Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1. Жилищное страхование в системе страховых отношений 12
1.2. Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования 22
ГЛАВА 2. РАЗВИТИЕ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
2.1. Этапы развития жилищного страхования 41
2.2. Зарубежный опыт жилищного страхования 52
ГЛАВА 3. ЖИЛИЩНОЕ СТРАХОВАНИЕ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ
3.1. Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования 65
3.2. Региональные особенности жилищного страхования.... 96
ГЛАВА 4.СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ
4.1. Социологическое исследование жилищного страхования 126
4.2. Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты 164
4.3. Перспективы развития видов жилищного страхования 199
ГЛАВА 5.ПРОБЛЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5.1. Правовое обеспечение жилищного страхования 211
5.2. Государственное регулирование жилищного страхования 228
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 237
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 256
ПРИЛОЖЕНИЯ 274
- Жилищное страхование в системе страховых отношений
- Этапы развития жилищного страхования
- Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
Введение к работе
Радикальная жилищная реформа, проводимая в условиях значительных социально-экономических преобразований в России, невозможна без серьезного усиления внимания к вопросам жилищного страхования. Затраты на восстановление жилья, пострадавшего в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, техногенных взрывов исчисляются миллиардами рублей. Для повышения эффективности использования финансовых ресурсов, направляемых в жилищно-коммунальную сферу необходимо привлечь дополнительные финансовые источники возмещения ущерба на объектах жилищной сферы. Жилищная реформа в качестве такого механизма определяет систему страхования жилья.
Создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан от природных, эксплуатационных и иных рисков зависит от правильной организации жилищного страхования. Страхование, регулируя производственный процесс, обеспечивает страховую защиту имущества, социальные гарантии гражданам, что сохраняет и повышает экономические интересы государства. Жилищное страхование в рыночной экономике выполняет роль социально-экономического механизма защиты от чрезвычайных потерь в условиях наступления различных случайных событий.
Становление жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем развития страховых отношений в условиях социально-экономических преобразований.
Выбор такого направления исследования продиктован отсутствием научных разработок по данной проблеме. Современный этап социально-экономического развития российского общества требует научных подходов и практических решений в жилищном страховании. В этой связи разработка теоретических положений, научных основ формирования и со-
вершенствования системы жилищного страхования в Российской Федерации, изучение отечественного и зарубежного опыта, выработка единого подхода к проведению жилищного страхования является актуальной задачей.
Эффективное развитие национальной системы страхования в условиях социально-экономических преобразований невозможно без функционирования жилищного страхования. Оно не только способствует повышению емкости страхового рынка, но также выполняет социальную роль. Отличительная особенность жилищного страхования в том, что оно затрагивает законные интересы каждого гражданина, обеспечивая их надежной страховой защитой.
В настоящее время возрастает социальная значимость жилищного страхования. Возникает реальная потребность в страховой защите имущественных интересов граждан при проведении работ по текущему и капитальному ремонту, перепланировке помещений, при наступлении чрезвычайных и иных случайных неблагоприятных событий.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений; оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства, так как оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении случайных событий, но и является одним из стратегических и наиболее стабильных источников инвестиций.
В результате современных социально-экономических преобразований в Российской Федерации изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом. Так, в результате прива-
тизации доля частного жилищного фонда на 1 января 2001 г. составила 65,3% от всего жилищного фонда Российской Федерации.
Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.
В экономической литературе отсутствует единое понятие жилищного страхования, а также исследования, освещающие теоретико-методологические аспекты жилищного страхования. Нередко это отождествляется со страхованием домов и квартир. Страхование жилищного фонда является основной составной частью жилищного страхования, однако далеко не исчерпывающим его содержание. Недостаточная разработанность исследуемой темы, отсутствие единого подхода к изучению и проведению жилищного страхования тормозят динамичное социально-экономическое развитие страны, а также не позволяют в полной мере реализовать возможности надежной страховой защиты населения.
В условиях социально-экономических преобразований в России существует реальная потребность в жилищном страховании, основанная на современных научно-методологических подходах. Актуальность исследования обусловлена необходимостью выработки единой экономической политики государства в проведении жилищного страхования, отсутствием научных разработок и теоретических положений по этой тематике, а также проводимой в настоящее время жилищной реформой.
Актуальность, социально-экономическая необходимость, недостаточная теоретическая разработанность и высокая практическая значи-
мость проблемы исследования жилищного страхования в Российской Федерации определили выбор темы исследования.
Методологической и теоретической основой проведенного исследования явились труды ученых в области страхования: А.П. Архипова, В.Б. Гомелли, С.Л. Ефимова, Е.И. Ивашкина, Е.В. Коломина, Ф.В. Конынина, И.Б. Котлобовского, Л.А. Мотылева, Л.А. Орланюк-Малицкой, А.П. Плешкова, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, В.И. Рябикина, Ю.А. Сплетухо-ва, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, В.В. Шахова, М.К. Шер-менева, Р.Т. Юлдашева, К. Барроу, Д. Бланда, Д. Джибсона, А. Манэса, Л. Уорнера, Дж. Фридмана и других экономистов. Работы этих ученых сыграли огромную роль в подходах к исследованию этой проблемы. Вместе с тем, остается актуальной необходимость теоретического и методологического исследования, обоснования важности активного участия государства в формировании и регулировании экономической политики в области жилищного страхования.
Объектом исследования является система страхования жилищного фонда, а также имущественных отношений, связанных с формированием правовых основ различных форм собственности на жилье с его владением, пользованием, распоряжением в Российской Федерации как части национального богатства общества в условиях социально-экономических преобразований.
Предметом исследования является система социально-экономических отношений по поводу становления, развития и регулирования жилищного страхования.
Цель диссертационного исследования состоит в решении крупной научной проблемы, имеющей хозяйственное значение и связанной с обоснованием важности организации, функционирования и развития жилищного страхования в условиях социально-экономических преобразований,
разработке методологических основ жилищного страхования, в содействии развитию жилищной реформы в Российской Федерации.
Поставленная цель потребовала научного анализа и решения следующих задач:
исследования содержания и особенностей жилищного страхования в системе защиты имущественных интересов физических и юридических лиц;
определения социально-экономической сущности жилищного страхования, тенденций и перспектив его развития;
исследования современного страхового рынка, анализа существующей ограниченной практики жилищного страхования и социально-экономическое обоснование необходимости принципиально иной организации жилищного страхования;
обоснования необходимости методов государственного регулирования жилищного страхования соответствующей его значимости;
анализа правового обеспечения и разработки рекомендаций по совершенствованию законодательной базы жилищного страхования;
разработки и обоснования модели страховой защиты в условиях современных социально-экономических преобразований в Российской Федерации.
Научная методология исследования основывается на системном анализе структурных связей жилищного страхования и экономики, единстве социальных, экономических и правовых факторов развития жилищного страхования в Российской Федерации. В работе использованы методы сравнительного анализа, группировки, социологических исследований, экспертные оценки. Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных экономистов.
В качестве информационной базы исследования использовались данные официальной статистики Российской Федерации, материалы стра-
ховых организаций и других финансовых институтов, текущей и периодической печати, статистические сведения отечественных и зарубежных экономистов, аналитические и статистические обзоры, российское законодательство, материалы социологического исследования, проведенного автором.
В работе использовались данные Госкомстата Российской Федерации, МЧС, Министерства финансов Российской Федерации, аналитических агентств, выборочных исследований и экспертных оценок научно-исследовательских институтов.
Научная новизна исследования состоит в теоретическом обосновании сущности жилищного страхования как межотраслевой категории, включающей виды имущественного страхования и страхования ответственности, разработке методологических основ его формирования, создании концептуальной модели организации жилищного страхования и механизмов ее практической реализации в условиях социально-экономических преобразований в России.
Научная новизна состоит в системном подходе к разработке теории жилищного страхования, в создании классификации жилищного страхования, в научном обосновании практических вопросов осуществления жилищного страхования в Российской Федерации.
В ходе диссертационного исследования автором получены следующие наиболее существенные результаты:
сформированы теоретические основы жилищного страхования;
обоснована необходимость организации жилищного страхования в условиях изменения форм собственности;
раскрыта сущность и дана классификация жилищного страхования;
обоснована социально-экономическая роль жилищного страхования в условиях проводимой жилищной реформы;
на основе анализа регионального опыта проведения жилищного страхования обоснованы предложения по совершенствованию страхования жилья с учетом региональных особенностей;
предложена модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты, базирующаяся на комплексном подходе в осуществлении жилищного страхования;
обоснована необходимость взаимодействия коммерческого и льготного страхования жилья;
выявлены и систематизированы страховые риски при страховании жилищного фонда;
разработаны концептуальные положения осуществления жилищного страхования в Российской Федерации;
даны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию нормативно-правовой базы жилищного страхования.
Практическая значимость диссертационной работы состоит в том, что научные идеи, теоретические положения и выводы воплощены автором в конкретных рекомендациях и предложениях по формированию государственной политики в сфере жилищного страхования в рамках реализации концепции развития национальной системы страхования на перспективу. Содержание диссертационного исследования может быть использовано как новый учебный курс, необходимый для подготовки специалистов в сфере недвижимости и страхования.
Наиболее важные положения работы апробированы на международных, всероссийских, межрегиональных, республиканских и межвузовских научных и научно-практических конференциях и семинарах («Плехановские чтения» в РЭА им. Г.В. Плеханова 1995 - 2002 гг., научный семинар Международного банковского института в Санкт-Петербурге - 2001 г., Международное страховое Рандеву - 2002 г., конференция Всероссийского научного страхового общества - 2002 г. и др.). Разработанные автором
концептуальные положения по развитию жилищного страхования использованы Департаментом страхового надзора при доработке законопроекта «Концепция развития страхования в Российской Федерации».
Результаты диссертационного исследования включены в программы учебных курсов «Страхование» и «Имущественное страхование», читаемых автором в РЭА им. Г.В. Плеханова.
По проблемам диссертационного исследования опубликованы научные и методические труды общим объемом 49 п.л., в том числе в трех учебных пособиях, монографии, в статьях и тезисах в периодической печати и сборниках научных трудов.
Диссертационное исследование состоит из введения, пяти глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 289 страницах стандартного формата, содержит 56 таблиц, 44 рисунка, 9 приложений. Список использованной литературы включает 230 источников.
Во введении обосновывается актуальность исследования. Осуществляется общая постановка проблемы, определяется круг задач, подлежащих рассмотрению. Показана научная новизна и практическая значимость работы, а также приведены данные об ее апробации.
В первой главе «Социально-экономическая сущность жилищного страхования», исследованы методологические основы жилищного страхования и определено его место в системе страхования, раскрыта социально - экономическая необходимость его страхования.
Вторая глава «Развитие жилищного страхования в России и зарубежный опыт» посвящена исследованию истории развития жилищного страхования в России, а также рассмотрению зарубежного опыта страхования жилья.
Третья глава «Жилищное страхование на современном этапе развития» связана с исследованием развития современного страхового рынка и
необходимостью осуществления жилищного страхования с учетом региональных особенностей Российской Федерации.
Четвертая глава «Социально-экономическое обоснование организации жилищного страхования» включает исследование социально-экономической потребности в страховой защите граждан и построении модели организации жилищного страхования в системе страховой защиты.
Пятая глава «Проблемы государственного регулирования жилищного страхования в Российской Федерации» связана с исследованием государственного регулирования и правового обеспечения жилищного страхования. Реализация страховой защиты имущественных интересов в жилищной сфере требует совершенствования правовой базы и государственной поддержки.
Жилищное страхование в системе страховых отношений
С переходом российской экономики на рыночные методы управления появляются объективные условия для развития жилищного страхования. Возникает необходимость страховой защиты в системе социально-экономических отношений страны. В Конституции Российской Федерации (ст. 7) отмечено, что «Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека». Обеспечение достойной жизни невозможно без жилья, которое удовлетворяло бы потребности человека. Жилье - одно из главнейших материальных условий жизни. Вопрос наличия и сохранности жилья волнует каждого гражданина. Путем использования жилища население удовлетворяет свои жилищные, материальные и духовные потребности. Надлежащее жилье является составной частью жизненного уровня человека.
В современной России жилищное страхование должно занимать место важнейшего и необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую стабильность и безопасность, эффективную защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от природных, техногенных, экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения.
В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации 25 сентября 2002 г. № 1361-р отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются.
Страхование обеспечивает восстановление имущества всех форм собственности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых оно было застраховано. На наш взгляд, жилищное страхование является одной из наиболее важных проблем в области страхования.
К большому сожалению, имеющаяся статистика не позволяет выделить долю страхования в жилом секторе. Это сдерживает не только развитие жилищного страхования, но и рынка страхования в целом, что в свою очередь осложняет процесс развития рынка страховых услуг и сужает страховую защиту граждан. Отсутствие реальных показателей по жилищному страхованию сдерживает также социально-экономическое развитие страны. На практике страхование жилых помещений отражается в структуре показателей страхования имущества граждан.
Этапы развития жилищного страхования
Страхование является неотъемлемой частью производственных отношений. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями. Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (X-XI вв.), а затем в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.). Братства оказывали всестороннюю помощь каждому члену и братству в целом. Общественные и хозяйственные цели в их деятельности соединялись. Они носили универсальный характер, поскольку на ранней стадии объединяли представителей различных профессий. Позднее начался процесс дифференциации, в результате чего появились защитные (охранительные) гильдии, которые ставили своей задачей охрану личности и имущества своих членов от различного рода посягательств, и профессиональные гильдии, в основе которых лежала общность интересов лиц различных профессий. Следует заметить, однако, что деление средневековых гильдий на защитные и профессиональные не носило и не могло носить абсолютный характер, и те и другие выполняли и развивали такую важную функцию, как оказание взаимопомощи своим членам при определенных случайных событиях с негативными последствиями, иными словами - функцию страхования. Вначале взаимопомощь закреплялась в уставах гильдий и цехов в самой общей форме, без определения размеров пособий и круга страховых случаев. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы, наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между членами. Постепенно организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более определенные формы, гильдийско-цеховое страхование становилось на путь регулярных взносов, уточнялись основания и даже размеры страховых выплат. Перечень страховых случаев строился все более с учетом степени риска.
Жилье являлось объектом недвижимости во все времена. В России термин «недвижимое имущество» был впервые использован в Указе Петра I «О единонаследии» (1714 г.). В дореволюционной России «недвижимыми имуществами» признавались по закону земли и всякие лавки, дома, заводы, фабрики, строения и пустые дворовые места. В 1786 г. императорским указом была организована страховая экспедиция при Государственном банке, которая стала «принимать на страх» строения и другое имущество от огня. В 1827 г. было создано «Первое Российское от огня страховое общество», а в 1835 г. - «Общество застрахования капиталов и доходов» и «Второе Российское страховое от огня общество». В связи с подготовкой крестьянской реформы вопрос об обязательном введении взаимного страхования имущества и строений от огня был поднят Комитетом министров России в 1850 г. В октябре 1861 г. Александр II подписал указ об учреждении обществ взаимного страхования от огня. Первые общества страхования от огня открылись в 1862 г. в Санкт-Петербурге и Москве. Учреждение в России института земства положило начало организации взаимного земского страхования. В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, согласно которому губернское общество действовало на основании устава, утвержденного Александром II 13 апреля 1864 г. Согласно уставу все сельские строения, находящиеся в черте крестьянской усадьбы, страховались в обязательном порядке, а страхование зданий в городах осуществлялось в добровольной форме. Из собранных взносов формировался основной и запасной капитал.
Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
О развитии и стабильности экономической системы общества в значительной мере можно судить по масштабу использования всех имеющихся возможностей для социальной защиты граждан. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом развития экономики, социальной сферы, рационального использования материальных и финансовых ресурсов. Страховой рынок Российской Федерации доказал свою жизнеспособность в период становления рыночных отношений и на современном этапе.
Становление страхового рынка России способствовало дальнейшему расширению его инфраструктуры, росту числа субъектов рынка (страховые пулы, страховые посредники, андеррайтеры, сюрвейеры), появлению новых субъектов, таких, как страховые актуарии, общества взаимного страхования, расширению взаимодействия российского страхового рынка с международным страховым сообществом.
Развитие национальной системы страхования за период с 1997 г. по 2001 г. характеризуется высокой динамикой. Общий объем страховых платежей по всем видам страхования за 2001 г. составил 276,6 млрд. руб. По добровольным видам страхования за указанный период сбор страховых платежей составил 236,3 млрд. руб. При этом по страхованию имущества - 58,1 млрд. руб., что составляет 21% от общего количества страховых взносов, прирост по сравнению с прошлым годом 151,2% (222).
Населению и организациям за 2001 г. страховщиками выплачено 171,8 млрд. руб., что более чем в 15 раз превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 г. По добровольному страхованию выплаты возросли - в 10,2 раза и составляют 134,6 млрд. руб., в том числе по страхованию имущества - 8,6 млрд. руб., что составляет 5% от общего количества страховых выплат, прирост по сравнению с прошлым годом 103,8% (табл. 3.1).
