Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методологические основания исследования финансового поведения социальных групп населения 11
1.1. Состояние исследования финансового поведения социальных групп населения в социологической науке 11
1.2. Основные теоретические и методические проблемы исследования финансового поведения социальных групп населения 31
Глава 2. Поведенческие модели социальных групп населения в финансовой сфере крупного города 59
2.1. Особенности моделей финансового поведения социально демографических групп населения крупного города 59
2.2. Особенности моделей финансового поведения социально-экономических групп населения крупного города 88
Заключение 116
Библиографический список
- Состояние исследования финансового поведения социальных групп населения в социологической науке
- Основные теоретические и методические проблемы исследования финансового поведения социальных групп населения
- Особенности моделей финансового поведения социально демографических групп населения крупного города
- Особенности моделей финансового поведения социально-экономических групп населения крупного города
Введение к работе
Актуальность темы исследования обусловлена недостаточной научной разработанностью проблем формирования отвечающего требованиям развитых финансово-экономических отношений финансового поведения населения современной России. Как известно, рыночные преобразования в России проводились без учета особенностей исторического и социокультурного развития общества в условиях практически полного отсутствия в нем как социально-духовных оснований, так и необходимой финансовой инфраструктуры для осуществления подобных радикальных перемен. В стране не существовало институтов рыночной экономики, финансовых и валютных рынков, инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов; единственными финансовыми институтами, с которыми взаимодействовали различные социальные группы населения, были сберегательные кассы и отделения Госстраха СССР.
С другой стороны, минимальная дифференциация доходов между социальными группами породила соответствующие, схожие модели их финансового поведения, которые характеризовались низким уровнем финансовой культуры. Все это привело к возникновению в стране большого количества социальных проблем, связанных с огромными финансовыми потерями социальных групп населения, с масштабными финансовыми преступлениями и т. д. В сегодняшнем российском обществе, которое характеризуется сосуществованием социально-экономических норм как прежней командно-административной системы, так и современной рыночной экономики, мы имеем дело с сложным и противоречивым процессом формирования нового финансового поведения населения, которое представляет собой совокупность социальных групп, существенно отличающихся по уровню финансовой культуры.
Актуальность темы исследования заключается также в недостаточной проработанности многих теоретических аспектов социологического анализа финансового поведения социальных групп населения, когда российская финансовая система активно пытается интегрироваться в глобальную финансовую систему, что в свою очередь приводит к тому, что практически все события, которые происходят на мировых финансовых, валютных и товарных рынках, отражаются на деятельности российских компаний и на финансовой системе в целом. В этих условиях актуализируется необходимость исследований особенностей моделей финансового поведения различных
социальных групп населения в современных условиях рыночной экономики, особенно в среде крупных городов, поскольку именно в них концентрируется основная часть финансовых ресурсов и институтов страны.
Особую актуальность тема исследования приобретает в свете финансовых кризисов, которые негативно отражаются на финансовом поведении россиян вследствие снижения реальных доходов, роста уровня безработицы, резким снижением доступности потребительских кредитов, девальвацией рубля, инфляцией и наличием общей дестабилизирующей ситуации в стране, что способно привести к панике на финансовых, банковских, валютных и потребительских рынках.
Степень научной разработанности проблемы
Методология социологического исследования финансового поведения социальных групп населения заложена в классических работах М. Вебера, Т. Веблена, Г. Зиммеля, В. Зомбарта, К. Маркса, О. Шпенглера и других классиков экономической и социологической науки .
Социологические аспекты финансового поведения индивидов и социальных групп можно найти в трудах Дж. Кейнса, К. Поланьи, Д. Рикардо, П.А. Сорокина, М. Фридмана, Ф. Хайека, Й. Шумпетера2 и других.
Среди других зарубежных авторов наиболее интересных научных работ, относящихся к проблемам диссертационного исследования, можно выделить В. Зелизер, Дж. Катона, Дж. Сороса, И. Фишера и многих других.
Большой интерес представляют также работы отечественных экономистов и социологов: B.C. Автономова, Е.М. Авраамовой, Т.Ю. Богомоловой, В.Д. Голикова, Д.Х. Ибрагимовой, Н.Н. Ивашиненко, О.Е. Кузиной, Т.М. Малевой, Л.А. Пресняковой, В.В. Радаева, Я.М. Рощиной,
1 См.: Вебер М. Избранные произведения: Пер. с нем./Сосх, общ. ред. и послесл. Ю.Н. Давыдова;
Предисл. П.П. Гайденко. - М: Прогресс, 1990. - 808 с; Веблен Т. Теория праздного класса. - М: Либроком,
2010. - 368 с; Simmel G. The Philosophy of Money. - London: Routledge, 2004. - 543 p.; Зомбарт В. Избранные
работы I Пер. с нем. - М.: Территория будущего, 2005. - 344 с; Маркс К. Капитал: в 3-х т. - М.: Политиздат,
1988; Шпенглер О. Закат Европы. Очерки морфологии мировой истории. В 2 т. Т. 2. Всемирно-исторические
перспективы. - М.: Академический Проект, 2009. - 768 с.
2 См.: Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег. Избранное. М.: ЭКСМО, 2009. - 960 с;
Поланьи К. Великая трансформация: политические и экономические истоки нашего времени / Перевод с англ.
СПб.: Алетейя, 2002. - 320 с; Рикардо Д. Начала политической экономии и налогового обложения. Избранное. /
Пер. с англ. Клюкин П.Н. М.: ЭКСМО, 2009. - 960 с; Фридман М. Количественная теория денег. - М.:
Эльфпресс, 1996. - 131 с; Фридман М. Если бы деньги заговорили... / Пер. с англ. - 2-е изд. - М.: Дело, 2002. -
160 с; Хайек Ф.А. Частные деньги / Пер. с англ. - М.: Институт национальной модели экономики, 1996. - 229
с; Шумпетер И. Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала,
кредита, процента и цикла конъюнктуры). - М.: Прогресс, 1982. - 455 с.
3 См.: Зелизер В. Социальное значение денег: деньги на булавки, чеки, пособия по бедности и другие
денежные единицы. - М.: ГУ ВШЭ, 2004. - 284 с; Katona G Psychological Analysis of Economic Behaviour. New
York: McGraw-Hill, 1951; Сорос Дж. Алхимия финансов. - М.: ИНФРА-М, 1996. - 416 с; Фишер И.
Покупательная сила денег. - М.: Дело, 2001. - 320 с.
Г.Г. Силласте, Д.О. Стребкова, B.C. Тапилиной и многих других.
Несмотря на то, что исследованием различных сторон финансового поведения занимались многие ученые, в т. ч. широко известные, тем не менее, специальных исследований, посвященных проблемам изучения моделей финансового поведения социальных групп населения в условиях современного общества на уровне крупного города, практически не проводилось. Последнее представляется особенно актуальным, поскольку именно крупные города концентрируют основную часть финансовых, трудовых и информационных ресурсов страны, что позволяет наглядно рассмотреть и выявить основные социальные группы, отличающиеся моделями финансового поведения и уровнем финансовой культуры.
Объект исследования - финансовое поведение социальных групп населения крупного города.
Предметом исследования выступают модели финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города в современном российском обществе.
Область научного исследования диссертации соответствует паспорту специальности 22.00.04 - Социальная структура, социальные институты и процессы, утвержденному Приказом Минобрнауки России от 25 февраля 2009 г. № 59, в части исследования моделей финансового поведения социальных групп населения. В диссертации выявлены особенности финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города на данном этапе развития нашего общества.
Цель исследования - выявление существенных особенностей моделей финансового поведения и финансовой культуры различных социальных групп населения крупного города на современном этапе развития российского общества.
4 См.: Автономов B.C. Человек в зеркале экономической теории. (Очерк истории западной экономической мысли). - М: Наука, 1993. - 176 с; Авраамова Е.М. Сберегательные установки россиян // Общественные науки и современность. 1998. №1. С. 27-40; Богомолова Т.Ю., Тапилина B.C. Экономическая стратификация населения России в 90-е годы: динамический аспект // Россия, которую мы обретаем: Исследования Новосибирской экономико-социологической школы / отв. ред. Т.И. Заславская, З.И. Калугина; ИЭОПП СО РАН. - Новосибирск: Наука, 2003. Гл. 19. С. 397-414; Голиков В.Д. Поведение потребителей: Учеб. пособие. - Уфа: УГАТУ, 2005. - 439 с; Голиков В.Д. Социология экономики: в 2 кн. - Уфа: УГАТУ, 2008; Ибрагимова Д.Х., Кузина О.Е. Финансовое поведение населения России в условиях кризиса // Сборник «Аналитика ЛЭСИ». 2009. С. 6-40; Ивашиненко Н.Н. Трансформация сферы потребления финансовых услуг для населения // Народонаселение. 2003. №2. С. 85-100; Малева Т.М. Дифференциация доходов населения на фоне финансовой стабилизации (региональный и отраслевой анализ) // Мир России. 1996. Т. 5. №3. С. 145-160; Преснякова Л., Стребков Д. Азы финансовой культуры. Представления об инвестировании в акции // Социальная реальность. 2007. №7. С. 7-29; Радаев В.В. Социология рынков: к формированию нового направления. - М: ГУ-ВШЭ, 2003. - 324 с; Рощина ЯМ. Социология потребления. - М: ГУ ВШЭ, 2007. - 447 с; Силласте Г.Г. Социальные функции денег в условиях экономических реформ // Денежные реформы в России: История и современность. Сборник статей. М: Древлехранилище, 2004. С 232-238.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
Рассмотреть теоретические, методологические и методические основания исследования финансового поведения социальных групп населения.
Выявить основные проблемы формирования финансовой культуры населения крупного города в целом и социальных групп в частности.
Изучить социальную роль денег во взаимосвязи с финансовым поведением социальных групп населения.
Выявить особенности моделей финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города в современных условиях развития нашего общества.
Теоретико-методологической основой исследования являются научные положения, изложенные в трудах зарубежных и отечественных классиков социологической науки; системный, институциональный, стратификационный и поведенческий подходы к исследованию социальных групп населения.
В диссертационной работе также использована научная литература и по экономике, финансам, философии, культурологии, статистике, психологии, иные источники, посвященные проблемам изучения финансового поведения социальных групп населения.
Эмпирическую базу исследования составляют данные, полученные в результате социологического исследования на тему: «Финансовое поведение и финансовая культура жителей крупного города (на примере города Уфы)», проведенного в начале июня 2010 г. в городе Уфе под руководством профессора РТ. Насибуллина при непосредственном участии автора диссертации.
В диссертации использованы также статистические материалы
Федеральной службы государственной статистики (Росстата),
Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Башкортостан (Башкортостанстата), данные социологических исследований Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), Аналитического Центра Юрия Левады (Левада-Центр), Фонда «Общественное мнение» (ФОМ) и другие источники.
Наиболее существенные результаты:
1. Авторское понятие «финансовое поведение населения», в котором отражаются результаты диалектического взаимодействия конкретных субъектов финансовой деятельности и населения как системы.
Интерпретация структуры финансового поведения населения, представленной в виде сложного единства множества элементов, каждый из которых является самостоятельным типом поведения.
Выделенные по нескольким переменным кластеры, сопоставленные при помощи таблиц сопряженности с социально-демографическими показателями групп населения, что способствует более полному пониманию особенностей моделей финансового поведения социальных групп населения крупного города.
Выявленные особенности моделей финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города.
Описанная структура и содержание финансовой паники как особой модели финансового поведения социальных групп населения.
Научная новизна представлена в следующих положениях, выносимых на защиту:
Предложена авторская формулировка понятия «финансовое поведение населения», определяемое как деятельность индивидов, социальных групп и общностей по достижению общих и личных целей, направленных на удовлетворение своих потребностей посредством использования финансовых ресурсов при взаимодействии между собой и финансовыми институтами. В отличие от существующих подходов, в которых финансовое поведение рассматривается исключительно как «деятельность», предложенное понятие рассматривается как результат диалектического взаимодействия конкретных субъектов финансовой деятельности и населения как системы.
Уточнено понятие «финансовая культура населения», отражающее специфику финансовой культуры как сложного единства ее материального и духовного составляющих, находящихся на конкретном историческом этапе своего развития. Обосновано, что финансовая культура населения - это совокупность традиций, норм и идей, отражающих уровень финансовой грамотности, навыки и поведение людей в области финансовых отношений, финансового планирования и распределения денежных средств, при существующем уровне развития в обществе инфраструктуры рынка, финансовых институтов и различных ценностей финансовой сферы, имеющих материальное воплощение, и целенаправленно созданных людьми.
Предложен новый подход к раскрытию структуры финансового поведения населения, в которой выделены дополнительные подуровни, каждый из которых содержит в себе определенные типы финансового поведения,
направленные: а) на получение финансовых ресурсов (трудовое и предпринимательское); б) на сбережение и преумножение финансовых ресурсов, а также обеспечение финансовой защиты (инвестиционное, сберегательное и страховое); в) на потребление и привлечение финансовых ресурсов с целью удовлетворения различных потребностей (потребительское и кредитное (кредитно-заемное)); г) на исполнение финансовых обязательств и оказание финансовой помощи (налоговое и благотворительное).
Выявлены зависимости между параметрами финансовой культуры и моделями финансового поведения социальных групп населения; выделены четыре кластера для раскрытия схожих моделей финансового поведения социально-демографических групп; раскрыты существенные особенности финансового поведения социально-демографических и социально-экономических групп населения крупного города.
Описано социальное содержание, понятие и структура финансовой паники как специфической модели финансового поведения социальных групп населения, которая, являясь частью паники как таковой, имеет свои особенности и собственную сложную структуру.
Теоретическая значимость работы состоит в том, что его результаты способствуют приращению социологического знания о существенных особенностях моделей финансового поведения различных социальных групп населения крупного города в современном российском обществе.
Практическая значимость исследования заключается в том, что основные положения и выводы диссертации могут быть использованы в разработке финансовой политики государственных органов управления, банковских структур, в процессе преподавания общего курса социологии, экономической социологии, а также спецкурсов для будущих социологов, экономистов, финансистов, специалистов в области государственного и муниципального управления.
Апробация работы
Основные положения диссертации нашли отражение в 12 научных публикациях общим объемом 3,4 печатных листа (авторский объем - 3,3), включая три статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых изданиях, включенных в Перечень ВАК Минобрнауки России.
Основные идеи, результаты исследования, полученные автором, на разных его этапах были представлены в виде докладов и сообщений на научных конференциях различного уровня, в том числе: «Политика, экономика, социум: стратегические приоритеты развития и механизмы взаимодействия в
современной России» (Екатеринбург, 2008), «Молодежь. Образование. Наука» (Уфа, 2008; 2009; 2010), «Мировой финансовый кризис: причины, тенденции, последствия, методы и модели противодействия» (Волгоград, 2009), «Управление в XXI веке» (Киров, 2009), «Социально-экономические и правовые проблемы развития информационного общества» (Омск, 2009), «Научные исследования и их практическое применение. Современное состояние и пути развития '2009» (Одесса, 2009).
Результаты проведенного автором социологического исследования отражены в работе «Финансовое поведение жителей крупного города: опыт социологического исследования», представленной на конкурсе научно-исследовательских работ аспирантов научных организаций и вузов Республики Башкортостан. Кроме того, результаты диссертационного исследования обсуждались на заседаниях кафедры общенаучных дисциплин Восточной экономико-юридической гуманитарной академии и кафедры социологии и социальных технологий Уфимского государственного авиационного технического университета.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав и четырех параграфов, заключения, библиографического списка и приложения.
Состояние исследования финансового поведения социальных групп населения в социологической науке
Эти потери послужили одним из важнейших факторов социальной стратификации, которая привела российское общество к глубочайшей поляризации, огромному разрыву между небольшой социальной группой сверхбогатых и огромной социальной массой бедных. Подобный социальный опыт накладывает неизгладимый отпечаток на финансовое поведение социальных групп населения. Другим фактором, влияющим на него служит обстановка неполной правовой урегулированности финансовых отношений и высокий уровень коррупции. Финансовое поведение социальных групп населения до сих пор в большой степени осуществляются «в тени», многие формы финансовых отношений полулегальны, что выражается в высоком уровне «серых» зарплат или зарплат в конверте46, которые не облагаются налогом. Это также является важным фактором актуализации социологических исследований.
Финансовое поведение социальных групп населения, как и любое поведение поддается воздействию со стороны внешней среды, а значит и регулированию. Финансовые учреждения и организации также заинтересованы в регулировании и оказании некого воздействия на процессы формирования финансового поведения социальных групп населения. Основное воздействие оказывают банки, поскольку именно через них зачастую реализуется то или иное финансовое поведение. Кроме того, «банк является одним из главных экономических агентов, оказывающих финансовые услуги населению. Они организуют денежный оборот и кредитные отношения, предлагают населению рублевые и валютные депозиты, текущие счета, пластиковые карты, дорожные чеки, акции и векселя, кредиты, депозитарные услуги, обмен валют и многое другое»
Сегодня исследователи выделяют различные типы социальных групп, поведение которых может быть сходно по различным критериям. Опираясь на систему критериев, Н.Н. Ивашиненко48 выделяет три основные группы населения: группа с активным финансовым поведением; группа с рутинно-эволюционным финансовым поведением; группа с показным финансовым поведением.
Активное финансовое поведение связано со стремлением осваивать образцы нового финансового поведения, наличием интереса к происходящему на финансовых рынках, высокой готовности к риску. В центре мотивации этих социальных групп находится высокая оценка собственных возможностей. Опора на собственные силы, готовность к участию в любых финансовых операциях, приносящих прибыль. Данная группа обладает большим по сравнению с двумя другими объемом различного вида ресурсов — культурно-образовательных, материальных, статусных и информационных. Эта группа, по мнению Н.Н. Ивашиненко, может служить референтной группой для других социальных групп, ее важной ролью является способность транслировать свой социальный опыт, свои представления о выгодности или невыгодности конкретных моделей финансового поведения.
Рутинно-эволюционное финансовое поведение отличается низким уровнем информированности по вопросам финансового рынка, нежеланием рисковать, стремлением к стабильности, высоким уровнем эмоциональной окраски ситуации, низкой самооценкой, настороженным отношением к новым финансовым структурам. Основным мотивом для этих групп выступает стремление сохранить свои деньги от инфляции, обеспечить стабильность своего будущего.
Показное финансовое поведение, по мнению автора, характерно для молодежных групп, однако такая модель может затрагивать и представителей других возрастов. Для показного финансового поведения характерно: повышенный уровень социального оптимизма, пониженная рациональность оценок, высокий уровень эмоциональности, который сочетается с прагматизмом. Основной мотивацией является стремление продемонстрировать причастность к группе с более высоким социальным статусом49.
Подобная структуризация населения конечно достаточно условна, однако выделение различных социальных групп по критериям мотивации и по другим элементам финансового поведения является важным- этапом социологического анализа. С другой стороны, необходимо проводить анализ финансового поведения социальных групп населения как внутреннего элемента финансовой системы общества.
Финансовая система в большей степени является отражением социальной жизни общества. Видоизменение финансовых потоков- в ходе реформ, приватизации государственных предприятий, либерализации экономики и банковской системы привели к значительному изменению социальной структуры российского-общества, повлияли на массовые ценности и социальные нормы, коренным образом изменив- представления о деньгах и частной собственности в умах простых людей. Тем не менее, многие социальные ценности, традиции и нормы определяют мотивацию финансового поведения социальных групп населения,.уровень и форму его рациональности, принципы постановки целей, определения стратегий, т. е. основу применяемых в массовом порядке финансовых поведенческих моделей.
Основные теоретические и методические проблемы исследования финансового поведения социальных групп населения
Данный вопрос представлял собой вопрос-фильтр, потому что далее задаются вопросы, относящиеся только к тем респондентам, у которых на момент опроса имелись непогашенные кредиты; остальным респондентам, не имеющих кредитов или затруднившимся с ответом, предлагается перейти сразу к последнему вопросу блока.
Для уточнения целей получения имеющихся кредитов используется-вопрос: «Скажите, пожалуйста, какова была цель получения данного кредита (кредитов)?». Цели получения уже имеющихся кредитов позволят также понять структуру мотивов социальных групп при взятии кредитов.
Величина затрачиваемых семьями денежных средств на оплату кредитов, а также оценка рациональности принятого решения при взятии кредита выявляется при помощи вопроса: «Какую примерно долю ежемесячного дохода семьи Вы тратите для погашения имеющихся кредитов?». Чем большая доля бюджета семьи расходуется на погашение кредита, тем большую нагрузку испытывает семья при погашении кредита, и тем меньшую сумму они тратят на свое потребление, соответственно меньше тратят на сбережения и у них существует больший риск неуплаты задолженности по кредиту в случае возникновения, каких-либо финансовых затруднений. Поэтому для получения информации относительно того, как респонденты или члены их семей планируют погашать имеющиеся кредиты в случае возникновения финансовых затруднений, задается вопрос-фильтр: «Есть ли у Вас сложности с оплатой обязательств по текущим кредитам?».
Респондентам, которые отметили, что у них есть трудности с оплатой кредитов, предлагается ответить на следующий вопрос блока:, «Если возникли сложности, то как Вы планируете оплачивать задолженность по кредиту?». В данном случае для-анализа важна не только информация о количестве семей, имеющих сложности с оплатой задолженностей, но также распространенность у жителей крупного города практики использования «цивилизованного» решения проблем с оплатой кредитов путем обращения в банк с просьбой отсрочки платежа или пролонгации кредитного договора.
В конце блока используется вопрос-буфер: «Какие основные факторы, с Вашей точки зрения, учитываются при выборе финансовой организации для взятия кредита?», где предлагается определить не более двух основных факторов, которые заставляют социальные группы обращаться в определенные банки и не обращаться в другие, например, величина процентной ставки или требования к залогу и т. д. Выявив указанные факторы, их можно использовать, например, при принятии решений финансовыми организациями для внесения изменений в существующую линейку кредитных продуктов или введения дополнительных предложений, бонусов для своих клиентов, которые будут способствовать росту спроса на их кредиты.
Данный вопрос, являясь буферным вопросом, который «плавно» переводит интервьюера, а вместе с ним и респондента к следующему вопросу-блоку, касающемуся определению основных источников дохода у социально-экономических групп: «Скажите, пожалуйста, каковы источники Вашего дохода?». Блок-вопрос об источниках доходности является одним из наиболее важных показателей, который необходимо учесть при эмпирическом анализе финансового поведения социальных групп населения. Структура доходов свидетельствует о наличии у горожан трудового и предпринимательского поведений, наличии собственности, способной приносить дополнительный доход. Присутствие такого рода собственности — показатель социально-экономического развития частного сектора экономики и важный аспект финансового поведения социальных групп населения. Кроме того, наличие предпринимательских доходов говорит о стремлении представителей социально-экономических групп надеяться на свои собственные силы, работать на себя, самостоятельно извлекать прибыль. Кроме того, с помощью данного вопроса можно выявить возможные альтернативные источники доходов у социально-экономических групп и наличие у них «теневых» доходов. Хотя рассчитывать на «откровенность» в получении ответов относительно подобных источников дохода не стоит, поэтому в качестве отдельного варианта ответа данный способ получения доходов не предлагается, но респондент может указать их как иной источник получения доходов.
Следом располагается блок вопросов, определяющих уровень финансовой культуры жителя крупного города. Вопросы: «Как Вы обычно распоряжаетесь своими доходами в повседневной эюизни?» и «Скажите, пожалуйста, ведется ли в Вашей семье учет доходов и расходов?» направлены на выявление наличия стратегии планирования семейных бюджетов.
Основные трудности, связанные с планированием доходов, заключаются в нестабильности рабочих мест, низкой заработной плате для большинства социально-экономических групп и необходимости постоянного поиска дополнительного заработка, высокого уровня «теневых зарплат», планирование которых сопряжено с высоким риском, а также невысоким уровнем доходов от имеющейся собственности (акций, других ценных бумаг, сдаваемых внаем квартир и помещений, земли и т. д.). Основные проблемы планирования потребления связаны с невозможностью точного планирования доходов, а также с разнообразной рекламой потребительских кредитов, отсутствием достоверной и надежной информации о многих видах товаров, неумением критически и аналитически относиться к информации.
Рациональному финансовому поведению социальных групп населения препятствует также отсутствие внятной государственной социально-экономической стратегии, что приводит к сложности в разработке личных финансовых стратегий. Так, например, для того, чтобы принять решение о покупке недвижимости с использованием ипотеки, необходимо осуществить прогноз на срок почти до 25 лет, если покупка недвижимости предполагается на очень длительный срок. Любое домохозяйство может прогнозировать свои личные финансовые ресурсы, только принимая во внимание прогнозы социально-экономического развития страны.
Особенности моделей финансового поведения социально демографических групп населения крупного города
Предприниматели же обращаются в финансовые организации скорее по работе, поскольку зачастую совмещают должность руководителя своего предприятия с должностью бухгалтера или кассира, и вынуждены посещать банки, поскольку сами обслуживают свой расчетный счет, исполняют финансовые обязательства перед бюджетом, внебюджетными фондами, а также поставщиками и подрядчиками посредством подтверждения исполнения финансовых документов. Индивидуальные предприниматели в этом плане обладают большим уровнем знаний в области финансов, которые позволяют функционировать их предприятиям на рынке прибыльно.
Рабочие, в отличие предыдущих групп населения, являются, как правило, «пассивными посетителями» (47,5%), либо не обращаются, либо затрудняются с ответом. Связано это, по всей видимости, с тем, что у данной категории населения возможно низкий уровень дохода и низкий уровень финансовой грамотности, что определяет наличие у них малого количества знаний в области финансовых отношений.
Домохозяйки, безработные, не имеющие постоянной работы и постоянного уровня доходов, не обращаются в финансовые организации, поэтому, среди данной социальной группы отсутствуют «активные посетители» и наблюдается высокий показатель не обращающихся. Напротив, среди студентов и учащихся много как «активных посетителей», так «пассивных» или вовсе не обращающихся, что связано с низким уровнем финансовых доходов у данной группы.
Количество обращений в финансовые организации взаимосвязано с наличием у определенного человека финансовой грамотности. Социальные группы, имеющие низкий уровень финансовой грамотности, не обращаются в финансовые организации или обращаются довольно редко, поскольку в большинстве своем не обладают достаточными знаниями относительно предлагаемых на рынке финансовых услуг и продуктов.
Поэтому активное содействие в повышении уровня финансовой грамотности со стороны финансовых организаций, в частности, является необходимым условием их успешного функционирования и дальнейшего развития. Такая активность может проявляться в оказании финансовой и иной помощи в проведении различных мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности, или участие в различных программах, проводимых общественными институтами.
Однако пока такую активность в большей мере проявляет исключительно государство и немногочисленные общественные и коммерческие структуры. Например, в стране действует общефедеральная программа «Финансовая культура и безопасность граждан России», в рамках которой функционирует Интернет-ресурс «Город финансов» и учреждена Всероссийская премия «За вклад в финансовое просвещение граждан России» в целях поощрения инициатив, проектов и программ государственных, общественных и коммерческих организаций, а также индивидуальных предпринимателей и физических лиц, направленных на повышение финансовой грамотности населения РФ81.
Некоторые регионы приняли программы по повышению финансовой грамотности населения, например, утвержден план мероприятий по повышению финансовой грамотности населения Республики Башкортостан на 2009-2010 годы82.
Социальный статус респондента оказывает влияние и на способы осуществления сбережений (таблица 13). Предприниматели и наемные руководители (менеджеры) в большей своей части вкладывают средства в паевые инвестиционные фонды, покупку акций и других ценных бумаг, или покупку драгоценностей, золота, что свидетельствует о том, что данная группа обладает высоким уровнем финансовой грамотности.
Кроме того, вложение в драгоценные металлы в последнее время многие эксперты считают одним из наиболее надежных способов вложения средств даже по сравнению с банковскими депозитами. Это тоже отчасти, свидетельствует о наличии у данной группы инвестиционного поведения, а также широких познаний в области финансов и эффективных способов вложения денежных средств.
Наемные руководители — группа лиц, среди которых самое маленькое число людей, не делающих сбережений. Можно утверждать, что руководители, менеджеры среднего звена, предприниматели ввиду своего «высокого» финансового положения и профиля работы вынуждены активно взаимодействовать с финансовыми организациями, пенсионными и инвестиционными фондами, поэтому зачастую достаточно хорошо знают специфику и принципы работы финансового рынка. Однако, использование таких сложных инвестиционных инструментов, как вложение средств в покупку ценных бумаг или покупку ПИФов требуют от их инвестора хороших знаний в этой области, поскольку без соответствующих знаний невозможно осуществлять инвестиции, способные приносить прибыль их владельцу.
Особенности моделей финансового поведения социально-экономических групп населения крупного города
Это активная группа, которая всегда знает, как часто им следует обращаться в финансовые организации, поскольку активно пользуется финансовыми услугами и взаимодействие с финансовыми организациями является их непременным атрибутом. Аналогичное распределение ответов респондентов наблюдается в социально-экономической группе со среднемесячным доходом 55 001 - 80 000 руб., которая характеризуется высокой долей «активных посетителей» и отсутствием «не обращающиеся». Данная группа активно взаимодействует с финансовыми организациями и именно для нее легче всего строить долгосрочные стратегии развития для финансовых и кредитных учреждений.
Социально-экономическая группа, имеющая среднемесячный доход свыше 80 000 рублей самая малочисленная, и имея высокий уровень дохода, не отличается высоким показателем по количеству обращений в финансовые организации, в ней отсутствуют представители «активных» и «умеренных посетителей», а также «не обращающихся» или затруднившихся с ответом. Все представители данной социально-экономической группы относятся к «пассивным посетителям». По-видимому, ее представители, имея данную доходность, позволяют пользоваться своими финансами другим людям, которые ими управляют, при этом сами просто зарабатывают их.
Таким образом, можно сделать вывод, что люди с низким и средним уровнем среднемесячного дохода редко обращаются в финансовые организации или не обращаются вообще, все поступления которых, по всей видимости, тратятся на текущее потребление. Наибольшую активность проявляют социально-экономические группы со среднемесячным доходом от 10 000 до 80 000 руб. Поэтому, определяя долгосрочные перспективы, финансовым организациям, на наш взгляд, следует опираться на разработке методик привлечения именно этих социально-экономических групп, поскольку на остальных требуется более детальное изучение их предпочтений и мотивов. «Активные» и «умеренные посетители» более информированы относительно предлагаемых на рынке финансовых продуктах и услугах. Поэтому, для. выявления особенностей финансового поведения различных социальных групп, необходимо также рассмотреть какими основными источниками информации для принятия решения о выборе банка для вложения средств пользуются горожане. Можно выделить три группы респондентов по типу используемых источников информации при принятии решений о вложении свободных денежных средств (здесь предложена классификация ИГ ЦИРКОН) : ? те, кто обратится за консультацией или советом к другим (к друзьям или профессиональным консультантам); ? те, кто станут искать необходимую информацию самостоятельно (будут посещать банки, читать специальную прессу); ? те, кто не будут искать и собирать новую информацию. На первом месте рассматривается консультация с друзьями и знакомыми (44,8%), личное посещение банка было указано 32,9% опрошенными, просмотр публикаций о банке в СМИ и Интернете указали 29,1%, вложение средств респондентом в тот же банк, что и вкладывал ранее - 19,0%, 7,5% доверятся рекламе. Самым редким ответом был вариант - «положусь на интуицию» (2,7%), 6,7% затруднились с ответом.
Таким образом, вторая социальная группа, к которой относятся варианты ответов - «Обойду ряд банков и изучу их предложения на месте» и «Посмотрю публикации о банке в СМИ и Интернете», более многочисленна, чем все остальные. Это говорит, о том, уровень финансовой грамотности у горожан с каждым годом растет и со временем многие горожане уже смогут самостоятельно пользоваться информацией о финансовых организациях (основными из которых являются банки), и на основе нее принимать обоснованные решения. Консультация у друзей, знакомых, а также доверие рекламе занимает второе место среди возможных источников получения информации. Социальные группы по-прежнему доверяют такому источнику, поскольку среди друзей и знакомых вполне могут оказаться люди, которые когда-то пользовались услугами определенных финансовых организаций и могут посоветовать, где лучше, а активное использование рекламы способствуют формированию определенного образа финансовых организаций у населения.
И, наконец, третья социальная группа, которые указала вариант ответа «Положусь на интуицию и вложу деньги в тот же банк, что и екладывал(а) ранее» самая малочисленная, что говорит о том, что у данной группы сложился определенный уровень доверия к определенному банку и таюке о низком уровне финансовой культуры. В условиях современного состояния экономики использование интуиции не всегда является рациональным подходом к определению наилучшего варианта для вложения средств. Это больше свидетельствует о некой пассивности представителей данной социальной группы и низком уровне финансовой грамотности.
Финансовое поведение предполагает использование личных и заемных денежных средств, количество которых зачастую зависит от многих факторов, в том числе таких, как материальное положение семьи, а также величина и источники получения доходов.
В структуре доходов горожан заработная плата от работы по найму занимает большую часть (43,4%), на втором месте - помощь родных и близких (24,4%), пенсии и субсидии государства занимают третье место (24,2%) (рисунок 7). Как свидетельствуют ответы респондентов, у многих социально-экономических групп населения крупного города наблюдается низкий уровень предпринимательской активности. Предпринимательские доходы занимают всего лишь 11,7% в структуре доходов.
Похожие диссертации на Финансовое поведение социальных групп населения крупного города в современном российском обществе
