому основной взнос в фонд обязательного страхования вкладов в размере двух миллиардов рублей был внесен государством.
Между Агентством по страхованию вкладов и банком, осуществляющим операции по привлечению во вклады денежных средств физических лиц, а также по открытию и ведению банковских счетов физических лиц, складываются следующие правоотношения: 1. Правоотношения по включению банка в систему страхования; 2. Правоотношения по уплате банком страховых взносов и учету обязательств перед вкладчиками; 3. Правоотношения по контролю за выполнением банком требований закона «О страховании вкладов...» и иных требований к участию в системе страхования; 4. Правоотношения, возникающие в связи с выплатой страхового возмещения вкладчикам банка; 5. Правоотношения, возникающие в ходе процедуры банкротства банка - при назначении Агентства по страхованию вкладов конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации.
Основанием для возникновения гражданско-правовых отношений по страхованию является договор, заключенный между страхователем и страховщиком на добровольной основе (ст. 927 Гражданского кодекса РФ1).
В отличие от гражданско-правового страхования, правоотношения между страховщиком - АСВ и страхователем - банком возникают не в силу договора, заключенного между равноправными субъектами, а в силу закона «О страховании вкладов...». При этом заключение договора между АСВ и банком не требуется.
Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.
Как уже было отмечено, постановка банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Агентством путем внесения его в реестр банков на основании уведомления Банка России о выдаче банку лицензии ЦБ РФ на проведение операций с вкладами физических лиц, а также операции по открытию и ведению счетов физических лиц. Плата за постановку банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов не взимается.
Под реестром понимается перечень банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов. Порядок ведения реестра банков утвержден решением Правления Агентства по страхованию вкладов от 19.02.2004 г. Он устанавливает состав сведений, включаемых в реестр банков, определяет процедуру включения банков в реестр и исключения их из реестра, а также предоставления третьим лицам сведений, включенных в реестр.
Реестр содержит следующие сведения о банке: 1) номер банка по реестру; 2) полное наименование банка; 3) место нахождения банка; 4) основной государственный регистрационный номер банка; 5) регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций; 6) дата внесения банка в реестр.
Номер банка по реестру является порядковым номером записи о банке в реестре. Номера проставляются непрерывно по мере внесения банков в реестр.
Внесение банка в реестр осуществляется в день получения указанного уведомления Банка России о выдаче банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
Агентство направляет в банк информацию о включении банка в реестр и об исключении его из реестра не позднее дня, следующего за днем принятия Агентством соответствующего решения.
В информационном сообщении банку о включении его в реестр указываются реквизиты счета Агентства в Банке России, на который следует перечислять средства в уплату страховых взносов. К сообщению прилагаются Порядок расчета страховых взносов и Порядок уплаты страховых взносов, а также иные необходимые документы по вопросам страхования вкладов. В дальнейшем Агентство регулярно предоставляет банку иные необходимые сведения о системе страхования вкладов.
