Содержание к диссертации
Введение
1. Государственное ведение российского страхового рынка: концепции и направления развития 16
1.1 Факторы, тенденции и стратегии государственного ведения экономики в условиях глобализации 16
1.2 Концепции моделирования государственного ведения финансовых институтов в условиях глобальной экономики 39
1.3 Проектирование институционального механизма информационно-сетевой модели развития российского страхового рынка 60
2. Институционально - структурные преобразования страховых отношений в условиях сетевого развития организационного и финансового капитала национальных страховых компаний 78
2.1 Перспективная модель роста организационного капитала национальных страховых компаний 78
2.2 Особенности формирования экономико-инфраструктурной среды национального российского страхового рынка 93
2.3 Влияние организационного капитала страховых компаний на развитие сетевой системы ведения бизнеса 103
3. Управление страховыми компаниями на основе модели финансовой устойчивости 112
3.1 Воздействие организационного капитала на стратегию развития страховых компаний 112
3.2 Моделирование динамики инвестиционного процесса российских страховых компаний 123
3.3. Управление финансовой устойчивостью страховой компании на основе проектирования конкурентоспособности 139
Заключение 167
Список использованных источников 170
Приложения 182
- Концепции моделирования государственного ведения финансовых институтов в условиях глобальной экономики
- Проектирование институционального механизма информационно-сетевой модели развития российского страхового рынка
- Особенности формирования экономико-инфраструктурной среды национального российского страхового рынка
- Моделирование динамики инвестиционного процесса российских страховых компаний
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Современная ситуация в страховой отрасли характеризуется новыми условиями бизнеса, динамично изменяющимися информационными потоками, жесткой конкуренцией, возрастающими запросами клиентов, что требует модернизации системы менеджмента страховой компании, апробации и применения более технологичных подходов в управлении. Изменение институциональных условий развития российской страховой отрасли проходит синхронно со сменой финансовых, информационных, сетевых технологий ведения бизнеса, прежде всего, российским страховым компаниям необходимы новые методики оценки рисков.
В качестве приоритетных изменений модели управления страховым бизнесом можно назвать смену роли маркетинга страховой компании со вспомогательной (исследование рынка, реклама, PR) на стратегическую (внедрение системного подхода в управлении взаимоотношениями с клиентами), поскольку сегодня именно потребитель страховых услуг является главной фигурой на рынке, которая в значительной степени определяет правила игры.
Стратегическое управление процессом формирования рынка страховых услуг основывалось на модели экономических реформ, концепции которых предлагались экспертами извне и изнутри по одному для всех стран, проходящим период трансформационного роста финансовых отношений, сценарию: приватизация государственной собственности; выдвижение в качестве мотива хозяйственной деятельности экономических субъектов, максимизации прибыли; форсированный переход от централизованного планирования к координации через рынок и систему цен, добровольное открытие национальных экономик по отношению к внешнему миру; обеспечение макроэкономической стабильности путем жесткой монетарной политики; резкое уменьшение контролирующей роли государственных институтов.
Доминировавшая ориентация стратегии реформ на англосаксонскую модель либерального капитализма не учитывала цивилизационных особенностей и национальных моделей социетальных систем, ставших объектами универсалистского реформирования. Настало время новой парадигмы в понимании
взаимодействия государства и рынка, необходимо определить в каких институциональных формах, и по каким правилам происходит интеграция государственных и рыночных структур. За этим стоит совершенно иной взгляд на роль государства в экономике, который уже не видит в нем сугубо внешнюю силу, способную либо давить рынок, либо освободить его от своего присутствия. Новая парадигма исходит из признания того, что государство активно формирует рынок, а рынок, в свою очередь, не менее активно влияет на структуры политической и административной власти. В результате они воспроизводятся друг через друга, порождая системы управления, в которых тесно интегрируются частные интересы участников рынка и интересы государственных структур.
Степень разработанности проблемы.
Разработка проблем стратегического управления процессом сетизации российских компаний остается недостаточным для целостного осмысления процессов включения российских страховых компаний в систему национальных финансовых отношений в качестве конкурентоспособных участников. В настоящее время процесс сетизации страхового бизнеса развивается, достаточно активно идет институционализация национальных субъектов страхового рынка, переосмысливается стратегия его развития в связи с изменением условий формирования организационного капитала страховых операторов, расширение субъектов страховых отношений.
Проблемы формирования финансовой инфраструктуры, которая осуществляет межсекторальную и межрегиональную аллокацию, перераспределение ресурсов развития отражают в своих исследованиях П. Друкер, Г. Мартин, Д. Райзман, О. Тоффлер, Л. Туроу, Н. Хомски, X. Шуман. Общие вопросы трансформации и регулирования финансовой сферы получили теоретическое освещение в фундаментальных исследованиях институтов и экономических организаций, представленных в классических и современных работах как зарубежных исследователей: Д. Норта, О. Уильямсона, Дж. Ходжсона, Ф. Хайека, Т. Эггер-тссона и др., так и отечественных Г.Б. Клейнера, В.Л. Макарова, А.Н. Олейни-ка, В.Л. Тамбовцева, А.Е. Шаститко и др..
В отечественной экономической литературе общие характеристики по разработке адекватной методологической основы для анализа проблем управления процессом глобализации страховых отношений и консолидации национального страхового капитала является геоэкономический подход к исследованию финансовых институтов, такой подход представлен в работах Е.С. Акоповой, Л.Ю. Андреевой, А.Г. Дружинина, Э.Г. Кочетова, А.А. Минченко, А.Г. Мовсесяна, А.И. Неклессы, С.С. Огнивцева, Ю.М. Осипова, И.П. Фаминского, В.В. Чекмарева.
Различные аспекты исследования концептуальных основ, формирования методологии механизмов управления стратегией роста, закономерностей, тенденций трансформации российской экономики, в том числе модернизации финансовых институтов, проблем институционального проектирования в русле модели экономики развития, представлены в работах А.Г. Гранберга, А.Г. Грязновой, B.C. Золотарева, В.Г. Игнатова, Т.В. Игнатовой, В.В. Ивантера, Н.П. Кетовой, Ю.С. Колесникова, О.Ю. Мамедова, В.Н. Овчинникова, Т.Ф. Романовой, результаты, которых учтены автором в диссертационном исследовании.
Исследования задач экономической политики, направленной на функционирование субъектов страхового рынка в полноценной конкурентной среде, представлены в работах В.В. Глущенко, И.Б. Котлобовского, В.И. Рябикина, Н.В. Хохлова, В.А. Чернова. В этих работах учтены особенности регулирования страховых отношений и обеспечения конкурентоспособности национальных финансовых операторов. В разработку процесса развития и регулирования сетевой модели развития страхового рынка в условиях финансовой глобализации определяющий вклад внесли такие российские ученые как Лайков А.Ю., Юргенс И.Ю.
В теоретическое осмысление проблем формирования и развития российского страхового рынка важное значение имеют работы В.Ф. Коньшина, Е.В. Коломина, Л.А. Мотылева, В.К. Райхера, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, Г.В. Черновой, В.В. Шахова и других авторов, связанные с обоснованием роли стра-
ховання в обеспечении экономической и социальной безопасности национальной экономики. Анализ проблем, связанных с финансовой устойчивостью страховых компаний представлен в работах СБ. Авдашевой, С.Н. Асабиной, К.Г. Воблого, Н.Ф. Галагузы, Т.А. Дубровина, Л.А. Орланюк-Малицкой, ЛИ. Рейтмана, В.А. Сухова, О.В. Хмыз.
Дискуссионность проблематики, недостаточная разработанность концептуальных и методологических подходов стратегического управления процессом сетизации российских компаний, научная актуальность изучения поставленных проблем и особая значимость решения практических задач развития страховых отношений обусловили выбор темы диссертационного исследования, постановку его цели и формулирование задач.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в определении регулирующих и управленческих основ потенциального развития российского страхового рынка и выявлении институтов обеспечивающих стратегию и модель его устойчивого развития и разработке на основе этого механизмов формирования института конкурентоспособных национальных страховых компаний, как результата финансово-информационной сетизации их организационного капитала с помощью расширения инструментов в области государственной политики регулирования страховых отношений посредством ужесточения границ ответственности бизнеса и государства.
Поставленная цель исследования обусловила необходимость постановки и решения следующих задач:
- охарактеризовать модель государственного ведения и регулирования рос
сийского страхового рынка, выделить концепции и направления его развития,
определить факторы, тенденции и стратегии этого развития страхового рынка в
условиях глобализации;
оценить институционально-структурные преобразования страховых отношений в условиях сетевого развития информационно-финансового капитала национальных страховых компаний;
предложить перспективную модель направленную на увеличение организа-
ционного капитала национальных страховых компаний и обосновать влияние этой модели на перспективное развитие сетевой системы страховщиков для увеличения стоимости бизнеса;
- разработать механизм управления процессом сетизации российских компаний и дать характеристику современной модели финансового управления страховыми компаниями в этих условиях;
детерминировать особенности формирования экономико-инфраструктурной среды национального российского страхового рынка;
выявить параметры моделирования динамики инвестиционного процесса российских страховых компаний;
предложить модель управления финансовой устойчивостью страховой компании на основе проектирования конкурентоспособности.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования является система, обеспечивающая развитие национального страхового рынка и экономические отношения, складывающиеся при формировании этой системы в условиях глобальной современной рыночной экономики. Предметом исследования выступают методы и механизмы обеспечивающие регулирование и управление процессом консолидации страхового капитала на основе интеграции и сетизации российских страховых компаний, а также организационные способы и экономические, инвестиционные и финансовые инструменты, направленные на оптимизацию механизма финансово-экономических финансовых взаимоотношений российских страховых компаний с динамично развивающейся внешней и внутренней средой, отягощенной трансформационными рисками.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в убеждении, что успех становления российского страхового рынка зависит от степени его сетизации, обеспечивающей конкурентные преимущества в глобализирующейся экономики; сущность стратегического управления процессом сетизации российских компаний состоит в реализации сценарных подходов, формировании механизма управления процессом консолидации и концентрации капитала как инструментами регулирования деятельности страховых компаний, наце-
ленной на увеличения стоимости бизнеса на основе концепции финансовой устойчивости в условиях динамичности и неопределенности развития экономики.
Теоретико-методологической основой диссертационного исследования выступают фундаментальные выводы, положения, концепции и гипотезы, изложенные в трудах зарубежных и отечественных ученых по проблемам управления развитием корпоративных структур в условиях глобализации, информатизации, финансизации страхового капитала, законодательных и нормативных документов государственных органов Российской Федерации и Южного федерального округа. В качестве методологического инструментария использовалась совокупность методов экономической теории, системологии, информатики, экономической синергетики, прикладных экономических дисциплин. В диссертации используются теоретические положения философии хозяйства, классических и неоинституциональных концепций, таких как, теория прав собственности, теория трансакционных издержек, финансовой теории оценки устойчивости развития страховых компаний, позволяющих сравнивать влияние сетевого развития страховых операторов на процессы рыночной трансформации национального рынка страховых услуг.
Инструментарно-методический аппарат работы. Исследование проводилось на основе методов системного анализа, экспертно-аналитического и математического моделирования. Решение задач диссертационного исследования осуществлялось с применением методов теоретического исследования (анализа, синтеза, дедукции), эмпирического наблюдения и сравнения. При разработке вариантов сетизации страховых компаний использовались различные методологические подходы, инструментальные технологии и методы институционального проектирования, экономико-статистических, типологических, структурных, аналитических группировок, вариантных расчетов финансовой устойчивости; применены методы графического отображения функциональных зависимостей и схематического представления взаимосвязей анализируемых процессов и явлений современного страхового рынка.
Информационно-эмпирическую базу исследования составляют официальные данные Федеральной службы государственной статистики, фактологические сведения российских страховых компаний, информационно-аналитические материалы, содержащиеся в трудах российских, зарубежных исследований по проблемам развития страхового рынка, материалы конференций, аналитические результаты научных разработок, официальные статистические данные Министерства финансов РФ, представительства Всероссийского союза страховщиков, авторские материалы экономического обследования региональной страховой группы «АДМИРАЛ» по оценке финансовой устойчивости.
Нормативно-правовую базу исследования составляют федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, материалы Федеральной службы страхового надзора (ФССН), отраслевые нормативные акты министерств и ведомств России, региональные законодательные акты по вопросам повышения авторитета формальных институтов.
Основные положения, выносимые на защиту.
По специальности 05.13.10 — Управление в социальных и экономических системах:
1. Становление национальной системы страховых отношений, формирование институциональных механизмов страховой защиты в условиях изменения стратегии развития финансового капитала, предполагает формирование новых подходов к управлению финансовыми институтами, моделирования стратегической карты развития крупных национальных компаний, основанной на целостном знании о транснациональной деятельности, адекватно отражающем все многообразие факторов, тенденций развития субъектов страховых отношений.
2.В государственном ведении процессов консолидации национального страхового бизнеса существуют два взаимосвязанных момента:
- экономическая политика на страховом рынке, определяемая как совокупность мер, призванных обеспечить сохранение национальных страховых компаний, способных управлять рисками клиентов (при этом государство выступает в роли политико-экономического института экономической системы, выполняя задачи институционального проектирования сетевой модели развития
страхового бизнеса);
- стратегическое управление страховыми отношениями, которое проявляется как совокупность мер, относящихся к функциям государства как регулирующего института финансового рынка, выполняющего структурообразующую и системообразующую функции проектирования и моделирования конкурентных условий развития страхового рынка, обеспечения транспарентности страховых операций, уровня достаточности страхового капитала национальных компаний.
3. Процесс стратегического управления системой страховых отношений характеризуется формированием двух взаимосвязанных институтов государственного ведения консолидацией национального страхового бизнеса на основе поддержания модели рыночного равновесия, финансовая природа которого органически связанных с системой собственности и адекватной ей системой институтов. С одной стороны, финансовый капитал создает институты глобальной страховой системы, содержание которых совпадает с системой структурных уровней страхового рынка, с другой стороны, государство превращается в верховный социальный субъект, объединяющий систему формальных и неформальных страховых институтов, приводя их к потребностям акторов и условиям существования индивида в рамках глобального финансового пространства.
По специальности 08.00.10 Финансы денежное обращение и кредит:
1. Рост корпоративной мобильности национального страхового капитала, связанный с сетевой моделью расширения доли информационного консалтинга в структуре страхового продукта (услуги), созданием организационно-сетевых структур, восприимчивых к изменению конъюнктуры рынка, к финансовым инновациям, предполагает формирование стратегической карты развития организационного капитала на основе информационной и интеллектуальной составляющих; это определяет необходимость повышение уровня профессиональной подготовки управленческих кадров, усиление экономической заинтересованности менеджерского звена национального страхового бизнеса в модернизации организационной модели управления на основе сетевой составляющей.
2.Конкурентоспособность национальных страховых компаний тестируется на основе модели сетевого роста организационно-финансового капитала, обеспечивающего финансовую устойчивость страховых компаний; это определяет необходимость увеличения капитализации национального бизнеса, укрупнения национальных операторов рынка, позволяющих обеспечить формирование гибких сетевых корпоративных структур, снизить трансакционные издержки предоставления страховых услуг и повысить конкурентоспособность национальных страховых компаний.
3. Сетевое развитие страховых компаний на основе информационно-финансовой составляющей включает виды возможных организационно-финансовых изменений, учитывает их экономическую сущность, поскольку при преобразовании бизнес-единиц увеличивается финансовая устойчивость и синхронность их функционирования одной из форм реструктуризации страхового капитала. Сетевая модель развития страховых компаний, направленная на увеличение их стоимости, обеспечение финансовой устойчивости - это структурно-финансовая реорганизация бизнеса в целях эффективного использования ресурсов, создания комплекса бизнес-единиц на основе разделения, соединения, ликвидации действующих, организации новых структурных подразделений, присоединения других финансовых операторов, приобретения определяющей доли в уставном капитале (акций) сторонних фирм.
Научная новизна результатов исследования состоит в разработке системно-целостной концепции стратегического управления процессом сетизации национальных страховых компаний на основе консолидации организационного, информационного, финансового и интеллектуального капиталов, направленных на рост стоимости компаний в условиях либерализации страхового рынка и глобализации финансовых отношений. Анализ структуры капитала российских страховых компаний, инструментов привлечения инвестиций, условий размещения и инвесторов позволил предложить способы капитализации и информатизации национальных страховых компаний, направленные на развитие их филиальной сети и обеспечение финансовой устойчивости. Конкретные элементы
новизны проявляются в следующем:
По специальности 05.13.10 - Управление в социальных и экономических системах:
Выявлено, что институциональное проектирование конкурентоспособной модели национальной системы страховых отношений в условиях глобализации финансового капитала предполагает формирование проектного подхода к управлению страховыми институтами на основе моделирования стратегической карты ведения бизнеса, системы сбалансированных показателей, адекватно отражающих все риски национальных страховых компаний, а также многообразие факторов и тенденций развития субъектов страховых отношений.
Установлено, что государственное ведение процессов консолидации страхового бизнеса и капитализации страхового капитала имеет свою многоуровневую материальную базу, представленную информационным капиталом. Это позволило определить особенности стратегического управления процессом сетизации национальных страховых компаний, государственного регулирования их финансовой устойчивости как совокупности мер, выделить алгоритм формирования единого информационного потока, выступающего техническим условием стратегического управления процессом сетизации страховых компаний.
Выделено формирование двух взаимосвязанных институтов централизации государственного ведения консолидацией национального страхового бизнеса на основе поддержания модели рыночного равновесия, это позволило доказать, что финансовый капитал создает институты глобальной страховой системы, содержание которых совпадает с системой структурных уровней страхового рынка, а государство превращается в верховный социальный субъект, объединяющий систему формальных и неформальных институтов страховых отношений, приводя их к потребностям экономических агентов и условиям существования индивида в рамках исторически конкретного времени и пространства.
По специальности 08.00.10 — Финансы, денеэ/сное обращение и кредит
Определено, что стратегия управления рисками страховой компании должна обеспечивать наличие достаточного объема инвестируемых денежных средств, увеличивающих стоимость бизнеса, это позволило доказать, что сетевая стратегия управления рисками формирует внутри сети страховой компании организационный, информационный капитал и денежные средства, которые способствуют становлению компании как институционального инвестора.
Сформулированы принципы роста корпоративной мобильности национального страхового капитала, связанного с сетевой моделью расширения доли информационного консалтинга в структуре страхового продукта, созданием организационно-сетевых структур на основе финансовых инноваций и стратегической карты развития организационного капитала на основе информационной и интеллектуальной составляющих; это позволило выявить усиление экономической заинтересованности менеджерского звена национального страхового бизнеса в модернизации организационной модели управления на основе сетевой составляющей.
Доказана необходимость системы институционального проектирования организационно-финансовая структуры сети страховой компании с учетом информационно-финансовой составляющей, учитывающая параметры финансовой устойчивости страховщика, вектор роста капитала и сущность изменений при преобразовании бизнес-единиц; выделен тренд структурной модернизации страховых компаний - увеличение стоимости, обеспечение финансовой устойчивости в целях: эффективного использования всех ресурсов, а также организации новых структурных подразделений, присоединения к компании других предприятий и приобретения определяющей доли в уставном капитале или акций сторонних фирм.
Теоретическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач и заключается в том, что полученные в ходе диссертационного исследования положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд аспектов общей теории управления и могут служить теоретико-
методологической основой для разработки федеральной и региональной концепций развития страхового рынка. Основные выводы, содержащиеся в работе, могут быть использованы при разработке концепции интеграции страхового рынка России в мировое хозяйство, стратегических планов национального развития, комплексной программы вступления России во Всемирную торговую организацию, реализации концепции региональной политики Всероссийского союза страховщиков, программы развития ипотечной системы кредитования строительства жилья, региональных программ развития лизинговых отношений с участием страховых операторов.
Практическая значимость работы Положения и рекомендации диссертационного исследования могут применяться в системе подготовки специалистов по страховому делу, в высшей школе при чтении учебных курсов для студентов и магистрантов «Страхование», «Страховое дело», «Менеджмент страховых организаций», «Страхование инвестиционных рисков». Отдельные результаты исследования, в частности оценка практики государственного ведения капитализации страховых компаний и консолидации страхового бизнеса, могут быть использованы страховыми компаниями для выработки стратегии конкуренции в новых российских условиях, связанных с процессами глобализации. Они легли в основу нового спецкурса курса «Новые финансовые инструменты на российском страховом рынке» в рамках программы «Страхование и перестрахование крупных рисков» для повышения квалификации специалистов по страховому делу в Южно-Российском страховом союзе.
Апробация результатов исследования. Методологические и научные положения и рекомендации, полученные в ходе исследования, были апробированы в ходе докладов и выступлений:
на международном форуме страховщиков (Москва, 2005 гг.);
при разработке методических рекомендаций по страхованию инвестиционных и финансовых рисков Южного-Российского страхового союза в 2006г.;
при разработке «Концепции развития филиальной сети страховой группы «Адмирал» (2005 г.);
- на международной научной конференции «Экономическая политика государ
ства на Юге современной России» в сентябре 2005г.;
- на методическом семинаре страховщиков Южного федерального округа в ап
реле 2006 г. в рамках Круглого стола «Формирование инфраструктуры страхового
рынка макрорегиона».
Структура диссертации. Диссертационная работа (181 лист) состоит из введения, трех разделов, 9 параграфов, заключения и списка используемой литературы, включающего 221 наименование и 5 приложений.
1. ГОСУДАРСТВЕННОЕ ВЕДЕНИЕ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА: КОНЦЕПЦИИ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ
Концепции моделирования государственного ведения финансовых институтов в условиях глобальной экономики
В связи недостаточной институциональной подготовленность к восприятию новых финансовых институтов, представляется целесообразным введение промежуточных форм институционального взаимодействия между субъектами страховых отношений, укрепляющих устойчивость и конкурентоспособность российских страховых компаний. Со второй половины XX в. теоретическая база транснационализации производства и капитала разрабатывалась представителями различных течений экономической мысли: неоклассической теории (индустриальной экономики), марксизма, институционализма и неоинсти-туционализма, менеджеризма, эволюционной экономической теории, философии хозяйства, экономической синергетики. Для каждого из перечисленных направлений характерны свои акценты и приоритеты.
Мировой процесс находится в неустойчивом состоянии, которое влечет за собой спектр как оптимистических, так и пессимистических сценариев развития в XXI в. Оптимистические сценарии основываются на формировании ограничений развитию экономической глобальной системе как однополюсному миру. Мировое сообщество, согласно таким сценариям, развивается как устойчивый многополюсный мир, как устойчивая глобально-экономическая сетевая цивилизация. В результате глобализации резко усиливается разрыв между мирохозяйственными центрами и периферией. Происходит дифференциация отдельных стран по степени их интеграции в мировое хозяйство.
Одни группы стран все больше аккумулируют черты постиндустриального общества, а другие испытывают растущие трудности на путях индустриализации и просто экономического развития. В 90-е гг. XX в. увеличивается технологический разрыв между странами мирового центра, странами периферии и полупериферии, к которой, по нашему мнению, относится Россия. Обвал российского финансового рынка в августе 1998 г., на который американский рынок практически не отреагировал, продемонстрировал различное воздействие горячего спекулятивного капитала на национальные хозяйства.
Нельзя утверждать, что экономика развитых национально-государственных образований, физических лиц и экономика транснациональных компаний функционируют одинаково или, что экономика стран, вступивших на путь индустриального развития, развивается по тем же законам, что и экономика стран постиндустриальных характеристик. Принимая во внимание уникальность, специфичность процессов адаптации (наличие идиосинкразического знания), на наш взгляд, вполне возможно допустить, что институт, не оправдавший себя в каких-либо конкретных условиях, даст положительные результаты в новых условиях.
Только в этом случае разные типы научного знания способны приобрести одинаковую историческую значимость, однако в условиях глобализации экономики меняется представление об объективности, истинности, времени, причинности. Причинность понимается как самодетерминация, а не как причинное воздействие извне, следовательно, при организации экономической жизни общества процесс управления взаимодействиями субъектов осуществляется посредством трансформации состояний экономического пространства.
Процессы переструктурирования экономики носят чрезвычайно болезненный характер. Вместе с глобализацией кардинально меняется ландшафт финансовых и международных рынков, рынков труда и капитала, что меняет сложившийся характер взаимодействия институтов и структуру коммуникационных потоков, порождая множество проблем, воспринимаемых как социально-этические проблемы. Профессор В.М. Коллонтай отмечает возрастание роли различных финансовых институтов, «которые пускают в ход разнообразные механизмы расширения своих активов, функций, влияния, контроля и управления над финансовыми потоками на микро-, макро - и мезоуровнях»19.
Глобальная экономика становится все более спекулятивной, превращается в финансовую, в которой производство реальных благ уступило место производству финансовых продуктов и услуг. Это обеспечило финансовой суперсистеме,- как определяет в своей концепции Ю.М. Осипов,- не только возможность извлечения постоянного стоимостного и реального дохода «в виде не одной лишь капитальной прибыли, но и прямого финансового обложения всего мирового хозяйственного пространства»20.
Формирование глобальной системы - объективный процесс, качественно новый этап структурирования экономического пространства. Рубеж XX-XXI вв. - новая «ключевая» эпоха, смена парадигм развития, глубоких перемен во всех сферах человеческого взаимодействия: межличностных, межгосударственных, межцивилизационных. Ее диалектика - двойственный характер. Эпоха открывает новые перспективы, в то же время и новые риски, и даже возможность хаоса. Современная эпоха несет в себе элементы обновления и деструктивного заряда, синдром созидания и синдром распада.
Понятие «глобальная экономика» характеризует такой уровень целостности мирохозяйственной системы, когда отношения ее подсистем, элементов, субъектов и операторов определяются взаимозависимостью, взаимосвязью, взаимодействием. Однако взаимосвязанность хозяйственной деятельности в настоящее время не только проявляется намного сильнее, чем раньше, но и охватывает, - как отмечает в своей работе «Анатомия глобальной экономики» ака-демик О.Т. Богомолов, - все страны мира, становясь глобальной .
Проблема глобализации - предмет исследования аналитиков и теоретиков ЕС, и он вызывает озабоченность за перспективы развития Европейского Союза. В исследованиях Л. Армана, М. Дранкура, М. Лыоса, Н. Фонтена высказываются опасения по поводу разрушения культурной автономии, нивелирования и потери европейской идентичности и самобытности Европы, недостаточного реагирования институтов ЕС на этот процесс22.
Основные изменения, вызвавшие появление глобальной экономики, связаны с управлением процессами производства и распределения, а также с производством как таковым. Доминирующие сегменты внутри большинства экономических секторов (будь то производство товаров или услуг) имеют в мировом масштабе собственные операционные процедуры, формируя, «глобальные сети».
Проектирование институционального механизма информационно-сетевой модели развития российского страхового рынка
Глобализация страховых отношений, либерализация экономических связей и потоков финансов, придает мировому и национальным страховым рынкам характер неустойчивого равновесия. Либерализация российского страхового рынка и глобализация конкуренции увеличивает сложность борьбы и число финансовых соперников, активно использующих новые организационно-технологические и финансовые преимущества. Деятельность транснациональных компаний и интегрированных бизнес-групп распространяется на все новые страны. Эта тенденция проявляется в виде проникновения финансового капитала развитых стран на финансовые рынки развивающихся государств и стран с переходной экономикой35.
Например, переход российских страховых отношений к формированию рыночной модели начался в условиях чрезмерной открытости национальной экономики перед иностранным капиталом. Рыночная трансформация сферы страховых услуг довольно медленный и болезненный процесс. В российской экономике много ограничивающих факторов, которые тормозят становление страхового рынка, например, высокий уровень экономических, финансовых, социальных, коммерческих рисков и низкий уровень доходов населения.
В условиях глобализации происходит возрастание давления на национальные рынки, ужесточение международной конкуренции. Процесс глобализации страховых отношений не может осуществляться вне процесса либерализации страховых рынков, поскольку речь идет о процессе глобализации в рыночной экономике. Наблюдаемый на страховых рынках рост трансграничных операций, который затронул страны постсоветского пространства, связан, прежде всего, с открытием национальных рынков в результате либерализации финансовой сферы.
Открытие страхового рынка означает, что формально существует национальный режим, общий для российских и иностранных страховщиков. Но в действительности достичь такого равенства на формирующихся страховых рынках невозможно. Процессы дерегулирования страховых отношений в условиях глобализации мирового страхового рынка, либерализация международной торговли страховыми услугами, концентрация страхового и перестраховочного капитала, приводят к колоссальному обострению конкуренции между крупнейшими транснациональными страховщиками, появлению новых форм страхования и перестрахования, сращиванию финансового, страхового, информационного и банковского и капиталов.
Страховые рынки Восточной Европы и России стали приоритетным направлением международной экспансии страхового капитала. Претерпевает существенные изменения система государственного страхового надзора за деятельностью страховщиков, все большую роль приобретают межгосударственные интеграционные соглашения, Генеральное соглашение о торговле услугами, определяющие международные условия (стандарты и правила, выражающие интересы глобальных игроков) торговли страховыми услугами.
Институциональная структура финансовых рынков значительно расширяет рамки, в которых существует финансовый капитал, делает их легко преодолимыми. Это уже не те рамки и ограничения, заданные законами и ожиданиями экономических агентов неукоснительности соблюдения этих законов. Новые ограничения задаются информационными и финансовыми технологиями.
Глобальное развитие страховых отношений определяется сочетанием двух тенденций: подчинение мировой страховой системы интересам транснационального капитала, с одной стороны, и конкуренция национальных страховых операторов, с иностранными компаниями на внутреннем и глобальном рынке, с другой стороны. Сегодня национальные страховые рынки, независимо от размеров и уровня развития, не развиваются изолированно от глобального страхового пространства.
При всеобъемлющей глобализации стирается грань между внутренней и внешней средой деятельности. С одной стороны, иностранные операторы обладают значительным опытом управления рисками, надежными финансовыми инструментами, значительными финансовыми ресурсами, новыми информационно-сетевыми технологиями. С другой стороны, национальные страховые компании имеют гибкие схемы налоговой оптимизации, более влиятельны при лоббировании своих интересов, имеют в качестве клиентов свои материнские или аффилированные структуры.
Страховой рынок в условиях глобализации не может развиваться в замкнутых национальных границах, так как страховые отношения как часть трансграничной финансовой воспроизводственной системы функционируют в рамках экономических границ. В ходе исследования основных тенденций развития страхового рынка России, возникает вопрос о том, являются ли процессы финансовой глобализации стихийным и исторически неизбежным явлением в развитии страховых отношений или это результат определенной политики, победа успешной стратегии глобальных финансовых корпораций?
В современных условиях государство не способно рационально формировать и реализовывать экономическую стратегию развития национального страхового рынка, не учитывая приоритеты транснациональных компаний, имеющих финансовые интересы на этих рынках. При ведении стратегии развития национального страхового рынка необходимо принимать во внимание процесс экономизации и финансизации политики стран центра. «Геоэкономическая и геофинансовая власть диктует миру свои правила игры, геополитика их оправдывает, а военная компонента защищает», обращает внимание исследователей в своей работе Э.Г. Кочетов .
В условиях, когда особый статус приобретают наднациональные финансовые потоки в страховой деятельности, роль государства в регулировании страховых отношений трансформируется. Реализация национальных интересов развития страховой отрасли постепенно переходит к хозяйствующим крупным национальным операторам, имеющим транснациональные сети. Структура институционального механизма характеризуется: наличием связи процессов формирования, коррекции и внедрения институциональных ограничений в хозяйственную жизнь; временной последовательности их осуществления; совокупностью обратных связей, имеющих стабилизирующее воз-действиеО.В. Иншаков, И.П. Фролов в своей работе «Институционализм в российской экономической мысли» подчеркивают, «что институциональный механизм представляет как особый аспект и способ осуществления процесса перманентного созидания и развития эффективной модификации или трансформации хозяйства».
Особенности формирования экономико-инфраструктурной среды национального российского страхового рынка
Объективные причины возникновения сетизации экономики в условиях глобализации, конечно, возникли в материальном производстве и в научно-техническом прогрессе. СИ. Паринов определяет сетевую экономику в качестве среды для экономической деятельности, «среды, в которой любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической системы, могут контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау или просто для удовольствия».58
Вместе с тем, процессы реструктурирования экономики под воздействием сетизации глобального капитала носят чрезвычайно болезненный характер: кардинально меняется ландшафт финансовых и международных рынков, рынков труда и капитала, что меняет сложившийся характер взаимодействия институтов и структуру коммуникационных потоков, порождая множество проблем, воспринимаемых как социально-этические проблемы.
Для модернизации экономики необходимы частные инвестиции, которым, в свою очередь, нужен благоприятный деловой климат и развитая система страхования рисков. Однако для развития инвестиционной активности необходима еще и устойчивая институциональная среда, доверие бизнеса к власти. Сегодня российский бизнес настораживают операции по увеличению государственного сектора в экономике, скупка крупных предприятий.
Интеграционный процесс как процесс саморазвития приобретает собственную динамику, вызывает необходимость создания форм, механизмов и моделей развития во времени и пространстве и в соответствии с уровнем развития производительных сил, социальной структурой (разноскоростная интеграция), а также в соответствии с геополитической ситуацией.
Целесообразность использования синергетической методологии отвечает высокой востребованности универсального знания нового типа, необходимого для тестирования степени сетизации информационно-финансового капитала на страховом рынке в результате влияния процессов глобализации, интеграции на развитие страхового капитала с целью определения вектора институциональных преобразований страховых отношений и устранения разобщенности страхового, банковского и фондового секторов.
Выявленные закономерности, а именно: периодическая коррекция механизмов регулирования экономики, усиление активности государства в связи с нарастанием неравновесности, неустойчивости экономических процессов в условиях глобализации должны стать основой стратегии формирования системы взаимоотношений государства с национальным и транснациональным финансовым бизнесом в современных условиях.
Взаимодействие финансового бизнеса и власти должны стать основой позитивной стратегии взаимоотношений государства с национальным и транснациональным финансовым бизнесом, направленной на консолидацию роста в современных условиях. Эволюция моделей государственного регулирования показывает, что идет поиск оптимального соотношения хозяйственных свобод и государственного регулирования или, говоря иными словами, идет перераспределение ответственности между государственным и частным секторами, что лежит в основе динамичного развития предпринимательства.
Сложившиеся на уровне отдельных национальных государств стратегии, институты при трансплантации не всегда обладали классическими характеристиками, а при переходе на глобальный уровень претерпевали фундаментальные изменения. Например, институт ипотеки на российском рынке не просто работает плохо, а практически исказил германскую модель аналогичного финансового института, более того участие в схеме ипотечного кредитования страховщика не уменьшает, а увеличивает риск невозврата кредита, вследствие высокой стоимости обслуживания этой финансовой операции для клиента.
Согласно синергетической концепции, система действует как единое целое и достигает оптимума устойчивости в состоянии длительного или продолжительного порядка, который «оказывается и законом организации, и состоянием устойчивости, и инструментом действия системы» .
Современная конкурентная борьба страховых компаний в условиях открытия рынка означает втягивание национальных страховых операторов в состязание с транснациональным финансовым капиталом, фактически превращается в борьбу сетевых корпоративных стратегий с независимыми операторами национальных рынков. Конкурентные преимущества транснациональных страховых групп основаны на выверенной стратегии создания дополнительной стоимости из финансовых, материальных и нематериальных активов, тесно связаны с формированием и использованием финансового потенциала крупных операторов развитого рынка и направлены, на наш взгляд, на расширение объема продаж, увеличение прибыли и сегментацию рынка.
Проблема управления конкурентоспособностью, в преддверии расширения присутствия иностранных страховщиков на российском рынке, стоит наиболее остро перед отечественными страховыми компаниями. Сейчас наступило такое время, когда каждая страховая компания, если она хочет выжить и думает о будущем, а не просто плывет по течению, не понимая, что с ней будет через пару лет, должна в корне пересмотреть свои приоритеты в управлении. Управленческие решения должны быть направлены не столько на получение сиюминутной прибыли, сколько на поиск инвестиций для долгосрочного развития в условиях глобальной конкуренции.
Многие европейские страховщики вообще считают лучшим путем создание полностью своих компаний или открытие филиалов, если это будет разрешено. Вложения в страховой бизнес не настолько быстро окупаются, как в банковский. Но и на банковском рынке, где слияния и покупки западными инвесторами будут, безусловно, более активны, до настоящего времени супермассовой скупки российских банков не наблюдается. На российском страховом рынке, при таком уровне рентабельности бизнеса и востребованности страховой услуги — тем более. Определенное время в России пакеты страховых услуг для юридических лиц содержали элементы налогосбережения, и учитывали «личный интерес» руководителя российского предприятия-страхователя.
Для иностранных компаний будет легко получить рынок страхования предприятий (в том числе, достаточно крупных, к примеру, некоторые сетевые магазины и т.п.), которые являются как бы «прозападными» - с четкими собственниками, западной управленческой технологией, жесткой системой ответственности менеджеров, детальным подсчетом экономической эффективности, затрат. У таких фирм стоит простая задача - минимизировать расходы на страхование и сделать его оптимальным.
Моделирование динамики инвестиционного процесса российских страховых компаний
Структурные реформы в экономике предполагают изменение динамики инвестиционного процесса, который должен формироваться как результат совместных инвестиций тех предприятий, которые обладают финансовой устойчивостью. Речь идет не о слиянии и поглощении, а о построении партнерских отношений участников того или иного рынка с целью создания системной модели бизнеса. У каждой региональной компании есть свои сильные стороны: высоколиквидные страховые продукты, внедрение новых технологий, партнерство с другими финансовыми институтами.
К концу 2005 г. ФССН значительно продвинулась в борьбе с «зарплатными» схемами в сегменте страхования жизни. А в сегменте страхования финансовых рисков, по предварительным данным, объем премий сократился за последние три месяца 2005 года на 54%. Всероссийский союз страховщиков поддержал инициативу ФССН, заявив, что нынешнее количество перестраховщиков, работающих в России - 45 - это «слишком много». Следует отметить, что проблема «засоренности» страхования финансовых рисков различными схемами характерна не только для России. Борьба со схемами по финансовым рискам, развернувшаяся в соседней Украине, в том же 2005 г. вызвала снижение показателей сбора премии по всему национальному страховому рынку более чем на 20%. По словам представителей ФССН, сейчас "на особом контроле" находится 38 страховщиков, использующих псевдостраховые операции по страхованию финансовых рисков. Помимо борьбы со схемами по страхованию жизни и финрисков, ФССН декларировала усиление борьбы с незаконным вывозом капитала за рубеж через перестраховочные схемы.
Так же в 2005г. начата реформа нормативов финансовых показателей российских страховых компаний: изменились правила размещения страховых резервов и требования к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщиков. По всей видимости, не все страховщики смогут привести свои активы в «порядок»: некоторые из них будут искать новых инвесторов, уйдут с рынка, или сменят собственников, либо переквалифицируются в страховых брокеров. Сегодня, активы, принимаемые в покрытие собственных средств, соответствуют новым требованиям на 64%. Если бы нормативы для активов, принимаемых в покрытие собственных средств, заработали уже в 2005 г. то тогда размер собственного капитала страховщиков сократился бы в 3,5 раза. При этом 36% «недоразмещенных» активов приходились бы на долю перестраховщиков и дебиторскую задолженность.
Кроме того, обозначился рост привлекательности российского страхового рынка для иностранных инвесторов. В минувшем году было заключено, по крайней мере, пять сделок с участием иностранного страхового капитала. С российской стороны в этих сделках принимали участие крупнейшие страховые компании. По данным ФССН, на 01.01.06 доля иностранцев в совокупном уставном капитале российских страховщиков составляет 4,28%. По итогам 2004 г. этот показатель составлял 3,7%. Размер квоты, установленный Законом "Об организации страхового дела", в настоящее время составляет 25%.
Формируя цель увеличения стоимости компаний, страховщики Северо-Западного федерального округа начинают объединяться с федеральными игроками. На рынке страховых услуг Санкт-Петербурга, например, 2005 г. был отмечен двумя важными событиями: страховая группа АСК, объединяющая компании «АСК-Петербург» и «АСК-Мед», а также страховое общество «Прогресс Нева» заявили о смене акционеров.
Федеральная страховая компания «Межрегиональное Страховое Соглашение» (МРСС) приобрела 74% акций компаний группы АСК. Группа «Ренессанс Страхование» стала владельцем 100% акций СК «Прогресс Нева» в обмен на участие ее акционеров в капитале компании-покупателя. Таким образом, петербургские страховщики включились в процесс консолидации российского страхового рынка, который неизбежно продолжится в 2006г.
Объединив свои ресурсы развития в организацию комплексного финансового менеджмента, компании одного направления (группы) могут обеспечить себе продвижение не только на региональном, но и на российском рынках. Ответ на вопрос о конкурентоспособности страховой компании в условиях высококонкурентной среды напрямую зависит от того, насколько компания является платежеспособной, от способности компании получать деньги от своих непосредственных операций и от финансового потенциала компании, позволяющей ей выстоять во время незапланированного кризиса.
На рынке страхования Южного федерального округа активную роль играют дочерние общества и филиалы московских страховых компаний. На территории каждого субъекта в округе количество таких компаний превалирует над числом региональных компаний, осуществляющих свою деятельность только в данном регионе. Вместе с тем за 2004 г. в ЮФО число региональных страховых организаций возросло с 32 до 49, а в 2005 году снизилось до 39 (таблица З).
Консолидация роста - неизбежный этап развития страховых компаний, стремящихся к росту. Именно поэтому сделки по слиянию-поглощению будут совершаться на страховом рынке достаточно активно. Например, известно о готовности «Ренессанс Страхования» продолжать приобретение региональных активов, вкладывая в это не менее 100 млн долларов. Компания МРСС сделала предложения об объединении нескольким фирмам. СК «КапиталЪ», «Альфа Страхование» и «Ренессанс Страхование» присматриваются к «Украинской транспортной страховой компании».
Вместе с тем процессы объединения могут привести к доминированию отдельных организаций на рынке, и как следствие возможности ограничения конкуренции. Антимонопольное регулирование, производимое государством, призвано не допускать ограничения конкуренции и препятствовать созданию условий при которых хозяйствующий субъект может занять доминирующее положение.
С 1999г. вступил в силу ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» в соответствии с которым осуществляется антимонопольное регулирование всех рынков финансовых услуг. В соответствии со ст.ст.16,19 указанного закона антимонопольный орган РФ осуществляет государственный контроль за концентрацией капитала на рынке финансовых услуг, который включает в себя контроль за осуществлением сделок по: приобретению акций (долей, паев) составляющих более 20% от уставного капитала финансовой организации; уступке прав требований активов финансовой организации; приобретению прав позволяющих определять условия ведения финансовой организацией ее предпринимательской деятельности; созданию финансовых организаций и увеличению их уставного капитала; слиянию, присоединению финансовых организаций.
Контроль за концентрацией на рынке финансовых услуг осуществляется посредством рассмотрения ходатайств (уведомлений) подаваемых участниками указанных сделок в соответствующем порядке. По итогам рассмотрения таких ходатайств (уведомлений) антимонопольный орган принимает решение о том, может ли привести рассматриваемая сделка к возникновению, усилению доминирующего положения участников сделок и (или) ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг.
В случае, если рассматриваемые сделки приведут к вышеназванным последствиям антимонопольный орган вправе отказать в удовлетворении ходатайства (согласовании уведомления).
