Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Методы и модели оценки автоматизированных информационных ресурсов банков 12
1.1 Сущность автоматизированных информационных ресурсов 12
1.2 Классификация автоматизированных информационных ресурсов банков 19
1.3 Рейтинговые модели оценки автоматизированных информационных ресурсов банков 47
1.4 Методы оценки влияния автоматизированных информационных ресурсов на банковскую деятельность 51
ГЛАВА 2 Состояние и тенденции развития автоматизированных информационных ресурсов банков 57
2.1 Рейтинговые показатели современных автоматизированных информационных ресурсов банков 57
2.2 Оценка сформированных автоматизированных информационных ресурсов банков 64
2.3 Исследование спроса на автоматизированные информационные ресурсы банковской системы 89
ГЛАВА 3 Оптимизация формирования и развития автоматизированных информационных ресурсов банков 95
3.1 Постановка экономической проблемы и ее качественный анализ 95
3.2 Формализация задачи формирования оптимальных информационных ресурсов банков математической моделью 98
3.3 Математический анализ модели оптимизации информационных ресурсов банков 99
3.4 Подготовка исходной информации 108
3.5 Численное решение задачи оптимизации 115
3.6 Анализ численных результатов поиска оптимальных информационных ресурсов банков и их применение 126
Заключение 130
Список использованной литературы 133
Приложение А 150
- Рейтинговые модели оценки автоматизированных информационных ресурсов банков
- Оценка сформированных автоматизированных информационных ресурсов банков
- Исследование спроса на автоматизированные информационные ресурсы банковской системы
- Математический анализ модели оптимизации информационных ресурсов банков
Введение к работе
На современном этапе развития банковской системы без применения современных технологий не представляется возможным стабильное существование и динамичное развитие банков любого уровня. Банковская сфера во всем мире является наиболее требовательной к применению новых технологий. Так, например, в США банковская индустрия занимает второе (после телекоммуникационной отрасли) место по объему вложений в информационные технологии.
В последнее время в российском банковском секторе происходит изменение структуры активно-пассивных операций. Доля вкладов населения растет высокими темпами. Для банков это выгодный источник кредитных ресурсов. Перед ними стоит задача переманить на свою сторону частных вкладчиков. Эта задача будет решена наилучшим образом теми банками, которые смогут предложить клиентам наиболее широкий ассортимент банковских продуктов и услуг. Сегодня, не процентные ставки по вкладам, а именно уровень банковского сервиса, будет играть решающую роль при выборе банка.
Для повышения качества, предоставляемых услуг, банк обращается к информационным технологиям. Современные технологии позволяют совершать банковские операции дистанционно, то есть без непосредственного присутствия в отделении банка. Кроме того, появились технологии, при помощи которых можно управлять банковским счетом из любой точки планеты, через всемирную сеть Интернет. К таким технологиям относятся Интернет-банкинг и мобильный банкинг.
Однако, информатизация банков до сих пор ориентирована на повышение эффективности собственной деятельности, что привело к созданию значительного числа автоматизированных (локальных и территориальных) информационных систем, предназначенных, как правило, для удовлетворения информационных потребностей ограниченного круга пользователей. В результате внедрение новых информационных технологий не давало ожидаемого эффекта.
Актуальность темы диссертации обусловлена необходимостью теоретических разработок проблем оптимального формирования и развития автоматизированных информационных ресурсов банковской системы в условиях экономических реформ и быстрого развития общества.
Важность данной проблемы, недостаточная изученность отдельных теоретических и прикладных аспектов применительно к современным условиям определили выбор темы диссертационной работы и рассматриваемый в ней круг вопросов.
Состояние изученности проблемы. Вопросы формирования и развития информационных ресурсов отраслей экономики, и в частности, банковского дела, исследовались большим кругом специалистов. Среди отечественных ученых, работавших над этой проблемой, можно выделить С.А. Лебедева, В.М. Глушкова, А.П. Ершова, Е.А. Петрова, Г.А. Титоренко, О.В. Иншакова, М.Ф. Мизинцеву, О.С. Рудакову, B.C. Демина, Ю.В. Гайкович, И.К. Аглицкого, A.B. Абрамова, Э.Ф. Яковицкого и других.
В зарубежной литературе проблема формирования и развития информационных ресурсов представлена гораздо шире; среди ведущих специалистов: Н. Винер, К. Шеннон, П. Нортон, Б. Гейтс, Д.Белл, Дж. Харрингтон и многие другие.
Среди современных ученых, занимающихся различными теоретическими и методическими проблемами информационных ресурсов, следует отметить
П. Тихомирова, Г.А. Титоренко, В.В. Дика, О.В. Иншакова, М.Ф. Мизинцеву,
B. Ваниянц, Н.И. Гендина. Определенную значимость в развитие многоаспектной проблемы формирования и использования информационных ресурсов с учетом современной специфики внесли работы: П.В. Акинина, О.В. Иншакова и других авторов.
Однако, несмотря на достаточно глубокую разработанность многих теоретико-методологических аспектов данной проблемы, в большинстве исследований мало внимания уделяется вопросам оптимизации создаваемых информационных ресурсов. Переход от планово-административной системы к рынку сопровождался сокращением государственного вмешательства в экономику, и как результат - стихийным формированием и использованием ресурсов, включая информационные.
Оценивая сущность и содержание информационных ресурсов, необходимо признать, что это - один из немногих инструментов перехода от экстенсивного развития экономики к интенсивному, существенно более производительному, основанному на знаниях, на автоматизации управления и функционирования отраслей экономики, среди которых банковская система наиболее естественным образом воспринимает автоматизированные информационные технологии. Именно поэтому в изменившихся экономических условиях требуется дальнейшее совершенствование методических и практических подходов к формированию информационных ресурсов банков на основе оптимизации их объемов.
Все вышеизложенное послужило основанием для выбора направления исследования, определения целей и задач диссертационной работы. Тема диссертации соответствует пунктам 1.1 и 1.6 Паспорта специальности 08.00.13 (экономические науки) - «Разработка и развитие математического аппарата анализа экономических систем: математической экономики, эконометрики, прикладной статистики, теории игр, оптимизации, теории принятия решений, дискретной математики и др. методов, используемых в экономико-математическом моделировании», «Математический анализ и моделирование процессов в финансовом секторе экономики, развитие метода финансовой математики и актуарных расчетов».
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка критерия и оптимизация формирования и развития информационных ресурсов банков, построение математических моделей спроса и предложения информационных ресурсов банков. В соответствии с целью были поставлены следующие основные задачи:
— раскрыть теоретические и методические основы информационных ресурсов с позиций системного подхода и показать объективную необходимость и эффективность их использования в отраслях экономики;
исследовать особенности формирования и развития информационных ресурсов в условиях трансформирующейся экономики;
изучить современное состояние информационных ресурсов банков и на основе полученных результатов выявить потенциал и оценить эффективность их использования;
разработать подход к оптимизации информационных ресурсов банков путем выбора функции цели оптимизации, метода и инструмента оптимизации, определения показателей оптимальной области;
разработать методику определения спроса на автоматизированные операции банковских услуг и их сформировавшегося предложения;
апробировать основные методические положения диссертационного исследования оценкой оптимальности информационных ресурсов банков Ставропольского края.
Предметом исследования являются процессы формирования и развития информационных ресурсов банков, обеспечивающие функционирование финансового сектора экономики в условиях трансформации экономики.
Объектом исследования выступают информационные ресурсы банков различных форм собственности и спектра оказываемых услуг.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых-информатиков и экономистов, а также практиков в области информационных ресурсов. В качестве исходных источников эмпирической информации использовались материалы государственных статистических органов, банков Ставропольского края, их годовые отчеты, материалы личных обследований, анкетирования и наблюдений автора, опубликованные монографии, статьи, авторефераты.
Для достижения поставленных в диссертационной работе цели и задач применялись апробированные отечественным и мировым опытом экономических исследований принципы, методологические подходы, связанные с использованием системного анализа и частных методов математических и экономических наук: абстрактно-логического, аналитического, монографического, рас- четно-конструктивного, экономико-статистического, аналитического и численных методов на основе использования программных средств и информационных технологий.
Научная новизна исследования заключается в разработке и реализации методических положений по оптимальному формированию и развитию информационных ресурсов банковской системы. В диссертационной работе получены следующие теоретические и практические результаты, определяющие научную новизну и являющиеся предметом защиты:
раскрыты теоретические и методические основы информационных ресурсов с позиций системного подхода и показана объективная необходимость их использования в отраслях экономики, и особенно - в финансовом секторе;
исследованы особенности формирования и развития информационных ресурсов в условиях трансформации экономики: неоднородность распределения (от крайней неразвитости до избыточности), неоптимальность, стихийность формирования и развития;
изучено современное состояние информационных ресурсов банков и на основе полученных результатов выявлена недостаточная эффективность их использования;
разработан подход к оптимизации информационных ресурсов банков путем выбора функции цели оптимизации, базирующейся на равенстве спроса и предложения, метода и инструмента оптимизации, определения показателей оптимальной области;
разработана методика определения спроса на автоматизированные операции банковских услуг и их сформировавшегося предложения;
основные методические положения диссертационного исследования апробированы путем оценки оптимальности информационных ресурсов банков Ставропольского края;
разработаны предложения по оптимизации автоматизированных информационных ресурсов банков.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что разработанные в ней положения создают теоретическую, методическую и практическую основу для построения эффективно функционирующих информационных ресурсов банков. Непосредственное практическое значение имеют следующие разработки, представленные в диссертации: математические модели спроса и предложения на банковские услуги, рекомендации и инструментальные средства по определению оптимальных информационных ресурсов банков. Перечисленные разработки внедрены в учебный процесс на экономическом факультете Ставропольского государственного университета при обучении студентов специальности «Прикладная информатика в экономике».
Отдельные положения, выводы и рекомендации, полученные в процессе исследования, носят универсальный характер и могут быть распространены в другие регионы Российской Федерации.
Апробация проведенных исследований. Теоретические результаты исследований и основанные на них практические рекомендации докладывались и получили одобрение на региональной научно-практической конференции "Проблемы развития региональной финансовой системы" (2003 г., Ставрополь), международной научной конференции "Новая экономика: сущность, проблемы, достижения. Информационные ресурсы", (2002 г., Санкт-Петербург - Хельсинки-Ставрополь), международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов - 2004» (12-15 апреля 2004 г., г. Москва), международной научно-практической конференции «Татищевские чтения: актуальные проблемы науки и практики» (21-24 апреля 2004 г., г. Тольятти), Всероссийской научно-практической конференции «Экономическое прогнозирование: модели и методы», (2004 г. г. Воронеж), 4-й международной конференции «Новые технологии в управлении, бизнесе и праве» (21-23 мая 2004 г., г. Невинно- мысск), 2-й Международной научно-практической конференции «Экономические проблемы производственных систем и бизнес-процессов», (20 февраля 2004 г, г. Новочеркасск), 49 научно-методической конференции преподавателей и студентов Ставропольского государственного университета «Университетская наука - региону» (21 апреля 2004 г., г. Ставрополь), а также на научно- методических семинарах экономического факультета Ставропольского государственного университета.
Диссертационная работа выполнена в соответствии с планом научно- исследовательской работы Ставропольского государственного университета по направлению «Экономика и управление Ставропольским краем (регионом)».
Публикации. По теме диссертации опубликовано 14 печатных работ общим объемом 3,87 п.л.
Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, выводов и предложений, списка использованной литературы из 202 наименований и приложений. Работа изложена на 149 страницах машинописного текста, содержит 8 приложений.
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационной работы, дается характеристика ее общей изученности, сформулирована цель и задачи, определены объект и предмет исследования, научная новизна, практическая значимость и основные направления апробации выполненной работы.
В первой главе «Методы и модели оценки автоматизированных информационных ресурсов банков» изложены основы принципов формирования и функционирования банковских информационных ресурсов с учетом достижений отечественных и зарубежных ученых, выполнено обобщение различных точек зрения на проблему определения сущности и необходимости информационных ресурсов в финансовом секторе экономики, раскрыты методы их оценки как на основе рейтинговых показателей, так и на основе и моделей воздействия информационных ресурсов на деятельность банков. Во второй главе «Оценка состояния и тенденций развития автоматизированных информационных ресурсов банков» рассмотрено оценки современного состояния информационных ресурсов банков путем исследования основных автоматизированных банковских технологий, обследования их сформировавшегося распределения, проведен анализ динамики данных ресурсов, на основе которого определен его современный потенциал.
В третьей главе «Оптимизация формирования и развития автоматизированных информационных ресурсов банков» определены показатели спроса на банковские услуги, сформировавшегося их предложения, получены их математические модели, предложена функция цели оптимизации информационных ресурсов банков, выполнен поиск оптимального уровня автоматизированных информационных ресурсов банков.
В заключении обобщены результаты исследований и сформулированы практические рекомендации по их использованию.
Рейтинговые модели оценки автоматизированных информационных ресурсов банков
В последние годы в России большое практическое распространение и развитие получают компьютерные системы и информационные технологии [1,2]. В практике деятельности наиболее конкурентоспособных организаций, учреждений и предприятий сформировались автоматизированные информационные системы. Однако, этот процесс носил стихийный характер. В результате современные информационные ресурсы характеризуются чрезвычайно большим разнообразием подходов к реализации, часто - несовместимостью и неэффективностью.
В новой экономике формирование и использование информационных ресурсов становится одной из ключевых проблем в силу их возросшей роли в реализации всех видов человеческой деятельности [52, 54, 93, 96, 98-101, 127, 140-143, 199, 201, 202]. Превращение информационного ресурса в экономический ресурс, наряду с энергетическими, финансовыми и др. [157, 161], позволяет определить ее как непосредственный продукт интеллектуальной деятельности наиболее квалифицированной и творчески активной части субъектов хозяйствования. Кроме того, информация - это единственный вид ресурсов, который не только не истощается, но и накапливается, качественно совершенствуется и вместе с тем содействует наиболее рациональному и эффективному использованию всех остальных ресурсов, их сбережению, а в ряде случаев расширению и созданию новых.
Таким образом, информационные ресурсы являются одним из видов экономических ресурсов, необходимых как для процесса принятия решений, так для определения стратегических, тактических и оперативных задач, выбора методов и средств их достижения. Информационные ресурсы — это интегральное понятие, включающее в себя полную совокупность сведений, формируемых в процессе жизнедеятельности в целом и вовлеченных в информационные процессы. Информационные ресурсы можно охарактеризовать как составную часть научно-технического потенциала, как комплексную, динамическую систему, которая включает в себя информационную, кадровую и организационно-методическую базы, средства коммуникации и обработки информации. Обобщенно информационные ресурсы — это отдельные документы и массивы документов в информационных системах (в организационно-распорядительной документации, библиотеках, архивах, банках данных, консалтинговых, аналитических, экспертных, информационных системах) [47]. Информационные системы представляют собой организационно упорядоченные совокупности документов (массивов документов) и информационных технологий, в том числе с использованием средств вычислительной техники и связи, реализующих информационные процессы, то есть процессы сбора, обработки, накопления, хранения, поиска и распространения информации.
Информационные ресурсы являются результатом опыта и интеллектуальной деятельности ученых, специалистов и других работников, потенциально пригодны для использования в общественном производстве сразу или после соответствующей обработки для достижения определенных целей экономического и социального развития.
Все информационные ресурсы распределяются на фиксированные и нефиксированные. Фиксированные информационные ресурсы представляют собой информацию, закрепленную каким-либо способом на определенном носителе. К нефиксированным информационным ресурсам относятся те потенциальные знания, которыми владеют ученые, специалисты или другие работники, участвующие в общественном производстве и способные передавать эти знания другим участникам производственного процесса. В общем случае информационные ресурсы формируются в результате деятельности как органов государственной власти, так и государственных и негосударственных предприятий, научных, учебных и общественных организаций. Они включают информацию, знания, а также лингвистические средства, применяемые для описания конкретной предметной области и для доступа к информации и знаниям.
Информационные ресурсы являются объектами отношений физических, юридических лиц, государства, составляют информационные ресурсы России и защищаются законом наряду с другими ресурсами. Отношения по поводу права собственности на информационные ресурсы регулируется законодательством РФ [44-46].
Информационные ресурсы могут быть товаром, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. Собственник информационных ресурсов пользуется всеми правами, предусмотренными законодательством РФ. По формам собственности информационные ресурсы подразделяются: государственные; межгосударственные; негосударственные (в том числе коммерческие); смешанной собственности. Государственная политика в сфере формирования информационных ресурсов и информатизации направлена на создание условий для эффективного и качественного информационного обеспечения решения оперативных задач социально-экономического развития. Основными направлениями государственной политики в сфере информатизации являются [134]: обеспечение условий для развития и защиты всех форм собственности на информационные ресурсы; формирование и защита информационных ресурсов; создание и развитие федеральных и региональных информационных систем и сетей, обеспечение их совместимости и взаимодействия в едином информационном пространстве РФ; создание условий для качественного и эффективного информационного обеспечения граждан, органов государственной власти, органов местного самоуправления, организаций и общественных объединений на основе государственных информационных ресурсов; содействие формированию рынка информационных ресурсов, услуг, информационных систем, технологий и средств их обеспечения; формирование и осуществление единой научно-технической и промышленной политики в сфере информатизации с учетом современного мирового уровня развития информационных технологий; создание и совершенствование системы привлечения инвестиций и механизма стимулирования разработки и реализации проектов информатизации; развитие законодательства в сфере информационных процессов, информатизации и защиты информации. Рыночные отношения позволили значительную часть информационных ресурсов сформировать в негосударственном секторе экономики, в котором уже сегодня действуют сотни организаций - производителей информационных ресурсов, и организаций, специализирующихся на информационном обслуживании. Негосударственные организации в настоящее время доминируют на рынке экономических информационных систем. Авторская концепция логики опережающего развития и безусловной конкурентоспособности негосударственных структур на рынке информационных ресурсов состоит в мотивации, учитывающей в качестве главного фактора спрос, определяющий платежеспособный сектор рынка (на определенные виды информационных ресурсов, продуктов и услуг). В этом секторе создаются автоматизированные учетные системы, базы и банки данных, предназначенные чаще всего для использования в экономической и социальной сферах; это прежде всего финансовая, банковская, биржевая, коммерческая, а также справочная, культурно-историческая и другие виды информации.
Оценка сформированных автоматизированных информационных ресурсов банков
В программе используются таблицы для начисления процентов годовых по вкладам и правила совершения операций по вкладам населения в соответствии с инструкциями правления Сбербанка России. В качестве входных документов используются ордера на совершаемые операции по счетам, поступающие из филиалов к бухгалтеру последующего контроля. Выходной информацией является ведомость ошибок, обнаруженных при контроле операций по счетам, ежедневная проверочная ведомость, список счетов, анализ прироста вкладов по отделению, анализ движения по вкладам в отделении.
АРМ «Вексель» предназначен обеспечить безрисковость оплаты учреждениями СБ РФ векселей, выданных как в рублях, так и иностранной валюте, а также установление контроля за выпуском векселей в обращение и порядком их оплаты. Система, установленная в СБ РФ, содержит информацию по векселям, выданным и оплаченным в этом отделении и его филиалах.
Сейчас наблюдается возрастающий интерес банков к управленческим технологиям на базе учетных систем. С одной стороны, банки ощутили необходимость предугадывать и прогнозировать ситуации и выход из них, с другой стороны - и разработчики сумели решить многие важные задачи автоматизации банковской деятельности в связи с изменившимся законодательством и развитием аналитических возможностей систем.
Ситуация объясняется не только и не столько состоянием программного обеспечения, сколько маркетинговой политикой фирм - разработчиков и их стилем работы с клиентом. Более совершенным подходом к формированию автоматизированных информационных ресурсов банков является подход, основанный на создании и применении автоматизированных банковских систем АБС. В основе функционирования АБС - форма организационного управления и функционирования банка на базе основных теоретических положений кибернетики и информатики. АБС, опираясь на моделирование финансово-кредитных операций, упорядочение информационных потоков, применение экономико- математических методов, вычислительной техники и средств связи, уменьшает трудоемкость и рационализирует управленческую деятельность в банке, позволяет расширить круг решений задач, увеличивает аналитичность, обоснованность и своевременность принимаемых решений. Это достигается за счет новых ИТ - совокупности внедряемых в банковскую практику целостных средств и методов обработки данных, представляющие собой целостные технологические системы, обеспечивающие формирование, передачу, хранение и отображение продукта с наименьшими затратами. В основе реализации АБС - информационные технологии, а также совместные технологические модели обработки данных, - терминологические процессы, локальные и распределенные сети, системы машинной графики, электронной почты и т.п. Системный подход является основополагающим как при проектировании, так и при изучении и управлении действующей автоматизированной банковской системы. Одним из показателей развития автоматизации банковской системы можно считать выполнение электронных расчетов между банками и клиентами. Реализуются такие операции системой "клиент-банк", позволяющей банку и его клиентам обмениваться подписями и зашифрованными пакетами документов по коммуникационным линиям связи. Она состоит из модуля "Банк", который устанавливается на коммуникационном компьютере в банке, и модуля "Клиент", установленным на компьютере клиента. Клиенту банка эта система (в классическом варианте) дает возможность, не покидая офиса: - передавать в банк платежные поручения; - получать выписки со счетов клиентов; - получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов; - обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями; - получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.); - осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента. Система "Клиент - Банк" обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации. Кроме того, предоставляется достаточно обширный справочный материал. Развитие рыночных отношений вовлекает все большее количество банков в международные расчеты. Они могут быть реализованы с высокой степенью надежности и достоверности с помощью системы SWIFT, которая является транспортной межбанковской сетью.
Автоматизированная банковская система RS-Bank, разработанная компанией "R-Style Softlab", - самый широко используемый отечественный программный продукт для кредитных организаций. Сегодня RS-Bank эксплуатируется в каждом четвертом коммерческом банке, действующем на территории Российской Федерации. Для автоматизации своей деятельности этот продукт выбрали десятки территориальных банков и сотни отделений Сбербанка России - крупнейшей кредитной организации страны. RS-Bank используют российские подразделения иностранных банков "JP Morgan", "Michinoku Bank", "Westdeutche Landesbank Vostok", Republic National Bank of New York (RR), "Founders Bank", "Raiffeisenbank".
Исследование спроса на автоматизированные информационные ресурсы банковской системы
Также важными функциями ядра являются предоставление прикладным подсистемам, взаимодействующим с ним, единого интерфейса доступа к объектам системы и обеспечение межмодульного взаимодействия. Подобное архитектурное построение системы обладает рядом очевидных преимуществ, в том числе: 1) Банк может приобретать и внедрять различные подсистемы поэтапно в соответствии с реальными потребностями бизнес-подразделений. 2) Принципы настройки и функционирования всех прикладных подсистем унифицированы, что значительно снижает трудозатраты на поддержку системы. 3) Развитие всех подсистем локализовано и практически не затрагивает остальных программных модулей. 4) Используя стандартные схемы и методы взаимодействия с компонентами системы, банк может органично интегрировать в нее собственные разработки. Что касается принципов построения программного комплекса ЯБ- Вапк, то здесь воплощено много новых решений. Выделим лишь два главных момента.
Прежде всего, Ядро системы теперь может содержать неограниченное количество Глав учета. Помимо пяти Глав официального Плана счетов бухгалтерского учета, пользователь может завести произвольное количество дополнительных, и все банковские операции учитывать альтернативным способом (или даже несколькими альтернативными способами). Таким образом, один вид учета может выполняться, скажем, для отчетности перед Центробанком, ГНИ и другими официальными органами, второй - для отчетности перед международными финансовыми организациями, третий - для ведения финансового учета в соответствии с внутренними нормативами и правилами (для оценки реального состояния банка) и т.д.
Для того, чтобы вести альтернативный учет, пользователю достаточно в справочник "Главы учета" добавить новую главу (или главы). После этого система сможет открывать в данной главе счета аналитического и синтетического учета, работать с архивом бухгалтерских документов и выпускать все необходимые отчеты.
Другое изменение еще более революционно, и на нем стоит остановиться особо. В основе программного комплекса ЯЗ-Вапк V. 5.1 лежит понятие "операция". Под операцией понимается реализованная в автоматизированной банковской системе логически законченная последовательность действий, построенная по определенному алгоритму и описывающая технологический процесс обслуживания финансовой транзакции. Все действия в системе, требующие настройки алгоритма выполнения, оформляются в виде операций. Примером организации операции может служить процесс ввода и обработки платежного поручения клиента. Действия с документом (ввод в систему, контроль, позиционирование по корреспондентскому счету, отправка и т.д.) в общем случае производятся разными людьми - так образуется технологическая цепочка по обработке платежного поручения. Каждое из действий, составляющих эту цепочку, оформляется в системе как шаг данной операции.
Основанием для выполнения и проведения операции является первичный документ, который содержит все основные реквизиты финансовой транзакции. К первичным документам относятся, например, Платежное поручение, Договор межбанковского кредитования, Заявка на покупку ценных бумаг. Программный комплекс Я8-Вапк V. 5.1 поддерживает работу почти со ста видами первичных документов, список которых постоянно растет. Кроме того, в дополнение к уже существующим пользователь может создавать по своему усмотрению собственные виды первичных документов. Составная часть первичного документа - платеж. Он отражает перемещение конкретного финансового актива от одного субъекта финансовой транзакции к другому на определенную дату.
Наряду с первичными документами в системе выделена группа учетных документов (или, попросту, бухгалтерских проводок), отражающих факт движения средств по счетам аналитического учета.
Взаимосвязь между разными группами документов можно рассмотреть на примере операции по покупке ценных бумаг. Первичным документом в этом случае является Паспорт сделки. Его неотъемлемой частью являются два платежа. Первый содержит условия поставки ценных бумаг (количество ценных бумаг, дату поставки, клиент банка, контрагент и пр.), второй - условия перечисления денежных средств (дата, сумма, валюта платежа, клиент, контрагент и пр.). Если по выполняемой операции взимается комиссионный сбор, то система формирует третий платеж. При выполнении бухгалтерских операций формируются учетные документы, которые связываются с одним из перечисленных платежей.
Таким образом, с одним первичным документом может быть связано неограниченное количество платежей, а с каждым из платежей - неограниченное количество учетных документов.
Подобный подход позволяет разбить процесс обработки данных в системе по однородным областям (обрабатывать отдельно бухгалтерские документы, отдельно первичную информацию), а также обеспечивает формализацию данных, что значительно упрощает их анализ и делает документооборот максимально соответствующим автоматизируемой предметной области. Для каждого обрабатываемого системой вида первичного документа прежде всего необходимо описать: 1) стадии обработки; 2) правила определения исполнителя или группы исполнителей по каждой стадии; 3) правила перехода от одного этапа обработки к другому; 4) правила формирования учетных документов, которые будут автоматически создаваться системой при выполнении того или иного шага операции. Кроме того, для каждого исполнителя можно создать специальный (в разрезе видов первичных документов и стадий обработки) список, куда будут попадать документы, предназначенные только данному сотруднику. Для большего удобства возможно настроить систему таким образом, чтобы при обращении к списку автоматически устанавливался предварительно заданный фильтр. Благодаря этому рабочее место конечного пользователя представляет собой набор специализированных списков, в которых находятся документы, направленные к нему для обработки. По окончании определенной стадии работы система автоматически исключит документ из списка одного пользователя и переместит этот документ в список другого исполнителя, который отвечает за следующий этап обработки. В конце концов документ попадет в архив.
Математический анализ модели оптимизации информационных ресурсов банков
Именно этот вопрос позволяет нам определить те причины, по которым клиент банка мог бы стать клиентом системы интернет-банкинга. Например, большую часть аудитории не устраивает график работы банка, следовательно, именно эту категорию может заинтересовать тот факт, что работа с системами интернет-банкинга предполагает круглосуточное использование доступа к своему банковскому счету. То же самое можно сказать и о той части опрашиваемых, кто заявляет, что тратит очень много времени на дорогу к своему обслуживающему банку. Использование систем интернет- банкинга также позволяет устранить влияние данного критерия, поскольку пользователю системы не требуется обращаться в банк для осуществления своего платежа. А вот 20% числа опрошенных уже выразили готовность стать клиентами такой системы.
Потенциальные клиенты скрываются и за величиной 7%, так как они не отрицают возможности использования системы, но не имеют для этого технических средств. И только 18% категорически отказываются от использования данной системы. Ответы на вопросы дают нам возможность опре- I делить перспективы развития систем интернет-банкинга и показывают, какие преимущества ищут для себя банковские клиенты, стремясь максимизировать полезность проведения банковских операций.
Однако, позитивная картина перестает быть таковой, когда мы напрямую пытаемся выяснить, хотят ли банковские клиенты использовать системы интернет-банкинга. Получается, что 60% опрошенных не хотят пользоваться данной услугой. Выяснить причины такого отношения к компьютерным банковским системам удается посредством опроса, показывающего, что хорошо знают, что такое система интернет-банкинга, только 8% числа всех опрошенных, тогда как 47% не имеют никакого представления о том, что это такое. Оставшаяся часть респондентов утверждает, что имеет приблизительное представление о системе. Большинство опрошенных узнали о системах интернет-банкинга из средств массовой информации. Часть опрошенных узнала о них непосредственно из сети Интернет.
Более подробно рассмотрим зависимости, возникающие при наличии тех или иных факторов. Например, у той части банковских клиентов, которая имеет персональный компьютер, наблюдаются следующие результаты: 59% числа опрошенных хотели бы осуществлять свои платежи посредством систем интернет-банкинга, 51% занимаются перечислением средств через банковские счета несколько раз в год, 27% регулярно переводят средства через банк, а 12% — постоянно. 65% имеющих компьютер держат на своем банковском счете средства, предназначенные для иных целей, кроме перечислений, а 49% владельцев компьютеров считают, что самое главное при осуществлении перевода — стоимость комиссионного платежа. При этом около 78% имеющих компьютер людей знают, что такое система интернет- банкинга, а 61% данной категории хотели бы использовать в своих целях системы интернет-банкинга, применяя при этом свой персональный компьютер, так как 67% владельцев компьютеров совершенно не устраивает процедура оформления платежного поручения и график работы банка.
Из числа опрошенных, которые имеют на своем банковском счете денежные остатки, 60% знают, что такое интернет-банкинг, а 27% считают, что это современный и прогрессивный способ безналичных переводов. 52% этой группы людей считают, что могли бы осуществлять переводы таким способом, хотя 46% отмечают, что имеются юридические препятствия для этого и отсутствуют технические возможности.
Таким образом, исследование, проведенное в среде банковских клиентов, показало, что отказывается от пользования системами интернет- банкинга именно та часть аудитории, которая редко использует компьютерную технику и информационные технологии в своей работе, слабо осведомлена о возможностях таких систем, а при применении сети Интернет более всего обеспокоена проблемой безопасности. Причем, безопасность в понимании этой части опрашиваемых — это недопущение проникновения в сеть Интернет так называемых хакеров.
Мало кто акцентировал внимание на проблемах юридического и технического характера при использовании данного вида коммуникации, так как на самом деле никому не ясна процедура прохождения транзакции через Интернет. В личной беседе с каждым опрашиваемым, которой зачастую сопровождалось проведение опроса, было установлено, что практически все клиенты кредитной организации хотели бы точнее узнать, что такое система интернет-банкинга, причем более половины выразили желание услышать об этом непосредственно от операционного работника банка, а не изучать данный вопрос самостоятельно.
Участники опроса, которым было разъяснено, для чего используются системы интернет-банкинга, были склонны принять решение использовать данную систему только в том случае, если им гарантировалась полная компенсация средств в случае их пропажи, тем самым проявляя нежелание принять на себя ответственность при обнаружении ошибки, вызванной собственными неправильными действиями. Учитывая отмеченные выше факторы, следует отметить, что от использования прогрессивных технологий людей отталкивает, прежде всего, собственная неграмотность в данной области, нежелание проявить инициативу, закомплексованность и боязнь положиться в проведении финансовой операции непосредственно на себя и свои возможности. Подавляющее большинство опрошенных искренне считают, что использование интернет-технологий — прерогатива молодого, продвинутого поколения.
