Введение к работе
Актуальность темы исследования. В современном мире, как показывают статистические данные, число природных, техногенных, экологических бедствий постоянно растет. На территории Российской Федерации за последние 2 года произошло множество стихийных бедствий, которые повлекли за собой масштабные разрушительные последствия и большое количество пострадавших. Летом 2010 года сильнейшие лесные пожары обрушились на Центральный федеральный округ (ЦФО), стихия уничтожила большие площади лесов, урожая, посевов, населенных пунктов. Жертвами пожаров стали 53 человека, более 740 человек обратились за помощью в медицинские учреждения. В огне сгорело около 2 тысяч домов, более 3,5 тысяч человек остались без всего нажитого имущества. Правительство выделило свыше 6,5 млрд. рублей пострадавшим регионам. Осенью 2010 года наводнение в Южном федеральном округе (ЮФО), произошедшее в связи с выпадением обильных осадков и разливом горных рек. Пострадали 30 населенных пунктов Краснодарского края. Для устранения последствий после наводнения правительство выделило 527,1 млн. рублей. Летом 2012 года сильнейшее наводнение в Краснодарском крае, число пострадавших составило более 34 тыс. человек, погибли 171 человек. Сильнее всего пострадал Крымский район и город Крымск, затоплено более 4 тыс. домов и 12 социальных объектов. Общий ущерб от наводнения составил около 20 млрд. руб. На ликвидацию последствий наводнения правительство выделило из федерального бюджета 4,4 млрд. рублей, а так же из краевого примерно 5,5 млрд. рулей.
Ущерб от природных катастроф за 2010 и 2012 годы составил более 17 млрд. руб. что составляет 25% годового бюджета Ставропольского края за 2013 год.
На наш взгляд, основная угроза для национальной экономики, представляется в значительных расходах, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф. По мнению специалистов, в настоящее время в нашей стране используется одна модель защиты граждан – восстановление после разрушений, финансируемое государством. По нашему мнению, механизм имущественного страхования в системе обеспечения защиты населения и хозяйствующих субъектов РФ смог бы не только возместить ущерб, причиненный стихийными бедствиями, но и уменьшить его последствия в результате проведения предупредительных мероприятий.
Степень разработанности проблемы. Проблемы современного состояния и перспективы развития страхования нашли отражение в работах западных ученых, таких как: Cipra Tomas, Born Patricia, Richter Andreas, Ch. Bernstorff, F.-J. Ermert, D. Farny, P. Koch и других. В России вопросам развития страхования посвящены работы ученых: А.И. Алгазина, П.В. Акинина, А.П. Архипова, Ю.Т. Ахвледиани, А.А. Александрова, Л.В. Бесфамильной, Н.Ф. Галагуза, В.Б. Гомелля, Е.В. Коломина, И.Б. Котлобовского, В.Д. Ларичева, Т.В. Никитиной, Л.А. Орланюк-Малицкой, Э.А. Русецкой, К.Е. Турбиной, А.А. Цыганова, В.В. Шахова, И.Э. Шинкаренко, Р.Т. Юлдашева и других. Вопросам модернизации национальной экономики посвящены работы ученых: С.С. Галазовой, М.В. Аликаевой, В.М. Вазагова, Г.Н. Куцури, В.А. Королева, П.В. Акинина, А.Х. Поповой, Б.М. Сабанти, А.А. Татуева, Т.Ш. Тиникашвили, Н.Х. Токаева, А.Б. Фиапшева. Однако в трудах и российских, и зарубежных исследователей недостаточно внимания уделено институту имущественного страхования как эффективному механизму защиты, не разработаны модели, позволяющие ликвидировать последствия ущерба, причиненного имуществу граждан и хозяйствующих субъектов в результате природных катастроф, без применения государственных бюджетных средств.
Цель и задачи диссертационного исследования состоит в развитии теории и внедрении в практику системы имущественного страхования как эффективного инструмента развития национальной экономики, обеспечивающего защиту имущества граждан и хозяйствующих субъектов РФ.
Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
- с позиции системно-структурного подхода выявить место и роль имущественного страхования в обеспечении защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;
- проанализировать современное состояние и выявить рисковые ситуации на рынке имущественного страхования;
- разработать классификацию имущественных рисков с учетом региональных особенностей;
- оценить отношение населения и экспертов к имущественному страхованию в Российской Федерации в целом, а так же на примере города Ставрополя в частности;
- определить влияние финансовой грамотности и информированности населения на инфраструктуру развития рынка имущественного страхования;
- разработать модель, способствующую развитию имущественного страхования, обеспечивающую защиту имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов РФ, гарантирующую прозрачность отношений между субъектами и защиту от мошенничества.
Объектом исследования выступает система имущественного страхования граждан и хозяйствующих субъектов.
Предметом исследования являются отношения в обеспечении защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов посредством имущественного страхования.
Соответствие темы диссертации требованиям Паспорта специальности ВАК (по экономическим наукам). Исследование выполнено в рамках специальности 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит, в части пп. 7.1. «Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг», 7.4. «Формирование теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны», 7.5 «Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях».
Теоретико-методологической базой исследования послужили работы отечественных и зарубежных ученых, экономистов, финансистов, страховщиков, материалы официальных научно-периодических изданий, рейтинговых агентств, средств массовой информации, содержащихся на сайтах сети Интернет, а личные наблюдения автора при проведении социального опроса «Отношение населения к имущественному страхованию на примере города Ставрополя».
Инструментарно-методический аппарат диссертационного исследования. В ходе выполнения диссертационной работы получили применение различные методы и инструменты экономических исследований: наблюдение, сравнение, обобщение, методы дедукции и индукции, метод абсолютных и относительных величин, метод сводки и группировки, методы анализа и синтеза, монографический балансовый метод, графический и табличный метод, метод экспертных оценок, экономико-статистическое моделирование.
Информационно-эмпирическая база исследования – официальные статистические и аналитические данные Федеральной службы государственной статистики, Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий, статистические и аналитические материалы Правительства РФ, информационные документы Министерства экономического развития РФ, материалы официальных сайтов страховых компаний.
Рабочая гипотеза исследования представлена совокупностью выдвигаемых и обоснованных положений, согласно которым развитие имущественного страхования является необходимым элементом в процессе модернизации национальной экономики РФ, что достигается посредством реализации современных теоретических и практических разработок в исследуемой области.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту.
1. С позиции системного подхода уточнена ключевая роль системы имущественного страхования, базирующаяся на объективной потребности в обеспечении защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов. Предложено авторское определение имущественного страхования как отдельного механизма финансово-экономической системы, способного обеспечить защиту имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов без применения государственных бюджетных средств. В ранее предложенных определениях имущественное страхование рассматривалось только как отрасль страхования. Модернизирована классификация имущественных рисков путем включения ранее не использованной формы вмененного страхования имущества с учетом региональных карт рисков. Данная классификация отражает необходимость создания многоуровневой модели для формирования, использования и распределения денежных средств между участниками страхового рынка с целью возмещения ущерба без применения государственных бюджетных средств, а так же защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов.
2. На основе анализа рисковых ситуаций в России предложено структурное распределение рисков стихийных бедствий по федеральным округам. Согласно предложенному распределению, возможно более точно определить подверженность субъекта РФ к тому или иному виду риска стихийного бедствия, с учетом сезонности, а так же проводить предупредительные мероприятия среди населения о возможных стихийных бедствиях.
3. Проведено авторское исследование «Отношение населения к имущественному страхованию на примере города Ставрополя», в результате чего выявлено, что на сегодняшний день страхование недвижимости и домашнего имущества не самые распространенные в городе виды страхования. В целом, большая часть населения заинтересована в защите своего имущества, отрицательными факторами, влияющими на приобретение страхового полюса, являются материальный фактор, недоверие к страховым компаниям, низкая финансовая грамотность. По мнению автора, интерес к защите нажитого имущества у жителей г. Ставрополя тесно связан с результатами последствий стихийных бедствий, произошедших за последнее время в стране.
4. Разработана структурно-логическая многоуровневая модель вмененного страхования имущества от природных рисков, состоящая из основных субъектов рынка: страхователи и страховые компании, а так же из ранее не используемых в страховых отношениях: национальный страховой фонд, Министерство Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС), государственный застройщик, независимая экспертиза оценки недвижимости и ущерба после природных катастроф. На основе данной модели предложена процедура перемещения денежных средств и взаимодействия между участниками вмененного страхования имущества от природных катастроф.
5. Предложена методика расчета базового страхового тарифа по вмененному страхованию имущества от природных рисков для каждого федерального округа, основанная на рыночной стоимости недвижимости в зависимости от региональной принадлежности страхуемого объекта, общей стоимости возмещения для покрытия ущерба, средней площади страхуемого помещения и вероятности возникновения рисков. Представлен экспериментальный пример калькуляции расчета стоимости вмененного страхования имущества от природных рисков для каждого федерального округа, основанный на средней стоимости помещений с учетом региональной принадлежности страхуемого объекта, средней стоимости ремонта и обстановки помещения, а так же базовом страховом тарифе, рассчитанным автором, по вмененному страхованию имущества от природных рисков с учетом региональной принадлежности. Приведены условные примеры эффективности и рассчитан приблизительный экономический эффект введения вмененного страхования имущества от природных рисков для всех участников данной модели и государства в целом.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке теоретических, организационных и методических положений, направленных на развитие имущественного страхования, а так же обеспечение защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов РФ.
Элементы приращения научного знания состоят в следующем:
- развиты теоретические аспекты имущественного страхования, обуславливающие его основную роль в обеспечении защиты интересов граждан и хозяйствующих субъектов, что значительно расширяет представление о страховом механизме, его значимости и возможностях;
- проведена модернизация классификации имущественных рисков, на основе метода научной абстракции, заключающаяся в предложении ранее не использовавшейся в классификациях форме – вмененное страхование имущества с учетом региональных карт рисков, позволяющая минимизировать государственные расходы связанные с ликвидацией последствий природных катастроф;
- предложено структурное распределение рисков стихийных бедствий в федеральных округах, по вероятности наступления стихийного бедствия с учетом сезонности, на основе комплексного анализа рисковых ситуаций, присущих климатическим особенностям расположения Российской Федерации, что позволило определить субъекты, наиболее подверженные риску наступления стихийного бедствия, нуждающиеся в обеспечении имущественной защиты;
- в целях системной структуризации потенциала имущественного страхования предложена многоуровневая структурно-логическая модель вмененного страхования имущества от природных рисков, включающая в себя ранее не использовавшиеся субъекты на страховом рынке (национальный страховой фонд, МЧС России, независимая экспертиза оценки недвижимости и ущерба после природных катастроф, государственный застройщик), что способствует созданию более прозрачных отношений между страховщиком и страхователем;
- разработана методика расчета базового страхового тарифа по вмененному страхованию имущества от природных катастроф для каждого федерального округа, на основе эмпирического метода, заключающаяся в получении тарифов, не превышающих и не занижающих среднерыночные тарифы, используемые страховыми компаниями при страховании имущества. Полученные данные позволили провести экспериментальный пример калькуляции, стоимости вмененного страхования имущества (квартира, дом), с учетом рассчитанного базового тарифа по вмененному страхованию имущества от природных катастроф для каждого федерального округа индивидуально, а так же рассчитать приблизительный экономический эффект для государства в целом.
Теоретическая и практическая значимость диссертации. Выводы и предложения, приведенные в диссертационном исследовании, могут быть использованы руководством страны и региональными властями для разработки и осуществлении национальных программ, страхователями, страховщиками. Разработанные предложения и рекомендации могут быть применены: для создания наилучших условий защиты имущественных интересов граждан РФ, а так же в совершенствовании системы управления и надзора за страховой деятельностью в сегменте имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов.
Теоретико-методологические положения могут быть применены страховыми компаниями для разработки новых программ в сфере имущественного страхования от природных рисков, а так же при расчете страховых тарифов и калькуляции вмененного страхования от природных рисков по федеральным округам.
Отдельные положения и результаты диссертационного исследования внедрены в деятельность Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий по Ставропольскому краю, а так же в ставропольском региональном филиале общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие».
Апробация результатов исследования. Теоретические результаты и практические рекомендации докладывались и получили одобрение на Международной научно-практической конференции «Приоритеты и пути развития экономики и финансов» (Сочи, 2010), VII Международной научно-практической конференции «Wyksztalcenieinaukabezgranic – 2011» (Прага, 2011), III Международной заочной научно-практической конференции «Глобальные и локальные проблемы экономики: новые вызовы и решения» (Краснодар, 2012), заочной научно-практической конференции с международным участием «Актуальные вопросы развития национальной экономики» (Пермь, 2012), I Всероссийской научно-практической конференции «Механизмы модернизации экономики и финансовой политики Российской Федерации» (Ставрополь, 2013), научно-методической конференции «Устойчивое развитие региона в условиях экономической интеграции России в мировое хозяйство» (Ставрополь, 2011).
Публикации. По теме диссертационного исследования опубликованы 13 печатных работ общим объемом 4,5 п.л., в том числе авторский текст – 3,9 п.л. Четыре статьи общим объемом 1,8 п.л. (авторский объем 1,4 п.л.) опубликованы в журналах перечня ВАК Минобрнауки России для защиты докторских и кандидатских диссертаций.
Структура и объем диссертационной работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав (девять параграфов), заключения, списка используемых источников (127 наименований), изложена на 156 страницах, включает 22 рисунка и 47 таблиц.
