Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Банковский сектор в условиях современных требований к структуре национальной экономики 11
1.1. Банковский сектор в системе обеспечения финансовой безопасности страны 11
1.2. Современные угрозы банковскому сектору 27
Выводы по главе 45
Глава 2. Состояние и проблемы функционирования банковского сектора России 47
2.1. Правовое обеспечение банковской реформы в Российской Федерации.. 47
2.2. Ход реформирования банковского сектора России 72
Выводы по главе 93
Глава 3. Основные меры совершенствования банковского сектора России 95
3.1. Совершенствование экономической макросреды как условие построения в России эффективной банковской системы 95
3.2. Задачи государства по повышению конкурентоспособности российских банков 119
Выводы по главе 142
Заключение 145
Список использованной литературы 151
- Банковский сектор в системе обеспечения финансовой безопасности страны
- Современные угрозы банковскому сектору
- Ход реформирования банковского сектора России
- Задачи государства по повышению конкурентоспособности российских банков
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Актуальность темы настоящей диссертации определяется, прежде всего, характером рыночной экономики, который начал складываться в мире в последней трети XX века и проявляется сегодня в особо важной роли финансового сектора, призванного удовлетворять повышенный спрос реального сектора экономики в инвестициях, необходимых для достижения устойчивого экономического роста. Рыночная экономика не всегда работала на приоритет устойчивого роста. Такой приоритет всегда существовал на уровне частного предпринимательства, но он до определенного времени не проникал на уровень экономической политики государства. Это время наступило в связи с ускорением мирового социально-экономического развития под влиянием прогресса информационно-коммуникационных технологий, которые предъявили гораздо более высокие, чем ранее, требования к эффективности управления, поставив перед государством задачу обеспечения конкурентоспособности страны на основе устойчивого роста национальной экономики.
Так, на рубеже ХХ-ХХІ веков структурно оформилась принципиально новая рыночная экономика - экономика повышенного инвестиционного спроса и устойчивого роста, прочно связанная с передовыми информационно-коммуникационными технологиями и процессами глобализации с их не только большими возможностями, но и серьезными угрозами для национального экономического развития. И главная угроза для национального государства - его отказ от полноценного участия в этих процессах, предполагающего перевод национальной экономики на структуру экономики повышенного инвестиционного спроса и устойчивого роста. Отсюда - актуальность
решения задачи такого позиционирования финансового, в том числе банковского, сектора рыночной экономики, которое бы обеспечило эффективное инвестиционное обслуживание устойчивого экономического роста как гарантии конкурентоспособности национальной экономики,
В Российской Федерации актуальность решения данной проблемы возрастает во много раз. В России, во-первых, слабы институты рыночной экономики. Во-вторых, есть большие вопросы с российскими реформами - их системным обеспечением и политической волей проводить их вообще. В-третьих, тот факт, что институт финансового посредничества не вносит сколько-нибудь существенного вклада в тот экономический рост, который сегодня есть в стране. Уровень инвестиций в России низок - всего 18 % ВВП против 25-30 % в таких же переходных, как российская, но более динамично развивающихся экономиках. Притом, что высокая доля экспорта природных ресурсов делает российскую экономику уязвимой и по отношению к колебаниям цен на сырье.
Приходится констатировать, что сегодня банковский сектор России, и по своей недостаточной инфраструктуре, и по низкому уровню своего участия в экономическом росте сдерживает структурные преобразования российской экономики, вместо того, чтобы быть их важнейшим локомотивом. Достаточно сказать, что на сегодняшний день совокупный капитал российских .банков сопоставим с капиталом крупного европейского банка или американского банка не из первой десятки. Естественно, что бедные банки с явным дефицитом "длинных" кредитов, спрос на которые банковский сектор России обеспечивает в лучшем случае на 20 %', не могут быть инвесторами, не могут финансировать масштабные национальные проекты, задача реализации
1 Мытарев В. Кто оплатит удвоение ВВП II Российская газета. - М., 2004, -15 апреля.
которых была поставлена Президентом РФ, призвавшим «создать условия для активного привлечения инвестиций из других, помимо государственных, источников - в здравоохранение, образование, науку и культуру»'. Не решив задачу наполнения банковской системы долгосрочными и доступными по цене ресурсами, бессмысленно обсуждать вопросы ускорения экономического роста, удвоения ВВП, развития малого бизнеса, ипотеки и др.
В России для банковского сектора актуальна и такая специфическая задача, как преодоление сырьевой направленности российской экономики, препятствующей стране выйти на путь экономического роста, опирающейся как раз на высокие инвестиционные возможности банков. По этому поводу Президент РФ высказался следующим образом: ".. .банковский сектор... это -кровеносная система всей экономики. Вся экономика страны заинтересована в том, чтобы банковская система развивалась эффективно, может быть, даже опережающими темпами2.
Исходя из вышеизложенного, актуальность темы настоящего исследования обуславливает необходимость решения следующей научной задачи: теоретического обоснования роли банковского сектора в системе управления российской экономикой.
Объект исследования: система управления российской экономикой.
Предмет исследования: банковский сектор в системе управления российской экономикой.
Цель исследования: выявление современных угроз развитию банковского сектора российской экономики и разработка на его основе
1 Послание Президента РФ В.В.Путина Федеральному Собранию РФ 25 апреля 2005 года//
Российская газета. 2005.-26 апреля
2 Заключительное слово Президента РФ В.В.Путина на совещании о роли банковского сектора в
решении задач социально-экономического развития регионов 14 декабря 2005 года//
конкретных рекомендаций по выполнению банковским сектором задачи укрепления финансовой безопасности РФ в условиях современных требований к экономической конкурентоспособности страны. Задачи исследования:
- определение места и роли банковского сектора в системе
финансовой безопасности современного государства;
- выявление современных угроз развитию банковского сектора;
- анализ правового обеспечения проведения в Российской
Федерации банковской реформы;
изучение хода реформирования в России банковского сектора;
исследование фактора экономической макросреды в отношении возможности построения в России эффективной банковской системы;
формулирование конкретных рекомендаций в отношении задач государства по повышению конкурентоспособности российских банков.
Методология исследования заключается в подходах:
- системно-эволюционном: с позиций теории систем и
методологии универсального эволюционизма;
- междисциплинарном, в том числе с позиций экономического,
социолого-экономического, правового анализа.
Теоретическая база диссертации, характеризующая степень разработанности в научной литературе проблемы диссертационного исследования, включает труды:
- по финансовой, банковской политике государства классиков
экономической теории - Ч. Вулфера, Дж. Кейнса, Р. Миллера, Д. Ван-
Хуза, Дж. Стиглица, М. Фридмена, - а также российских авторов: Л.
Абалкина, А. Аганбегяна, А. Викулина, Д. Львова, В. Мехрякова, А.
Мурычева, А. Саркисянца, Г. Тосуняна1;
1 См.: Вулфер 4. Энциклопедия банковского дела и финансов. - M., 2000; КеЙнс Дж. Избранные произведения, - М, 1993; Мнллер Р., Ван-Хуз Д. Современные деньги и банковское дело. - М., 2000; Стнглиц Дж. В тени пюбализации//Проблемы теории и практики управления. - М„ 2003. Jfe Ъ,
- по общим проблемам финансовой безопасности России: таких авторов, как Л. Барон, О. Борисов, В. Бурцев, С. Глинкина, А. Илларионов, Г. Клейнер, М. Корнилов, А. Прохожев, В. Ярочкин и др.1
Эта научная база дает хороший материал для вторичного анализа проблемы, поставленной в диссертации. Такой анализ необходим по двум причинам. Во-первых, российская экономика объективно стала частью быстро меняющейся мировой экономики, и эмпирическое развитие российского рынка, так или иначе встроенного в мировой рынок, стихийно опережает (во всяком случае - в некоторых секторах экономики России) политику рыночных реформ в стране, предъявляя к этой политике новые требования, в том числе в отношении отечественного банковского сектора. Словом, ситуация стремительно меняется, и ее научный анализ быстро устаревает - возникают новые обстоятельства, которых не было еще совсем недавно, и они требуют новых решений. Во-вторых, упомянутая теоретическая база, хотя в целом и дает развернутую картину процессов, происходящих в российской экономике, в том числе ее банковском секторе, является фрагментарной. Ее составляют работы по разным проблемам, но практически нет работ, которые бы увязывали деятельность российских
Фридман М. Количественная теория денег. - М., 19%; Абалкин Л.И. Экономическая безопасность России: угрозы и их отражение// Вопросы экономики. 1994. - № 12; Аганбеош А. Снова грядет критический момент// Национальный банковский журнал. 2005. - № 4; Путь в XXI век: стратегические проблемы и перспективы российской экономики /Под ред. ДСЛьвова. - М.,1999; Мехряков В. Губернская история. Бизнес растет, а банки умирают // Национальный банковский журнал. 2005. - № 11; Мурычев А. Российский банковский сектор: вопросы консолидации и корпоративного управления // Вопросы экономики. 2005. - № 5; Саркисянц А. О роли банков в экономике// Вопросы экономики. 2003. - № 3; Тосунян Г.А., Внкулин А.Ю. Деньги и власть: Теория разделения властей в современных условиях и реструктуризация банковской системы. - М, 2000.
1 См.: Барон Л., Захарова Т. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России// Вопросы экономики. 2003. - № 3; Борисов О. Проблемы налогового стимулирования инвестиционной деятельности банков//Вопросы экономики. 2005. - № 5; Бурцев В.В. Факторы финансовой безопасности России//Менеджмент в России и за рубежом. 2001. - № 1; Глннкина С, Клейнер Г. "Высветвдение" экономики и укрепление национальной безопасности России// Российский экономический журнал. 2003. - № 5-6; Илларионов А. Критерии экономической безопасности// Вопросы экономики. 1998. - J6 10; Корнилов МЛ. Экономическая безопасность России. Основы теории и методологии исследования. - М., 2005; Общая теория национальной безопасности. Под ред. А.А. Прохожева. - М., 2002; Ярочкин В.И. Секьюритология - наука о безопасности жизнедеятельности. - М., 2000.
банков с решением проблем российских реформ в целом, причем не только экономических реформ, но и реформы управления.
Этими двумя причинами и обусловлена необходимость проведения настоящего диссертационного исследования.
Научная новизна исследования состоит в следующем.
1. Выявлена роль банковского сектора в системе управления экономикой национального государства в современных условиях. Она заключается в том, что банки обязаны стать структурной, и притом важнейшей, частью рыночной экономики нового типа - так называемой "финансовой экономики", раскручивающей "спираль" инвестиционного обслуживания устойчивого экономического роста. Наряду с другими финансовыми институтами, банки, призваны быть активными и надежными участниками этой "спирали".
Вскрыты современные угрозы развитию банковского сектора, которые связаны с процессами информационной и экономической глобализации, сводятся к "давлению" глобальной экономики на национальную экономику, в том числе со стороны трансграничной финансовой преступности. Угрозы резко усиливаются в том случае, когда национальная экономика по каким-то причинам (политическим и т.д.) не готова к тому, чтобы становиться полноценным "глобальным игроком".
Доказывается необходимость конкретных мер по правовому обеспечению реформы банковского сектора России, призванных - через согласование специального (банковского) законодательства с общим законодательством России (Конституцией РФ, Кодексами РФ), а также принятие необходимых новых законодательных актов - сформировать эффективную правовую основу для развития банковского сектора как важнейшей структурной части национальной экономики России,
нацеленной на устойчивый ее рост и эффективное инвестиционное обслуживание.
Названы основные проблемы развития банковского сектора, которые возникли вследствие российских реформ и которыми являются: низкий уровень капитализации, слабая долгосрочная ресурсная база, низкая рентабельность банков; высокая концентрация банковского капитала, сосредоточенного в основном в столичных банках; высокие риски банковского кредитования; проницаемость банков для криминальной среды.
Предложено решение этих проблем путем строительства структурной базы экономики инвестиционного обслуживания устойчивого экономического роста, где у банков будет внутренняя мотивация к наращиванию своих капиталов и инвестиционной деятельности. Доказывается, что построение в России эффективной в отношении безопасного развития банковской системы есть дело формирования в стране экономической макросреды, отвечающей структуре и институтам экономики повышенного инвестиционного спроса и устойчивого роста.
Результаты исследования, выносимые на защиту:
- выявлена роль банковского сектора в управлении экономикой
инвестиционного обслуживания и обеспечении финансовой
безопасности страны;
рассмотрено современное состояние банковской системы России с точки зрения ее способности стать действенным инструментом управления экономикой инвестиционного обслуживания и обеспечить финансовую безопасность страны;
определены направления совершенствования и укрепления банковской системы России с целью ее превращения в действенный
инструмент управления экономикой инвестиционного обслуживания и обеспечения финансовой безопасности страны;
- установлены приоритеты государственной политики по формированию конкурентоспособного российского банковского сектора.
Практическое значение исследования состоит в том, что в нем сформулированы предложения и рекомендации, направленные на совершенствование банковской системы, деятельности кредитных организаций и государственной политики по повышению роли банковского сектора в обеспечении финансовой безопасности страны.
Теоретические материалы, изложенные в настоящем диссертационном исследовании, могут быть использованы в учебном процессе при преподавании общественных, прежде всего, социально-экономических дисциплин, связанных с обеспечением финансовой безопасности- Полученные выводы и результаты исследования могут быть применены при разработке и реализации социально-экономических, в том числе региональных, программ, в практической деятельности соответствующих кредитных организаций.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации были обсуждены на кафедре национальной безопасности РАГС, на XIX годовом общем собрании Ассоциации региональных банков России 24 мая 2005 года (г. Москва), в публикациях автора общим объемом п.л.
Банковский сектор в системе обеспечения финансовой безопасности страны
Банк - это кредитно-финансовое учреждение, которое под проценты принимает свободные денежные средства физических и юридических лиц (вклады), а также выдает лицам, нуждающимся в денежных средствах, кредиты также под проценты. Из всех типов кредитно-финансовых учреждений именно банк обладает монопольным правом осуществлять эти два вида операций одновременно1.
Банковский сектор - один из столпов современной финансовой системы (наряду с фондовым рынком), а финансовая система имеет совершенно уникальное значение в современной рыночной экономике, которую в научной литературе красноречиво определяют как экономику денег, кредитов, инвестиций, устойчивого роста. Такой рыночная экономика стала после второй мировой войны и особенно с последней трети XX века в силу беспрецедентного роста мировой экономики (6,5 % реального прироста в год)2, который необходимо было обслуживать столь же беспрецедентным ростом инвестиций в реальный сектор. Причем, сам этот экономический рост был вызван формированием во второй половине XX века новой структуры мировой рыночной экономики, обязанной: - появлению в 1950-х годах транснациональных корпораций (ТНК) нового типа, которые выступили для многих национальных экономик, куда эти корпорации приходили, так называемыми прямыми иностранными инвесторами, обусловившими в странах пребывания экономическое оживление; - внедрению с 1980-х годов в жизнь общества передовых информационных технологий, которые, подняв общественную коммуникацию и всю систему управления на качественно новый уровень, стали, наряду с ТНК, прямым фактором быстрого развития процессов экономической глобализации.
Эти крупные структурные изменения в мировой экономике нацеливали на постоянный поиск ресурсов устойчивого экономического роста, и такой ресурс был найден в инновационных, высокотехнологичных приоритетах экономического развития. Реализация этих приоритетов резко подняла уровень капитализации рыночной экономики. Намного увеличился оборот капитала, сильно вырос спрос на деньги, кредиты, инвестиции, необходимые для обслуживания дорогостоящего, но весьма прибыльного и обеспечивающего новое качество экономического роста инновационного и высокотехнологичного вектора развития национальной экономики.
В свою очередь, инновационные, высокотехнологичные ориентиры экономического развития, прочно сопряженные с бурным ростом финансового сектора мировой экономики, выступили фактором, который вынуждает национальные экономики к соответствующему структурному реформированию - с тем, чтобы стать экономиками повышенного инвестиционного спроса. Наиболее яркий пример успешного реформирования отсталой экономики в динамично развивающуюся экономику повышенного инвестиционного спроса дает современный Китай.
Благодаря прагматичной экономической политике руководства этой страны, начатое в 1978 году структурное реформирование китайской экономики сразу же сделало ее реципиентом массированных прямых иностранных инвестиций (ПИИ), которые осуществлялись в основном через приход в Китай ведущих ТНК. Так, в 1990-е годы ПИИ, привлекаемые в китайскую экономику главным образом посредством ведущих ТНК из Японии, США и ЕС, стали основным внешним источником капитализации страны, который превзошел все остальные источники: общую сумму кредитов иностранных коммерческих банков, внешнюю помощь, доходы от экспорта и распространения ценных бумаг на международных фондовых рынках1.
Достаточно сказать, что в Китае в качестве прямых инвесторов в 1997 году присутствовали 200 из 500 ведущих мировых ТНК2, а к 2002 году были привлечены практически все 500 ведущих ТНК. 30 ведущих иностранных инвесторов представлены в Китае автомобилестроительными ТНК (Volkswagen, Citroen), ТНК, специализирующимися на электронике (Sony, Matsushita, Hitachi, Motorola, Compaq, Microsoft), химическими ТНК (Dupont, Bayer, Hoechst, BASF). Причем, ТНК иностранных китайцев доминируют среди всех иностранных инвесторов по экспорту (63 %\ количеству предприятий (58 %), продажам (48 %), активам (47 %). Среди 100 ведущих иностранных инвесторов ТНК иностранных китайцев владеют 37 % продаж и 43 % экспорта всех продаже
Современные угрозы банковскому сектору
Обеспечение финансовой безопасности страны требует нейтрализовать угрозы, то есть совокупность условий и факторов, создающих опасность реализации экономических интересов в банковской сфере.
В России в настоящее время, несмотря на благоприятную внешнеэкономическую конъюнктуру, отсутствует устойчивая финансовая база для развития экономики (табл. 2.) По оценкам Всемирного банка, несмотря на то, что уровень инвестиций во второй половине 2005 года, "находится на взлете", устойчивому быстрому росту экономики страны угрожает в целом низкий уровень инвестиций в основной капитал, который в настоящее время составляет всего 18 % ВВП. В Китае, например, этот показатель равен 40 %. А по оценке Всемирного банка, для динамично развивающихся стран желателен уровень инвестиций более 25 % ВВП2.
Низкий уровень инвестиций в России сдерживает развитие производства, экономический рост, делает невозможным выполнение поставленных Президентом РФ задач по удвоению ВВП, по реализации приоритетных «национальных проектов» в таких областях, как здравоохранение, образование, жилье, сельское хозяйство. Вместе с тем, Президент РФ подчеркивает: «Концентрация бюджетных и административных ресурсов на повышении качества жизни граждан России - это необходимое и логичное развитие нашего с вами экономического курса, который мы проводили в течение предыдущих пяти и будем проводить дальше. Это гарантия от инертного проедания средств без ощутимой отдачи. У нас не должно быть бюджетопроедания. Но это курс на инвестиции в человека, а значит, и в будущее России»1.
Социально-экономическое развитие страны требует серьезных капиталовложений. Однако, по мнению экспертов, в России «не создана инфраструктура формирования инвестиций. Капитализация пенсионных, паевых фондов, страховых компании растет крайне медленно. Единственным заметным накопителем финансовых средств в негосударственной сфере является банковская система, развитию которой тоже не уделяется приоритетного внимания»2. Масштабы российской банковской системы явно не соответствуют экономическим потребностям страны и значительно меньше масштабов банковских систем стран, с которыми Россия сопоставима по геополитическому значению. В последние годы на фоне общего экономического роста и роста доли инвестиций в ВВП произошел рост доли российских банковских активов в ВВП. Однако рост этот явно недостаточен, например, в 2001 г. в Польше он составил 53 %, в Латвии - 60 %, а в Чехии - 109 %\ В результате инвестиционная активность российского банковского сектора остается на очень низком уровне. Рост кредитной активности отечественных банков происходит в основном за увеличения объемов краткосрочного кредитования. Так, в стране немногим более 30 % предоставленных кредитов приходится на ссуды сроком свыше одного года, и их совокупный объем составляет примерно 20 % по отношению к величине прямых инвестиций2.
Таким образом, инвестиционный спрос реального сектора российской экономики, определяемый потребностью в "длинных" кредитах, остается неудовлетворенным, и дефицит долгосрочных кредитных ресурсов в базовых отечественных отраслях достигает 4-5 % ВВП1. В России банковские кредиты работают в лучшем случае на оздоровление финансового состояния предприятий: снижение кредитной задолженности, пополнение ликвидности и увеличение финансовых вложений.
Доля инвестиционных, относительно непродолжительных займов составляет только около 7 % от общего объема кредитования. Поэтому Россия, наверное, единственная страна, где предприятия и организации вынуждены самостоятельно изыскивать необходимые средства2. Инвестиционные вложения в России на 50 % осуществляются за счет собственных средств предприятий3. Более 37 % общего объема кредитов российские предприятия получают от иностранных кредиторов. С учетом кредитов, ранее предоставленных российским их иностранными партнерами, эта цифра увеличивается до 51 %4. Возрастание зависимости российских предприятий от иностранного капитала лишает российский бизнес самостоятельности в принятии инвестиционных решений и может привести к постепенной утрате Россией экономического суверенитета.
Развитие российской экономики нуждается в диверсификации, в преодолении сырьевой направленности, которая при изменении мировой конъюнктуры может создать серьезные опасности национальной экономике. При 60 %-ой доле сырьевого сектора, доля инновационных и высокотехнологичных отраслей занимает чуть более 7 % ВВП5. Прирост объема промышленного производства сокращается6. На мировых рынках высокотехнологичной продукции доля России, по приблизительным оценкам, составила всего 0,3-0,51.
Серьезные капиталовложения нужны для массовой и быстрой замены изношенных основных фондов новыми: средний срок службы машин и оборудования в России превысил 20 лет, в то время как техника, которая эксплуатируется более десяти лет, уже считается старой. Однако российская банковская система не обеспечивает перелива капитала, сконцентрированного сегодня в отраслях ТЭК, в другие отрасли, что способствовало бы росту в широком спектре производств - прежде всего, обрабатывающих отраслей, продукции с высокой добавленной стоимостью. В России созданы "параллельные" финансовые структуры в виде избранного числа ориентированных на экспорт крупных корпораций. Они являются основными получателями и продавцами валюты и при этом предпочитают хранить деньги не в российском банковском секторе, а за рубежом и там же получать кредиты. В результате эти корпоративные денежные ресурсы создают "пробку" в российском инвестиционном процессе. Они не перетекают в отрасли, нуждающиеся в инвестициях.
Ход реформирования банковского сектора России
Реформирование отечественного банковского сектора началось еще в СССР, в 1988 году, - с разделения эмиссионной и коммерческой функций банков. Госбанк был лишен коммерческих функций, у него осталась лишь эмиссионная деятельность, и это явилось стартом не только банковской реформы, но и реформирования всех производственных отношений, перехода к рыночной экономике. Произошло разгосударствление банковской системы - появились акционерные и паевые банки, возникла конкурентная среда с наделением коммерческих банков правом самостоятельно по договоренности с клиентами устанавливать процентные ставки по депозитам и кредитам.
Этот процесс создания в банковском секторе рыночной среды развивался высокими темпами. К концу 1988 года были зарегистрированы уставы более 40 коммерческих банков, а к началу 1990 года их число возросло до 144і. В Российской Федерации был создан каркас новой, двухуровневой банковской системы, включающей уровень Центрального банка России, осуществляющего кредитно-денежное регулирование в стране и контроль над деятельностью коммерческих банков, и уровень коммерческих банков, занимающихся кредитно-расчетным и иным банковским обслуживанием юридических лиц и граждан. При этом коммерческим банкам запретили операции по производству и торговле материальными ценностями, а также страхованию жизни.
В соответствии с российским законодательством ЦБР регулирует деятельность коммерческих банков, устанавливая для них обязательные нормативы: - минимального размера уставного капитала; - предельного соотношения между размером уставного капитала и суммой его активов с учетом оценки риска; - минимального размера обязательных резервов, депонируемых в ЦБР; - показателей ликвидности баланса в виде нормативного соотношения между активами и обязательствами банков с учетом сроков их погашения и возможности реализации активов.
Чтобы повысить ликвидность банковской системы, ЦБР применяет инструмент рефинансирования банков путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов. Коммерческие банки, не исполняющие предписания ЦБР, подлежат санкциям, которые включают: отзыв лицензии; требование реорганизации банка, его ликвидации или замены руководства; взыскание денежного штрафа; повышение норм обязательных резервов; назначение временной администрации по управлению банком.
Во второй половине 1990-х годов в Российской Федерации сформировались три основные группы банков: базовые универсальные банки федерального значения, в том числе находящиеся под управлением государства; универсальные банки регионального значения; многочисленная группа небольших банков, ориентированных на обслуживание относительно узкого круга клиентов. Только за период с 1991 по 1996 год в России количество зарегистрированных кредитных организаций увеличилось на 1385 и составило на 1 августа 1996 года 2600. В США, например, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет- с 1781 по 1860 год1.
После экономического кризиса 1998 года банковский сектор России развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической обстановки в стране, обусловленной, в том числе, благоприятной ситуацией во внешней торговле. Росли производство товаров и услуг, реальные доходы населения и инвестиционная активность1. За 2002-2005 годы банковский сектор России показал один из самых высоких в мире темпов развития - в отношении роста банковских капиталов, соотношения активов к капиталу, кредитов, направляемых в реальный сектор2. Расширялась ресурсная база банков, формируемая за счет привлечения средств населения, что, в свою очередь, стало свидетельством роста доверия к банкам со стороны вкладчиков.
К началу 2005 года в России доля банковских активов в ВВП составила 42,5 % (против 32,3 % на начало 2001 года), банковского капитала - 5,6 % (против 3,9 %), банковских кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, - 19,5 % (против 11 %) . При этом отмечается ощутимый рост доли "длинных" кредитов: за 2004-2005 годы объемы кредитов свыше года в рублях увеличились более чем в 3 раза. Банковский бизнес в России становится во все большей степени ориентированным на трансформацию сбережений в кредиты производственной сфере и населению. Портфель ссуд, выданных нефинансовому сектору экономики (предприятиям и населению), увеличился с 2001 года более чем в 5 раз - только за первые пять месяцев 2005 года прирост данного показателя составил 11,4 %. Его удельный вес в общей величине активов банков составляет более 55 %3.
Передовиком в этой позитивной динамике является Внешторгбанк РФ, темпы роста которого превышают темпы роста в целом банковского сектора РФ примерно в 1,5 раза. В 2004 году прирост активов Внешторгбанка составил 54 %, кредитного портфеля - 80 %, а прибыль достигла почти 10 млрд рублей, при этом особый акцент делался на социально значимые направления - работу с населением, ипотечное кредитование, развитие малого бизнеса. Сегодня Внешторгбанк в 40 регионах России реализует масштабный проект по круглосуточному предоставлению населению основных видов банковских услуг. Внешторгбанк также имеет масштабную сеть за фаницей.
Задачи государства по повышению конкурентоспособности российских банков
В слабости банковского сектора многие эксперты винят государство: "Прямую и застарелую ответственность за все это несут российские банковские власти. Но не меньше, а скорее больше вина правительства, в особенности его экономического блока. Значительная ответственность падает и на российский парламент. Это ведь и от них зависят банковская стратегия, состояние денежно-кредитной системы, темпы и качество роста ВВП, его перспективы, общие направления экономической политики страны, в целом и по отраслям. Для будущего банковской системы самая важная проблема: когда же правительство возьмется за создание экономической стратегии, из которой будут видны место и роль банков? Эта проблема не первый год тонет в бессмысленных разговорах и откровенном саботаже. Но без ее решения нельзя и надеяться построить надежную, устойчивую, здоровую, работоспособную и растущую денежно-кредитную систему"1.
Бесспорно, важнейшей задачей государства является укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством2. Идея существования многоукладной банковской системы в конкурентной среде реализовывалась в российском банковском законодательстве, а также в антимонопольном законодательстве.
Конституция РФ декларирует принципы рыночного, конкурентного, многоукладного хозяйствования. Эти принципы в применении к банковскому сектору России получили подтверждение в федеральных законах: "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках", "О неплатежеспособности (банкротстве) кредитных организаций". В ряду антимонопольного законодательства, регулирующего банковскую деятельность в России: статья 10 Гражданского кодекса РФ; статья 32 Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности"; статьи 60 и 69 Закона РСФСР «О Центральном банке РСФСР"; статья 12 Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций"; статья 17 Федерального закона «О рекламе"; статьи 15, 17 и 20 Федерального закона «О связи»; и т.д. Задача создания конкурентной среды в банковском секторе экономики подтверждена и в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.
Российские аналитики отмечают важность полноценного развития многоукладной банковской системы и конкуренции. Российская экономика нуждается в самых различных кредитных организациях - и по размеру, и характеру своего капитала, и формам собственности, и сферам деятельности и т.п. Необходимо развитие не только крупного, но и среднего и малого банковского бизнеса. Нужны специализированные, отраслевые, обслуживающие гигантов отечественной промышленности, вроде Газпромбанка, муниципальные, кооперативные финансовые учреждения. Чем разнообразнее спектр кредитных организаций, тем меньше дефицит соответствующих услуг, богаче их ассортимент и шире охват ими экономики.
В реальной же жизни, особенно в последние годы идут поглощения и слияния банков1. И это похоже на реализацию принципов конкуренции. Однако конкуренция в России своеобразная. Отечественная банковская система сохраняет высокую степень монополизации. Исследователи отмечают, что конкуренция не касается государственных банков. По их наблюдениям, соперничества государственного и частного банковского сектора внутри России нет -госбанки в упор не замечают частников. Если частные банки конкурируют друг с другом, с государственными и иностранными кредитными организациями, то государственным вроде бы нет нужды конкурировать, ни между собой, ни с другими. Фактически им предоставлен режим наибольшего благоприятствования - высокие международные рейтинги, отсутствие правовых рисков, "мягкое" регулирование, гарантированная клиентская база, В госбанках удивительным образом сочетаются государственные интересы и частная инициатива предприимчивых чиновников и менеджеров. Именно такая инициатива и дает свои плоды2.
В результате пять государственных и полугосударственных банков контролируют свыше 40 % активов сектора. Английский журнал The Banker опубликовал рейтинг 50 крупнейших роевийских банков, используя методику, рекомендованную Базельским комитетом эффективного банковского надзора . Это авторитетное издание отмечает не только успехи отечественных кредитных организаций, но и то, что в России до сих пор чрезмерно велико влияние государства в финансовом секторе. За год капитал первого уровня у первых пятидесяти российских банков вырос на 22,7 % до 21,5 млрд долл., а активы - на 42,5 %. Тем не менее, несмотря на такой внушительный рост, авторы рейтинга отмечают, что в нем доминируют банки с государственным участием, доля активов которых составляет 59,8 % всего списка. Всего же в банковской системе России государство контролирует 50 % активов, что не благоприятствует ее нормальному развитию и становлению конкурентной среды. Как следствие, в России объем кредитного портфеля всех банков по отношению к ВВП (29,2 %) значительно уступает даже странам Центральной и Восточной Европы. И именно поэтому финансовые власти страны сталкиваются с ситуацией, когда крупные корпорации предпочитают кредитоваться за рубежом, а внутренние займы составляют всего 7 % инвестиций2.
Эти данные говорят о том, что само государство использует свое акционерное участие в банках, чтобы создать для таких банков (с государственным участием) преференции, тем самым, выступая как раз строителем монопольного банковского рынка вместо того, чтобы быть жестким проводником антимонопольной политики.
Антимонопольное регулирование в банковском секторе имеет федеральный и региональный аспекты. Эксперты отмечают успехи региональных банков. Например, ипотечные контракты из Уфы дают почти половину всего рефинансирования ипотеки в России: Принадлежащее государству Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), созданное для развития ипотеки в России выкупило в 2004 году закладных на сумму около 5 млрд рублей, и почти 45 % этой суммы приходится на Приволжский федеральный округ, а точнее - на Башкирию. Цифра сама по себе поразительная, а в сравнении с другими - и вовсе. Например, на Центральный федеральный округ, к которому относится и столичный ипотечный рынок, приходится всего 9,8 % объема рефинансирования АИЖК1. В некоторых российских регионах объемы кредитования растут на 30-50 % в год, происходит удвоение портфелей. Банкиры потихоньку демпингуют малый бизнес, устанавливая для предпринимателей ставки в региональных филиалах даже ниже, чем в центральных офисах.
